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Organize sua vida e realize seus sonhos.

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| guia de oramento pessoal | HsBC

O HSBC preparou para voc este Guia de Oramento Pessoal. Ele apresenta orientaes e dicas para ajud-lo a fazer o seu oramento mensal. E ao colocar em prtica as medidas aqui sugeridas, voc poder organizar a sua vida e realizar os seus sonhos e os da sua famlia. Neste guia, voc encontra algumas ferramentas bsicas para assumir o controle das suas finanas pessoais e utilizar os produtos e servios financeiros de forma efetiva e consciente. Fazer o seu planejamento financeiro exigir de voc muita fora de vontade, habitualidade, pacincia e disciplina, mas tenha certeza que os resultados sero compensadores. Voc vai perceber que a prtica contnua do oramento individual e familiar bastante saudvel e poder se tornar indispensvel em sua vida.

apresentacao

Aproveite as orientaes deste guia para voc e sua famlia viverem melhor, com mais tranqilidade e segurana.

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saiba

quem voce e

Voce sabe quem voce

em relacao ao dinheiro?
Pare por alguns minutos, pense em seus atos e responda s seguintes questes:
1.

Voc conhece o seu perfil como consumidor? Voc do tipo impulsivo (compra sem pensar ou planejar)? Ou controlado (antes de gastar pensa se precisa mesmo do produto)? Voc est satisfeito com a sua situao financeira atual? Sua situao financeira motivo de estresse pessoal e familiar? Sua famlia conhece a sua real condio financeira? Voc tem liberdade para falar sua famlia a realidade de suas finanas? Ou voc cuida desse assunto sozinho? Sua famlia o apia em pocas difceis, economizando? Ou no toma conhecimento da situao? Voc consegue planejar com antecedncia o que vai gastar? Voc consegue visualizar seu patrimnio daqui a alguns anos?

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Pensar sobre essas dez questes o primeiro passo para voc se conhecer melhor financeiramente. E saber quais so os seus pontos fortes e fracos e como voc gasta o seu dinheiro tornar a administrao de suas finanas pessoais muito mais fcil. Faa o TESTE a seguir e identifique qual o seu perfil financeiro.

Teste para identificacao do perfil financeiro

1.

Como voc trata o seu salrio?


a) Ele serve para uma anlise rpida de suas despesas, ou seja, pouco planejamento e muita reclamao. b) Sabe que o valor no ser suficiente para cobrir suas dvidas, mas promete mudanas no futuro. c) Anota em uma planilha os gastos j previstos no ms e depois marca tudo o que gasta. No toma aes efetivas, mas pelo menos anota tudo. d) Como tem seus gastos controlados e anotados em uma planilha, investe o que sobra.

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2. Quando precisa fazer os gastos do dia-a-dia (aqueles momentos


em que temos a impresso de que falta tudo em casa), voc:
o que lembra ou pede que outra pessoa da famlia faa isso. b) Fica nervoso a cada ida ao mercado, farmcia ou padaria. Adia as compras, tem a impresso de que no tem nada em casa e quando vai pagar a conta fica chateado.

a) No faz lista de compras. No escolhe os melhores horrios e compra

c) Compra o que falta aos poucos e busca economizar, mas sempre compra.

3. Na hora das compras, voc:


dificuldade de dizer no .

d) Faz uma lista antecipada, evita atropelos e escolhe o melhor horrio.

a) Sempre tem a necessidade de comprar, mesmo sem saber o qu. No resiste a uma liquidao. b) Preocupa-se com o valor alto da compra, mas tem c) Sempre que pode, usa cheques pr-datados ou faz credirio. d) Encara como um momento de lazer, mas vai diretamente loja que tem o produto que voc quer. Pede desconto para pagamento

4. Durante o ano, h concentrao de gastos em alguns


b) Orienta a famlia para comprar apenas lembrancinhas .

vista e aproveita as liquidaes de final de estao.

meses, devido a ocasies especiais (IPTU/IPVA, material escolar, Pscoa, aniversrios, casamentos, Natal). Voc:
a) Compra todos os presentes. So momentos que precisam ser comemorados. Quanto aos demais gastos, fazer o qu, temos de pagar. Os demais gastos, parcela no prazo mximo sem calcular possveis vantagens financeiras no pagamento nico.

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c) Constantemente estoura o oramento nesses perodos. Por isso, faz compras controladas.

5.

d) Escolhe presentes especiais sem prejudicar seu planejamento financeiro.

Nas frias, momento de descanso to esperado, voc:


a) Faz uma conta rpida de quanto vai gastar, afinal de contas, esse o melhor investimento. b) Fica chateado e ao mesmo tempo aliviado. O dinheiro extra cobre boa parte das dvidas, mas o restante no d para fazer a viagem to esperada. c) Prefere vender o possvel das frias, busca pacotes econmicos e tenta guardar o restante. d) Escolhe o destino com antecedncia e aproveita descontos

6.

promocionais. O controle financeiro permite a realizao de sonhos.

Quando recebe um dinheiro extra, voc:


a) J est comprometido, o extra ser utilizado apenas para reduzir suas dvidas. b) Sabe que no ser suficiente para quitar completamente suas dvidas. c) Com parte do valor, quita as dvidas e a sobra aplica imediatamente aps consultar os melhores investimentos disponveis. d) J havia programado a entrada desse dinheiro. Anota em sua planilha e reserva parte dele para somar s suas aplicaes.

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Resultado

Anote o total de escolhas em cada uma das letras. Seu perfil ser aquele que voc mais escolheu. Em caso de empate, leia os dois.

(a)

(b)

(c)

(d)

(a) Endividado Inconsciente: Voc muito consumista e no tem o cuidado


necessrio com suas finanas. Complica cada vez mais a sua vida na hora de pagar as contas e no resiste a uma liquidao. Faa uma planilha com seus gastos e descubra para onde vai o dinheiro. Voc demonstra no saber quanto gasta, nem o preo das coisas. Traar metas de controle financeiro e anotar suas dvidas ser seu maior desafio, mas vale a pena. Repita esse teste em dois meses.

(b) Endividado Consciente: Voc tem conscincia de sua situao, mas


precisa conhecer mais o assunto e realizar uma reeducao financeira. Monte um planejamento financeiro e trace metas de gasto durante o ms. Em poucos dias, voc vai perceber enormes desperdcios. Repita esse teste daqui a quatro meses.

(c) Controlado Financeiramente: Voc j tem algumas conquistas, mas no


deve relaxar. S controlar os gastos no basta, precisa planejar seu futuro financeiro. Repita esse teste daqui a seis meses.

(d) Educado Financeiramente: Parabns! Estar saudvel financeiramente o


faz usufruir de boas reservas. Continue assim e sucesso!

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arrumando a casa

Depois de conhecer o seu perfil financeiro, outro passo importante descobrir para onde vai o seu dinheiro (seu salrio mensal e/ou outras receitas).
Faa uma planilha de oramento. Ela ser uma aliada ao seu objetivo de sucesso na administrao financeira pessoal. Anote todas as entradas (salrio mensal + outras rendas) e tambm todas as sadas (despesas, contas a pagar, carto de crdito). Se voc estiver sempre no vermelho vai perceber que est , gastando mais do que ganha. E ter esse controle fundamental para descobrir onde fazer alguns ajustes. Se forem necessrios emprstimos bancrios, faa uma pesquisa e verifique qual o tipo que mais se encaixa sua necessidade. Por outro lado, voc pode descobrir que tem dinheiro para fazer algum tipo de investimento. Nesse caso, pesquise e verifique qual a oferta mais atrativa para voc.

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Mas, antes de comear a fazer seu oramento, ateno para alguns detalhes importantes:
Seja sincero ao listar seus gastos. No engane seu prprio oramento. Se for o caso, convide sua mulher/marido/companheiro(a) para participar com voc da elaborao do seu oramento. mais fcil buscar solues conjuntas para superar eventuais crises financeiras. No primeiro ms da elaborao da sua planilha de oramento, anote os pequenos valores, pois alguns gastos que a princpio parecem irrelevantes podem comer uma boa parcela do seu salrio. Ao fazer as anotaes em sua planilha, relembre sua rotina e no esquea de incluir os gastos do cinema, do cafezinho, do cabeleireiro, do troco para o lanche do filho enfim, com nmeros completos, voc ter resultados mais efetivos. Mantenha sua planilha de oramento em um local seguro: pode ser no computador da sua casa ou em uma pequena caderneta. O importante adquirir o hbito de anotar os gastos diariamente.

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Mes de referencia
RENDAS Valor do salrio lquido outras rendas complementares TOTAL DAS RENDAS 1 =
VALOR EM R$ VALOR EM R$

DESPESAS Gastos com habitao: moradia (aluguel ou prestao do crdito imobilirio) Condomnio gua luz gs iptu (anotar quantas parcelas faltam) telefones (incluir fixos + celulares / abra o item em detalhes) SUB TOTAL 2 = Gastos com alimentao: supermercado restaurante SUB TOTAL 3 = Gastos com sade: plano de sade Farmcia (remdios e consultas extras) SUB TOTAL 4 = Gastos escolares: mensalidade escolar outros gastos escolares (abra este item em detalhes) SUB TOTAL 5 =

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DESPESAS Gastos com transporte: transporte (combustvel ou passagens de nibus) ipVa outros gastos com transporte (abra este item em detalhes) SUB TOTAL 6 = Gastos financeiros: Cheques pr-datados (anote quantas parcelas ainda faltam) despesas de carto de crdito Cobertura do limite de cheque especial Juros bancrios prestaes de emprstimos parcelados SUB TOTAL 7 = Outros gastos: seguros (residencial / veculo / de vida ou outros) tV a cabo / internet assinatura de revistas e jornais lanches / cigarro / cafezinho aniversrios (presentes ou festas) salo de beleza academia lazer em fins de semana Viagens SUB TOTAL 8 =
Total dos gastos (somar os subtotais de 2 a 8)

VALOR EM R$

( = ) VALOR LQUIDO 1
(registre o total das RENDAS - total dos GASTOS)

VALOR EM R$

( - ) disponvel para investimentos e aplicaes ( - ) disponvel para previdncia privada ( - ) disponvel para consumo e lazer ( - ) disponvel para outras finalidades (especificar) ( = ) VALOR LQUIDO 2

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Se o resultado do VALOR LQUIDO 1 for negativo: reavalie os seus gastos e estabelea um forte PLANO DE AO por escrito para equilibrar as suas contas.

Se o resultado do VALOR LQUIDO 1 for zero (empate entre rendas e gastos): voc no est totalmente endividado, porm, tem um padro de vida bastante justo, ou seja, deve manter uma disciplina para no cair em tentaes de consumo. Faa pequenos ajustes para tornar esse resultado positivo. Voc consegue mais rpido do que imagina.

Se o resultado do VALOR LQUIDO 1 for positivo: parabns, voc est no caminho certo. Tem o controle do seu oramento pessoal e melhores perspectivas de futuro.

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DEZ ATITUDES para o

SUCESSO DO SEU ORcAMENTO


Aps a elaborao da sua planilha de oramento pessoal, algumas mudanas de hbitos podem ser necessrias, pois o seu futuro depende de atitudes tomadas no presente.

A seguir, propomos dez atitudes positivas para voc incorporar em sua rotina:

1.

Procure pagar todas as suas contas em dia, evitando as multas e os juros. O Dbito Automtico, por exemplo, pode ser uma excelente opo. Utilize os canais de auto-atendimento do HSBC: Meu HSBC Telefone, Internet ou Caixas Automticos para programar seus pagamentos com facilidade. Pesquise preos antes de comprar, seja um remdio ou sapato, veculo ou imvel. Se preferir, use a internet para comparar preos. Crie o hbito de programar suas compras com antecedncia e consultar a sua planilha de oramento, estabelecendo limites para os seus gastos.
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No saia com todos os seus cartes de dbito e crdito na carteira. Alm de no ser seguro, isso pode levar voc a comprar o que no precisa. Pagamentos vista lhe do a oportunidade de pechinchar. Converse com o vendedor e negocie bons descontos. Se voc no puder pagar vista, informe-se sobre as operaes de crdito que o HSBC oferece aos seus clientes. Existem opes com vantagens interessantes e pagamentos mensais parcelados. Faa simulaes das prestaes em sua planilha de oramento pessoal e escolha a melhor opo para voc. Pense que qualquer forma de economia diria bem-vinda. Procure estabelecer limites para gastos dirios. Defina o seu estilo de vida baseado nas suas reais possibilidades financeiras. Se possuir dependentes, eles devem saber o quanto podem gastar e como podem contribuir com o oramento familiar. Inclua o futuro no seu oramento. Crie em sua planilha uma linha de aplicaes e investimentos e obrigue-se a destinar mensalmente uma quantia (mesmo que no incio seja mnima) a esse fim. O consumo descontrolado e as dvidas crescentes podem atingir propores assustadoras. No deixe a situao chegar a esse ponto, tome uma atitude antes.

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Saindo do vermelho

Se as dvidas tomaram conta do seu oramento, no espere mais. Tome medidas urgentes e concretas para restabelecer o equilbrio de suas finanas pessoais.
1 No tente resolver tudo sozinho, compartilhe o problema. Seja sincero e convide a famlia para participar do seu plano de ao. Examine com ateno o seu oramento e revise as suas prioridades. Selecione os gastos indispensveis e corte os suprfluos. Essa uma medida temporria e fundamental para restaurar seu equilbrio financeiro.

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Se a sua situao atual for muito grave, acompanhe e avalie diariamente os lanamentos no seu extrato de conta corrente, identificando-os com clareza. Aps a reviso da sua planilha de oramento pessoal, avalie se voc precisa de medidas complementares, como vender um bem, refinanciar dvidas ou renegociar prazos com credores. Busque solues concretas e no empurre o problema . Lembre que a sada de qualquer situao de crise requer prticas dirias de fora de vontade, disciplina e organizao.

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investimentos e previdencia

Agora que voc j sabe o que fazer para equilibrar as suas contas, hora de pensar e investir no futuro. Guarde uma quantia, mesmo que pequena, na poupana, ou aplique o seu dinheiro em um dos vrios fundos de investimento que o HSBC oferece.

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Outra opo investir em um plano de previdncia privada, que pode lhe garantir uma aposentadoria tranqila e segura. Qualquer que seja a sua escolha, no se esquea que o HSBC uma instituio slida, que se preocupa com os seus clientes e que possui vrias opes de investimento atrativas e seguras, que lhe ajudaro a conquistar os seus objetivos pessoais e de gesto financeira.

Fale com o gerente da sua conta para obter a orientao de investimento mais adequada para voc.

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KET 460-6 Jul/07

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