Guia or de Seguros

GUIA DO CONSUMIDOR DE SEGUROS
INSTITUTO DO CONSUMIDOR Julho 2002

XX/XX/XX
Guia do consumidor de seguros
NDICE
1. CONCEITO DE SEGURO O que um contrato de seguro? Segurar o qu? Porqu segurar? Quando fazer um contrato de seguro? 2. O CONTRATO DE SEGURO 2.1 2.2 2.3 3. Pessoas que intervm no contrato de seguro Os elementos formais do contrato Os elementos materiais do contrato
TIPOS DE SEGUROS 3.1 3.2 3.3 Ramo Vida Ramos No vida Principais tipos de seguros que mais interessam ao consumidor
4.
QUESTES E PROBLEMAS SUSCITADOS PELOS SEGUROS 4.1 4.2 4.3 4.4 4.5 Seguro de vida e operaes de capitalizao Seguro automvel Seguros referentes habitao Seguro de doena (sade) Seguro de responsabilidade civil geral
5.
CONSUMIDOR E RESOLUO DE CONFLITOS NA REA DOS SEGUROS 5.1 5.2 5.3 5.4 Tipificao de conflitos Resoluo de conflitos por sinistro ocorrido em Portugal Resoluo de conflitos por sinistro ocorrido em pas da Unio Europeia Resoluo de conflitos por sinistro ocorrido em pas terceiro Unio Europeia
6.
VOCABULRIO DE SEGUROS
ANEXOS: Moradas teis Legislao bsica de seguros na ptica do consumidor
INSTITUTO DO CONSUMIDOR - 1-
NOTA DO EDITOR:
* AS PALAVRAS ASSINALADAS COM ASTERISCO SO OBJECTO DE EXPLICITAO NO CAPTULO VOCABULRIO DE SEGUROS, A PARTIR DA PGINA 90.
1.
CONCEITO DE SEGURO ? ? O que um contrato de seguro? O contrato de seguro o acordo escrito entre uma entidade (seguradora) que se obriga a, mediante o recebimento de determinada quantia (prmio ou prestao), indemnizar outra entidade (segurado ou terceiro) pelos prejuzos sofridos, no caso da realizao de um risco*, ou tratando-se de um acontecimento respeitante pessoa humana, entregar um montante ou renda (ao segurado ou beneficirio). ? ? Segurar o qu? O contrato de seguro pode ter como objecto riscos* diversos, sejam relativos a bens (como um veculo envolvido num acidente de viao, a destruio de um edifcio por incndio), sejam relativos vida humana (vida ou morte, seus direitos ou interesses). ? ? Porqu segurar? A necessidade de cobrir riscos inerente actividade humana, sendo o seguro o mecanismo mais adequado para a satisfazer. Este mecanismo remonta h muitos sculos atrs, com o transporte martimo de mercadorias. Nos tempos de hoje, e para alm da variedade de situaes que se pretende garantir ou compensar, h as que, entre outras razes, pela gravidade das indemnizaes que reclamam, tornam obrigatria a celebrao de um contrato de seguro (seguro de responsabilidade civil automvel perante terceiros e seguro de incndio na habitao, entre outros). ? ? Quando se deve fazer um contrato de seguro? Os contratos de seguros, no obrigatrios, so muitas vezes aconselhveis, quer pela natureza dos bens ou de interesses da pessoa a proteger, quer pela perigosidade ou frequncia de ocorrncia de alguns riscos, ou ainda por imposio de um outro contrato alheio actividade seguradora (exemplo: seguro de crdito e seguro de cauo).
2. 2.1
O CONTRATO DE SEGURO
Pessoas que intervm no contrato de seguro

SEGURADORA (Empresa de seguros)* a empresa, entidade que a lei autoriza a exercer a actividade seguradora, celebrando o contrato de seguro com outra entidade - o tomador do seguro. TOMADOR DO SEGURO* a entidade que celebra o contrato de seguro* com a seguradora*, sendo o responsvel pelo pagamento do prmio. SEGURADO/PESSOA SEGURA* a pessoa no interesse da qual o contrato celebrado ou a pessoa cuja vida, sade, integridade fsica ou bens o seguro visa garantir; pode ser o tomador* ou outra pessoa. SUBSCRITOR* a entidade que celebra com a seguradora uma operao de capitalizao*, cabendolhe o pagamento da prestao*, nica ou peridica. BENEFICIRIO* a pessoa singular ou colectiva a quem a seguradora ir indemnizar ou garantir um pagamento por fora de um contrato de seguro ou de uma operao de capitalizao. MEDIADOR* a pessoa singular ou colectiva devidamente inscrita no Instituto de Seguros de Portugal para o exerccio da mediao de seguros - propondo, preparando a celebrao do contrato e prestando assistncia aos contratos. O Mediador pode assumir uma das seguintes categorias: Agente de seguros
um mediador (pessoa singular ou colectiva) que apresenta, prope e prepara a celebrao de contratos de seguro, com prestao de assistncia dos mesmos. Pode exercer a sua actividade junto de seguradoras ou de corretores. um mediador que, sendo trabalhador de seguros, exerce a mesma actividade do agente, mas vinculado sua entidade patronal (seguradora ou corretor).
Angariador de seguros
Corretor de seguros
um mediador qualificado, com pelo menos 4 anos de actividade como agente, e podendo tambm exercer funes de consultoria em matria de seguros junto dos tomadores, bem como realizar estudos ou emitir pareceres tcnicos sobre seguros. So, de um modo geral, pessoas colectivas (DL 388/91, de 10 de Outubro)
2.2
Os elementos formais do contrato

PROPOSTA DE SEGURO um documento fornecido pela seguradora ou mediador de seguros para a contratao do seguro. Com base nas solicitaes do potencial tomador ou subscritor a proposta deve incluir os elementos bsicos do contrato. No ramo Vida, bem como nos seguros de acidentes pessoais ou doena a longo prazo, a proposta deve ainda referir expressamente que o tomador ou subscritor tomou conhecimento das informaes que a seguradora est legalmente obrigada a prestar. QUESTIONRIO um impresso ou formulrio onde o tomador, e/ou o segurado, declara as circunstncias relativas aos bens ou vida que pretende segurar, preenchendo-o na totalidade e honestamente. muito usado nos seguros de doena (sade). CERTIFICADO PROVISRIO o documento emitido pela seguradora ou pelo mediador que formaliza o contrato de forma provisria, at que seja enviada e recebida a Aplice de Seguro. APLICE DE SEGURO o documento escrito que consubstancia o contrato de seguro celebrado entre o tomador ou subscritor e a seguradora. ACTA ADICIONAL o documento que procede a alteraes aplice de seguro, resultante de imposio legal ou de acordo entre as partes (tomador e seguradora), passando a fazer parte integrante do contrato.
A Aplice compe-se de: Condies Gerais
So clusulas contratuais previamente elaboradas e impressas pela seguradora. Incluem os aspectos bsicos do contrato seguro, normalmente comuns para riscos com caractersticas semelhantes. So clusulas que s existem nalgumas Aplices: completam e esclarecem as Condies Gerais, servindo geralmente para registar garantias facultativas ou adicionais ou outras condies acordadas entre as partes. So clusulas que individualizam o contrato de seguro: identificao do tomador, do segurado, do beneficirio; indicao do montante do prmio, da(s) data(s) de pagamento, da durao do contrato, etc..
Condies Especiais
Condies Particulares
As Condies Gerais Fixam
Os riscos cobertos
Os riscos excludos
Alguns direitos e obrigaes genricos (ex.: condio de resoluo)
As Condies Particulares so
Os aspectos concretos do contrato
Clusulas a aceitar especificamente por escrito
Antes de assinar uma proposta de seguro VERIFIQUE, COM ATENO, SE: Condies Gerais Os riscos cobertos so os que pediu.
v v v v
Os riscos excludos no lhe interessam nem foram solicitados. Est prevista a possibilidade de resoluo do contrato e a forma que deve assumir. Esto indicados os valores de resgate* e/ou de reduo, quando haja lugar a elas.
Condies Especiais Existem alteraes s condies gerais que possam prejudic-lo.
Condies Particulares O contrato tem a durao acordada ou estabelecida por lei. O prmio no ultrapassa o montante indicado. O prmio ser pago nas datas solicitadas.
v v v v v
A franquia* a que foi estabelecida.
Existem outros encargos e quais os seus montantes.
Acta Adicional*:
Retira algum direito j atribudo nas condies gerais, especiais ou particulares e se o aceita.
2.3
Os elementos materiais do contrato

PRMIO a quantia entregue pelo tomador seguradora, correspondente a cada perodo de durao do contrato. devido por inteiro e antecipadamente, sem prejuzo da Aplice poder prever o seu fraccionamento para efeitos de pagamento. Prmio Comercial = Custo mdio das coberturas* do seguro + Despesas de Administrao e gesto do contrato Prmio comercial + Custos de emisso da aplice (exs.: acta adicional, certificados de seguro) Prmio Bruto + Encargos Fiscais (impostos) e parafiscais o preo pago pelo tomador do seguro.
Prmio Bruto
Prmio Total
??
ESTORNO o direito do tomador do seguro devoluo de parte do prmio anteriormente pago. DURAO DO CONTRATO o perodo de tempo durante o qual estaro cobertos os riscos ou garantidos os resultados previstos no contrato de seguro. VALOR SEGURO o valor da responsabilidade assumida pela seguradora perante os riscos cobertos ou o montante garantido pelo contrato de seguro. INDEMNIZAO a obrigao da seguradora, perante a ocorrncia de sinistro, de reparar os prejuzos causados at ao montante seguro ou, no caso dos seguros do ramo Vida, pagar o montante seguro, de uma s vez ou sob a forma de renda.
RESOLUO o mecanismo jurdico que permite pr termo ao contrato de seguro, na sequncia da verificao de um motivo que a lei ou o contrato reconheam como justificativo da resoluo. Distingue-se da anulao na medida em que, em princpio, s produz efeitos para o futuro, no afectando os efeitos entretanto produzidos pelo contrato. A anulao para alm de ter efeito retroactivo, resulta da existncia de um vcio que afecta a validade do contrato, ao passo que a resoluo pode resultar apenas da vontade de uma das partes. cada vez mais frequente a indicao nas aplices de seguro da resoluo pro rata temporis. Isto , se houver lugar a estorno* de prmio, este ser calculado proporcionalmente ao tempo no decorrido, ao perodo entre a resoluo e o vencimento do contrato.
SE ESTIVER PERANTE UM SEGURO OU OPERAO DO RAMO VIDA OU DE ACIDENTES PESSOAIS OU DOENA A LONGO PRAZO, O CONSUMIDOR TEM DIREITO A: Renunciar ao contrato, desvinculando-se dele, no prazo de 30 dias, a contar da data do recebimento da aplice, enviando para o efeito carta registada, dirigida seguradora: ? ? se a proposta de contrato no contiver uma meno comprovativa de que o tomador tomou conhecimento das informaes que a seguradora est legalmente obrigada a fornecer antes da celebrao do contrato; ? ? sempre que as condies do contrato ou operao no estejam em conformidade com as informaes prestadas pela seguradora; ? ? por outros motivos O direito de renncia, no entanto, no se aplica aos contratos de durao igual ou inferior a seis meses e aos seguros de grupo.
SE ESTIVER PERANTE UM SEGURO OU OPERAO DO RAMO VIDA: Caso exera o direito de renncia pelo primeiro motivo enunciado, o tomador de seguro tem direito a ser reembolsado da totalidade das importncias pagas. Caso exera o direito de renncia por outros motivos, o tomador de seguro tem direito a ser reembolsado da totalidade das importncias pagas, excepto: ? ? nos seguros em caso de morte e nos seguros complementares em que a empresa de seguros tem direito ao prmio calculado pro rata temporis e ao custo da aplice; ? ? nos outros contratos ou operaes do ramo Vida a empresa de seguros tem direito aos custos de desinvestimento que comprovadamente tiver suportado e ao custo da aplice, se for caso disso.
SE ESTIVER PERANTE UM SEGURO DE ACIDENTES PESSOAIS OU DOENA A LONGO PRAZO: Caso exera o direito de renncia pelos dois primeiros motivos enunciados, o tomador de seguro tem direito a ser reembolsado da totalidade das importncias pagas. Caso exera o direito de renncia por outros motivos, a empresa de seguros tem direito ao prmio calculado pro rata temporis, ao custo da aplice e s despesas que comprovadamente tiver efectuado com exames mdicos.
INSTITUTO DO CONSUMIDOR -10-
TIPOS DE SEGUROS 3.1
Ramo "Vida"
RAMO VIDA Seguro de vida Seguro de Nupcialidade e seguro de Natalidade Seguros ligados a fundos de investimento Gesto de fundos colectivos de reforma (Fundos de Penses) Operaes de capitalizao
3.2
Ramos "No vida"

RAMOS NO VIDA Ramo de acidentes
Ramo de doena pessoas transportadas
pessoais
Ramo de proteco jurdica
de trabalho Ramo de veculos terrestres Ramo de veculos ferrovirios Ramo de aeronaves Ramo de embarcaes martimas, lacustres e fluviais Ramo de responsabilidade civil de veculos terrestres a motor Ramo de responsabilidade civil de aeronaves
Ramo de pecunirias
Ramo de cr
Ramo de responsabilidade civil geral
mart
3.3 3.3.1
Principais tipos de seguros que mais interessam ao consumidor

SEGURO DE VIDA
SEGURO DE VIDA
Seguros complementares de seguro de vida Seguro em caso de morte Seguro em caso de vida Seguro misto Seguro em caso de vida sem contra seguro Seguro em caso de vida com contra seguro
(Relativos a danos fsicos, incluindo a incapacidade para o trabalho profissional, a morte por acidente ou a invalidez por acidente ou doena).
Seguro de renda
3.3.2
SEGURO AUTOMVEL SEGURO AUTOMVEL
Obrigatrio
Facultativo Seguro de responsabilidade civil com cobertura adicional Seguro de danos prprios Seguro de assistncia em viagem Seguro de proteco jurdica
(Seguro de responsabilidade civil a favor de terceiros, no montante de 600.000 euros, na generalidade dos casos).
3.3.3
SEGURO HABITAO SEGURO HABITAO Edifcios Contedos (recheios)
Incndio Obrigatrio (imveis constitudos em propriedade horizontal - Art. 1429 do Cdigo Civil)
Outros Facultativos
Multiriscos Habitao
(Multiriscos Habitao)
3.3.4
SEGURO DE DOENA
SEGURO DE DOENA
Prestaes convencionadas
Prestaes indemnizatrias
Combinao de ambas as prestaes
3.3.5 SEGURO DE RESPONSABILIDADE CIVIL GERAL R.C. Profissional,

Outras
Explorao
SEGURO DE RESPONSABILIDADE CIVIL GERAL
Profissional
Produtos Familiar Caadores Energia nuclear
4. 4.1
QUESTES E PROBLEMAS SUSCITADOS PELOS SEGUROS
Seguro de vida e Operaes de capitalizao

ASPECTOS A TER EM ATENO O custo real do contrato, devendo recolher, para o efeito, os elementos que permitam comparar as despesas e encargos cobrados por vrias seguradoras.
O montante das quantias que pretende garantir com o seguro, considerando os recursos e as despesas da pessoa que tenciona proteger ou beneficiar com o contrato.
O tomador* do seguro ou subscritor* de uma operao de capitalizao* dispe de um perodo de 30 dias a contar da data em que recebeu a aplice para renunciar ao contrato, com direito devoluo das quantias j pagas, depois de deduzidos os custos respeitantes emisso da aplice. Nos seguros em caso de morte e nos seguros complementares, a empresa de seguros tem ainda direito ao prmio calculado pro rata temporis.
O QUE DEVE CONHECER ANTES DE ASSINAR UM CONTRATO DE SEGURO DO RAMO "VIDA" ? proibida a publicidade em que a seguradora faz uma estimativa dos rendimentos que possa vir a obter de futuro, salvo se indicar expressamente que se trata de um "Exemplo". As informaes concretas e objectivas apresentadas nas mensagens publicitrias fazem parte dos contratos que venham a ser celebrados, ainda que o contrato diga o contrrio, desde que as primeiras resultem mais favorveis para o interesse do consumidor. (Lei de Defesa do Consumidor - Lei n. 24/96, de 31 de Julho).
A SEGURADORA OBRIGA-SE A INFORMAR PREVIAMENTE O INTERESSADO NO SEGURO DA EXISTNCIA, DESIGNADAMENTE, DE: Encargos e despesas que sero cobrados em caso de resgate* ou reduo* dos montantes garantidos pelo seguro. Rendimento mnimo garantido ou de taxa de juro mnima garantida e suas duraes.
Participao nos resultados*, e em caso afirmativo como so calculados e distribudos. E ainda: Quais as garantias previstas no contrato e as suas opes; A durao do contrato; As formas e os perodos de pagamento dos prmios; Os modos de resoluo* do contrato e da possibilidade de renunciar ao contrato; As indicaes gerais sobre o regime fiscal aplicvel ao tipo de contrato de seguro; Qual o montante a restituir em caso de resgate*.
DURANTE O CONTRATO, E ANUALMENTE, A SEGURADORA TEM O DEVER DE INFORMAR SOBRE: O rendimento obtido atravs da participao nos resultados* e o aumento das garantias que decorreu da participao, quando esta exista. As eventuais alteraes aos valores de resgate* e/ou de reduo*, quando a tal haja lugar.
NOS CONTRATOS DE SEGURO OU OPERAES DO RAMO "VIDA" IMPORTANTE SABER: Se e quando que o beneficirio* adquire o direito a ocupar o lugar do tomador do seguro*. O contrato deve mencionar que h consentimento, por escrito, da pessoa segura* se esta no o prprio tomador do seguro, salvo se o contrato visar garantir alguma responsabilidade do tomador perante a pessoa segura. O acordo escrito da pessoa segura tambm necessrio para alterar o beneficirio do seguro. O contrato deve referir expressamente que o direito do tomador ou do segurado em alterar o beneficirio cessa no momento em que este ltimo adquire o direito ao pagamento das importncias seguras. O contrato deve ainda indicar a existncia de uma tabela em anexo da qual constaro os valores de resgate e de reduo*, calculados numa base anual pelo menos em funo do nmero de anos de durao do contrato e de um montante de referncia relativamente ao valor das importncias seguras (de modo a que o tomador ou o beneficirio possam facilmente calcular os valores relativos ao caso especfico do contrato que lhe corresponde) sempre que o contrato consagre aquele tipo de opes.
NOS SEGUROS DE VIDA IMPORTANTE TER EM CONTA: Na falta de pagamento do prmio, e sem prejuzo de acordo sobre regime mais favorvel ao tomador, a seguradora s pode resolver o contrato quando o tomador, depois de avisado por carta registada com aviso de recepo, no proceda ao pagamento devido no prazo de 8 dias, em regra. Tratando-se de um seguro, no de risco demogrfico, mas de capitalizao, a consequncia parece ser mais a reduo do montante seguro, em funo e medida do no pagamento do prmio.
Sem prejuzo de conveno de regime mais favorvel ao tomador, nos contratos de seguro que consagrem a existncia de opes de resgate e/ou de reduo, este s adquire o direito aqueles valores aps o pagamento do prmio total (nico) ou, o mais tardar, aps 3 prmios anuais. Na modalidade "Em caso de vida" (a garantia funciona em vida do segurado):
conveniente ter em conta a evoluo dos valores contratualmente garantidos ao longo dos tempos, visto que a inflao pode ter como consequncia uma diminuio do valor real das garantias futuras que foram inicialmente contratadas.
Se o segurado/tomador falecer, no h reembolso do montante pago e seguro, salvo se possuir contra-seguro de prmios (reembolso dos prmios ao beneficirio), podendo ainda haver lugar a um pagamento por morte se o contrato for misto (em caso de vida e de morte).
A opo pelo pagamento de uma renda em lugar da restituio total do montante garantido deve considerar previamente a rentabilidade oferecida pela seguradora.
Na modalidade "Em caso de morte" (a garantia efectivada aps a morte da pessoa segura):
O tomador pode acordar com a seguradora, logo no momento da celebrao do contrato, se no final do mesmo entregue a totalidade do valor ao beneficirio ou se este receber uma renda.
O seguro de vida a "duas cabeas" - 2 pessoas -, por vezes aconselhvel, pois em caso de morte de uma delas o montante seguro ser integralmente pago ao beneficirio (exemplo: se o beneficirio for o banco que concedeu crdito para aquisio de habitao a dvida ser paga na totalidade ao banco).
?? Quando o seguro for celebrado para garantia de um emprstimo a durao do

contrato corresponder durao prevista da amortizao do emprstimo.
NAS OPERAES DE CAPITALIZAO

Na falta de pagamento da prestao, e sem prejuzo de acordo sobre regime mais favorvel ao subscritor, a seguradora poder reduzir o capital seguro em funo dos montantes no pagos a ttulo de prestao. Sem prejuzo de regime mais favorvel acordado, o subscritor* s adquire o direito ao valor de resgate e/ou de reduo aps o pagamento da prestao (nica) ou, o mais tardar, aps duas prestaes anuais.
BENEFCIOS FISCAIS
(aplicados no ano de 2002: Todos os anos estes valores so alterados pela Lei que aprova o Oramento do Estado). Os planos de poupana podem assumir a forma de planos poupana-reforma (PPR), planos poupana-educao (PPE) e planos poupana-reforma/educao (PPR/E). Contribuies: As contribuies para os PPR, PPE e PPR/E so dedutveis colecta do imposto sobre o rendimento das pessoas singulares (IRS) at 25% do montante aplicado, com o limite, no ano de 2002, do menor dos seguintes valores: 648,44 euros (130.000$00) por sujeito passivo no casado ou por cada um dos membros de um casal (260.000$00 por casal) ou 5% do total do rendimento bruto englobado, desde que, excepto em caso de morte do subscritor, no haja lugar a reembolso do montante em causa no prazo mnimo de um ano a contar da data dessas entregas. Estes limites e percentagens so majorados, em funo da idade do sujeito passivo a 1 de Janeiro do ano em que efectua a aplicao, da seguinte forma: a) 5%, no caso de sujeito passivo com idade compreendida entre os 35 e os 50 anos; b) 10%, no caso de sujeito passivo com idade inferior a 35 anos. (n. 2 e n. 10 do Art. 21. do Estatuto dos Benefcios Fiscais (EBF), Art. 78. do Cdigo do Imposto sobre o Rendimento das Pessoas Singulares (CIRS))
Reembolso O reembolso do PPR/E s possvel nas situaes previstas no Art. 4. do DL 158/2002, de 2 de Julho, isto : a) A partir dos sessenta anos de idade ou no caso de reforma por velhice; do participante ou do seu cnjuge, quando, por fora do regime de bens do casal, o PPR/E seja um bem comum; b)Desemprego de longa durao do participante ou de qualquer dos membros do seu agregado familiar; c)Incapacidade permanente para o trabalho, do participante ou de qualquer dos membros do seu agregado familiar, qualquer que seja a sua causa; d)Doena grave do participante ou de qualquer dos membros do seu agregado familiar; e)Frequncia ou ingresso do participante ou de qualquer dos membros do seu agregado familiar em curso do ensino profissional ou do ensino superior, quando geradores de despesas no ano respectivo. O reembolso efectuado ao abrigo das alneas a) e e) s se pode verificar quanto a entregas relativamente s quais j tenham decorrido pelo menos cinco ano aps as respectivas datas de aplicao, excepto quando j tenham decorrido cinco anos aps a data da primeira entrega e se o montante das entregas efectuadas na primeira metade da vigncia do contrato representar, pelo menos, 35% do total das entregas, caso em que o participante pode exigir o reembolso da totalidade do valor do PPR/E. Esta regra tambm se aplica nos outros casos de reembolso se o sujeito em cujas condies pessoais se funda o pedido de reembolso j se encontrasse, data de cada entrega, numa dessas situaes. Ao reembolso do valor de PPR aplicam-se todas estas regras, excepto a possibilidade de reembolso prevista na alnea e). Ao reembolso do valor de PPE aplicam-se todas estas regras, excepto a possibilidade de reembolso prevista na alnea a). Sublinhe-se que fora das situaes elencadas o reembolso do PPR, do PPE ou do PPR/E pode sempre ser exigido a qualquer tempo nos termos contratualmente estabelecidos mas com as penalizaes previstas em termos fiscais.
Reembolso sobre forma de capital Quando o reembolso recebido sob a forma de capital, a parte correspondente ao rendimento (diferena entre o valor recebido e as entregas efectuadas) tributado de acordo com as regras aplicveis aos rendimentos da Categoria E, ou seja rendimentos de capitais, mas apenas em 1/5 do seu valor, e taxa autnoma de 20%, o que equivale a uma taxa real de 4%. (n. 3. do Art. 21 de EBF) Reembolso sob forma de renda Caso se opte pelo recebimento sob a forma de renda tributao dos valores recebidos aplicam-se as regras definidas para as penses, ou seja aos rendimentos da Categoria H. (n. 3. do Art. 21. do EBF e Art. 53. e 54. do CIRS).
SEGUROS DE VIDA - Previdncia e Capitalizao

So dedutveis colecta do imposto sobre o rendimento das pessoas singulares (IRS) 25% das contribuies para os fundos de penses e das importncias pagas a ttulo de prmio de acidentes pessoais e de seguros de vida do sujeito passivo e dos seus dependentes no deficientes, que garantam exclusivamente os riscos de morte, invalidez ou reforma por velhice, neste ltimo caso desde que o benefcio seja garantido aps os 55 anos de idade e 5 anos de durao do contrato com o limite, no ano de 2002, de: ?? ?? Euros 53,81(10.500$00) - tratando-se de sujeitos passivos no casados ou separados judicialmente de pessoas e bens; Euros 107,63(21.000$00) - tratando-se de sujeitos passivos casados e no separados judicialmente de pessoas e bens.
(Art 86 do CIRS)
NOTA: As dedues dos Seguros de Vida e PPRs so independentes, isto :

? ? um sujeito passivo no casado pode deduzir at um mximo de euros 702,25 (140.500$00) (euros 53,81 ou 10.500$00 + euros 648,44 ou 130.000$00); ?? um casal pode deduzir at um mximo de euros 1.404,51 (281.000$00) (euros 107,63 ou 21.000$00 + euros 1.296,88 ou 260.000$00). Nota: Deficientes e profissionais de desgaste rpido. No que respeita a cidados deficientes, a deduo colecta de imposto de 25% da totalidade de seguros de vida que garantam exclusivamente os riscos de morte, invalidez ou reforma por velhice, neste ltimo caso desde que o benefcio seja garantido aps os 55 anos de idade e cinco anos de durao do contrato, e em que eles figurem como primeiros beneficirios, nos termos e condies estabelecidos no artigo 86. do CIRS (Art. 16. do EBF). Quanto a profissionais de desgaste rpido, prevista uma deduo ao rendimento tributvel em sede de IRS da totalidade das importncias despendidas na constituio de seguros de doena, de acidentes pessoais e de seguros de vida que garantam exclusivamente os riscos de morte, invalidez ou reforma por velhice, neste ltimo caso desde que o benefcio seja garantido aps os 55 anos de idade. ainda condio que estes seguros no garantam o pagamento e este no se verifique, nomeadamente, por resgate ou adiantamento, de qualquer capital em vida durante os primeiros cinco anos, sendo considerados profissionais de desgaste rpido as de praticantes desportivos, as de mineiros e as de pescadores (Art. 27. do CIRS). TRIBUTAO DO RENDIMENTO No que se refere tributao do rendimento de seguros de vida e de operaes de capitalizao auferido em vida e pelo tomador do seguro (diferena positiva entre os montantes pagos a ttulo de resgate, adiantamento ou vencimento de seguros e operaes do ramo Vida e os respectivos prmios pagos ou importncias investidas), o mesmo qualificado como um rendimento de capitais (categoria E do CIRS), podendo beneficiar, de acordo com o n. 3 do artigo 5. do CIRS, desde que o montante dos prmios, importncias ou contribuies pagos na primeira metade de vigncia do contrato corresponda a pelo menos 35% do total do capital aplicado, de uma excluso parcial de tributao nos seguintes termos
i) tributao do valor equivalente a 4/5 do rendimento, se o vencimento, resgate, adiantamento, ou outra forma de antecipao de disponibilidade, ocorra aps cinco e antes de oito anos de vigncia do contrato, ou; ii) tributao do valor equivalente a 2/5 do rendimento, desde que o resgate, vencimento ou adiantamento ou outra forma de antecipao de disponibilidade ocorra aps oito anos de vigncia do contrato; O rendimento tributado taxa liberatria (autnoma) de 20%, podendo, no entanto, ser objecto de englobamento para efeitos de tributao por opo dos titulares (Artigo 71., n. 3, alnea c) e n. 6, alnea d) do CIRS)
SEGUROS DE SADE
So dedutveis colecta do IRS 25% das importncias pagas a ttulo de prmio de seguros que cubram exclusivamente riscos de sade do sujeito passivo ou dos seus dependentes, com os seguintes limites para 2002: a) At euros 71,75 (14.000$00), tratando-se de sujeitos passivos no casados ou separados judicialmente de pessoas e bens; b) At euros 143,50 (28.000$00), tratando-se de sujeitos passivos casados e no separados judicialmente de pessoas e bens; c) Por cada dependente a cargo do sujeito passivo, os limites das alneas anteriores so elevados em euros 35,88 (7.000$00). (Art. 86. do CIRS)
Verifique ainda se:
No se esqueceu de informar o beneficirio da existncia de um seguro que o contempla. O seguro ou operao corresponde s suas necessidades reais, caso no seja imposto por outro contrato. As condies gerais e/ou especiais dos contratos de capitalizao esto devidamente indicadas no ttulo de capitalizao entregue. Sabe o que fazer em caso de perda, extravio, destruio, furto ou roubo dos ttulos das operaes de capitalizao.
v v v v
TESTE 1. A seguradora deve informar o tomador* das alteraes que se registem no valor de resgate*.
Verdadeiro
Falso
2. Em qualquer momento, durante o contrato, pode ser modificado o beneficirio* do seguro Vida.
Verdadeiro
Falso
3. No seguro de vida, para garantia de um emprstimo, em caso de morte do segurado os herdeiros devero continuar a pagar a dvida.
Verdadeiro
Falso
4. Antes de decorridos 5 anos, e antes de atingida a idade dos 60 anos, o valor seguro por um PPR* no pode ser objecto de resgate.
Verdadeiro
Falso
5. Nas operaes de capitalizao, sempre que o pretenda, o subscritor* pode reduzir o montante investido.
Verdadeiro
Falso
6. O valor real das garantias futuras que foram inicialmente contratadas, aquando da celebrao de um seguro de vida, em caso de vida, pode diminuir se a taxa de inflao aumentar.
Verdadeiro
Falso
7.
Mesmo existindo um beneficirio do seguro de vida, em caso de morte do tomador, o valor seguro pode ser reclamado pelos seus herdeiros.
?
8.
Verdadeiro
Falso
Celebrado um contrato de seguro de vida com uma companhia estrangeira a lei fiscal aplicvel a do pas da seguradora.
?
9.
Verdadeiro
Falso
Se por anncio de televiso a seguradora prometer uma taxa de juro mnima garantida ser essa a taxa aplicvel, mesmo que o contrato indique outra taxa.
?
10.
Verdadeiro
Falso
Na falta de pagamento do prmio, e sem prejuzo de acordo sobre regime mais favorvel ao tomador, a seguradora s pode resolver o contrato quando o tomador, depois de avisado por carta registada com aviso de recepo, no proceda ao pagamento devido no prazo de 8 dias.
?
11.
Verdadeiro
Falso
Existindo valores mnimos garantidos pelo seguro, o contrato deve conter como anexo uma tabela com os valores de resgate e de reduo, calculados numa base anual e ao longo do perodo de validade do contrato.
?
12.
Verdadeiro
Falso
A seguradora no pode recusar o direito ao resgate ou reduo do valor investido num contrato de seguro de vida logo que tenha sido pago um nico prmio ou o mais tardar aps trs prmios anuais pagos.
Verdadeiro
Falso
SOLUES
1.
VERDADEIRO. uma das obrigaes que a lei determina s seguradoras durante a vigncia do contrato, ao abrigo de uma maior transparncia exigida actividade seguradora. FALSO. O direito de alterar o beneficirio termina quando este passa a ter o direito ao reembolso do valor seguro*. obrigatria esta referncia no prprio contrato. Poder ainda o contrato prever que termina tambm caso tenha havido aceitao de benefcio pelo beneficirio e renncia do tomador em alterar a designao beneficiria. FALSO. Para garantia de um emprstimo, o seguro vida celebrado para, em caso de morte do segurado-devedor, a dvida ser paga integralmente pela seguradora. At porque se o segurado no falecer antes da amortizao do emprstimo aquele no tem direito a qualquer reembolso. FALSO O reembolso do valor de um PPR pode ser exigido a qualquer tempo nos termos contratualmente estabelecidos, ainda que, caso se processe fora das situaes legalmente previstas, esteja sujeito a penalizaes fiscais. FALSO. Por determinao regulamentar do Instituto de Seguros de Portugal, excepto se houver conveno de regime mais favorvel ao subscritor de uma operao de capitalizao este s tem direito quer ao reembolso do valor seguro quer sua reduo aps o pagamento total da prestao, se for nica, ou, o mais tardar, aps 2 prestaes anuais.
2.
3.
4.
5.
6.
VERDADEIRO. Tratando-se de uma forma de investimento, rentabilizando os montantes entregues para o seguro, a taxa de inflao e respectiva variao podem influenciar o rendimento obtido anualmente e o prprio valor investido. Para controlar essa influncia pode ser sugerido ao tomador* uma revalorizao do seguro, aumentando o prmio mas tambm, proporcionalmente o montante garantido. FALSO. A indicao de um beneficirio do seguro visa que seja este e apenas ele a receber as importncias seguras e no outros mesmo que herdeiros do tomador do seguro, salvo se forem estes os beneficirios. O beneficirio ser aquele que o tomador pretende proteger, compensar ou at garantir o pagamento de uma dvida. FALSO. Contrariamente ao que se possa pensar, e independentemente de maiores vantagens que um contrato de seguro celebrado com uma seguradora estrangeira possa apresentar, a lei fiscal aplicvel aos seguros de vida ser sempre a do pas de residncia do tomador. VERDADEIRO. Por fora da Lei de Defesa do Consumidor (Lei n. 24/96, de 31 de Julho) todas as informaes objectivas e concretas contidas nas mensagens publicitrias consideram-se integradas no contedo dos contratos que venham a ser celebrados, considerando-se como no existentes as clusulas do contrato que prevejam em contrrio, desde que estas ltimas sejam menos favorveis ao consumidor do que as informaes publicitadas. VERDADEIRO. Na falta de pagamento do prmio, e sem prejuzo de acordo sobre regime mais favorvel ao tomador, a seguradora s pode resolver o contrato quando o tomador, depois de avisado por carta registada com aviso de recepo, no proceda ao pagamento devido no prazo de 8 dias. Tratando-se de um seguro, no de risco demogrfico, mas de capitalizao, a consequncia parece ser mais a reduo do montante seguro, em funo e medida do no pagamento do prmio.
7.
8.
9.
10.
11.
VERDADEIRO.
Resulta da prpria lei a obrigao de anexar ao contrato de seguro uma tabela com os valores de resgate e de reduo, calculados anualmente, sempre que o seguro garanta valores mnimos de para as opes de resgate e/ou reduo. ainda obrigatria a meno expressa no contrato da existncia de tal tabela. 12. VERDADEIRO. Por determinao regulamentar do Instituto de Seguros de Portugal, sem prejuzo de conveno de regime mais favorvel ao beneficirio de um seguro de vida, a seguradora no pode recusar o direito ao resgate ou reduo do valor investido num contrato de seguro de vida logo que tenha sido pago um nico prmio ou o mais tardar aps trs prmios anuais pagos.
4.2
Seguro automvel
TENHA EM ATENO E PONDERE: As tarifas praticadas pelas companhias de seguros so livres, ainda que se encontrem registadas no Instituto de Seguros de Portugal, apenas para efeitos de colocao de contratos recusados no mercado. Ou seja, para a garantia dos mesmos riscos* o montante do prmio* a pagar pode ser diferente de seguradora para seguradora, assim como divergem os sistemas de bnus* aplicados.
A proposta de seguro parte do consumidor e se decorridos 15 dias aps a sua recepo pela seguradora esta nada disser o contrato considera-se celebrado nos termos propostos. O consumidor fica vinculado ao contrato e obrigado a pagar o prmio devido.
O SEGURO DE RESPONSABILIDADE CIVIL PERANTE TERCEIROS* OBRIGATRIO E GARANTE:
Os danos (prejuzos) causados a terceiros at aos limites e nas condies estabelecidas pela legislao do pas em que ocorreu o acidente de viao, da responsabilidade do proprietrio do veculo ou de quem o detenha legitimamente.
Os danos sofridos por terceiros, mesmo que provenientes de acidente de viao intencionalmente provocado ou resultante de furto, roubo ou furto de uso de veculo, com excepo das indemnizaes devidas pelos respectivos autores e cmplices para com o proprietrio do veculo ou de quem o detenha legitimamente ou para com os passageiros transportados que tivessem conhecimento da posse ilegtima do veculo e de livre vontade nele fossem transportados.
O SEGURO OBRIGATRIO EXCLUI, ENTRE OUTROS:
Os prejuzos decorrentes de ofensa sade fsica ou mental do condutor do veculo seguro.
Os danos materiais causados no prprio veculo seguro, no condutor do veculo e no tomador do seguro, seu cnjuge, descendentes, ascendentes e outros parentes ou afins at ao 3 grau, neste ltimo caso, s quando com eles coabite ou vivam a seu cargo
Os prejuzos materiais tambm sofridos pelos passageiros quando transportados em nmero e condies legalmente no autorizados.
Os danos provocados nos bens transportados no veculo, durante o transporte ou em operaes de carga e descarga; os danos causados a terceiros por estas mesmas operaes; e ainda os danos devidos directa ou indirectamente a exploso, libertao de calor ou radiao, provenientes de desintegrao ou fuso de tomos, acelerao artificial de partculas ou radioactividade.
O SEGURO DE DANOS PRPRIOS FACULTATIVO E PODE GARANTIR : Os prejuzos resultantes de:
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E exclui:
choque* coliso* capotamento* furto ou roubo* incndio/raio e exploso* fenmenos da natureza/riscos catastrficos actos maliciosos ou de vandalismo quebra isolada de vidros
Os danos que resultem da vontade e inteno do proprietrio do veculo, entre outros.
NOS CONTRATOS DE SEGURO AUTOMVEL

IMPORTANTE SABER: O prmio* correspondente a cada perodo de durao do contrato devido por inteiro e antecipadamente, mas a aplice* pode prever que seja fraccionado para efeitos de pagamento, o que pode determinar o pagamento de cargas por esse fraccionamento. Salvo acordo em contrrio, a cobertura do risco pela seguradora s se inicia com o pagamento do prmio ou da sua fraco inicial. As partes podem acordar que a cobertura se inicie at 30 dias antes da data prevista para o pagamento do prmio ou da sua fraco inicial ? mas a validade da cobertura depender sempre do pagamento do prmio ou de tal fraco. Nas renovaes automticas de contrato, a seguradora obriga-se a avisar, por escrito, o tomador da data e montante a pagar, at 30 dias antes da data em que o prmio devido. E em caso de dvida, a prova de que o aviso foi emitido e foi recebido pelo tomador cabe seguradora. Do aviso devem constar as consequncias de falta de pagamento do prmio, designadamente, a data a partir da qual o contrato automaticamente resolvido. Decorridos 30 dias aps a data indicada para o pagamento do prmio sem que este tenha sido efectuado, o contrato automaticamente resolvido, sem possibilidade de repor a sua vigncia, ainda que se mantenha em vigor entre a data do aviso e a da resoluo. E sem prejuzo da obrigao de pagar o prmio ou fraces deste correspondentes ao tempo em que esteve em vigor o contrato, o tomador pode ainda ter de pagar uma penalidade. No havendo qualquer modificao dos riscos*, a alterao do prmio s pode ter lugar no vencimento seguinte do contrato, desde que a seguradora avise previamente o tomador com pelo menos 30 dias antes daquele termo. As formas de pagamento dos prmios admitidas por lei so: o numerrio o carto de crdito ou dbito o cheque bancrio a transferncia bancria
o vale postal
A franquia* permite ao segurado diminuir o montante do prmio, responsabilizando-se por uma parte do prejuzo sempre que ocorra um sinistro. Quanto maior for a franquia menor ser o prmio.
NO SEGURO OBRIGATRIO: A obrigao de segurar pertence ao proprietrio do veculo, excepto nos casos de usufruto, de venda com reserva de propriedade e de aluguer em regime de leasing. Mas o contrato de seguro pode ainda ser celebrado por outra pessoa que tenha interesse na utilizao do veculo. Sempre que a aceitao do seguro obrigatrio seja recusada, pelo menos, por trs seguradoras, o consumidor que prope o seguro pode recorrer ao Instituto de Seguros de Portugal que indica e obriga algumas delas a aceitar o seguro e nas condies por ele definidas, em regime de co-seguro*. Relativamente a veculos matriculados em Portugal so documentos comprovativos da existncia de seguro, desde que vlidos: o Certificado Internacional de Seguro (carta verde)* o Certificado Provisrio* o Aviso-Recibo*, depois de liquidado.
Resolvido o contrato de seguro, a seguradora obriga-se a entregar ao segurado uma declarao sobre a situao tarifria do contrato (agravamentos e bonificaes) Certificado de Tarifao*- sem o qual uma nova proposta de seguro no pode ser aceite. Este certificado deve ser entregue at 20 dias antes da data da resoluo ou da no renovao do contrato. A franquia* facultativa no seguro de responsabilidade civil obrigatrio, mas existindo no tem quaisquer efeitos perante os terceiros* lesados, cujos prejuzos so integralmente suportados pela seguradora, vindo esta posteriormente a pedir ao segurado o valor correspondente mesma.
No seguro obrigatrio a seguradora s pode fazer cessar o contrato, por correio registado, com 30 dias de antecedncia sobre a data do vencimento anual do seguro. A resoluo* fora deste vencimento ter de basear-se em fundamento legal.
NOS SEGUROS FACULTATIVOS: A seguradora pode a todo o tempo resolver o contrato, desde que o faa por escrito com pelo menos 30 dias antes da data da resoluo do seguro, devolvendo ao tomador a parte do prmio calculado proporcionalmente ao tempo no decorrido entre a resoluo e o termo anual do contrato.
NOS SEGUROS REFERENTES AO AUTOMVEL IMPORTANTE TER EM CONTA: ? Normalmente, o prmio a pagar pode aumentar (agravamento) por ocorrncia de sinistro ou diminuir (bonificao) pela sua ausncia. A alterao de prmio por estas circunstncias s pode ser aplicada na anuidade seguinte ao da verificao do sinistro. O segurado pode a todo o tempo resolver* o contrato ou reduzir o valor seguro*, at ao montante legal mnimo, desde que o faa at pelo menos 30 dias antes da data da resoluo do seguro, e mediante carta registada com aviso de recepo. Se o segurado proceder resoluo ou reduo tem direito ao reembolso da parte do prmio calculado proporcionalmente ao tempo no decorrido entre a resoluo e o termo anual do contrato. O falecimento do segurado no anula a aplice de seguro, passando os respectivos direitos* e obrigaes* para os seus herdeiros. Embora as tarifas sejam livres e as empresas de seguros possam agravar ou bonificar os prmios de seguro como entenderem usual que os veculos com mais de 8 anos sofram um agravamento do prmio, o que tambm acontece, normalmente, quando o segurado tem idade inferior a 25 anos e quando possuidor de carta de conduo h menos de 2 anos.
A ALIENAO DO VECULO AUTOMVEL
O contrato de seguro no se mantm com a venda do veculo, terminando os seus efeitos s 24 horas do dia da alienao. O segurado dever avisar a seguradora da venda tambm no prazo de 24 horas, sem o que a seguradora ter direito a receber um valor igual ao do prmio devido entre a realizao da venda e a data aniversria do contrato, ainda que o contrato deixe de ser vlido aps as referidas 24 horas.
Se o segurado vender o veculo mas pretender substitui-lo por outro pode solicitar a suspenso dos efeitos do seguro, at substituio. Mas se a substituio no tiver lugar ao fim de 120 dias, o contrato ser imediatamente resolvido, com efeitos data da suspenso, devolvendo a seguradora a parte do prmio relativa ao perodo entre a suspenso e o termo anual do contrato.
NO SEGURO OBRIGATRIO CONSIDERE AINDA: ? A circulao do veculo sem seguro vlido ou a falta de apresentao de documento comprovativo da sua existncia, consubstanciam infraces, punidas nos termos da lei. Nos veculos obrigados Inspeco Peridica Obrigatria as seguradoras s podem celebrar o contrato de seguro mediante prova da respectiva aprovao. O seguro obrigatrio vlido em todos os pases da Unio Europeia e nos pases que aderiram ao Acordo Multilateral de Garantia entre Servios Nacionais de Seguros, e sem que haja cobrana de prmio suplementar. Qualquer alterao das circunstncias que possa agravar o risco* coberto dever ser comunicada pelo segurado seguradora, no prazo mximo de 8 dias, sob pena do segurado ser responsvel por eventuais prejuzos e ainda de poder ter que pagar um prmio suplementar, o que no poder, no entanto, exceder o montante correspondente ao prmio base.
I.D.S. O Sistema de Indemnizao Directa ao Segurado (IDS) permite que o segurado seja indemnizado pela sua prpria seguradora, se esta aderiu conveno entre seguradoras IDS, quando os prejuzos no ultrapassem 15.000 euros, no haja danos corporais e sejam apenas 2 os intervenientes no acidente. A declarao amigvel indispensvel aplicao do Sistema de Indemnizao Directa ao Segurado, a partir da qual as seguradoras dos intervenientes no acidente vo estabelecer as respectivas responsabilidades, recorrendo chamada Tabela Prtica de Responsabilidades*. Mas isto no significa que o segurado esteja obrigado a aceitar a responsabilidade que lhe atribuda pela sua seguradora (ex.: 25% ou 50% de responsabilidade no acidente). Na declarao amigvel no h necessidade de o(s) segurado(s) se declarar(em) culpado(s) do acidente, nem resulta da entrega da referida declarao seguradora a assuno de responsabilidade pelo sinistro, e no havendo responsabilidade do condutor tambm no determinar qualquer agravamento do prmio. Fundo de Garantia Automvel
um fundo autnomo integrado no Instituto de Seguros de Portugal, que garante o pagamento das indemnizaes devidas por morte, leses corporais e ou materiais, decorrentes de acidentes de viao causados por veculos que no tenham o seguro obrigatrio vlido ou eficaz data do acidente e desde que seja feita prova inequvoca da culpa dos condutores desses veculos. S esto abrangidos pelo Fundo de Garantia Automvel os acidentes causados por veculos matriculados em Portugal e, de um modo geral, em pases no aderentes ao sistema de Carta Verde. Relativamente s leses materiais, existe uma franquia de 299,28 e o Fundo de Garantia Automvel s responde desde que o responsvel pelo acidente seja conhecido. Os responsveis pelos danos indemnizados pelo Fundo de Garantia Automvel ficam obrigados a reembolsar, com juros, os montantes gastos.
Ao Fundo de Garantia Automvel compete ainda garantir o pagamento de indemnizaes por morte ou leses corporais resultantes de acidentes causados por desconhecidos ou cobertos por empresas de seguros declaradas em estado de falncia.
NOS SEGUROS FACULTATIVOS: ? A declarao de extras do veculo (ex.: alarme, leitor de CD) influencia o valor seguro e consequentemente o prmio a pagar que poder ser menor ou maior. Mas a valorizao de tais extras varia de seguradora para seguradora. Em caso de furto ou roubo frequente as Aplices fazerem depender a actuao das coberturas do contrato de seguro da apresentao de queixa sobre o desaparecimento do veculo s Autoridades Policiais.
VERIFIQUE SE: Seguro obrigatrio Se encontra afixado aos balces e locais de atendimento ao pblico das seguradoras um quadro com os preos do seguro para as principais categorias de veculos. obrigatrio. A carta verde vlida pelo perodo que vai viajar e o Pas de destino aderente Conveno Internacional, indicado na carta verde. Pretendendo recorrer ao sistema de IDS* a declarao amigvel foi preenchida correctamente e assinada por ambos os condutores, ainda que em caso negativo no seja motivo para a seguradora excluir a responsabilidade.
Seguros facultativos
Viajando para o estrangeiro, se solicitou uma extenso territorial das garantias, vlida para os pases que pretende visitar. Da acta adicional* consta o mbito territorial alargado e o perodo de validade da extenso das garantias que pediu.
O QUE FAZER EM CASO DE SINISTRO* ? O segurado dever obter os elementos de identificao dos outros intervenientes (condutor e veculo) no local do acidente e da existncia de seguro (desde Abril de 1995 obrigatria a colocao de um dstico no veculo, com a indicao do nmero da aplice e companhia de seguros). Sob pena de responder por perdas e danos, o segurado est obrigado a comunicar a ocorrncia de sinistro, por escrito, seguradora, num prazo nunca superior a 8 dias a contar da data da ocorrncia ou do seu conhecimento. Em caso de reclamao por terceiro* se o segurado no participar o sinistro no prazo de 8 dias depois de avisado pela Seguradora para o efeito, independentemente da regularizao do sinistro com base na prova facultada pelo terceiro e outras diligncias, o segurado fica obrigado a pagar seguradora, como penalizao, um valor at ao limite do prmio comercial anual do seguro obrigatrio aplicado no ano do sinistro.
QUAL A INDEMNIZAO* DEVIDA? COMO DETERMINADA?
A Seguradora responsvel pela indemnizao dever providenciar pela reconstituio da situao que existiria se o sinistro no tivesse ocorrido. Se a reconstituio natural, atravs da reparao do veculo, no for possvel, for insuficiente ou excessivamente dispendiosa, ser proposta uma indemnizao em dinheiro.
Os prejuzos devero ser avaliados desde a data do acidente at entrega do veculo reparado ou ao pagamento da indemnizao. Pelo que dever ser compensado o tempo em que o lesado* estiver privado do uso do seu veculo ou do montante da indemnizao, seja atravs da disponibilizao de um veculo de substituio, havendo acordo entre a empresa de seguros e o lesado, seja pelo pagamento das despesas de transporte efectivamente realizadas e comprovadas.
NO SEGURO OBRIGATRIO (O consumidor lesado um terceiro) Se o custo da reparao do veculo for igual ou superior ao seu valor venal*, ou a reparao no permitir ou dificilmente puder repor o bom estado do veculo, a Seguradora poder optar pela indemnizao em dinheiro, normalmente calculada com base no referido valor venal. Se o valor garantido pelo seguro for superior ao valor dos prejuzos a seguradora s pagar este ltimo. Se decorridos 30 dias, a seguradora, estando de posse de todos os elementos necessrios reparao do veculo ou ao pagamento da indemnizao devida, no proceder sua efectivao, por causa que seja da sua responsabilidade, acrescero ao montante da indemnizao juros de mora taxa legal em vigor (7%/ano).
NOS SEGUROS FACULTATIVOS (O consumidor lesado o segurado) Aps a publicao do Decreto-Lei n. 214/97, de 16 de Agosto (conhecido por Lei Scrates), o valor a indemnizar o que consta da aplice ou da ltima acta adicional, em conjugao com a tabela de desvalorizao da seguradora contratante. O valor da indemnizao pode ser fixo durante toda a anuidade (se assim as condies da aplice o estabelecerem o que pode ser negociado pelo segurado). Aps a regularizao do sinistro, h que considerar a reposio do montante garantido anteriormente pelo contrato de seguro, reconstituindo assim o valor seguro que existia antes do sinistro, sobretudo nos seguros de danos prprios.
TESTE 1. Recusado o contrato de seguro obrigatrio por 3 seguradoras, o consumidor pode recorrer ao Instituto de Seguros de Portugal que obrigar algumas delas a fazer o seguro.
?
2.
Verdadeiro
Falso
Se o segurado responsvel pelo acidente de viao no participar a ocorrncia seguradora, esta no tem que assumir a devida responsabilidade, mesmo que tome conhecimento por um terceiro lesado.
?
3.
Verdadeiro
Falso
A Franquia obrigatria no seguro de responsabilidade civil perante terceiros.
?
4.
Verdadeiro
Falso
Se o segurado no avisar a seguradora que procedeu venda do veculo seguro o contrato mantm-se, continuando o segurado a pagar o prmio.
?
5.
Verdadeiro
Falso
Se o segurado resolver o contrato mediante carta registada enviada seguradora com a antecipao de, pelo menos 30 dias, ter direito ao reembolso do prmio correspondente ao perodo no decorrido entre a resoluo e o vencimento anual do contrato.
Verdadeiro
Falso
6.
Sempre que haja devoluo do prmio o montante a calcular ter por base o valor do prmio sem quaisquer bonificaes.
?
7.
Verdadeiro
Falso
Se a declarao amigvel no for correctamente preenchida e no indicar o culpado do acidente a seguradora no aceita a respectiva responsabilidade.
?
8.
Verdadeiro
Falso
O seguro obrigatrio de responsabilidade civil abrange os danos causados a terceiros pelo veculo seguro, ainda que por culpa de outra pessoa que no seja o seu proprietrio.
?
9.
Verdadeiro
Falso
O Fundo de Garantia Automvel responsabiliza-se por todos os prejuzos causados por veculo sem seguro ou sem seguro vlido, ocorrendo o acidente em Portugal.
?
10.
Verdadeiro
Falso
O seguro obrigatrio vlido em todos os pases membros da Unio Europeia e outros que tenham aderido ao Acordo Multilateral de Garantia entre Servios Nacionais de Seguros (Sistema de Carta Verde).
Verdadeiro
Falso
11.
Nos veculos com mais de 8 anos, o seguro sofre frequentemente um agravamento do prmio em todas as coberturas contratadas.
?
12.
Verdadeiro
Falso
Nos seguros de danos prprios pode ser solicitada uma extenso territorial das garantias, sem que o segurado tenha que pagar qualquer quantia adicional.
?
13.
Verdadeiro
Falso
A seguradora pode optar por pagar ao terceiro lesado uma indemnizao em dinheiro sempre que a reparao do veculo no seja possvel ou o custo de tal operao for mais elevado do que o valor que o veculo tinha se pretendesse vend-lo data do acidente.
?
14.
Verdadeiro
Falso
A indemnizao, quer em dinheiro quer por reparao do veculo ter sempre em conta o valor venal do veculo data do sinistro.
?
15.
Verdadeiro
Falso
Se o tomador do seguro, nas renovaes automticas de contrato, no receber qualquer aviso para pagamento do prmio cabe-lhe a ele a prova de que nada recebeu, sendo ainda devidos juros de mora pelo atraso.
?
16.
Verdadeiro
Falso
Sempre que o tomador transfere o seguro para outra seguradora, do certificado de tarifao entregue pela primeira seguradora no constam as bonificaes e os agravamentos que o seguro tenha sofrido.
Verdadeiro
Falso
17.
No seguro obrigatrio, a seguradora s pode resolver o contrato no seu vencimento anual, avisando o tomador e o segurado, se no forem a mesma pessoa, com a antecedncia de 30 dias em relao ao termo do contrato.
?
18.
Verdadeiro
Falso
O segurado dever informar a seguradora de qualquer alterao de circunstncias que possa agravar o(s) risco(s) * coberto(s) pelo seguro, no prazo mximo de 8 dias, sob pena de poder ser cobrado um prmio adicional.
?
19.
Verdadeiro
Falso
Ainda que o valor comercial do veculo data do acidente seja inferior aos custos previstos para a sua reparao a seguradora est obrigada a providenciar pela reparao.
Verdadeiro
Falso
SOLUES 1. VERDADEIRO. Tratando-se de seguro obrigatrio, e porque a lei especificamente o prev neste caso, se o consumidor vir recusada a sua proposta de seguro, pelo menos, por 3 seguradoras, que lhe entregaro as respectivas declaraes de recusa, o consumidor dever dirigir-se ao Instituto de Seguros de Portugal o qual proceder colocao do seguro obrigatrio de responsabilidade civil automvel, em regime de co-seguro. FALSO. Havendo reclamao de um terceiro lesado no acidente de viao, a seguradora proceder regularizao do sinistro com base nos elementos de prova fornecidos pelo terceiro e das peritagens e avaliaes realizadas, independentemente da participao do segurado que, por sua vez, pode ser penalizado com o pagamento de um prmio suplementar correspondente ao valor do prmio comercial daquele ano. FALSO. A franquia no seguro obrigatrio apenas facultativa e no usual. A existncia de franquia nestes casos no afecta os direitos do terceiro lesado pelo acidente cujos prejuzos sero integralmente reparados pela seguradora, ainda que esta venha posteriormente a cobrar ao seu segurado a parte da responsabilidade abrangida pela franquia. FALSO. O contrato cessa os seus efeitos s 24 horas do dia em que o veculo foi vendido, e dever do segurado avisar a seguradora, tambm no prazo de 24 horas, de que procedeu a tal venda, sob pena de ter de pagar o prmio devido entre a realizao da venda e o vencimento anual do contrato, sem prejuzo de este ter cessado os seus efeitos. VERDADEIRO. Genericamente esta previso consta das condies gerais das aplices de seguro automvel. Exercendo este direito de resoluo o segurado tem a haver o montante do prmio proporcional ao perodo de tempo que decorreria at ao vencimento do contrato.
2.
3.
4.
5.
6.
FALSO O clculo da parte do prmio a devolver tem por base o prmio efectivamente pago pelo tomador de seguro, ou seja, com os respectivos bnus ou agravamentos. FALSO. Aconselha-se naturalmente que a declarao amigvel seja correctamente preenchida, de acordo com as instrues includas no impresso da declarao e que contenha o maior nmero de elementos possvel. Mas a insuficincia ou incorreco de dados, ou at a falta de assinatura da declarao no podem ser motivo para a seguradora no aceitar a declarao e muito menos a responsabilidade que lhe pode caber. A seguradora poder recolher tais elementos junto do prprio segurado e at da outra seguradora envolvida que poder dispor de melhores indicaes. No entanto, o deficiente preenchimento da declarao amigvel pode inviabilizar o recurso ao sistema de IDS. VERDADEIRO. O seguro de responsabilidade civil obrigatrio garante os prejuzos causados a terceiros pelo veculo seguro, at aos limites e nas condies estabelecidas pela lei do pas em que ocorreu o acidente de viao, independentemente daquele que o detenha no momento. FALSO. S aproveitam do Fundo Garantia Automvel os consumidores prejudicados por acidentes ocorridos em Portugal, causados por veculos sem seguro obrigatrio vlido, matriculados em Portugal e, de um modo geral, em pases no aderentes ao sistema de Carta Verde. O F.G.A. garante o pagamento de uma indemnizao por morte e outros danos corporais quando o responsvel pelo acidente seja desconhecido ou no disponha de seguro vlido ou eficaz e dos danos materiais, com uma franquia de 299,28 euros, quando o responsvel seja conhecido, mas no possua seguro vlido ou eficaz. VERDADEIRO. Para alm dos pases membros da Unio Europeia outros pases aderiram ao Acordo Multilateral de Garantia entre Servios Nacionais de Seguros, permitindo a circulao dos veculos em todos os pases indicados, com as garantias atribudas pelo seguro obrigatrio de responsabilidade civil automvel. Os pases aderentes vm indicados na carta verde.
7.
8.
9.
10.
11.
VERDADEIRO Talvez pela susceptibilidade de frequncia de avarias e at de sinistralidade, logo, de menor segurana, os veculos com uma antiguidade superior a 8 anos sofrem normalmente um agravamento do prmio quer no seguro obrigatrio quer nos seguros facultativos. FALSO. Contrariamente ao seguro obrigatrio que dispe de uma extenso territorial para os pases aderentes ao Acordo Multilateral de Garantia entre Servios Nacionais de Seguros, sem qualquer custo adicional, nos seguros facultativos a extenso territorial dever ser solicitada, sob pena das garantias no funcionarem em caso de sinistro, e pode determinar o pagamento de um prmio suplementar. VERDADEIRO. Ainda que a lei indicie como soluo preferencial a reconstituio natural da situao que existiria se o sinistro no tivesse ocorrido, a reparao do veculo, a mesma lei permite o afastamento desta soluo se a prpria reparao no for possvel, no for capaz de repor o bom estado do veculo ou o seu custo for muito elevado, superior ao seu valor venal. VERDADEIRO. O valor venal do veculo ser aquele que o veculo dispe data do acidente/sinistro se o seu proprietrio pretendesse transaccion-lo. Se assim no fosse permitir-se-ia um enriquecimento sem causa, a obteno de um lucro injustificado por parte do segurado. FALSO. A seguradora obriga-se a enviar o aviso para pagamento do prmio at 30 dias antes da data em que o prmio devido. E em caso de dvida seguradora que cabe provar que o aviso emitido recebido pelo tomador e no o contrrio. Esta obrigao resulta tambm de uma regra geral do nosso Direito. E se assim , nenhuma penalizao aplicvel ao tomador pelo atraso do envio do aviso para pagamento. FALSO. A transferncia do contrato de seguro para outra companhia no afecta as bonificaes e agravamentos do seguro, que acompanham o veculo seguro, e so elementos essenciais da situao tarifria do seguro, a constar do respectivo certificado. VERDADEIRO.
12.
13.
14.
15.
16.
17.
Por se tratar de seguro obrigatrio, e salvo existindo fundamento legal, a seguradora dever garantir os danos causados pelo veculo seguro at ao fim da durao (anual) do contrato. Impedindo a renovao do contrato, com o pr-aviso de 30 dias antes do termo, a seguradora emitir a correspondente declarao de recusa de manuteno do seguro. 18. VERDADEIRO. O agravamento do risco implica, normalmente, um aumento do prmio. Se a seguradora no tiver conhecimento do agravamento do risco, em caso de sinistro ter em conta o valor seguro e para alm disso pode penalizar o segurado, cobrando-lhe um prmio adicional que no poder, contudo, ultrapassar o montante do prmio base praticado. FALSO. Se o custo da reparao do veculo ultrapassar o seu valor venal a Seguradora poder optar pelo pagamento de uma indemnizao em dinheiro.
19.
4.3
Seguros referentes habitao

EVITE O INCNDIO:
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Verificando regularmente as condutas de fumo e canalizaes de gs; No substituindo garrafas de gs perto do lume, para evitar o risco de exploso; Providenciando pela limpeza das chamins, duas vezes por ano; Mantendo isolados e cobertos os materiais e aparelhos perigosos, distanciando-os de papel e outros inflamveis.
E NOS SEGUROS DE RECHEIO, NO SE ESQUEA DE:
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Fazer um inventrio de todos os bens, anotando o valor exacto de cada um; Guardar facturas e outros documentos comprovativos dos preos pagos pelos bens que pretende segurar; Para os objectos de valor, tirar fotografias ou filmar e se possvel recorrer avaliao de um perito ou profissional.
O SEGURO DE INCNDIO OBRIGATRIO (para os imveis em regime de propriedade horizontal) E GARANTE: Os prejuzos causados pelo incndio, ainda que este tenha sido da responsabilidade do segurado ou de quem dele dependa excluindo-se, no entanto, os danos ocorridos na sua propriedade, intencionalmente provocados por seu acto ou omisso.
Os prejuzos e perdas resultantes imediatamente do incndio, como do calor, fumo ou vapor, remoes de mveis e demolies em virtude de ordem da autoridade competente (ex.: Bombeiros) ou de necessidade de salvamento. Os prejuzos causados por queda de raio e por exploso. Incndio a combusto acidental, com desenvolvimento de chamas, estranha a uma fonte normal de fogo ainda que possa ser originada nesta e que se propaga pelos seus prprios meios. Queda de raio (aco mecnica de) a descarga atmosfrica ocorrida entre a nuvem e o solo, consistindo em um ou mais impulsos de corrente que conferem ao fenmeno uma luminosidade caracterstica (raio) e que provoque deformaes mecnicas permanentes nos bens seguros. Exploso uma aco sbita e violenta da presso ou depresso de gs ou de vapor.
O SEGURO DE INCNDIO EXCLUI, DESIGNADAMENTE: Os danos que resultem directa ou indirectamente de: Guerra, declarada ou no; Greves, tumultos e alteraes da ordem pblica; Incndio decorrente de fenmenos ssmicos, tremores de terra, terramotos e erupes vulcnicas, maremotos ou fogo subterrneo; Efeitos directos de corrente elctrica em aparelhos, instalaes elctricas e seus acessrios; Extravio, furto ou roubo dos objectos seguros durante ou na sequncia de incndio. O SEGURO MULTIRISCOS HABITAO FACULTATIVO E TER AS COBERTURAS E AS EXCLUSES QUE, EM CADA CONTRATO, FOREM ACORDADAS. EM REGRA, GARANTE: Como cobertura base, regra geral:
Os prejuzos que resultem de: Incndio, queda de raio e exploso Tempestades Inundaes Danos por gua Furto ou roubo Responsabilidade civil do proprietrio/inquilino Demolio e remoo de escombros Queda de aeronaves Choque ou impacto de veculos terrestres ou animais Derrame acidental de leo Queda acidental de vidros fixos Queda ou quebra de antenas Queda ou dano em aparelhos de deteco de intruso ou alarmes Queda ou quebra de painis solares Privao temporria de uso do local ocupado Danos em bens do senhorio Riscos pessoais domsticos Mudana temporria
Como coberturas adicionais (normalmente sujeitas a um prmio suplementar): Os prejuzos que derivem de: Perda de rendas Aluimento de terras Greves, tumultos e alteraes da ordem pblica Actos de terrorismo
E ainda: Assistncia no domiclio Riscos elctricos Fenmenos ssmicos
Em REGRA: SO CONSIDERADOS TEMPESTADE: Os tufes, ciclones e toda a aco directa de ventos fortes (com velocidade superior a 100Km/h) ou choque de objectos projectados pelos mesmos, sempre que destruam ou prejudiquem edifcios de boa construo, objectos ou rvores ss num raio de 5Km em redor dos bens seguros. O alagamento por queda de chuva, neve ou granizo, desde que penetrem no interior do edifcio seguro, resultantes das aces do vento e que se verifiquem nas 48 horas seguintes ao da destruio ou danificao do edifcio.
A COBERTURA DE INUNDAES GARANTE: Os prejuzos em consequncia de: Tromba de gua ou queda de chuvas torrenciais Rebentamento de adutores, colectores, drenos, diques e barragens Enxurrada ou transbordamento do leito de cursos de gua naturais e artificiais
OS DANOS POR GUA ESTO COBERTOS QUANDO: A gua aparea de forma repentina e imprevista, proveniente de rotura, defeito, entupimento ou transbordamento da rede interior de distribuio de gua e esgotos do edifcio, assim como dos aparelhos ou utenslios ligados mesma rede e ligaes ao edifcio.
O FURTO OU ROUBO, AINDA QUE SEJAM APENAS UMA TENTATIVA, ESTO GARANTIDOS QUANDO SE MANIFESTAM POR UMA DAS SEGUINTES FORMAS: Praticados no interior do local, com arrombamento, escalamento pelo telhado, portas ou janelas, ou uso de chaves falsas. Com introduo furtiva no local ou praticado com violncia sobre as pessoas que habitem ou se encontrem no local do risco*.
A GARANTIA DA RESPONSABILIDADE CIVIL ABRANGE: ? Do proprietrio O pagamento das indemnizaes que possa ser exigido ao segurado como proprietrio de um imvel ou de uma fraco autnoma, por danos* causados a terceiros. Na qualidade de proprietrio de uma fraco, em regime de propriedade horizontal, a sua responsabilidade fica limitada a essa mesma fraco e no que lhe caberia como comproprietrio das partes comuns do edifcio. Se o seguro for celebrado pela Administrao do prdio, em propriedade horizontal, esto garantidos os prejuzos causados aos condminos.
Do inquilino O pagamento das indemnizaes que nos termos da lei possam ser exigidas ao segurado como inquilino/ocupante do local seguro, e provocado por danos causados a terceiros.
NOS CONTRATOS DE SEGURO DE MULTIRISCOS HABITAO IMPORTANTE SABER: Em caso de falsas declaraes do segurado na proposta do seguro o contrato no ser vlido (nulo) e no ter quaisquer efeitos em caso de sinistro. Se no for convencionado outro prazo, a proposta de seguro considera-se aprovada se no 15 dia a contar da data da sua recepo pela Seguradora esta nada disser em contrrio, por correio registado ou outro meio do qual fique registo escrito. As comunicaes entre a Seguradora e o segurado s produzem efeitos se forem efectuadas por correio registado ou outro meio com registo escrito, e dirigidas para o ltimo domiclio do segurado, constante do contrato ou actas adicionais e para a sede social da Seguradora, ou para a sua sucursal em Portugal se estiver sediada no estrangeiro.
O pagamento do prmio devido por inteiro em relao durao do contrato e antecipadamente, mas admite-se o fraccionamento semestral ou trimestral do pagamento, desde que previsto na aplice, e sujeitando-se, geralmente, a cargas (juros). Salvo acordo em contrrio, a cobertura do risco pela seguradora s se inicia com o pagamento do prmio ou da sua fraco inicial. As partes podem acordar que a cobertura se inicie at 30 dias antes da data prevista para o pagamento do prmio ou da sua fraco inicial ? mas a validade da cobertura depender sempre do pagamento do prmio ou de tal fraco. As consequncias da falta de pagamento do prmio nas renovaes automticas de contrato devem constar do respectivo aviso para pagamento, designadamente a data a partir da qual o contrato ser automaticamente resolvido*. Em caso de dvida, cabe Seguradora a prova relativa emisso e recepo pelo segurado do aviso para pagamento do prmio. Na falta de pagamento na data indicada, o segurado constitui-se em mora (atraso), e decorridos 30 dias aps aquela data o contrato ser automaticamente resolvido, sem possibilidade de repor a sua vigncia, ainda que se mantenha em vigor durante esse perodo de 30 dias. Todas as coberturas facultativas constam de condies especiais e a concreta adeso do tomador a alguma(s) dela(s) efectua-se nas condies particulares do respectivo contrato.
IMPORTANTE TER EM CONTA: A resoluo* ou reduo* do valor que est seguro podem ser desencadeadas quer pelo segurado, quer pela seguradora, neste ltimo caso aps a ocorrncia de sinistro, desde que o faam por carta registada com aviso de recepo ou outro meio de que fique registo, com pelo menos 30 dias antes da data em que pretenderem que tenha efeitos. O montante do prmio a devolver ao segurado, calculado proporcionalmente ao perodo de tempo que decorreria at ao seu vencimento. Em caso de reduo parece
aplicvel idntica soluo, de forma adaptada. Idntica soluo igualmente aplicvel se a resoluo resultar da no aceitao das condies exigidas pela seguradora face ao agravamento de um risco*. A resoluo por falta de pagamento do prmio no s no exclui a obrigao do segurado quanto ao pagamento das quantias em dvida e respectivos juros moratrios como pode determinar a obrigao de indemnizar a seguradora, a ttulo de penalizao, por um valor que no poder exceder 50% do prmio devido para a durao do contrato, deduzidos aos montantes j pagos. Se o imvel objecto do seguro foi adquirido com recurso ao crdito, a Seguradora obriga-se a comunicar entidade credora, indicada nas condies particulares, com a antecedncia mnima de 15 dias, a reduo* ou resoluo* do contrato. Se quaisquer circunstncias puderem alterar o risco* por forma a agravar a responsabilidade da Seguradora, o segurado obriga-se a informar a seguradora de tais factos, no prazo mximo de 8 dias e por correio registado ou outro meio de que fique registo escrito. A Seguradora dispe de 8 dias a contar da data da comunicao do agravamento do risco para o aceitar ou recusar. Caso aceite, comunica ao tomador de seguro as novas condies, que dispe de um prazo de 8 dias para, no concordando, resolver o contrato. Se o segurado pretender vender ou transmitir os objectos seguros, a seguradora s fica obrigada perante o novo proprietrio depois do segurado previamente lhe comunicar tal facto e se concordar com a manuteno do contrato, emitindo de seguida uma acta adicional nesse sentido. Em caso de falecimento do segurado, a responsabilidade da seguradora manter-se- para com os herdeiros, desde que estes continuem a pagar o prmio.
A determinao do valor a segurar sempre da responsabilidade do segurado:
No seguro de imveis tal valor dever corresponder ao custo do mercado da respectiva reconstruo, considerando, designadamente, o tipo de construo. Com excepo do terreno, todos os elementos que compem o imvel ou tenham sido incorporados pelo proprietrio, incluindo o valor proporcional das partes comuns no seguro de incndio, devem ser tomados em conta. O valor seguro* para os edifcios para expropriao ou demolio dever ser o valor matricial dos mesmos. No seguro de mobilirio e de recheio dever ser considerado o custo de substituio dos objectos pelo seu valor em novo.
Se o valor seguro* for inferior ao valor de reconstruo, data do sinistro*, o segurado ser responsvel pela parte proporcional dos prejuzos. a regra proporcional, estabelecida no Cdigo Comercial. Se o valor seguro for superior, a Seguradora s responder at ao valor de reconstruo. o princpio indemnizatrio, tambm estabelecido no Cdigo Comercial. A aplice pode, no entanto, conter uma condio particular em que se preveja que no ter aplicao a regra proporcional se o valor seguro for igual ou superior a uma percentagem do custo de reconstruo do imvel seguro. Poder ainda ser acordado expressamente, nas condies particulares, a actualizao automtica do valor seguro em cada vencimento anual do contrato e respectiva percentagem, isto sem prejuzo do segurado poder proceder, a qualquer momento, a revises do valor seguro por reavaliao dos bens seguros, beneficiaes ou at incluso de novos bens. Se o segurado pretender renunciar actualizao automtica do valor seguro dever comunicar essa inteno seguradora, com pelo menos 60 dias em relao data aniversria do contrato. A actualizao do valor seguro pode ainda ser ligada a um sistema de ndices publicados trimestralmente pelo Instituto de Seguros de Portugal, considerando o incio e os vencimentos anuais da aplice. Ter tambm de ser uma condio especialmente contratada, indicada nas condies particulares.
O tomador do seguro ou segurado esto obrigados a informar a seguradora da existncia de outros contratos para segurar os mesmos bens e com as mesmas garantias.
VERIFIQUE AINDA SE: O contrato contm alguma clusula relativa a uma eventual ausncia prolongada do imvel, o que determina agravamento do prmio. Em caso de impossibilidade, ainda que temporria, de usar o imvel, o seguro garante o realojamento e por quanto tempo. Em caso de recurso ao crdito habitao, o contrato de seguro prev a obrigao de solicitar o consentimento do banco (credor hipotecrio), como beneficirio, para qualquer alterao ao contrato ou at a mudana de seguradora.
v v
O QUE FAZER EM CASO DE SINISTRO?
O segurado obriga-se perante a seguradora a: participar a ocorrncia de sinistro, por escrito e num prazo mximo de 8 dias a contar do seu conhecimento; utilizar todos os meios ao seu alcance para evitar o agravamento dos prejuzos e salvar os bens seguros; fornecer todas as provas solicitadas; cumprir as regras de segurana impostas por lei ou estabelecidas no contrato.
Qual a indemnizao devida? Como determinada? A avaliao dos objectos seguros e respectivos prejuzos ser feita entre o segurado e a seguradora.
Para a avaliao dos danos* o segurado e a Seguradora podero recorrer arbitragem, nomeando cada um deles um perito* como rbitro, e em caso de discordncia podero ainda designar, por acordo, um terceiro rbitro. A arbitragem incidir apenas sobre a determinao dos valores dos bens seguros e dos prejuzos, no implica o reconhecimento da obrigao da seguradora em indemnizar. A Seguradora pagar a indemnizao em dinheiro sempre que a substituio, reposio, reparao ou reconstruo dos bens seguros, destrudos ou danificados, no seja possvel, no repare integralmente os danos ou seja excessivamente onerosa para o devedor. Se decorridos 30 dias aps a concluso dos trabalhos de avaliao dos prejuzos sem que o segurado tenha sido indemnizado, por motivo que no seja da sua responsabilidade, a indemnizao devida aumentar automaticamente razo da taxa de juros legalmente em vigor (7%/ano). Pese embora a alterao das condies do risco* coberto, se o segurado no o tiver comunicado Seguradora o contrato manter-se- vlido perante um sinistro, mas a indemnizao ser reduzida proporcionalmente diferena entre o prmio cobrado e aquele que seria devido. No entanto, se se provar m f do segurado ou se as suas declaraes inexactas pudessem ter infludo na manuteno do contrato, este considerar-se- automaticamente resolvido, com efeito, respectivamente, data em que a comunicao deveria ter sido feita seguradora ou quela em que foram prestadas as falsas declaraes. Se a indemnizao for paga ao credor hipotecrio, a seguradora pode exigir deste ltimo que a indemnizao liquide a parte da dvida do segurado correspondente ao montante indemnizado, mas no est obrigada a faz-lo.
Aps a regularizao do sinistro*, o valor seguro* fica automaticamente reduzido do montante relativo aos prejuzos liquidados, sem que haja lugar devoluo de prmio. S no ser desta forma se o segurado proceder ao pagamento de um prmio
suplementar, com vista reconstituio do valor inicialmente seguro, o que aconselhvel.
Existindo data do sinistro* mais de um contrato de seguro com o mesmo objecto e garantia, o seguro mais recente s funcionar em caso de inexistncia, nulidade, ineficcia ou insuficincia de seguros anteriores.
TESTE 1. Se na proposta de seguro, o tomador omitiu factos ou no declarou com veracidade, a seguradora manter o contrato, em caso de sinistro, mas reduzir proporcionalmente o montante da indemnizao.
?
2.
Verdadeiro
Falso
O valor pelo qual o imvel se encontra garantido no seguro o valor matricial inscrito na Repartio de Finanas.
?
3.
Verdadeiro
Falso
Se durante ou na sequncia de incndio foram roubados objectos seguros, o contrato de seguro obrigatrio de incndio no garante esses prejuzos.
?
4.
Verdadeiro
Falso
Se ao fim de 15 dias a contar da data de recepo da proposta de seguro pela seguradora esta nada disser, o contrato considera-se celebrado nos termos propostos.
?
5.
Verdadeiro
Falso
A celebrao de um contrato de seguro de incndio tpico garante por si s a cobertura de sinistros ocasionados por fenmenos ssmicos.
?
6.
Verdadeiro
Falso
O montante da indemnizao, por ocorrncia de incndio, ser sempre o custo de reconstruo do imvel, independentemente do valor seguro.
Verdadeiro
Falso
7.
O proprietrio de uma fraco de um edifcio, em regime de propriedade horizontal, ao contratar a cobertura de responsabilidade civil estar igualmente abrangida a sua responsabilidade como comproprietrio das partes comuns do prdio.
?
8.
Verdadeiro
Falso.
Se o segurado no proceder ao pagamento do prmio, na data indicada no respectivo aviso, no s ter de pagar juros de mora, como ainda se deixar passar 30 dias o contrato ser automaticamente resolvido.
?
9.
Verdadeiro
Falso
Se o segurado pretender resolver o contrato porque no aceita as condies exigidas pela seguradora perante o agravamento de um risco, ter direito devoluo da totalidade do prmio correspondente ao perodo entre a resoluo e o vencimento anual do contrato.
?
10.
Verdadeiro
Falso
Se o imvel objecto do seguro foi adquirido com recurso ao crdito bancrio, a seguradora dever comunicar ao banco uma situao de reduo do valor seguro.
?
11.
Verdadeiro
Falso
Se o segurado vender a sua casa de residncia, objecto de seguro, basta informar a Seguradora da venda, obrigando-se esta a manter o contrato, e transferi-lo para o novo proprietrio.
Verdadeiro
Falso
12.
Se o valor seguro for inferior ao custo de reconstruo do edifcio seguro, a Seguradora aplicar sempre a regra proporcional, mesmo que o contrato contenha uma condio especial em contrrio.
?
13.
Verdadeiro
Falso
O segurado e a seguradora podem acordar expressamente nas condies particulares a existncia de uma condio especial de actualizao automtica do valor seguro, em cada anuidade.
?
14.
Verdadeiro
Falso
Aps o pagamento da indemnizao, em caso de sinistro, o contrato de seguro manterse-, sem alterao do valor inicialmente garantido e sem modificao do prmio.
?
15.
Verdadeiro
Falso
Perante um incndio, a seguradora pode optar entre o pagamento da indemnizao em dinheiro, a reparao, substituio ou at a reconstruo do imvel danificado.
Verdadeiro
Falso
SOLUES 1. FALSO. Perante o conhecimento de declaraes falsas, inexactas ou omisses de circunstncias que possam influenciar as condies do seguro o contrato ser invlido e no ter quaisquer efeitos face a um sinistro. Esta situao determinar que seja o segurado a responder directamente pelos prejuzos causados. FALSO. Na determinao do valor seguro para imveis dever ser considerado o custo de mercado para a sua reconstruo. O valor matricial s ser o valor seguro se se tratar de um edifcio para expropriao ou demolio. VERDADEIRO. O segurado est obrigado no s a utilizar todos os meios ao seu alcance para reduzir ou evitar o agravamento dos prejuzos como para providenciar pela guarda e conservao dos salvados. Talvez seja este o motivo para expressamente se excluir da garantia do seguro obrigatrio de incndio o furto e o roubo de bens durante e na sequncia do sinistro. VERDADEIRO. Se a seguradora no contactar o candidato a tomador de seguro para recusar, pedir esclarecimentos ou aprovar a proposta, no 15 dia a contar da data de recepo pela seguradora, a proposta considera-se aprovada e o contrato celebrado. FALSO. Contrariamente ao que sucedia h poucos anos atrs, em que a contratao de um seguro de incndio e elementos da natureza garantia os prejuzos resultantes de fenmenos ssmicos, actualmente so inicialmente excludos das garantias desse seguro, podendo ser contratada como cobertura adicional, expressamente acordada nas condies particulares e constante de condio especial. FALSO. Se o valor seguro for superior ao custo de reconstruo a seguradora indemnizar at ao valor de tal reconstruo, mas se for inferior o segurado ser responsvel pela parte proporcional dos prejuzos que excederem o valor seguro.
2.
3.
4.
5.
6.
FALSO. Na qualidade de proprietrio de uma fraco autnoma, a responsabilidade do segurado fica limitada a essa mesma fraco, no que lhe possa caber na qualidade de comproprietrio das partes comuns do prdio, que integrar naturalmente o seguro celebrado pela Administrao do condomnio do edifcio. 8. VERDADEIRO. Para alm dos juros de mora e da resoluo automtica do contrato decorridos que sejam 30 dias da data para pagamento do prmio, sem possibilidade de voltar a vigorar, a seguradora poder ainda cobrar como indemnizao um valor que, por sua vez, no pode exceder 50% do prmio correspondente a uma anuidade, deduzindo o montante pago. VERDADEIRO. A resoluo do contrato por iniciativa do segurado determina que este tenha direito ao reembolso da totalidade do prmio relativo ao perodo entre a resoluo e o vencimento anual, quer a resoluo tenha sido motivada pela exigncia de novas condies ou no. VERDADEIRO. Existindo um credor hipotecrio sobre o imvel seguro, frequentemente indicado na aplice como beneficirio, a seguradora obriga-se a comunicar a tal credor a existncia quer de reduo do valor seguro, quer a resoluo do contrato com pelo menos 15 dias antes da produo dos respectivos efeitos. FALSO. Para que a seguradora fique obrigada perante o novo proprietrio necessrio no s que essa transferncia lhe seja previamente comunicada pelo segurado ou por quem o represente, como ainda que concorde com a manuteno do contrato, emitindo a correspondente acta adicional. FALSO. Pode ser acordado expressamente nas condies particulares, entre o segurado e a seguradora, a existncia de uma condio especial que preveja que se o valor seguro for igual ou superior a uma percentagem do custo de reconstruo dos bens seguros no ser aplicada a regra da proporcionalidade, indemnizando-se pelo custo total da reconstruo.
9.
10.
11.
12.
13.
VERDADEIRO. Por acordo nas condies particulares, poder existir condio especial prevendo uma actualizao automtica do valor seguro, anualmente. A actualizao poder ser calculada com base numa percentagem indicada nas condies particulares ou por ligao a um sistema de ndices publicados trimestralmente pelo Instituto de Seguros de Portugal. FALSO. Aps a regularizao do sinistro, o valor seguro fica automaticamente reduzido do montante da indemnizao que foi pago. S no ser assim se o segurado solicitar a reconstituio do valor seguro, pagando, para o efeito, um prmio adicional. FALSO. A seguradora pagar a indemnizao em dinheiro sempre que a substituio, reposio, reparao ou reconstruo dos bens seguros, destrudos ou danificados, no seja possvel, no repare integralmente os danos ou seja excessivamente onerosa para o devedor.
14.
15.
4.4
Seguro de doena (sade)

Seguro individual Seguro celebrado relativamente a uma pessoa ou a um conjunto de pessoas que vivam em economia comum, ou ainda o seguro efectuado em relao a duas ou mais cabeas.
Seguro de grupo
Abrange um conjunto de pessoas ligadas entre si por um interesse comum que no seja apenas o contrato de seguro.
Seguro de grupo no contributivo
Seguro de grupo contributivo.
O tomador do seguro* o responsvel pelo pagamento da totalidade do prmio.
A(s) pessoa(s) segura(s)* contribui(em) total ou parcialmente para o pagamento do prmio.
O SEGURO DE DOENA GARANTE: As coberturas expressamente previstas nas condies do contrato, com os limites nelas fixados (franquias e montantes). Os acidentes e doenas tratados em Portugal ou normalmente tambm no estrangeiro se se verificarem durante uma viagem no superior a 60 dias ou ento com tratamento prescrito pelo mdico assistente da pessoa segura, consentida previamente pelos servios clnicos da seguradora. Se a pessoa segura receber qualquer comparticipao de algum sistema de segurana social, as garantias reportar-se-o apenas aos montantes no comparticipados.
AS GARANTIAS PODEM FUNCIONAR ATRAVS DE: ? ? ? Reembolso de despesas realizadas com cuidados de sade. Pagamento directo aos prestadores dos servios de sade. Combinao das duas modalidades mencionadas nos pontos anteriores.
O SEGURO DE DOENA EXCLUI, NORMALMENTE, ENTRE OUTRAS: Doenas profissionais e acidentes de trabalho. Perturbaes nervosas e doenas de foro psiquitrico. "Check-up" e exames gerais de sade. Perturbaes originadas por intoxicao alcolica ou de uso abusivo de estupefacientes e narcticos. Acidentes ou doenas resultantes de participao em competies desportivas com veculos; prtica desportiva profissional e respectivos treinos ou ainda por amadores integrada em campeonatos oficiais; prtica de caa submarina, boxe, artes marciais, paraquedismo, tauromaquia e outros. Acidentes ou doenas que derivem de cataclismos da natureza (catstrofes); de participao em greves e em alteraes da ordem pblica; de guerra com pas estrangeiro; e ainda de tentativa de suicdio ou de participao voluntria em rixas e lutas. Tratamento ou cirurgia destinada a correco de obesidade, para emagrecimento e afins, fertilizao ou qualquer mtodo de fecundao artificial, transplante de rgos ou medula, e respectivas consequncias. Tratamento e/ou cirurgia esttica, plstica ou reconstrutiva e suas consequncias, salvo se devido a doena ou acidente abrangidos pelo seguro. Despesas relativas a estadias em estabelecimentos psiquitricos, termais, casas de repouso, lares de 3 idade, centros de desintoxicao de alcolicos ou txicodependentes. Doenas e deficincias pr-existentes* data de celebrao do contrato de seguro.
E AINDA: (Salvo acordo expresso nas condies particulares e mediante o pagamento de um prmio suplementar) Consultas, tratamentos e cirurgia do foro estomatolgico. Despesas ligadas a gravidez, parto e interrupo da gravidez.
DOS CONTRATOS DE SEGURO DE DOENA IMPORTANTE SABER: A declarao Seguradora de factos ou circunstncias falsas, no exactos ou a sua omisso quando conhecidos, determinam que o contrato seja invlido (nulo). Se tais declaraes ou omisses forem da responsabilidade da pessoa segura, esta ser imediatamente excluda do seguro, com efeitos data da sua incluso. aconselhvel que as comunicaes e notificaes entre os intervenientes no contrato sejam efectuadas atravs de correio registado ou outro meio de que fique registo escrito, para a ltima morada do tomador do seguro* ou segurado*, constante do contrato e para a sede social da seguradora. Salvo acordo em contrrio, o prmio anual, devido antecipadamente e por inteiro, sem prejuzo de poder ser fraccionado em parcelas para efeitos de pagamento, e a cobertura do risco pela seguradora s se inicia com o pagamento do prmio ou da sua fraco inicial. As partes podem acordar que a cobertura se inicie at 30 dias antes da data prevista para o pagamento do prmio ou da sua fraco inicial ? mas a validade da cobertura depender sempre do pagamento do prmio ou de tal fraco. A entrada ou sada de pessoas seguras no contrato influencia o montante do prmio a pagar. A sua incluso ou excluso entre o dia 1 e o dia 15 de cada ms considera-se, normalmente realizada no dia 1 desse mesmo ms, se ocorrem entre o dia 16 e o fim do ms considera-se, para efeitos de prmio, que se realizaram no dia 1 do ms seguinte.
Nas renovaes automticas de contrato, a seguradora obriga-se a enviar ao tomador um aviso, por escrito, at 30 dias antes da data em que o prmio devido, indicando essa data e o montante a pagar.
IMPORTANTE TER EM CONTA: ? Em caso de doena, as garantias do contrato s podem funcionar aps um perodo de tempo indicado nas condies particulares ou especiais a que se chama perodo de carncia*, que normalmente de 90 dias; para partos, o perodo de carncia habitualmente de 300 dias. Nas renovaes automticas de contrato, a falta de pagamento do prmio na data indicada no aviso determina o pagamento de juros de mora, e decorridos 30 dias sobre a mesma data o contrato ser automaticamente resolvido* , sem possibilidade de voltar a vigorar. Mas a resoluo do contrato, por falta de pagamento, no dispensa o tomador* de liquidar os montantes em dvida respeitantes ao perodo de vigncia do contrato, para alm do pagamento de uma penalizao seguradora. O tomador do seguro* pode, a todo o tempo, reduzir o valor seguro* caso a aplice preveja essa faculdade ou resolver o contrato, desde que o faa por correio registado ou outro meio de que fique registo e com pelo menos 30 dias antes da data em que pretenda os seus efeitos. A seguradora s poder resolver o contrato ou excluir dele uma pessoa segura no vencimento anual do seguro, salvo se houver fundamento legal devendo ser comunicado por correio registado ou outro meio de que fique registo, com a antecedncia mnima de 30 dias em relao data aniversria. A resoluo do contrato ou a sua no renovao relativamente a uma pessoa segura, por iniciativa da seguradora, obriga esta a durante um ano e at esgotar o valor seguro, a garantir as prestaes acordadas pelo contrato, desde que se tratem de doenas ou acidentes cobertos pela aplice, manifestados no respectivo perodo de vigncia e sejam participados seguradora at 8 dias aps o termo do contrato.
Sempre que qualquer facto ou circunstncia possam determinar um agravamento do risco* coberto, no entender do tomador e/ou da pessoa segura, estes esto obrigados a comunic-los seguradora no prazo de 8 dias. Aps a comunicao do agravamento do risco, normalmente estipulado que a Seguradora dispe de um determinado prazo para propor, por meio de que fique registo escrito, a modificao das condies do contrato. Recebida a notificao da seguradora com as novas condies do contrato, o tomador do seguro poder aceitar tais condies ou resolver o contrato, com o consequente reembolso do prmio correspondente ao perodo de tempo em que no usufruiu do seguro. O tomador do seguro e a pessoa segura esto obrigados a informar a seguradora da existncia de outros seguros com garantias idnticas s previstas no contrato a celebrar ou celebrado.
VERIFIQUE AINDA SE: Declarou a existncia de alguma doena ou deficincia prexistente* celebrao do contrato. O contrato prev o direito de beneficiar de parte dos resultados tcnicos e financeiros que o contrato pode dar lugar, como so calculados e distribudos. O contrato prev a cessao do seguro quando atinge uma idade fixada unilateralmente pela prpria seguradora, e qual a idade. O seguro indica as situaes em que as garantias no funcionam ou em que situaes podem ser efectuadas para alm do termo do contrato.
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O que fazer em caso de sinistro? ? O tomador de seguro e a pessoa segura tm o dever de: informar com verdade as circunstncias e consequncias de um acidente ou de uma doena; cumprir as prescries do mdico assistente; sujeitar-se, se necessrio, a exame por mdico indicado pela seguradora; comunicar seguradora, o internamento hospitalar ou interveno cirrgica; apresentar os documentos comprovativos das despesas realizadas com os cuidados de sade; participar o sinistro no prazo mximo de 8 dias a contar da sua ocorrncia ou conhecimento.
Qual o montante devido? Como determinado? ? A aplice prev geralmente o prazo mximo at ao qual deve ser entregue o pedido de liquidao das despesas a contar da data da respectiva realizao. Aps a formulao do pedido devidamente documentado a Seguradora deve reembolsar a pessoa segura no prazo mximo previsto na aplice. Quando a Seguradora dispuser de todos os elementos e documentos necessrios ao apuramento do montante a reembolsar deve concretizar o pagamento, sob pena de acrescerem juros moratrios taxa legal vigente (7%/ano) sobre o mesmo montante. Ocorrendo sinistro* no perodo em que o agravamento do risco* no foi ainda comunicado ou aceite pela Seguradora, modificando as condies do contrato, ou resolvendo-o, o montante a pagar ser reduzido proporcionalmente diferena entre o prmio cobrado e o que seria devido pelo risco agravado.
TESTE
1.
A celebrao de um seguro de doena (sade) garante, normalmente, todas as despesas e intervenes cirrgicas relativas doena.
?
2.
Verdadeiro
Falso
A incluso ou excluso de uma pessoa segura s pode alterar o montante do prmio a pagar no vencimento anual do contrato.
?
3.
Verdadeiro
Falso
O tomador do seguro pode resolver o contrato ou reduzir o valor seguro sempre que a aplice preveja tal faculdade, a todo o tempo, desde que o faa por meio de que fique registo escrito e at 30 dias antes da data em que pretenda que a reduo ou resoluo produza efeitos.
?
4.
Verdadeiro
Falso
Havendo facto ou circunstncia que agrave o risco coberto, se a seguradora modificar as condies do contrato comunicando-o ao tomador este dever comunicar seguradora se aceita as novas condies ou pretende resolver o contrato.
?
5.
Verdadeiro
Falso
As consequncias e tratamentos de uma doena ou deficincia pr-existente celebrao do contrato encontram-se sempre garantidas pelo seguro.
Verdadeiro
Falso
6.
Se por sua iniciativa, a seguradora no renovar o contrato em relao a uma pessoa, ela mantm-se obrigada a garantir as prestaes acordadas, durante um ano e at se esgotar o valor seguro, desde que a doena ou acidente, cobertos pelo seguro, se manifestem durante a sua vigncia e sejam participadas at 8 dias aps o fim do contrato.
?
7.
Verdadeiro
Falso
A resoluo do contrato de seguro pelo tomador at 30 dias antes da data em que pretender desvincular-se do contrato d-lhe o direito, em regra, devoluo da parte do prmio correspondente ao perodo entre a data da resoluo e o vencimento anual do contrato.
?
8.
Verdadeiro
Falso
Ainda que a pessoa segura receba alguma comparticipao de algum sistema de sade pelas despesas realizadas a seguradora pagar ou reembolsar a totalidade do montante dispendido.
?
9.
Verdadeiro
Falso
Se a seguradora tiver na sua posse todos os documentos que correctamente comprovam as despesas realizadas com os cuidados de sade garantidos e no proceder ao seu reembolso no prazo previsto na aplice, ao montante devido podero acrescer juros de mora taxa de 7%/ano.
?
10.
Verdadeiro
Falso
Mesmo existindo mais do que um seguro garantindo os mesmos riscos, a seguradora responsvel pela indemnizao ser a que primeiramente foi participada da doena ou acidente pelo tomador ou pessoa segura.
Verdadeiro
Falso
SOLUES 1. FALSO. O seguro de sade s garante as prestaes expressamente acordadas e previstas no contrato. O mesmo contrato enumera todas as situaes excludas sobre as quais se recomenda uma leitura prvia e atenta. FALSO. A entrada e sada de pessoas seguras do contrato pode influenciar o montante do prmio a pagar. O regime normalmente previsto o de que se a incluso ou excluso tiver lugar entre o dia 01 e o dia 15 de cada ms considera-se que a entrada ou sada ocorreu no dia 01 desse ms, se foi realizada entre o dia 16 e o fim do ms, sero contabilizadas para efeitos de prmio no dia 01 do ms seguinte. VERDADEIRO. Sempre que o pretenda o tomador do seguro poder resolver o contrato, desde que avise a seguradora com pelo menos 30 dias de antecedncia em relao data desejada e por correio registado ou outro meio de que fique registo escrito. O mesmo regime pode ser convencionado para a reduo do valor seguro. VERDADEIRO. O tomador do seguro dever participar a ocorrncia de qualquer facto ou circunstncia que no seu entender possa vir a agravar o risco coberto, e dever faz-lo num prazo de 8 dias. Por sua vez, a seguradora pode notificar o tomador propondo-lhe a modificao das condies em que o risco passa a estar garantido. O tomador dever comunicar seguradora se aceita a alterao ou se pretende resolver o contrato. FALSO. exactamente o contrrio. A existncia de uma doena ou deficincia antes e data da celebrao do contrato encontra-se sempre excluda do seguro e consequentemente as despesas e tratamentos que dela resultem. VERDADEIRO. Se a doena ou acidente, cobertos pelo seguro, se manifestarem durante o perodo de vigncia do contrato e a seguradora no o renovar na sua data aniversria as garantias previstas estender-se-o para alm do termo do contrato, durante mais um ano at se
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3.
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esgotar o montante seguro. sim necessrio que a doena ou acidente seja participado seguradora at 8 dias aps o fim do contrato. 7. VERDADEIRO. Em regra, o tomador do seguro ter direito ao reembolso do montante do prmio relativo ao perodo que no decorreu entre a data em que produziu efeitos a resoluo e a data do vencimento anual. FALSO. Se a pessoa segura recebeu qualquer comparticipao de algum sistema de segurana social, as garantias do seguro respeitaro apenas aos montantes no comparticipados. Se assim no fosse poderamos estar perante um enriquecimento sem causa, um rendimento injustificado da pessoa segura. VERDADEIRO. Dispondo de todos os elementos e documentos comprovativos, necessrios determinao das importncias a pagar, a seguradora dever proceder ao reembolso no prazo previsto na aplice, sob pena de ao montante devido acrescerem juros moratrios taxa legal vigente, que de momento 7% ao ano. FALSO Existindo data do sinistro* mais de um contrato de seguro com o mesmo objecto e garantia, o seguro mais recente s funcionar em caso de inexistncia, nulidade, ineficcia ou insuficincia de seguros anteriores.
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9.
10.
4.5
Seguro responsabilidade civil geral

O seguro de responsabilidade civil geral pode assumir-se em vrias modalidades, garantindo, entre outras coberturas, os prejuzos resultantes da explorao de determinada actividade, do exerccio de certa profisso, ou at de actos e/ou omisses do agregado familiar e animais domsticos. Na perspectiva do consumidor o SEGURO DE RESPONSABILIDADE CIVIL FAMILIAR que motiva a integrao do seguro de responsabilidade civil geral neste guia. O SEGURO DE RESPONSABILIDADE CIVIL FACULTATIVO E TER AS COBERTURAS E AS EXCLUSES QUE, EM CADA CONTRATO, FOREM ACORDADAS. EM REGRA, GARANTE: Os danos* patrimoniais e/ou no patrimoniais causados a terceiros pelo segurado e seu agregado familiar, nos actos ou omisses expressamente previstos nas condies particulares, especiais e gerais do contrato. Salvo acordo expresso nas condies particulares, os sinistros ocorridos em Portugal Continental e nas Regies Autnomas da Madeira e dos Aores. ? ? Os sinistros ocorridos durante o perodo de vigncia da aplice cuja responsabilidade seja reclamada durante um determinado prazo aps o fim do contrato, prazo esse fixado na aplice. O seguro de responsabilidade civil EXCLUI, normalmente: Os prejuzos que derivem de aces ou omisses praticadas com inteno de os causar ou do incumprimento, tambm intencional, de normas legais e regulamentares. Os danos causados ao segurado, ao seu agregado familiar ou a quaisquer pessoas por quem ele seja responsvel. Os prejuzos resultantes de multas ou coimas, de despesas relacionadas com processo-crime, de acidente de viao, de acidente de trabalho, de cataclismos da natureza, de actos de guerra, de sabotagem ou terrorismo e outros.
Os danos causados sob a influncia do consumo de lcool, estupefacientes ou narcticos, pela epilepsia e transmisso de doenas contagiosas. As indemnizaes complementares a que o segurado seja condenado por deciso judicial, a ttulo punitivo ou compulsrio (coercivo). E AINDA: (Salvo acordo em contrrio nas condies particulares e mediante pagamento de prmio adicional) ? ? Os danos causados a bens de terceiros, quando tenham sido confiados ao segurado. Os prejuzos resultantes de atraso no cumprimento ou do incumprimento de qualquer contrato ou outro negcio jurdico.
DO CONTRATO DE SEGURO DE RESPONSABILIDADE CIVIL IMPORTANTE SABER: A responsabilidade da seguradora encontra-se limitada ao valor seguro indicado nas condies particulares, independentemente do nmero de pessoas lesadas com o sinistro. As comunicaes e notificaes entre a seguradora e o segurado devem ser realizadas mediante correio registado ou outro meio de que fique registo escrito. O montante do prmio a pagar corresponder ao perodo do contrato e devido por inteiro, ainda que possa ser fraccionado para o respectivo pagamento. Salvo acordo em contrrio, a cobertura do risco pela seguradora s se inicia com o pagamento do prmio ou da sua fraco inicial. As partes podem acordar que a cobertura se inicie at 30 dias antes da data prevista para o pagamento do prmio ou da sua fraco inicial ? mas a validade da cobertura depender sempre do pagamento do prmio ou de tal fraco. Nas renovaes automticas de contrato, a seguradora dever avisar o tomador, por escrito, at 30 dias antes da data em que devido o prmio ou sua fraco, indicando a
data e o montante a pagar, bem como as consequncias da falta de pagamento em tal data. As declaraes inexactas de factos ou circunstncias que o tomador ou segurado conheam tornam o contrato invlido (nulo), no produzindo quaisquer efeitos ocorrendo o sinistro.
IMPORTANTE TER EM CONTA: ? ? Nas renovaes automticas de contrato, a falta de pagamento do prmio na data indicada no respectivo aviso penaliza o tomador em juros de mora pelo atraso, e decorridos 30 dias aps a referida data o contrato ser automaticamente resolvido, com efeitos a partir dessa data, sem possibilidade de ser reposta a sua vigncia. ? ? A resoluo do contrato por falta de pagamento no iliba o tomador de liquidar as quantias em dvida e juros moratrios e pode obrig-lo ao pagamento de uma penalidade. ? ? Quer o tomador do seguro quer a seguradora podem resolver o contrato, mas enquanto o primeiro pode faz-lo a todo o tempo, desde que avise a seguradora com a antecedncia mnima de 30 dias em relao data pretendida, a seguradora s o pode fazer se dispuser de fundamento legal ou contratual (que neste caso ser o facto de ter ocorrido sinistro), comunicando-o previamente ao tomador tambm com pelo menos 30 dias antes. ? ? Caso assim esteja acordado, o tomador pode ainda solicitar a reduo do valor seguro com a mesma antecedncia de 30 dias em relao data desejada. Se a seguradora aceitar a reduo reembolsar o tomador na parte do prmio relativa ao montante reduzido e ao perodo entre a data da reduo e o vencimento anual do contrato. ? O agravamento do risco coberto pode motivar a seguradora a alterar as condies em que o mesmo se encontra garantido pelo seguro e consequentemente a aumentar o montante do prmio devido. Mas tambm pode fundamentar a seguradora a resolver o contrato. O tomador, por sua vez, pode aceitar as novas condies ou proceder resoluo do contrato.
VERIFIQUE AINDA SE: Foi acordada alguma franquia e qual, pois a sua existncia afecta a responsabilidade da seguradora perante os terceiros lesados. Dispe de outro contrato de seguro com as mesmas garantias, devendo informar a seguradora em caso afirmativo.
v v
O que fazer em caso de sinistro? ? O tomador ou segurado devero comunicar seguradora, normalmente no prazo de 48 horas, qualquer acontecimento que tenha conhecimento, do qual possa resultar responsabilidade para a seguradora ou ainda de algum pedido de indemnizao formulado pelo lesado ou de qualquer processo civil ou criminal em curso. Seguidamente, dever proceder respectiva participao, por escrito, no prazo de 8 dias. ? O segurado no pode: (Sob pena de ser responsvel por eventuais prejuzos) Propor ou oferecer ao terceiro lesado qualquer valor indemnizatrio, sem a devida autorizao da seguradora. Dar conselhos e assistncia ou adiantar dinheiro em nome e por conta da seguradora, sem que esta o tenha consentido previamente.
A seguradora, por fora do contrato celebrado, substituir o segurado na regularizao de qualquer sinistro coberto, seja ela amigvel ou litigiosa.
Qual a indemnizao devida? (Como determinada) ? A indemnizao ser calculada considerando os prejuzos avaliados e o valor seguro:
??
Se o montante da indemnizao foi inferior ao valor garantido a seguradora responder tambm pelas eventuais despesas exclusivamente judiciais (do processo). Se a indemnizao for superior a seguradora no suportar as despesas judiciais e responder pelos danos at ao valor seguro. Existindo vrios lesados pelo mesmo sinistro e o montante dos prejuzos exceder o valor seguro, a responsabilidade da seguradora reduzir-se- proporcionalmente ao montante dos respectivos danos sofridos at ao limite da importncia garantida.
Ocorrendo sinistro no perodo que medeia a aceitao de novas condies do contrato por agravamento do risco ou at a sua resoluo, a seguradora pagar a indemnizao, mas o seu montante ser reduzido proporcionalmente diferena entre o prmio que foi cobrado e o que seria devido pelo agravamento. Decorridas as averiguaes e peritagens, e na posse de todos os elementos necessrios determinao da indemnizao, a seguradora diligenciar pelo respectivo pagamento. A existncia de outros seguros anteriores data do sinistro, garantindo o mesmo risco, o contrato celebrado mais tarde s funcionar se os anteriores forem invlidos, no produzirem efeitos ou se mostrarem insuficientes.
TESTE 1. O seguro de responsabilidade civil familiar garante igualmente os prejuzos que tenham sido causados aos ascendentes e descendentes do segurado.
?
2.
Verdadeiro
Falso
Por acordo expresso nas condies particulares do contrato, e mediante o pagamento de prmio complementar, o seguro pode garantir os danos que o segurado tenha causado a bens de um terceiro quando este lhe tenha confiado a sua guarda.
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3.
Verdadeiro
Falso
A seguradora pode resolver o contrato a todo o tempo, desde que o faa at 30 dias antes da data em que pretenda que a resoluo tenha efeitos e atravs de carta registada com aviso de recepo.
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4.
Verdadeiro
Falso
Se do mesmo sinistro resultarem danos para vrios terceiros lesados e o seu montante total exceder o valor seguro, a seguradora responder proporcionalmente pelos prejuzos de cada um dos lesados, at ao montante global garantido pelo seguro.
Verdadeiro
Falso
SOLUES 1. FALSO. O seguro de responsabilidade civil geral garante os prejuzos causados a terceiros, quer pelo segurado, quer pelo seu agregado familiar, sendo essa a modalidade. E no os danos que esse mesmo agregado tenha sofrido. VERDADEIRO. Ainda que venha normalmente integrada na parte do contrato relativa s excluses de garantia, a respectiva cobertura poder ser contratada expressamente nas condies particulares (pelo tomador e seguradora), sendo devido, para o efeito, um prmio suplementar. FALSO. A seguradora s poder resolver o contrato se dispuser de fundamento legal ou contratual para o efeito (ex: agravamento do risco coberto, ou aps a ocorrncia de sinistro). Assistindo-lhe esse direito dever comunicar a resoluo at 30 dias antes da data em que se produzir efeitos, e atravs de correio registado ou outro meio de que fique registo escrito. VERDADEIRO. A indemnizao a pagar estar sempre limitada ao valor mximo seguro. Se os prejuzos excederem este valor, as importncias devidas a cada um dos lesados sero reduzidas proporcionalmente em relao aos danos sofridos por cada um.
2.
3.
4.
5. 5.1
O CONSUMIDOR E A RESOLUO DE CONFLITOS NA REA DE SEGUROS
Tipificao de conflitos
? SEGUROS DO RAMO "VIDA" Falta de informao sobre os encargos e despesas do contrato de seguro. Impossibilidade de resgate dos montantes seguros antes do pagamento da 2 prestao anual ou do 3 prmio anual, consoante se trate de uma operao de capitalizao ou de um seguro de vida. Aplicao de penalizaes pelo resgate antes do fim da durao do contrato. Recusa na celebrao e manuteno do seguro de vida depois de atingida determinada idade (em geral 60 anos). Aumento dos prmios a pagar anualmente.
SEGURO AUTOMVEL Apuramento da responsabilidade civil em acidente de viao. Forma como decorrem as peritagens sobre o veculo acidentado. Morosidade do processo de regularizao do sinistro. Montante da indemnizao atribudo pela seguradora quando determina a perda total do veculo. Dificuldades na obteno de um veculo de substituio ou do pagamento das despesas realizadas com o transporte do segurado durante a imobilizao do veculo acidentado para reparao. Imposio da oficina de reparao do veculo automvel pela seguradora responsvel pela indemnizao.
Percentagem de aumento anual do prmio de seguro, mesmo na ausncia de qualquer sinistro. Dificuldades e morosidade do funcionamento da garantia de assistncia em viagem. Discordncia na atribuio do valor do veculo data do acidente, muito inferior ao valor seguro. Resoluo do contrato de seguro obrigatrio por iniciativa da seguradora, sem motivo aparentemente justificativo.
SEGUROS REFERENTES HABITAO Avaliao dos prejuzos nos bens seguros, por ocorrncia de sinistro. Montante da indemnizao atribudo pela seguradora aqum do valor garantido pelo seguro para os bens danificados. Indicao de excluses das garantias do seguro perante determinados riscos e consequentes prejuzos. Divergncias entre o contedo da proposta de seguro e o da aplice, designadamente quanto ao prmio a pagar. Pagamento duplo por existncia de dois seguros de incndio e multiriscos habitao - o do condomnio do prmio e o respeitante fraco de que proprietrio. Actualizao automtica do valor do seguro, resultando um aumento anual elevado do prmio a pagar. Desconhecimento do significado da regra da proporcionalidade, bem como da forma como aplicada pela seguradora.
SEGUROS DE DOENA (SADE) Excluses de doenas e tratamentos das garantias do seguro. Assinatura de documento em que a seguradora pe termo a qualquer responsabilidade superveniente sobre o acidente ou doena como condio de pagamento ou reembolso das despesas. No renovao do contrato ou recusa da sua celebrao quando atingida determinada idade (em geral 60 anos). Divergncias de resultados entre os exames e consultas realizados pelos servios clnicos e mdicos da seguradora e fora dela.
5.2
Resoluo de conflitos em Portugal

QUEM CONTACTAR EM CASO DE CONFLITO OU NECESSIDADE DE ESCLARECIMENTO, PERANTE UM CONTRATO CELEBRADO EM PORTUGAL? Seguro do ramo vida Seguros referentes habitao Seguro de doena (sade) Seguro de responsabilidade civil geral 1 2 3 4 5 6 7 Mediador ou corretor de seguros Seguradora Organismo/organizao de defesa do consumidor Instituto de Seguros de Portugal Tribunais Judiciais Comuns1 Tribunal Arbitral institucionalizado ou had hoc Julgados de Paz
SEGUROS AUTOMVEL: as mesmas entidades, com as seguintes especificidades:
Seguro obrigatrio
Perante um prejuzo at 15.000 euros e desde que preenchida a declarao amigvel, no haja danos* corporais e os intervenientes no acidente sejam apenas 2 veculos.
A seguradora de que segurado.
Nas restantes situaes.
A seguradora do condutor responsvel pelo acidente.
Em caso de apuramento de responsabilidade civil em acidente de viao
Tribunais Judiciais Comuns Em alternativa Reconstituio do acidente em sede de arbitragem voluntria Centro de Arbitragem de Sinistros Automvel (funciona junto da Associao Portuguesa de Seguradores)
Em rigor, serve para resolver litgios entre seguradoras. CIMASA (Centro de Informao, Mediao e Arbitragem de Seguros Automveis), apenas para acidentes de que resultem danos materiais e que no envolvam mais de trs veculos
Em caso de responsabilidade criminal em acidente de viao
Autoridade Policial
Em caso de acidente em Portugal com veculo de matrcula estrangeira O veculo tem seguro O veculo no tem seguro
O seguro foi celebrado em Portugal (cfr. nota)
O seguro foi celebrado noutro pas
O veculo est matriculado em pas aderente ao sistema da Carta Verde.
O veculo est matriculado em pas no aderente ao sistema da Carta Verde.
Contactar por escrito a seguradora
Contactar por escrito o Gabinete da Carta Verde
Contactar por escrito o Fundo de Garantia Automvel
Nota: s em situaes excepcionais possvel que veculos de matrcula estrangeira celebrem contratos de seguro em Portugal
5.3
Resoluo de conflitos em pas da Unio Europeia

Seguro do ramo vida Seguros referentes habitao Seguro de doena (sade) Seguro de responsabilidade civil geral A seguradora est sediada num outro Estado-membro A seguradora est representada em Portugal A seguradora no est representada em Portugal Contactar por escrito a sucursal da seguradora Contactar por escrito a seguradora
SEGUROS AUTOMVEL Contactar por escrito o Gabinete da Carta Verde ou directamente a seguradora
Seguro obrigatrio
Acidente ocorrido noutro Estado-membro
Seguro efectuado em Portugal
Seguro efectuado nesse outro Estado-membro
Contactar a seguradora
Foi pedida a extenso territorial das garantias Seguros facultativos
contactar por escrito: 1 Mediador ou corretor 2 Seguradora 3 Organismo/organizao de defesa do consumidor 4 Instituto de Seguros de Portugal 5 Tribunais Judiciais 6 Tribunais Arb. 7 Julg.Paz
No foi pedida a extenso das garantias
Os prejuzos sero suportados pelo segurado
5.4
Resoluo de conflitos em pas terceiro Unio Europeia

Seguro do ramo vida Seguros referentes habitao Seguro de doena (sade) Seguro de responsabilidade civil geral A seguradora est representada em Portugal A seguradora no est representada em Portugal Contactar por escrito a sucursal da seguradora Contactar por escrito directamente a seguradora
A seguradora est sediada nesse pas
SEGUROS AUTOMVEL
Seguro obrigatrio
Acidente ocorrido em pas terceiro U.E.
um pas aderente Conveno Internacional da Carta Verde
um pas no aderente ao Sistema da Carta Verde
Seguro efectuado em Portugal
Seguro efectuado nesse pas
Foi pedida a extenso territorial do seguro obrigatrio
No foi pedida a extenso territorial do seguro
Contactar por escrito o Gabinete da Carta Verde ou a seguradora
O segurado responder pelos prejuzos causados
Seguros facultativos
Foi pedida a extenso territorial das garantias
No foi pedida a extenso territorial das garantias
O segurado suportar os prejuzos sofridos
6.
VOCABULRIO DE SEGUROS
ACIDENTE Acontecimento de natureza fortuita, sbita e imprevisvel, exterior vontade da vtima ou ao funcionamento do bem danificado, susceptvel de fazer actuar as garantias do contrato de seguro. ACTA ADICIONAL Documento no qual so expressas e se formalizam as alteraes s condies gerais, especiais e particulares da aplice de seguro. ACTUALIZAO AUTOMTICA DO VALOR SEGURO Mtodo de correco do valor garantido pela seguradora, que resulta directamente da verificao de um acontecimento (por exemplo, uma data), da remisso para uma tabela ou para a publicao de determinados ndices. AGENTE DE SEGUROS um mediador (pessoa singular ou colectiva) que apresenta, prope e prepara a celebrao de contratos de seguro, com prestao de assistncia dos mesmos. Pode exercer a sua actividade junto de seguradoras ou de corretores de seguros. AGRAVAMENTO DO RISCO Alterao, durante a vigncia do contrato, das circunstncias existentes data da celebrao do contrato de seguro e relativas aos bens ou pessoas seguras, originando o aumento da probabilidade de verificao de um facto que obriga responsabilidade da seguradora. ALIENAO Transmisso, a outra pessoa, da propriedade ou de outro direito sobre um bem, a ttulo oneroso (ex. venda) ou a ttulo gratuito (ex. doao), permitindo a essa outra pessoa usar, fruir e /ou dispor dele.
MBITO DO CONTRATO DE SEGURO Amplitude das coberturas acordadas, determinvel atravs da anlise das clusulas do contrato de seguro, na(s) qual(is) se explicitam a definio das garantias, dos riscos cobertos e dos riscos excludos. ANGARIADOR DE SEGUROS Mediador que, sendo trabalhador de seguros, exerce a mesma actividade que o agente de seguros mas vinculado a uma entidade patronal, que pode ser uma seguradora ou um corretor. ANULAO DA APLICE Forma de pr termo ao contrato, resultante da ocorrncia de um vcio que afecte a sua validade. Distingue-se da resoluo pelo facto de, uma vez anulado o contrato, os efeitos desta anulao retroagirem ao incio do contrato devendo, em regra, ser restitudo tudo o que foi prestado desde o momento da sua celebrao, quer pelo segurado, quer pela seguradora. APLICE o documento escrito que titula e prova a existncia do contrato de seguro celebrado entre o tomador ou subscritor e a seguradora, e compe-se pelas condies gerais, particulares e, eventualmente, especiais. APLICE UNIFORME Modelos-tipo de contratos de seguro elaborados pelo Instituto de Seguros de Portugal e respeitantes geralmente a seguros obrigatrios (incndio, responsabilidade civil automvel, certas actividades legalmente definidas, etc.). So contratos de clausulado obrigatrio, para as seguradoras, e de adeso, para os tomadores do seguro. ASSISTNCIA EM VIAGEM Modalidade de seguro que normalmente contratada como complemento do seguro automvel tendo, usualmente, como coberturas a garantia de transporte e repatriamento de pessoas, aconselhamento mdico, adiantamento de fundos e reboque da viatura para a garagem mais prxima. AVISO DE PAGAMENTO (AVISO-RECIBO)
Documento pelo qual a seguradora avisa o tomador do seguro do montante do prmio ou da prestao a pagar e da data-limite para o pagamento.
BENEFICIRIO Pessoa singular ou colectiva a favor de quem reverter a prestao da seguradora (indemnizao ou entrega de capital) decorrente de um contrato de seguro ou de uma operao de capitalizao. BENEFCIO FISCAL Situao de tributao excepcional, mais favorvel em relao ao regime fiscal normalmente aplicvel, que poder consistir na iseno ou reduo da taxa do imposto a aplicar, ou da matria colectvel sobre a qual apurado o imposto, no abatimento matria colectvel ou na iseno do prprio imposto. "BNUS" Reduo do prmio de seguro, atribuda caso se verifiquem certas circunstncias fixadas na aplice, designadamente a ausncia de sinistros.
CADUCIDADE Extino de determinado direito, por o mesmo no ter sido exercido no prazo previamente fixado por lei ou por contrato. CAPITAL SEGURO Montante fixado no contrato de seguro, correspondente ao limite mximo da responsabilidade da seguradora. CAPITALIZAO Acto ou efeito de adicionar mais valor ao capital, em regra por incorporao dos juros. CAPOTAMENTO
Acidente de viao no qual o veculo interveniente perde a sua posio normal que lhe permite a circulao. CARTA VERDE Documento tpico do seguro obrigatrio de responsabilidade civil automvel, tambm designado por Certificado Internacional de Seguro, que comprova a existncia de seguro e permite a circulao do veculo em todos os pases aderentes Conveno Internacional de Seguro / Carta Verde. CARTEIRA DE SEGUROS Conjunto de contratos que um mediador de seguros angariou e a cujos titulares presta assistncia, garantindo a ligao com as seguradoras. CERTIFICADO DE TARIFAO No mbito do seguro de responsabilidade civil automvel, o documento emitido pela seguradora nos caso de resoluo ou no renovao do contrato e que retrata a situao de sinistros do segurado nos ltimos cinco anos. CERTIFICADO PROVISRIO Documento emitido pela seguradora ou pelo mediador que comprova a existncia de um seguro vlido, durante o perodo de emisso e entrega ao tomador da respectiva aplice. CHOQUE Embate de veculo contra um corpo fixo ou imobilizado. CIMASA Centro de Informao, Mediao e Arbitragem de Seguros Automveis, institudo em parceria pelo Governo, Associao Portuguesa de Seguradores (APS), Associao Portuguesa para a Defesa do Consumidor (DECO) e Automvel Club de Portugal (ACP), para, com mbito nacional, promover a resoluo rpida e eficaz dos litgios emergentes de acidentes automvel de que resultem apenas danos materiais e que no envolvam nem responsabilidade criminal nem mais de trs veculos. COBERTURA (CONTRATUAL) Conjunto de situaes ou acontecimentos previstos no contrato de seguro, cuja verificao determinar a prestao da seguradora.
COLISO Embate entre um veculo e outro corpo, ambos em movimento. CONDIES ESPECIAIS (DA APLICE) Clusulas de um contrato de seguro que permitem esclarecer ou completar algumas das condies gerais do mesmo contrato, ou ampliar a cobertura a situaes ou bens no previstos naquelas condies gerais. CONDIES GERAIS (DA APLICE) Clusulas de um contrato de seguro, que prevem os direitos e as obrigaes bsicas de ambas as partes, normalmente comuns a todos os contratos que se destinam ao mesmo tipo de risco ou cobertura. CONDIES PARTICULARES (DA APLICE) Clusulas que individualizam um contrato de seguro: entre outras, a identificao do tomador, do segurado, das pessoa(s) segura(s), a durao do contrato, o montante do prmio a pagar e outros encargos. CONTRATO DE SEGURO O contrato de seguro o acordo escrito entre uma entidade (seguradora) que se obriga a, mediante o recebimento de determinada quantia (prmio ou prestao), indemnizar outra entidade (segurado ou terceiro) pelos prejuzos sofridos, no caso da realizao de um risco*, ou tratando-se de um acontecimento respeitante pessoa humana, entregar um montante ou renda (ao segurado ou beneficirio). CORRETOR DE SEGUROS Mediador de seguros qualificado, com, pelo menos, 4 anos de actividade como agente. , de um modo geral, uma pessoa colectiva. CO-SEGURO Assuno conjunta de um risco por vrias empresas de seguros, de entre as quais uma lder, sem que haja solidariedade entre elas, atravs de um contrato de seguro nico, com as mesmas garantias, o mesmo perodo de durao e um prmio global.
DANO Prejuzo material ou moral sofrido por algum, em consequncia de acto prprio ou de terceiro. O prejuzo material quando consiste, por exemplo, na perda, desfigurao, inutilizao ou desvalorizao, no todo ou em parte, de um bem; e moral quando implica um sofrimento fsico ou psicolgico ou atenta contra a dignidade de uma pessoa. DANOS PRPRIOS Cobertura facultativa do seguro automvel (frequente mas erradamente designada cobertura contra todos os riscos), a qual garante o ressarcimento dos prejuzos sofridos pelo veculo segurado. DECLARAO AMIGVEL (D.A.A.A.) Modelo uniforme para participao s seguradoras de acidente de viao, com vista ao funcionamento da cobertura do respectivo seguro, a preencher pelos condutores intervenientes e indispensvel aplicao do sistema de Indemnizao Directa ao Segurado (IDS). DIREITO Faculdade ou poder de exigir de algum determinada conduta ou a omisso da mesma. DOENA Alterao involuntria do estado de sade de uma pessoa, no causada por acidente.
EMPRESA DE SEGUROS (OU SEGURADORA) Entidade legalmente autorizada a exercer a actividade seguradora e que subscreve, com o tomador, o contrato de seguro; ENCARGOS Parte do prmio que incide sobre os seguros em geral, que no corresponde ao custo especfico das coberturas do risco do contrato mas que resulta de custos da seguradora relacionados com a emisso e gesto da aplice e com os encargos fiscais e parafiscais. ESTORNO
Devoluo ao tomador do seguro de parte do prmio de seguro anteriormente pago.
EXCLUSO Situao ou acontecimento susceptvel de gerar danos ou originar o dever de indemnizar mas que no est coberta (garantida) pelo contrato de seguro. EXPLOSO Aco sbita e violenta de aumento ou reduo da presso de gs ou de vapor.
FRANQUIA Montante ou percentagem sobre os prejuzos, fixado nas condies particulares da aplice, que ser suportado pelo segurado em caso de sinistro. FUNDO DE GARANTIA AUTOMVEL O Fundo de Garantia Automvel (FGA) um fundo autnomo integrado no Instituto de Seguros de Portugal. Este fundo garante o pagamento das indemnizaes devidas por morte, leses corporais e ou materiais, decorrentes de acidentes de viao causados por veculos que no tenham o seguro obrigatrio vlido ou eficaz data do acidente e desde que seja feita prova inequvoca da culpa dos condutores desses veculos. S esto abrangidos pelo Fundo de Garantia Automvel os acidentes causados por veculos matriculados em Portugal e, de um modo geral, em pases no aderentes ao sistema de Carta Verde. Relativamente s leses materiais, existe uma franquia de 299,28 euros e o Fundo de Garantia Automvel s responde desde que o responsvel pelo acidente seja conhecido. Os responsveis pelos danos indemnizados pelo Fundo de Garantia Automvel ficam obrigados a reembolsar, com juros, os montantes gastos. Ao Fundo de Garantia Automvel compete ainda garantir o pagamento de indemnizaes por morte ou leses corporais resultantes de acidentes causados por desconhecidos ou cobertos por empresas de seguros declaradas em estado de falncia. FUNDOS DE INVESTIMENTO Carteira de activos cujo valor se encontra expresso em unidades de participao.
FUNDOS DE PENSES Fundos afectos ao cumprimento de um ou mais Planos de Penses, geridos por seguradoras ou por sociedades gestoras de fundos de penses, cujo objectivo garantir, no futuro, um capital suplementar, sob a forma de renda ou capital, a ttulo de pr-reforma ou de reforma, por idade ou invalidez. FURTO Subtraco de um bem contra a vontade do legtimo proprietrio sem recurso violncia.
GABINETE DE CARTA VERDE Organismo criado em todos os pases aderentes Conveno Internacional da Carta Verde, que assegura a regularizao de sinistros entre veculos automveis sujeitos ao seguro obrigatrio de responsabilidade civil, em circulao nos respectivos pases. GARANTIA (Vd. COBERTURA).
INCAPACIDADE Reduo, parcial ou total, temporria ou permanente, das faculdades fsicas, motoras, orgnicas, sensoriais ou mentais de uma pessoa, em consequncia de acidente ou doena. INCNDIO Combusto acidental, com desenvolvimento de chamas, estranha a uma fonte normal de fogo, ainda que nela possa ter origem, e que se propaga pelos seus prprios meios. INDEMNIZAO
Compensao destinada a reparar o prejuzo causado por um sinistro, garantida pela seguradora, at ao valor seguro, em caso de seguro vlido que cubra este risco, e que poder ser feita mediante a reconstituio dos bens afectados e/ou do pagamento de uma compensao pecuniria, ou, no caso dos seguros do ramo vida, pelo pagamento do capital seguro, de uma s vez ou sob a forma de renda. INDEMNIZAO DIRECTA AO SEGURADO (IDS) Sistema de regularizao de sinistros, no mbito dos seguros de responsabilidade civil automvel, atravs do qual a seguradora do condutor total ou parcialmente inocente paga directa e previamente ao seu segurado a indemnizao a que tenha direito, procedendo posteriormente ao acerto de contas e recuperao do montante pago junto da seguradora do condutor responsvel pelo acidente. INDEXAO Metodologia que consiste em manter actualizadas as importncias seguras ou os montantes garantidos, atravs de diminuies ou aumentos automticos resultantes da aplicao de ndices na data de renovao anual do contrato de seguro. INSTITUTO DE SEGUROS DE PORTUGAL Organismo pblico com autoridade no sector de seguros, ao qual incumbe a regulamentao, fiscalizao e superviso da actividade seguradora, resseguradora, de mediao de seguros, de gesto de fundos de penses e das demais actividades conexas ou complementares daquelas. INVALIDADE Caracterstica que se traduz na insusceptibilidade de certo acto ou contrato produzir efeitos ou consequncias jurdicas. INVALIDEZ Reduo, parcial ou total, de carcter permanente, das faculdades fsicas, motoras, orgnicas, sensoriais ou mentais de uma pessoa, em consequncia de acidente ou doena.
L
LESO
Ofensa que afecta a sade fsica ou mental de algum (leso corporal) ou qualquer bem mvel ou imvel (leso material) causando um prejuzo.
M
MALUS
Aumento do prmio de seguro, verificada que foram determinadas circunstncias fixadas na aplice, nomeadamente, a ocorrncia de um sinistro. MEDIADOR DE SEGUROS Pessoa singular ou colectiva devidamente inscrita no Instituto de Seguros de Portugal e autorizada a apresentar, propor e preparar a celebrao de contratos de seguros e a prestar assistncia. O mediador de seguros pode assumir a categoria de agente de seguros, de angariador de seguros ou de corretor de seguros. MULTI-RISCOS Conjunto de riscos com alguma conexo entre si, que, tal como os prejuzos deles resultantes, podem ser cobertos pelo mesmo contrato de seguro.
OBRIGAO Encargo ou dever de agir de acordo com e em respeito a um direito previamente reconhecido a uma pessoa. OPERAO DE CAPITALIZAO Meio segundo o qual, em troca do pagamento de prestaes, a seguradora se compromete a pagar ao subscritor, ou a quem legitimamente seja portador do ttulo da operao de capitalizao, um montante previamente fixado, decorrido um certo nmero de anos, tambm previamente estabelecido. Este capital (montante) pode ser determinado em funo de um valor de referncia.
PARTICIPAO DO SINISTRO Acto ou efeito de dar a conhecer seguradora a ocorrncia de um sinistro, cuja verificao normalmente um risco coberto pelo contrato.
PARTICIPAO NOS RESULTADOS Direito, previsto contratualmente, de o tomador do seguro, segurado ou subscritor beneficiar de parte dos resultados tcnicos e/ou financeiros que o contrato de seguro ou a operao de capitalizao possam gerar. PERODO DE CARNCIA Perodo de tempo, aps a celebrao do contrato de seguro, durante o qual as garantias do contrato de seguro ainda no so efectivas. Este perodo vem expressamente indicado nas condies particulares ou especiais da aplice. PERITAGEM Avaliao dos bens seguros ou dos danos sofridos por aqueles bens, feita na sequncia de sinistro e da sua participao seguradora. PESSOA SEGURA Pessoa no interesse da qual o contrato celebrado ou, nos seguros do ramo vida, a pessoa cuja vida, sade ou integridade fsica se pretende segurar atravs do contrato. PLANO POUPANA REFORMA / EDUCAO (PPR/E) Certificados individuais de um fundo que ter a forma de fundo de investimento, de fundo de penses ou outro equiparado, gerido por uma seguradora, uma sociedade gestora de fundos de penses ou uma sociedade gestora de fundos de investimento mobilirio, destinado a poupana e rendimento futuro, normalmente como complemento de reforma ou para fazer face a despesas de educao. PREJUZO (Vd. DANO). PRMIO Quantia entregue pelo tomador do seguro seguradora e que corresponde ao preo da contratao do seguro e contrapartida da prestao de garantia da seguradora, pelo perodo de durao do contrato.
PRESTAO (NAS OPERAES DE CAPITALIZAO) Montante entregue seguradora pelo subscritor de uma operao de capitalizao. PROPOSTA DE SEGURO Documento em geral fornecido pela seguradora ou mediador de seguros, que dever ser enviado seguradora depois de devidamente preenchido e assinado pelo tomador / pessoa segura. PRO RATA TEMPORIS Expresso utilizada para determinar que o clculo do montante do prmio a reembolsar, em caso de resoluo do contrato de seguro e sempre que haja direito a estorno, deve obedecer ao critrio da proporcionalidade em relao ao tempo no decorrido entre a data da cessao do contrato e a do seu vencimento anual.
RAIO (Aco mecnica de queda) Descarga atmosfrica ocorrida entre a nuvem e o solo, consistindo em um ou mais impulsos de corrente que conferem ao fenmeno uma luminosidade caracterstica (raio) e que provoque deformaes mecnicas nos bens seguros REGRA PROPORCIONAL Regra segundo a qual, salvo conveno em contrrio, se o valor do seguro contra riscos for inferior ao valor real do objecto seguro, o segurado responder por uma parte proporcional das perdas e danos. A regra proporcional acompanhada por outra regra, a qual determina que, quando o seguro exceda o valor do objecto, aquele seguro s vlido at concorrncia desse valor. RENDIMENTO MNIMO GARANTIDO Lucro mnimo que o tomador / segurado ou subscritor dos seguros do ramo vida v atribudo como certo pela celebrao do contrato de seguro. RENTABILIDADE
Susceptibilidade de criao de mais-valia, de um valor acrescido ao valor inicial. Efeito do que rentvel, de que resulta lucro ou vantagem.
RESGATE Operao pela qual o tomador do seguro faz cessar antecipadamente o contrato de seguro ou operao de capitalizao, no caso de resgate total, sendo reembolsado pela seguradora do montante, de acordo com as condies previstas no contrato para esta situao. Existe tambm a figura do resgate parcial, que acarreta como consequncia uma reduo das importncias seguras garantidas antes desta opo ser exercida, sem que dela resulte necessariamente a cessao do contrato. RESOLUO (DO CONTRATO) o mecanismo jurdico que permite pr termo ao contrato de seguro, na sequncia da verificao de um motivo que a lei ou o contrato reconheam como justificativo da resoluo. Distingue-se da anulao na medida em que, em princpio, s produz efeitos para o futuro, no afectando os efeitos entretanto produzidos pelo contrato. A anulao para alm de ter efeito retroactivo, resulta da existncia de um vcio que afecta a validade do contrato, ao passo que a resoluo pode resultar apenas da vontade de uma das partes. RESPONSABILIDADE CIVIL Obrigao legal de reparar os prejuzos que tenham sido causados a outrem, intencional e voluntariamente ou por mera inobservncia de regras de prudncia ou cuidado. REVALORIZAO Mecanismo utilizado, sobretudo nos seguros de vida, para limitar os efeitos da inflao sobre o montante seguro, consistindo num aumento do prmio que permita o aumento proporcional do capital garantido. RISCO Possibilidade de verificao de um acontecimento futuro e incerto ou em data incerta, previsto no contrato de seguro, susceptvel de gerar prejuzos cuja reparao ou compensao se pretende acautelar com a celebrao daquele contrato.
ROUBO Crime, previsto e punido na lei penal, que se traduz no acto de, com ilegtima inteno de apropriao para si ou para outras pessoas, subtrair ou constranger a que lhe seja entregue, coisa mvel alheia, por meio de violncia contra uma pessoa, de ameaa com perigo iminente para a vida ou para a integridade fsica, ou pondo-a na impossibilidade de resistir.
SEGURADO Pessoa no interesse da qual o contrato celebrado ou pessoa cuja vida, sade ou integridade fsica se segura (pessoa segura). SEGURADORA (Vd. EMPRESA DE SEGUROS) SEGURO DE GRUPO Contrato de seguro que contempla um conjunto de pessoas ligadas entre si e ao tomador do seguro por um vnculo ou interesse comum, distinto do contrato de seguro. Ser um seguro de grupo contributivo se as pessoas seguras contriburem, no todo ou em parte, para o pagamento do prmio. No seguro de grupo no contributivo, o tomador do seguro responsvel pelo pagamento da totalidade do prmio. SEGURO INDIVIDUAL Contrato de seguro relativo a uma pessoa, podendo incluir no mbito da cobertura o seu agregado familiar ou um conjunto de pessoas que com ela vivam em economia comum, ou, ainda, o seguro efectuado conjuntamente sobre duas ou mais cabeas. SEGURO OBRIGATRIO Contrato de seguro cuja celebrao imposta por lei e, normalmente, determinada pela natureza e perigosidade intrnseca de certos bens ou actividades. SINISTRO Acontecimento (evento) susceptvel de fazer funcionar as garantias do contrato. SUBSCRITOR
Entidade que celebra com a seguradora uma operao de capitalizao, assumindo a responsabilidade pelo pagamento da prestao. SUSPENSO Interrupo temporria dos efeitos de um contrato, de um direito ou de uma garantia.
TABELA DE DESVALORIZAO PERIDICA AUTOMTICA Quadro de registo elaborado pelas empresas seguradoras, no mbito do seguro automvel facultativo de danos prprios, que reflecte a desvalorizao sofrida anual ou mensalmente pelos veculos automveis, que determina a reduo automtica do valor seguro e fixa a indemnizao em caso de perda total. TABELA PRTICA DE RESPONSABILIDADES Quadro de registo de situaes de sinistro, fazendo corresponder quotas de responsabilidade aos intervenientes no sinistro e s respectivas seguradoras. A tabela prtica de responsabilidades encontra-se anexada Conveno Inter-Seguradoras que institui o sistema de IDS. TERCEIRO Todo aquele que no estando especificamente identificado na aplice, sofra prejuzos que devam ser reparados ou indemnizados, por fora da lei geral ou desse contrato de seguro. TOMADOR DE SEGURO Entidade que celebra o contrato de seguro com a seguradora e fica responsvel pelo pagamento do prmio.
VALOR DE REFERNCIA Valor em funo do qual se definem, em certo momento do contrato, os montantes seguros.
VALOR DE RESGATE Importncia entregue ao tomador do seguro ou ao subscritor de uma operao de capitalizao, em caso de cessao antecipada do contrato ou da operao do ramo vida, nas condies previstas no contrato.
VALOR DE SEGURO Valor da responsabilidade da seguradora, em funo dos riscos cobertos, ou montante garantido pelo contrato de seguro. VALOR DE SUBSTITUIO Custo de substituio de um bem seguro, em caso de verificao de um risco coberto. o valor de compra, em novo, desse bem seguro. VALOR VENAL Valor comercial de um bem no mercado, se o seu proprietrio pretendesse alien-lo data do sinistro. VECULO DE SUBSTITUIO Garantia do seguro automvel facultativo, que opera em consequncia da impossibilidade de utilizao do veculo automvel durante o perodo necessrio para a sua reparao, em consequncia de acidente de viao ocorrido com a viatura segura ou durante o perodo em que a mesma se mantiver desaparecida, na sequncia de furto ou roubo. VETUSTEZ Estado de deteriorao de um bem imvel, decorrente da sua antiguidade.
No dispondo de meios econmicos para a contratao dos servios de um advogado para a representao em tribunal, o consumidor poder beneficiar do sistema do Apoio Judicirio, nas modalidades de nomeao de advogado e de iseno de custas processuais. Para o efeito, o consumidor dever dirigir se Segurana Social.

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INSTITUTO DO CONSUMIDOR Julho 2002

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A Aplice compe-se de: Condies Gerais

As Condies Gerais Fixam

Alguns direitos e obrigaes genricos (ex.: condio de resoluo)

Os aspectos concretos do contrato

Clusulas a aceitar especificamente por escrito

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Condies Especiais Existem alteraes s condies gerais que possam prejudic-lo.

A franquia* a que foi estabelecida.

Existem outros encargos e quais os seus montantes.

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Os elementos materiais do contrato

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NOTA: As dedues dos Seguros de Vida e PPRs so independentes, isto :