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DIRIGIR
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Disciplinar
o Consumismo

UNIO EUROPEIA
Fundo Social Europeu

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Disciplinar o Consumo
Por: Carlos Barbosa de Oliveira Jornalista

O equilbrio nanceiro melhora a nossa qualidade de vida. possvel, sem dramas, racionalizar os gastos de forma a alcanar esse equilbrio. A Dirigir d-lhe algumas dicas para o ajudar a disciplinar os seus consumos e reduzir as despesas
Economia domstica O primeiro grande obstculo a ultrapassar para conseguir um equilbrio nanceiro disciplinar o consumo domstico. Para o conseguir, dever comear por fazer um oramento mensal escrito, que a nica forma de saber exactamente como est a gastar o seu dinheiro. Por vezes, pequenas despesas que parecem insignicantes podem representar uma quantia considervel do oramentomensal que, no nal do ano, se traduz em poupanas signicativas. Como fazer um oramento familiar 1. Quais so os meus rendimentos? Comece por registar todas as suas fontes de rendimentos: o salrio de cada um dos membros do agregado familiar e eventuais ganhos adicionais xos provenientes de trabalhos extra. No caso de ter depsitos a prazo, ou outros quaisquer rendimentos provenientes de aplicaes ou poupanas, inclua tambm nos seus rendimentos mensais. Importante ainda, no caso de receber juros com periodicidade xa (trimestral, semestral, anual), regist-los numa rubrica separada a que poder chamar rendimentos pontuais. Inclua tambm o subsdio de frias e de Natal nesta rubrica. Est agora em condies de passar fase seguinte.

ALGUMAS IDEIAS QUE O PODEM AJUDAR A POUPAR Durante as duas ltimas dcadas vivemos um perodo em que a facilidadede acesso ao crdito criou nos consumidores a iluso de que o dinheiro era barato, o endividamento uma forma fcil de satisfazer os apetites consumistas e o carto de crdito a varinha de condo que transformava os desejos em realidade. Em 2007, depois de eclodir a crise nanceira nos Estados Unidos, os consumidores foram confrontados com a subida dos juros e mais diculdade no acesso ao crdito. O dinheiro tornou-se mais caro e os consumidores viram-se na necessidade de evoluir para um modo de consumo mais disciplinado e de acordo com os seus rendimentos. Esta mudana de paradigma apanhou muitos consumidores desprevenidos e muitos tm diculdade em conseguir adaptar-se s novas regras. Nesta separata vamos tentar mostrar-lhe como possvel, sem grandes dramas, proceder a alguns ajustes no comportamento consumista de modo a manter o equilbrio nanceiro.

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Ficar assim com uma ideia (ainda que apenas aproximada) dos gastos espordicos que no contabiliza no seu oramento mas que no nal do ano podem representar um peso excessivo. Se puder, guarde uma parcela do rendimento familiar para satisfazer as despesas imprevistas no programadas. 5. Dinheiro de bolso Estas so as despesas mais difceis de controlar. O dinheiro que traz no bolso para comprar o jornal, cigarros, tomar um caf ou uma bebida ao m da tarde gasto em despesas espordicas de pequeno montante a que no damos normalmente grande importncia mas, em muitos casos, so as grandes responsveis pela derrapagem do oramento domstico. 6. Reajustar o oramento Se depois de fazer o oramento chegar concluso de que as receitas no chegam para cobrir as despesas ou no deixam margem para a poupana, ter de passar fase de repensar tudo e fazer alguns reajustamentos. Como bvio, no existe um modelo de ajuda para cortar nos gastos, mas deixo-lhe algumas dicas: Analise todas as rubricas das despesas xas e veja quais so aquelas em que pode fazer redues. No nal desta separata cam algumas sugestes para poupar em algumas reas (luz, gua, seguros, compras e automvel) que apenas exigem uma mudana de comportamento para fazer poupanas considerveis. Sem sacrifcios, apenas com mais racionalidade. Analise tambm os gastos com as despesas variveis e veja onde pode cortar. A remodelao da sala no pode esperar mais um tempo? E se passar a tomar o pequeno-almoo em casa quanto poder poupar? Partilhar o transporte, ou simplesmente trocar o automvel pelos transportes pblicos, so opes que representam poupanas signicativas. Embora os gastos variveis sejam, normalmente, aqueles onde mais difcil cortar, neste tipo de despesas que poder, eventualmente, conseguir redues mais signicativas. Crie limites para as diversas rubricas das despesas variveis.

2. Quais so as despesas xas do agregado familiar? Faa uma lista de todas as despesas mensais xas (aluguer ou pagamento da prestao da casa, condomnio, alimentao, gastos com transportes, gasolina, mensalidades escolares, gua, luz, telecomunicaes Internet, telefone xo e mvel e TV vesturio, ginsio, empregada domstica, pagamento de crditos bancrios relacionados com consumo, etc. O ideal separar as despesas por rubricas (ex: habitao, alimentao, transportes, estudos dos lhos, etc.) para as poder analisar mais facilmente. 3. Despesas xas peridicas Alm das despesas xas mensais, dever tambm considerar aquelas que ocorrem periodicamente (ex: pagamento do seguro da casa e do automvel) e registar os meses em que lhe sero cobradas, para no ser apanhado desprevenido quando aparecer a conta para pagar. 4. Despesas espordicas Muitas vezes, so os gastos espordicos que ajudam ao desequilbrio do oramento domstico. Alguns so previsveis (jantares fora, idas ao cinema ou espectculos, frias, presentes de aniversrio para familiares e amigos), outros ocorrem de forma no programada (despesas de sade, reparaes no lar ou do automvel, etc.). Aconselho-o a vigiar esses gastos analisando facturas, despesas com cartes de crdito/ dbito, emisso de cheques que efectuou nos ltimos meses.

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7. Reviso mensal do oramento Para garantir um oramento equilibrado necessrio analis-lo mensalmente. Este procedimento regular importante para ter a certeza de que est no bom caminho e poder fazer novos ajustes que ainda possam ser melhorados. J pensou, por exemplo, em mudar de operador de telemvel ou de fornecedor de energia? Se procurar bem e comparar preos, no conseguir encontrar um tarifrio de Internet com melhores solues para o seu perl de utilizador? No haver no mercado uma seguradora que lhe oferea condies mais favorveis? Poder a prestao da casa ser reduzida se renegociar com o seu banco ou transferir o crdito para outro? Estas so algumas das questes que dever colocar no momento de analisar o seu oramento familiar se necessita de reduzir as despesas. De incio pode parecer-lhe uma tarefa rdua mas, ao m de alguns meses, ver que foi um trabalho que valeu a pena. Crdito ao consumo O crdito ao consumo um emprstimo destinado a satisfazer necessidades de crdito a curto/mdio prazo, dirigido aquisio de bens ou servios de consumo duradouro. No se inclui aqui, portanto, o crdito habitao regulado por legislao diversa. O acesso a bens, produtos e servios de consumo uma aspirao social legtima e justa, pelo que tem de ser considerado

um comportamento normal as pessoas recorrerem ao crdito como forma de acesso a determinado tipo de bens. A questo saber quando estamos em condies de poder aceder ao crdito e at que ponto o apelo do consumismo nos pode conduzir a situaes complicadas. s vezes os consumidores vo acumulando crditos para comprar bens ou produtos que no so essenciais e chegam a um ponto em que os crditos contrados ultrapassam o rendimento familiar. Chegado a este ponto, passa a ser o crdito a controlar o oramento familiar e a situao torna-se complicada. Assim, a primeira pergunta que deve fazer antes de recorrer ao crdito a seguinte: preciso mesmo de trocar de automvel, adquirir um computador porttil, fazer uma viagem de sonho, comprar uma nova moblia para a sala ou posso esperar? Se o seu oramento exguo para a despesa que vai fazer, o melhor mesmo esperar por melhores dias e no se aventurar no recurso ao crdito. Se, pelo contrrio, o seu oramento familiar tem uma folga que lhe permite assumir um crdito, ento faa-o mas no se esquea de seguir algumas orientaes que lhe deixo aqui: Comece por analisar o seu oramento Conrme a sua situao nanceira Permite-lhe suportar os encargos, no se esquecendo de guardar uma folga para despesas inesperadas? Durante quanto tempo vai ter de suportar esses encargos? No recorra ao crdito para satisfazer despesas correntes ou gastos sumpturios Pedir crdito para pagar umas frias pode ser aliciante mas, se no ano seguinte ainda as estiver a pagar e no tiver dinheiro para gozar frias, provavelmente o recurso ao crdito no foi uma boa ideia... Talvez a melhor soluo seja fazer poupanas at poder pagar as frias com que sempre sonhou sem recorrer ao crdito. Nunca recorra ao crdito se o montante global dos seus encargos com juros ultrapassar a taxa de esforo do agregado familiar. usualmente considerado o valor limite para a taxa de esforo quando o emprstimo absorve mais de 35% a 40% do rendimento disponvel, mas como a taxa de esforo varivel ao longo da vida e tambm entre famlias (fruto de diferentes padres de vida), difcil determinar o ponto de referncia a partir do qual se pode

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Informe-se sobre a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efectivos Globais), pois esta taxa que lhe permite saber correctamente quanto vai pagar. Este valor permite comparar vrias propostas, pois reecte o custo total do crdito. Engloba, alm da taxa de juro, as comisses, imposto de selo e seguros obrigatrios do nanciamento. A comparao deve basear-se em parmetros idnticos: mesmo valor, durao do emprstimo, sinal, etc. Quanto mais baixa a TAEG, mais barato o emprstimo. Leia atentamente os contratos Antes de assinar o contrato leia atentamente todas as clusulas. Do contrato devem constar obrigatoriamente as seguintes informaes: Descrio exaustiva do bem a que se destina o emprstimo. A descrio do bem ou servio. A identicao do fornecedor. O valor da TAEG (Taxa anual efectiva global) e as condies em que pode ser alterada. O valor total das prestaes (a soma de todos os pagamentos a efectuar pelo consumidor), o nmero, o montante e a data de vencimento. O acordo sobre a reserva de propriedade. O direito a uma reduo do custo do crdito no caso de reembolso antecipado. O prazo de reexo. O carto de crdito O carto de crdito no propriamente uma varinha de condo capaz de transformar os nossos desejos em realidades, fazendo-nos esquecer que aquilo que adquirimos atravs dele (e no com ele, sublinho) tem um preo acrescido a pagar que se chama juros. Muitas vezes, principalmente em frias ou viagens, esquecemo-nos desse pormenor mas, mais tarde, ao fazer as contas, acabamos por concluir que a compra daquelas pechinchas se transforma, por fora dos juros a pagar, numa pesada herana que nos far recordar as frias com um sabor amargo. No h nada de errado em usar o carto de crdito como uma alternativa de nanciamento, desde que seja uma utilizao planeada. Como meio de pagamento, o carto confere at algumas vantagens. No s o carto oferece mais proteco em caso de roubo e extravio do que o dinheiro, como d mais garantias ao consumidor no caso de cobrana indevida.

armar que a taxa de esforo se torna incomportvel. Compete a si analisar o problema, mas tome os 35% como um valor de referncia, acima do qual ter de ponderar bem novos compromissos. Muitas vezes a taxa de esforo ca esgotada com o crdito habitao, por isso pense bem antes de contrair um crdito ao consumo. Faa a escolha certa Muitos estabelecimentos e companhias de seguros sugerem um contrato de crdito ou uma instituio. No obrigado a aceitar a proposta que lhe fazem. Antes de tomar uma deciso, procure fazer a escolha certa. Consulte vrios bancos e/ou instituies nanceiras. Estude bem as propostas que cada um lhe apresenta e pea que lhe faam uma simulao dos encargos durante a vigncia do crdito. Pea informaes sobre as condies de reembolso do crdito. Analise o mtodo de clculo para a reduo do custo do reembolso no caso de vir a ter condies nanceiras para pagar antecipadamente o crdito, antecipando o m do contrato. Procure negociar o spread (margem adicionada pelos bancos s taxas de juros de referncia). Conrme se o spread que lhe proposto pelo banco se aplica ao perodo de vigncia do crdito ou apenas a um perodo limitado (h bancos que reduzem a taxa do spread nos primeiros anos mas agravam-na nos anos seguintes, o que lhes permite recuperar a sua margem de lucro ao longo da vida do emprstimo).

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Se teve um imprevisto que o obrigou a uma despesa extraordinria, o carto de crdito pode ser, ainda, a melhor alternativa de nanciamento. Mesmo que os juros cobrados sejam elevados, se tiver certeza de que poder saldar a dvida em um ou dois meses, mais vantajoso do que pedir um crdito pessoal porque ir pagar juros mais baixos. Desde que usado de forma controlada, o carto de crdito pode ser um aliado inestimvel na gesto das suas nanas. Mas, para que isso seja possvel, importante que estabelea um conjunto de regras que lhe permitam disciplinar-se quando o utiliza. Tenha tambm em considerao: 1. Nem todos os cartes so iguais ou oferecem as mesmas facilidades. 2. O carto de crdito no , normalmente, gratuito. Pondere a escolha em funo da anuidade que ter de pagar, das taxas de juro e dos servios associados. 3. Procure liquidar mensalmente as despesas que efectuar com o carto de crdito no ms anterior porque nessas condies no ter de pagar juros. 4 . Tenha em ateno que, se no o zer, vai acumular juros (por vezes elevados) que se tornaro uma despesa adicional. Nesse caso, no se esquea de incluir sempre as despesas com o carto no seu oramento mensal. 5. Lembre-se que se for sucessivamente transferindo para o ms seguinte o pagamento das verbas que gasta com o carto de crdito, corre o risco de se endividar acima das suas possibilidades e deixar mesmo de poder pagar as mensalidades. 6. Estabelea um limite mensal para o uso do carto de crdito. 7. Tenha em ateno os prazos de reclamao quando o extracto da sua conta no corresponde utilizao que fez, caso contrrio arrisca-se a ter de pagar despesas que no efectuou.

8. Tenha em considerao as condies de utilizao do carto de crdito no estrangeiro porque o levantamento de dinheiro e as compras efectuadas podem estar sujeitas a juros elevados. 9. No caso de no poder fazer face s despesas, pode car sujeito penhora dos seus bens. 10. No caso de extravio do carto (perda ou roubo) comunique imediatamente ao seu banco. Sobreendividamento Como j referi, a democratizao do acesso ao crdito trouxe inegveis vantagens aos consumidores. O problema que muitos consumidores, desconhecendo em profundidade as regras do jogo (ler os contratos meio caminho para no sermos enganados...), endividam-se para alm das suas possibilidades e a partir de determinado momento deixam de ter capacidade nanceira para satisfazer os encargos assumidos, passando de endividados a sobreendividados. Incitados pela publicidade satisfao imediata dos seus desejos, s compras por impulso e iludidos pela ideia de que a compra a crdito uma poupana diferida, muitos consumidores viram-se de um momento para o outro numa situao de insolvncia que no lhes permitiu continuar a cumprir os compromissos assumidos. So essencialmente duas as vias que conduzem ao sobreendividamento: Sobreendividamento passivo Quando se regista uma quebra imprevista dos recursos nanceiros, provocada por factores exgenos e no previsveis (perda do emprego, doena, divrcio, morte de um dos cnjuges, por exemplo) que levam a que involuntariamente a famlia deixe de poder fazer face aos encargos assumidos Sobreendividamento activo H tambm quem se endivide por ter mais olhos que barriga e, de forma negligente, assuma encargos que sabe de antemo no poder honrar por serem superiores aos seus rendimentos. So casos de endividamento caractersticos dos consumidores compulsivos e que, no raras vezes, conduzem a uma espiral. Isto , na tentativa de remediar situaes de atraso com

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compromissos assumidos anteriormente, os consumidores contraem novos emprstimos, envolvendo-se assim num ciclo interminvel. A fronteira entre as duas situaes , por vezes, extremamente tnue e difcil de determinar. No entanto, seja qual for a causa do sobreendividamento, a verdade que estamos perante um problema social grave. Muitos consumidores, colocados perante a incapacidade de pagar os crditos acumulados, recorrem a outro crdito, acabando por agravar a situao. No esquea: Contrair um novo crdito para pagar crditos anteriores no uma boa soluo Precisa de Ajuda? Normalmente, quando um consumidor entra em incumprimento as prestaes do carro, da moblia ou do carto de crdito so as primeiras a deixarem de ser pagas, originando que as instituies nanceiras lesadas ajam de forma a recuperarem os seus crditos podendo, inclusive, lev-lo a perder a sua casa. Por isso, quando um consumidor tem conscincia da diculdade em cumprir os seus pagamentos deve agir de imediato. O primeiro passo dirigir-se ao banco onde contraiu o crdito, expor o seu problema e tentar renegociar algumas condies contratuais como spread, valor da prestao mensal ou o prazo e chegar a acordo sobre um plano de pagamentos compatvel com o seu vencimento. Nenhum banco tem interesse em deter crdito malparado, por isso do seu interesse e do interesse do consumidor encontrarem em conjunto um plano de regularizao da dvida que seja exequvel para ambas as partes. Outra possibilidade entrar em contacto com uma entidade credvel que o aconselhe gratuitamente sobre a melhor forma de resolver o seu problema. O Ministrio da Justia criou mecanismos para detectar situaes de sobreendividamento e encaminh-las para as entidades que podem ajudar a resolv-las. Aqui cam os nomes e endereos dessas entidades:

Gabinete de Orientao ao Endividamento dos Consumidores: (a funcionar junto do ISEG) Rua Miguel Lpi, 20 Gabinete 202 Telefone: 213 925 942 E-mail: gac@iseg.utl.pt Associao para a Defesa do Consumidor (DECO) (Gabinete de Apoio ao Sobreendividado) Rua Artilharia Um, 79 4 1269-160 Lisboa Telefone: 213 712 000 (Delegaes em Coimbra, vora, Faro, Porto, Santarm e Viana do Castelo) Associao de Instituies de Crdito Especializado (ASFAC) Rua Filipe Folque, 2 7 1050-113 Lisboa Telefone: 213 536 749 E-mail: geral@asfac.pt Como podem estas entidades ajud-lo? Analisam a situao nanceira do sobreendividado com o intuito de reestruturar as dvidas, nomeadamente nas despesas que possvel reduzir e at na renegociao de contratos de crdito para evitar prestaes em atraso. Apoiam na gesto do oramento familiar e propem um plano de pagamentos s entidades credoras. Apoiam na proposta de um plano de pagamentos s entidades credoras de acordo com a capacidade nanceira do consumidor. Apoiam renegociao dos encargos/crditos. Recebem e tratam pedidos para construo e negociao de planos de pagamento entre pessoas sobreendividadas e os seus credores, para evitar a incluso dessas pessoas na lista pblica de execues. Recebem e tratam pedidos de construo de planos de pagamentos entre pessoas sobreendividadas e os seus credores, enviados por centros de arbitragem em matria de aco executiva.

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O momento para procurar ajuda no quando se encontra em incumprimento, mas quando tem conscincia que est ou vai car impossibilitado de cumprir. A lei tem solues legais que permitem s empresas e s pessoas singulares recuperarem-se econmica e familiarmente. Por exemplo, com planos de pagamentos ou perdo das dvidas. Existem prazos e condies que devem ser cumpridas. Manter uma situao de incumprimento no abona a favor do devedor. Assim, quando vericar que est impossibilitado de cumprir, disponha-se a procurar ajuda. Que fazer se tiver diculdades em pagar o crdito? Reestruturar a dvida O pedido , obrigatoriamente, feito pelo consumidor e pode ser formulado junto do Gabinete de Apoio s Pessoas Singulares Sobreendividadas que avalia a sua situao. O passo seguinte consiste em analisar a proposta de reestruturao do seu passivo que lhe for apresentada. A proposta pode incluir, entre outras, as seguintes medidas: Alargamento do prazo de pagamento. Reduo de juros. Cesso de bens aos credores. Extino de algumas dvidas. Mesmo que o consumidor aceite a proposta que lhe for apresentada, a sua concretizao ca dependente da concordncia dos credores. No caso de no ser alcanado um acordo, qualquer das partes pode pedir a interveno do tribunal para elaborar um plano judicial de pagamento. Crditos consolidados Se tiver contrado crditos em vrias instituies nanceiras, uma soluo poder ser a consolidao de crditos. Ao concentrar todas as dvidas em apenas um banco, poder reduzir substancialmente o spread e outros encargos. Tal como o nome indica, o crdito consolidado tem como objectivo consolidar os diferentes tipos de crditos que uma pessoa possa ter e fundi-los num nico crdito de longa durao. Geralmente, o crdito consolidado tem como objectivo fundir o crdito automvel, os microcrditos e os crditos pessoais de baixa

durao, juntamente com um crdito habitao, e produzir assim uma prestao nica mais baixa do que o somatrio de todas as prestaes correntes. As taxas de juro associadas so geralmente maiores, embora estejam diludas no total do montante em dvida e tambm no nmero de prestaes a pagar, pelo que o valor nal ser sempre mais baixo do que aquele que mantinha com as diferentes prestaes xas. Algumas dicas para poupar 1. Energia Os exemplos que se seguem pretendem apenas ilustrar como pode ser fcil poupar energia sem esforos que obriguem a alterar o modo de vida, mas apenas com alguma racionalidade que evite o desperdcio. Electrodomsticos Antes de comprar um electrodomstico leia o rtulo energtico. A maioria dos electrodomsticos tem, aposta, uma etiqueta que fornece informaes preciosas sobre os custos de funcionamento. Este rtulo classica os aparelhos em funo dos seus desempenhos energticos numa escala que vai de A, para os mais econmicos, at G para os mais gulosos. Esta informao permite ao consumidor avaliar a sua futura despesa de electricidade com o electrodomstico que vai adquirir. Este esclarecimento incita os fabricantes a melhorarem o rendimento energtico dos seus modelos: s nos congeladores e frigorcos, entre 1996 e 2000 houve melhorias na ordem dos 30%. Os progressos so to positivos que, tendo em conta as evolues do mercado, a Unio Europeia decidiu criar duas novas categorias, designadas por A+ e A ++. Desligue completamente o televisor, o computador, o DVD, a aparelhagem de som e outros equipamentos, em vez de os deixar no modo stand by. Pode poupar at 10% de electricidade. Quando recarregar o telemvel ou a bateria de qualquer outro aparelho, no prolongue o carregamento para alm do tempo necessrio. Quando terminar a operao, desligue o carregador da tomada pois, se o mantiver ligado, continuar a consumir energia.

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No momento de comprar um televisor tenha em ateno que um televisor de plasma consome quatro vezes mais energia que um televisor convencional e 50 a 70% mais do que um aparelho de LCD. Se precisa de um computador novo, lembre-se que os portteis consomem, normalmente, menos energia do que um computador de escritrio. O ecr um dos elementos a que deve prestar especial ateno, porque um dos mais energvoros. Menos brilho no ecr tambm signica menos consumo. Pense duas vezes antes de decidir comprar um novo modelo. A ltima inovao apresentada no mercado por uma marca justica a troca ou valer a pena esperar um tempo mais e comprar um modelo ainda mais avanado? O capricho de ter a ltima novidade nem sempre justica o investimento. Apenas um exemplo: possvel fazer a actualizao de alguns elementos dos computadores, como a memria RAM ou o disco rgido, sem trocar de equipamento. Com isso consegue duplicar a vida til do seu computador, poupando bastante dinheiro e contribuindo para a preservao do ambiente, pois os resduos dos aparelhos elctricos e electrnicos contm substncias como o plstico que demoram muitos anos a decompor-se e metais. No se esquea de utilizar apenas lmpadas uorescentes compactas. Gastam menos 70% de energia e duram oito vezes mais do que as clssicas. Se tiver em ateno que a iluminao articial representa, em mdia, 10 a 15% do consumo total de energia no seu lar, s fazer as contas. Climatizao Faa um bom isolamento trmico, calafetando portas e janelas de modo a eliminar as perdas de calor e inltraes. Isso permite-lhe no s reduzir a necessidade de recorrer a sistemas de climatizao, mas tambm evitar perdas de energia por falta de isolamento (cerca de 60% da energia gerada por sistemas de climatizao pode ser desperdiada). Poupar entre 5 a 10% de energia com uma boa calafetagem. Pinte a casa com cores claras, que no absorvem tanto calor como as cores escuras. A reduo de apenas um grau na temperatura ambiente (no Inverno) ou idntico aumento no Vero permite baixar o consumo de energia em 7%. Escolha o tarifrio certo possvel aos consumidores reduzirem a factura da electricidade se optarem pela tarifa mais adequada ao seu perl de utilizador (tarifa simples, tarifa bi-horria, etc.). Mudar de operador pode ser outra soluo para poupar alguns euros em cada ms.

2. gua Evite desperdcios alterando um pouco os seus hbitos e mostrando-se um consumidor consciente na preservao dos recursos da Natureza. Na casa de banho Quando toma banho de imerso gasta cerca de 200 litros de gua, enquanto num duche rpido (cerca de 5 minutos) consome apenas 25. Ainda est a hesitar? Enquanto escova os dentes ou se barbeia, mantenha a torneira fechada. Poupar entre 10 a 30 litros de gua. No transforme a sanita em recipiente de lixo, lanando restos de comida, cabelos, papis, etc., pois alm de provocar entupimentos as consequncias que podero ser desastrosas. Hoje em dia, quase todos os autoclismos tm dois modos de descarga (parcial e total). Sempre que possvel, utilize apenas a descarga parcial Na cozinha No lave a loia em gua corrente. Se necessrio, deixe os tachos e as panelas de molho. Use as mquinas de lavar roupa e loia apenas com a carga mxima. No deixe torneiras a pingar.

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3. Nas compras No compre por impulso. Compare preos em vrios estabelecimentos, porque por vezes h diferenas muito signicativas. No se deixe iludir facilmente pelas promoes. Certique-se de que valem mesmo a pena e no so apenas um engodo. No v para o supermercado com fome. Faa uma lista dos produtos que necessita de comprar. O seu objectivo, quando vai ao supermercado, comprar produtos alimentares, mas no se esquea de que os supermercados no pensam da mesma forma. Por isso, prepararam um jogo de seduo para levar a comprar outros produtos. Comea logo na porta de entrada, onde esto os electrodomsticos, o vesturio ou os computadores. Se querem convenc-lo a comprar uma gama de produtos que no tencionava adquirir, tm de o fazer logo entrada, quando ainda no gastou um cntimo, e no depois de ter ultrapassado a verba prevista para os bens alimentares. Perca os preconceitos em relao s marcas prprias (marcas brancas). Hoje em dia, h produtos de grande qualidade vendidos sob essa designao a preos quase sempre inferiores aos de marcas de fbrica. Hoje em dia, as pocas de saldos esto denidas por lei. Aproveite-as da melhor maneira mas no se deixe entusiasmar de tal modo que exceda o seu oramento. O que hoje barato pode vir a ser caro no futuro. No ultrapasse o oramento mensal previsto para as despesas das vrias rubricas do oramento.

4. No automvel Desde a compra ao contrato de seguro, passando pela manuteno, poupana de combustvel ou forma de conduo, possvel poupar algumas centenas de euros por ano se soubermos fazer as escolhas certas. Tudo deve comear no acto da compra. Compra Nem sempre o automvel que o encanta o mais aconselhvel para o uso que lhe pretende dar. Antes de decidir o modelo que vai comprar, estude bem as caractersticas do veculo e certique-se de que o mais adequado s suas necessidades.Tenha em considerao os prazos das revises, o custo e a qualidade dos servios ps-venda oferecidos pela marca ou o consumo mdio de combustvel. O preo pode variar consoante o concessionrio. No s no preo base mas, essencialmente, na valorizao que fazem do seu velho automvel. Muitas vezes, um carro para troca mais valorizado em concessionrios da provncia do que nas grandes cidades. Se vai pedir um nanciamento, estude bem qual a modalidade que melhor se adequa ao seu interesse (seja qual for a opo que escolher, consulte vrias instituies nanceiras). A conduo Faa uma conduo defensiva. Sem grandes aceleraes e travagens bruscas. Verique a presso dos pneus. Evite a utilizao de ar condicionado.

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5. No seguro H, actualmente, uma grande diversidade de ofertas de seguros. Por isso, vale a pena estudar o mercado antes de se decidir. Uma boa escolha pode representar uma poupana de algumas centenas de euros anuais. Aqui cam alguns conselhos: Faa uma pesquisa minuciosa das propostas oferecidas no mercado e decida-se pelo modalidade de seguro que mais se adequa ao seu caso. Comprove se a empresa com a qual pretende negociar est autorizada pelo Instituto de Seguros de Portugal a exercer a sua actividade. Leia atentamente as condies gerais e especiais do contrato e, em caso de dvida, exija que lhe expliquem de forma clara quais os riscos que esto efectivamente cobertos e as condies excepcionais que implicam a desresponsabilizao da seguradora. Informe-se sobre o montante da franquia. No caso do seguro automvel, se contemplar uma viatura de substituio pea informao pormenorizada sobre as condies em que esta lhe ser atribuda. Saiba, por m, que no caso de no estar satisfeito com a sua seguradora, pode rescindir o contrato desde que comunique o seu desejo com 30 dias de antecedncia. Quando zer a comunicao seguradora pea um certicado de tarifao (informao da seguradora sobre a (in)existncia de sinistralidade durante o perodo de vigncia do contrato). No caso de ter pedido a resoluo do contrato antes de terminar o prazo de caducidade ter direito a ser reembolsado da parte do prmio de seguro correspondente ao prazo que falta at terminar o contrato. Onde aplicar as suas poupanas? A publicidade dos bancos e instituies nanceiras demonstra sociedade que a sua relao com os consumidores se alterou radicalmente nos ltimos anos.

H apenas trs ou quatro anos, os bancos convidavam os consumidores ao endividamento e guerreavam-se na oferta do melhor crdito, acenando com juros baixos e spreads de 0%. Hoje em dia, os bancos aumentaram substancialmente os juros dos emprstimos e dicultam o acesso ao crdito. A publicidade procura agora cativar as poupanas dos consumidores, travando-se a guerra entre os bancos na oferta dos juros mais atraentes dos depsitos a prazo. No h receitas cem por cento seguras que permitam orientar os consumidores para a canalizao das suas poupanas em determinado sentido. O importante no se deixar iludir apenas porque determinado banco oferece juros mais elevados aos seus depsitos. Antes de decidir, tenha em considerao a credibilidade do banco e procure informar-se sobre o rating atribudo pelas agncias internacionais ao banco onde pretende fazer os seus depsitos. Pode faz-lo ao balco ou no site do banco. O mesmo se aplica, obviamente, se a sua opo for para a subscrio de um produto nanceiro. Cuidados e caldos de galinha... nunca zeram mal a ningum. Preste alguma ateno no momento de fazer um depsito a prazo. A vasta gama de produtos nanceiros com taxas de juro atraentes (muito superiores aos dos depsitos a prazo) oferecidos pelos bancos, aliados falta de literacia nanceira, podem induzir muitos consumidores em erro, fazendo aplicaes em produtos nanceiros quando pensavam estar a fazer depsitos a prazo. Este aspecto importante porque as aplicaes em produtos nanceiros (que sempre envolvem alguma percentagem de risco) no esto cobertas pelo Fundo de Garantia dos Depsitos. Fundamental para evitar confuses que os consumidores saibam o seguinte: se no banco ou qualquer outra instituio nanceira lhe pedirem para assinar algum contrato, provavelmente no est a fazer um depsito... Saber distribuir as poupanas No coloque todos os ovos no mesmo cesto. Essa uma das regras bsicas para qualquer aforrador, pelo que importante diversicar as poupanas alm dos depsitos bancrios. Essa possibilidade aumenta proporcionalmente ao montante das poupanas mas, mesmo para um pequeno aforrador, h diversas possibilidades interessantes como os Certicados do Tesouro.

EDIO DO INSTITUTO DO EMPREGO E FORMAO PROFISSIONAL SUPLEMENTO DA REVISTA DIRIGIR N. 114 NO PODE SER VENDIDO SEPARADAMENTE

Papel 100% Reciclado CONCEPO GRFICA E PAGINAO: Plinfo Informao, Lda. IMPRESSO: Peres Soctip ILUSTRAES: Srgio Rebelo