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Um perfil dos sobreendividados em Portugal

Equipa de investigao: Catarina Frade (investigadora responsvel), Cludia Lopes, Fernanda Jesus e Teresa Ferreira

Dezembro 2008

Um perfil dos sobreendividados em Portugal


Projecto de Investigao POCTI/JUR/40069/2001 Relatrio Final

Equipa de Investigao
Catarina Frade
(Investigadora Responsvel)

Cludia Abreu Lopes Fernanda Jesus Teresa Ferreira

Dezembro de 2008

AGRADECIMENTOS Este trabalho foi desenvolvido no Centro de Estudos Sociais da Faculdade de Economia da Universidade de Coimbra (CES), no mbito do projecto de investigao POCTI/JUR/40069/2001, financiado pela Fundao para a Cincia e a Tecnologia. Trata-se de um estudo que se integra no contexto mais vasto da investigao que, desde 1998, temos vindo a realizar no CES, designadamente no quadro do Observatrio do Endividamento dos Consumidores (OEC), sobre a problemtica do endividamento e do sobreendividamento dos consumidores. Para a sua execuo, contmos com o apoio dos dirigentes e tcnicos da DECO a quem exprimimos o nosso vivo reconhecimento pelo seu empenho e dedicao na aplicao do questionrio aos sobreendividados que acederam aos seus servios em Lisboa, Viana do Castelo, Porto, Coimbra, Santarm, vora e Faro, ao longo de quatro anos. Para alm das pessoas que escreveram este relatrio, outras colaboraram na investigao e na redaco final. Um agradecimento devido Sara Magalhes e ao Joo Paulo Dias. Agradecimento reconhecido tambm ao Pedro Abreu que foi incansvel quer na colocao on line do questionrio, quer na transferncia dos questionrios entrados para a base de tratamento. Todo o apoio que recebemos no nos isenta de quaisquer responsabilidades pelas eventuais deficincias e lacunas deste estudo.

Coimbra, 10 de Dezembro de 2008 A Equipa de Investigao

NDICE GERAL

Agradecimentos ndice Geral INTRODUO 1.Questionrio OEC-DECO: metodologia 2.Questionrio OEC-DECO: perfil dos sobreendividados em Portugal
2.1 Distribuio geogrfica da amostra 2.2 Perfil sociodemogrfico dos entrevistados 2.3 Caractersticas do endividamento 2.4 Caractersticas do incumprimento 2.5 Sobreendividamento e risco
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3. Sntese conclusiva BIBLIOGRAFIA ANEXO

Introduo

Na sociedade de consumo,1 os indivduos passaram a dispor de uma ampla variedade de escolhas, oferecida por mltiplos formatos comerciais e garantida por uma pluralidade de formas de financiamento. Assim como a prtica de determinados actos de consumo serve para forjar a identidade social, a sua ausncia alimenta processos de hetero e auto-excluso, facilitando a marginalizao social dos que no conseguem acompanhar os comportamentos dominantes dos respectivos grupos. Se hoje ter um veculo automvel j no entendido como um sinal de ostentao ou de posio social elevada, no o ter sinnimo de pobreza e de insucesso pessoal. A presso social em torno da aquisio dos bens faz-se sentir com grande insistncia nos meios urbanos, onde o poder de compra e a diversidade da oferta so maiores. A consolidao dos hbitos de consumo em massa obedece a uma lgica geogrfica, estando associada aos grandes fenmenos de concentrao demogrfica e de expanso das cidades. Fora destes espaos, a intensidade dos hbitos de consumo tende a esbater-se, medida que se caminha para a ruralidade e se vo somando quilmetros para o centro comercial mais prximo. O consumo em larga escala sinal de hbitos e estilos de vida mais modernos e urbanizados, e de necessidades mais complexas e permanentemente em autogerao. Este modelo de desenvolvimento tem como consequncias directas uma diminuio da poupana, por um lado, e uma procura crescente do crdito, por outro. Do ponto de vista da teoria econmica, o crdito melhora a interface temporal entre rendimento e despesa, ao permitir ajustar os ciclos de rendimento aos ciclos de necessidades dos indivduos (Hass, 2006; Bertola e Hochguertel, 2005). No incio da vida adulta, os custos de educao e formao, habitao e equipamentos diversos suscitam uma procura maior de crdito, que depois compensada mais tarde, quando os rendimentos excedem as despesas. No entanto, o aumento da esperana mdia de

Sociedade de consumo a designao que se d s sociedades industriais avanadas, cuja

prosperidade econmica assenta em nveis elevados de consumo de bens e servios pela grande massa das pessoas (Barata, 1995). Nela, a produo faz-se em srie, e no mais o produto singular que domina. Como afirma Calvo da Silva (1990), produtos idnticos, com caractersticas padronizadas, inundam agora o mercado, amplo e annimo, deixando distante o tempo em que a regra era a do fabrico artesanal de produtos singulares, com caractersticas prprias e especficas, feitos por encomenda ou para um mercado restrito. A expresso ter surgido pela primeira vez em 1957, num artigo publicado na revista Esprit, da autoria de Jean-Marie Domenach (Rochefort, 2001).

vida e o envelhecimento populacional esto a produzir novas necessidades de consumo ligadas qualidade de vida dos idosos, e a gerar inesperadas exigncias de gesto financeira associadas ao planeamento da reforma e do acesso aos cuidados de sade. O perfil do endividamento est directamente ligado fase do ciclo de vida em que se encontram os indivduos. Um estudo da seguradora Cardif (2005) sobre a apetncia para o crdito dos consumidores de vrios pases, d conta que 60% dos portugueses consideram-no uma 'soluo prtica para financiar as suas necessidades'. Trata-se de um valor muito prximo dos 61% da mdia mundial e dos 63% da mdia europeia, com os franceses a exibirem a taxa mais alta, com 88% de concordncia. Essa taxa de aceitao dos portugueses varia em funo do destino do crdito: 86% para imobilirio, 82% para cuidados mdicos, 65% educao, 60% carro, 58% obras e apenas 9% para viagens e frias. Existe uma definio prvia dos destinos do crdito que reflectem uma tendncia bem menos hedonista e mais funcional do que aquela que geralmente percepcionada. O crescimento continuado das taxas de endividamento das famlias verificado em muitos pases europeus e nos EUA, nas duas ltimas dcadas, d conta de como o crdito aos consumidores se expandiu e deixou de ser um privilgio das elites ou um sinal de pobreza, para se tornar uma fonte de financiamento das despesas de diversos estratos socioeconmicos. Em Portugal, em menos de vinte anos, passou-se de uma taxa de endividamento (medida em percentagem do rendimento disponvel) de pouco mais de 18%, em 1990, para uma taxa de 130%, em 2007, uma das mais elevadas de toda a Unio Europeia. E embora este dado no sirva de indicador sobre o risco de incumprimento e de sobreendividamento que impende sobre as famlias, mostra bem como os portugueses souberam tirar partido, durante a dcada de noventa do sc. XX, das condies econmicas favorveis associadas abertura do mercado de crdito e descida acentuada das taxas de juro, ao aumento dos rendimentos reais e s melhorias ocorridas no mercado de trabalho que proporcionaram uma descida significativa da taxa de desemprego. Mesmo com a inverso do ciclo econmico na presente dcada e o aumento da taxa de desemprego, o endividamento no cessou de aumentar, embora as suas taxas de crescimento tivessem abrandado, principalmente no crdito ao consumo (em sentido estrito). Uma das razes que explica esta mudana assenta no facto de o crdito ter permitido resolver o problema de habitao de muitas famlias, num pas onde o mercado de arrendamento praticamente inexistente, tornando-se a principal componente do seu endividamento (Neves, 2000). Nessa perspectiva, pode dizer-se
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que o risco do endividamento das famlias portuguesas , quanto aos fins a que se destina, menor do que o de outros pases, onde o peso do crdito ao consumo consideravelmente maior. O crdito habitao garantido pelo valor do imvel que financia pelo que dar aos consumidores e s instituies de crdito a segurana de um patrimnio para cobrir o montante em dvida. Acresce que a aquisio de habitao representa quase sempre o maior investimento que as famlias efectuam ao longo da vida, que a ela dedicam boa parte do seu esforo financeiro. Alm disso, atravs do crdito que os consumidores conseguem melhorar a interface temporal entre o rendimento e a despesa e ajustar os ciclos de rendas aos ciclos de necessidades. Ao mesmo tempo, alm do efeito positivo que produz na melhoria do conforto e da qualidade de vida das famlias, o crdito torna-se um instrumento ao servio do desenvolvimento econmico das prprias sociedades. Contudo, os benefcios que o crdito proporciona no permitem esquecer os efeitos adversos que lhe esto naturalmente adstritos. Ao hipotecarem uma parte do rendimento futuro para prover satisfao de necessidades presentes, os consumidores ficam especialmente vulnerveis aos acontecimentos imprevistos que possam vir a comprometer essa capacidade financeira futura. Isto poder ocorrer quer pela verificao dos chamados 'acidentes de vida', como situaes de desemprego, alteraes da estrutura familiar ou problemas de sade, quer pela transformao que se observa actualmente na estrutura do mercado de trabalho, atravs da fragilizao dos vnculos contratuais e do aumento da mobilidade da fora de trabalho. Existem, pois, duas dinmicas temporais em confronto que tornam a gesto financeira das famlias especialmente complexa e arriscada. Por um lado, o crdito permite efectuar o referido ajustamento temporal entre obteno do rendimento e realizao de despesas. Por outro lado, no evita que se crie um desfasamento entre o planeamento a longo prazo do reembolso das despesas (no caso do crdito habitao, sobretudo) e a crescente volatilidade e imprevisibilidade na quantificao do rendimento para alm do curto ou mdio prazo, merc das referidas modificaes nas condies do mercado laboral. Embora no dependa necessariamente do crdito, o sobreendividamento mantm com ele uma forte ligao, o que o torna um novo problema de risco para os consumidores, medida que estes vo aumentando a sua dependncia em relao ao crdito e ao endividamento. Por sobreendividamento designa-se aqui a incapacidade estrutural ou duradoura de um consumidor conseguir pagar o conjunto das suas dvidas no profissionais.

Apesar de o problema do sobreendividamento, por vezes tambm referenciado como insolvncia ou falncia, ter razes bem fundas na histria humana2, os seus contornos actuais constituem uma novidade em relao ao passado, fruto da expanso que actualmente se observa na oferta de bens e servios, e no crdito dirigido aos consumidores, que fazem das economias mais desenvolvidas exemplos do que habitual designar-se por open credit society. Nas sociedades capitalistas, a produo em grande escala alimenta e por sua vez alimentada por um consumo tambm ele intenso e massificado. A oferta de mltiplos e variados produtos tornam mais complexas e elaboradas as necessidades individuais e de grupo. A identidade e a incluso na esfera social so influenciadas de modo significativo pelos padres de consumo. Nestas sociedades afluentes e dinmicas, a falta de meios econmicos dos que so relativamente mais pobres constitui, como alguns reconhecem, uma significativa limitao de potencialidades e de desempenho social (Sen, 2003). O crdito representa para muitos indivduos a oportunidade de participarem no mercado e de assegurarem o seu lugar dentro do grupo social com o qual se identificam ou ao qual aspiram pertencer. Neste sentido, o crdito constitui um factor de incluso social. Ser-se privado de aceder a ele pode determinar a marginalizao econmica e social dos indivduos e das famlias, com consequncias negativas para a sua participao no mercado e na configurao das relaes sociais. Mesmo com uma gesto cuidadosa e um endividamento controlado partida sempre possvel que as famlias sejam afectadas por um acontecimento imprevisto que as faz perder rendimento ou aumentar a despesa. Com isso podero entrar em situao de desequilbrio financeiro e no limite em incumprimento e sobreendividamento. Mesmo em conjuntura econmica favorvel haver sempre, do ponto de vista microeconmico e microssocial, situaes em que os indivduos no vo conseguir cumprir os seus compromissos financeiros ou mesmo prover s suas necessidades mais elementares. A ruptura financeira das famlias o sobreendividamento representa, assim, o lado perverso da actual democratizao do crdito, com consequncias que so muito graves para a qualidade e sustentabilidade da vida familiar, e para o desempenho econmico e social dos indivduos. No obstante as implicaes negativas que as situaes de incumprimento trazem esfera dos credores financeiros, os seus impactos so comparativamente

Para maiores desenvolvimentos sobre a evoluo histrica da falncia de pessoas singulares., cf. Frade,

2007.

mais fortes para a esfera dos devedores pessoas singulares. No raro se observa uma subestimao da probabilidade de virem a sofrer um revs pessoal que os impede de cumprir os compromissos celebrados. O mesmo dizer que os indivduos tendem a manifestar um excesso de optimismo quanto sua capacidade de reembolso no futuro, o que os pode levar a assumir comportamentos de consumo e de endividamento mais arriscados. Na avaliao que fazem do risco de crdito, os indivduos no entram em linha de conta apenas e s com factores objectivos (quando dispem deles, o que nem sempre o caso), mas tambm com elementos subjectivos bebidos directamente do caldo social e do contexto cultural e psicossocial em que se movem. Diferentes racionalidades na avaliao do risco de sobreendividamento verificadas entre credores financeiros e consumidores individuais mais probabilstica no primeiro grupo, mais perceptiva e deformada no segundo condicionam inevitavelmente o modo como uns e outros gerem esse mesmo risco. As instituies financeiras repercutem no preo do crdito (spread) o risco individual de cada cliente e uma parcela do risco colectivo da sua carteira de clientes. Adicionalmente socorrem-se de contratos de seguro e da prestao de garantias, no primeiro caso para dispersar o risco de crdito, no segundo para reduzi-lo. Alm disso, h muito que dispem de uma rotina para lidar com os atrasos no pagamento, como sucessivos contactos informais com o cliente, utilizao dos servios de empresas especializadas na cobrana de crditos, renegociao de dvidas e recurso via judicial. No limite acabaro por accionar as provises efectuadas e abater as perdas (os incobrveis) ao activo lquido. No ciclo seguinte faro os ajustamentos necessrios no preo do crdito e nos critrios de acessibilidade para limitarem ainda mais a probabilidade de perdas. Os consumidores no abordam o risco de crdito de forma to estruturada e profissional. Para a gesto do risco de incumprimento e de sobreendividamento, os indivduos adoptam determinados comportamentos ou padres de consumo, de endividamento e de poupana, subscrevem seguros de proteco ao crdito e fornecem garantias. Quando em dificuldades mobilizam mecanismos de amortecimento tanto pessoais, como das redes informais de solidariedade que os rodeiam. S em circunstncias mais graves procuram accionar solues institucionais, isto , entidades e procedimentos que extravasam do crculo familiar (restrito e alargado) e afectivo (Frade et al., 2006). Por isso mesmo, ocorrem com frequncia os casos de sobreendividamento, com consequncias desfavorveis na qualidade de vida e no bem-estar de indivduos e respectivas famlias. A falta de condies para satisfazerem as suas obrigaes de
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crdito e no crdito s de incio se resume a um problema financeiro. Sem controlo sobre o seu oramento, perdem igualmente controlo sobre o seu envolvimento profissional, a sua vida pessoal e a sua participao social. A desestruturao familiar, os impactos sobre a sade fsica e mental e a excluso dos indivduos da vida comunitria e da produo de riqueza torna o sobreendividamento muito mais do que um problema de risco financeiro. Ele sobretudo um risco social que, pela gravidade dos seus impactos individuais, necessita de ser prevenido e tratado de forma integrada e global. Nesta investigao, reconhece-se que o sobreendividamento um risco que onera as famlias nas economias de mercado mais desenvolvidas e que resulta do facto de a se ter ampliado a oferta de crdito aos consumidores, para lhes permitir financiar a aquisio de uma vasta gama de bens e servios. tambm uma realidade para um nmero crescente de indivduos, expostos no apenas s suas vulnerabilidades financeiras e pessoais, mas a um contexto macroeconmico adverso onde se combinam o aumento de despesas ligadas a bens essenciais como os alimentos e os combustveis, com a subida sucessiva das taxas de juro e a crise global que afecta actualmente os mercados financeiros. Neste cenrio, a expectativa de um agravamento das condies de solvabilidade das famlias surge como uma hiptese consistente. Prevenir esse agravamento urgente. Tratar dos casos j consumados uma prioridade. A discusso sobre preveno e tratamento do sobreendividamento h muito que ocupa as anlises e as iniciativas conduzidas por esta equipa de investigao, que as tem produzido no quadro privilegiado do Observatrio do Endividamento dos Consumidores (OEC), do Centro de Estudos Sociais da Faculdade de Economia da Universidade de Coimbra. No entanto, a conscincia de que a definio de estratgias preventivas e de modelos curativos da insolvncia das famlias deve ser feita a partir do conhecimento da realidade social e econmica do fenmeno est na origem deste trabalho de investigao. Assim, o que se pretende traar um perfil dos sobreendividados portugueses, partindo da anlise dos casos apoiados pela Associao para a Defesa dos Consumidores DECO entre Janeiro de 2005 e Outubro de 2008, que oferea um retrato (reconhecidamente imperfeito, sublinhe-se) dos contornos pessoais e financeiros que o fenmeno do sobreendividamento tem vindo a evidenciar entre ns. Para o efeito, foi elaborado um questionrio Questionrio OEC-DECO cujo preenchimento on line foi da responsabilidade dos tcnicos da DECO de cada uma das delegaes da Associao, na qual existem, desde 2000, os Gabinetes de Apoio

ao Sobreendividado (GAS). Esses questionrios (um por cada processo aberto na DECO) foram enviados por e-mail para o OEC. No total foram recepcionados 2120 questionrios, oriundos das delegaes de Lisboa, Porto, Coimbra, Viana do Castelo, Santarm, vora e Faro. Acrescente-se, contudo, que, pese embora o esforo e interesse manifestados pelos tcnicos das vrias delegaes, e os inmeros contactos feitos pela equipa de investigao para as delegaes, os questionrios recebidos ficam aqum dos processos que a DECO efectivamente abriu. O nmero total de processos divulgado pela DECO para o conjunto das delegaes, por ano, permite confirmar isso mesmo. Assim, em 2005, deram entrada 737 processos, mas apenas recebemos informao de 401 casos. No ano seguinte, foram recepcionados 707 dos 906 processos tratados pela DECO. Em 2007, a distoro especialmente evidente, sobretudo nas delegaes de Lisboa e Porto. Dos 1976 processos entrados, s nos foram enviados 822. At Outubro de 2008, a DECO dava conta da entrada de mais de 1600 processos nas delegaes, sendo que apenas temos informao relativa a 182 casos. Deste modo, no possvel extrair quaisquer concluses vlidas sobre a evoluo temporal do perfil dos consumidores em dificuldades que recorreram aos GAS, uma vez que os anos mais recentes se encontram bastante sub-representados na amostra. Esta constatao obriga-nos, pois, a uma muito cuidada leitura dos dados obtidos, sobretudo quando introduzimos a diferenciao temporal. Para minimizar o risco de interpretaes distorcidas da realidade, optmos por ignorar essa varivel na descrio do perfil sociodemogrfico dos inquiridos (excepto quando se trata do seu cruzamento com a varivel rendimento do agregado familiar), introduzindo-a apenas na anlise dos aspectos estritamente financeiros. De todo o modo, a informao recolhida junto da DECO, mesmo que completa, nunca permitiria, dada a sua natureza imperfeita e indirecta, fazer quaisquer leituras estatisticamente consistentes da realidade nacional, uma vez que os resultados da amostra nunca poderiam ser extrapolados para o universo da populao portuguesa. A sua mais valia reside, contudo, em continuar a ser o melhor indicador disponvel sobre o sobreendividamento dos consumidores que existe em Portugal. A ausncia de outras entidades com actuao relevante neste domnio e a procura crescente dos prprios GAS torna especialmente valiosa a informao que se possa extrair dos casos a tratados. Donde, no obstante o tratamento quantitativo que se faz dos dados, a sua interpretao valer sobretudo pela componente qualitativa que encerra, e que aqui ser reinterpretada luz do conhecimento cientfico do problema que h muito ocupa os membros desta equipa de investigao.
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1. Questionrio OEC-DECO: metodologia Os Gabinetes de Apoio ao Sobreendividado da DECO constituem a mais importante experincia de mediao extrajudicial do sobreendividamento a decorrer no pas. semelhana de muitos servios de mediao de dvidas europeus e norteamericanos, que combinam aconselhamento em matria de crdito e endividamento com apoio aos sobreendividados, os gabinetes da DECO desenvolvem dois tipos de interveno: por um lado, prestam auxlio, informao e aconselhamento a consumidores que pretendam recorrer ao crdito; por outro, ajudam consumidores sobreendividados a renegociar com os seus credores um plano de pagamentos global, de modo a poderem satisfazer os direitos desses credores, sem com isso comprometer as suas hipteses de reorganizao familiar, profissional e financeira (Frade, 2007; Marques e Frade, 2004). esta segunda vertente de actuao dos GAS que tem merecido maior publicitao por parte da imprensa e que tem suscitado uma procura crescente dos consumidores.3 Pode, por isso, afirmar-se com segurana que a interveno da DECO no domnio do sobreendividamento mais acentuada na dimenso curativa do que na vertente preventiva do problema. Esta associao de defesa do consumidor predefiniu um conjunto de parmetros para considerar um consumidor como estando sobreendividado. Estes parmetros determinam a quem concedido o apoio na renegociao das dvidas com os credores. Para que o consumidor possa recorrer a estes gabinetes necessrio que preencha cumulativamente os seguintes requisitos: a) tratar-se de uma pessoa singular; b) de boa f; c) com dvidas contradas fora do exerccio da actividade profissional; d) que essas dvidas no sejam a particulares ou administrao fiscal e que no se encontrem j em contencioso; e) e que esteja manifestamente impossibilitado de fazer face ao conjunto das suas dvidas (no profissionais).

O nmero total de processos que deram entrada no conjunto das delegaes da DECO foi de 152, em

2001, e de 1976, em 2007.

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A interveno da DECO prestada a ttulo gratuito, a scios e no-scios. A DECO tem definido como pressuposto que o seu apoio s prestado a situaes de sobreendividamento passivo.4 No entanto, a anlise dos inquritos revela que pelo menos os sobreendividados activos negligentes tambm recebem apoio, dada a forte presena do factor m gesto do oramento como causa para o sobreendividamento. Esta observao permite concluir duas coisas: primeiro, que a linha de fronteira entre sobreendividamento activo e passivo no ntida; segundo, que existe um dfice de conhecimentos bsicos sobre gesto oramental por parte das famlias que pode induzir situaes financeiras de extrema gravidade. Pelo facto de se tratar do mais importante (e quase nico) mecanismo institucional que, em Portugal, tem como misso especfica lidar com os casos de sobreendividamento, aceder aos processos que so tratados pelos vrios GAS constitui uma opo de enorme relevncia. Atravs do estudo desses casos procurou-se cumprir o conjunto de objectivos previamente fixados: - caracterizao sociodemogrfica dos consumidores sobreendividados; - identificao dos padres de endividamento e incumprimento das famlias em situao de sobreendividamento; - anlise das motivaes subjacentes ao recurso ao crdito, escolha das entidades de crdito e ao no pagamento das dvidas; - avaliao preliminar da sua averso ao crdito. Para desenvolver a investigao sobre o perfil dos sobreendividados e do seu endividamento foi elaborado um questionrio Questionrio OEC-DECO que foi administrado pelos tcnicos das sete Delegaes Regionais da DECO (Lisboa, Porto, Coimbra, Santarm, Viana do Castelo, vora e Faro) aos consumidores que recorreram presencialmente ao Gabinete de Apoio ao Sobreendividado (GAS) daquela associao, para renegociao das dvidas com as entidades credoras.5 O questionrio satisfazia o duplo objectivo de obter informao sistemtica e estandardizada que permitisse uma anlise rigorosa do fenmeno do sobreendividamento e de estruturar a prpria sesso de atendimento do tcnico,

Por sobreendividamento passivo entendem-se aqueles casos em que a impossibilidade de pagamento

das dvidas decorre de um imprevisto ou acidente de vida como o desemprego, a doena ou o divrcio. Esta realidade no se confunde com a do sobreendividamento activo, na qual o devedor contribui manifestamente para a impossibilidade de cumprimento, seja por facto doloso (inteno deliberada de no cumprir), seja por deficiente planeamento financeiro (negligncia).
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O questionrio est disponvel em anexo.

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facilitando o registo da informao pertinente para o processo de mediao e posterior arquivo na respectiva delegao. Os tcnicos receberam formao inicial acerca do modo de registo das respostas, bem como dos objectivos e contedos do inqurito. A sesso de formao decorreu em Maro de 2005 na Delegao de Lisboa da DECO e nela participaram representantes de todas as delegaes da associao.6 O questionrio comporta 47 questes e oito seces distintas que organizam os contedos apresentados no Quadro 1. Utilizaram-se questes de seleco, mais especificamente de escolha mltipla simples e composta (tcnico e inquirido) e questes de produo de uma resposta numrica (por exemplo, montante em atraso do crdito habitao). Foram igualmente abertos campos para observaes da parte do tcnico, destinados a fornecerem informaes adicionais relevantes para a boa compreenso dos processos em causa.

S eco

C o n te d o s

N . q u est es

Identifica o C arac ters tic as soc iodem ogrfic as C arac ters tic as financ eiras M otivaes do cons um idor* C ontactos c om a entidade de c rdito G es to das dificuldades financ eiras C onsequnc ias do sobreen divid am ento P ercep o do ris co de crdito

D elega o; N . de proc esso; D ata de preenc him ento S exo ; Idade; E stado c ivil, C om pos io do agregado fam iliar, R es idncia, E sc olaridade, P rofis so; S ituao na profis so R endim ento; D vidas de c rdito contradas; D vidas de c rdito em atras o; O utras dvidas em atraso R ec urs o ao crdito; E ntidades de crdito; Inc um prim e nto T enta tiva de renegoc iao das dvidas ; R esu ltado do pedido de renegoc iao das dvidas ; C lculo das dvidas em atras o R edes form ais e inform ais de solidariedade E xc luso de sobreendivida dos do m erc ado de traba lho Inten o de rec orrer ao c rdito num futuro prxim o

4 17

11 5

3 2 1

Quadro 1. Contedos do questionrio OEC-DECO


* Procurou obter-se informao acerca da percepo do inquirido e do tcnico.

questionrio

encontrava-se

numa

pgina

da

Internet

(http://www.oec.fe.uc.pt/deco), construda para o efeito, e podia ser acedido e


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Houve da parte dos tcnicos um esforo no sentido de preencher e enviar o questionrio para os

processos entrados entre Janeiro e Maro de 2005. Da a sua incluso na base.

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preenchido on-line mediante a validao de uma palavra-chave do conhecimento dos tcnicos responsveis pelo seu preenchimento. A informao era depois enviada electronicamente para um endereo de e-mail do OEC e convertida num ficheiro de dados, ao qual correspondiam 259 variveis. Para a anlise dos dados foi utilizado o programa SPSS (verso 16.0). Apresentam-se, em seguida, os principais resultados das anlises aos 2120 questionrios vlidos recebidos, reportados ao perodo de 2 de Janeiro de 2005 a 31 de Outubro de 2008. Convm referir, no entanto, que o universo do estudo cujos resultados aqui se apresentam consiste no conjunto dos consumidores que recorreram ao apoio da DECO para a mediao da renegociao das dvidas com as entidades de crdito nos anos de 2005 e 2008, no podendo estes resultados ser extrapolados para outros perodos temporais ou para a populao portuguesa sobreendividada, em geral. Ao longo dos anos, a procura dos GAS tem sido crescente, embora no seja possvel dizer se se trata exclusivamente de um aumento efectivo dos casos de sobreendividamento ou se tambm o resultado de uma maior visibilidade pblica deste servio. Supe-se, contudo, que se trata da combinao de ambas as causas. O mbito territorial relativamente circunscrito da DECO permite supor que nem todas as famlias que possam estar a enfrentar problemas financeiros graves entrem em contacto com esta associao. Assim, lcito conjecturar que existiro, em Portugal, mais casos de sobreendividamento do que aqueles que foi possvel encontrar junto da DECO (Frade e Lopes, 2006; Frade, 2005). Esta suposio impede, como se disse, que se possam fazer extrapolaes para o todo nacional sobre o nmero de sobreendividados, o seu perfil sociodemogrfico e as caractersticas da sua insolvncia. Ademais, algumas omisses de preenchimento, especialmente quando se trata das dvidas de no-crdito (nmero e montante), e a sub-representao dos anos de 2007 e 2008 sugerem que se faa uma leitura cautelosa dos resultados, como se referiu. Apesar das imperfeies reconhecidas da amostra, esta continua a ser a melhor fonte para detectar os casos de insolvncia dos consumidores no caso portugus, pelo que serviu de base para a realizao deste estudo emprico sobre o perfil sociodemogrfico dos sobreendividados e as caractersticas do seu endividamento e sobreendividamento.

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2. Questionrio OEC-DECO: perfil dos sobreendividados em Portugal


2.1 Distribuio geogrfica da amostra

Tendo por base, como se referiu anteriormente, uma amostra de 2120 processos, a anlise da distribuio dos casos de sobreendividamento por regio correspondente delegao regional da DECO, revelou a existncia de um maior nmero de casos nas regies de Lisboa (de onde provm mais de 50% dos processos) e do Porto. Um nmero menor de casos ocorreu nas delegaes de vora e Viana do Castelo, como se pode observar no Grfico 1. Como se sublinhou inicialmente, os dados disponveis para Lisboa e para o Porto no correspondem totalidade de processos de apoio que foram abertos nessas duas delegaes, facto que diminui a relevncia desta anlise geogrfica. Diga-se, no entanto, que a disponibilidade de todos os dados apenas iria acentuar o peso das reas de Lisboa e Porto na configurao territorial do sobreendividamento, tal como os dados do endividamento j revelaram noutros estudos (cf. Frade, 2007; Marktest, 2004).

Grfico 1. Distribuio de processos de sobreendividamento por Delegao da DECO Esta distribuio geogrfica, embora distorcida pela prpria diviso territorial determinada pela DECO para estabelecer as suas delegaes (todo o interior Norte est afectado s delegaes do Porto e Viana do Castelo, e todo o interior Centro, s de Coimbra e Santarm, o que pode, por questes de acessibilidade gerar a sua subrepresentao na amostra), parece apontar para a tendncia marcadamente urbana

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deste fenmeno, sobretudo para a sua localizao junto das duas grandes reas metropolitanas do pas.

2. 2 Perfil sociodemogrfico dos entrevistados

O propsito do questionrio era a obteno de um perfil das caractersticas dos inquiridos que permitissem traar um retrato do tipo ou tipos dominantes. a) Do total de consumidores que recorreram DECO e que responderam a esta questo (2078), 9,7% apresentaram-se com o cnjuge e 90,3% individualmente (Grfico 2). Destes, cerca de 55,0% so do sexo feminino.

Grfico 2. Condio em que os inquiridos contactaram a DECO em % b) Considerando grupos etrios com um intervalo de 10 anos a partir dos 20 anos, do total dos inquiridos respondentes (1867), a maioria situa-se na faixa etria dos 30 a 49 anos (60,5%) (Grfico 3).

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Grfico 3. Distribuio por faixa etria do inquirido em % c) A distribuio por estado civil apresenta-se no Grfico 4. No universo de 2082 inquiridos, a situao conjugal maioritria com 55,1%, seguida da condio divorciado/separado (23,7%), o que seria de esperar tendo em conta a idade mdia dos inquiridos.

Grfico 4. Distribuio por estado civil em % d) Quanto composio do agregado familiar, dentro dos 1844 inquiridos que responderam a esta questo, a maioria (54,7%) inclui-se em agregados familiares de dois a trs elementos. As famlias unipessoais correspondem a 17,9% da amostra (Grfico 5).

17

Grfico 5. Nmero de elementos do agregado familiar em % e) As anlises anteriores revelaram que a maior parte dos inquiridos so casados com agregados de trs elementos, o que sugere o padro familiar 'casal com um filho'. Com efeito, a distribuio dos inquiridos baseada no nmero de filhos, visvel no Grfico 6, demonstra que, num universo de 1689 respondentes, mais de dois quartos dos inquiridos (80,2%) tm filhos, predominantemente um filho (41,2%). Confirmando estudos internacionais (Kempson, 2002), os dados indiciam que a presena de descendentes aumenta o risco de dificuldades financeiras por parte das famlias.

Grfico 6. Nmero de filhos a cargo do inquirido em %

18

f) No que concerne s habilitaes literrias do inquirido, num total de 2015 sujeitos que responderam a esta questo, predominam o 3 ciclo do ensino bsico (25,4%) e o ensino secundrio (25,1%), com cerca de metade das ocorrncias. A percentagem de indivduos com habilitaes inferiores a estes nveis de 33,1% e superiores de 16,3% (Grfico 7). Este dado mostra que existe uma grande diversidade nos nveis educacionais dos indivduos que recorrem ao GAS. No entanto, o predomnio de nveis mdios de escolaridade (secundrio e 2 ciclo) sugere que este um servio que tende a ser procurado por indivduos que esto hipoteticamente mais bem informados sobre o papel da DECO e menos por aqueles que tm habilitaes mais baixas. Deve, contudo, referir-se que, face a dados recolhidos em anos anteriores junto desta associao, verifica-se uma evoluo positiva no nmero de inquiridos de menor escolaridade que recorrem DECO.7 A isso no ser certamente alheia a divulgao que a comunicao social tem feito do GAS sempre que se tem ocupado do tema do endividamento e do sobreendividamento das famlias.

Grfico 7. Habilitaes literrias do inquirido em % g) Quanto condio dos inquiridos perante o trabalho, dos 2079 sujeitos que responderam, a maioria (62,6%) exerce profisso, 20,2% esto desempregados,

Cf. os dados referenciados para 1998 e 1999, onde no se encontravam pessoas com escolaridade

inferior ao 1 ciclo do ensino bsico e mesmo este correspondia a apenas 7,1% dos inquiridos (Marques et al., 2000: 160).

19

10,2% so reformados e 3,7% esto desempregados, mas realizam pequenos trabalhos informais (Grfico 8).

Grfico 8. Condio actual do inquirido perante o trabalho em % h) Dos 1872 sujeitos que responderam questo sobre a situao na profisso, a esmagadora maioria trabalhadora por conta de outrem (88,9%), sendo 5,7% trabalhadores por conta prpria/empregadores e 5,3% trabalhadores por conta prpria/isolados, como resulta do Grfico 9. A forte presena de relaes de trabalho subordinado deixa antever especial susceptibilidade destes indivduos a alteraes produzidas no mercado de trabalho, pelo que espectvel que a perda do emprego se apresente como uma causa significativa da sua debilidade financeira.

Grfico 9. Situao do inquirido na profisso em %

20

2.3 Caractersticas do endividamento

Analisadas as principais caractersticas sociodemogrficas dos inquiridos, cumpre apreciar os aspectos econmico-financeiros. Em primeiro lugar traa-se o perfil de rendimento dos agregados familiares dos sobreendividados, para depois determinar o seu padro de endividamento (nmero e tipo de dvidas de crdito) e os contornos do seu incumprimento. a) Para os 2073 sujeitos que responderam questo sobre o rendimento mensal actual do agregado familiar, predomina o escalo dos 501 a 1000 euros (39,3%) seguido do escalo 1001 a 1500 euros (20,6%) (Grfico 10), sendo o salrio a principal fonte de rendimento (Grfico 11), em linha com a situao na profisso mais frequente e que era, como se viu, a de trabalhador por conta de outrem (Grfico 9).

Grfico 10. Rendimento mensal actual do agregado familiar em %

Grfico 11. Fonte de rendimento actual em %


21

O escalo de rendimento dominante situa-se, como se referiu, nos 501 a 1000 euros para os quatro anos sob anlise. Verifica-se que o aumento da procura de apoio de 2005 para 2006 se fica a dever a um aumento proporcional de consumidores distribudos pelos vrios escales de rendimento. No entanto, de 2006 a 2007, o aumento da procura de apoio junto da DECO ficou a dever-se principalmente ao aumento do nmero de consumidores cujo rendimento do agregado se situava nos escales mdios de rendimento (de 501 a 1500 euros) (Grfico 12).

Grfico 12. Rendimento mensal actual do agregado por anos em valores absolutos b) No que diz respeito ao nmero de dvidas que tm por base um contrato de crdito ao consumo ou habitao, os dados constantes do Grfico 13, considerando a mdia ponderada, relevam que, embora o nmero de crditos mais referenciado seja um (18,3%), a maior parte dos inquiridos encontra-se multiendividada (62,6%), com valores que oscilam entre 2 e 13 crditos. Outro dado relevante prende-se com o nmero de inquiridos que afirma no ter qualquer dvida de crdito. At final de 2006, esse valor era de apenas 12,0% dos inquiridos, mas na mdia dos quatro anos esse valor aumenta substancialmente, situando-se em 19,1%. A explicao para este ganho de importncia da varivel sem qualquer crdito que, como se ver de seguida, ocorreu sobretudo a partir de 2007, mostra que as dvidas no-crdito, como dvidas para os servios bsicos e outras como telecomunicaes mveis ou seguros, alm das prprias despesas correntes em bens alimentares e de educao, tm vindo a pesar mais no oramento familiar, mesmo de quem no possui crdito. Esta realidade contraria os discursos fortemente

22

crticos e penalizadores que subsistem na sociedade portuguesa sobre o abuso do crdito por parte das famlias. Ao mesmo tempo indicia um agravamento das condies de vida das mesmas, que esto a ter dificuldades em cumprir pontualmente obrigaes que habitualmente no so pagas com recurso ao crdito.

Grfico 13. Nmero de crditos contrados em %

A tendncia para o aumento dos casos de sobreendividamento no foi acompanhada por uma tendncia no aumento do nmero mdio de crditos contrados pelos consumidores que procuraram apoio junto da DECO. Este aumento registou-se somente de 2005 para 2006 e de 2007 para 2008. O nmero mdio de crditos varia entre 2,52 em 2007 e 3,10 em 2006, sendo os valores mximos de crditos muito aproximados (cerca de 12) para os quatro anos. Embora o multiendividamento seja uma constante nos quatro anos analisados, o Grfico 14 revela uma quebra acentuada do nmero mdio de crditos em 2007. Foi possvel constatar, atravs do Quadro 2, que este resultado se deveu principalmente a um aumento substancial do nmero de consumidores que no possuam nenhum crdito, residindo o motivo do incumprimento em dvidas de servios ou de outros bens de consumo. Possveis explicaes para este resultado podem prender-se com o facto de o ano de 2007 ter coincidido com uma ainda maior divulgao dos servios prestados pela DECO nesta matria, associado a uma maior tomada de conscincia por parte dos consumidores dos riscos associados ao multiendividamento e prpria evoluo negativa da conjuntura econmica e do mercado de trabalho.

23

Por sua vez, o nmero de consumidores sem crditos foi de 12,2% em 2005 e 15,8% em 2006, aumentando para 30% em 2007. Os dados parciais de 2008 apontam para cerca de 20% de consumidores sem dvidas de crdito (cf. Quadro 2).

Grfico 14. Nmero mdio de crditos

Ano Sem crditos Um crdito Vrios crditos Total 2005 2006 2007 2008 2005-2008* 12,2 15,8 30,0 20,3 19,1 22,2 18,1 16,4 16,5 18,3 65,6 66,1 53,8 63,2 62,6 100 100 100 100 100

Quadro 2. Composio do nmero de crditos por ano em %

* Mdia ponderada referente ao perodo compreendido entre Janeiro de 2005 e Outubro de 2008.

c) O crdito mais referido no universo dos 1505 respondentes o crdito pessoal (52,0%), seguido do crdito habitao (43,5%), automvel (31,7%) e carto de crdito (29,3%), como se pode observar no Grfico 15. Na categoria 'outros crditos' incluem-se principalmente as contas-ordenado com saldo negativo ou outros crditos pessoais e cartes de crdito para alm dos trs representados no grfico para cada uma destas categorias.

24

Grfico 15. Tipo de crditos contrados em % Os valores referenciados no Grfico 15 do conta da enorme importncia do chamado crdito no afectado, isto , daquele que pedido sem ligao directa e formal aquisio de um determinado bem ou servio, como acontece com os diversos crditos pessoais, com os cartes de crdito e os j mencionados 'outros crditos'. Os crditos pessoais mais frequentes dizem respeito a produtos de sociedades financeiras para aquisies a crdito, a que acrescem os cartes de loja com vertente de crdito (por exemplo, de hipermercados). Sublinhe-se que esta pergunta admitia resposta mltipla.

25

Em termos longitudinais, o Grfico 16 revela que o crdito pessoal se destaca no conjunto das dvidas de crdito mais mencionadas em todos os anos considerados. Regista-se ainda uma diminuio no crdito habitao e no crdito automvel de 2005 para 2007 e um aumento dos crditos pessoais para o mesmo perodo. A posse de carto de crdito entre os consumidores que recorrem DECO sofre uma ligeira quebra no perodo considerado.

Grfico 16. Principais tipos de crditos nos quatro anos considerados em %

Quando se observa os tipos de crdito dominantes em cada escalo etrio, como resulta do Grfico 17, verifica-se que o crdito pessoal tambm o mais frequente em todos os escales. J o crdito habitao regista maior presena junto dos escales mais jovens (20-49 anos), semelhana do que sucede com o crdito automvel. O carto de crdito tem uma utilizao semelhante em todos os escales, excepo do mais idoso (60-69), onde menos frequente, fruto de uma eventual menor familiaridade desta faixa etria com este produto financeiro.

26

60%
52,3% 53,4% 52,9% 50,5% 52,0% 49,6%

50%

46,8% 41 ,7% 42,5%

Ha bi ta o 1
36,2%

40%
34,1 33,2% % 30,2% 31 ,0% 31 % ,1 32,9% 27,4% 21 ,7% 22,6% 1 8,0% 1 % 6,1 1 3,6% 1 7,4% 1 5,2%

Automvel 1 Pes s oal 1 Pes s oal 2

30%
21 ,7%

29,3% 26,9% 26,2%

22,0%

23,4% 1 % 9,1

Pes s oal 3 Cart o de crdi to 1 Cart o de crdi to 2 Cart o de crdi to 3

20%

1 4,6% 8,9%

1 3,5%

1 3,5%

10%

9,4% 6,0%

9,7% 6,1 %

7,1 %

0% 20-29 30-39 40-49 50-59 60-69

Grfico 17. Principais tipos de crditos por escales etrios em % d) Quanto aos motivos que esto na origem do recurso ao crdito por parte dos sobreendividados, era requerida a opinio dos inquiridos e a dos tcnicos. Do confronto esperava poder verificar-se em que medida as posies de uns e de outros so ou no convergentes e sobre que aspectos se observam eventuais divergncias. Esta pergunta admitia resposta mltipla. De acordo com o Grfico 18, mais de metade dos inquiridos apontou como motivo principal do recurso ao crdito a existncia de dificuldades financeiras no momento (57,2%). Este motivo, que surgia somente em segundo lugar em estudo anterior8, sugere um agravamento nas condies econmico-financeiras das famlias nos anos mais recentes, ao mesmo tempo que expe uma das condutas mais arriscadas para um devedor em dificuldades: a de recorrer ao crdito para fazer face s despesas correntes do agregado. O segundo motivo agora o de o crdito permitir aceder a bens essenciais (45,4%)9, enquanto a necessidade de pagar outras dvidas (22,5%) surge em terceiro lugar. Predominam, pois, causas ligadas a situaes de necessidade ou dificuldade.

8 9

Cf. Frade, 2007, onde se consideraram somente os anos de 2005 e 2006. Este fora o motivo dominante nas anlises reportadas a anos anteriores (Frade, 2007; Frade et al.,

2006). 27

Grfico 18. Motivos identificados pelo inquirido e pelo tcnico para o recurso ao crdito em % A opinio do tcnico acompanha a do inquirido quanto aos trs primeiros motivos que percepcionam estar na origem da contratao dos crditos, embora numa diferente hierarquia. Aceder a bens essenciais tem uma taxa de resposta de 31,4%, menos 14% do valor atribudo pelos inquiridos, sendo tambm o segundo motivo mais referenciado pelos tcnicos. J as dificuldades financeiras do momento e o pagamento de outras dvidas registam uma maior divergncia no que diz respeito opinio dos tcnicos e dos inquiridos. Pagar outras dvidas surge como a principal razo para o recurso ao crdito segundo os tcnicos, sendo referida em 45,2% dos casos, o que contrasta com o terceiro lugar e os 22,5% referidos pelos inquiridos. As dificuldades financeiras do momento, principal causa apontada pelos inquiridos, so consideradas pelo tcnico somente em terceiro lugar, com 28,1% de referncias. Quanto aos motivos de caractersticas 'mais subjectivas', mais emocionais e valorativas, embora sejam considerados por inquiridos e tcnicos como menos importantes na formao da deciso de contrair crdito, exibem algumas interessantes distines entre a percepo de tcnicos e inquiridos que apraz registar. Neste domnio, em regra, a percepo do tcnico tende a ser mais penalizadora do que a do indivduo, seja porque aquele consegue detectar motivos que o inquirido prefere omitir por temer julgamentos desfavorveis quanto ao seu comportamento, seja porque o prprio tcnico tambm ele vtima de juzos de valor tendencialmente punitivos sobre a atitude dos sobreendividados, ou simplesmente porque os inquiridos tm tendncia a

28

desculpabilizar os seus comportamentos procurando encontrar razes em causas socialmente mais bem aceites, como a necessidade ou o infortnio. Assim, manter ou melhorar o estilo de vida foi um motivo apontado pelo tcnico em 8,7% dos casos, contrastando com a resposta do inquirido em que esta causa era identificada em apenas 1,7% dos casos. A publicidade ao crdito est presente para o tcnico em 3,1% dos casos, enquanto o inquirido no se lhe refere seno em apenas 1,7% das situaes. Significativo tambm o facto de os tcnicos apontarem a compensao de frustraes afectivas em 2,6%, um factor que no assume qualquer expresso para os inquiridos. Apesar destas particularidades, que sugerem um aprofundamento no futuro das escalas de valores e atitudes de inquiridos e tcnicos, continuam a ser as causas mais objectivas as que protagonizam a relao motivacional para ambos os grupos. e) Quando questionados sobre a razo ou razes por que escolheram a entidade de crdito com quem vieram a contratar, 46,1% dos inquiridos indicaram que a escolha se deveu publicidade ao crdito, o que revela a enorme importncia de que se reveste o controlo sobre o teor da informao que publicitada, designadamente sobre a sua veracidade e legalidade. 28,2%, referiram que essa opo se deveu ao facto de aquela ser a entidade que oferecia crdito na loja onde efectuaram a aquisio do bem, enquanto 23,6% referiu ter a escolha incidido sobre a entidade que oferecia a melhor proposta de crdito (Grfico 19). Este dado exprime a pouca apetncia dos inquiridos pela prospeco de mercado na procura da melhor proposta de crdito para o seu perfil. A seduo publicitria ou a comodidade do financiamento de proximidade sobrepem-se preocupao de encontrar a soluo de crdito financeiramente mais ajustada. Este ser um comportamento de risco a ter em conta quando se pretender melhorar as aptides dos consumidores atravs de programas de educao financeira.

29

Grfico 19. Motivos identificados pelo inquirido para a opo pelas entidades de crdito em %
2.4 Caractersticas do incumprimento

a) Quanto ao nmero de crditos em atraso, verifica-se, pela leitura do Grfico 20, que, dos 1218 inquiridos que responderam a esta questo, 66,4% tem pelo menos um crdito em atraso, destacando-se de entre esses os que tm apenas um ou dois em atraso, com 28,2% e 16,1%, respectivamente. O facto de 33,6% dos inquiridos no apresentar nenhum crdito em atraso resulta, em princpio, de duas situaes: a) os inquiridos no possuem nenhuma dvida de crdito e viu-se que 19,1% afirmavam no as ter (Grfico 13) , ainda que possam ter outras dvidas que no de crdito por satisfazer, como dvidas de servios; b) os consumidores contactaram a DECO, no por estarem numa situao actual de incumprimento, mas por considerarem que esto beira de deixar de conseguir manter os pagamentos ou ento fazem-no custa de terceiros que os substituem no cumprimento das obrigaes, constituindo aquilo que poderemos designar por sobreendividados cumpridores (cf. Frade et al., 2006).

30

Grfico 20. Nmero de crditos em atraso em % A tendncia crescente do nmero de processos de sobreendividamento referenciada em momento anterior foi acompanhada pelo agravamento do incumprimento nas dvidas de crdito, ainda que o nmero de crditos por consumidor no tenha aumentado. Este resultado posto em evidncia no ano de 2007, uma vez que, no obstante registar-se uma quebra do nmero de crditos de 2006 para 2007, o nmero de crditos em incumprimento tendeu a aumentar. Se tomarmos os rcios entre o nmero de crditos em atraso para o total de crditos contrados, apresentando assim uma medida ajustada de incumprimento, os valores para os quatro anos so 0.56, 0.50, 0.65 e 0.56. Estes valores indicam probabilidades de entrada em incumprimento. Assim, o ano de 2007 foi particularmente difcil para as finanas dos consumidores portugueses, uma vez que mais facilmente entraram em incumprimento. Esse ano marca uma tendncia de aumento no incumprimento do crdito que se estende a 2008 (Grfico 21). O Quadro 3 revela que a percentagem de consumidores sem crditos em atraso tem vindo a aumentar ao longo dos quatro anos, o que pode indiciar dificuldades crescentes no pagamento das dvidas de servios. Por outro lado, a percentagem de consumidores que apresenta apenas um crdito em atraso tem vindo a decrescer. Por sua vez, a percentagem de consumidores que apresenta vrios crditos em atraso apresenta um padro varivel ao longo do tempo. O ano de 2007 destaca-se por registar uma maior percentagem (39,6%) de consumidores em incumprimento em vrios crditos, comparativamente aos outros anos em anlise. No conjunto dos quatro anos, o nmero mximo de crditos em atraso oscila entre os 9 (em 2005) e os 12 (em 2006).

31

Grfico 21. Nmero mdio de crditos em atraso (N=1675)

Ano 2005 2006 2007 2008 2005-2008*

Sem crditos Um crdito Vrios crditos Total em atraso em atraso em atraso 25,9 37,0 36,8 42,8 33,6 34,8 26,6 23,6 21,4 28,2 39,3 36,4 39,6 35,8 38,2 100 100 100 100 100

Quadro 3. Composio do nmero de crditos em atraso por ano em %


* Mdia ponderada referente ao perodo compreendido entre Janeiro de 2005 e Outubro de 2008.

b) A anlise do incumprimento por tipo de crdito pode ser abordada sob duas perspectivas. Por um lado, o nvel de incumprimento pode referir-se percentagem de consumidores que, do total de consumidores que recorreram DECO, apresentam incumprimento em cada um dos principais crditos (Grfico 22). Por outro lado, pode calcular-se a taxa de incumprimento para cada um desses crditos, correspondente percentagem de consumidores que apresentam incumprimento, do grupo de consumidores que recorreram DECO e possuem o crdito em causa (Grfico 24). De acordo com a primeira perspectiva de anlise, os tipos de crditos em atraso mais frequentes so, por ordem decrescente, o crdito pessoal (o primeiro), o crdito habitao e o crdito automvel, como visvel no Grfico 22.

32

Assim, 26,3% dos indivduos que recorreram DECO tm em atraso um crdito pessoal, enquanto o crdito habitao deixado em atraso por 20,1% dos inquiridos e o crdito automvel surge em terceiro lugar, com 18,1%. Esta hierarquia est em linha com a que se observa para o perfil dos crditos contrados (Grfico 15). Saliente tambm o facto de os cartes de crdito apresentarem um nvel de incumprimento proporcionalmente mais baixo sua deteno, correspondendo a um tero dos inquiridos que afirmaram ter cartes. O carto de crdito funciona muitas vezes como rede de segurana para devedores a quem falte o apoio pblico ou auxlio de redes informais de solidariedade (famlia e amigos). Surge, para os casos mais graves, como a nica forma de conseguir fazer face s despesas dirias, o que leva os sobreendividados a esforarem-se por ir efectuando amortizaes que lhes permitam manter esta linha de crdito a funcionar.

Grfico 22. Tipo de crdito em atraso no total dos sobreendividados da DECO em % O grfico seguinte (Grfico 23) faz o cruzamento com a varivel tempo e nele podemos observar que, dos consumidores que recorreram DECO, 31,7% apresentavam o crdito pessoal em atraso em 2005, descendo este valor para 26,7%
33

em 2006, para 23,6% em 2007 e 23,1% em 2008. Uma vez que o crdito pessoal o mais comum entre os consumidores da DECO, no de admirar que seja este o crdito em que uma maior percentagem de consumidores se encontra em incumprimento. No entanto, esta percentagem tende a diminuir ao longo dos quatro anos. O mesmo padro decrescente tambm identificado nos crditos habitao e automvel. A percentagem de consumidores que se encontra em incumprimento nestes crditos, embora no atinja valores to elevados como no crdito pessoal (no conjunto dos 3 crditos), vem imediatamente a seguir, com valores oscilando entre os 13 a 25% no conjunto dos quatro anos. Por sua vez, no que diz respeito ao pagamento dos cartes de crdito, a percentagem de consumidores em incumprimento regista valores mais baixos. Embora a evoluo ao longo do tempo no seja clara, podemos observar que esta percentagem ligeiramente superior (entre 3 a 6% superior) nos trs ltimos anos comparativamente a 2005.

35%
31 ,7%

30%
26,7% 24,7% 23,8% 20,5%

25%

23,6%

23,1 %

Habi ta o 1 Automvel 1

20%

1 9,2% 1 7,7% 1 % 3,1

Pes s oal 1
1 3,5% 1 3,5% 1 3,8% 1 1 3,6% 3,3% 1 ,3% 1 9,8% 1 0,5% 1 0,0% 7,7% 5,7% 4,0% 2,7% 4,6%

Pes s oal 2 Pes s oal 3 Ca rto de crdito 1 Ca rto de crdito 2 Ca rto de crdito 3

15%

1 3,4% 1 ,7% 1

10%
7,2% 6,4% 7,5% 5,8% 2,1 % 4,3%

5%

0% 2005 2006 2007 2008

Grfico 23. Tipo de crdito em atraso no total dos sobreendividados da DECO, por ano em % Considerando agora a segunda perspectiva, obtm-se um outro retrato igualmente importante, uma vez que se considera apenas o universo dos indivduos que tm cada tipo de crdito, para ver quantos deles os incumprem (Grfico 24). Verifica-se, por exemplo, que o crdito para frias tem uma elevadssima taxa de incumprimento (72,7%). Contudo, necessrio lembrar que este um crdito com

34

pouca expresso no universo analisado (1,5%), como se vislumbra no Grfico 15. O mesmo se diga para o terceiro crdito para obras e para o terceiro crdito automvel cuja percentagem de incumpridores , respectivamente, de 71,4% e 75%, mas que na amostra s est presente em 0,5% e 0,3% dos inquiridos. Outros aspectos que emergem desta anlise so mais difceis de explicar. Assim, compreensvel que o incumprimento no segundo e terceiro crditos automvel seja sucessivamente maior do que o que ocorre no primeiro, pois o multiendividamento propicia um maior risco de no pagamento. Essa relao j no se observa no crdito habitao ou no crdito pessoal, onde os valores do incumprimento so mais elevados para o primeiro crdito de cada tipo do que para segundo e terceiro. S uma anlise qualitativa, baseada em entrevista pessoal com alguns destes consumidores permitiria descortinar a razo ou razes para estes comportamentos.

Grfico 24. Tipo de crdito em atraso nos sobreendividados com crdito em %

Os dados relativos taxa de incumprimento no pagamento das dvidas de crdito revelam que o crdito automvel o que regista nveis mais elevados de

35

incumprimento, embora com uma tendncia para o seu abrandamento ao longo dos quatro anos considerados (Grfico 25). Com efeito, em 2005, 62,6% dos consumidores que possuam crdito automvel estavam em incumprimento, tendo este valor diminudo para 53,6% em 2006, 53,1% em 2007 e 51,0% em 2008. O mesmo sucede para o crdito habitao e para o pessoal, registando-se uma quebra no incumprimento, particularmente de 2005 para 2006. Por outro lado, o incumprimento nos cartes de crdito revela um padro ascendente. Em mdia, o incumprimento no carto de crdito passa de 29,5% em 2005 para 41,3% em 2006, 36,8% em 2007 e 46,3% em 2008.

70%
62,6% 59,5% 52,3% 49,1 % 44,4% 46,0% 38,8% 38,6% 38,7% 36,1 % 32,1 % 30,0% 53,6% 49,2% 53,1 % 47,9% 49,5% 46,4% 42,8% 43,1 % 40,0% 35,1 % 32,2% 44,0% 53,3%

60%

52,2%

51 ,0%

50%

Habi ta o 1
44,7% 41 ,9% 39,5%

Automvel 1 Pes s oal 1 Pes s oal 2 Pes s oal 3

40%

35,1 %

30%

26,4%

20%

10%

Ca rto de crdito 1 Ca rto de crdito 2 Ca rto de crdito 3 2005 2006 2007 2008

0%

Grfico 25. Principais tipos de crdito em atraso nos sobreendividados com crdito, por ano em % Considerando a mesma questo, mas agora atendendo aos escales etrios, verifica-se que o crdito habitao apresenta um nvel de incumprimento muito semelhante em todos os escales, enquanto o crdito automvel regista valores mais elevados nos escales mais jovens (20-49) (Grfico 26). O crdito pessoal no apresenta uma tendncia bem definida, sobretudo se considerarmos as diferenas, por faixas etrias, entre crdito pessoal 1, 2 e 3. Por sua vez, o carto de crdito , de entre os mais frequentes, o que regista o incumprimento mais baixo.

36

70%

66,4%

60%

56,9% 55,3% 50,0% 50,0%

58,2%

60,0% 56,6% 54,5% 48,4% 47,7% 45,7% 45,5% 43,7% 43,4% 42,6% 48,9% 39,0% 38,7% 37,5% 35,4% 33,3% 29,0% 49,0% 47,4% 45,7% 42,1 % 40,0%

50%
44,9% 43,8% 40,8%

47,8% 45,4% 44,3% 40,3%

48,5%

Ha bi ta o 1 Automvel 1 Pes s oa l 1 Pes s oa l 2 Pes s oa l 3

40%

36,6% 36,8% 32,6%

30%

29,0%

20%

Carto de crdi to 1 Carto de crdi to 2 Carto de crdi to 3

10%

0% 20-29 30-39 40-49 50-59 60-69

Grfico 26. Principais tipos de crdito em atraso nos sobreendividados com crdito, por escalo etrio em % d) Relativamente ao motivo principal referenciado para o no pagamento das dvidas, observa-se uma convergncia total entre a opinio dos inquiridos e a dos tcnicos. Assim, o desemprego, enquanto motivo mais referenciado, foi indicado pelos inquiridos da DECO em 44,9% dos casos e pelos tcnicos em 43,0% dos casos (Grfico 27). Se se combinar o desemprego com a deteriorao das condies laborais, indicados pelos inquiridos em 18,8% de situaes e pelos tcnicos em 21,5%, constata-se que, pese embora tratar-se de uma pergunta de resposta mltipla, as causas mais frequentemente apontadas relacionam-se com alteraes negativas na situao profissional dos inquiridos ou de algum do respectivo agregado, o que permite defender a origem predominantemente passiva do sobreendividamento em Portugal. Por sobreendividamento passivo entendem-se aqui as situaes em que o devedor sofre de incapacidade duradoura ou estrutural para pagar as suas dvidas por causa de um imprevisto ou acidente de vida que afectou o seu rendimento (Marques et al., 2000). Se ao desemprego e degradao da situao laboral forem adicionadas outras causas ditas passivas, como a doena/acidente ou o divrcio/separao, acentua-se ainda mais a dimenso passiva do sobreendividamento. Na anlise ao grfico sobressaem, ainda, dois outros aspectos. O primeiro diz respeito ao relevo que os tcnicos do gesto deficiente do oramento familiar

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uma causa activa negligente de sobreendividamento , que surge como o segundo motivo mais referido (quarto para o inquirido), estando presente em mais de um tero dos casos (34,4%). O segundo corresponde grande disparidade de valores atribudos por inquiridos e tcnicos ao agravamento dos custos do crdito: 22,6% de referncias para os primeiros que contrasta com os 7,3% reconhecidos pelos segundos. Da conjugao destes dois aspectos parecer resultar um movimento divergente entre inquiridos e tcnicos quanto s causas secundrias do sobreendividamento. Enquanto os inquiridos tendem a reforar o papel das motivaes externas ao agregado, os tcnicos parecem fundamentar o incumprimento em motivaes intrnsecas.

Grfico 27. Motivos identificados pelo inquirido e pelo tcnico para o no pagamento das dvidas em % O facto de a maioria dos sobreendividados invocar como causa principal o desemprego ou a deteriorao das condies de trabalho, percepo corroborada pelos tcnicos (Grfico 27), no parece estar em consonncia com a referncia feita por si quanto sua condio perante o trabalho, uma vez que 62,6% dos inquiridos afirmaram exercer profisso, contra os 20,2% que declararam estar desempregados (Grfico 8). Este facto pode ser explicado por um desemprego no passado, do inquirido ou do cnjuge, cujos efeitos negativos s agora se fazem sentir. De acordo com a opinio de vrios tcnicos, com frequncia os agregados familiares onde ocorre

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a perda do trabalho de um dos membros procuram resolver pelos seus meios as dificuldades financeiras emergentes. Quando no dispem de grandes auxlios das suas redes familiares, esse esforo serve apenas para protelar o agravamento da situao, que acaba por surgir mesmo quando j esto empregados. Naturalmente que essa deteriorao ser tanto maior quanto mais prolongada foi a situao de desocupao profissional, quanto mais desfasado for o rendimento do novo emprego face ao anterior e quanto menos abundante for o apoio prestados pelas respectivas redes informais de solidariedade. e) No surpreende, pois, que quase dois teros dos sobreendividados inquiridos (61,4%) afirme no dispor de qualquer ajuda de terceiros, designadamente de familiares e de amigos (Grfico 28). Como se apurou em estudo anterior (cf. Frade et al., 2006), as razes para essa escassez de apoio tinham origens muito diversas, envolvendo desde situaes objectivas de falta de meios ou ausncia de redes familiares e afectivas de solidariedade, at cenrios de vergonha social e de receio de julgamentos recriminadores. Como ento se concluiu, os inquiridos que dispunham do apoio de terceiros encontravam-no no seio familiar, surgindo os pais como os principais concedentes da ajuda. O auxlio prestado era principalmente monetrio, seguindo-se o apoio em gneros alimentares e em vesturio.

Grfico 28. Apoio de terceiros s necessidades dirias do agregado familiar em %

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f) Analisada foi tambm a iniciativa dos inquiridos para procurar, junto dos credores, resolver a sua problemtica condio financeira. Um primeiro passo seria calcular o total das suas dvidas, a fim de obterem um conhecimento exacto do montante do seu endividamento e principalmente do seu nvel de incumprimento. As respostas mostram que, num universo de 1825 respondentes, mais de dois teros (69,0%) calculou as dvidas em atraso antes de procurar ajuda junto de credores ou da DECO. Quanto aos que procuraram renegociar dvidas directamente com os credores, 64,9% (1163 inquiridos) admitiu t-lo feito, embora apenas 34,8% tenha tentado essa renegociao com todas as entidades. Os restantes 30,1% s diligenciaram junto de uma parte das mesmas (Grfico 29).

Grfico 29. Tentativa de renegociao com os credores em % (N=1163) No Grfico 30 so apresentados os resultados da tentativa de renegociao com as entidades financeiras credoras. Dos 948 respondentes, 70,3% (666 inquiridos) no obtiveram qualquer sucesso na sua iniciativa negocial, uma vez que nenhuma entidade aceitou os termos propostos pelo devedor. Este facto pode ser explicado por duas razes, as quais podem ser concomitantes. Por um lado, os indivduos em dificuldades possuem um fraco poder negocial quando isolados, ou seja, sem o apoio institucional que advm, por exemplo, da DECO, enquanto associao comprometida com a defesa do consumidor. Por outro lado, as condies propostas pelo devedor podem ser irrealistas, inexequveis, como ser expectvel de algum com uma deficiente formao financeira.
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De um modo ou de outro, estes resultados permitem defender a importncia da criao de mecanismos institucionais credenciados aptos a intervir na mediao de dvidas entre consumidores sobreendividados e credores financeiros. A sua aco, embora devendo pautar-se por critrios de independncia e imparcialidade, permitir equilibrar o jogo de foras estruturalmente desigual que existe entre devedores pessoas singulares e instituies de crdito.10

Grfico 30. Tentativa de renegociao com os credores em % (N=948)

2.5 Sobreendividamento e risco

No questionrio foi introduzida uma pergunta destinada a avaliar o modo como as dificuldades que os inquiridos enfrentavam influa ou no na sua percepo sobre o crdito e o risco que lhe inerente. A partir de uma escala de risco bastante simplificada (cinco nveis), pretendeu-se conhecer o seu grau de averso ao crdito. Naturalmente que o alcance dos resultados obtidos limitado amostra, no s porque no existiu qualquer grupo de controlo (indivduos no sobreendividados), como tambm no se conhecia a percepo dos inquiridos sobre o crdito antes de sobrevir a crise financeira. No possvel extrair qualquer inferncia em termos comparativos quer do ponto de vista dos grupos, quer do registo temporal. Quando muito pode avaliar-se o grau de averso daqueles inquiridos, naquele momento e no preciso contexto em que foram interrogados.

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Para maiores desenvolvimentos sobre a temtica da mediao de dvidas no quadro do

sobreendividamento, cf. Frade, 2003. 41

De acordo com os dados explanados no Grfico 31A, num total de 1730 inquiridos que responderam questo, 40,9% afirmaram peremptoriamente que se fosse hoje no voltariam a contrair crdito. No plo oposto esto 2,0% de inquiridos que referiram que de certeza absoluta voltariam a recorrer ao crdito. Entre ambos esto 22,7% de respondentes que declararam que possivelmente no recorreriam ao crdito e 11,5% que afirmaram que possivelmente o fariam. O ponto intermdio ou neutro ocupado pelos 22,9% de inquiridos que sustentaram que s voltariam a contratar crdito se no tivessem alternativa. Note-se que se registou um aumento das respostas negativas e a correspondente diminuio das positivas face ao observado at final de 2006 (Frade, 2007). Tudo indica que o actual contexto econmico e financeiro desfavorvel fez aumentar, o que no surpreende, a averso ao risco de crdito dos inquiridos.

Grfico 31A. Percepo do risco de crdito em % (Se fosse hoje, voltaria a contrair crdito?) (N=1730) No Grfico 31B, as categorias so reagrupadas. O sim passa a contemplar as duas respostas que no grfico anterior surgiam com um sentido positivo, enquanto o no rene as respostas de pendor negativo. A terceira categoria mantm-se inalterada, funcionando como o ponto intermdio. O no rene 63,7% das respostas (que contrasta com os 59,0% de respostas registado no final de 2006, para o perodo 2005-2006, como se pode ver em Frade, 2007), enquanto o sim corresponde somente a 13,5% de casos (19,1% no final de 2006), o que exprime uma clara atitude de averso ao crdito por parte de uma extensa faixa de respondentes. Este resultado era esperado atendendo gravidade da sua condio financeira actual e presena de contratos de crdito. Segundo os

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tcnicos da DECO, os que se afirmaram disponveis para voltar a contrair crdito so sobretudo consumidores que tinham crdito habitao e no tinham crdito ao consumo. Esta ideia aponta para uma outra: a de que recorrer ao crdito para compra de habitao prpria um acto de investimento que no est sujeito penalizao moral e social que ainda rodeia o crdito dirigido aquisio de bens de consumo.

Grfico 31B. Percepo do risco de crdito em % (Se fosse hoje, voltaria a contrair crdito?) (N=1730) Alguns cruzamentos complementares permitem que se tenha uma noo mais precisa sobre a percepo do risco de crdito, medida em termos da maior ou menor averso ao mesmo, em funo do estado civil dos inquiridos, nvel de escolaridade, escalo de rendimento e faixa etria. Como se ver, em todos os cruzamentos e para todos os grupos, prevalecem as respostas negativas, o que indiciam uma enorme averso ao risco de crdito por parte destes sujeitos. No Grfico 32, considerar-se o impacto da varivel rendimento na percepo do risco. O grupo dos inquiridos que aufere um rendimento superior a 2501 euros simultaneamente o que apresenta o valor mais elevado de respostas no (70,8%) e o segundo de respostas sim (20,8%). Mas este tambm um dos grupos menos representados na amostra (1,5%) como se observa no Grfico 10. O escalo entre os 376 e os 500 euros aquele que apresenta a menor taxa de respostas 'no' (57,7%) e a maior taxa de resposta 'sim' (21,0%). Esta evidncia merece relevo, uma vez que sugere tratar-se de um grupo que reconhece no crdito uma forma de colmatar os baixos rendimentos, e que, por isso, admite vir novamente a

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recorrer a ele. A mesma lgica poder ser aplicada ao escalo mais baixo (at 375 euros) que apresenta a terceira maior taxa de respostas positivas sobre um novo recurso ao crdito. Neste caso, estaremos perante verdadeiros casos de sobreendividamento social (Marques et al., 2000) que desafiam novas lgicas de conceber e conceder crdito: socialmente orientado e inclusivo. Experincias desse tipo esto j a ser ensaiadas em pases como a Blgica e obedecem ao princpio de que a falta de acesso ao crdito tambm um factor de excluso social (Frade, 2007).

Grfico 32. Percepo do risco de crdito em funo do rendimento mensal do agregado em % Considerando a varivel 'estado civil', observa-se que 'no' sempre a resposta que apresenta uma percentagem mais elevada em todos os grupos etrios, sendo que o valor mais alto se concentra no grupo dos solteiros (67,6%) e o mais baixo no grupo dos vivos (54,8%) (Grfico 33). tambm neste ltimo grupo que se observa a percentagem mais elevada de respostas positivas (14,5%), embora o valor no seja muito dspar face ao registado pelos restantes grupos etrios.

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Grfico 33. Percepo do risco de crdito por estado civil em % No Grfico 34 apresentam-se os resultados do cruzamento da varivel 'habilitaes literrias' com as opes de resposta do item 'hoje voltaria a contrair crdito'. Em todos os escales verifica-se que as pontuaes mais elevadas se situam no plo negativo. A maior percentagem diz respeito aos respondentes que no possuem ou s possuem o 1 CEB (85,7% e 72,1%, respectivamente), sendo a menor referente aos que possuem habilitaes de nvel superior e curso tcnico profissional (62,5% e 56,4%). Quanto ao sim, o seu valor mais baixo tambm se regista nos inquiridos que possuem o 1 CEB. Os respondentes que possuem um curso tcnico-profissional so os que declaram maior probabilidade de voltar a contrair crdito (18,2%), seguido de perto pelos que possuem o 2 CEB (15,6%) e o ensino secundrio (15,2%).

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Grfico 34. Percepo do risco de crdito em funo das habilitaes literrias em % A partir do cruzamento da varivel 'idade do inquirido' e as opes de resposta do item 'hoje voltaria a contrair crdito', continua a verificar-se a predominncia da resposta 'no', sobretudo se atentarmos aos sujeitos com idades compreendidas entre os 20 e os 69 anos (Grfico 35). Para estes sujeitos, a percentagem de respostas 'sim' vai progressivamente diminuindo medida que se avana na faixa etria, registando 15% de respostas na faixa 20-29 anos e 11% na faixa etria 60-69 anos. A anlise das respostas nos dois extremos da escala de idades (inferior a 20 anos e superior a 70 anos) implica algumas cautelas na leitura dos seus valores. De facto, a maioria da resposta 'sim' nos inquiridos com menos de 20 anos no significativa dado que apenas 5 sujeitos responderam simultaneamente s questes relativas idade e inteno de voltar a recorrer ao crdito (1 sujeito respondeu 'no', 1 respondeu 's se no tivesse alternativa' e 3 responderam 'sim'). O mesmo se passa em relao aos sujeitos com idades superiores a 70 anos, nos quais se registam apenas 6 respostas (3 inquiridos afirmaram 'no' e 3 afirmaram 's se no tivesse alternativa'), no sendo nenhuma delas positiva.

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Grfico 35. Percepo do risco de crdito em funo do escalo etrio em %

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3. Sntese conclusiva Este relatrio de investigao o culminar de uma fase de investigao que vem sendo conduzida h alguns anos no quadro do Observatrio do Endividamento dos Consumidores (OEC) sobre o perfil dos sobreendividados portugueses. A escassez de informao fivel disponvel sobre quem so e quantos so os indivduos e agregados que, no nosso pas, se vem impossibilitados de pagar pontualmente as suas dvidas de crdito e mesmo de outra natureza torna especialmente valiosa a informao que disponibilizada, por via de um questionrio (Questionrio OEC-DECO), pela associao de defesa do consumidor DECO, no mbito de um protocolo existente entre esta entidade e o OEC, quanto s principais caractersticas sociodemogrficas e financeiras de todos quantos tm pedido o seu apoio na renegociao de dvidas com credores. Como se deixou claro de incio, a informao recolhida junto da DECO e tratada por esta equipa de investigao no permite, pelas imperfeies e limites j referidos, fazer quaisquer extrapolaes para a realidade portuguesa em termos de sobreendividamento. , contudo, susceptvel de apontar tendncias minimamente consistentes que possam ajudar a compreender o alcance e o sentido deste problema que simultaneamente econmico e social. O seu conhecimento torna-se, por isso, uma mais-valia para a configurao de estratgias regulatrias de preveno e de tratamento eficazes. Da anlise feita a 2120 processos provenientes de todas as delegaes da DECO entre Janeiro de 2005 e Outubro de 2008, avultam diversas caractersticas que compem o perfil dos sobreendividados que contactaram aquela associao no perodo considerado, para pedir apoio. Em termos mais imediatos, constatou-se que os sobreendividados so maioritariamente indivduos casados e com filhos, com um nvel de instruo mdio (3 CEB e Ensino Secundrio), empregados por conta de outrem, cujo agregado dispe entre 500 e 1500 euros mensais e que esto multiendividados, acumulando crdito habitao e automvel com pelo menos um crdito pessoal e um carto de crdito. So influenciados pela publicidade na escolha da entidade a que vo pedir crdito e pela acessibilidade que o ter o crdito oferecido no ponto de venda do bem ou servio. Embora tenham contrado o crdito tambm para aceder a bens essenciais, sobretudo para fazer face s dificuldades financeiras que esto a atravessar que o
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contrataram. No surpreende, por isso, que o desemprego seja a principal razo pela qual deixam de cumprir. Mas tambm reconhecido por alguns e sobretudo pelos tcnicos da DECO que os apoiam, que a m gesto do oramento familiar tambm contribui em parte para a ruptura financeira destes agregados multiendividados. Apenas um tero encetou esforos para renegociar directamente com os credores, e destes a esmagadora maioria no teve qualquer sucesso. A DECO a porta a que batem quando j nada mais lhes resta, nomeadamente ajuda familiar, o que faz com que em muitos casos seja demasiado tarde para intervir com proveito dado o emaranhado de dvidas em atraso em que se encontram. Mesmo assim, uma parte significativa procura ajuda antes de entrar em incumprimento. A grave situao financeira em que esto e que tem uma ligao muito forte com a presena de dvidas de crdito torna-os mais avessos ao crdito. A esmagadora maioria, independentemente de nvel de rendimento, faixa etria, habilitaes literrias ou estado civil, afirmou que no voltaria a contrair crdito em face da experincia por que estavam a passar. Outras concluses mais mediatas tambm avultaram desta investigao, em resultado do cruzamento de algumas das variveis do Questionrio OEC-DECO. O ano de 2007 trouxe o que parece ser uma reconfigurao de diversas tendncias que se vinham observando nos anos anteriores (mesmo em estudos mais antigos, datados de 2000). Embora 2008 parea sustentar as mudanas iniciadas em 2007, o ano ainda no est completo e o nmero de processos recebido no OEC manifestamente pouco face aos j tratados pela DECO para que se possa concluir firmemente naquele sentido. Ao contrrio do que se observou em 2005 e 2006, quem recorreu DECO apresentava, em mdia, menos dvidas de crdito, mas mais dvidas de crdito em atraso. Assim, 2007 surge como o ano onde a probabilidade de incumprir dvidas de crdito foi mais elevada dos quatro analisados. Nesse ano, tambm duplicaram, face ao ano anterior, os pedidos de apoio por parte de indivduos sem qualquer dvida de crdito. Algumas anlises complementares (campo Observaes) mostram que se trata de pessoas com dvidas ligadas a servios essenciais, dvidas de seguros e comunicaes mveis, condomnio, creches e ATL, e at de medicamentos. Em 2007 aumentaram ainda os pedidos de apoio por parte de sujeitos cuja condio na profisso empregado, havendo uma diminuio do recurso por parte de desempregados quando comparado com os dois anos anteriores. No geral, h fortes

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indcios de um agravamento das condies de vida da chamada classe mdia portuguesa nesse ano. Significativa tambm a perda de importncia relativa do crdito habitao e crdito automvel no endividamento, ao longo deste perodo, e o ganho que acontece no crdito pessoal. J o carto de crdito no regista uma tendncia bem definida, no confirmando, por isso, a ideia de que os consumidores em dificuldades recorrem mais ao carto de crdito. Contudo, essa realidade parece estar a ser observada no caso do crdito pessoal que foi adquirindo maior relevo durante os quatro anos. Alguma informao adicional dos questionrios mostrou que muitos destes crditos pessoais so do tipo crdito por telefone ou crdito fcil. O risco por isso evidente e muito elevado: trata-se de crditos com taxas de juro muitos elevadas (prximas de 30%), de grande acessibilidade, que parecem ser pedidos para obstar a dificuldades financeiras correntes e ao incumprimento de outras dvidas de crdito, mas que acabam por redundar num agravamento do multiendividamento e da espiral de incumprimento. Desta investigao resulta claro que existem algumas tendncias e

comportamentos dominantes nos sobreendividados que devem ser ponderados e reflectidos em potenciais medidas preventivas e curativas do fenmeno do sobreendividamento se no se quiser continuar a oferecer solues insuficientes e/ou desajustadas (Frade, 2007). Resulta igualmente evidente que tem vindo a ocorrer um agravamento da sade financeira das famlias portuguesas, sobretudos dos estratos mdio e baixo. Resulta, por fim, demonstrada a apetncia crescente das famlias por mecanismos de renegociao de dvidas extrajudiciais e de proximidade, como os que a DECO proporciona, e que esta uma soluo institucional que deve ser mais desenvolvida no nosso pas.11

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O art. 18 do recente Decreto-Lei 226/2008, de 20 de Novembro, oferece uma indicao relevante

nesse exacto sentido. 50

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