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A OIKOS E O MICROCRDITO

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POBREZA Somos quase 6 mil milhes de habitantes neste planeta. 1,2 mil milhes de ns sobrevivem em condies de extrema pobreza, isto , vive com menos de um dlar por dia. Destes, 70% so mulheres. 6,3 milhes de crianas morrem de fome por ano e h 842 milhes de pessoas subnutridas no mudo. COMPROMISSOS INTERNACIONAIS Na Cimeira do Milnio da ONU, que teve lugar em Setembro de 2000, os pases membros assinaram, em conjunto, uma declarao, a Declarao do Milnio, que fixou 8 objectivos especficos de desenvolvimento, a serem atingidos at 2015. Estes objectivos, chamados os Objectivos de Desenvolvimento do Milnio (ODM), podem ser resumidos da seguinte forma: 1 2 3 4 5 6 7 8 Reduzir para metade a pobreza extrema e a fome Alcanar o ensino primrio universal Promover a igualdade entre os sexos Reduzir em dois teros a mortalidade infantil Reduzir em trs quartos a taxa de mortalidade materna Combater o VIH/SIDA, a malria e outras doenas graves Garantir a sustentabilidade ambiental Criar uma parceria mundial para o desenvolvimento

A OIKOS COOPERAO E DESENVOLVIMENTO Somos cidados solidrios, mulheres e homens, jovens e adultos, que acreditam que todas as pessoas tm direito a uma vida digna e que a erradicao da pobreza possvel atravs da globalizao dos direitos econmicos e sociais. A NOSSA RESPOSTA AOS PROBLEMAS DA POBREZA Trabalhamos em conjunto com as comunidades das regies e pases mais desfavorecidos, em parceria com governos e autarquias, organizaes no governamentais e grupos de base, empresas, Igrejas e centros de cultura, associaes profissionais, de defesa dos direitos humanos, de qualidade de vida e de minorias. Estamos convictos de que nos assiste o dever do exerccio da responsabilidade e da globalizao da solidariedade. Para alcanar os Objectivos de Desenvolvimento do Milnio (ODM) e reduzir para metade a pobreza e a fome at 2015, desenhmos uma estratgia que visa contribuir para a reduo da pobreza e para o desenvolvimento humano e sustentvel. Esta estratgia articula-se em torno dos oito ODM e de cinco eixos estratgicos, a saber: 1. Direito a meios de subsistncia sustentveis 2. Direito aos servios sociais bsicos 3. Direito vida e segurana 4. Direito participao: cidadania poltica e social 5. Direito identidade prpria: Equidade, Gnero e Minorias tnicas (Eixo transversal) O PAPEL DO MICROCRDITO NA ESTRATGIA DE ACO DA OIKOS A reduo da pobreza s ter lugar quando aos pobres seja assegurado o acesso e controlo de bens e recursos em quantidade e qualidade suficientes e de forma permanente e sustentvel. Estes incluem capital financeiro, recursos naturais, mercados, tecnologias, um ambiente favorvel e a capacidade humana e organizao para utilizar esses recursos de forma sustentvel.

A satisfao das necessidades bsicas no uma mera questo de existncia ou posse de bens e recursos. A capacidade do ser humano para satisfazer as suas necessidades bsicas depende de trs condies: disponibilidade, acesso e uso. Ao lado dos aspectos vinculados aos meios de produo, so consideradas as questes dos direitos (acesso) e da capacidade para utilizar os bens e recursos de forma adequada. A interveno da oikos tem, pois, uma incidncia sobre estes trs nveis. A disponibilidade prende-se com a capacidade das comunidades de obterem bens e recursos em quantidade suficiente para satisfazer as necessidades bsicas de toda a populao, de forma permanente e sustentvel; O acesso definido como a capacidade dos indivduos e/ou famlias obterem recursos que esto acessveis na comunidade; A utilizao est relacionada com dois aspectos: a capacidade dos indivduos e/ou famlias aplicarem os recursos de forma segura, efectiva e eficiente; a capacidade institucional e de gesto das organizaes promotoras do microcrdito.

A estratgia de apoio ao microcrdito que a oikos promove acontece precisamente a estes trs nveis e critrios. i) Disponibilidade: O Financiamento Alternativo do Desenvolvimento

A oikos entende que o crdito deveria ser considerado um direito humano, tal como a alimentao ou a gua, uma vez que possibilita aos pobres o cuidado do seu prprio sustento. Para tal, a oikos lanou um projecto intitulado Finana tica para o Desenvolvimento. Este projecto, para alm do escrutnio tico, visa: Promover, junto da opinio pblica portuguesa, as potencialidades da finana tica (um modelo no qual o investidor e/ou aforrador chamado a aplicar o seu dinheiro de acordo com os seus valores ticos) para o desenvolvimento local e para a luta contra a pobreza em pases do Sul. Defender a adopo oficial de um quadro legal junto do Governo e da classe poltica que apoie a criao e desenvolvimento de instituies e instrumentos financeiros ticos a nvel local, regional, nacional e internacional. Em ltima instncia pretende-se criar uma banca tica que fomente o desenvolvimento de instituies de microfinana e outras iniciativas da economia social, como o comrcio justo e as energias renovveis. O microcrdito necessita de fontes de financiamento e de formas de gesto que sejam compatveis com os mais elevados padres de tica e equidade sociais. Acreditamos que a criao de fundos e instituies financeiras ticas uma forma eficaz de promover o microcrdito . ii) Acesso: A promoo de instrumentos financeiros prximos das populaes mais pobres A disponibilidade de financiamento um requisito necessrio, mas no suficiente, para que os pobres tenham acesso ao crdito. Neste sentido, a oikos tem vindo a promover vrios instrumentos e iniciativas de microfinana e economia social, que disponibilizam recursos financeiros s famlias mais pobres dos pases em desenvolvimento. Com estes recursos (microcrdito, capitalizao de associaes e cooperativas, constituio de negcios sustentveis, etc.), tem sido possvel quebrar o ciclo da pobreza de muitos milhares de

famlias em pases como Angola, Moambique, Brasil, Peru, etc. Estas iniciativas enquadramse num mbito mais vasto de Promoo dos Meios de Subsistncia , que inclui: Acesso terra e a meios de produo; Acesso ao crdito (microcrdito); Diversificao da produo e introduo de prticas agro-ecolgicas; Programas de conservao dos solos e da gua; Melhoria das tcnicas de armazenamento e conservao das colheitas; Diversificao das fontes de rendimento; Associativismo, cooperativismo rural e desenvolvimento de pequenos negcios; Facilitar e capacitar para o acesso aos mercados; Seguidamente apresentamos alguns exemplos de projectos que incluem componentes de microcrdito. Microcrdito e Segurana Alimentar PROSAM Programa de Segurana Alimentar (Malange Angola) A oikos trabalha na provncia de Malange, em Angola, desde 1991. Desde ento, foram realizados vrios programas de ajuda de emergncia (durante a guerra), reinstalao de populaes deslocadas, reinsero de ex-combatentes e segurana alimentar. Actualmente, a oikos est a implementar, com apoio da Agncia Espanhola de Cooperao Internacional e da Intermon Oxfam (Espanha), e em parceria com vrias ONG e igrejas locais, um Programa de Segurana Alimentar (PROSAM) em 30 aldeias do municpio de Caculama e Malanje, beneficiando 4.047 famlias, totalizando 18.501 pessoas. O programa visa contribuir para o reforo da capacidade produtiva e institucional das organizaes locais (instituies parceiras locais e comunidades beneficirias), com objectivo de criar mecanismos para a consolidao da sua auto-suficincia alimentar, maior participao nos processos de tomada de decises em relao aos problemas que mais os afectam, assim como maior conhecimento sobre as problemticas da HIV-SIDA, questo da terra, Cidadania e etc. Neste sentido, para a consecuo destes objectivos, as principais actividades entre 2005 e 2009 estaro direccionadas para: Segurana alimentar: A reabilitao de infra-estruturas agrcolas com vista a aumentar as colheitas e as receitas familiares; Introduo da traco animal (microcrdito em animais), visando o aumento das reas cultivveis pelas famlias camponesas; Apoio s actividades de gerao de rendas (microcrdito monetrio), com vista a diversificao e aumentar as receitas familiares; Introduo de pequenas tecnologias, como transformao, equipamentos agrcolas, etc.; maquinarias de

Reforo das organizaes locais (parceiros e comunidades) Formao e capacitao dos tcnicos e lideranas das organizaes comunitrias e dos parceiros envolvidos no projecto e de outras organizaes locais;

Dinamizar processos de intercmbio entre projectos e comunidades, tanto a nvel dos pases como a nvel das aldeias do programa; Dinamizar processos de apoio para a estruturao, legalizao e reforo dos ncleos comunitrios (associaes de camponeses)

Aprofundamento das abordagens transversais Dinamizar aces de capacitao, sensibilizao e mobilizao sobre as temticas do HIV-SIDA, DDHH, gnero, cidadania e etc.

Umas das estratgias para a criao de condies de segurana alimentar o recurso ao microcrdito, com os objectivos de: Aumentar e diversificar o rendimento das famlias beneficirias do projecto, apoiando pequenas iniciativas de gerao de rendimento com vista a recuperar e fortalecer o tecido econmico nas reas do projecto. Criar empregos sustentveis.

O programa apoia iniciativas de gerao de rendimento a nvel familiar, com vista a formao de pequenas micro-empresas. A componente de micro-empresas, ser direccionada para: - Grupos solidrios (compostos por 3-5 pessoas) Grupos solidrios so agrupamentos de 3 a 5 pessoas (sejam mulheres ou homens) que, tendo como objectivo a melhoria e aumento do rendimento, solicitam emprstimos financeiros para a realizao de um pequeno negcio. A constituio deste grupo pode ser realizada atravs dos laos familiares, vizinhanas ou mesmos conhecidos desde que tenham um forte relacionamento e confiana. - Individual (iniciativa individual de um membro da associao) Refere-se a uma pessoa pertencente a uma aldeia ou associao que tenha interesse em realizar uma actividade de gerao de rendimento. O programa apoia duas modalidades de crdito. A primeira direccionada para crditos destinados as actividades agrcolas, sendo concedidos somente nos perodos referentes ao incio das pocas agrcolas (Setembro, Outubro e Abril). A segunda destina-se a crditos para outras actividades de gerao de rendimento e so concedidos por perodos intercalares ( 3 em 3 meses) . A implementao do programa de microcrdito efectuada atravs de uma parceria com o BANCO SOL. Aps longas discusses, em Novembro de 2004, foi assinado um acordo de parceria entre a oikos e o BANCO SOL, que visa facilitar a cedncia por esta instituio, de recursos financeiros para o desenvolvimento de pequenas aces de gerao de rendimento pelas comunidades. Resultante do acordo, o BANCO SOL compromete-se a disponibilizar um fundo global anual estimado em USD 60.000,00 (sessenta mil dlares/ano). Criao de redes sociais e econmicas rurais Projecto de Segurana Alimentar de Bilene-Macia (Moambique) O projecto visa contribuir para a melhoria da segurana alimentar no distrito de BileneMacia, na provncia de Gaza, garantido uma auto-suficincia alimentar e o aumento das fontes de rendimento (objectivo especfico) de 3000 famlias camponesas (beneficirios directos). As actividades e os recursos do projecto organizam-se em torno de quatro resultados: (1) aumento e diversificao da produo; (2) organizao dos produtores e

comerciantes em associaes; (3) acesso e ligao dos produtores com os mercados; (4) reforo institucional dos servios estatais descentralizados. Estes resultados esto interrelacionados e devero ser gradualmente alcanados ao longo dos 3 anos da durao do projecto (2004 - 2007). No mbito do projecto, e semelhana de outras experincias da oikos, quer em Moambique (Niassa), quer em outros pases em desenvolvimento, o projecto pretende criar uma rede social e econmica que, interagindo com as associaes de camponeses, as possa fortalecer e apoiar nas dinmicas de acesso ao financiamento e acesso a novos mercados. Neste sentido, o projecto facilita os contactos entre as associaes/unies de camponeses, j legalizadas ou em processo de legalizao, com as entidades ligadas ao crdito e ao mercado. A ligao efectuada com a banca comercial, com as instituies de microcrdito, e com empresas que detenham sistemas de proviso de crdito: Com a banca comercial, a ligao das associaes fundamental. medida que as associaes e/ou unies tm receitas da comercializao ou da prestao de servios, incentiva-se um processo de capitalizao, a partir do qual elas prprias podem desenvolver um processo de concesso de crdito aos seus associados. Para tal, necessrio formar os lderes e gestores associativos nos conceitos e prticas essenciais do processo de negociao com a banca e de gesto de crdito. Com as ONG ou outras instituies de microfinana, torna-se essencial efectuar um diagnstico, no sentido de identificar a disponibilidade local de financiamento, as melhores prticas e as formas de relao com os camponeses. Em seguida, o projecto servir como facilitador dos processos de ligao e negociao entre essas instituies e os beneficirios. Algumas empresas de processamento e comercializao tm uma prtica de proviso de crdito (em dinheiro ou espcie) a pequenos agricultores ou comerciantes. Trata-se normalmente de uma relao de mdio ou longo prazo, que se repete no tempo e que canaliza investimento para culturas de elevado rendimento. O projecto procurar desenvolver um processo de mediao entre as associaes e/ou unies e eventuais empresas interessadas neste processo. Uma das culturas de maior potencial para a utilizao desta prtica de crdito a do caju, por se tratar de um produto com apetncia nos mercados regionais e internacionais.

O projecto procura facilitar no s o crdito produo, mas tambm o crdito comercializao. Neste ltimo caso, o grupo alvo so todos os agentes econmicos com experincia e capacidade para comercializar produtos agrcolas e abastecer o campo de bens de consumo e factores de produo. Projecto de Segurana Alimentar em Mandimba Este projecto, a implementar por um perodo de 3 anos a partir de Junho de 2005, pretende consolidar os resultados obtidos por uma interveno anterior, orientada para o incremento da produo agrcola no distrito de Mandimba, Niassa, em Moambique (2001-2004). O projecto contribuir para a melhoria da Segurana Alimentar do distrito de Mandimba, garantindo a auto-suficincia alimentar e o aumento das fontes de rendimento (objectivos especficos) de 5.000 famlias, sendo 2.200 beneficirias do projecto anterior e 2.500 novas famlias, correspondente a 20.000 pessoas, beneficirias directas. As aces e os recursos do projecto organizam-se em torno de 4 resultados: (1) aumento e diversificao da produo; (2) organizao dos produtores em associaes; (3) acesso e ligao dos produtores ao mercado; (4) Reforo institucional das estruturas locais. A estratgia do projecto passa pela introduo de novas opes tecnolgicas, pela organizao dos camponeses em associaes e casas agrrias, pela articulao dos produtores com a rede comercial e pelo reforo da agro-indstria, para aumento dos

rendimentos das famlias, aumento da capacidade de poupar e investir e ainda da reduo de ndices de pobreza existentes no distrito. O projecto conta com uma componente de microcrdito, no mbito de uma parceria com a AMODER, ONG local especializada em microfinana. A AMODER ser colaboradora directa e ter como principal papel efectuar a concesso de crdito s unies de camponeses institucionalizadas, como a unio de Issa, Mitande e Mandimba Sede, e aos comerciantes, para a comercializao de produtos agrcolas, compra e venda de factores de produo, crditos para investimento na agro-indstria (prensas de leo, moageiras) e na traco animal. O projecto garantir um fundo operacional para estas actividades e prestar assistncia tcnica aos beneficirios do programa de microcrdito na consolidao dos seus empreendimentos. Visualiza-se que a componente de crdito do programa possa vir a contemplar no primeiro ano cerca de 10 empresrios do Distrito de Mandimba, podendo este nmero crescer com 6 novos empresrios anuais. Em trs anos prev-se a possibilidade de beneficiar cerca de 22 pequenos empresrios do distrito. O nmero de pequenos produtores beneficirios da componente de crdito ser estabelecido aps a identificao dos potenciais elementos a serem abrangidos. A componente de crdito tem j garantido um fundo de 15.000 no primeiro ano, devendo este fundo de crdito ter um crescimento anual de 10.000 . Num perodo de 3 anos o fundo de crdito atingir assim os 35.000 . Crdito Gerido por Camponeses: Criao de Bancos Comunitrios Banco Comunitrio de Huayao - Peru Huayao uma pequena aldeia do distrito de Tambo, departamento de Ayacucho (Andes), no Peru. Situada a 3100 metros de altitude, tem 800 habitantes, agrupados em 200 famlias, que vivem da agricultura, criao de gado, pequenos negcios e trabalho temporrio. A violncia poltica das dcadas de 1980 e 1990 marcaram a vida da comunidade, numa zona de influencia da guerrilha (Sendero Luminoso). Actualmente (2005) a comunidade est numa etapa de restabelecimento do seu tecido social e de reorganizao da produo. Contudo, vrios so os problemas que a comunidade enfrenta: fraca capacidade de criao de emprego; baixa produo e produtividade agro-pecuria; termos de troca comercial injustos e desfavorveis; reduzida infra-estrutura de processamento e comercializao; os camponeses no so considerados sujeitos de crdito pela banca comercial por no apresentarem garantias e se encontrarem em zonas inspitas e de difcil acesso. fraca rentabilidade das actividades que realizam; problemas de sade, educao e habitao.

A banca tambm pode ser gerida por camponeses Entre 1998 e 1999 a oikos, em parceria com a COPROFAM (ONG local), implementa um pequeno projecto de desenvolvimento comunitrio, com as seguintes componentes: criao de pequenos ruminantes, cultivo de ervas aromticas (orgo) construo de um centro de promoo da educao infantil (PRONOEI), e constitui um pequeno banco comunitrio (Banquito Comunal de Huayao). O objectivo da constituio deste banco comunitrio foi permitir que mulheres e homens de Huayao passem a dispor de um capital mnimo de investimento, necessrio para melhorar a rentabilidade das suas principais actividades. Alm disso, pretendeu-se criar uma cultura de poupana e investimento e uma capacidade de gesto de fundos. Em Julho de 1999, o projecto outorgou um emprstimo de 3 .500,00 novos soles (cerca de 1.000,00 , ao cmbio da poca). Com este fundo o banco comunitrio inicia as suas aces,
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outorgando 9 crditos, dos quais 7 foram para mulheres. No ano seguinte, aps uma primeira avaliao, o projecto aumentou o fundo de crdito para 7.000,00 novos soles (cerca de 2.000,00 ). A interveno directa da oikos e do parceiro local (COPROFAM) foi concluda em finais de 1999, incio de 2000. Em meados de 2003, a oikos encomendou uma auditoria externa ao Banquito Comunal de Huayao (BCH), a fim de averiguar a evoluo do mesmo e os resultados obtidos. Os resultados so extraordinariamente positivos, evidenciando que os camponeses pobres podem ser bons gestores. Principais resultados: 1. Os fundos aplicados pelo BCH destinam-se efectivamente gerao de rendimento e so geridos numa lgica de crdito. Nenhum crdito foi investido em cultivos tradicionais (pouco rentveis), mas numa lgica de diversificao e aumento das fontes de rendimento (criao de animais para engorda e negcios). 2. O comit de crdito tem um lder eficaz (o campons Juan Urbano), porque soube inculcar a ideia de que o banco dos scios, transmitindo-lhes uma cultura de rigor e transparncia nas regras de gesto do crdito. A prova que a taxa de morosidade no pagamento dos microcrditos de apenas 6,4%. 3. Durante os quatro anos de actividade, o BCH concedeu 153 microcrditos (96 a homens e 57 a mulheres) num montante total de 60.638,00 novos soles (cerca de 17.500,00 ), a uma taxa de juros de 3%. Em 15 de Julho de 2003, o BCH tinha: - Uma carteira vigente (crditos outorgados e vigentes) de: - Uma carteira vencida de: Um Fundo total O Fundo total desagregava-se da seguinte forma: - Contas de Poupana dos scios no BCH - Juros acumulados nas poupanas - Crdito concedido pela COPROFAM - Capital do BCH Total 18.408,00 soles 1.180,00 soles 19.588,00 soles

1.660,00 soles 199,20 soles 2.500,00 soles 15.228,00 soles 19.588,00 soles

Durante os quatro anos de funcionamentos as despesas foram as seguintes: Devoluo do emprstimo Devoluo de poupanas comunidade Gastos administrativos Contribuio para a compra do terreno comunal (BCH) Total 4.500,00 soles 900,00 soles 1.556,00 soles 100,00 soles 7.056.00 soles

Estes dados significam que o BCH, at ao dia 15 de Julho de 2003, tinha gerado uma margem de lucro bruta de 22.284,80 soles (15.228,80 como capital actual e 7.056,00 de despesas durante os 4 anos), esta quantidade foi gerada a partir de um capital inicial de 9.560 novos soles (7.000,00 novos soles do emprstimo do projecto, 1.660,00 novos soles dos scios e 900,00 de poupanas da comunidade). Os indicadores de avaliao so os seguintes: Taxa de morosidade Rotao da carteira Capitalizao Custos administrativos 6,4% 2,80 vezes 104,0% 8% (em 4 anos)

iii) Fortalecimento Institucional das Organizaes de Microcrdito Para que o microcrdito seja correctamente aplicado, a oikos incide tambm no nvel da utilizao. O uso dos instrumentos de microcrdito est relacionado com dois aspectos: a capacidade dos indivduos e/ou famlias aplicarem os recursos de forma segura, efectiva e eficiente; a capacidade institucional e de gesto das organizaes promotoras do microcrdito.

Polticas Pblicas e Fortalecimento Institucional do Sector Microempresarial RASME Rede Angolana de Apoio ao Sector Micro-empresarial A RASME uma rede constituda para influenciar as polticas pblicas com relevncia para o desenvolvimento do sector micro-empresarial e para a capacitao e reforo institucional das organizaes sociais que actuam na rea do desenvolvimento da micro-finana e das micro-empresas. A RASME foi constituda pela ADRA, CARE, DW - Development Workshop, oikos e SNV. Entre 2003 e 2004 o Representante da oikos em Angola, Eng. Quintino, presidiu rede e, actualmente, integra o conselho directivo da mesma. A RASME membro da SAMCAF Southern Africa Microfinance and Entreprise Capacity Ecement Facility. Para alm da RASME, so membros da SAMCAF as seguintes redes: Association of Microfinance Institutions of Zambia (AMIZ) Zimbabwe Association of Microfinance Institutions (ZAMFI) Malawi Microfinance Network (MAMN) Microenterprise Alliance (MEA) of South Africa Joint Consultative Committee (JCC) of Namibia Facilitar a capacitao de todos os intervenientes do Sector Micro Empresarial (Implementadores, Bancos, Micro Empresrios e Doadores) Influenciar polticas favorveis para o desenvolvimento do Sector Micro Empresarial Divulgar e promover as melhores prticas do Sector Empresarial Contribuir para a padronizao melhores prticas do Sector Micro Empresarial Reforar as sinergias e fazer ligaes com as organizaes membro.

Os objectivos da RASME so os seguintes: -