Asigurari

Universitatea OVIDIUS Constana Departamentul ID-IFR Facultatea: Stiine Economice Specializarea: Economia Comerului Turismului i Serviciilor Forma de nvmnt
: ID Anul de studiu III Semestrul I Valabil ncepnd cu anul universitar 2009-2010
Caiet de Studiu Individual

pentru
Asigurri i reasigurri
Coordonator disciplin: conf.univ.dr. Utureanu Simona-Luize
Cuprins
CUPRINS
Unitate Titlul de nvare INTRODUCERE 1
CONCEPTE TEORETICE ALE ASIGURARILOR Obiectivele Unitii de nvare Nr. 1 1.1 Conceptul de asigurare 1.2 Premisele asigurrilor 1.3 Funciile asigurrii Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 1 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 1 COORDONATE ALE REGLEMENTRILOR PRIVIND ASIGURRILE N ROMANIA Obiectivele Unitii de nvare Nr. 2 2.1 Principalele reglementri ale asigurrilor n Romnia 2.2 Contractul de asigurare Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 2 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 2 CLASIFICAREA ASIGURRILOR; ELEMENTE TEHNICE Obiectivele Unitii de nvare Nr. 3 3.1 Clasificarea asigurrilor 3.2 Elenente tehnice ale asigurrilor Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 3 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 3 ASIGURAREA DE BUNURI CONSIDERAII GENERALE Obiectivele Unitii de nvare Nr. 4 4.1 Intersul n asigurarea de bunuri, riscuri asigurate 4.2 Suma asigurat; despgubirea n asigurarea de bunuri Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 4 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 4
Pagina 1
2 3 3 4 5 8 8 8
9 10 10 17 19 19 20 21 21 23 28 29 29 30 31 31 34 38 38 38
Asigurri internaionale
Cuprins
ASIGURAREA MARITIM Obiectivele Unitii de nvare Nr. 5 5.1 Asigurarea maritim riscuri asigurabile 5.2 Avariile i clasificarea lor 5.3 Polie de asigurare a maritim Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 5 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 5 ASIGURAREA BUNURILOR N TIMPUL TRANSPORTULUI Obiectivele Unitii de nvare Nr. 6 6.1 Obiectul asigurrii 6.2 Prima de asigurare, locul asigurrii, despgubirea Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 6 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 6 ASIGURAREA NAVELOR Obiectivele Unitii de nvare Nr. 7 7.1 Asigurarea navelor - cargo 7.2 Asigurarea de protecie i indemnizare - P&I Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 7 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 7 ASIGURAREA BUNURILOR N TIMPUL TRANSPORTURILOR TERESTRE I AERIENE Obiectivele Unitii de nvare Nr. 8 8.1 Asigurarea bunurilor n timpul transportului terestru (cargo) 8.2 Asigurarea autovehiculelor (casco) 8.3 Asigurarea aeronavelor Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 8 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 8 ASIGURAREA RISCURILOR FINANCIARE I POLITICE Obiectivele Unitii de nvare Nr. 9 9.1 Coninutul i sfera riscurilor finaciare i politice 9.2 Asigurarea riscurilor financiare i politice Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 9 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 9
39 40 40 42 44 46 46 47 48 49 49 50 53 53 53 54 55 55 58 61 62 62
63 64 64 66 69 72 72 72
74 74 76 82 82 82
ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL Obiectivele Unitii de nvare Nr. 10
84
Cuprins
10
10.1Asigurarea de rspundere civil. Noiuni introductive 10.2Produse de asigurare de rspundere civil oferite pe piaa romaneasc Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 10 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 10 ASIGURRI DE PERSOANE Obiectivele Unitii de nvare Nr. 11 11.1 Consideraii generale 11.2 Asigurarea de via Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 11 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 11 ALTE ASIGURRI DE PERSOANE Obiectivele Unitii de nvare Nr. 12 12.1Mecanismul asigurrilor de via 12.2Alte asigurri de persoane Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 12 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 12 REASIGUREA Obiectivele Unitii de nvare Nr. 13 13.1 Conceptul de reasigurare 13.2 Formele reasigurrii Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 13 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 13 MANAGEMENTUL SOCIETILOR DE ASIGURRI Obiectivele Unitii de nvare Nr. 14 14.1 Particularitile managementului n asigurri 14.2 Influena riscurilor globale n asigurrii Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr.14 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 14
84 85 88 88 89
11
91 91 92 97 97 97
12
99 99 101 105 106 106
13
108 108 110 114 114 114
14
116 116 119 122 122
BIBLIOGRAFIE
123
Introducere
INTRODUCERE
Stimate student, Dezvoltarea tiinei i tehnicii, pe lng efectele favorabile poatea genera pericole i pagube (avarierea unor echipamente i instalaii, accidente mbolnviri, contaminarea mediului etc.). Comportamentul uman poate de asemena genera unele riscuri (furt, jaf, vtmri corporale etc.). Comunitatea de risc i mutualitatea au constituit premisele pentru nelegerea faptului c n faa pericolelor unirea face puterea i c pentru a face fa evenimentelor este necesar constituirea unui fond comun care s fie utilizat pe principiul toi pentru unul i unul pentru toi. Prin urmare asigurrile au aprut ca o necesitate neleas din ce n ce mai mult n timp. Evoluia i dezvoltarea asigurrilor sunt marcate de tendinele pieei naionale i internaionale a asigurrilor. Materialul este organizat n 14 uniti de nvare, fiecare din aceste uniti coninnd o parte de prezentare teoretic a subiectului tratat, o parte de exerciii (teste de autoevaluare), rezolvrile acestora i o lucrare de verificare final. Testele de autoevaluare ajut la fixarea cunotinelor dobndite n fiecare unitate de nvare i permit evaluarea continu a cursantului. Lucrrile de verificare reprezint o evaluare final la sfritul fiecrei etape de nvare. Ponderea acestor lucrri de evaluare n totalul notei de examen este de 30%, restul de 70% fiind constituit de examenul propriu-zis. La nceputul fiecrei uniti de nvare sunt detaliate obiectivele propuse n respectiva unitate de nvare, aceast seciune fiind indicat prin imaginea alturat (o sgeat i o int). Pe parcursul prezentrilor teoretice importana anumitor paragrafe va fi subliniat prin poziionarea, n partea stng a textului, a cuvintelor cheie. De asemenea, vei ntlni numeroase informaii boldate sau colorate. Este recomandat s acordai La sfritul fiecrei uniti de nvare se regsete un decupaj minimal din acestor paragrafe o importan special. bibliografia manualului, decupaj necesar de parcurs pentru aprofundarea i nelegerea complet a noiunilor expuse n unitatea de nvare. Succes !
0 Asigurri i reasigurri
Concepte teoretice ale asigurrilor
Unitatea de nvare Nr. 1

CONCEPTE TEORETICE ALE ASIGURRILOR
Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 1 1.1 Conceptul de asigurare 1.2 Premisele asigurrilor 1.3 Funciile asigurrii Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 1 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 1 Pagina 2 2 3 5 7 8 8
OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 1

Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 1 sunt: nelegerea conceptului de asigurare. Identificarea nsuirilor pe care trebuie s le aib evenimentele pentru a putea fi cuprinse n asigurare. Cunoaterea funciilor asigurrilor.
1.1 Conceptul de asigurare

Existena individual i socil-uman se greveaz pe necesiti i trebuine, a cror satisfacere justific i orienteaz activitatea omului. Unele trebuine pot fi satisfcute imediat sau ntr-un orizont de timp apropiat, altele sunt posibile ntr-o anumit eventualitate sub aspectul incertitudinii i al nesiguranei. Observaiile de ordin statistic evideniaz regularitatea i realitatea producerii anumitor evenimente generate de factori naturali sau de nsi activitata omului, pagubele produse putnd fi evaluate mcar cu aproximaie. Incertitudinea const n faptul c nu pot fi identificate subiectele (persoane fizice au juridice) asupra crora planeaz pericolele respective, intensitatea i momentul previn i s suporte n nc din timpuri strvechi, oamenii au fost preocupai s producerii evenimentului. generate de producerea unor evenimente incerte nedorite comun pagubele (calamiti naturale i accidente). O compensare a pagubelor este posibil prin dou modaliti: Compensarea efortul individual al fiecrei persoane care i poate constitui rezerve pagubelor proprii cu destinaie special (acoperirea pagubelor n caz de producere a pagubei); efortul comun de constituire a unui fond bazat pe aportul unui numr mare de persoane ameninate de acelai pericol. Ambele soluii au n vedere constituirea unor fonduri cu destinaie special, i anume acoperirea unor pagube pricinuite de calamiti naturale i accidente. A doua soluie s-a impus n timp. Aceasta se bazeaz pe principiul comunitii de risc i al mutualitii, n virtutea cruia fiecare contribuabil particip cu sume mici pentru a fi sprijinii, despgubii cei care au suferit prejudicii n urma evenimentelor care au generat unirea lor. Acest principiu st la baza conceptului de asigurare. Asigurarea reprezint un sistem de relaii economice care implic aportul unui Conceptul de numr mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n asigurare condiiile n care sunt ameninate de aceleai pericole n existena i activitatea
lor, pericole probabile, posibile, dar nesigure. Valenele asigurrii Specialitii pun n eviden urmtoarele valene ale asigurrilor: calitatea de ramur prestatoare de servicii; de intermediar financiar de activ financiar.
Ramur Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea prestatoare de de asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un servicii produs necorporal specific i anume preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de asigurare. Intermediar financiar Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de via, societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti. Asigurarea ca activ financiar const n aceea c, n perioada derulrii contractului de asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i de mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare Conceptul de asigurare poate fi de asigurator i achiziionat de asigurat. ca o crean condiionat emisabordat din punct de vedere: juridic, economic i financiar.
Activ financiar
Abordarea conceptului de asigurare: - juridic Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoare de drepturi i obligaii n materie de asigurri. - economic Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte: faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc; fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate; constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente. -financiar Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntrun intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse
financiare suplimentare.
Test de autoevaluare 1.1. Sub aspect economic, asigurarea implic: a) constituirea fondului de asigurare n form bneasc; b) formarea fondului de asigurare n mod descentralizat, pe seama primelor de asigurare; c) asigurarea mbrac forma forma unei ramuri prestatoare de servicii; d) constituirea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri.
Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 7.
1.2. Premisele asigurrilor

Premisele asigurrilor rezid din caracterul evenimentelor i pot fi sistematizate astfel: 1.Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea - evenimentul trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina persoanelor implicate n asigurare. n acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitor, cu consecine ntrevzute, dar totui nesigur sub aspectul ivirii, a msurii n care va provoca sau nu pagube, suba fi asigurat, evenimentul 2.Caracterul evaluabil al evenimentelor - pentru aspectul localizrii i al duratei; trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile evenimentelor ntmpltoare, ncadrndu-se n legile de calcul a probabilitilor. Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri care se pot ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibil stabilirea primelor de asigurare ce urmeaz a fi pltite. 3.Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup principiul unul pentru toi i toi pentru unul. Fondul de asigurare se constituie exclusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr mare de persoane fizice i juridice n scopul nlturrii urmrilor generate de producerea evenimentelor asigurate. 4.Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului de asigurare. Numrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesiti viznd calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare i utilizarea lui eficient. 5.Echidistana asigurailor fa de risc e necesar. Se impune identificarea
intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i despgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri. ntre premisele asigurrilor un loc important revine caracterului mutual al fondului de asigurare. Din acest motiv nu intr n sfera asigurrilor rezervele centralizate ale societii sau ale agenilor economici, chiar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de referin. n consecin, conceptul de autoasigurare vehiculat n teoria economic nu are relevan pentru a explica conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are la baz premisa obligatorie a mutualitii. Promovarea relaiilor de asigurare necesit existena unor condiii obiective i subiective. Condiii subiective sunt: a) interesul pentru asigurarea i b) suportabilitatea financiar a asigurrii a)Interesul pentru asigurare este interpretat prin simul necesitii de a identifica, preveni i prentmpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. Acesta se afl n corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de dezvoltare, cu nivelul de cultur i civilizaie a omului. b)Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare. Cu alte cuvinte, suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru asigurare, l poate bloca sau l poate amna. Aceasta este una din cauzele pentu care in rile puternic dezvoltate asigurrile sunt sunt puternic intrate n uz, n timp ce n arile mai puin dezvoltate nivelul i sfera de cuprindere a asigurrilor sunt mai relativ restrnse. Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra n sfera asigurrilor: 1. s fie sporadice; 2. s aib o anumit regularitate; 3. s aib extensie teritorial; 4. s se produc n viitor.
Test de autoevaluare 1.2. Premisele asigurrilor sunt: a) caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea; b) suportabilitatea financiar a asigurrii; c) caracterul evaluabil al evenimentelor; d) caracterului mutual al fondului de asigurare.
1.3. Funciile asigurrii

Funciile asigurrilor Funciile asigurrilor constau n manifestarea coninutului i a rolului lor n procesul activitii economice, menirea social, direciile i modalitile de aciune. Asigurrile ndeplinesc urmtoarele funcii: functia funcia funcia funcia funcia de repartiie; de control; de compensare a pagubelor; de prevenire a producerii pagubelor; financiar.
Funcia de repartiie
Funcia de repartiie este explicat prin procesul de redistribuire a unei pri din produsul intern brut. Aceast funcie se manifest n dou cazuri: n procesul de formare a fondului de asigurare al fiecrei societi de asigurare pe seama primelor de asigurare ncasate; n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale: plata indemnizaiei de asigurare, finanarea unor activiti cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale organizaiilor de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv;
Funcia de control
Funcia de control - ca funcie complementar a asigurrilor, urmrete modul cum se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiilor de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaii de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administativ-gospodreti, determinarea corect a drepturilor asigurailor, gospodrirea judicioas a fondului de asigurare.
Funcia de Funcia de compensare a pagubelor produse asiguarailor de calamiti sau compensare a accidente (n asigurrile de bunuri i rspundre civil) i de plata sumei pagubelor asigurate cuvenite (n asigurrile de persoane), reprezint principala funcie a asigurrilor i prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri: pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele dar, prin acordarea operativ a despgubirilor, poate s realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau a capacitii de munc pentru persoanele vtmate. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i
Funcia de prevenire a producerii pagubelor
se realizeaz pe dou ci: prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor care fac obiectul asigurrii; prin formularea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe asigurai s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s i cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate. Exercitarea acestei funcii se realizeaz prin: - pruden n stabilirea condiiilor de asigurare; - participarea asiguratului la suportarea unei pri din pagub; - excluderea de la despagibire a pagubelor produse din culpa asiguratului; - luarea msurilor pentru realizarea principiului (stipulat i n lege) conform cruia asigurarea nu trebuie s constituie surs de mbogire pentru asigurai. Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una din prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar cu scadene la nceputul anului de referin. Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii lor. Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare n economie, fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente la bnci. Funcia financiar se manifest i n contextul raporturilor financiare ale societilor de asigurari cu statul prin intermediul parghiilor fiscale (plata impozitului pe profit i alte obligaii cu caracter fiscal). Test de autoevaluare 1.3 Funcia de repartiie: a) este funcia principal a asigurrilor; b) urmrete modul cum se ncaseaz primele i alte venituri ale societii de asigurare; c) se manifest prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor; d) se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale.
Funcia financiar
Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 8
n loc de rezumat
Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 1. V recomand s facei o recapitulare a principalelor subiecte prezentate n aceast unitate i s revizuii obiectivele precizate la nceput. Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 1 pe care urmeaz s o transmitei tutorelui.
Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 1

Prezentai funciile de repariie i de control ale asigurrilor.
Rspunsurile testelor de autoevaluare

Rspunsul la testul de verificare 1.1 a, b, d Rspunsul la testul de verificare 1.2. d. Rspunsul la testul de verificare 1.3. a, c, d
Bibliografie unitate de nvare nr. 1

D.A. Constantinescu(coordonator) Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti,1998 I. Vcrel, F. Bercea Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti,2000.
Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

COORDONATE ALE REGLEMENTARILOR PRIVIND ASIGURRILE IN ROMANIA
Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 2 1.1 Principalele reglementri ale asigurrilor n Romnia 1.2 Contractul de asigurare Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 2 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 2 Pagina 9 10 17 19 19 19

Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 2 sunt: nelegerea rolului asigurrilor n compensarea pagubelor Evoluia activitii de asigurare n ara noastr
2.1 Principalele reglementri ale asigurrilor n Romnia

Activitatea din domeniul asigurrilor din ara noastr se ntinde pe o perioad de peste 125 de ani i poate fi mprit n trei etape distincte: prima ntre 18711948, cea de a doua este cuprins ntre anii 1949-1990, iar ultima a nceput n anul 1991. n acest interval de timp, au fiinat diverse tipuri de societi de Asigurrileavnd diverse forme de proprietate. asigurare, n perioada 1871-1948 Dei cele mai multe surse indic c asigurrile n Romnia au debutat la sfritul secolului al XIX-lea, forme premergtoare ale acestora au aprut cu mult nainte, n secolul al XIV-lea au fost organizate n Transilvania asociaii mutuale i de ntrajutorare. Prima form de asigurare cunoscut n Romnia este cea a animalelor, denumit hopa. Ea a fost o form iniial, rudimentar de asigurare a animalelor n cazuri de accidente, prin care locuitorii unei comune se ntrajutorau reciproc. n cazul acidentrii i sacrificrii din necesitate a animalelor carnea era mprit ntre locuitorii comunei, fiecare pltind o sum pentru partea care-i revenea, acoperind astfel n totalitate sau parial dauna suferit de proprietarul prejudiciat. Primele organizaii care au avut caracter de mutualitate i ntrajutorare au luat fiin odat cu apariia breslelor de meseriai n Transilvania n secolul al XIVlea. Membrii breslelor meteugreti contribuiau, prin achitarea unei cotizaii la constituirea de fonduri utilizate pentru a plti ajutoare de nmormntare i Mai ajutoare pentru vduvele s-au dezvoltat asociaii pentru stingerea alte trziu s-au instituit i apoi i copii decedailor. incendiilor care erau organizate ntre mai multe comune vecine. n anul 1744, la Braov s-a nfiinat o cas de incendii prin funzionarea mai multor asociaii nvecinate i care a funcionat pn n 1763. Membrii plteau trimestrial Casei o anumit sum de bani, n caz de daun primeau despgubiri. Primele realizri practice ale ideii de asigurare n accepiunea modern a acestei noiuni, au aprut n Principatele Romne dup tratatul de la Adrianopole din
Prima form de asigurare hopa
Breslele de meseriasiprimele asociaii mutuale
Asociaii pentru stingerea incendiilor
10
anul 1829, tratat care a oferit Principatelor libertatea comercial, respectiv libertatea de a exporta cereale n Occident. Aceast nou orientare a exporturilor a inaugurat n Principatele Romne o epoc de dezvoltare rapid a produciei de cereale i, n general a economiei naionale. Pe de alt parte, intensificarea relaiilor comerciale ale Principatelor Romne cu Occidentul nu era posibil fr introducerea unor instituii i intreprinderi economice auxiliare, strict necesare pentru desfurarea normal a vieii economice, printre care se numrau, n primul rnd, societile de asigurri. Cum societi de asigurare romneti nu existau, unele societi strine au deschis reprezentane la Bucureti, n porturile dunrene i la Iai. Activitatea lor consta n asigurri de transport, de incendiu i asigurri de via. Am plasat nceputul primei etape a asigurrilor n ara noastr, n mod convenional n 1871, pentru c n acest an, prin naltul Decret Domnesc nr.699 din 13 martie, a fost autorizat nfiinarea primei societi romneti de asigurare Dacia, avnd un capital de 3 milioane de lei. Printre fondatori erau prezente personaliti marcante ale vieii politice, sociale i economice ale vremii, cum ar fi: B.Boerescu (ministru al afacerilor strine), T.F.Negroponte, t. Ioanide G.Gh. Cantacuzino, Th. Mehedineanu i alii. Doi ani mai trziu, n 1873, a fost creat o nou societate de asigurri, Romnia, cu un capital de 2 milioane de lei. i de aceast dat printre fondatorii ei se numr personaliti ale epocii, printre care: Prinul Ghica, Prinul tirbei, M. Koglniceanu. n 1881 s-a creat societatea DaciaRomnia, prin fuzionarea acestor dou societi de asigurri, care a devenit una din cele mai puternice societi de asigurare din ara noastr. La numai doi ani dup aceea, n 1882, a fost constituit societatea Naionala, iar n 1897, la Brila a fost ntemeiat societatea Generala, de cercurile comerciale din Brila i Galai, cu colaborarea Bncii Marmorosch, Blank & Co i Assigurazioni Generali din Trieste, astzi una dintre cele mai mari societi de asigurare i reasigurare din lume. Aceast societate s-a specializat n asigurarea transporturilor maritime, n special de cereale. n 1907 a luat fiin societatea Agricola, care n 1930 a fuzionat cu Fonciera- Cluj. De asemenea, au luat fiin i alte societi de asigurare, cum au fost Prima Ardelean (1911), Vulturul din Chiinu (1923). n 1920, s-a constituit societatea Steaua Romniei, cu un capital de 2 milioane de lei, care 1930 a fuzionat cu Ancora, ajungnd la 12 milioane capital; n 1936 a preluat portofoliul romnesc al societii Phonix din Viena, aflat n lichidare, ceea ce a dus la majorarea capitalului su la 20 de milioane. n 1923, a luat fiin societatea Asigurarea Romneasc, cu un capital de 4
nfiinarea societii Dacia1871
Societatea de asigurri Romania1873
11
milioane lei, specializat n asigurri populare (asigurri de via fr examinare medical). Pn la primul rzboi mondial, societile de asigurare romneti practicau preponderent asigurri de incendiu i via; asigurarea mpotriva grindinei sa practicat o perioad scurt de timp i pe scar restrns, iar asigurarea de transport se limita la transporturile fluviale. Dup rzboi, au luat fiin 22 de societi, unele noi, altele succesoare ale societilor de asigurare strine (Fonciera- Cluj, Agronomul), Steaua Romniei (care a preluat portufoliul lui Munchener), Prima Ardelean (care a preluat portofoliul lui Erte Ungarische) i Adriatica (italian), iar dup 1927, guvernul a autorizat nfiinarea de reprezentane ale unor societi de asigurri strine, printre care: Norwich, Standard, Sun, Phoenix. Activitatea de asigurare n Romnia, ca ntreaga activitate economic, a cunoscut cea mai mare dezvoltare n anii `30, practicndu-se toate formele de asigurare. Odat cu izbucnirea celui de-al doilea rzboi mondial ea a intrat n declin. n 1945, n romnia activau 13 societi de asigurare romneti i 5 reprezentane strine. Se nfiineaz Regia Autonom a Asigurrilor de Stat - 1942 Alturi de societile private, sectorul de stat a nceput s-i fac apariia n asigurri. Dup reorganizarea sectorului asigurrilor printr-o lege emis n 1942, a luat fiin Regia Autonom a Asigurrilor de Stat (R.A.A.S.). Ea a rezultat prin reorganizarea Casei de Asigurri a Ministerului de Interne (nfiinat n 1915) i practica toate categoriile de asigurri. n paralel cu societile de asigurare i cu regia de asigurare mai existau i alte instituii care primeau n asigurare bunuri: Eforia bisericii ortodoxe romne, care asigura bisericile proprietate parohial; Casa armatei, cu activitate de asigurare a cailor - proprietate de stat - aflai n folosina armatei; Regia Monopolurilor Statului - pentru asigurarea culturilor de tutun mpotriva riscului de grindin. ntr-o structur aparte s-au practicat asigurrile agricole. n forme rudimentare s-a practicat asigurarea animalelor pentru cazuri de accidente, denumite hopa, cu scopul ntrajutorrii reciproce a proprietarilor de vite din aceeai comun. n anul 1909 au fost organizate dou mari astfel de asociaii: Reuniunea proprietarilor de vite din Ortie i alta la Cacova, n Banat. Mai trziu, n 1914, Societatea Naional de Agricultur a introdus asigurrile mutuale de culturi agricole ale obtilor steti prin intermediul Casei Centrale a Bncilor Populare, prin care au fost asigurate 155 de obti de arendare din ntreaga ar. Aceast aciune de asigurare a fost oprit de rzboi i nu a mai
Dup rzboi, au luat fiin 22 de societi
Asigurrile agricole hopa
12
fost reluat. n perioada interbelic s-au dezvoltat asociaiile mutuale pentru asigurarea vitelor. Acte normative Reglementarea asigurrilor s-a fcut printr-un set de acte normative, dintre care: Codul comercial din 1886; Regulamentul fondului de asigurare a tutunului; publicat n Monitorul oficial nr.71 din21 iunie 1903, modificat n 1907 i 1922; Regulamentul casei contra incendiului pentru imobilele comunelor i judeelor, publicat n Monitorul oficial nr.72 din 28 iunie 1909; Legea pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de asigurare i reglementare a contractului de asigurare din 7 iulie 1930, modificat la 9 aprilie 1931, 12 martie 1932 i 10 aprilie 1936; Legea din 4 aprilie 1936 pentru organizarea i administrarea casei de asigurri a Ministerului de Interne, publicat n Monitorul oficial nr.80 din 4 iunie 1936; Decretul lege din 1 octombrie 1941 privind acoperirea riscului de rzboi n asigurrile de via; Decretul lege din 29 martie 1941 privind interzicerea constituirii de noi societi de asigurare n Romnia;
Codul comercial din 1886- prima reglementare
Prin Codul comercial din 1886 a fost introdus n Romnia prima reglementare legal a contractului de asigurare. Acesta nu coninea dispoziii speciale privind constituirea i funcionarea societilor private de asigurri, ele supunnduse Din anul 1930, industria asigurrilor a fost legalizat prin votarea de ctre acelorai dispoziii, de fond i de form, ca i celelalte societi comerciale. Parlament a Legii nr.216 pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de asigurare i reglementarea contractului de asigurare. Ea a fost cea dinti lege special ce reglementa activitatea ntreprinderilor private de asigurri. Prin aceast lege: - se determina obiectul ntreprinderilor de asigurri i se fixa cadrul n care i puteau efectua operaiunile - se fixau condiiile pe care trebuiau s le ndeplineasc societile romneti de asigurri la constituire i cele care trebuiau respectate de societile strine pentru a putea funciona n Romnia;
13
- se instituiau, printr-un organ anume creat, controlul operaiunilor i administrarea fondurilor societilor de asigurri; - se impunea societilor constituirea unei garanii pentru ndeplinirea tuturor obligaiilor legale i se fixa n ce anume se puteau face investirea i plasamentul rezervelor de prim, impunndu-se ca att societile romneti ct i cele strine s investeasc n ar att rezervele matematice pentru partea lor proprie asigurat, ct i pentru partea reasigurat; - se fixau normele pentru ntocmirea bilanurilor i pentru determinarea rezervelor matematice; - se fixau sanciuni pentru nclcarea dispoziiilor legii. De asemenea, prin legea din anul 1930 s-a nfiinat Oficiul de Control, nsrcinat cu supravegherea instituiilor private de asigurri.
n 1948 au fost trecute n proprietatea statului 15 societi de asigurare
Asigurrile n perioada economiei planificate (1948-1990) O etap distinct a asigurrilor poate fi considerat cea care a nceput dup anul 1948. Odat cu naionalizarea, din iunie 1948, a mijloacelor de producie, a bncilor i a societilor de asigurare, societile de asigurare private au trecut n proprietatea statului i instituiile publice de asigurare s-au ncorporat n noile structuri organizatorice i n noul sistem al economiei planificate. Prin Legea nr.119 din 1948 au fost trecute n proprietatea statului 15 societi de asigurare printre care: Steaua Romniei, Asigurarea romneasc, Fonciara, Generala, Prima societate de mprumut, Adriatica. n acest context, n anul 1949, conform reglementrilor n vigoare la vremea respectiv, Regia Autonom a Asigurrilor de Stat R.A.A.S. a fost transformat n societate comercial de stat i asigurri. n paralel, i n asigurri a ptruns capitalul sovietic, crendu-se societatea Sovrom-Asigurare (prin Decretul nr.345 din 1949), avnd ca obiect de activitate contractarea asigurrilor facultative de bunuri i persoane. n 1952, aluat fiin Administraia Asigurrilor de Stat ADAS instituie specializat n operaiuni de asigurare i reasigurare, cu capital integral romnesc. nfiinarea ADAS i lichidarea societii SovromAsigurare, n 1953, a marcat instituirea monopolului de stat n domeniul asigurrilor, ceea ce nseamn c pe teritoriul Romniei exista un singur asigurtor, n locul societilor de asigurri care funcionau anterior.
n 1952, aluat fiin Administraia Asigurrilor de Stat ADAS
Activitatea ADAS a fost reglementat de Decretul nr. 38/1952; Decretul nr. 146/1955 i Decretul Consiliului de Stat nr. 471/1971. ADAS avea sucursale judeene, puncte de lucru, ageni ncasatori, inspectori de asigurri i inspectori de daune, constituia i administra urmtoarele fonduri: fondul de rezerv,
14
fondul mijloacelor fixe, rezerva de prime pentru asigurrile de persoane, fonduri speciale. nfiinarea ADAS a atras dup sine modificarea de fond a funciilor asigurrilor i lrgirea arie lor de cuprindere. Au fost stabilite raporturi de asigurare ntre unitile economice de stat, organizaiile cooperatiste i ceteni, pe de o parte, i ADAS, pe de alt parte. Asigurrile de stat au fost organizate pe urmtoarele principii: monopolul de stat; unitatea asigurrilor de stat; universalitatea asigurrilor; mutualitatea asigurrilor; planificarea activitii de asigurare, eficiena asigurrilor. ADAS practica asigurri de bunuri, persoane i rspundere civil sub dou forme: a) asigurri prin efectul legii (obigatorii); b) asigurri contractuale (facultative. Asigurrile prin efectul legii includeau: asigurarea cltorilor pentru cazurile de accidente; asigurarea bunurilor cooperativelor agricole de producie, ale asociaiilor agricole i ale persoanelor fizice; asigurarea de sspundere civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule. Asigurrile facultative completau asigurrile prin efectul legii i cuprindeau: a) asigurrile de buniri pentru cazurile de avarie, distrugere, furt etc.; b) asigurrile de persoane pentru cazurile de invaliditate, supravieuire, alte evenimente, deces; c) asigurrile de rspundere civil pentru vtmare corporal ori decesul unor persoane, avarierea sau distrugerea unor bunuri etc. Asigurrile n Romnia dup 1990 Deceniul zece al acestui secol a fost marcat de importante schimbri legislative, organizatorice i de funcionare a ntregului sistem economic. n domeniul asigurrilor primul pas l-a reprezentat nlturarea monopolului de stat prin desfiinarea Administraie Asigurrilor de Stat, n decembrie 1990, prin Hotrrea Guvernului nr.1279/1990, activitatea acesteia fiind preluat de trei societi comerciale pe aciuni: Asigurarea Romneasc S.A., Astra S.A., CAROM S.A.. La nfiinarea celor trei societi s-a fcut o delimitare a obiectului lor de activitate, astfel: - Societatea Astra S.A. practic asigurri facultative de persoane, altele dect cele de via, i asigurri de bunuri i rspundere civil. De asemenea practic reasigurri n toate categoriile de asigurri menionate. Ea a preluat activele societilor mixte cu participare ADAS din strintate i cele aferente asigurrilor i operaiilor de reasigurare n relaiile cu strintatea, n sum de
Asigurri i reasigurri 15
Principiile aigurrilor de stat
nlturarea monopolului de stat
3.500 mil. lei, precum i n limitele acestora pasivele corespunztoare; - Societatea Asigurarea Romneasc S.A. (ASIROM) practic asigurrile obligatorii, asigurri facultative de bunuri i rspundere civil i reasigurri la toate categoriile menionate. Ea a preluat active de peste 7.000 mil. lei i n limitele acestora pasivele corespunztoare. - Agenia CAROM S.A. a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea i plata despgubirilor n cazurile de daune produse n Romnia, cnd rspunderea revine unor asigurai la societile de asigurare din strintate i n cazurile de pagube produse n strintate automobilitilor romni asigurai n Romnia, efectueaz prestri de servicii n domeniul asigurrilor. Aceste trei societi cu capital de stat sunt conduse de adunrile generale respective i i aleg consiliul de administraie i comisia de cenzori. Alturi de cele trei societi cu capital de stat, prin Hotrrea nr.189 din martie 1991 a Guvernului Romniei a fost nfiinat Banca de Export-Import a Romniei (EXIMBANK), care ndeplinete att atribuii bancare, ct i de asigurri. Reglementrile n vigoare n acea perioad datau din anii `70-`80 i era necesar adaptarea lor noului cadru economic. n acest scop au fost adoptate Legea privind constituirea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor, nr. 47 din 16 iulie 1991, precum i Legea asigurrilor i reasigurrilor, nr.136 din decembrie 1995. Prin Legea nr.47 din iulie 1991 s-a stabilit c activitatea de asigurrireasigurri din Romnia se desfoar prin trei categorii de societi, i anume: - societi de asigurri, de asigurri-reasigurri i de reasigurri; - societi sau ageni de intermediere; - societi care presteaz servicii n sfera asigurrilor i reasigurrilor. Tot n anul 1991, prin hotrrea nr.574 din august, a Guvernului Romniei a fost constituit Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare, organ central care a funcionat pn n anul 2000 n cadrul Ministerului Finanelor. Principalele atribuii ale Oficiului au fost: avizarea prealabil a constituirii societilor de asigurri i reasigurri, elaborarea proiectelor de acte normative, stabilirea tarifelor de prime i a normelor de aplicare a asigurrilor obligatorii, supravegherea aplicrii dispoziiilor cu privire la activitatea de asigurri, luarea msurilor pentru prevenirea situaiilor de ncetare de pli sau de faliment a societilor, asigurarea strii de solvabilitate i aprarea drepturilor asigurailor. Pentru creterea economic sunt necesare mai multe elemente de baz: sistemul de transport, o surs de
16
energie adecvat, un sistem de comunicaii corespunztor. Att producia pe scar larg ct i distribuia de mas sunt necesare pentru dezvoltarea economic.
Test de autoevaluare 2.1. Care sunt cele trei categorii de societi prin care se desfoar activitatea de asigurri-reasigurri din Romnia: a) societi de asigurri, de asigurri-reasigurri i de reasigurri; b) Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare; c) societi care presteaz servicii n sfera asigurrilor i reasigurrilor d) societi sau ageni de intermediere
2.2. Contractul de asigurare

Legea asigurrilor definete contractul de asigurare ca acel contract prin care asiguratorul se obliga sa plateasca o prima asiguratorului, iar acesta se obliga ca, la producerea unui anume risc, s plteasca asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, n limitele i n termenele convenite. Contractul de asigurare are urmtoarele caractere juridice: caracter consensual, formndu-se prin simplul acord de voin al -consensual prilor. Dovada ncheierii contractului i existena lui se poate face prin polia sau certificatul de asigurare, adic nscrisul prin care se manifest -sinalagmatic voina asiguratului de a ncheia contractul; caracter sinalagmatic prile au obligaii reciproce, interdependente una fa de cealalt i anume: asiguratul se oblig s fac declaraii reale, s plteasc primele de asigurare, iar asigurtorul se oblig s acopere riscul prin despgubire; -aleatoriu caracter aleatoriu pentru c efectele acestui contract, pentru pri, depind de un eveniment viitor, nesigur, incert; -oneros caracter oneros pentru c prile urmresc realizarea anumitor scopuri, a unor interese materiale, a unor contraprestaii bneti, a cror -succesiv nfptuire are loc pe toat durata de valabilitate a contractului; caracter succesiv - contracul de asigurare comport o realizare n timp variabil, n funcie de forma de asigurare, de obiectul i riscurile asigurate etc. Caracterele juridice ale contractului de asigurare:
17
Contract de aderare
Contractul de asigurare are valenele unui contract de aderare: formalizarea clauzelor din contract aparine societilor de asigurre, asiguraii avnd latitudinea s le accepte sau nu, n totalitate. n cazul asigurrilor de bunuri, societatea de asigurare aduce n discuie un proiect de contract, a crui definitivare are loc cu acordul prilor. Trebuie remarcat faptul c reglementrile n materie difer de la o ar la alta, dar, n cadrul naional, organele de supraveghere a societilor de asigurare impun ncadrarea contractului de asigurare, prin coninut i structur, n anumite coordonate juridice de fond i form. Contractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare, chiar dac plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt, unicitatea contractului genereaz consecine juridice, ntre care faptul c, contractul de asigurare este guvernat de condiiile iniial stabilite, pe ntreg parcursul perioadei de realizare, stabilirea primei anuale are n vedere ntreaga durat a contractului de asigurare. Contractul de asigurare implic buna-credin, pe de o parte, din partea asiguratului, cu ocazia perfectrii asigurrii, apoi n legtur cu realitatea pagubelor reclamate pentru stabilirea despgubirilor, iar pe de alt parte din partea asigurtorului n legtur cu: clauzele impuse, rspunderea asumat, modul de evaluare a pagubelor i stabilirea despgubirii. nscrisul constatator al asigurrii poart denumiri diferite: poli de asigurare, contract de asigurare, contractare. Acest document poate fi, dup caz: nominal, la ordin sau la purttor. Contractul de asigurare i definete specificul n funcie: de ramura de asigurare, de riscurile asigurate i de caracterul asigurrii.
Test de autoevaluare 2.2. Contractul de asigurare nu prezint una din urmtoarele trsturi: a) aleatoriu b) unilateral c) sinalagmatic d) consensual
n loc de rezumat
Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 2. V recomand s facei o recapitulare a principalelor subiecte prezentate n aceast
18
unitate i s revizuii obiectivele precizate la nceput. Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 2 pe care urmeaz s o transmitei tutorelui.

Prezentai trsturile contractului de asigurare din punct de vedere juridic..

Raspunsul la testul de verificare 2.1 a, c, d Rspunsul la testul de verificare 2.2. b.

19
Clasificarea asigurrilor

CLASIFICAREA ASIGURRILOR; ELEMENTE TEHNICE
Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 3 1.1 Clasificarea asigurrilor 1.2 Elenente tehnice ale asigurrilor Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 3 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 3 Pagina 20 21 23 28 29 29
20

Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 3 sunt: Enumerarea celor mai uzuale tipuri de contracte de asigurare Detalierea elementelor contractului de asigurare.
3.1 Clasificarea asigurrilor

Dup regimul juridic: -prin efectul legii 1. Dup regimul juridic sau forma de realizare, se disting: asigurri prin efectul legii se caracterizeaz prin faptul c relaiile de asigurri dintre asigurai i asiguratori sunt reglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu. Astfel de asigurri se practic n toate rile lumii, cu diferie de la ar la ar. La noi, n perioada 1949 1990, asigurarea prin efectul legii a avut o sfer de cuprindere extins (asigurri de rspundere civil auto, asigurri agricole, asigurri de accidente a cltorilor). Dup 1991, sfera asigurrilor prin efectul legii s-a restrns: prin Legea Asigurrilor s-a instituit excluderea obligativitii asigurrii cldirilor i a construciilor, a animalelor, a cldirilor agricole etc.; s-a legiferat meninerea caracterului obligatoriu a asigurrii de rspundere civil auto. -facultative asigurri facultative (contractuale) se caracterizeaz prin faptul c relaiile dintre asigurai i asigurtori se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor, pe baza unui contract de asigurare. 2. Dup obiectul asigurrii, exist: asigurri de bunuri au ca obiect valorile materiale, animale, bunurile de tot felul, susceptibile a fi distruse sau vtmate de accidente, calamiti naturale, indiferent de forma lor de proprietate. Principalele forme de asigurare n cadrul acestei ramuri sunt: asigurarea asigurarea asigurarea acestora; asigurarea asigurarea asigurarea animalelor; culturilor agricole; cldirilor, construciilor i a coninutului de transport terestru, aerian i maritim; autovehiculelor; complex a gospodriilor persoanelor fizice etc.
Dup obiectul asigurrii: -de bunuri
asigurri de persoane au ca obiect persoanele fizice pentru cazuri de deces,
21
-de persoane invaliditate permanent din accident etc. Acestea pot fi: - asigurri de via - asigurri pentru cazurile de accidente. -de rspundere civil asigurri de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau juridice pentru pagubele cauzate i vtmarea unor teri. Se disting: - asigurarea de rspundere civil auto (obligatorie); - asigurarea de rspundere civil legal sau contractual (facultativ); - asigurarea rspunderii constructorului. Prin asigurarea de rspundere civil se realizeaz, de fapt, protecia patrimoniului asiguratului, pentru c, n cazul n care el ar produce un prejudiciu unui ter, asigurtorul i-a asumat rspunderea i intervine n acordarea despgubirii persoanei fizice sau juridice. 3. n raport cu cadrul naional n care opereaz diferite forme ale asigurrii, se disting: n raport cu cadrul naional: -asigurri interne asigurri interne opereaz pe plan naional, n cadrul fiecrei ri, fiind promovate prin intermediul societilor de asigurare care acioneaz pe piaa asigurrilor din ara respectiv; asigurri externe sau internaionale s-au dezvoltat pe msura amplificrii schimburilor de mrfuri ntre partenerii din diferite ri i se caracterizeaz prin luarea n considerare a unor riscuri care pot afecta bunuri i persoane aflate n parcurs internaional (ex.: cartea verde pentru automobile, asigurarea pentru riscuri financiare i politice etc.) 4. Dup natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare, exist: asigurarea direct sau propriu-zis n care sunt implicai, nemijlocit, asiguratul i asigurtorul ntre care intervine, dup caz, contractul sau polia de asigurare. Acestea sunt asigurri tradiionale i au o sfer larg de cuprindere, viznd toate ramurile;
-aigurri externe
Dup natura relaiilor ntre pri: -asigurarea direct
coasigurarea este o form de asigurare direct n care asiguratul ncheie -coasigurarea contractul de asigurare, pentru masa bunurilor asigurate, cu mai multe societi de asigurri n acelai timp, dar n cot parte, riscurile vizate fiind greu de acoperit de ctre o singur societate de asigurri; reasigurarea este o asigurare indirect, fiind o form de asigurare a -reasigurarea asigurtorului. Apariia reasigurrilor este motivat de creterea valorii bunurilor aduse n asigurare de ctre asigurai i de cerina impus asigurtorului de a face fa unor riscuri grele. Prin reasigurare, asigurtorul cedeaz unui reasigurtor
22
(societate de asigurri - reasigurri) o parte, mai mare sau mai mic, din riscurile preluate de la asiguraii si i primele de asigurare aferente.
Test de autoevaluare 3.1. Ce este coasigurarea?
3.2. Elemente tehnice ale asigurrilor

Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune: Subiectele asigurrii 1.Subiectele asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt: asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea: de a acoperi pagubele suferite de bunurile asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei asigurate sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, poate legii, fa de alte persoane; asiguratul n baza fi: persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltit asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente; - persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa; - persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate produce unor tere persoane. La asigurrile de bunuri asiguratul poate fi att o persoan fizic, ct i persoan juridic, n timp ce la asigurrile de persoane pot fi asigurate doar persoanele fizice. contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (ex.: un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul de
23
munc). n general, noiunile de contractant i beneficiar se ntlnesc numai n asigurrile de persoane. La asigurrile de bunuri, asiguratul ndeplinete, simultan, rolul de contractant i de beneficiar al asigurrii. La asigurrile de rspundere civil, beneficiarul asigurrii este tera persoan care a suferit paguba. beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze asigurarea sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Exist situaii n care beneficiarul poate fi desemnat explicit n contractul de asigurare sau acest lucru se face n cursul executrii contractului, prin declaraie scris comunicat societii de asigurare sau prin testament. n alte situaii, beneficiarul este desemnat prin condiiile contractului de asigurare. De asemenea, pot exista mai muli beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei asigurate sau cu drepturi difereniate, 2.Obiectul asigurrii dac s-a dispus astfel. poate fi reprezentat de: bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate; persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea; rspunderea civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu.
Obiectul asigurrii
Interesul n asigurare
3.Interesul n asigurare reflect manifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor de asigurare ntre pri. Interesul n asigurare este motivat de risc, ntrun context social, tehnico-economic, de mediu, etc., dar poate constitui i efectul unui act educaional, al forei financiare a persoanei fizice sau juridice n mediul de referin. n asigurarea de bunuri interesul asiguratului se nate din raporturile persoanei cu privire la un anumit bun asigurabil, pe care l deine sau l posed. Interesul reflect valoarea pecuniar, expus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat ca urmare a sinistrului. Reiese c, interesul
24
asiguratului trebuie s aib un caracter economic i s fie evaluabil n bani. n asigurarea de persoane, interesul este n strns legtur cu evenimentele sau riscurile sub incidena crora se afl persoana. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de economisire pe termen lung. n asigurrile de rspundere civil, interesul se refer la patrimoniul celui responsabil, ameninat a fi micorat n caz de sinistru, cu sumele datorate de asigurat terului pgubit sau vtmat pentru acoperirea prejudiciului de care este rspunztor. 4. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau evenimentul incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc. Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental (for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman. Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat. Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri: - risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct acest eveniment are o frecven mai mare, cu att este mai mare pericolul de producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea. - un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.). n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului. Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru. - Riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de asigurtor prin ncheierea unei asigurri.
Riscul
25
n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii: producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare; fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor; nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asigurtorului i implicit, a primei de asigurare; producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii. Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri.
Evaluarea n vederea asigurrii
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere. Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit n funcie de preul de vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia n momentul ncheierii asigurrii. Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri. 5.Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asigurtorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat. n asigurrile obligatorii, asiguratul nu poate stabili suma asigurat. Ea este stabilit prin norma de asigurare, fiind prevzut de lege. La asigurrile facultative, aceasta se stabilete la propunerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul s fie de acord. La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegereaasigurare suma de bani pe care o pltete asiguratul asigurtorului 6.Prima de dintre asigurtor i asigurat.
26
Suma asigurat
Prima de asigurare
pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat. Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute prin dispoziiile legale. Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cotaprim, stabilit la 100 u.m. sum asigurat (sau 1000 u.m.). 7. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i asigurtor, aa cum a fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, contractele de asigurri dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurrile de via durata este mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare. 8.Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi: -
Durata asigurrii
Paguba sau dauna
total bunul a fost distrus n ntregime; parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat. 9. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau cel mult egal cu Despgubirea valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei. n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii: principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv. principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului asigurat nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate. Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai
27
mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare. principiul rspunderii limitate (clauza cu franciz) se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franciz. Aceasta poate fi: - atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franciza; - deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asigurtorul pltete numai partea din pagub care depeete franciza. Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubiri dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele francizei. Test de autoevaluare 3.2. Principiul rspunderii limitate presupune c: a) despgubirea se acord numai dac paguba depete o limit prestabilit; b) o parte din pagub cade n sarcina asiguratului; c) franciza utilizat n acest caz este numai cea atins; d) prin aplicarea acestui principiu se evit cheltuielile de evaluare, costatare a pagubelor etc. la pagubele de valoare mic
n loc de rezumat

Definii franiza i facei o paralel ntre franiza deductibil i cea atins .
28

Raspunsul la testul de verificare 3.1 Coasigurarea este o form de asigurare direct n care asiguratul ncheie contractul de asigurare, pentru masa bunurilor asigurate, cu mai multe societi de asigurri n acelai timp, dar n cot parte, riscurile vizate fiind greu de acoperit de ctre o singur societate de asigurri. Rspunsul la testul de verificare 3.2. a, b, d.

29
Asigurarea de bunuri

ASIGURAREA DE BUNURI - CONSIDERAII GENERALE
Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 4 4.1 Intersul n asigurarea de bunuri, riscuri asigurate 4.2 Suma asigurat; despgubirea n asigurarea de bunuri Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 4 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 4 Pagina 30 31 34 38 38 38
30

Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 4 sunt: Familiarizarea cu elementele tehnice ale asigurrilor de bunuri. Cunoaterea mecanismului de acordare a despgubirilor la asigurrile de bunuri..
4.1 Intersul n asigurarea de bunuri, riscuri asigurate

n cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea Asigurarea de riscului asigurat s plteasc asiguratorului (beneficiarului) o despgubire. Nu este bunuri obligatoriu ca asigurtorul s plteasc ntreaga sum pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece n contract pot exista prevederi care limiteaz suma asigurat. Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia. ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes Interesul n asigurarea de patrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes patrimonial dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) bunuri persoanei respective. n cazul n care n contractul de asigurare este menionat un beneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aibe un interes patrimonial fa de bunul asigurat. O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietate al persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect proprietarul pot avea interes fa de un bun, cum ar fi: -proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate; -proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar - n calitate de creditor. n aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri;
31
-proprietatea nchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar; -proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce privete bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daun produs bunului respectiv; -persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv. n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de gestiune. Perioda de asigurare. n general, asigurarea de bunuri se ncheie pe o perioad de un an, dar, la cererea asiguratului, se poate ncheia i pe o perioad mai mic, de trei sau ase luni. nceputul i ncetarea rspunderii. Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea de asigurtor a poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n poli la adresele ncheiate n aceasta. Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 0 a zilei menionate n poli ca reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost achitat, i nceteaz la ora 24 a zilei la care nceteaz asigurarea. Rspunderea asiguratorului mai nceteaz i n cazul n care contractul de asigurare este reziliat, situaie ce apare n urmtoarele mprejurri: prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat la termenul stabilit i nici n termenul de graie oferit de asigurtor; asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat asigurtorului schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile. dup ncheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil. Riscul asigurat. n asigurarea de bunuri exist o clasificare a riscurilor n: riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a bunurilor din acestea;
Perioada de asigurare
Cand nceteaz rspunderea asigurtorului
Riscuri asigurate
32
riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie i comercializare i bunurile aflate n acestea. n general, n asigurarea de bunuri riscurile preluate n asigurare de societile de asigurare sunt: incendiu, trznet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, cutremur, prbuiri i alunecri de teren, greutatea stratului de zpad sau ghea, avalane de zpad, cderea pe cldiri a altor corpuri, lovirea de ctre un autovehicul etc.. asigurare ofer asigurare pentru maini, utilaje i instalaii, Unele societi de pentru cazurile de avarie accidental. n astfel de polie sunt acoperite riscuri cum sunt: ruperi sau deformri n timpul funcionrii, ciocniri sau izbiri cu alte corpuri, explozii, efectele unor substane chimice, scurtcircuit etc. Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le asigur complementar, cu plata primei corespunztoare sau le refuz. Cele mai multe societi de asigurare ofer polie de asigurare pe mai multe nivele care, n funcie de riscurile acoperite, pot fi: polie de asigurare mpotriva incendiului sunt polie de asigurare standard (acoper riscurile de incendiu, trsnet, explozie i cdere de corpuri); polie de asigurare care acoper, pe lng riscurile cuprinse n polia standard, i cteva riscuri suplimentare; polie de asigurare care de mai multe ori termenul de excludere e rezervat clauzelor poliei Dei acoper toate riscurile (all risks) n care nu sunt nominalizate riscurile acoperite, identificate ci mod clar drept excluderi, termenul poate desemna orice clauz a poliei, a n cele excluse. crei funcie este de a elimina acoperirea pentru anumite expuneri la daune. n general, n polia de asigurare de bunuri nu fizic, la pagubele provocate n urma actelor Alte excluderi se refer la uzura se acord despgubiri pentru pagubele provocate ale asigurailor sau la alte evenimente non-accidentale, n urma intenionate de rzboi, invazie,sau a viciului intern al bunului (de exemplu: rugina fierului). radiaiei nucleare revoluie, naionalizare sau rechiziionare.
Riscuri excluse
Test de autoevaluare 4.1. n asigurarea de bunuri, interesul asigurabil este reprezentat de: a) suma asigurat; b) dauna pe care o poate inregistra asiguratul n cazul distrugerii bunului; c) valoarea patrimonial expus riscului; d) bunurile care fac obiectul asigurrii.
33
4.2 Suma asigurat; despgubirea n asigurarea de bunuri

Suma asigurat nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii contractului de asigurare. Suma la care sunt asigurate bunurile trebuie s fie n deplin concordan cu valoarea real a acestora. Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul rspunderii proporionale.bunurilor la data asigurrii se nelege: Prin valoarea la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau achiziionrii cldirii respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se scade uzura (n raport de vechime i starea construciei); la mijloacele fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora, din care se scade uzura n raport de vechime i starea de ntreinere a acestora; la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri - preul de cost sau de achiziie al acestora; colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage sau expertize. n general, sumele asigurate se stabilesc fie separat, pe fiecare bun, fie global, pentru toate bunurile din aceeai grup prevazut n tariful de prime. Pentru obiectele de art sumele se stabilesc pentru fiecare obiect n parte. Prima de asigurare. La asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar, ce se exprim n procente sau promile. Cotele de prime de asigurare sunt difereniate: - pe tipuri de localiti (municipii, orase, comune); pe grupe de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audiovideo). n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei n: produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile; produse combustibile; produse inflamabile;
34
produse explozibile. Obligaiile asiguratului. Asigurarul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiia de asigurare, a cror nendeplinire poate duce la rezilierea contractului sau la refuzul asigurtorului de a plti despgubirea. Exist obligaii corespunztoare producerii unei daune i obligaii care trebuie urmate de asigurat la producerea unei daune. Una din obligaiile asiguratului este de a ntreine i folosi bunul asigurat n bune condiii, n scopul prevenirii riscurilor asigurate. Dac prin nerespectarea acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s renune la asigurare, fr restituirea primelor de asigurare. Constatarea i evaluarea daunei i stabilirea despgubirii. Cnd se produce un risc asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o pagub, se declaneaz, automat, mecanismul despgubirii. Despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei suma asigurat, nici valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat. La asigurarea de bunuri exist trei principii care se aplic la acoperirea pagubei: principiul rspunderii proporionale, principiul primului risc, principiul rspunderii limitate. Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei (total sau parial). Prin pagub total se nelege: la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat; la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - acea parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut; la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat. Prin pagub parial se nelege: la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin repararea acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului asigurat; la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - deprecierea unei pri din cantitatea total care a rmas dup
35
producerea evenimentului asigurat i care scade valoarea bunurilor; la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate fi adus la starea iniial. Cuantumul pagubei reprezint: n caz de daun total: - la cldiri - valoarea de nlocuire a cldirii distruse, la data producerii evenimentului asigurat, din care se scade uzura la acea dat si valoarea resturilor care se pot ntrebuina sau valorifica; - la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat; - la celelalte bunuri - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat a bunului distrus, din care se scade valoarea, la aceiai dat, a restuilor care pot valorifica. se n caz de daun parial: - la cldiri - costul reparaiei din care se scade uzura i valoarea, la data producerii evenimentului asigurat, a resturilor care se pot valorifica sau ntrebuina; - la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur - valoarea pierderii din cantitate a aceleiai pri din cantitatea total care diminueaz valoarea total; - la celelalte bunuri - costul reparaiilor prilor compoonente sau a pieselor avariate sau costul de nlocuire a acestora, din care se scade uzura corespunztoare i valoarea resturilor care se pot valorifica. n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acord despgubiri i pentru: cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei; cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat; daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare prin distrugerea sau avarierea lor, datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru limitarea sau mpiedicarea consecinelor producerii riscurilor. Din cuantumul pagubei se scad: franiza prevzut n contractul de asigurare; primele datorate pn la sfritul perioadei de asigurare. Exist situaii n care societatea de asigurri poate refuza plata despgubirilor, i anume: dac dauna a fost provocat cu intenie de una din urmtoarele pri: - asiguratul sau beneficiarul;
36
- persoane fizice majore care locuiesc mpreun cu asiguratul sau gospodresc, mpreun cu acesta; - un membru din conducerea persoanei juridice asigurate; - reprezentani ai asiguratului sau beneficiarului. n cazul n care una din aceleai persoane enumerate mai sus nu a luat msurile necesare pentru evitarea sinistrului sau limitarea acestuia, dei putea s fac acest lucru; dac cererea de despgubire este fcut cu rea credin sau dac asiguratul a contribuit, n mod deliberat sau prin neglijan, la producerea daunei. n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare, pentru aceleai riscuri, asigurtorul datoreaz numai o parte a despgubirii, i anume acea parte care rezult din repartizarea proporional a despgubirii datorate de toi asigurtorii. n felul acesta se urmrete ca despgubirea pltit asiguratului s nu depeasc valoarea pagubei. Test de autoevaluare 4.2. 1. La asigurrile de bunuri, suma asigurat trebuie s fie: a) egal cu valoarea real abunului asigurat; b) mai mic dect valoarea real a bunului asigurat; c) mai mic sau egal cu valoarea real a bunului asigurat d) egal cu dauna
2. Dac contractul de asigurare prevede o franiz deductibil, valoarea despgubirii reprezint: a) cuantumul pagubei; b) nivelul franizei, dac aceasta este mai mic decat paguba; c) suma dintre cuantumul pagubei i franiz; d) diferena dinte cuantumul pagubei i franiz
n loc de rezumat
37

Facei o comparaie ntre valoarea real a unui bun i suma asigurat a acestuia. Precizai care este cuantumul despgubirii n caz de daun total.

Raspunsul la testul de verificare 4.1 1.d; 2. d Rspunsul la testul de verificare 4.2. c

38
Asigurarea maritim

ASIGURAREA MARITIM
Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 5 1.1 Asigurarea maritim riscuri asigurabile 1.2 Avariile i clasificarea lor 1.3 Polie de asigurare a maritim Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 5 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 5 Pagina 40 40 42 44 46 46 47
39
Asigurarea maritim

Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 5 sunt: Enumerarea riscurilor specifice asigurrilor maritime. Prezentarea conceptului de avarie n asigurarea maritim. Clasificarea polielor de asigurare maritim.
5.1 Asigurarea maritim riscuri asigurabile

Asigurarea maritim este prima form de asigurare, nceputul ei datnd nc din antichitate. Apariia ei, ca prim form de asigurare, este explicat prin legtura strns: comer - navigaie maritim, descoperindu-se c navele, mrfurile i vieile omeneti erau expuse riscurilor mrii. De-a lungul unei perioade ndelungate de timp, proprietarii navelor au fost aceiai cu proprietarii mrfurilor i, ca urmare, exista o singur poli de asigurare, care acoperea att mrfurile, ct i nava. Acest lucru era posibil pentru c interesul aparinea aceleiai persoane. Ulterior, s-a trecut la o specializare determinat, preponderent, de evoluia comerului, aprnd o difereniere ntre persoanele interesate n proprietatea asupra mrfurilor i a navelor i, deci, dou forme de asigurare, dou tipuri de contracte de asigurare, n funcie de acelai interes: - asigurarea navelor - CASCO; - asigurarea mrfurilor - CARGO. Asigurarea maritim obiectul asigurrii Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, protejeaz navele maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n porturi, precum i incrcturile acestora, contra unui complex de riscuri. Scopul asigurrii maritime const n asigurarea contra acelor evenimente care se pot produce i nu contra evenimentelor care trebuie s se produc. Din aceast cauz, n literatura de specialitate i n practica internaional a asigurrilor, ntlnim, frecvent, dou mari categorii de riscuri: 1. riscuri asigurabile; 2. riscuri excluse. 1. Din categoria riscurilor asigurabile fac parte: Riscuri asigurabile 1.a. riscurile obinuite sau generale; 1.b. riscurile speciale. 1.a. Din grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte aanumitele riscuri ale mrii. Prin acestea se nelege orice accident sau ntmplare fortuit, survenit n timpul transportului maritim, indiferent dac ele sunt sau nu rezultatul direct al aciunilor vnturilor, valurilor. Cele mai importante riscuri ale mrii sunt:
Riscuri obinuite
40
Asigurarea maritim
furtuna - care poate provoca: scufundarea navei sau avarierea bunurilor transportate prin ptrunderea apei n hambarele navei; naufragiul - scufundarea navei din diferite cauze; euarea - punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii; coliziunea - ciocnirea a dou nave ntre ele; abordajul - ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor; aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei comune; furtul; jaful; capturarea i sechestrarea de ctre dumani,etc.
Riscurile speciale
Riscuri excluse
1.b. Riscurile speciale se datoreaz unor cauze deosebite i se asigur separat, la cererea expres a asiguratului, contra unor prime speciale de asigurare. Din aceast categorie fac parte riscurile determinate de proprietile intriseci ale mrfurilor, cum sunt: scurgerea lichidelor, spargerea materialelor casante, ncingerea cerealelor Tot din categoria riscurilor speciale fac parte i riscurile de rzboi, inclusiv etc. rzboiul civil, precum i riscurile de grev, rscoale, micri civile. n grupa riscurilor de rzboi intr: capturarea mrfii, blocada, sechestrul, prohibirea comerului, represaliile etc. Riscurile de grev se refer la posibilitatea distrugerii sau avarierii anumitor mrfuri de ctre greviti. 2. Riscurile excluse sunt acele riscuri pentru care societatea de asigurare nu poart nici o rspundere n cazul n care ele ar interveni n timpul unui transport de mrfuri asigurat. Evaporarea lichidelor, uscarea cerealelor, moartea natural a vietilor, sunt evenimente inevitabile, specifice naturii obiectului asigurat. Tocmai din aceast cauz ele nu fac obiectul acoperirii prin asigurare. De asemenea, nu se acord despgubiri pentru pagubele datorate: ntrzierii sosirii mrfurilor la destinie, lipsei unui ambalaj corespunztor, majorii taxelor vamale n ara importatoare etc.
Test de autoevaluare 5.1. 1. Enumerai riscurile obinuite, asociate transportului pe mare. 2. Asigurarea cargo presupune: a) Asigurarea navei i a ncrcturii acesteia; b) Asigurarea navei, a ncrcturii i a navlului; c) Asigurarea mrfurilor n timpul transportului; d) Asigurarea rspunderii armatorului.
41
Asigurarea maritim
5.2. Avariile i clasificarea lor

n practica internaional a asigurrilor maritime, prezena interesului asigurabil este rezultatul direct al existenei schimbului de mrfuri i al complexului de mprejurri ce pot provoca avarierea bunurilor asigurate. n functie de natura obiectului asigurat, de intensitatea aciunii riscurilor asigurate, de dimensiunea bagubelor i de interesele pe care le afecteaz, avariile pot fi: avarii totale (total loss), averii pariale sau particulare (particular loss), avarii comune sau generale (general average loss). 1. Prin avarie total se nelege pierderea complet a bunului asigurat sau vtmarea integritii fizico-chimice a acestuia, pn la ncetarea de a mai face parte din genul de bunuri de care aparine. Orice avarie total este prezumat a fi pricinuit de un risc al mrii, n afara de cazul n care se poate stabili cu exactitate c nava, mpreun cu ncarcatura de la bord, s-a pierdut ntr-un act de rzboi. Avaria total poate fi: 1.a. avarie total real (actual total loss) - presupune una din urmtoarele mprejurri: - distrugerea fizic total a bunului asigurat prin incendiu, inundare; pierderea total a posibilitilor fizico-chimice ale bunurilor asigurate (inundarea hambarelor, a ncrcturii de ciment, etc.); confiscarea bunurilor de ctre inamic.
Clasificarea avariilor
Avaria total
1.b. avarie total prezumat - atunci cnd pierderea bunului asigurat este inevitabil sau costul salvrii, recondiionrii i reexpedierii ar depi valoarea bunului la destinaie, astfel nct este abandonat. Abandonul trebuie notificat asigurtorului n mod clar i necondiionat. Avaria parial 2. Prin avarie parial (particular) se nelege orice daun parial suferit de bunul asigurat n mod ntmpltor, fortuit, din cauza unui risc asigurat. Deosebirea dintre avaria total i cea parial se refer la dimensiunea pagubei. Aceasta avind o valoare mai mic dect valorea comercial a bunului asigurat. Pot suferi avarii pariale att mrfurile, ct i mijloacele de transport i navlul (preul transportului). Avaria particular la mrfuri poate lua forma: unei avarii materiale, a unei lipse, a unei vnzri fortuite n timpul cltoriei sau la destinaie, a unor cheltuieli de recondiionare sau reparare, etc. Pentru nav, avariile particulare pot fi reprezentate de stricciuni pe care le sufer aceasta, respectiv corpul, mainile
42
Asigurarea maritim
i instalaiile navei din cauza riscurilor asigurate. Cele mai multe avarii particulare la nav se produc ca urmare a coliyiunilor, contactului cu uscatul sau cu obiecte fixe ori plutitoare, instalaii portuare etc. Avariile particulare ale navlului se refer numai la navlul pltit la destinaie (deoare ce este supus acelorai riscuri ca i marfa), nu i la navlul pltit anticipat, care se include n preul mrfii. 3. Avaria comun este definit i reglementat de Regulile York Anvers care stabilesc c avem de-a face cu o avarie comun atunci cnd, din necesitate, n mod intenionat i rezonabil, se face un sacrificiu, o cheltuial extraordinar pentru sigurana comun, n scopul de a ferii de primejdie bunurile angajate ntr-o expediie maritim. Aruncarea intenionat, din ordinul comandantului, a unei pri din ncrctur, peste bordul navei, n scopul readucerii navei n starea de plutire sau inundarea cu ap a unui hambar, n scopul salvrii restului ncrcturii, realizarea unor cheltuieli pentru intrarea ntr-un port de refugiu etc., sunt sacrificii care in de avaria comun. Rezult c avaria comun este o avarie particular petrecut n anumite condiii. datoreaz unor cauze accidentale i privete n timp ce avaria particular se
Avaria comun
exclusiv pe proprietarul bunului, avaria comun este rezultatul unui act intenionat, voluntar, ntreprins ntr-un moment de primejdie grav pentru ntrega expediie, n scopul salvrii acesteia i i privete pe toi cei interesai n expediia maritim (armatori i comerciani). Pierderile rezultate din avaria comun se mpart proporional ntre ei, indiferent dac bunurile au fost asigurate sau nu. Pentru ca sacrificiul (cheltuielile) fcut n timpul transportului s fie recunoscut ca act de avarie comercial, este necesar ca: primejdia, care impune msura excepional, s fie comun (s amenine att nava, ct i ncrctura); preimejdia s fie real i grav, ieit din comun; cheltuielile fcute s aib un caracter excepional, adic s depeasc cheltuielile fcute, n mod normal, de ctre armator, n cadrul obligaiilor contractuale; sacrificiul (cheltuielile) facute s fie rezonabil i, totodat, rezultatul unui act intenionat pentru salvarea proprietii comune.
Condiii avarie comun
43
Asigurarea maritim
Test de autoevaluare 5.2. 1. Avaria comun reprezint cheltuiala extraordinar sau sacrificiul realizat: a) intenionat i rezonabil pentru salvarea de la pericolul care amenin interesele tuturor celor care particip la expediia maritim; b) intenionat i rezonabil pentru salvarea de la pericolul care amenin nava; c) intenionat i rezonabil pentru salvarea mrfurilor aflate pe o nav; d) pentru salvarea persoanelor aflate n pericol.
5.3. Polie de asigurare a maritim

Polia de asigurare reprezint dovada ncheierii contractului de asigurare. n funcie de interesul promovat, poliele de asigurare maritim pot fi grupate n: Polie de asigurare a navei 1. polie pentru asigurarea navei (Hull) care asigur nava i i echipamentele (deseori menionate ca Hull and Machinery). n funcie de durat acestea pot fi: polie de cltorie voyage policy - prin care se asigur nava pentru o cltorie precizat, din portul de expediere n portul de destinaie; polie temporare (pe timp) time policy - prin care nava este asigurat pe o perioad de timp, de regul 12 luni, indiferent de numrul cltorilor. Marfa este acoperit de la depozit la depozit warehouse to warehouse iar acoperirea nceteaz dup un anumit timp de la descrcarea la destinaie; polie mixte mixid policy - prin care nava se asigur pe o cltorie i continu s rmn asigurat o perioad de timp dup sosirea ei la destinaie; polie de construcie building risks policy - prin care se acoper riscurile n perioada de construcie n antierele navale, de obicei ntre momentul nceperii construciei pn la terminarea perioadei de prob; Polie de asigurare a mrfurilor 2. polie pentru asigurare a mrfurilor (Cargo) acestea pot fi: polie individuale - prin care se acoper riscurile unei expediii delimitate n spatiu i timp, cele mai rspndite fiind poliele de voiaj,
44
Asigurarea maritim
polie generale - prin care se asigur toate mrfurile sau anumite mrfuri importate sau exportate de un agent economic ntr-o perioad de timp. Se practic n principal n baza unei relaii contractuale de durat. Acestea constituie, pentru asigurat, un abonament de asigurare deoarece toate mrfurile transportate se asigur automat, putnd fi emise ca:
- polie flotante (floating policy) - pentru o valoare asigurabil, acoper toate riscurile supuse asigurrii. Fiecare expediie se declar asigurtorului, iar valoarea ei se scade din valoarea total asigurat specificat n poli, pn la epuizarea acesteia. - contracte de abonament cu valabilitate anual sau chiar mai mare - polie globale (block policies) ntlnite i sub denumirea marchandise-floaters, prin care se acoper expediiile la purttor, fr s se specifice limitarea valorii totale pe ansamblul expediiilor. O dat pe an se ntocmete declaraia privind expediiile acoperite prin polia global. Prima de asigurare se stabilete ca o sum forfetar i se revizuieste cu fiecare renoire, pe baza cifrei de afaceri i a istoricului daunelor pltite n perioada contractual anterioar. Polia global poate fi renoit o data cu expirarea valorii globale asigurate. Acest tip de polie nu este frecvent utilizat n transporturile internaionale de mrfuri,dar sunt ntlnite n asigurarea expediiilor relativ mici, cum sunt expediiile potale.
Polie de asigurare a navlului
3. poliele pentru asigurare a navlului (Freight) navlu este suma pltit pentru transportul mrfurilor, tariful sau chiria pentru nav. Dac mrfurile se pierd datorit riscurilor mrii, navlul se pierde i el, fiind expus acelorai riscuri ca i marfa, de unde nevoia pentru protecia lui. Dac navlul se pltete anticipat, el se regsete n valoarea mrfurilor transportate i este asigurat o dat cu acestea. El poate fi asigurat i separat, cnd interesul asigurabil aparine armatorului. 4. poliele de reasigurare. Test de autoevaluare 1.2. De cte feluri sunt poliele de asigurare a navelor.
45
Asigurarea maritim
n loc de rezumat

Definii conceptul de avarie. De cte feluri este aceasta i prin ce se caracterizeaz.

Raspunsul la testul de verificare 5.1 1. Din grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte aanumitele riscuri ale mrii. Prin acestea se nelege orice accident sau ntmplare fortuit, survenit n timpul transportului maritim, indiferent dac ele sunt sau nu rezultatul direct al aciunilor vnturilor, valurilor. Cele mai importante riscuri ale mrii sunt: - furtuna - care poate provoca: scufundarea navei sau avarierea bunurilor transportate prin ptrunderea apei n hambarele navei; - naufragiul - scufundarea navei din diferite cauze; - euarea - punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii; - coliziunea - ciocnirea a dou nave ntre ele; - abordajul - ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor; - aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei comune; - furtul; - jaful; - capturarea i sechestrarea de ctre dumani,etc.
2. Rspunsul corect: c. Rspunsul la testul de verificare 5.2. Rspunsul corect: a Raspunsul la testul de verificare 5.3. 1. polie pentru asigurarea navei (Hull) care asigur nava i i echipamentele (deseori menionate ca Hull and Machinery). n funcie de durat acestea pot fi: - polie de cltorie voyage policy; - polie temporare (pe timp) time policy;
46
Asigurarea maritim
polie mixte mixid policy; polie de construcie building risks policy.

47
Asigurarea bunurilor n timpul transportului

ASIGURAREA BUNURILOR N TIMPUL TRANSPORTULUI
Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 6 6.1 Obiectul asigurrii 6.2 Prima de asigurare, locul asigurrii, despgubirea Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 6 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 6 Pagina 49 49 50 53 53 53
48

Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 6 sunt: Cunoaterea condiiilor de asigurare de asigurare a mrfurilor pe timpul transporturilor utilizate n practica asigurrilor internaionale. Prezentare celorlalte elemente tehnice ale asigurrii maritime cargo (prima de asigurarea, durata asigurrii, despgubirea).
6.1. Obiectul de asigurrii

Asigurarea maritim cargo Condiii de asigurare a mrfurilor Aceast asigurare, denumit cargo cuprine bunurile care fac obiectul unui transport internaional, inclusiv cheltuielile de transport, taxele vamale i alete cheltuieli legate de tramsportul respectiv. Condiiile de asigurare a mrfurilor, cele mai rspndite, care au devenit tradiionale n practica asigurrilor pe plan mondial, sunt condiii: fr rspundere pentru avaria particular (FPA) - acoper numai daunele rezultate din pierderea total a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, precum i daunele de avarie particular; cu raspundere pentru avaria particular (WPA) - acoper daunele rezultate din avaria total sau parial a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, pricinuit de anumite riscuri, specificate n mod expres n polia de asigurare (incendii, trznet, furtun,piaa asigurrilor maritime i cu timpul, ascuirea concurenei pe explozii, naufragiu, etc.); insistenele comercianilor, care cereau un mod de protecie mai larg, mai cuprinztor, au dus la practicarea condiiei toate riscurile (all risks). n fapt, aceast condiie acoper, indiferent de amploarea lor, daunele rezultnd din avaria total sau particular a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, care a Aceste condiii au fost perfecionate de-a lungul timpului, astfel nct s avut loc din orice cauz, cu excepia riscurilor special enumerate n polia rspund de mai bine interesului asigurailor. n aceast form, ele s-au practicat pn n asigurare. anul 1982, cnd Institutul Asigurrilor de la Londra a elaborat noi condiii de asigurare, mrfurile care fac obiectul transportului pe mare, sunt asigurate n n prezent, adoptate i puse n aplicare i n alte ri, printre care i Romnia. una din urmtoarele trei condiii principale: A, B, C. Principalele deosebiri ale acestora, fa de condiiile folosite n trecut, constau nu numai n denumirea diferit ci, mai Condiia de asigurare A este condiia cea mai cuprinztoare. n baza ei sunt ales, n delimitarea mai precis i mai clar a sferelor de acoperire.cu exceptia acoperite toate riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat, unor excluderi. Aceste excluderi sunt comune tuturor celor trei condiii i sunt formate
48
Condiia de asigurare A
din trei grupe de riscuri excluse: grupe de riscuri excluse a) pierderea, avarierea i cheltuielile rezultnd din sau provocate de: comportarea necorespunztoare, voit a asiguratului; pierderea uzual din greutate (volum) sau uzura normal a bunului asigurat;ambalarea si pregatirea insuficienta sau necorespunzatoare a bunului asigurat, viciul propriu sau natura bunului asigurat; ntrzierea direct, chiar dac se datoreaz unui risc asigurat; insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari, armatori, navlositori (operatorii navei); utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea sau fuziunea nuclear sau alt for sau obiect radioactiv; contaminarea radioactiv; starea de nenavigabilitate a navei (dac asiguraii au cunotin).
Pentru aceast categorie de riscuri nu exist acoperire prin asigurare suplimentar. b) riscurile de rzboi sau conflicte militare; c) riscurile de grev sau conflicte sociale. Aceste ultime dou categorii de riscuri pot fi acoperite prin asigurare suplimentar. Condiia de asigurare B este condiia prin care sunt acoperite, cu excepia excluderilor enumerate, pierderea sau avarierea bunului asigurat, cauzate de: incendii sau explozii; euarea, rsturnarea sau scufundarea navei; coliziunea sau contactul navei cu un obiect exterior, altul dect apa; descrcarea navei ntr-un port de refugiu; cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trznet; sacrificiul n avaria comercial; aruncarea mrfii sau luarea ei de valuri peste bord; intrarea apei n nava; dauna total a unui colet pierdut peste bord sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii de pe nav.
Condiia de asigurare B
Condiia de asigurare C
Condiia de asigurare C are o sfer de acoperire mai ngust dect condiia B i acoper riscurile cauzate de: incendiu sau explozie; euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; coliziunea sau contactul navei cu un alt obiect dect apa; descrcarea navei ntr-un port de refugiu;
49
sacrificiul n avaria comercial; aruncarea peste bord. Alte condiii de asigurare Asociate condiiilor de asigurare B i C sau n mod separat se pot practica i urmtoarele condiii de asigurare: condiia riscuri de furt jaf i nelivrare; condiia riscuri de rzboi; condiia riscuri de grev; condiia riscuri de depozitare.
Test de autoevaluare 6.1. Asigurarea ncheiat n Condiia C acoper urmtoarele riscurile cauzate de: a) cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trznet; b) luarea de valuri peste bord; c) euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; d) intrarea apei de mare n cal, container sau loc de depozitare.
6.2 Prima de asigurare, locul asigurrii, despgubirea

Factorii care determin mrimea primei Prima de asigurare, ca expresie a proteciei oferite de asigurare, se stabilete pe baza calculelor actuariale care au n vedere o serie de factori: natura mrfurilor i felul ambalajului, dimensiunea riscurilor, frecvena actiunii lor, voiajul i nava care execut acest voiaj, zona geografic statistica pierderilor anterioare, starea conjunctural a pieei internaionale a asigurrilor.
Sfera de cuprindere a asigurrii este reflectat prin condiiile de asigurare: A, B i C. Cea mai scump este condiia A, care este i cea mai cuprinztoare. Cotele tarifare sunt stabilite n procente, care se aplic la suma asigurat, iar n funcie de anumite clauze se aplic majorri sau reduceri.
50
Suma asiguratelemente componente
Suma asigurat poate fi format din: valoarea bunului - potrivit facturii i, n lipsa acesteia, valoarea de pia a bunului la locul de expediere, n momentul ncheierii contractului; costul transportului, al asigurrii i alte costuri legate de transportul bunurilor i necuprinse n valoarea facturii; cheltuielile i taxele vamale; supraasigurarea de 10% din valoarea bunului pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.
Durata asigurrii
Durata asigurrii. n contractele de asigurare a mrfurilor pe timpul transportului maritim nu exist o limit de timp bine precizat ca durat a asigurrii, se aplic principiul duratei transportului de la depozit la depozit. Acest lucru presupune c mrfurile sunt asigurate din momentul n care au prsit depozitul din localitatea de expediie, menionat n contract i continu pe toat durata transportului, inclusiv a transbordrilor, pn cnd au fost descrcate de pe nav n portul de destinaie. Asigurarea continu n cursul obinuit al transportului, al ntrzierii, care este n afara controlului asiguratului, al devierii, descrcrii forate, reexpedierii sau transbordrii, n cursul schimbrii voiajului, intervenite din exercitarea unui drept acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul contractului de navlosire.
Rspunderea asiguratorului ncepe n momentul n care bunul asigurat prsete depozitul indicat n contractul de asigurare i nceteaz n una din situaiile de mai jos: ncetarea - cnd bunul asigurat este livrat la depozitul destinatarului; rspunderii - cnd bunul asigurat este livrat la alt depozit, pe care asiguratul se decide asigurtorului s-l foloseasc pentru depozitare; cnd contractul de transport se termin n alt port (loc) dect destinaia indicat n contractul de asigurare sau transportul se termin n alt fel, nainte de livrarea bunului la depozitul destinatarului; la expirarea a 60 de zile de la terminarea descrcrii bunului de pe mijlocul de transport maritim n portul final, intermediar sau de refugiu.
Principiul existenei acoperirii prin asigurare pe tot parcursul transportului este justificat de faptul c, de regul, vnztorul pred marfa spre expediere transportatorului, care se ngrijete de manipulrile, transbordrile i eventualele reexpedieri, astfel nct, n toat perioada, proprietarii mrfii s aib sigurana
51
continuitii asigurrii. Pe acelai principiu este acoperit i eventualul voiaj de deviere n caz de for major i descrcare forat ntr-un alt loc, pe parcurs, pn la destinaie. Locul asigurrii Locul asigurrii. La asigurarea de transport, locul asigurrii, este oriunde se afl bunul asigurat n timpul perioadei de asigurare (n timpul transportului). Asiguratul are obligaia s-l anune pe asigurator ori de cte ori intervin elemente noi, necunoscute n momentul ncheierii contractului, cum ar fi: schimbarea rutei; schimbarea locului de transbordare, a locului de destinaie; ncrcarea unor mrfuri pe puntea navei n loc de hambare, etc. Dac asiguratul ascunde asiguratorului o serie de elemente, pe compensarea pagubelor, cunoscut, nupltete o Despgubirea. Pentru care, dac acesta le-ar fi asiguratorul ar fi acceptat primirea despgubire n asigurare a mrfurilor, contractul este lovit prinnulitate. sau distrugerea care nsumeaz att prejudiciul direct cauzat de avarierea bunurilor, ct i cheltuielile, judicios fcute, pentru salvarea bunurilor, pstrarea resturilor rmase dup eveniment i cheltuielile fcute n vederea recondiionrii bunului asigurat. Mrimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente: - valoarea bunurilor distruse n ntregime; - volumul cheltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor distruse parial; - volumul cheltuielilor fcute pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor rmase din care se scad: - valoarea recuperrilor care mai pot fi valorificate, - franchiza - potrivit condiiilor de asigurare.
Mrimea daunei
Asigurarea mrfurilor n timpul transportului se ncheie pe principiul proporionalitii. Pentru acordarea despgubirilor, asiguratorul desemneaz un reprezentant, care va fi denumit comisar de avarie, ce va constata i va stabili valoarea daunei i va lua toate msurile necesare pentru limitarea pagubei. Acesta va ntocmi un raport de expertiz, denumit certificat de avarie, n care sunt descrise detaliile transportului, cauza i mrimea daunei.
52
Test de autoevaluare 6.2. La asigurarea mrfurilor pe timpul transportului maritim (cargo), suma sigurat cuprinde: a) valoarea bunurilor potrivit facturii sau, n lipsa acesteia, valoarea de pia la locul de expediere n momentul ncheierii asigurrii; b) costul transportului, al asigurrii i alte costuri legate de transportul bunurilor necuprinse n factur; c) cheltuieli i taxe vamale; d) costul dobnzii creditului cu care s-a cumparat marfa; e) o supraasigurare de 10% din valoarea mrfurilor pentru acoperirea cheltuielilor care nu pot fi prevzute n momentul ncheierii asigurrii.
n loc de rezumat
Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 6. V recomand s facei o recapitulare a principalelor subiecte prezentate n aceast unitate i s revizuii obiectivele precizate la nceput. Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 6 pe care urmeaz s o transmitei tutorelui. Facei o comparaie ntre cele trei condiii de asigurare utilizate la asigurarea mrfurilor n timpul transportului.

Raspunsul la testul de verificare 6.1 Rspunsul corect: c Rspunsul la testul de verificare 6.2. Rspunsul corect: a, b, c, e.

53
Asigurarea navelor

ASIGURAREA NAVELOR
Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 7 7.1 Asigurarea navelor - cargo 7.2 Asigurarea de protecie i indemnizare - P&I Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 7 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 7 Pagina 55 55 58 61 62 62
54
Asigurarea navelor

Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 7 sunt: nelegerea rolului asigurrilor maritime cargo. Sublinierea trsturilor caracteristice ale asigurrii realizate prin intermediul Cluburilor de protecie i indemnizare
7.1 Asigurarea navelor cargo

Asigurarea navelor (cargo) Prin asigurarea navelor (cargo) se nelege asigurarea corpului acestora i a mainilor i instalaiilor cu care acestea sunt nzestrate. Subiecte ale asigurrii sunt, pe de o parte, societile de asigurare, iar pe de alt parte, proprietarii de nave, armatorii. Interesul n asigurarea navei l au, dup caz, proprietarii sau administratorii acesteia, armatorul sau navlositorul cnd nava este angajat dup un contract tip time-charter. Obiectul asigurrii l constituie: navele comerciale, de pescuit, alte ambarcaiuni asimilate navelor (remorchere plutitoare, alupe, lepuri) i ntregul ansamblu de maini i instalaii, precum i navlul, cheltuielile privind exploatarea navelor asigurate i navelor aflate n construcie n antierele navale (interesul fiind manifestat de antierele navale). Condiiile de asigurare practicate pentru nave sunt urmtoarelei: 1. Condiia Pierdere total, avarii i rspundere pentru coliziuni ofer cea mai mare protecie armatorului, sunt avute n vedere urmtoarele riscuri: pierderea total, pierderile i avariile la nav; contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare; rspunderea pentru pagubele rezultate din coliziunea navei cu alt nav, cu instalatiile portuare sau cu alte obiecte fixe sau plutitoare, inclusiv cheltuielile care 2. Condiia Pierderea total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni decurg din aceste evenimente. contribuia la cheltuielile de avarie comun i acoper pierderea total a navei,
Obiectul asigurrii
Condiii de asigurare
de salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea navei cu alte nave, instalaii portuare, Diferna dintre cele dou condiii const n faptul ca cea de-a doua nu acoper daunele care rezult din avaria particular decat dac acestea sunt produse ca urmare a coloziunii navei asigurate cu alt nav, instslaii portuare, sau cu alte obiecte fixe ori plutitoare. 3. Condiia Pierdere total - acoper pierderea total a navei, cheltuielile de
55
Asigurarea navelor
salvare i alte cheltuieli care decurg din acesta. Despgubirea se pltete de asigurtor pentru situaiile menionate la primele dou condiii, cu excepia cheltuielilor i sumelor reprezentnd contribuia navei la avaria comun i cele n sarcina asiguratului rezultnd din coliziunea cu alte nave, instalaii portuare, sau alte obiecte fixe sau plutitoare. Riscurile asigurate -riscuri de navigaie n contextul asigurrii ncheiate n una din condiiile de asigurare enumerate, riscurile agreate de asigurator sunt: 1. riscuri de navigaie specifice: incendiu, explozie, furt comis de persoane din afara navei, piraterie, coliziunea cu alte nave sau alte obiecte plutitoare sau fixe, cutremur, erupie vulcanic, traznet, accidente la ncrcare sau descrcare sau la micarea ncrcturii sau a combustibililor, defecte produse la cazane, instalaii, maini sau la corpul navei, eroare de navigaie, neglijena comandantului, piloilor, echipajului, navlositorilor, cu condiia ca acetia s nu aib i calitatea de asigurat, 2. cheltuielile pentru: prevenirea i limitareade ctre echipajul navei cu baraterie (acte svrite de comandant sau pagubelor, identificarea cauzelor, efectelor, salvarea i asistena acordate navei, inclusiv cele fcute cu expertize intenie); i aciuni judectoreti generate de pierderea sau avarierea navei, cotribuia navei la avaria comun i cheltuielile aferente stabilirii acestei contribuii i rspunderea asiguratului fa de teri, ca urmare a coliziunii cu alte nave, instalaii plutitoare sau portuare. riscuri sunt excluse din asigurare, cum sunt: uzura moral i O serie de deteriorarea treptat a corpului mainilor i a altor componente ale navelor, pagubele produse navei de forarea gheii, scoaterea sau ndeprtarea epavei, cheltuielile cu salariile i ntreinerea comandantului, a ofierilor i a echipajului, cu excepia cazurilor de avarie comun, pagubele indirecte (pierderea veniturilor, despgubiri datorate din ntrzierea transportului, etc.), riscurile de rzboi, de revolt i de grev nu sunt agreate n asigurarea navelor decat dac sunt prevzute n mod expres n contract. Suma asigurat - nava se asigur pentru suma declarat de asigurat i agreat de asigurator. Ea nu trebuie s fie inferior valorii de nlocuire i nici s nu depeasc valoarea din nou a navei la data asigurrii. La suma respectiv se mai poate aduga pn la 25 % din valoarea navei, pentru cazurile de pierdere total i pentru acoperirea diferenelor ce ar putea rezulta prin aplicarea raportului dintre suma asigurat i valoarea navei stabilit pentru cazurile de salvare sau avarie Prima de asigurare este variabil, fiind influenat de factori cum sunt: sfera de comun. cuprindere a asigurrii, valoarea asigurabil i suma asigurat, nava i voiajul
-cheltuieli
Riscuri excluse
Suma asigurat
Prima de asigurare
56
Asigurarea navelor
stabilit, durata, statistica riscurilor anterioare, starea conjunctural a pieei asigurarilor. La stabilirea primelor de asigurare se ine seama de: clasa navei i voiaj (zona, distana, durata, sezonul, condiiile de navigaie, etc.). n practica internaional, primele de asigurare, n asigurarea navelor, sunt stabilite statistic, n cote procentuale fa de valoarea navei sau a prilor componente. Primele de asigurare se pltesc anticipat, n valuta n care s-a ncheiat contractul de asigurare. Durata asigurrii. Asigurarea casco se poate nchia pentru o pentru o cltorie definit - caz n care n contract este menionat portul de plecare, de escal, de destinaie sau pentru o perioad de timp - cnd se menioneaz n contract perioada i zona de navigaie.
Durata asigurrii
Rspunderea asigurtorului pentru orice daun se limiteaz la suma asigurat. Despgubirea n caz de pierdere total, se pltete suma asigurat i suma asigurat Este considerat pierdere total constructiv a navei atunci cnd costul suplimentar. repunerii ei n stare de folosin depete din suma asigurat. Nava se consider disprut dac timp de 180 de zile de la dat ultimei tiri primit de la aceasta nu s-a mai obinut nici o informaie referitoare la existena ei. n caz de avarie asigurtorul pltete cuantumul pagubei, far scdrea uzurii. Cuantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor componente sau pieselor avariate, ori costul de nlocuire al acestora, din care se scade valoarea pieselor recuperate Franiza nu se aplic n cazurile de avarie comun i de coliziune cu alte nave, instalaii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare. Pentru pagubele produse de nava asigurat altor nave prin coliziune, rspunderea asigurtoruluies limiteaz la din dauna produs. Test de autoevaluare 7.1. Enumerai riscurile excluse la asigurarea casco a navelor maritime.
57
Asigurarea navelor
7.2 Asigurarea de protecie i indemnizare - P&I

Rolul asigurrii P&I Constituie o asigurare reciproc a rspunderii armatorilor, distinct fa de asigurrile maritime CASCO i asigurrile CARGO. Aceast asigurare are ca scop angajarea rspunderii armatorilor, care trebuie s dezduneze terii pgubii sau vtmai, sau s suporte eventualele amenzi, penaliti, taxe, dup caz. Aceast form de asigurare nu implic societile de asigurare, fiind o asigurare reciproc a rspunderii armatorilor care se realizeaz prin intermediari, cluburi de protecie i indemnizare (P&I). Asigurarea de protecie i indemnizare constituie o form complementar a asigurrii maritime contractuale, prin care armatorii se asigur reciproc, pentru a putea acoperi acele daune posibile lsate de asiguratorii contractuali pe riscul propriu al asigurailor, respectiv al armatorilor. Riscurile legate de rspunderea armatorului fac parte din protecie, iar cele rezultate din exploatarea navei fac parte din indemnizare. Asigurarea de protecie i indemnizaie a aprut n Anglia, sub forma unor asociaii sau cluburi, datorit faptului c asiguratorii i limitau rspunderea, prin contractul de asigurare maritim, la 3/4 din dauna produs de nava asigurat altei nave prin coliziune, restul de 25 % rmnnd neacoperit (n sarcina asiguratului). Prin asigurarea iniiat de cluburile de protecie i indemnizaie se despgubeau daunele suferite de membrii cluburilor i neacoperite prin contractul de asigurare Cu timpul, sfera ei a fost extins i la alte riscuri, care antrenau rspunderea maritim. armatorului fa de echipaj, muncitorii portuari, instalaiile portuare, obligatiile Aceast compensare se realiza pe o baz colectiv. acestora derivnd din rspunderea fa de teri, de instituii, de autoriti (amenzi aplicate de autoritile vamale, sanitare, de frontier). O perioad de timp, fondurile constituite n cadrul acestor asociaii au fost administrate distinct, n funcie de riscurile asigurate (protecie sau indemnizare), ulterior fiind reunite. Aceast asigurare se practic pe scar tot mai larg n diverse ri ale lumii: Marea Britanie, SUA, Norvegia, Suedia. Numai n Marea Britanie funcioneaz peste 70 de cluburi. Cluburile engleze, prin structura lor, au caracter internaional, n timp ce n alte ri cluburile au caracter naional. Caracteristicile Asigurrile P&I au anumite caracteristici prin care se disting de asigurrile asigurrii P&I contractuale, i anume: protecia de risc are un caracter mutual, datorit faptului c membrii
58
Asigurarea navelor
clubului au, n acelai timp, dubla calitate de asigurai i asiguratori; asigurarea are drept scop protecia activ i real a membrilor clubului prin indemnizarea, despgubirea acestora n cazul pagubelor suferite, ca urmare a angajrii rspunderii fa de teri; contribuia membrilor la constituirea fondului de asigurare al clubului P&I este fixat anual i revizuit la finele anului, n funcie de situaia real nregistrat (evaluarea daunelor pltite); principiul de organizare i funcionare a cluburilor P&I l constituie mutualitatea, dar n conditiile n care activitatea acestora nu are la baz criteriul profit realizat n baza ecuaiei: cotizaii + venitul din invesitii = daune i cheltuieli de investiii; cluburile P&I promoveaz o politic comercial flexibil i operativ, n sensul c preia rspunderea n sarcina membrilor si, pe msura apariiei ei realizndu-se o protecie continu a armatorilor; cluburile P&I nu emit polie de asigurare, calitatea de asigurat decurgnd din calitatea de membru; protecia prin cluburile P&I acoper riscurile care nu pot fi i nu sunt acoperite prin asigurarea maritim contractual; membrii cluburilor P&I reprezint un colectiv de armatori independeni sau de societi care au aceleai interese. Asigurarea prin cluburile de P&I are, n principiu, funcia de preluare a rspunderii armatorilor, ntr-un context de reciprocitate. Dup caz, la cererea cluburilor, se pot lua msuri pentru a prentmpina arestarea navelor asigurate, se pot pot procura Riscurile de rspundere a armatorilor n cadrul asigurrii de P&I sunt precizate sau emite scrisori de garanii bancare. prin condiiile de asigurare, dup cum urmeaz: rspunderea pentru coliziunea navei cu o al nav se are n vedere c asigurarea tradiional e limitat la din daunele provocate altei nave. Asigurarea de P&I realizeaz o acoperire a rspunderii armatorului ce depete din valoarea pagubei provocate altei nave fr ca aceasta s fie asigurat de o poli CASCO. rspunderea armatorului pentru daune pricinuite prin coliziune mrfurilor sau altor bunuri transportate cu nava n principiu, aceast
Condiii de asigurare P&I
59
Asigurarea navelor
rspundere este integrat n asigurarea de P&I pentru c abordajul cauzat din culp unei nave face ca repararea daunelor s cad n sarcina navei ce le-a cauzat. rspunderea pentru daunele pricinuite navelor i bunurilor aflate la bordul acestora, altfel dect prin coliziune daunele pricinuite de neglijena n exploatarea i asigurarea navei, de aciunile ce au loc la bordul navei: incendiu, explozie, manevre defectuoase. rspunderea n baza controlului de alimentare cu combustibil aceasta este preluat n asigurarea reciproc, dar doar n limita contractelor de bunkeraj n porturi. Deci, asigurarea nu se extinde asupra riscurilor generate de alimentarea n afara porturilor. rspunderea pentru daunele pricinuite obiectelor fixe sau plutitoare este preluat prin asigurarea de cluburile de P&I pentru c, conform legilor specifice i normelor generale ale fiecrui stat, armatorul este chemat s rspund pentru daunele pricinuite instalaiilor portuare fixe sau mobile care au aparinut terilor, cu condiia ca aceste riscuti s nu fi fost preluate printr-o asigurare contractual. rspunderea pentru ndeprtarea epavelor rezultate din naufragiu Se preiau de asigurarea de cluburile de P&I urmtoarele elemente: cheltuielile aferente ridicrii, ndeprtrii, distrugerii rmielor navelor avariate dac acestea cad n sarcina armatorului; cheltuielile impuse pentru ridicarea, ndeprtarea, distrugerea bunurilor de pe nava asigurat dac aceste cheltuieli revin armatorului; rspunderea armatorului fa de tere persoane, fizice sau juridice, derivnd din operaiunile de ridicare a navei, ndeprtarea rmielor, distrugerea resturilor navei ori bunurilor; rspunderea armatorului n cazul neputinei sale de a ndeprta sau distruge epava. rspunderea derivat din contractele de nchiriere a instalaiilor i utilajelor de ncrcare/descrcare Se pot asigura de ctre armator la cluburile de P&I avnd n vedere pericolele i riscurile ce pot afecta bunurile nchiriate, integritatea i sntatea operatorilor. rspunderea pentru reasigurarea proteciei i conservrii bunurilor transportate Se au n vedere dou aspecte ale rspunderii: rspunderea pentru pierderea total a bunurilor;
60
Asigurarea navelor
rspunderea pentru avarierea bunurilor transportate. rspunderea pentru transportul mrfurilor n containere. nencasarea contribuiei mrfii la avaria comun. alte rspunderi ale armatorului ca: rspunderea pentru amenzi aplicate armatorului de autoritile portuare, vamale, de frontier, instanele de judecat, etc; rspunderea pentru cheltuielile impuse n cazurile de carantin; rspunderea pentru unele cheltuieli de exploatare a navei (ancheta privind dispariia navei). De remarcat c n aciunea lor, cluburile de P&I respect cu strictee principiul neamestecului n sfera asigurrilor contractuale, riscurile aferente unor asemenea asigurri nefiind preluate n asigurarea de P&I. Test de autoevaluare 7.2. Care din urmtoarele afirmaii n legtur cu Cluburile P&I este adevrat? a) mermbrii clubului formeaz un colectiv de armatori independeni sau societi comerciale care au aceleai interese; b) protecia oferit de Clubul P&I este de tip mutual; c) protecia oferit de Clubul P&I este, de regul, nelimitat ca valoare; d) la prima brut pltit de asigurat Clubului P&I se nclude i o cot de profit.
n loc de rezumat

Prezentai in maxim o pagina caracteristicile asigurrii de protecie i indemnizare.
61
Asigurarea navelor

Raspunsul la testul de verificare 7.1 Sunt excluse din asigurare riscuri cum sunt: - uzura moral i deteriorarea treptat a corpului mainilor i a altor componente ale navelor; - pagubele produse navei de forarea gheii; - scoaterea sau ndeprtarea epavei; - cheltuielile cu salariile i ntreinerea comandantului, a ofierilor i a echipajului, cu excepia cazurilor de avarie comun; - pagubele indirecte (pierderea veniturilor, despgubiri datorate din ntrzierea transportului, etc.); - riscurile de rzboi, de revolt i de grev nu sunt agreate n asigurarea navelor decat dac sunt prevzute n mod expres n contract.
Rspunsul la testul de verificare 7.2. Rspunsul corect: a,b, c.

62
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene

ASIGURAREA BUNURILOR N TIMPUL TRANSPORTURILOR TERESTRE I AERIENE
Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 8 8.1 Asigurarea bunurilor n timpul transportului terestru (cargo) 8.2 Asigurarea autovehiculelor (casco) 8.3 Asigurarea aeronavelor Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 8 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 8 Pagina 64 64 66 69 72 72 72
63

Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 8 sunt: Enumerarea principalelor riscuri acoperite prin asigurarea mrfurilor pe timpul transportului Cunoaterea categoriilor de riscuri care nu sunt cuprinse n asigurarea mrfurilor i a autovehiculelor. Condiiile de acordare a despagubirilor n caz de avarie
8.1 Asigurarea bunurilor n timpul transportului terestru (cargo)

Obiectul asigurrii de transport Obiectul asigurarii. Se asigur facultativ mrfurile obinuite care sunt transportate pe cile ferate, cu vehicule sau prin pot. n condiii speciale se asigur mrfurile perisabile, cele periculoase (uor combustibile, inflamabile sau explozive, lichidele acide), bunurile de valoare mare (bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase, colectii, tablouri i alteleurmtoarele i animalele vii. Riscurile asigurate. Sunt acoperite asemenea) riscuri: incendiu, ploaie, trsnet, grindin, explozie, inundaii, furtun, greutatea stratului de zpad, avalane, prbuiri sau alunecri de teren etc; accidente ale mijloacelor de transport: ciocniri, loviri, izbiri, derapri, rsturnri; acte de tlhrie; spargere, scurgere, risipire dispariie sau furt al bunurilor asigurate, ca urmare a unui accident al mijloacelocului de transport; accidente n timpul ncrcrii, descrcrii, aezrii bunurilor bunurilor. Excluderi. n afar de excludrile prezentate n ciondiiile generale de asigurare, nu se acord despgubiri pentru: pagube produse din cauza unor nsuiri proprii bunurilor transportate; pagube produse ca urmare a relei conservri de ctre asigurat a bunurilor transportate, a ambalrii i transportului bunurilor n stare deteriorat; pagube produse bunurilor transportate de insecte, roztoare, ger, cldur atmosferic etc; pagube produse bunurilor transportate ca urmare a predrii spre expediere a unor bunuri excluse de la transport sub denumire fals, inexact, incomplet.
Riscurile asigurate
Riscuri excluse
64
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene Suma asigurat. La asigurrile CARGO suma poate fi format din: Suma asigurat a) valoarea bunurilor potrivit facturii; b) costul transportului i costul asigurrii dac acestea nu sunt incluse n valoarea facturii; c) cheltuielile i taxele vamale; d) supraasigurarea de 10% din valoarea bunurilor, doar dac nu s-a convenit altfel, pentru acoperirea acelor cheltuieli ce nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii. Prima de asigurare. Se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim ce variaz n funcie de felul transportului. Pentru protejarea bunurilor n timpul transportului terestru se pot ncheia asigurri facultative de abonament (transportul pe calea ferat, transportul cu vehicule, prin pot sau n transportul combinat). Asigurarea se ncheie fr termen pentru sumele Dac la transport, valoarea bunurilor vagon demare ferat, cea autovehicul, un maxime stabilite de asigurtor pe un este mai cale dect un prevzut n asigurarea de abonament, pentru diferen se poate ncheia o asigurare colet. suplimentar. Rspunderea asigurtorului - ncepe i nceteaz n mod difereniat, astfel: - la bunurile transportate pe calea ferat rspunerea asigurtorului Rspunderea ncepe n momentul primirii bunurilor de ctre transportator, cu asigurtorului respectarea regulamentului de transport i nceteaz n momentul eliberrii bunurilor ctre destinatar; - la bunurile transportate cu vehicule rspunerea asigurtorului ncepe n momentul ncrcrii bunurilor n vehicule i nceteaz n momentul descrcrii acestora din vehicule la destinaie. Societatea de asigurri are dreptul s verifice situaia real a bunurilor transportate i s efectueze, pe aceast baz, regularizarea primelor de asigurare n funcie de aceasta. Constatarea i evaluarea daunei, stabilirea despgubirii. Are loc, n mod specific, dar cu ncadrarea n coordonatele mecanismului asigurrii de bunuri. Constatarea pagubei are loc n urma sesizrii organelor de poliie i ntiinrii societii de asigurri cu privire la producerea pagubei asigurate. La operaiunile de constatare particip: inspectorul de daune al societii de asigurare, cruul, organele de poliie, asiguraii sau reprezentanii lui, martorii (dup caz).
Prima de asigurare
65
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene Cu acest ocazie se ntocmete un proces verbal de constatare a pagubei. Evaluarea pagubei are loc n funcie de cantitatea bunurilor prejudiciate i de preurile de evaluare la data producerii evenimentului asigurat. Despgubirea este, n principiu, cel mult egal cu paguba, cu condiia s nu depeasc suma asigurat. Plata despgubirii se efectueaz n cadrul unui termen precizat n contractul de asigurare, n principiu n termen de 30 de zile, n caz de furt sau de dispariie a bunurilor, de la data ntiinrii asupra cazului asigurat. Dac, ulterior, bunurile sunt recuperate, atunci sumele pltite ca despgubiri se restituie societii de asigurri.
Test de autoevaluare 8.1. 1. La asigurarea bunurilor pe timpul transportului trerestru nu se acord despagubiri pentru: a) pagube produse prin rsturnarea autovehiculului care le transport; b) pagube produse de acte de tlhrie; c) pagube produse de umezeal; d) pagube produse de roztoare.
2. La asigurarea bunurilor transportate cu vehicule, rspunderea asigurtorului: a) ncepe n momentul primirii bunurilor de ctre transportator; b) nceteaz n momentul elberrii bunurilor ctre destinatar; c) ncepe n momentul ncrcrii bunurilor n vehicule; d) nceteaz n momentul descrcrii bunurilor la destinaie.
8.2 Asigurarea autovehiculelor (casco)

Asigurarea la care ne treferim este denumit asigurare pentru avarii, asigurare autocasco sau asigurarea vehiculelor cu motor. Ea poate fi ncheiat de persoanele fizice sau juridice cu domiciliu, sediul sau reedina n Romnia. Obiectul asigurrii. Prin polia de asigurare autocasco sunt asigurate urmtoarele tipuri de vehicule: - autovehicule destinate transportului de persoane; - autovehicule destinate transportului de bunuri; - autovehicule cosntruite sau echipate pentru destinaii speciale;
Obiectul asigurrii autocasco
66
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene remorci auto trase de un vehicul de tipul celor enumerate mai sus. Riscurile asigurate. Autovehiculele sunt asigurate pentru riscurile la care sunt supuse att timp ct circul, ct i n timpul staionrii cum ar fi: - accidente precum: ciocniri, loviri, izbiri, cderi, rsturnri derapri; - incendiu, trsnet, explozie; - calamiti naturale; - furt (inclusiv tlharie). -
Riscurile asigurate
La asigurarea autovehiculului pentru pagubele de furt sunt cuprinse: furtul autovehiculului, al unor pri componente sau piese; pagube produse ca urmare a furtului, tentativei de furt a autovehiculului, al unor componente sau piese ale acestuia, sau al unor bunuri din autovehicul; pagube produse ncperii n care se afla autovehiculul ca urmare a furtului prin efracie sau a tentativei de furt prin efracie.
Se mai acord despgubiri pentru: cheltuieli pentru transportul autovehiculelor la atelierul de reparaii cel mai apropiat sau la locul de adpost cel mai apropiat; pagube produse autovehiculelor cu ocazia msurilor luate n timpul producerii riscului asigurat, pentru salvarea autovehiculului sau a construciilor unde se afl acesta; cheltuielile fcute cu ocazia limitrii pagubelor.
Suma asigurat. Asigurarea se face la suma declarat de asigurat, dar care nu trebuie s depeasc valoarea autovehiculului la momentul ncheierii contractului. Prima de asigurare Valoarea la data asigurrii se obine scznd valoarea uzurii din preulde comercializare al autovehiculului. Prima de asigurare. Este anual, fiind stabilit, dup caz, n sum fix pe tipuri i mrci de autoturisme sau sub forma unor cote tarifare, la 100 de lei suma asigurat. n tariful de prime se cuprind primele de asigurare anuale, n sum absolut, difereniat pe 12 grupe tarifare, n funcie de capacitatea cilindric a motorului: grupa minim 750 cm3; grupa maxim 6000 cm3. Pentru autoturismele folosite ca taximetre sau n colile de conducere auto, primele de asigurare se majoreaz. Pentru autoturismele autostaionare i, inclusiv remorcile tractate dup autovehicule se pot ncheia, de asemeni, asigurri cu prima de asigurare integral sau cu prima de asigurare redus cu 15%, 20%, 30%, fa de cea prevzut n tariful de prim. Primele de asigurarese micoreaz corespunztor reducerii primei de reduse i Aici i despgubirile stabilite n cadrul societilor de asigurare pot fi asigurare. n
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene ipoteza aplicrii clauzei bonus. Mai precis, n cazul n care asigurarea se rennoiete n urmtorii ani fr ca asiguratul s fi beneficiat de despgubirile respective, prima se micoreaz: cu 15% (n primul an), 25% (n anul 2), 35% (n al 3-lea an), 45% (n anul i n urmtorii ani). Rspunderea asigurtorului. Rspunderea societii de asigurri ncepe dup 24 de ore de la exprimarea zilei n care s-a ncheiat contractul i s-a achitat prima Despgubirea de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada de asigurare. Despgubirea. Nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i nici valoarea autovehiculului n momentul producerii riscului asigurat. Dac suma asigurat este mai mare dect valoarea autovehiculului n momentul producerii riscului, despgubirea va fi egal cu cuantumul pagubei. Dac suma asigurat este mai mic dect valoarea autovehiculului n momentul producerii riscului, despgubirea va fi calculat, reducndu-se cuantumul pagubei corespunztor raportului dintre suma asigurat i valoarea autovehiculului la data producerii riscului asigurat. Nu se acord despgubiri pentru: pagube produse prin ntrebuinare, funcionare, uzare, defecte de fabricaie; pagube produse prilor componente de rezerv (preluate, huse, combustibil, echipamentul suplimentar etc); cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului n comparaie cu starea dinaintea producerii evenimentului asigurat; cheltuielile fcute pentru repararea unor avarii produse din cauze necuprinse n asigurare; pagube indirecte: reducerea valorii autovehiculelor dup reparaii; pagube produse n legtur cu utilizarea autovehiculului la concursuri sau antrenamente; pagube provocate cu intenie de asigurat. Nu se acord despgubiri dac: - autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil; - asiguratul a condus autovehiculul i a produs accidentul sub influena buturilor alcoolice; - autovehiculul, n momentul producerii accidentului, era condus de o persoan fr permis de conducere valabil.
Cand nu se acord despgubiri
68
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene Test de autoevaluare 8.2. Prin polia de asigurare autocasco nu pot fi asigurate: a) autovehiculele destinate lucrrilor de construcii; b) autovehiculele pentru gospodria comunal; c) remorci trase de tractoare rutiere d) autocombine.
8.3. Asigurarea aeronavelor

Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparinnd companiilor aeriene de transport i asociaiilor sportive care se asigur pentru: - pierderea i avarierea aeronavei; - rspunderea fa de pasagerii sau bagajele acestora i pentru mrfurile transportate; - rspunderea civil legal fa de teri.
Obiectul asigurrii aeronavelor
Riscuri asigurate
Riscurile asigurate. n baza contractului pentru pierderea i avarierea aeronavei se acord despgubiri pentru: pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea aeronavei n timpul zborului, rulrii la sol i al staionrii la sol; dispariia aeronavei; avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare; cheltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavelor; cheltuielile de judecat i arbitraj fcute de asigurat cu acordul asiguratorului n scopul formulrii preteniilor fa de teri.
Pierderea fizic direct reprezint distrugerea complet a aeronavei, fiind imposibil repunerea ei n stare de funcionare. Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel nct cheltuielile implicate: de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubelor, de transport, de reparaii i repunere n stare de folosire, depesc 75% din suma asigurat. n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri, asigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat, pentru: vtmarea corporal sau decesul pasagerilor, ca urmare a accidentrii acestora la bordul navei sau n cursul operaiilor de mbarcare/debarcare;
69
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra pasagerilor; pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate; vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea bunurilor din afara aeronavelor, cu condiia ca acestea s fi fost cauzate, n mod direct, de aeronav sau de obiectele desprinse sau czute din aceasta. Excluderi. La asigurarea aeronavelor nu sunt acoperite: pierderea suferit ca urmare a folosirii pistelor sau a terenurilor de aterizare neautorizate, cu excepia cazurilor de for major; pierderi provocate de transportul de pasageri sau de mrfuri peste numrul de locuri i capacitatea de transport a aeronavelor; pierderi provocate de aciunea inteionat a asiguratului; pierderi suferite n perioada n care aeronava este folosit n scop ilegal sau este utilizat n alt mod dect cel prevzut n certificatul de aeronavigabilitate; pierderi suferite n legtur cu transferul de interese a asiguratului n legtur cu aeronava, fr existena consimmntul scris al asigurtorului; pierderi provocate de rzboi, piraterie aerian, greve i alte pericole asemntoare; pierderi produse din cauza zgomotului, polurii.
Riscuri excluse
Asiguratul nu are rspundere civil legal dac accidentul a fost produs: dintr-un caz de for major; din culpa exclusiv a persoanei pgubite; din culpa exclusiv a unei tere persoane. Suma asigurat Suma asigurat. Aeronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurator i care nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data ncheierii asigurrii. Rspunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, pentru bagaje i pentru mrfuri, n limita prevzut de legislaia din Romnia, n conveniile internaionale cu care ara noastr este parte sau n acordurile ncheiate ntre asigurat i partenerii si externi.
Despgubirea. n caz de pierdere fizic direct sau dispariie, asiguratul este Despgubirea despgubit cu suma asigurat. n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se acord astfel: dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este reprezentat de contravaloarea reparaiilor, din care se scade valoarea reperelor care se pot
70
Asigurarea bunurilor n transporturile terestre i aeriene ntrebuina sau valorifica; dac aeronava nu poate fi reparat sau dac reparaia nu este justificat, despgubirea este reprezentat de suma asigurat, din care se scade valoarea reperelor care se pot valorifica. Perioada asigurat. Asigurarea aeronavelor se poate ncheia pentru o perioad determinat de timp sau pentru o cltorie determinat. Rspunderea Rspunderea asigurtorului. n asigurarea pentru pierderea sau avarierea asigurtorului aeronavei, la asigurarea ncheiat pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaza la date prevzute n polia de asigurare. La asigurrile ncheiate pentru o cltorie, rspunderea asigurtorului ncepe n momentul nceperii operaiilor de mbarcare a cltorilor sau de ncrcare a mrfurilor sau n momentul pornirii motoarelor, n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri i nceteaz n momentul ncheierii operaiilor de debarcare sau descrcare a mrfurilor pe aeroportul de destinaie sau n momentul opririi motoarelor, n cazul cltoriilor fr pasageri sau mrfuri. Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat, pe plan internaional, prin: Convenia de la Varovia (1929), completat cu Protocolul de la Haga (1955) - aplicabil transportului de persoane, bagaje sau mrfuri; Convenia de la Tokyo (1963) - se aplic infraciunilor penale sau actelor care pot compromite securitatea aeronavelor, a persoanelor sau bunurilor aflate la aeronave; Convenia de la Roma (1953) - aplicat n cazul daunelor provocate terilor n afara aeronavei.
Test de autoevaluare 8.3. 1. La asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei asiguratul este despgubit cu suma asigurat, n caz de: a) pierdere total constructiv; b) pierdere fizic direct; c) pierderea aeronavei n proporie de peste 75%; d) pierdere total direct.
71
n loc de rezumat

Prezentai in maxim o pagina riscurile asigurate i riscurile excluse n asigurarea aeronavelor.

Raspunsul la testul de verificare 8.1 Rspunsul corect: 1.d; 2. c,d Rspunsul la testul de verificare 8.2. Rspunsul corect: d Raspunsul la testul de verificare 8.3. Rspunsul corect: b.

72
Asigurarea riscurilor financiare i politice

ASIGURAREA RISCURILOR FINANCIARE I POLITICE
Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 9 9.1 Coninutul i sfera riscurilor finaciare i politice 9.2 Asigurarea riscurilor financiare i politice Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 9 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 9 Pagina 74 74 76 82 82 82
73

Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 9 sunt: Cunoaterea coninutului i sfera riscurilor financiare i politice. Prezentarea caracteristicilor asigurrrilor de credite.
9.1 Coninutul i sfera riscurilor financiare i politice

Structura riscurilor financiare i politice Acest tip de asigurare face parte din sfera asigurrilor de bunuri, fiind generat de cadrul relaiilor economice i financiare care se deruleaz ntre agenii economici pe plan intern i, cu deosebire, pe plan internaional, de abilitatea debitorului de a face Aceste riscuri pot fi structurate n: fa sau nu obligaiilor sale la scadena convenit n raport cu creana creditorului. comerciale; riscuri riscuri generate de fora major i provocate de calamiti naturale; riscuri politice; riscuri valutare. 1. Riscurile comerciale se pot manifesta att n tranzaciile interne, ct i n cele internaionale, i constau n deteriorarea sistemului financiar al cumprtorului astfel nct acesta ajunge n starea de imposibilitate de plat a sumei datorate la scaden. Uneori, neonorarea obligaiilor de plat poate constitui rea credin din partea cumprtorului. 2. Riscurile generate de fora major i provocate de calamiti naturale sunt, n general, imprevizibile i se manifest prin fenomene naturale sau cauzate de o fora major care pun cumprtorul n imposibilitate de plat fa de furnizor (cutremur, inundaii). 3. Riscurile politice constau n evenimentele social-politice, independente de voina i solvabilitatea cumprtorului, care l impiedic s-i onoreze obligaiile de plat fa de furnizor (rzboi, greve). importatorului sunt instituite msuri cu caracter Sunt situaii cnd mpotriva rii politic de ctre tere ri, cum este cazul embargo-ului. Riscurile politice pot constituite i de diverse msuri luate de autoritile publice ale statului n care se afl partenerul, concretizate n efecte ca: restrngerea importurilor, limitarea transferului valutar,
Riscuri comerciale
Riscuri de for major
Riscuri politice
74
Riscuri valutare
sechestrarea sau rechiziionarea unor bunuri aparinnd agentului economic asigurat, s.a. Tot n aceast categorie se ncadreaz i cazul neonorrii plii la termen de ctre importatorii publici. 4. Riscurile valutare se manifest n cazul unor tranzacii comerciale internaionale. Pentru aceasta, n contract se prevede posibilitatea plii n alt valut dect cea luat n vedere la ncheierea contractului, deoarece se poate modifica raportul de schimb pe parcursul perioadei dintre momentul ncheierii contractului i momentul plii. are mai multe forme: Acest tip de riscuri riscul de schimb valutar; riscul creterii costurilor de fabricaie al mrfurilor contractate datorit inflaiei;
riscul fluctuaiei ratei dobnzii (dobnda are tendin de majorare, iar acest lucru este n dezavantajul importatorului, creditorului). n practic s-au instituit dou forme de asigurare specifice riscurilor de importexport: asigurarea riscurilor financiare; asigurarea riscurilor politice.
Test de autoevaluare 9.1. Cum sunt stricturate riscurile financiare i politice?
75
9.2 Asigurarea riscurilor financiare i politice

Asigurarea riscurilor financiare este o forma de asigurare complex, putnd avea un cmp de manifestare i pe plan intern, dar, n deosebi, se manifest pe plan internaional. n sistemul asigurrilor pentru riscurile financiare se disting: a. asigurarea creditelor, respectiv: a.1. asigurarea creditelor interne; a.2. asigurarea creditelor de export; a.3. asigurarea ratelor la credite; a.4. asigurarea creditelor pentru investiii; b. asigurarea de garanii (de cauiune); c. asigurarea de fidelitate. a. n cadrul acestor asigurri, un loc deosebit l ocup asigurarea creditelor care au drept scop protejarea comercianilor i productorilor mpotriva daunelor financiare generate de insolvabilitatea cumprtorilor. Primele ncercri de asigurare a creditelor s-au facut n Frana, n 1850, dar prima societate de asigurri specializat, care a procedat la preluarea riscurilor respective, a fost American Credit Indemnity Company - 1893. Asigurarea de credite este specific economiei de pia care presupune existena unui sistem de credite dezvoltat. n ara noastr s-a practicat, nainte de 1989, numai asigurarea de credite de export, dar, n procesul de tranziie, asigurarea de credite s-a amplificat. a.1. Asigurarea de credite interne
Asigurarea riscurilor financiare
Asigurarea creditelor
Aceasta se impune n condiiile unei piee concurentiale, constituind un Asigurarea de instrument credite interne care faciliteaz protecia vnztorului fa de riscul de insolvabilitate al debitorului, dar i protecia bncii care a acordat creditul. Asigurarea de credite se refer la riscurile poteniale n toate etapele procesului de producie i de distribuie. Polia emis variaz n funcie de legislaia i de uzanele din fiecare ar, putnduse utiliza ntr-o tranzacie individual sau ntr-un flux de afaceri continuu. O alternativ este polia special, care asigur un numr de tranzacii, cu unul sau
mai muli cumprtori, stabilite pe o perioad de 12 luni. O alta alternativ este polia general pe cifra de afaceri, pe credit, prin care se asigur toate afacerile realizate pe o perioad de timp (de regul 12 luni). Pentru emiterea unei astfel de polie, societatea de asigurri face investigaii n privina agentului economic cu privire la: - volumul afacerilor n anul anterior; - volumul creditelor anterioare; - structura i bonitatea cumprtorilor; - volumul creditelor furnizor; - volumul tranzaciilor estimate pe perioada de asigurare.
Polia de asigurare de credite interne nu acoper integral paguba prin intermediul despgubirilor. Asiguratul suport pn la 20 - 25 % din pierdere, practicndu-se sistemul despgubirilor limitate prin franchis. Suma asigurat o poate constitui, dup caz: cifra de afaceri a asiguratului n perioada de referin; volumul tranzaciilor cu partenerii nominalizai.
a.2. Asigurarea de credite externe Contractul de export are ca obiect: livrarea de mrfuri, executarea de lucrri sau prestarea de servicii, cesiunea de licene i brevete de invenii n favoarea unor Asigurarea de cumpr. credite externe ntrucat, cel mai adesea, prile contractante convin, prin contract, asupra unui decalaj ntre momentul livrrii i momentul plii, furnizorul acord cumprtorului extern un credit comercial i, deci, furnizorul i asum att riscul exportatorului pe credit, ct i efectele de trezorerie ale operaiilor de export cu plata la termen. Acest fapt implic blocarea resurselor financiare ale furnizorului o perioad de timp, iar deblocarea impune apelul la credite bancare. Asigurarea creditelor bancare se coreleaz cu mecanismul formelor pe care le mbrac creditele la export: credit - furnizor; credit - cumprtor; credit - ajutoare din resurse publice.
Asigurarea creditelor de export acoper o multitudine de riscuri care, privite prin prisma momentului n care se pot produce, sunt grupate n:
77
Riscurile acoperite prin asigurarea creditelor de export
- riscuri premergtoare semnrii contractului; - riscurile ulterioare semnrii contractului.

Concurena tot mai puternic pe plan internaional determin agenii economici s lanseze oferte ferme, valabile o anumit perioad de timp. Modificarea condiiilor economice, n perioada de valabilitate a ofertei (pre, dobnd, curs valutar), poate genera, pentru exportatori, n cazul ncheierii unor contracte comerciale, o serie deperioada premergtoare semnrii contractului, ofertantul este obligat s n pierderi o depun care nu pot fi recuperate de la importatori. cauiune n favoarea cumprtorului, care s-i garanteze acestuia c ofertantul va ncheia ulterioar ncheierii contractului, pot ofert. o serie de n faza contractul, n condiiile prevzute n interveni riscuri: - specifice intervalului dintre momentul semnrii contractului i livrarea bunurilor; - specifice intervalului dintre momentul livrrii bunurilor i ncasrii contravalorii acestora.
Contractul de asigurare pentru credite la export intr n vigoare, n cazul aigurrii creanelor rezultate din vnzri de bunuri, la data la care s-a efectuat prima livrare de bunuri i drepturile asupra acestora au trecut asupra cumprtorului extern, iar n cazul asigurrii creanelor rezultate din prestri de servicii, la data la care a nceput Rspunderea asigurtorului nceteaz la data ultimei scadene a creditului prestarea. acordat, dac acesta a fost complet rambursat, n condiiile nerambursrii creditului ca urmare a producerii unor riscuri excluse de asigurare, o dat cu plata Rspunderea despgubirilor asigurtorului de ctre asigurtor i n cazul unui astfel sautip de poli se refer de asigurare. Cele mai uzuale excluderi ale denunrii de rezilierii contractului la: - reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de srevicii - necorespunztoare; penaliti sau orice alte pierderi n legatur cu nerespectarea obligaiilor contractuale; - amenzi de orice fel; Excluderi - pierderi din diferene de curs valutar; - pierderi rezultate ca urmare a producerii unor riscuri politice; - pierderi provocate de rzboi civil, revoluie; - pierderi provocate de calamiti naturale. Suma asigurat la un asemenea tip de poli nu poate depi valoarea din factura extern. n general, suma asigurat se exprim n valuta n care s-a ncheiat contractul comercial. Franiza se situeaz, n practic, ntre 10 - 50 %, procent stabilit n funcie de:
Suma
78
asigurat Factorii care determin mrimea franizei
bonitatea i solvabilitatea cumprtorului; ramura economic; ara n care se face exportul; perioada de creditare.
Prima de asigurare
Prima de asigurare se stabilete pe baza cotaiei de prim determinat de asigurator n functie de criteriile enumerate. Prima se achit anticipat i integral, pe ntreaga perioad de valabilitate a contractului. La asigurrile incheiate pe perioade mai mari de 1 an, prima poate baza unor documente care s ateste Plata despgubirilor se face n fi achitat i n rate anuale. insolvabilitatea debitorului sau nendeplinirea obligaiilor contractuale din cauze comerciale. Situaiile cele mai frecvente se refer la: -
depirea perioadei de ateptare prin neplata prelungit; Despgubirea iniierea procedurii de faliment. Constatarea i evaluarea daunelor se efectueaz de asigurtor sau de experi desemnai de acesta. Pentru stabilirea despgubirilor, din valoarea daunei se scad: - plile efectuate de debitori pn la producerea riscului asigurat; - sumele obinute din valorificarea garaniilor; - eventualele prime de asigurare datorate de asigurat pn la sfritul perioadei de asigurare; - franchisa stabilit prin contractul de asigurare. a.4. Asigurarea creditelor de investiii Aceasta servete deintorului ei la asigurarea contului sau de debitor pe termen mediu i lung. Polia cea mai uzual este polia general pe cifra de afaceri (tranzaciile individuale se utilizeaz mai rar). Acest tip de asigurare se folosete att la asigurarea exporturilor de bunuri, ct i a celor de capital (sub form de mprumuturi sau investiii de capital). Aceast direcie a cunoscut o dezvoltare important n asigurarea tranzaciilor de leasing. n multe state, aceast form de garantare cade n sarcina unor organisme guvernamentale.garanii (de cauiune) b. Asigurarea de
Asigurarea creditelor de investiii
Aceasta este o alt form de asigurare prin care asigurtorul garanteaz c debitorul i va ndeplini obligaiile contractuale pe care le are fa de creditor. Cauiunea reprezint un serviciu similar celui oferit de bnci. Cele mai utilizate Asigurarea de forme se refer la: garanii - garanii pentru licitaii;
garanii de restituire a avansului; garanii pentru asigurarea serviciului de ntreinere; garanii pentru vam; garanii pentru ndeplinirea diverselor obligaii fa de organismele oficiale.
Garaniile pentru licitaii se garanteaz faptul c, n cazul n care ctig licitaia, debitorul va semna contractul i va furniza garania, respectiv cauiunea de bun execuie a contractului. Dac debitorul nu va semna contractul sau dac nu va aduce cauiunea, ctigtorul licitaiei va fi urmtorul ofertant, iar asigurtorul va plti diferena dintre valoarea licitat de de restituire a avansului - n situaia n care creditorul prefinaneaz Garaniile debitorul asigurat i al doilea ofertant. debitorul prin plata unui avans. Astfel, se garanteaz rambursarea sumei pltite cu anticipaie, printr-o cauiune a crei valoare descrete proporional cu valoarea lucrrilor executate. Garania de bun executare a contractului presupune emiterea unei polie de cauiune prin care s fie garantat ndeplinirea, la termen, a contractului. b.Riscul valutar Acesta apare ca urmare a faptului c, n relaiile dintre asigurat i asigurtor, se utilizeaz 2 monede: moneda naional a exprtatorului i o alt moned n care a fost ncheiat contractul comercial extern. Riscul valutar Cursul de schimb poate fluctua de la o zi la alta i, astfel, n schimbul valutar pot aprea influene financiare care avantajeaz sau dezavantajeaz pe asigurat. Pentru a se proteja de eventualele consecine nefavorabile, asiguratul poate solicita asigurtorului inserarea n contractul de asigurare a unor clauze de schimb valutar, n baza crorapoate fi acoperit prin asigurare numai n condiiile n care perioada Riscul valutar societatea de asigurri preia riscul asupra sa. asigurabil solicitat este de cel puin 2 ani. Riscurile valutare, decurgnd din tranzaciile pe termen scurt, pot fi protejate de bncile comerciale prin contracte de schimb la termen. c. Asigurarea de fidelitate Aceasta este o form de asigurare prin care se ofer protecie unei societi mpotriva unor prejudicii datorate unor acte de necinste ale personalului su. Scopul asigurrii este de a proteja asiguratul mpotriva unor daune care ar rezulta Asigurarea de din ncrederea acordat diferitelor persoane care administreaz o parte din fidelitate activitatea sa. Polia de asigurare protejeaz societatea mpotriva daunelor provocate de acte
80
frauduloase sau de necinste ale personalului, indiferent dac acesta acioneaz singur sau mpreuna cu alte persoane. Societatea de asigurare pltete numai dauna propriu-zis, nu i costurile suportate de asigurat pentru stabilirea pierderilor nregistrate. Garaniile de fidelitate se emit pentru fiecare persoana n parte, pentru anumite posturi sau general, pentru toi angajaii unei societi. II. Asigurarea riscurilor politice Aceasta desemneaz acoperirea de care dispune o societate comercial dintr-o ar pentru a-i susine activitatea de export, concretizat n contracte de livrare i pentru susinerea propriilor investiii n strintate. evenimente: Riscurile politice cuprind o gam variat de
Asigurarea riscurilor politice
Riscuri asigurate
naionalizarea investiiilor legat de expansiunea capitalului n rile n curs dezvoltare; de dificulti n transferul banilor din ara cumprtorului; orice aciune a unor guverne strine care duce la dificulti n respectarea obligaiilor contractuale; rzboi, rzboi civil, revoluie, care impiedic realizarea obligaiilor contractuale; riscurile privind cumprtorii publici; retragerea sau rennoirea licenelor de export sau impunerea unor restricii la export; pierderi rezultate din imposibilitatea de a institui procese legale n ara cumprtorului, ca urmare a lipsei sau a proastei funcionri a sistemului legal i juridic din ara respectiv.
Test de autoevaluare 9.2. n asigurarea creditelor de export care este mrimea franizei i n funcie de ce se stabilete ea?
81
n loc de rezumat

Prezentai in maxim o pagina asigurarea creditelor.

Rspunsul la testul de verificare 9.1 Riscurile financiare i politice pot fi structurate n: riscuri comerciale; riscuri generate de fora major i provocate de calamiti naturale; riscuri politice; riscuri valutare.
Rspunsul la testul de verificare 8.2. La asigurarea creditelor de export franiza se situeaz, n practic, ntre 10 - 50 %, procent stabilit n funcie de: - bonitatea i solvabilitatea cumprtorului; - ramura economic; - ara n care se face exportul; - perioada de creditare.

82
Asigurarea de rspundere civilrilor

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL
Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 10 9.1 Asigurarea de rspundere civil. Noiuni introductive 9.2 Produse de asigurare de rspundere civil oferite pe piaa romaneasc Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 10 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 10 Pagina 84 84 85 88 88 89
83

Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 10 sunt: nelegrea conceptului de rspundere civil legal. Prezentarea produselor de asigurare de rspundere civil oferite de piaa romaneasc
10.1 Asigurarea de rspundere civil. Noiuni introductive
Conceptual de Aceasta are ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor tere rspunderepersoane, n condiiile n care asiguratul este rspunztor din punct de vedere legal. civil legal Rspunderea civil legal reprezint temeiul n baza cruia o persoan poate aciona n instan o alt persoan sau organizaie, care se presupune a fi vinovat de producerea unor pagube, prin nerespectarea legislaiei n vigoare. Rspunderea civil presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii: - svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite; - dovada existenei unui prejudiciu; - existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei persoane; - constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Riscuri asigurate
Suma asigurat
Conceptul de rspundere civil legal este foarte important pentru c societile de asigurare, care ncheie asigurri de rspundere civil, sunt obligate s despgubeasc, n numele asiguratului, numai dac acesta este rspunzator legal s plteasc daune unei tere persoane. Riscurile asigurate. Prin ncheierea contractului de asigurare se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare pentru prejudiciul de care rspunde n faa legii i pentru cheltuielile de judecat la n cazul nobligat n procesul civil. care este care prejudiciul este provocat cu intenie sau din neglijen, societatea de asigurare nu va acorda despgubiri. De asemenea, exist i alte riscuri, care, n principiu, nu sunt acoperite prin poliele de asigurare de rspundere civil. Suma asigurat. Aceasta se stabilete la valoarea stabilit de asigurat i agreat de societatea de asigurare, separat pentru deces, vtmri corporale sau pagube la bunuri.
84
cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determin n n funcie de cifra de afaceri anual estimat la ncheierea contractului. n cazul persoanelor fizice se poate aplica una din urmtoarele metode: metoda evalurii averii personale prezente i viitoare; metoda evalurii averii personale prezente, metoda determinrii sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal sau deces.
O caracteristic a asigurrilor de rspundere civil const n stabilirea unei sume asigurate pe perioad i a unei sume asigurate pe eveniment. Evenimentul Evenimentul desemneaz orice aciune sau fapt a asiguratului, care antreneaz rspunderea civil a acestuia i care este acoperit prin polia de asigurare. Indiferent de valoarea prejudiciului generat de asigurat, societatea de asigurri nu va plti despgubiri mai mari dect valoarea sumei asigurate pe eveniment. De asemenea, indiferent de numrul evenimentelor produse n perioada asigurat, asiguratorul nu va acorda despgubiri mai mari dect suma asigurat pe perioad. Test de autoevaluare 10.1. Ce condiii trebuie s ndeplineasc rspunderea civil?
10.2. Produse de asigurare de rspundere civil oferite pe piaa romaneasc

1.Cea mai cunoscut asigurare de rspundere civil din ara noastr i care se Asigurarea de ncadreaz n categoria asigurrilor obligatorii, o reprezint asigurarea de rspundere civil auto. rspundre civil auto Clauzele contractului de asigurare, inclusiv valoarea maxim a despgubirilor, precum i nivelul primelor de asigurare, pe categorii de autovehicole, sunt stabilite prin lege. n aceast asigurare sunt cuprinse, cu cteva excepii, toate persoanele fizice i persoanele juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii i folosirii pe
85
drumurile publice. De asemenea, sunt obligate s se asigure persoanele strine posesoare de autovehicule, pe care le folosesc pe teritoriul Romniei, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul Romniei. Asiguratorul pltete, din fondul constituit din primele de asigurare, ncasate n contul asigurrilor de rspundere civil auto despgubirile pe carea asiguraii le datoreaz, conform legii, terilor pgubii sau vtmai n urma accidentelor de autovehicule. De menionat c se pltesc despgubiri tuturor persoanelor pgubite ca urmare a unui accident de autovehicule, iar aceastea se acord i n cazul n care conductorul autovehiculului rspunztor de producerea accidentului este o alt persoan dect asiguratul. n despgubirile pe care le pltete asiguratorul se includ i cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil. n cazul n care se produce un accident de autovehicule de a crei producere se fac vinovate, n aceeai msur, dou persoane cuprinse n asigurarea obligatorie de rspundere civil auto, despgubirea cuvenit fiecruia dintre cei doi, va reprezenta Exist i cazuri paguba nregistratdespgubiri pentru pagubele produse unui o jumtate din cnd nu se acord cu cu prilejul producerii accidentului autovehicul. De exemplu, n cazul n care accidentul a fost produs n caz de for respectiv. major sau din culpa exclusiv a persoanei pgubite sau din culpa exclusiv a unei tere persoane. Asigurarea de rspundere civil auto este printre puinele asigurri obligatorii din Romnia. Aceasta este impus prin lege, contractul de asigurare fiind un contract de adeziune, asiguraii acceptnd condiiile stabilite de asigurator. 2. Alt form de asigurare de rspundere civil din ara noastr este i asigurarea de rspundere civil profesional. Aceasta are rolul de a proteja asiguratul, persoana fizic sau persoana juridic, mpotriva prejudiciilor pe care le pot provoca unor tere persoane. n rile dezvoltate, ncheierea unei asemenea polie constituie una din condiiile principale pentru practicarea unor profesii. n ara noastr, legislaia n domeniu se situeaz sub standardele europene. Singurele profesii pentru care se cer asigurri de rspundere civil sunt : experii contabili, contabilii autorizai, evaluatori, experii tehnici. Asigurarea de rspundere profesional practicat pe piaa romneasc se adreseaz urmtoarelor categorii de profesii: constructori, medici, contabili, evaluatori, experi tehnici, consultani, managerii, avocai. Prin activitatea lor, aceste categorii
86
Aigurarea de rspundere civil profesional
profesionale pot aduce prejudicii persoanelor pentru care lucreaz. Prin asigurarea de rspundere civil se garanteaz plata acestor prejudicii, n conditiile n care prejudiciul se ncadreaz n categoria riscurilor asigurate. Despgubiri n general, despgubirile se acord pentru: daune materiale produse din culpa asiguratului, persoan fizic sau juridic, precum i din culpa altor persoane pentru care asiguratul rspunde potrivit legii; cheltuielile de judecat, la plata crora este obligat asiguratul prin hotrre judectoreasc; despgubiri la care este obligat asiguratul, ca urmare a pierderii sau distrugerii unor documente, etc. Ca n orice contract de asigurare, i n cazul acestor polie exist anumite situaii excluse, n mod expres, de la asigurare, cum ar fi: - prejudiciile cauzate de activitile desfurate de asigurat n afara unui contract cu clientul su; - pagubele produse cu intenia de asigurat; - pretenii referitoare la rspunderea asiguratului pentru pagubele produse hrtiilor de valoare, documentelor, registrelor, pietrelor scumpe, obiecte de valoare artistic, etc. - pretenii referitoare la pagubele produse de rzboi, invazie, confiscare, sechestrare, etc.
Riscuri excluse
Alte asigurri Alturi de asigurarile de rspundere profesional, pe piaa romneasc ntlnim de rspundere i alte tipuri de asigurri de rspundere civil, cum ar fi: civil asigurarea de rspundere a transportatorului, n calitate de cru, pentru mrfurile transportate; asigurarea de rspundere civil a persoanelor fizice, alta dect cea profesional; asigurarea de raspundere civil a conductorilor de autovehicule, cu valabilitate n afara teritoriului Romniei (Cartea verde). Ca o caracteristic general a acestor tipuri de asigurare n ceea ce privete suma asigurat, este aceea c exist dou categorii de limite: o limit de sum pe perioada asigurat o limit de sum pe fiecare eveniment produs n perioada de valabilitate a contractului. Despgubirile acordate pe fiecare dosar de daun nu vor putea depi suma maxim
asigurat pe eveniment. Funciile asigurrilor constau n manifestarea coninutului i a rolului lor n procesul activitii economice, menirea social, direciile i modalitile de aciune.
Test de autoevaluare 10.2 Care este caracteristic general a asigurrilor de rspundere civil n ceea ce privete suma asigurat?
n loc de rezumat

Prezentai in maxim o pagina principalele produse de asigurare de rspundere civil existente pe piaa romneasc.

Rspunsul la testul de verificare 10.1 Rspunderea civil presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii: - svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite; - dovada existenei unui prejudiciu; - existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei persoane; - constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.
88
Rspunsul la testul de verificare 10.2. Ca o caracteristic general a asigurrilor de rspundere civil n ceea ce privete suma asigurat, este aceea c exist dou categorii de limite: o limit de sum pe perioada asigurat o limit de sum pe fiecare eveniment produs n perioada de valabilitate a contractului.

89
Asigurri de persoane

ASIGURRI DE PERSOANE
Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 11 11.1 Consideraii generale 11.2 Asigurarea de via Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 11 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 11 Pagina 91 91 92 97 97 97
90

Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 11 sunt: Cunoaterea scopului asigurrilor de persoane. Enumerarea elementelor commune asigurrilor de prsoane. Prezentarea caracteristicilor principale ale diferitelor tipuri de polie de asigurri de via.
11.1 Consideraii generale

Asigurrile de persoane au drept scop protecia persoanelor fizice mpotriva unor riscuri care pot afecta integritatea corporal sau viaa asiguratului. Protecia prin asigurarea persoanelor se realizeaz de ctre societatea de asigurare, prin garantarea plii unei indemnizaii, n ipoteza producerii evenimentului asigurat. n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi structurate n: A. asigurri de via, care pot fi:Clasificarea asigurrilor de A.1. asigurri de supravieuire; persoane A.2. asigurri de deces; A.3. asigurri mixte; B. asigurri de persoane, altele dect cele de via: de accidente, de boal. Ambele categorii de asigurare au ca obiect persoanele fizice. n primul caz, prin prisma proteciei de risc, este vizat viaa, iar n al doilea caz, prin prisma proteciei pentru riscuri de accidente, boala i alte riscuri. ntre cele dou ramuri specifice de asigurri exist o serie de elemente comune: 1. asiguratul poate s ncheie, dup caz, unul sau mai multe contracte de asigurare
elemente comune
mpotriva aceluiai risc sau a unui complex de riscuri, pentru sume variate (acest tip asigurrilor de de asigurare se ncheie, n general, condiionat de vrst, starea sntii, etc.); persoane 2. au ca titular persoana, dar, n anumite forme de asigurare, pot avea ca referin grupuri de persoane (familia, un grup profesional); 3. suma asigurat se stabilete n mod forfetar, de ctre asigurat, n funcie de posibilitile i necesitile sale financiare;
91
4. la producerea evenimentului asigurat, asiguratul sau beneficiarul de asigurare poate fi indemnizat pentru toate contractele de asigurare ncheiate cu diferite societi de asigurare; 5. suma asigurat se pltete asiguratului indiferent de drepturile care i s-ar cuveni din alte contracte de asigurare; 6. suma asigurat cuvenit beneficiarului nu poate fi urmrit de creditorii asiguratului; 7. asiguratorul nu pltete suma n cazul n care evenimentul asigurat s-a produs prin comiterea de ctre asigurat a unor fapte penale n mod intenionat sau a fost cauzat de aciuni de rzboi; 8. beneficiarul de asigurare este exclus din aceast calitate dac a provocat intenionat decesul asiguratului. ntre asigurarea de via i alte asigurri de persoane, dei nrudite prin subiectul asigurrii, exist i deosebiri. Astfel, acestea se deosebesc prin riscul sau complexul de riscuri asigurate i, mai ales, prin mecanismul asigurrii i prin tehnicile de asigurare. Test de autoevaluare 11.1. Suma asigurat la asigurrile de persoane se stabilete: a. prin negociere cu asiguratul; b. pe baza certificatelor medicale; c. n mod forfetar, n funcie de nevoile i posibilitile fianciare ale asiguratului; d. pe baza facturilor prezentate de asigurat.
11.2. Asigurarea de via

Definiie Aceast asigurare se definete ca fiind contractul n virtutea cruia societatea de asigurri se angajeaz, n schimbul primelor ncasate de la o persoan fizic (asiguratul), s plteasc subscriitorului nsui sau unui ter beneficiar de asigurare, o sum determinat, n cazul decesului asiguratului sau al supravieuirii lui dup
92
vrsta nscris n contract. n funcie de risc se pot identifica: Clasificarea A.1. asigurarea de supravieuire; asigurrilor de via A.2. asigurarea de deces; A.3. asigurarea mixt de via. A.1. Asigurarea de supravieuire se caracterizeaz prin faptul c asigurtorul se Asigurarea de angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurat, supravieuire cu condiia ca acesta s fie n via. Aceast sum se constituie din primele de asigurare pltite de asigurat, acumulate n decursul perioadei de asigurare i fructificate prin diferite modaliti de asigurtor. Asiguratul beneficiaz de suma asigurat numai n cazul n care este n via la expirarea contractului; n cazul decesului asiguratului, asigurtorul se consider eliberat de aceast prestaie nscris n contract i, deci, suma acumulat de asigurat revine de drept societii de asigurare. O alt asigurare de supravieuire este asigurarea de rent, potrivit careia suma asigurat este pus la dispoziia asiguratului sub forma unor pli periodice cu titlu de renta. Fondul din care se efectueaz plata se constituie fie pe seama unei prime unice pltite de asigurat la ncheierea contractului, fie pe seama primelor achitate treptat (anual, semestrial, trimestrial sau lunar) de asigurat pe perioada de valabilitate a contractului. i plata rentei se poate efectua n doua feluri distincte: - imediat dup perfectarea contractului de asigurare; - la o dat ulterioar (spre exemplu, dup ieirea la pensie a asiguratului). Aceasta este forma cea mai frecvent ntalnit n practic. Asiguratul pltete o perioad de timp, mai lung sau mai scurt, prime de asigurare pentru constituirea fondului, din care asigurtorul va suporta renta. Asigurtorul va plti renta numai n cazul n care asiguratul va fi n via la data expirrii contractului. Decesul anterior al asiguratului l dezleag pe asigurtor deorice obligaie fa de motenitorii asiguratului. Evident c o asigurare de supravieuire, care are drept consecin pierderea dreptului beneficiarului asigurrii asupra sumei asigurate n cazul n care asiguratul
93
a ncetat din via anterior expirrii asigurrii, nu este prea atractiv, nu stimuleaz spiritul de economisire. Pentru a evita pierderea primelor achitate de asigurat, n cazul decesului acestuia n perioada de valabilitate a contractului, n practica internaional se iau diverse msuri. De exemplu, se nscrie n contract clauza contraasigurrii, care permite rambursarea primelor aferente riscului de supravieuire, asigurtorul ii reine, evident, prima aferenta riscului de deces, el ncaseaza suma asigurat, n timp ce prima pentru riscul de deces rane de drept asigurtorului. Asigurarea de via variabil. Asigurarile de viata variabile cu prime de asigurare Asigurarea de fixe au fost introduse n SUA n anul 1976, iar cele cu prime de asigurare flexibile via variabil au fost introduse n anul 1984. Asigurarea de via variabil cu prime de asigurare fixe este asemntoare cu asigurarea de via permanent. Nivelul prime lor de asigurare este constant, iar componenta de acumulare de capital se dezvolt astfel nct devin posibile chiar unele imprumuturi. Diferena principal dintre polia de asigurare variabil i cea permanent const n faptul c asigurarea de via variabil plaseaz riscul investiiei asupra proprietarului poliei de asigurare. n general sunt disponibile mai multe opiuni de investiie i deci proprietarul poliei de asigurare trebuie s aleag varianta de investiie care i poate aduce cel mai bun ctig. Dac a fcut o alegere bun i investiia fcut se dovedete a fi performant, persoana asigurat primete o acoperire de asigurare adiional sub forma creterii beneficiilor de deces. Totodata, persoana asigurat ii asum riscul unei investiii neperformante, caz in care i Cele mai importante caracteristici ale acestei categorii de asigurri de via sunt se urmtoarele: reduc beneficiile de deces. proprietarul poliei de asigurare are posibilitatea de a alege una din opiunile de investiie pe care societatea de asigurare i le pune la dispoziie. beneficiile politei de asigurare se ajusteaz n fucie de valoarea investiiilor prevzute n polia de asigurare, n momentul n care se solicit plata lor. beneficiile de deces nu pot fi mai mici dect sumele asigurate iniiale pentru care s-a incheiat contractul de asigurare, dar ele pot fi mai mari, dac investiiile fcute au fost profitabile. Printr-o asigurare de via variabil se pot obine beneficiii suplimentare printr-o serie de investiii favorabile, acest surplus de beneficii contrabalansnd influena dea lungul anilor asupra sumei asigurate. Riscul acestor investiii revine proprietarului poliei de asigurare.
Asigurarea de via universal. Aceast categorie de asigurri este relativ recent, Asigurarea de dac luam n calcul vechimea asigurrilor' de via tradiionale. Dei nu are o via istorie universal foarte lung; asigurarea de viaa universal a reit s se impun pe piaa produse1or de asigurare. Ce1e mai importante elemente definitorii sunt urmatoare1e: posesorul poliei de asigurare poate la anumite intervale de timp modifica valoarea beneficiilor de deces (cu evidenierea calitii de asigurabi1itate). posesorul politei de asigurare poate schimba valoarea i data efecturii plii primelor de asigurare, fr a avea obligaia de a anuna anticipat societatea de asigurri. primele de asigurare sunt plasate ntr-un cont i din valoarea lor se vor scdea la un moment dat cheltuielile de deces. n acest cont se vars i dobnzile obinute, care pot varia n timp. posesorul poliei de asigurare poate retrage anumite sume din economiile acumulate. O parte din riscul de deces i o parte din riscul investiional este transferat posesorului poliei de asigurare. Totui, societatea de asigurri este cea care decide cum vor fi invesii banii i cea care garanteaz o rat minim de rentabilitate. Asigurarile via sunt instrumente de investire, avand valoare capitalizat. Societatea de asigurare poate oferi informaii privind modul n care s-a fcut n general, intern a termen nu includ componenta de economisire, ele oferind alocarea poliele la fondurilor ntre rezerve, cheltuieli i investiii (uneori aceasta numai se protecie pe perioada contractului). numete "desfacerea"de valabilitate. Valoarea capitalizat este un fond care se acumuleaz pe ntrega perioad de via a poliei i la care deintorul de poli poate avea acces n mai multe moduri: poate face imprumuturi, poate opta pentru cumprarea unei polie de asigurare de via cu plata integral sau poate rscumpra polia. Fondul respectiv se constituie pe baza rezervei matematice specifice contractului. Unul dintre cele mai performante produse in acest sens l constituie asigurarea de via variabil, cu prime constante sau variabile. Caracteristica principal a acestui tip de poli este faptul c plaseaza riscul investiiei asupra proprietarului poliei de asigurare. In general, sunt disponibile mai multe opiuni de investiii, asiguratul alegandu-i acea variant care i aduce maximul de catig. Dac a fcut o alegere Beneficiile de deces nu pot fi mai mici decat sumele asigurate iniiale la care s-a bun i investiia se dovedete a fi performant. Persoana asigurat primete o incheiat contractul de asigurare, dar ele pot fi mai mari, dac investiiile fcute acoperire de asigurare adiional sub forma creterii beneficiilor de deces. au fost profitabile. A.2. Asigurarea de deces are n vedere protecia asiguratului pentru riscul de Asigurarea de deces, un risc viitor i sigur, dar incert ca moment. Practica perfectrii i deces derulrii acestor asigurri reine mai multe soluii: angajamentul asiguratului de a plti prime de asigurare toat viaa; soluia limitrii plii primelor de asigurare la o anumit perioad de timp
95
prevzut n contract; soluia plii primelor de asigurare pe o durata de n ani, pn la o dat t, moment critic (de exemplu: ieirea la pensie); soluia transformrii unei asigurri de deces ntr-o asigurare de rent viager opional. Asigurarea de deces ncheiat n termen limitat oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a contractului. Dac, la expirarea contractului, asiguratul este n via, asigurtorul este exonerat de orice rspundere fa de acesta. Aadar, asigurarea de deces nu este Cele doua asigurri de via - de supravieuire i de deces acoper fiecare n o asigurare de economisire, ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. parte cate un singur risc, creand astfel impresia c una din pari este intotdeauna perdant. In realitate, supravieuirea i decesul constituie riscuri alternative, nu se pot produce niciodata de via se caracterizeaz prin faptul c, printr-un singur A.3. Asigurarea mixt simultan. contract, acord protecie mpotriva celor dou riscuri: de deces i de supravieuire. Cuprinderea celor dou riscuri ntr-un singur contract nu nltur caracterul lor contradictoriu. Dac asiguratul este protejat pentru ambele riscuri, aceasta are loc n condiiile n care el suport prima de asigurare aferent ambelor riscuri, n mod Asigurarea mixt de via cumulat. Datorita faptului c se ofer acoperire pentru doua riscuri alternative, asiguraii vor avea catig de cauz n ambele situaii: n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate pentru deces; iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat pentru supravieuire prevzut n contract. Beneficiul de care se bucur asiguratul n ambele situaii este obinut cu preul corespunztor acoperirii celor dou riscuri distincte, prin urmare cu suportarea primelor datorate atat pentru riscul de deces, cat i pentru riscul de supravieuire. Dac asigurtorul nu ar taxa fiecare risc preluat asupra sa, nu ar 'reui s-i echilibreze primele ncasate cu indemnizaiile datorate, veniturile realizate cu angajamentele asumate fa de asigurai. In practica internaional, acest tip de asigurare cunoate diferite variante, n ceea ce privete termenul de valabilitate sau forma sub care se acorda suma asigurat. Astfel, se practica asigurri mixte cu termen fix, la expirarea cruia suma asigurat se achit asiguratului, dac acesta este n via, sau beneficiarului asigurrii, dac asiguratul a deeedat anterior.
Test de autoevaluare 11.2. Caracteristicile asigurrii variale sunt: a. asiguratul are posibilitatea de a alege una din opiunile de investiie pe care societatea de asigurare i le pune la dispoziie; b. beneficiile de deces nu pot fi mai mici dect sumele asigurate iniial, la nchierea contractului, dar pot fi mai mari dac investiiile fcute sunt profitabile; c. are o pia de desfacere larg, comparativ cu alte asigurri de viaa; d. beneficiile poliei de asigurare se ajusteaz n funcie de valoarea; investiiilor prevzute n polia, n momentul n care se solicit plata lor; e. riscul investiiei.
n loc de rezumat
Am ajuns la sfritul unitii de nvare nr. 11. V recomand s facei o recapitulare a principalelor subiecte prezentate n aceast unitate i s revizuii obiectivele precizate la nceput. Este timpul pentru ntocmirea Lucrrii de verificare nr. 11 pe care urmeaz s o transmitei tutorelui. Facei comparaie intre asigurarea de via universal i asigurarea de via variabil.

Rspunsul la testul de verificare 11.1 Rspunsul corect este: c. Rspunsul la testul de verificare 11.2. Rspunsul corect este: b, e.

97
Alte asigurri de persoane

ALTE ASIGURRI DE PERSOANE
Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 12 11.1 Mecanismul asigurrilor de via 11.2 Alte asigurri de persoane Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 12 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 12 Pagina 99 99 101 105 106 106
98

Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 12 sunt: Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via. Prezentarea asigurrilor de personae, altele dect cele de via.
12.1 Mecanismul asigurrilor de via

Asigurrile de via au un grad de complexitate ridicat, att prin natura riscurilor, ct i prin formele i tehnicile de realizare a lor. Ele au, dup caz, o funcie de protecie de risc sau o funcie de economisire, dar pot i mbina aceste dou funcii n cadrul asigurrilor mixte. Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via sunt: au caracter facultativ; se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrst, pe durate de asigurare egale sau nu cu durata plii primelor de asigurare exprimate n ani; perioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie cu suma asigurat, care are un plafon minim la perioade de asigurare de peste 10 ani; persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50 % nu sunt primite n asigurare; prin contract se asigur o singur persoana, dar exist i excepii, n cazul asigurrilor familiale; tariful de prime este diferit pe forme i variante ale asigurrii; primele de asigurare sunt: - cresctoare, n funcie de grupele de vrst ale asigurailor; - descresctoare, n raport cu durata contractului i durata plii primelor de asigurare. La toate variantele de asigurri de via la care plata sumei asigurate se face i la expirarea perioadei de asigurare, se impune, cu necesitate, constituirea rezervei matematice. Prin urmare, prima are n structura sa: prima de risc - pentru acoperirea
Elemente generale ale asigurrilor de via
sumei asigurate, n caz de invaliditate sau deces n cursul perioadei de asigurare i rezerva matematic - ca exprimare a unui act de economie. Constituirea rezervei matematice determin efecte specifice n tehnica asigurrii de via, i anume: - reactivarea contractului; - continuarea asigurrii pe baza unei sume depuse, mai reduse; - rscumprarea; - acordarea unor mprumuturi. O particularitate care intervine n asigurrile de via este anticipaia, care reprezint prima rat, inclusiv taxa de poli care se pltete la semnarea declaraiei. Rspunderea societii de asigurare ncepe n momente diferite, n funcie de risc, dar variabile de la o societate la alta. n portofoliul societilor de asigurare din ara noastr sunt incluse urmtoarele forme de asigurare: asigurarea de via cu formare de capital; asigurarea de via cu acumulare de capital i adaptare dinamic; asigurarea de deces cu acumulare de capital; asigurarea de deces cu acumulare de capital n fonduri; asigurarea mixt de via cu variantele: asigurarea mixt de via obinuit; asigurarea mixt de via i suplimentar de accidente; asigurarea familial mixt de via; asigurarea mixt de via cu pensie pentru urmai; asigurarea mixt de via cu formare de capital; alte asigurri de via cum sunt: asigurarea de economie i de invaliditate permanent din accidente; asigurarea viagera de deces cu prima unic sau cu plata primelor de asigurare pe termen limitat; asigurarea pe termen fix; asigurarea de rent pe termen limitat, etc.
Rezerva matematic
100
Test de autoevaluare 12.1. Cum se calculeaz primele de asigurare n raport cu grupele de vrst ale asigurailor i cu durata contractului?
12.2. Alte asigurri de persoane

Asigurri de accidente B.1. Asigurri de accidente - au drept scop protecia persoanelor fizice de consecinele neaste ale unor evenimente neprevzute, care le afecteaz viaa, integritatea corporal sau capacitatea de munc.
Consecinele obiective ale accidentului corporal sunt, dup caz: - decesul; - invaliditatea parial sau total; - cheltuieli impuse de refacerea sntii prin tratamente, medicaie, proceduri medicale. Multe societi de asigurare preiau protecia de risc pentru invaliditate, total sau parial, din accidente, doar n cazul n care are caracter permanent. Invaliditatea parial, de accidentate vor primi cu sferade indemnizaie o sum pentru Persoanele regul, se ncadreaz n titlu asigurrilor sociale. acoperirea cheltuielilor de ingrijire medical, refacere i compensare a pierderii de venit. n caz de invaliditate permanent, asigurtorul datoreaz asiguratului ntreaga sum asigurat sau o parte din aceasta, n funcie de gradul de invaliditate dobandit n urma accidentului suferit. La expirarea contractului, asiguratorul poate sa accepte rennoirea acestuia pentru o nou perioad, sau s o refuze, dac persoana accidentat a suferit un grad ridicat de invaliditate, care i-a redus total sau parial capacitatea de munca. Asigurrile de persoane pentru riscuri de accidente sunt incluse n portofoliul Asigurrile de persoane pentru riscuri de accidente se ncheie pentru perioade diferitelor societi de asigurare, avnd un caracter complex. variabile de timp (de 3, 5, 10 i chiar 20 de ani), fiind, de regul asigurri mutuale. Dup regimul I. Dup regimul juridic al asigurrii putem deosebi: juridic asigurri prin efectul legii obligatorii de accidente; asigurri facultative. n ara noastr s-a practicat, pn la sfritul anului 1995, o singur form de asigurare obligatorie a persoanei de accidente: asigurarea prin efectul legii de
101
accidente a cltorilor. Prin actuala lege, n ramura de bunuri, de persoane i de via nu mai funcioneaz asigurrile prin efectul legii. II. Dup efectele generate de accidente, n planul asigurrii Dup efectele gsim: generate de asigurri de deces din accident; accidente asigurri de invaliditate din accidente. III. Dup gradul de autonomie al asigurrii de persoane pentru cazurile de Dup gradul accidente, sunt: de autonomie asigurri de accidente autonome, independente de alte forme de al asigurrii asigurare; asigurri de accidente complementare - asigurri incluse n contractul de asigurare de baz (asigurare de accidente produse la domiciliul asiguratului integrat n asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice); asigurri de accidente suplimentare - se completeaz o asigurare de baz, dar care presupune i plata unor prime de asigurare distincte, suplimentare, realiznd, asfel, i o protecie suplimentar. Asigurrile de accidente se ncheie n urmtoarele variante: - asigurarea de accidente a cltorilor; asigurarea de accidente cu sume fixe sau cu sume convenite; asigurarea de accidente turistice; asigurarea familial de accidente; asigurarea de accidente a cetenilor romni care particip la excursii organizate de societi de turism; asigurarea de economie i invaliditate permanent din accidente; asigurarea pentru accidente a angajailor; asigurarea personalului navigant profesionist; asigurarea complex a elevilor i studenilor; asigurarea managerilor.
B.2. Asigurarea de boal este practicat de mai multe ri, alturi de celelalte Asigurarea de asigurri de persoane. Aceast asigurare preia protecia unei categorii de riscuri boal complexe, insuficient cunoscute, care se transpun ntr-un risc patrimonial. Asigurarea de boal acoper cheltuielile de boal, cum sunt: - cheltuielile de spitalizare;
102
cheltuielile pentru intervenii chirurgicale; cheltuielile pentru tratamente; alte cheltuieli medicale; complementar, incapacitatea temporar de munc. Suma asigurat se stabilete prin convenia prilor, n raport cu mrimea cheltuielilor medicale suportate efectiv de asigurai. Prima de asigurare se stabilete n funcie de cota de prim tarifar, variabil de la o societate la alta. Aceast asigurare are n vedere o perioad de caren variabil, n funcie de natura bolilor, care pot constitui riscuri asigurate. Asigurarea de boal se afl ntr-o faz incipient n practica asigurrilor din ara noastr. Ea se regsete n portofoliul unor societi de asigurare, dar vizeaz persoanele cu domiciliul permanent n Romnia, aflate n parcurs n afara rii. Asigurrile de sntate sunt o alt component a asigurrilor de persoane. Rolul acestor asigurri este deosebit de important i anume acoperirea total a sau parial a cheltuielilor cu ocrotirea sntii, diferena fiind suportat de stat sau de individ, dupa caz. Aceste asigurri pot fi contractate numai n mod facultativ, fie individual, fie in grup inandu-se seama de managementul riscurilor legate de sntate. In cele mai multe cazuri, aceste asigurri se ntind pe perioade foarte lungi de timp (chiar pan la varsta pensionrii persoanei) i pot fi precedate de controale medicale generale. In tarile dezvoltate ale lumii, aceste asigurri au cpatat o mare extindere pe piaa asigurrilor, mergand pan la impunerea treptat a asigurrilor private de sntate n faa celor sociale de sntate. In rile n curs de dezvoltare ale lumii coexist sistemul asigurrilor private de sntate cu alte sisteme, cutandu-se contracararea - asigurrile de accidente; consecinelor financiare negative ale unei stri precare de sntate, cu efecte - asigurrile de boal; economice nefavorabile ce se repercuteaz att asupra individului, cat i asupra - asigurrile de sntate permanent. societii n ansamblul ei. O clasificare succint a acestor asigurri scoate n eviden: Societile de asigurri ofer mai multe tipuri de polie de asigurare de sntate, de exemplu: asigurarea cheltuielilor de spitalizare; asigurarea pentru intervenii chirurgicale; asigurarea medical de baz; asigurarea medical major; asigurarea medical complex. Asigurarea de sntate permanent. Acest tip de asigurare urmrete s elimine srcia, adesea asociat cu o incapacitate de munc de durat, provocat de un accident sau de o boal. Din momentul n care un asigurat a fost examinat medical i/sau acceptat pentru o asigurare de sntate permanent, contractul de asigurare i pstreaz valabilitatea pentru un anumit numr de ani i nu poate fi reziliat de
103
ctre asigurtor. Daca asiguratul ajunge n incapacitate de munc n urma unei boli 'sau a unui accident, el are dreptul la o indemnizaie de asigurare, care se acord periodic, att timp ct se menine starea de incapacitate, sau pan cand asiguratul atinge varsta de pensionare, ori decedeaz. Asiguraii salariai beneficiaz de indemnizaia oferit de asigurarea dese datoreaza faptului c, n perioada de boal, salariaii au Aceasta limitare sntate permanent pe perioada de timp cat sunt bolnavi, perioad dreptul careparte dinntre o lun i un an. la o variaz salariu. Mrimea indemnizaiei acordate de ctre asigurtor pe erioada de incapacitate se stabilete de comun acord ntre asigurat i asigurtor, la ncheierea contractului, dar ea nu poate s depeasc 75% din catigul asiguratului realizat nainte de imbolnvire, din care se deduce suma primit-din fondurile Alte asigurri de persoane publice. Asigurarea dotal. Asigurarea dotal este conceput ca o modalitate de constituire treptat a dotei unui copil pan cnd acesta ajunge la majorat. Asiguratorul onoreaz aceast asigurare, dac beneficiarul asigurrii este n viaa la data atingerii majoratului, n momentul cand asigurarea devine exigibil. In ipoteza in care beneficiarul asigurrii a decedat anterior acestei date, asigurtorul este exonerat de orice rispundere legat de acel contract. n cazul n care contractul prevede clauza contraasigurrii, n cazul morii premature a beneficiarului asigurrii, asigurtorul esteAcest tips restituie primeleoncasate. de via, n Asigurarea de nupialitate. obligat de asigurare este asigurare baza creia asigurtorul se angajeaz s plteasc o anumit sum de bani asiguratului, dac acesta se cstorete nainte de a implini o anumit vrst. Asigurarea de natalitate. Asigurarea de natalitate const n obligaia asigurtorului de a plti o anumit sum de bani asiguratului cruia i s-a nscut un In raport cu numrul termen. copil, ntr-un anumit de persoane cuprinse n asigurare, asigurrile de persoane se pot clasifica n: asigurri individuale asigurri colective. Asigurarea individual se caracterizeaz prin faptul c se ncheie pentru o singur persoan, precis determinat n polia de asigurare. Aceast asigurare se poate ncheia attcolectiva. Spre deosebire de persoane juridice. Asigurarea de persoane fizice, ct i de asigurarile individuale, n care este cuprins n asigurare o singur persoan, asigurrile colective se ncheie pentru doua sau pentru mai multe persoane. Asigurrile colective ncheiate de ctre persoane fizice iau de obicei forma asigurrilor familiale de via sau a asigurrilor familiale de accidente, specific fiind faptul c persoanele cuprinse n asigurare sunt
determinate n raport cu asiguratul principal. Forma cea mai ntlnit a asigurrilor colective ncheiat de ctre persoane juridice este asigurarea forei de munc. Prin intermediul acestei asigurri, persoana juridic i asigur angajaii mpotriva riscului de deces, invaliditate permanent sau incapacitate de munc, survenite n timpul exercitrii obligaiilor de serviciu. De exemplu, cnd personalul unei secii e producie lucreaz n condiii avand un grad ridicat de periculozitate, agentul economic poate nchiea o asigurare de accidente sau de deces pentru tot personalul din secia respectiv; cnd o societate comercial vinde mrfuri cu plata n rate, ea poate s ncheie o asigurare colectiv pentru Asigurarea de grup prezint avantajul c evit selecia riscurilor, care se toi ntlnete clienii aflai n aceeai situaie, spre a se pune la adpost n cazul n care unii la asigurarea individual i este mai puin costisitoare decat aceasta. In dintre asigurarea acetia ar ajunge n imposibilitatea de a mai plti ratele scadente (din cauze de colectiv, de omaj). boal, deces, regul, sunt cuprinse persoanele care alctuiesc grupul respectiv, cu condiia ca fiecare n parte s-i exprime acordul la aceast asigurare, deoarece o parte din prim este suportat de contractantul asigurrii (agent economic, Test de autoevaluare 12.2. banc), Ce cheltuieli sunt acoperite prin asigurarea de boal? iar cealalt parte cade n sarcin asiguratului.
n loc de rezumat

Descriei asigurrile de snatate.
105

Rspunsul la testul de verificare 12.1 Primele de asigurare sunt: - cresctoare, n funcie de grupele de vrst ale asigurailor; - descresctoare, n raport cu durata contractului i durata plii primelor de asigurare. Rspunsul la testul de verificare 12.2. Asigurarea de boal acoper cheltuielile, cum sunt: - cheltuielile de spitalizare; - cheltuielile pentru intervenii chirurgicale; - cheltuielile pentru tratamente; - alte cheltuieli medicale; complementar, incapacitatea temporar de munc

106
Reasigurarea

REASIGURAREA
Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 13 12.1 Conceptul de reasigurare 12.2 Formele reasigurrii Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 13 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 13 Pagina 108 108 100 104 104 104
107
Reasigurarea

Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 13 sunt: nelegerea conceptului de reasigurare. Prezentarea contractelor de reasigurare n funcie de caracterul lor.
13.1 Conceptul de reasigurare

Reasigurarea Reasigurarea reprezint cedarea de ctre asigurtor ctre alte societi, a unei pri din riscul subscris.
Reasigurarea este un mijloc de egalizare prin divizarea rspunderii ntre mai muli asigurtori dispersai pe arii geografice ct mai intinse de meninerea unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate de fiecare asigurtor n parte. Reasigurarea l avantajeaz nu numai pe asigurtor, dar i pe asigurat, pentru c, prin cedarea unei pri din rspunderea iniial asumat, asiguratul este pus la adpost de surpriza neplcut ca n caz de daun asigurtorul s nu poat face fa obligaiilor de despgubire. Prin operaia de reasigurare, societatea de asigurare care cedeaz devine Retrocesiunea reasigurant sau cedant, iar cea care primete devine reasigurtor. La rndul su, reasigurtorul poate ceda o parte mai mare sau mai mica din riscul acceptat n reasigurare, pn cnd riscul cuprins n aigurarea iniial va fi suficient de frmiat ntre societi de asigurare diferite. Aceast operaie se numete retrocesiune. Spre deosebire de asigurare, reasigurarea se poate ncheia numai ntre societile de asigurare. Raportul de reasigurare pot lua fiin n legtur i ca urmare a unui contract de asigurare. Fiind un contract derivat, contractul de reasigurare urmeaz soarta contractului principal (contractul de asigurare). Dac asigurarea este nevalabil sau a fost lovit de nulitate, atunci i reasigurarea este nevalabil. Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i reasigurtor, adic asiguratul nu se poate ndrepta cu aciune juridic mpotriva reasigurtorului, nefiind parte la contractul de reasigurare. Reasigurarea nu se poate ncheia pentru o sum mai mare dect cea asigurat prin contractul de asigurare. Cednd o parte din riscurile asumate, reasiguratul se comport cu reasigurtorii la fel cum se comport
Reasigurarea
asiguraii cu ei. Pentru c prin reasigurare, reasiguratul procedeaz la o mprire a riscurilor, cednd pe cele care depesc posibilitile lui de acoperire, el poate conveni cu reasigurtorii, n reciprocitate, s primeasc o parte din riscurile acestora. Astfel reasiguratul devine reasigurtorul partenerilor si. Contractul de reasigurare poate avea diferite forme. Deosebirea dintre acestea constau n modul de cuprindere, respectiv, de angajare a prilor. Contractul de reasigurare Contractul de reasigurare cuprinde: obiectul reasigurrii; rspunderea asumat de reasigurtor; rspunderea reinut de reasigurtor pe cont propriu; condiiile n care se face reasigurarea, respectiv costul reasigurrii; modul de decontare a primelor i daunelor; durata contractului; alte clauze privind raporturile reciproce (arbitrajul, decderea din drepturi, preavizul pentru ieirea din obligaii, etc.).
Contractul de reasigurare poate avea caracter: facultativ obligatoriu mixt. n baza contractului de reasigurare facultativ reasiguratul propune i reasigurtorul poate s accepte sau s refuze reasigurarea. Acest contract nu acioneaz n mod automat, ci reasiguratul este obligat s ntiineze pe reasigurtor de fiecare risc individual pe care doreste s-l reasigure. La rndul su, reasigurtorul, dup o cercetare prealabil, poate s accepte n reasigurare riscurile propuse sau nu. n baza contractului de reasigurare obligatoriu, reasiguratul se oblig s cedeze i reasiguratorul se oblig s accepte n reasigurare, categoriile de riscuri prevzute n contract, n proporiile i condiiile stabilite. Caracteristicile generale ale acestui gen de contract uureaza relaiile ntre pri. Reasiguratul nu are posibilitatea selecionarii riscurilor i va ceda o parte din toate riscurile subscrise, chiar i pe cele de valori mici pe care le-ar putea acoperi singur, fr nici o dificultate. Acest dezavantaj al reasiguratului este avantaj pentru reasigurtor, pentru c cedarea automat a unei pri din riscurile acceptate n asigurare l pune la adpost de tendina reasiguratului de selecionare a riscurilor. In baza contractului de reasigurare mixt, reasiguratul are libertatea s cedeze
Contractul de reasigurare facultativ
Contractul de reasigurare obligatoriu
109
Reasigurarea
Contractul de reasigurare mixt
sau nu anumite riscuri din reasigurare, n timp ce reasigurtorul este obligat s le primeasc. Acest contract mbin particularitile celorlalte 2 contracte: pentru reasigurat funcioneaz principiul facultativitii, pentru reasigurtor funcioneaz principiul obligativitii. Un asemenea contract cuprinde o categorie de riscuri i nu un anume risc individual i se foloseste, de obicei, pentru reasigurarea riscurilor de valori mari, pentru partea ce depete limita contractelor obligatorii.
Test de autoevaluare 13.1. Definii contractul de reasigurare obligatoriu.
13.2 Formele reasigurarii

Contracte n funcie de repartizarea riscurilor n funcie de modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor, avem urmtoarele contracte:
Contractele proporionale - se caracterizeaz prin faptul c rspunderile reasiguratului i reasigurtorului care se stabilesc sub forma unei proporii fa Contracte de proporionale suma total asigurat. Aceeai proporie se utilizeaz la repartizarea primei de asigurare, ca i la decontarea daunelor. Reasigurarea proporional are urmtoarele variante: - reasigurarea cot parte - participarea reasiguratului se stabilete sub forma unei cote procentuale din suma asigurat, prevzut n contractul Reasigurarea de cot parte asigurare. Participarea reasigurtorului se stabileste tot sub forma unei cote procentuale; - reasigurarea excedent de sum asigurat - reasiguratul stabilete reasigurarea anticipat, sub forma unei sume fixe, reinerea sa proprie, denumit plin excedent de de sum asigurat conservare. Excedentul pn la limita maxim a sumei asigurate l cedeaz reasiguratorului. Plinul de conservare se exprim valoric i variaz de la o ramur de asigurare la alta i n cadrul aceleai ramuri, de la un obiect asigurat la altul.
110
Reasigurarea
Sistemul excedent de sum asigurat ndeplinete cel mai bine a rolului reasigurrii deoarece omogenizeaz rspunderile reinute de reasigurat. El prezint pentru reasigurat, avantajul c riscurile mici, intrnd n cadrul reinerii proprii, n plinul de conservare, nu pot fi reasigurate, iar pentru reasigurtor certitudinea c reasiguratorul este cel dinti interesat n selectarea riscului. Mrimea reinerii proprii n raportul rspunderii maxime a reasigurtorilor este un indiciu al calitii riscurilor cedate n reasigurare, aceasta pentru c la stabilirea reinerii proprii reasiguratul va ine seama de probabilitatea producerii riscului, de ntinderea daunei, de mrimea medie a sumelor asigurate i a mijloacelor financiare de care La riscurile mai bune, plinul de conservare este mai mare dect la riscurile mai dispune. puin bune. Reasigurarea proporional mixt reasigurarea proporional mixt - este o mbinare ntre cele dou asigurri de mai sus. Din suma asigurat a contractului individual, reasiguratul reine o anumit cot, iar restul l cedeaz n cadrul seciunii cot parte. Odat depit limita rspunderii pentru participarea pe baza de cota parte, ntreaga diferen este reasigurat pe principiul excedent de sum.
Reasigurarea pe baz de pool de reasigurare
Reasigurarea mixt favorizeaz pe reasigurtorii care particip la seciunea cot parte pentru c ei vor avea un portofoliu la fel de dispersat ca i cel al reasiguratului i i dezavantajeaz pe reasiguraii la seciunea excedent de sum. innd seama de aceste neajunsuri, contractul de reasigurare mixt se plaseaz la aceeai reasigurtori care vor participa la ambele seciuni i de aceea reasigurarea - reasigurarea pe baz de pool de reasigurare - se face n vederea mixt este mai puin folosit. acoperirii unor riscuri deosebite, sau unui complex de riscuri din anumite
ramuri de asigurare i de aceea mai multe societi de asigurare tind s creeze un pool de asigurare care s plaseze n reasigurare contractele n cauz. Aceasta este administrat de un oficiu, care centralizeaz ofertele de reasigurare i le repartizeaz ntre membrii pool-ului, pe baza contractelor de subscriere la care acetia s-au angajat. Dac membrii pool-ului nu acoper ntreaga valoare a contractului oferit n reasigurare, diferena se plaseaz n afar.
Cauzele care au dus la crearea pool-ului de reasigurare sunt: o necesitatea acoperirii unor riscuri deosebite, de proporii foarte mari, care au o frecven i intensitate nc necunoscut (riscuri atomice sau
111
Reasigurarea
nucleare); o existena unor riscuri care prin cumul ar putea conduce la daune foarte mari (riscuri de rzboi); o evitarea cedrii unui volum important din primele de asigurare ctre societile de asigurare dintr-o alt ar sau alt zona geografic. Pentru c n operaiile de reasigurare efectuate n mod centralizat, aceasta form de reasigurare conduce la diminuarea cheltuielilor de administraie, n schimb, nfiintarea pool-urilor de asigurare, determin restrngerea sau chiar nlturarea concurenei. Contracte neproporionale - au aprut datorit temerilor c contractele de valori mari nu vor putea fi plasate integral n reasigurare, pe baze proporionale.
Contracte neproporionale La contractele neproporionale repartizarea rspunderii ntre reasigurat i reasigurtor se face n funcie de volumul posibil al daunei i nu n baza unui raport proporional fat de suma asigurat. La acest tip de contract, rspunderea reasiguratului este limitat pentru fiecare daun, iar n sarcina reasigurtorilor cade partea de daun ce depsete rspunderea reasiguratului.
Reasigurarea excedent de daun
Contractele de reasigurare neproporional au urmtoarele variante: a.contractul excedent de daun - n care rspunderea asigurtorului este limitat pentru fiecare daun la un anumit nivel denumit prioritate, franiz sau prag, iar rspunderea reasigurtorilor vizeaz partea de daun care depete prioritatea, drept urmare rspunderea reasiguratului se exprim printr-o sum fix din dauna posibil contractelor de valori mari, este fie limitat la o sum fix din daun, n cazul rspunderea asigurtorilor rspunderile reasigurailor pot fi stabilite fie difereniat n funcie de nivelul daunei. nelimitat. Exemplu: s presupunem c la un contract de reasigurare de 6.200.000 $, prioritatea este de 200.000 $, iar diferena de 6.000.000 $ se mparte pe 3 niveluri: la nivelul 1 se acoper partea de daun cuprins ntre 200.001 1.000.000 $; la nivelul 2 se acoper partea de daun cuprins ntre 1.000.0013.000.000$; la nivelul 3 se acoper partea de daun mai mare de 3.000.000 $.
La producerea riscului asigurat, dauna se acoper de reasigurat sau de reasigurat i

112
Reasigurarea
reasigurtor, n funcie de mrimea daunei nregistrate: dac avem o daun de 100.000 $, aceasta rmne n sarcina reasiguratului; dac avem o daun de 1.500.000 $, 200.000 $ se acoper de ctre reasigurat, 800.000 $ se acoper de ctre reasigurtorii care au subscris la reasigurarea de excedent de daun la nivelul 1 i 500.000 $ de ctre cei ce au subscris la nivelul 2; reasigurtorii care au subscris la reasigurarea cu excedent de daun la nivelul 3, nu acoper nimic. Marimea prioritii depinde de capacitatea financiar a reasiguratului de a acoperi singur o parte mai mare sau mai mic din daunele nregistrate, de volumul i structura portofoliului su. Reasigurtorii pot s se pun la adpost folosind asigurarea exdent de daun n trepte, n care nivelul 1 ine loc de franiz pentru nivelul 2, iar nivelul 2 pentru nivelul 3. In plus, ei pot cere asigurtorului ca anumite riscuri s le fie cedate n reasigurare n condiii de cot parte. Reasigurarea excedent de daun prezint avantajul pentru reasigurat c i permite s i limiteze rspunderea pentru daunele produse de acelai risc n funcie de capacitatea sa de plat, iar pentru reasigurtor, c necesit un volum relativ redus de cheltuieli de administrare. Reasigurarea b. reasigurarea oprire de daun - reasiguratul se angajeaz s acopere din oprire de daun daunele fcute n cursul anului o sum echivalent cu un procent din volumul primelor ncasate, iar reasigurtorii s suporte tot ceea ce depete acel nivel. Participarea reasigurtorilor la acoperirea daunelor este dependent de raportul dintre daune i primele de asigurare, subunitar pentru c societatea de reasigurare suport, pe lng despgubirile de asigurare i cheltuielile de administrare. Dauna care rmne n sarcina reasiguratului se stabilete sub forma unui procent din dauna produs raportat la primele ncasate. Test de autoevaluare 13.2. Reasigurarea proporional cunoate urmtoarele variante: a. reasigurarea cot parte; b. reasigurarea oprire de daun; c. reasigurarea excedent de daun; d. reasigurarea obligatorie.
113
Reasigurarea
n loc de rezumat

Prezentai deosebirile dintre contractul de asigurare i cel de reasigurare.

Rspunsul la testul de verificare 13.1 n contractul de reasigurare obligatoriu, reasiguratul se oblig s cedeze i reasiguratorul se oblig s accepte n reasigurare, categoriile de riscuri prevzute n contract, n proporiile i condiiile stabilite. Reasiguratul nu are posibilitatea selecionarii riscurilor i va ceda o parte din toate riscurile subscrise, chiar i pe cele de valori mici pe care le-ar putea acoperi singur. Acesta este un avantaj pentru reasigurtor, pentru c cedarea automat a unei pri din riscurile acceptate n asigurare l pune la adpost de tendina reasiguratului de selecionare a riscurilor. Rspunsul la testul de verificare 13.2. Rspunsul corect este: a, c.

114
Managementul societilorilor de asigurri

MANAGEMENTUL SOCIETILOR DE ASIGURRI
Cuprins Obiectivele Unitii de nvare Nr. 14 14.1 Particularitile managementului n asigurri 14.2 Influena riscurilor globale n asigurrii Lucrare de verificare Unitate de nvare Nr. 14 Rspunsuri i comentarii la ntrebrile din testele de autoevaluare Bibliografie Unitate de nvare Nr. 14 Pagina 108 108 100 104 104 104
107

Principalele obiective ale unitii de nvare Nr. 14 sunt: Ilustrarea factorilor care influenez managementul societilor de asigurri. Prezentarea riscurilor globale care ii pun amprenta asupra activitii de management n asigurri.
14.1 Particulariti ale mamagementului n asigurri

Activitatea n asigurri trebuie s fie astfel organizat nct s creeze condiii optime pentru constituirea la timp i n cuantumul prevzut a fondului de asigurare i pentru adaptarea continu a formelor de asigurri (facultative i prin efectul legii) de bunuri, persoane i rspundere civil la cerinele piaei asigurrilor i reasigurrilor. Managementul n asigurri este dependent de urmtorii factori: caracterul aleatoriu al daunelor; forma juridica a asigurrii (prin efectul legii sau facultative); ramura de asigurare (asigurri de bunuri, asigurri de persoane sau asigurri de rspundere civil); sfera de cuprindere (asigurri interne sau asigurri externe i reasigurri); dimensiunea fondurilor constituite de societatea de asigurri etc.
Factori care influeneaz activitatea de management
Caracterul aleatoriu al daunelor. Societile de asigurare acord despagubiri la producerea unor daune care au caracter aleatoriu. Volumul acestor daune nu este cunoascut, doar aproximat, prin calcule bazate pe teoria probabilitatilor. De aici rezult importana existenei unui sistem informaional, care s furnizeze date privind frecvena i intensitatea riscurilor pe perioade de timp ct mai ndelungate. Pe baza acestui sistem informaional se pot efectua calcule privind evoluia n perspectiv a cheltuielilor cu plata despgubirilor i a sumelor asigurate, se poate stabili nivelul primelor de asigurare i se pot adopta decizii privind introducerea de noi forme de asigurri facultative de bunuri, persoane i rspundere civil Forma juridic a sau Forma juridic a asigurrii. Modul de organizare i conducere a activitii de decizii legate de normele de funcionare i de structura organizatoric a asigurrii societii asigurare este diferit n cazul asigurrii prin efectul legii fa de asigurarea de asigurri. contractual (facultativ). Pentru asigurrile prin efectul legii nu se impun msuri de perfecionare a activitii de asigurare, ci doar pentru crearea condiiilor necesare ncasrii primelor de asigurare la termenul prevzut de lege i pentru ca evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor (sau sumelor asigurate) s se efectueze pe baze reale i ct mai rapid. Caracterul aleatoriu al daunelor Cerinele n cazul asigurrilor facultative, este necesar ca managementul s permit:
108
managementului n asigurrile facultative
maximizarea gradului de cuprindere n asigurare pentru realizarea unei dispersii optime a riscurilor; perfecionarea i eficientizarea activitii de contractare a asigurrii i de ncasare a primelor de asigurare; asigurarea promptitudinii i corectitudinii operaiilor de constatare, evaluare a daunelor i de stabilire a despgubirilor.
Msuri pentru creterea gradului de cupridere a asigurrilor
Pentru realizarea unui grad de cuprindere n asigurare ct mai ridicat este necesar ca societatea de asigurri s ia o serie de msuri organizatorice: studierea i analiza minuioas a condiiilor economice, financiare i sociale existente pe plan intern i/sau internaional; dezvoltarea unei strategii de marketing adecvate; ncheierea difereniat a contractului de asigurare, n funcie de situaia concret, de fiecare persoan; mbuntirea imaginii firmei prin prezentarea unor cazuri concrete de plat a despgubirilor i prin perfecionarea tehnicilor de vnzare; cunoaterea ct mai detaliat a situaiei economice i a specificului activitii fiecrei persoane asigurate; studiul evoluiei i intensitii riscurilor.
Ramura de asigurare
Ramura de asigurare. Influena ramurii de asigurare asupra managementului duce la mprirea asigurrilor n doua categorii: de bunuri i de persoane.
n cazul asigurrilor de bunuri este necesar o grupare a activitilor pe tipuri de bunuri, deoarece exist particulariti specifice fiecrei categorii, n ceea ce privete constatarea, evaluarea daunelor i stabilirea despgubirilor. Aceasta activitate impune prezena alturi de economiti a unor cadre de specialitate tehnic (ingineri agronomi, ingineri mecanici, ingineri constructori etc.). La asigurarile de persoane, nu este nevoie de un compartiment care s se ocupe cu problemele de constatare i evaluare a daunelor, ci de un sistem eficient de inregistrare a datelor privind situaia fiecrui asigurat. Pe baza evidenelor existente se poate cunoate volumul primelor de asigurare ncasate pn la un moment dat, eventualele sume rscumparate, sumele asigurate reduse, mprumuturile primite de la asigurtor. Volumul mare de lucrri implicate necesit informatizarea acestor operaii. Societile de asigurare care practic i asigurri de via sunt nevoite s in conturi distincte pentru acestea, s gestioneze separat fondurile aferente, iar rezultatele finale s le evidenieze Sfera dede celelalte categoriiteritorial. In funcie de sfera de cupindere n distinct cuprindere n profil de asigurari. profil teritorial, asigurrile se mpart n: asigurri interne i asigurri externe. Sfera de n cuprindere cazul asigurrilor interne, la adoptarea cadrului organizatoric i managerial este necesar s se in cont de specificul rii i de cerinele de ordin economic, financiar i social ale posibililor asigurai. Asigurarile externe au ca obiect bunuri sau persoane care ies n afara granielor rii, precum i bunuri aparinnd unui stat aflate pe teritoriul altor state. In acest Asigurri i reasigurri 109
domeniu, o deosebit importan o are cunoaterea posibilitilor oferite de piaa internaional de asigurri i reasigurri i cunoaterea politicii economice a statului n domeniul comerului exterior. Referitor la managementul asigurarilor externe, acesta trebuie dimensionat managementul innd cont c n realizarea acestor asigurri se apeleaz la activitatea asigurarilor desfurat externe de comisariatele de avarie. De exemplu, n Romania, agenia CAROM SA aprea n calitate de comisar de avarie pentru societile de asigurri din strinatate, avnd mandatul acestora pentru contatarea i evaluarea daunelor produse pe teritoriul Romniei pentru bunurile asigurate de acestea. La rndul lor, societile de asigurri romneti pot ncheia contracte cu societi de asigurri din strintate pentru ca acestea s efectueze constatarea i evaluarea daunelor De asemenea, pe teritoriul rilor lor la bunurile asigurate n ara noastr. produse este necesar prospectarea permanent, sistematic a pieei externe de asigurri i reasigurari, prin intermediul unor agenii proprii, pe cele Prospectarea mai importante piee de asigurri din lume sau prin trimiterea periodic a unor pieei externe de reprezentani ai societilor de asigurare pentru documentare la faa locului. asigurri i Cunoaterea pietelor externe este important deoarece condiiile existe n mediile reasiguraride afaceri se schimb cu repeziciune, iar adoptarea unei decizii corecte i bine fundamentate poate fi esenial pentru un asigurtor. De asemenea, studiul pieelor externe este important i pentru procesul de adoptare a deciziilor privitoare la plasarea riscurilor n reasigurare. Test de autoevaluare 14.1. n cazul asigurrilor facultative care sunt cerinele managementului?
110
13.2 Influena riscurilor globale n asigurri

Riscurile globale Riscurile globale sunt acele riscuri determinate de o serie de cauze de ordin tehnic, economic, social, financiar, monetar etc. i intervin n activitatea curent de asigurare, putnd conduce la insolvabilitatea societilor de asigurri. Riscurile globale se clasific n riscuri tehnice, riscuri investiionale i alte riscuri. Riscurile tehnice sunt determinate de clasele particulare practicate de ctre societatea de asigurare. Pot fi ntlnite sub urmtoarele forme: riscul de eroare - primele ncasate se dovedesc insuficiente pentru acoperirea riscului asigurat (datorit faptului c n fundamentarea tarifelor de prime nu sau avut in vedere date statistice suficiente pentru evaluarea riscului); riscul de deviere - apare n cazul n care pe parcursul desfurrii activitii societii de asigurare, daunele i costurile administrative au o evoluie diferit de cea care a stat la baza calculului primelor de asigurare. Aceasta poate fi determinat de modificarea unor factori cum sunt: rata mortalitii, rata omajului, nivelul preurilor i al salariilor etc. riscul de evaluare - rezervele de prime nu sunt suficiente pentru acoperirea obligaiilor asumate prin contractele de asigurare; riscul cheltuielilor de exploatare - apare la contractele de asigurare ncheiate pe termen lung (de exemplu, asigurrile de via) atunci cnd elementele incluse n prima de asigurare n scopul constituirii i administrrii fondului de asigurare sunt insuficiente datorit creterii cheltuielilor curente de la un an la altul. riscul daunelor majore - ntr-o perioad se produc un numr excesiv de daune pentru care o societate de asigurri va trebui s plteasc un volum mare de despgubiri i care pot afecta serios echilibrul financiar al societaii respective; riscul de cumul - n cazul daunelor de genul catastrofelor (de exemplu, uragan, cutremur de pmnt, inundaii etc.) care pot produce o acumulare a daunelor ntro anumit zon geografic ce pot influena situaia financiar a societilor de asigurri; riscul de cretere - societatea de asigurri se dezvolt excesiv i necontrolat; riscul de lichidare - n cazul ncetrii activitii de asigurare, obligaiile financiare ale unei societi de asigurri sunt mai mari decat fondurile constituite ale
111
Riscurile tehnice: - de eroare
- de deviere
- de evaluare
riscul cheltuielilor de exploatare
riscul daunelor majore
- de cumul
- de cretere - de lichidare
acesteia. Riscurile tehnice sunt rezultatul unor factori care nu in de controlul asiguratorului, dar care i pot afecta grav situaia financiar. Pentru a putea contracara aciunea acestor factori este necesar mai nti identificarea acestora. Principalii factori care pot provoca riscurile tehnice sunt: factorii care provoc riscurile tehnice progresul tehnico-tiintific; globalizarea economiei mondiale; mutaii privind obiceiurile i preferinele cumprtorilor; schimbri privind evoluia mediului de afaceri; schimbri demografice; evoluia inflaiei. Riscurile investiionale: Riscurile investiionale apar ca urmare a modului n care societile de asigurare i valorific capitalurile de care dispun, prin investiiile efectuate. Acestea sunt: de devalorizare - o investiie nregistraz o pierdere de valoare ca riscul
de devalorizare urmare a schimbrilor intervenite pe piaa de capital, pe piaa bunurilor imobiliare, sau ca urmare a modificrilor ratei de schimb valutar; riscul de lichiditate - unele investiii nu pot fi lichidate la momentul dorit de de lichiditate ctre asigurtor, ceea ce determin pierderea credibilitatii financiare de care acesta se riscul bucura; riscul dobnzilor - ca urmare a creterii ratei dobnzii are loc o depreciere a dobnzilor titlurilor de valoare cu doband fix, sau societatea inregistraz o pierdere din reinvestiii ca urmare a scderii ratei dobnzii; de supraevaluare factorii care determin apariia riscurilor financiare riscul de supraevaluare - o investiie este supraevaluat n momentul efectrii sale. Principalii factori care determin apariia riscurilor financiare pot fi: dezechilibre nregistrate la nivel macroeconomic; instabilitatea politic i economic; accentuarea interveniei i controlului guvemamental. Dei apariia riscurilor investiionale este legat de cele mai multe ori de aciunea unor factori politici, sociali sau macroeconomici, printr-un managemement
Alte riscuri
adecvat, societile de asigurare pot limita efectele acestora. Alte riscuri. Pe lng riscurile tehnice i cele investiionale mai exist o serie de alte riscuri care pot avea o influen semnificativ asupra magementului unei societii de asigurare. Acestea pot fi: riscul de participare - apare atunci cnd o societate de asigurri particip ca acionar la alte societati comerciale; riscul privind garaniile date n favoarea terilor - asigurtorul garant este pus n situaia de a plti o garanie n indeplinirea unei promisiuni fcute unei tere persoane; riscul n legtur cu nregistrarea unor pierderi datorit unor teri - anumii teri nu i ndeplinesc obligaiile asumate fa de societatea de asigurare; riscul general al afacerilor - n economie apar schimbri ce pot influena negativ activitatea societii de asigurri; riscul managerial - echipa managerial nu este competent. Principalii factori care determin aceste riscuri sunt: economia de pia i legile specifice acesteia; piee financiare nesigure; caracterul ciclic al economiei;
Test de autoevaluare 14.2. Enumerai riscurile investiionale.
n loc de rezumat
113

Prezentai influena riscurilor glogale asupra managementului societilor de asigurri.

Rspunsul la testul de verificare 14.1 n cazul asigurrilor facultative, este necesar ca managementul s permit: maximizarea gradului de cuprindere n asigurare pentru realizarea unei dispersii optime a riscurilor; perfecionarea i eficientizarea activitii de contractare a asigurrii i de ncasare a primelor de asigurare; asigurarea promptitudinii i corectitudinii operaiilor de constatare, evaluare a daunelor i de stabilire a despgubirilor.
Rspunsul la testul de verificare 14.2. Riscurile investiionale sunt: riscul de devalorizare riscul de lichiditate riscul dobnzilor riscul de supraevaluare

114
Bibliografie
BIBLIOGRAFIE Alexa C., Ciurel V. Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Ed. All, Bucureti, 1992 Alexa C., Ciurel V. Transporturi i asigurri, Ed. Metropol, Bucureti, 1994 Bistricesnu Gh. D. Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed. Economic, Bucureti, 2002. Constantinescu D.A. (coordonator) Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti,1998 Dobrin, Marinic Tnsescu, P. Teoria i practica asigurrilor, Ed. Economic, Bucureti, 2003 Vcrel I., Bercea Fl. Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 1999.
Asigurri i reasigzrri
123

Asigurari

Enviado por

Dados do documento

Direitos autorais

Formatos disponíveis

Compartilhar este documento

Compartilhar ou incorporar documento

Opções de compartilhamento

Você considera este documento útil?

Este conteúdo é inapropriado?

Direitos autorais:

Formatos disponíveis

Asigurari

Enviado por

Direitos autorais:

Formatos disponíveis

Universitatea OVIDIUS Constana Departamentul ID-IFR Facultatea: Stiine Economice Specializarea: Economia Comerului Turismului i Serviciilor Forma de nvmnt

: ID Anul de studiu III Semestrul I Valabil ncepnd cu anul universitar 2009-2010

Caiet de Studiu Individual

Coordonator disciplin: conf.univ.dr. Utureanu Simona-Luize

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL Obiectivele Unitii de nvare Nr. 10

99 99 101 105 106 106

108 108 110 114 114 114

116 116 119 122 122

Concepte teoretice ale asigurrilor

Unitatea de nvare Nr. 1

Concepte teoretice ale asigurrilor

OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 1

1.1 Conceptul de asigurare

Concepte teoretice ale asigurrilor

Concepte teoretice ale asigurrilor

Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 7.

1.2. Premisele asigurrilor

Concepte teoretice ale asigurrilor

Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 8.

Concepte teoretice ale asigurrilor

1.3. Funciile asigurrii

Concepte teoretice ale asigurrilor

Funcia de prevenire a producerii pagubelor

Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 8

Concepte teoretice ale asigurrilor

Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 1

Rspunsurile testelor de autoevaluare

Bibliografie unitate de nvare nr. 1

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

Unitatea de nvare Nr. 2

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 2

2.1 Principalele reglementri ale asigurrilor n Romnia

Prima form de asigurare hopa

Breslele de meseriasiprimele asociaii mutuale

Asociaii pentru stingerea incendiilor

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

nfiinarea societii Dacia1871

Societatea de asigurri Romania1873

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

Dup rzboi, au luat fiin 22 de societi

Asigurrile agricole hopa

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

Codul comercial din 1886- prima reglementare

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

n 1948 au fost trecute n proprietatea statului 15 societi de asigurare

n 1952, aluat fiin Administraia Asigurrilor de Stat ADAS

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

Principiile aigurrilor de stat

nlturarea monopolului de stat

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

Rspunsul se va da n spaiul gol de mai sus. Rspunsul la test se gsete la pagina 7.

2.2. Contractul de asigurare

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

Coordonate ale reglementrilor privind asigurrile n Romnia

Lucrare de verificare unitate de nvare nr. 2

Rspunsurile testelor de autoevaluare

Bibliografie unitate de nvare nr. 2

Unitatea de nvare Nr. 3

OBIECTIVELE unitii de nvare nr. 3

3.1 Clasificarea asigurrilor

Dup obiectul asigurrii: -de bunuri

asigurri de persoane au ca obiect persoanele fizice pentru cazuri de deces,