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Pontifcia Universidade Catlica do Rio Grande do Sul Faculdade de Filosofia e Cincias Humanas Departamento de Cincias Sociais Professora: Dr Lcia

Mller Aluno: Dcio Soares Vicente Data: Porto Alegre, 18 de setembro de 2006.

O Caderninho, a Confiana e o Fiado: uma observao do crdito de armazm popular Este ensaio o resultado de uma atividade desenvolvida pela disciplina de Pesquisa IV, do curso de Cincias Sociais da PUCRS, sob a responsabilidade do Prof Dr Lcia Mller. A atividade tinha como proposta a observao de alguma forma de relao social que envolvesse o crdito. O exerccio ocorreu no primeiro semestre do ano de 2006. Para realizao dessa atividade, eu acabei escolhendo fazer a observao em um estabelecimento comercial do tipo armazm ou mini-mercado, que concede crdito de maneira informal. Meu objetivo principal foi observar prticas sociais e culturais de concesso de crdito diferentes do modelo formal, como por exemplo, o caderninho e a compra fiado. Isto , compreender como se estabelece a relao de confiana do comerciante para com o cliente, nessa prtica informal de concesso de crdito, estabelecendo algumas comparaes com o modelo formal capitalista estabelecido. Para a realizao da observao foi construdo um roteiro com os seguintes objetivos especficos: Identificar o tempo de existncia do estabelecimento; Relatar uma breve descrio da histria de vida do comerciante; Identificar as dificuldades que o comerciante teve em sua histria de vida; Saber se o estabelecimento comercial familiar; Saber como funciona o caderninho ao comprar fiado;

Identificar quantas pessoas esto inscritas no crdito do armazm observado; Conhecer o perfil de pessoa o comerciante cede o crdito; Identificar qual tipo de confiana estabelecida entre o comerciante e o cliente que utiliza o caderninho; Saber se h muito atraso no pagamento; Identificar prticas de calotes; Saber como se recupera o lucro aps um calote (prejuzo); Saber qual o cliente mais fiel do caderninho (perfil); Saber como negociada a dvida; Identificar mecanismos para fazer o cliente pagar a dvida; Saber se h muita barganha nas compras. A observao ocorreu no ms de junho, durante algumas horas, em um

pequeno armazm de propriedade de uma Senhora de origem italiana, localizado em uma rua sem sada no bairro Cristal, zona sul da cidade de Porto Alegre. Como j conhecia um pouco a dona do armazm, logo decidi realizar minha observao neste comrcio. O armazm um tpico comrcio de esquina, com caractersticas simples e rsticas, dentro de um espao que antes se caracterizava como uma garagem de veculos. Ao entrar no estabelecimento comercial, encontramos um balco de atendimento com muitas opes de mercadorias ao alcance dos olhos e no fundo prateleiras de diversos produtos onde a vendedora vai buscar os pedidos dos clientes. No armazm h de tudo, frutas, verduras, produtos de consumo alimentcio, tanto de conserva como animal, produtos de limpeza, etc. O armazm localiza-se em torno de condomnios residenciais em um bairro de caractersticas de classe mdia de Porto Alegre. Ao conversar com a dona do armazm, pude saber um pouco mais de sua histria de vida. Viva, com dois filhos para criar, trabalha com armazm h cerca de 12 anos e a nica dona. Ela tambm conta que toda sua famlia possui armazm e que desde sua infncia j ajudava o pai no comrcio. Mas o comrcio 2

nem sempre foi sua nica atividade, ela j trabalhou como dona de txi lotao. Quando ela adquiriu o armazm os clientes do caderninho vieram junto. O antigo dono do armazm j concedia o crdito a comunidade, ento, ela decidiu continuar com essa prtica. Atualmente, o armazm tem cerca de cinqenta pessoas, a maioria dos clientes so mulheres. Alm disso, j houve a oportunidade de instalar no armazm um caixa 24 horas, mais uma forma de crdito dentro do estabelecimento. O Banco do Brasil props o ganho de um real a cada saque de cliente, mas ela acabou no aceitando, pois o caixa eletrnico iria chamar muita ateno e a empresa no oferecia qualquer tipo de segurana. Alm disso, ela j havia sofrido assalto algumas vezes, mas nunca desistiu de continuar com o negcio. Na sociedade contempornea moderna, os meios de se adquirir crdito passam por normas formais. O cliente que deseja adquirir crdito precisa estar na posse de vrios documentos, provando sua honestidade (nome "limpo na praa"), sua possibilidade de arcar com a dvida (comprovante de renda) e endereo domiciliar para possvel localizao. Assim, aquele que concede o crdito ter garantias de recebimento. Um modelo baseado na impessoalidade, na garantia escrita, em que os clientes esto sujeitos a coeres financeiras e judicirias em caso da inadimplncia. Durante a conversa com a comerciante, em alguns momentos entre os atendimentos aos clientes que chegavam ao armazm, pude entender algumas situaes importantes em relao ao crdito cedido de maneira informal. O crdito baseado no caderninho e/ou na compra fiado concedido atravs de determinada confiana pessoal do proprietrio do armazm s pessoas que ele julgue merecedoras. Ou seja, no para qualquer pessoa, o crdito neste modelo informal baseia-se na convivncia dos clientes com o estabelecimento, o cotidiano das compras, as conversas com os vendedores, morar prximo (principalmente), etc. A comerciante de origem italiana conta que pode at conceder crdito para moradores novos que se mudaram para perto do estabelecimento, mas primeiro ela tem que "ir com a cara da pessoa", h casos em que alguns moradores muito antigos aos quais a comerciante no oferece crdito.

O caderninho um instrumento de controle das compras feitas pelo cliente. Nele constam alguns dados dos clientes: residncia, telefone, mercadorias compradas, valor, total e data. No mundo formal, o crdito muitas vezes controlado por mecanismos tecnolgicos. Na forma informal do caderninho, em que predominam as relaes de confiana, as pessoas quitam suas dvidas de cada fim do ms. No caso deste armazm, muitas das dvidas no passam de dois meses. O caderninho no oferece juros, sendo a confiana a nica garantia de pagamento, antes de ocorrer o problema do pagamento, o cliente deve procurar negociar com a comerciante uma forma de saldar a dvida, por exemplo, com cheque assinado. Mas segundo a comerciante: aqui os clientes so bons pagadores, portanto so raras s vezes que alguns de seus clientes deixam de quitar suas dvidas no fim do ms. Todos os tipos de pessoas tm crdito, ela conta que h clientes que tm salrios muito bem pagos, mas em geral, todas as pessoas, independente da renda, consideram o caderninho uma forma de comodidade, facilita a vida das pessoas; tem gente que deixa o caderninho para os filhos, pois assim eles no gastam o dinheiro em outras coisas. Nos casos de calote (dvida no paga) a pessoa procurada, no primeiro momento por telefone, e, por conseguinte, visita casa do devedor. Em 12 anos cedendo crdito para a comunidade, a dona do armazm teve apenas dois problemas com a ocorrncia de calote. O primeiro caso foi de um cheque sem fundo (no consta dinheiro na conta), que no final acabou na justia, sendo que foi a primeira vez que a comerciante foi a casa de um cliente devedor cobrar a divida. No fim, esse cliente devedor acabou tendo o veculo particular apreendido pela justia. No segundo caso, no houve como recorrer legalidade porque a comerciante tinha perdido as anotaes contidas no caderninho sobre o cliente devedor. Portanto, a partir destes exemplos, o comerciante deve ter jogo de cintura para se poder ceder o crdito para comprar fiado s pessoas. O comrcio com moradores prximos ao armazm sempre foi tranqilo, pois o lugar facilita porque uma rua sem sada. A comerciante diz que a geografia auxilia o controle das pessoas s quais so seus clientes. Tendo em

vista que, como os condomnios esto localizados no final da rua, e o armazm na esquina, fcil conhecer e contatar os clientes. Ela explica que seu irmo, tambm proprietrio de armazm, tem muitos problemas com relao ao crdito, pois seu estabelecimento localiza-se em frente a uma grande avenida, no oferecendo um controle maior das pessoas, neste sentido, somente o proprietrio do prdio prximo ao seu armazm pode ter crdito fiado. Com 12 anos de experincia, trabalhando como dona de armazm, a comerciante conta que: ningum reclama do preo, no h barganha, as pessoas escolhem o produto e pronto. No caderninho, quando h atraso, o cliente negocia quando vai poder pagar. Ela tambm informa que: no deixa ningum na mo, e se caracteriza como um banco 24 horas, quando algum precisa, ela empresta. Apesar de que, a experincia de observao se resumir em um curto trabalho, foi possvel levantar algumas informaes importantes em relao a prtica de concesso de crdito de maneira informal e fazer algumas comparaes com o modelo formal. Em conseqncia disso, a compra fiado, como prtica econmica popular, deve receber ateno, pois se configura em um sistema simblico que revela cdigos e maneiras sociais de se lidar com dinheiro, prazos, dividas, etc. Neste sentido, este trabalho contribuiu para o conhecimento sobre as formas tradicionais e populares de crdito.