Cómo salimos de deudas incobrables

10 pasos para salir de deudas

Estos son los 10 pasos que seguimos para salir de la

morosidad.

El primer paso, y probablemente el más difícil de

todos, fue comprometernos a decirnos la verdad a
nosotros mismos. Afrontar la cruda realidad de
cuánto debíamos y a quién se lo debíamos. Sabíamos
que podíamos mentirnos a nosotros mismos y fingir
que estábamos bien económicamente, que es lo que
hace mucha gente. Entonces, ¿cómo nos hacemos
responsables y afrontamos la dura realidad?

Paso 2. Dejar de acumular deudas incobrables.

Hay un dicho que dice: "Cuando descubras que te has

metido en un agujero... deja de cavar".

Básicamente congelamos toda la deuda. Todo lo que

comprábamos se pagaba ese mes. Hemos dejado de
aumentar el saldo de nuestras tarjetas de crédito y no
hemos contraído nuevos préstamos. Sólo ese paso nos
obligó a ser mucho más conscientes de los fondos que
salían.

Paso 3. Haga una lista de todas las deudas que tiene.

Como explicamos en el paso nº 2, anota todas y cada

una de las deudas que tengas. Esto puede incluir
tarjetas de crédito, préstamos escolares, préstamos
para automóviles, préstamos para embarcaciones,
pagarés a particulares, incluidos amigos y familiares,
cuentas de crédito de tiendas, compras en casa y
saldos adeudados por Internet, casa de vacaciones y
su residencia personal. No incluya la deuda por
inversiones, como propiedades en alquiler e
inversiones empresariales. Y sólo un recordatorio, su
casa no se considera una inversión en este ejercicio.
Sólo nos ocupamos de la deuda incobrable, y la deuda
incobrable es la que se paga. La deuda buena es la que
paga otra persona, como tus inquilinos.

Páguese usted primero

Nos dimos cuenta de que era importante limpiar

nuestro pasado, y al mismo tiempo necesitábamos
crear nuestro futuro financiero. Así que añadimos una
pieza más a la ecuación.

Robert y yo decidimos que de cada dólar que llegara a

nuestra casa sacaríamos un porcentaje fijo antes de
pagar las facturas. Para nosotros era vital que el
dinero llegara primero a nosotros, en lugar de pagar
primero a todo el mundo y esperar que sobrara algo.

Si has leído Padre Rico, Padre Pobre, entonces estarás

familiarizado con nuestro enfoque de las tres huchas.
Creamos tres huchas: una para los ahorros, otra para
el diezmo o la caridad y otra para la inversión (y
utilizamos huchas de verdad). A continuación,
fijamos el porcentaje de cada hucha en un 10% para
cada una, lo que supone un total del 30% de todos los
ingresos que recibimos. Si recibimos 99 dólares en
ingresos, 9,90 dólares van a la hucha de los ahorros,
9,90 dólares a la hucha de la caridad y 9,90 dólares a
la hucha de la inversión. Lo hacíamos con cada dólar
de ingresos que recibíamos.

Aquí hay un punto clave: lo más importante no es el

porcentaje o la cantidad en dólares a la que te
comprometes. Puede optar por empezar con sólo el
2%. Lo importante es crear el hábito de ahorrar este
dinero cada mes. Robert y yo habíamos adquirido
algunos malos hábitos financieros, que fueron los que
nos endeudaron tanto. Para pagar nuestras deudas y
construir nuestro futuro financiero necesitábamos
crear nuevos hábitos que nos ayudaran a conseguirlo.
Hoy, en lugar de destinar el 30% a nuestras huchas,
ahora destinamos cerca del 80% de nuestros ingresos
a ellas.

Los pasos son sencillos:

1. Crea tres huchas: ahorro, caridad, inversión

2. Decide qué porcentaje de tus ingresos ingresará
cada mes en cada banco.
3. Hazte responsable de "pagarte a ti primero" con
cada dólar que entra en tu casa.
Paso 4. Contrata a un contable.

Contratamos a un contable. Se convirtió en un valioso

miembro de nuestro equipo. La gente suele
preguntarse: "¿Por qué contratar a un contable si
tienes poco o nada de dinero?". La respuesta es
sencilla. Porque nuestro contable nos obliga a afrontar
la verdad de dónde estamos financieramente... cada
mes.
Así que nos sentamos con Betty, nuestra contable, en
nuestra primera reunión e hicimos una lista de todas
las deudas que teníamos pendientes. Queríamos
quitar algunas deudas de la lista y decirnos a nosotros
mismos que esas deudas no eran importantes. No
tuvimos que devolverlos. Pero, de nuevo, eso sería
mentirnos a nosotros mismos, así que incluimos todas
las deudas. Fue una reunión muy larga y dolorosa.
Cuando todo estaba dicho y hecho, la cifra que nos
miraba a la cara había crecido hasta unos 500.000
dólares (400.000 dólares del negocio anterior de
Robert más otros 100.000 dólares que fuimos
acumulando a lo largo de los años). Pagar medio
millón de dólares, cuando casi no teníamos ingresos,
parecía una tarea imposible. Nos aconsejaron que nos
declarásemos en quiebra, pero nos negamos a hacerlo.
Así que ahora la pregunta era: "¿Cómo pagamos esta
deuda?".

Nota de Robert: Este es un paso que muchas personas

con problemas financieros quieren evitar. A menudo
piensan que ahorrarán dinero si no contratan a un
contable profesional. Sé que yo pensaba así. Sin
embargo, después de que mi padre rico me recordara
que estaba pensando como una persona pobre,
pensando que no podía permitirme algo vital para mi
éxito, Kim y yo nos atrevimos a contratar a un
contable.

Hay tres razones por las que los contables son

importantes. En primer lugar, llevan registros
precisos, limpios y ordenados. Esto es de vital
importancia si se quiere acumular mucho patrimonio.
Hoy en día, a medida que nuestra riqueza crece, el
papel de nuestros tenedores de libros es cada vez más
importante. La segunda razón es que el dolor, cuando
estábamos profundamente endeudados era tan
extremo, que tener un tenedor de libros era un
tremendo apoyo emocional para hacer frente a la
dura realidad de nuestra situación financiera. Y la
razón número tres es simplemente que la gente rica
tiene tenedores de libros en su equipo. Así que si
usted planea salir de la deuda, mantenerse fuera de
las deudas incobrables, y llegar a ser rico, un tenedor
de libros puede ser una de las personas más
importantes en su equipo.

Dicho de otro modo, la gente pobre y de clase media

no tiene contables. La gente rica sí. Así que busca la
manera de pagarte un contable.

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Cómo salimos de deudas incobrables

Una vez realizados los cuatro primeros pasos, estará

listo para pasar a La fórmula para la eliminación de
las deudas incobrables.

Los pasos del 5 al 10 le guiarán a través de la fórmula

específica que Robert y yo seguimos para salir de la
deuda que teníamos. Si sigue estas pautas al pie de la
letra, se sorprenderá de lo rápido que borrará cada
deuda, una por una, de la lista que confeccionó. Creo
que Robert y yo saldamos la deuda que habíamos
acumulado en un plazo de cinco a siete años. Tú
también puedes.

Paso 5. Haga una imagen visual de cada deuda.

A partir de la lista que ha hecho en el paso nº 4, cree

un dibujo visual de cada deuda y a partir de ahí
podrá determinar en qué orden se pagará cada deuda.
He aquí cómo hacerlo.

Para cada deuda, dibuja un cuadrante como éste:

En la esquina superior izquierda figura el nombre de
la deuda, por ejemplo Visa. En la esquina superior
derecha escriba el saldo total adeudado. En la esquina
inferior izquierda escriba el pago mensual mínimo a
pagar. Ahora, divida el saldo total adeudado por el
pago mínimo adeudado. Por ejemplo, si debes 2.000 $
de tu Visa y el importe mínimo que debes cada mes es
de 100 $, entonces 2.000 $/100 $ = 20. Escribe ese
número en la esquina inferior derecha y rodéalo con
un círculo rojo. Quedaría así:

Hazlo con cada una de las deudas de tu lista. Si debe

dinero a una persona sin un pago mensual mínimo
establecido, decida cuál quiere que sea ese pago
mensual.

Una vez completados, los cuadrantes pueden tener

este aspecto:

Paso 6. Determine el orden de pago de cada deuda.

Fijándose sólo en los números marcados con un

círculo de cada deuda, encuentre el número más bajo
y coloque un nº 1 junto a esa deuda. Busca el
siguiente número más bajo y escribe un 2 junto a él.
Continúe así hasta que haya un número junto a cada
una de sus deudas. De nuevo, ve del número más
bajo al más alto. Los números marcados con un
círculo son el número de meses que se tardará en
pagar esa deuda concreta.

Por ejemplo, si el número con el círculo más pequeño

que encuentras es un 3 (rodeado por un círculo),
escribirías un 1 junto a él. Esta es la primera deuda
que saldarás. Si el mayor número encerrado en un
círculo es 300 (encerrado en un círculo), ésta será la
última deuda que pague.

Será algo parecido a esto:

La pregunta que escucho a menudo es: "¿No debería

pagar primero la deuda con el tipo de interés más
alto?". No necesariamente... para que esta fórmula
funcione. La razón es la siguiente: Es importante que
usted vea algunos resultados inmediatos en este
proceso, de lo contrario es fácil desanimarse y
renunciar incluso antes de pagar una de sus deudas.
Al pagar la deuda con el número más bajo marcado
con un círculo, también está pagando la deuda que
será más rápida de pagar. Así se ven resultados
rápidamente. Tienes una victoria desde el principio.
Puedes ver que lo que estás haciendo funciona. Este
"progreso" facilita seguir avanzando con esta fórmula.

Así que ya tiene un esquema claro de todas las

deudas que tiene y el orden en que pagará cada una
de ellas.

Paso 7. Consigue entre 100 y 200 dólares más al mes.

"¿De dónde voy a sacar entre 100 y 200 dólares más al

mes?", te preguntarás. Asúmelo, si no puedes reunir
100 dólares más cada mes, ¿qué posibilidades crees
que tienes de llegar a tener una buena posición
económica en la vida? Probablemente bastante escaso.
The Rich Dad Company se dedica a educar a las
personas para que sean financieramente libres e
independientes. Si 100 dólares al mes te lo impiden,
entonces la libertad financiera será casi imposible de
alcanzar.

Así que haz lo que tengas que hacer, que esté dentro
de los límites legales, éticos y más para crear esta
cantidad extra de dinero cada mes. Puede ser un
trabajo a tiempo parcial los sábados, vender artículos
en e-bay o crear un miniseminario sobre tu afición
favorita. Probablemente se sorprenderá de lo fácil que
es.

Dicho esto, tampoco hay nada que te impida crear

más de 200 dólares al mes.

Paso 8. Excepto para su deuda nº 1, pague sólo el

pago mínimo requerido de cada una de sus deudas.

Déjame adivinar, te han dicho que si sólo pagas un

poco más en cada tarjeta de crédito o préstamo
entonces reducirás tu deuda más rápido. ¿Es correcto?
Eso es lo que me dijeron. Sin embargo, mis tarjetas de
crédito nunca parecían pagarse. No tenía la sensación
de progresar ni de avanzar.

Para que esta fórmula funcione, pague sólo el pago

mínimo adeudado en cada deuda y destine los $100 a
$200 extra a la deuda #1. Así que contra la deuda #1
usted está pagando el pago mínimo mensual
requerido MÁS $100 a $200 extra.

Continúe haciendo esto cada mes hasta que la deuda

nº 1 esté completamente pagada.

Vuelve a tu tabla de deudas y marca con una gran "X"

roja la deuda nº 1.

¡Y Celébralo!

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Cómo salimos de deudas incobrables

Has superado el primer hito. ¡Felicidades! Pasa a la

deuda nº 2.

Excepto en el caso de la deuda nº 2, pague sólo el

mínimo mensual exigido para el resto de deudas.
Para la deuda #2 pague el pago mínimo requerido
MÁS la cantidad total que estaba pagando en la
deuda #1.

Por ejemplo, en la deuda nº 2 pagarás lo siguiente

cada mes:

• El pago mensual mínimo exigido en la deuda nº 2.

• El pago mensual mínimo que pagabas por la deuda
nº 1
• Los 100 a 200 dólares adicionales al mes.
Así que ahora usted está pagando más que
simplemente el pago mensual requerido y el extra de
$100 a $200. Con cada deuda que usted pague estará
acelerando sus pagos en la siguiente deuda.

Continúe cada mes hasta que la deuda nº 2 esté

saldada. A continuación, marca con una "X" roja la
deuda nº 2, ¡y a celebrarlo!

Pasa a la deuda nº 3. Paga lo siguiente para la deuda

nº 3:

• El pago mensual mínimo exigido en la deuda nº 3.

• El importe total que pagabas por la deuda nº 2, que
incluía:
◦ El pago mensual mínimo que pagabas por la
deuda nº 1
◦ El pago mensual mínimo que pagabas por la
deuda nº 2
◦ Los 100 a 200 dólares adicionales al mes.
Continúe cada mes hasta saldar la deuda nº 3. Marca
con una "X" roja la deuda nº 3.

¡A celebrarlo! Continúe este proceso, pagando

siempre la cuota mensual mínima adeudada más todo
lo que estaba pagando por la deuda saldada
anteriormente.

Resultados finales

Cuando se pagan todas las deudas de este ejemplo,

empezando por el Plan de Pagos a Plazos de la joyería
de 800 $ y terminando con la residencia personal de
150.000 $, es la prueba de que esta fórmula funciona.

Siguiendo esta fórmula para salir de la deuda, todas

las deudas, excluida la residencia, se saldaron en poco
más de tres años y medio. Se trata de una deuda de
más de 50.000 dólares. Luego tardó menos de cuatro
años y medio en pagar la residencia personal. Así que
en sólo ocho años esta persona está completamente
libre de deudas. (Sólo la residencia personal habría
tardado más de 20 años si se hubiera seguido un
calendario de pagos tradicional). Y ahora que ha
pagado todas sus deudas, dispone de 2.810 dólares al
mes para invertir.

Ésa es la magia de esta fórmula. Y lo mejor de todo...

todo lo que hizo falta fueron 100 dólares más al mes.

Al final, tu gráfico de deuda tendrá este aspecto:

Si sigue esta fórmula, se sorprenderá de lo rápido que
puede liberarse de las deudas. Muchas personas
afirman haber saldado completamente sus deudas en
un plazo de cinco a siete años.

Paso 10. La cantidad mensual que pagó por su deuda

final - ¡Inviértala!

Este proceso no se detiene una vez que ha pagado

todas sus deudas. Este es el punto en el que pasas de
no tener deudas a ser rico.

Tome la cantidad total de dinero que estaba pagando

cada mes por esa última deuda que tenía y pagó, e
inviértala. Haga esto todos los meses. Es muy
probable que el importe mensual haya crecido
bastante desde que iniciaste este proceso. Imagínese
disponer de esa cantidad de dinero cada mes para
invertir y, lo que es más importante, para contribuir a
que se libere financieramente y no tenga que
preocuparse nunca más por el dinero. Vive la vida
que elijas... ¡porque el dinero no es un problema!

Algunos consejos extra:

1. Recuerde que se trata de un proceso. Para que

 esta fórmula funcione, tienes que ceñirte a ella
todos los meses. Si te dices a ti mismo: "Me saldré
del plan sólo este mes", lo más probable es que
adquieras el hábito de no seguir la fórmula y tus
deudas no desaparezcan.
2. ¿Hay que estar libre de deudas antes de
invertir? No. Esta es tu elección. Robert y yo
teníamos bastantes deudas cuando empezamos a
invertir Y también seguíamos esta fórmula de
endeudamiento todos los meses. Esta fórmula no
sólo responde a la pregunta: "¿Cómo salgo de
deudas?". También resuelve la objeción de "no
tengo dinero para invertir". Ahora puedes hacer
ambas cosas.
3. Robert y yo recomendamos encarecidamente, si
están casados o tienen una relación duradera, que
pasen juntos por este proceso. Para nosotros, nos
hizo más fuertes como pareja. Trabajábamos
juntos para alcanzar un objetivo financiero. Y lo
mismo se aplica a la inversión. Invertir es un
proceso educativo continuo. Si tú y tu pareja
aprendéis juntos, crecéis juntos, ganáis dinero
juntos y, lo que es más importante, os dirigís
juntos hacia el objetivo común de la libertad, la
vida en común será apasionante.
4. Disfruta del proceso, mantén el ánimo y la vista
en un futuro mejor.
5. Continúa. Si tienes ganas de dejarlo, háblalo con
un amigo y con tu contable. Recuerda que dos
mentes piensan mejor que una. Hablarlo con
amigos de confianza o con profesionales de las
finanzas es mucho más inteligente que discutir
contigo mismo o con tu pareja.
6. Juega al juegoCASHFLOW 101-board. Una de
las ventajas del juego CASHFLOW que
desarrollamos Robert y yo es que pone a trabajar
tu cerebro financiero. Siempre que nuestras
mentes están atascadas con problemas
financieros, y quién no tiene problemas
financieros, jugamos juntos al juego CASHFLOW.
No sólo aprendemos algo nuevo, sino que la
estimulación mental abre nuestras mentes a
nuevas formas de resolver nuestros problemas
actuales.