Impacto de las Tarjetas de Crdito en la Economa Familiar Nicaragense.

Investigacin Documental

Integrantes: Junieth Alexandra Dinarte Figueroa Obed Salathiel Reyes Sarria

Profesora: Leonor Elena Gaitn Martnez

Fecha de entrega: 17 de Junio del ao 2011

Grado: Onceavo

Grupo: IV

Agradecimientos
1. A Dios, por darnos la oportunidad de llegar a quinto ao y estar a punto de culminar esta etapa de nuestra vida y por darnos la fuerza y la sabidura para continuar.

2. A nuestros padres: Obed y Rosy Reyes, Carlos y Nubia Dinarte; por apoyarnos en cada paso que damos y guiarnos por el camino recto, con amor y la ayuda de Dios.

3. A nuestros abuelos, por su apoyo incondicional y el nimo que constantemente nos han brindado hasta el da de hoy.

4. A la Licenciada: Merry Flores por su apoyo incondicional y la gran ayuda que nos brind para poder finalizar este trabajo.

5. A nuestros profesores, por darnos el pan del saber y educarnos con amor y entusiasmo.

6. A la Licenciada: Leonor Gaitn, por ensearnos todos los das con ahnco y entrega, as como por ser nuestro apoyo durante todo este ao.

Dedicatoria
Dedico este trabajo a:

1.

Dios, por ser nuestro apoyo, por brindarnos las fuerzas y el amor para continuar

cada da y por darnos la oportunidad de vivir y estar por culminar esta etapa de nuestra vida.

2.

Nuestros padres, por apoyarnos siempre e incondicionalmente y darnos su amor,

cario y comprensin todos los das.

3.

A nuestros abuelos, porque siempre han querido vernos culminar esta etapa en

nuestras vidas y ahora lo pueden disfrutar.

4.

A la Licenciada: Leonor Gaitn, por ser siempre nuestro apoyo durante este

proceso y por ensearnos y brindarnos de su conocimiento todos los das.

Objetivo General
1. Determinar el concepto de tarjeta de crdito o dinero plstico, su clasificacin y sus ventajas y desventajas; as como el impacto que su inadecuada administracin causa en la economa de las familias nicaragenses.

Objetivos Especficos
1. Definir el concepto de tarjeta de crdito y su clasificacin.

2. Plantear las ventajas y desventajas que estas crean.

3. Explicar el impacto que estas tienen en la economa familiar de los ciudadanos Nicaragenses.

Hiptesis

1. Cuando la tarjeta de crdito se usa, no como una extensin del salario, sino como un prstamo a corto plazo en el cual se paga el total del monto en adeudo en un trmino no mayor de treinta das, hace ms eficiente el uso de la misma y se protege el ingreso familiar, evitando as el sobre endeudamiento de los tarjeta-habientes, el cual causa un impacto negativo en la economa del hogar.

Marco Terico
Definicin
Segn Sarmiento Ricausti, la tarjeta de crdito es el contrato mediante el cual la entidad crediticia (banco o institucin financiera), persona jurdica, concede un crdito rotatorio, de cuanta y plazo determinado, prorrogable indefinidamente, a una persona natural con el fin de que sta lo utilice en los establecimientos afiliados. Fargosi la califica de relacin jurdica compleja, encuadrable como contrato y crdito, siendo la tarjeta propiamente dicha un documento probatorio de la relacin, que se presenta esta ltima- como una asuncin privativa de deuda. Segn Farina, la tarjeta de crdito es un documento nominativo, legitimante, intransferible, cuya finalidad es permitir al usuario beneficiarse con la facilidades de pago pactadas con el emisor y las resultantes del contrato celebrado entre ste y el proveedor del bien o servicio requerido por aqul. La empresa emisora de la tarjeta estipula con el cliente la apertura de un crdito a su favor, a efectos de que ste adquiera bienes o servicios en determinados establecimientos adheridos al sistema con los cuales, a su vez, la empresa tiene pactada una respectiva comisin. Desde el punto de vista de la relacin entre el emisor y el titular, la tarjeta de crdito es un contrato por el cual una empresa especializada estipula con el cliente la apertura de un crdito a su favor, a efectos de que con la tarjeta efecte compras o satisfaga servicios.

Alcance del sistema

El alcance del sistema est determinado por su extensin geogrfica (regional, nacional, internacional) y por la densidad de la red. La densidad de la red est dada por el nmero de comercios afiliados dentro de un lmite geogrfico especfico. Cuanto mayor sea la densidad, mayor ser el inters del consumidor en obtener una determinada tarjeta. Al mismo tiempo, los comercios se incorporan teniendo en cuenta el nmero de tarjetas emitidas por el sistema. En consecuencia, existe una mutua dependencia entre la demanda de tarjetas y la aceptacin de la misma por parte de los comercios. Este es uno de los puntos inherentes a lo que en economa se

conoce como una estructura de red.

Informacin asimtrica en el mercado de crdito

Durante los ltimos 25 aos se han desarrollado una gran cantidad de estudios tericos y empricos acerca de las consecuencias de la informacin asimtrica en los mercados de crdito. En un sistema de tarjetas de crdito, la asimtrica introduce dos problemas que el afectan a informacin

las empresas emisoras;

seleccin adversa (efectuar errores en

proceso de decisin) y riesgo moral

(relacionado con el monitoreo de los prestatarios).

Seleccin adversa
Se trata de una problemtica ex-ante a la firma del contrato de crdito. Ausubel (1999) distingue dos problemas de seleccin adversa en el otorgamiento de las tarjetas de crdito:

1.Seleccin adversa en informacin observable. Los consumidores que solicitan o aceptan una tarjeta de crdito tienen caractersticas inferiores (mayor riesgo crediticio) que los consumidores que no lo hacen. Adems, los consumidores que solicitan o aceptan crdito en condiciones ms desfavorables exhiben caractersticas inferiores que los que aceptan condiciones superiores.

2.

Seleccin

adversa

en

informacin

oculta.

Controlada

la

informacin

observable (consumidores con similar riesgo crediticio), aquellos que solicitan o aceptan crdito en condiciones ms desfavorables son ms propensos a no pagar sus deudas.

Riesgo moral
Una vez que ha sido otorgada la tarjeta de crdito, la empresa emisora debe afrontar el riesgo de que el cliente no cumpla con los trminos establecidos en el contrato. A causa de los problemas de informacin asimtrica, la tarjeta puede ser otorgada a personas que no tienen incentivos para cumplir con el contrato debido a que

carecen de bienes o patrimonio para responder por el crdito obtenido.

Consumo con Tarjetas de Crdito

El ingreso de un individuo puede verse incrementado temporalmente si se tiene acceso a una Tarjeta de Crdito y as mismo el consumo, segn Iregui y Melo (2009) es el factor con ms incidencia en el Producto Interno Bruto (PIB) por el lado de la demanda advirtiendo que sus fluctuaciones son elementos claves dentro de los ciclos econmicos y que determina el bienestar de largo plazo de la economa.

Metodologa de la Investigacin
Uno de los mtodos que utilizamos fue la recopilacin de informacin, ya teniendo recopilada una buena cantidad de informacin pudimos delimitar el tema de acuerdo a las necesidades que consideramos actuales en la poblacin nicaragense,

especialmente en Managua.

Otro mtodo que utilizamos fue la encuesta la cual pusimos en prctica para saber los problemas y experiencias que los tarjeta-habientes, ex tarjeta-habientes y fiadores han tenido con respecto a estas; esto nos ayuda a conocer el impacto que estas han causado en la economa de cada una de las personas encuestadas.

Introduccin
En la actualidad, se advierte un notable cambio en lo relativo a los mecanismos de crdito y de pago utilizados en la actividad mercantil por lo que el tema de las Tarjetas de Crdito es un tema actual y muy cercano a todos debido a que muchas personas hacen uso de estas tarjetas diariamente ya que en la actualidad se han convertido en el mtodo ms fcil y ms utilizado para realizar transacciones.

La Tarjeta de Crdito, o dinero plstico, es al mismo tiempo un instrumento de crdito y un factor multiplicador de las ventas, y por lo tanto, de la produccin, el trabajo y la riqueza. Permite diferir el cumplimiento de las obligaciones dinerarias asumidas con su sola presentacin, sin la necesidad de previamente provisionar fondos a la entidad que asume la deuda, que generalmente son Bancos u otra empresa del Sistema Financiero. Las mismas, se han convertido en un sistema de pago de casi obligada aceptacin en la compra de bienes y retribucin de servicios y, como algunos autores sealan, ha sido el ltimo paso en la evolucin histrica de los medios de pago, entendiendo esta expresin genricamente como elemento movilizador ganancias.

Por medio de ella, el Consumidor simplifica notoriamente sus operaciones, debido a que la tarjeta reemplaza la entrega de efectivo y a su vez constituye un importante instrumento de crdito en la medida que difiere el cumplimiento de las obligaciones dinerarias, pues generalmente no requiere hacer una previa provisin de fondos. La tarjeta de crdito es una tarjeta plstica con una banda magntica, un microchip y un nmero en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida, utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibicin de la tarjeta. Entre las ms conocidas del mercado estn: Visa, American Express, MasterCard, Diners Club, JCB, Discover, entre otras. Las grandes tiendas y almacenes del mundo tambin emiten este tipo de sustitucin del efectivo o dinero plstico para sus clientes. Es comn que asociemos de inmediato Tarjeta de Crdito con la tarjeta de plstico que posee una banda magntica, que nos permite acceder a la posibilidad de diferir el pago de los productos o servicios que adquirimos. Sin embargo, esta es algo ms que la

tarjeta de plstico que conocemos, implica un juego de relaciones jurdicas y de conceptos que estaremos analizando en el transcurso de esta investigacin documental. Segn el diccionario jurdico de Manuel Osorio una tarjeta de crdito es una "Tarjeta emitida por un banco u otra entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a efectuar pagos, en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibicin de tal tarjeta". En s, la tarjeta es un mero elemento identificatorio de quienes son contratantes de un sistema de las ya mencionadas tarjetas. Como veremos ms adelante cumple funciones operativas y simblicas. Solo partiendo del anlisis general del sistema de tarjeta de crdito (en adelante etc.), es posible obtener una definicin tcnica de la tarjeta y del sistema contractual que le da origen. Se ha querido explicar las caractersticas y consecuencias jurdicas y econmicas como si fueran atributos de la propia tarjeta en su materialidad fsica. En general la doctrina se divide entre quienes sostienen que es un contrato y quienes afirman que es un ttulo. A nuestro criterio este mtodo no permite abordar a resultados satisfactorios, pues la tarjeta en si no tiene virtualidad jurdica propia. En cuanto a contrato se ha dicho que es una especie dentro de los contratos de crdito, que es un instrumento de crdito basado en un contrato de apertura de crdito, o que es una carta de crdito. En lo que a titulo se refiere, se ha dicho que es un ttulo de valor impropio basado en un negocio jurdico unilateral financiero, o que es un ttulo de identificacin y crdito, intransferible, insuficiente e incompleto, y necesario para ejecutar el haz de derechos que simboliza y que corresponde considerarlo como un papel de comercio. En un plano ms especifico, explicar el papel que desempean las tarjetas de crditos dentro de las familias nicaragenses relacionando los elementos beneficio o problema de stas, es uno de los temas que estaremos tratando mas adelante en nuestra investigacin, ya que es un problema que ha venido creciendo en los ltimos aos, afectando as la economa del pas.

Adems, al ser este un problema que afecta a todo el pas, se trata de que las

personas comprendan que pueden crear y mantener ms ventajas que problemas, al adquirir una tarjeta de crdito.

Las informaciones que se presentarn fueron obtenidas de diversas fuentes bibliogrficas, especficamente peridicos, revistas y folletos de instituciones bancarias del pas.

En este trabajo se presenta toda informacin sobre todo lo relativo a las tarjetas de crditos desde su definicin y la importancia que trae consigo la adquisicin de estas.

Tambin ofreceremos herramientas o consejos sobre la utilizacin de las tarjetas de crditos para que las personas que tienen una o que quieran adquirir una de las mismas le sirvan de base en la determinacin de una estrategia eficaz en su uso o manejo de stas, para que consiga evitar consecuencias negativas

Origen y Evolucin Histrica de las Tarjetas de Crdito

Desde tiempos inmemoriales, el hombre se ha interesado por las distintas formas de comercializar productos, un instrumento mediante bienes y servicios; el cual hacer el hombre siempre de bienes, ha buscado que

comercio

instrumento

necesariamente tena que tener en s mismo un valor objetivamente reconocido por el contexto social. El origen de las tarjetas pueden remontarse hasta hace casi 2000 aos, en los aos cuando se daba origen al crdito en s, momento en el que empezaron a surgir poblaciones por todo el mundo que ejercan el comercio con otras civilizaciones. En un principio se utiliz el trueque o intercambio, el cual impulso al hombre a solicitar crdito para sus actividades agrcolas a otras personas, quienes por lo general eran representantes de la iglesia, que sola ser la fuente de divisas por aquel entonces. Ejemplo de esto es el cacao, que en nuestro pas, era usado como moneda en la poca precolombina y era utilizado a travs de intercambio o trueque. El hecho descrito constituye un caso clsico de intermediacin financiera que ilustra claramente el proceso de captacin de recursos monetarios.

Con el transcurso del tiempo, el hombre avanzo hacia las monedas y el dinero en papel como representantes de los valores a intercambiar. Ms importante an es observar que hace 4000 aos quedaban definidas las principales funciones de una intermediaria financiera las cuales fueron:

1 Custodia de fondos, 2 Transferencia de fondos y 3 Concesin de crdito.

Con el tiempo, el comercio se fue tornando ms especializado y complejo, por lo que fue necesaria la creacin de entidades a las cuales se pudiera acudir a guardar y a retirar dinero, no slo en la forma clsica sino tambin ahora a travs de documentos oficiales que puedan intercambiarse por efectivo. Fue entonces que la intermediacin financiera apareci y floreci en diferentes regiones a medida que las actividades agrcolas o comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo.

A travs del tiempo surge la banca moderna, entre otros instrumentos financieros, con instituciones que ejercan la intermediacin monetaria atendiendo a todo cliente que se acercara en su mayora, a ttulo individual. Luego la intermediacin financiera, conjuntamente a las entidades bancarias, fue aflorando en todos los territorios

Otras industrias aparte de la netamente financiera, daba origen a nuevos sistemas de concesin de crdito de transferencia de fondos y de uso de medios de pago, lo cual provoco que un crdito mucho mas establecido empezara a surgir. Con el pasar de los siglos y el desarrollo econmico-social impuesto por la revolucin industrial no era suficiente el reconocimiento de un valor dado a los medios de pago, el dinero en el caso especfico, pero se sinti la necesidad de uno ms prctico y ligero. Y as se comienzan a distribuir cheques, letras de cambio, pagars, "pedazos de papel" para que, la presencia de requisitos especficos, tales como la firma, la indicacin de la fecha y lugar, la indicacin de un instituto garante de la firmante, dan valor de dinero. Durante la poca colonial, en los Estados Unidos surgi el crdito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante, las personas que estaban insertas dentro del mundo agrcola y tambin los comercios se acercaban a pedir un crdito para poder crecer, pero no fue sino 200 aos despus que se introdujo el concepto de crdito.

Pero hubo que esperar a finales del siglo XIX y principios del XX para que, a la par del crecimiento del consumo en todo el mundo y la necesidad de encontrar una manera para reducir el manejo de efectivo en papel, nazca tmidamente el germen de lo que hoy se conoce como tarjeta de crdito

Antecedentes Histricos
Existen diversas posturas, en lo concerniente al origen histrico de la tarjeta de crdito. Algunos autores sealan que la tarjeta de crdito tuvo su origen en los Estados Unidos de Norteamrica, producto de la idea de un reducido ncleo pero econmicamente potente club particular de asociados. Otros autores como Sarmiento Ricausti Hernando, sealan que la tarjeta de crdito se remonta a los pases europeos, tales como Francia, Inglaterra y Alemania. De los conceptos, concernientes al origen de la tarjeta de crdito, se ha generalizado la postura que el comienzo de la vida de la tarjeta de crdito comienza con la del Diners Club Norteamericano. De all se extendi a otros pases.

La historia de las tarjetas de crdito se remonta al ao 1914 cuando la Western Union emiti la primera tarjeta de crdito al consumidor, pero en particular a sus clientes preferenciales. Esta tarjeta, era una pequea placa de metal, que adems de conferirles un elemento identificatorio como clientes selectos les haca merecedores de una atencin rpida y amable con el beneficio de pago diferido sin cargos por financiamiento. En ese mismo ao, la firma General Petroleum de estados Unidos lanza un plstico orientado a otorgar crdito a su personal y a sus clientes ms importantes.

A principio del presente siglo, se utilizaba en algunos Estados del pas norteamericano una tarjeta de crdito que facultaba, usar del hospedaje al poseedor en cualquiera de los hoteles que integraban la cadena de hotelera, ya que hasta la primera mitad del siglo, empresas como hoteles, tiendas por departamento y compaas gasolineras emitieron tarjetas de crdito para sus clientes. Por el ao de 1920, las empresa gasolinera Texaco y Esso, entregaban tarjetas de crdito para la adquisicin de los productos cuya utilizacin fue desapareciendo por razones de racionamiento de pocas de guerra. Sin embargo, ms adelante, algunas empresas ferroviarias comienzan a hacer entrega de las mismas, extendindose la costumbre a las empresas areas.

En la dcada de 1920, en 1929, la American Telephone & Telegraph emite la tarjeta de

crdito Bell.

La Primera y Segunda Guerra Mundial tampoco favorecieron al desarrollo de este nuevo sistema, ya que adems de los numerosos problemas derivados del conflicto blico, la circulacin monetaria era mucho menor.

Durante la segunda guerra mundial el uso de las tarjetas de crdito fue restringido hasta finalizar la contienda, lo cual asesto un gran golpe al sistema. Despues de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado mpetu nuevas tarjetas, pero fue a finales de los aos 40 y comienzos de los 50 cuando las tarjetas de crdito empezaron a ganar confianza y respeto entre las instituciones bancarias. Aun as disponer de una tarjeta era algo muy caro, y ms en la Europa de posguerra y de la Guerra Fra. Sobre la dcada de los 50 empieza a cobrar importancia la empresa emisora del plstico, separndose del comercio que brinda la posibilidad de financiacin. Fue en esta dcada que se funda Diners Club, a la cual se le atribuye ser la primera tarjeta de crdito, primitivamente para el objeto especfico de pago en restaurantes, posteriormente se extendi a toda clase de adquisiciones, agrupando a millones de clientes y empresas, con difusin mundial. El fundador de Diners Club, Frank X. McNamara, fue a cenar a un restaurante donde curiosamente estaban hablando de un cliente que tena problemas para hacer frente a sus pagos. Pero se dio cuenta de que haba olvidado llevar suficiente dinero para pagar la cuenta. Viendo que era una situacin muy embarazosa, fund la empresa Diners Club (el club de los que van a cenar). Con esta tarjeta se dio cabida al concepto de la tasa de descuento al comerciante y los usuarios comenzaron a recibir estados de cuenta mensuales.

En 1951 el Franklin National Bank de Long Island de Nueva york, emiti una tarjeta que fue aceptada por los comercios locales y poco despus alrededor de 100 bancos. Sin embargo, como estas solo funcionaban para un area de banca local, muy pocas podan generar suficientes ganancias para los bancos, por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron.

Aunque hubo intentos de lanzar tarjetas de crdito universales, estas no aparecieron hasta ms tarde.

En 1958, American Express lanza su primera tarjeta, liderando por mucho tiempo el mercado. Estas tarjetas en un principio eran de papel, pero al ao siguiente de ser lanzadas empezaron a emitirse las de plstico. American Express era una agencia de turismo y naci la tarjeta con su nombre como una necesidad de dar respaldo a sus clientes en sa rea. Luego, se extendi rpidamente a otras reas, hasta convertirse en una tarjeta de uso generalizado y transformndose en una empresa financiera de gran importancia en nuestros das Posteriormente los Bancos se dedican a la emisin de tarjetas de crdito, sobresaliendo en este hecho, el Banco de Amrica y el Chase Manhattan Bank de New York. Pronto se comprende que la rentabilidad est en funcin con la masa de clientes, y se producen asociaciones bancarias para difundir la misma tarjeta: surge la Bankamericard, que ofreci desde el inicio a sus usuarios un nuevo elemento: el crdito. (lo que hoy conocemos como Visa) y la Interrbank Card Association (que hoy es conocido como MasterCard.) cuya estrategia desde sus primeros aos fue crecer de una manera ordenada, invirtiendo en activos de alta calidad y fortaleciendo continuamente el patrimonio de la institucin. Es entonces que podemos decir que La tarjeta de crdito moderna haba nacido.

Para los aos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidas en los saldos a pagar, lo que ofreci ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos, los cuales unidos en asociaciones o mediante convenios en todo el territorio Norteamericano pudieron expedir tarjetas de crdito comn, creando un sistema de carcter nacional.

Hacia 1965, Bank Of Amrica estableci acuerdos con cierto nmero de bancos que operaban fuera del estado de California, a fin de que pudiesen afiliar comercios y emitir la tarjeta BankAmericard, es decir abri el sistema a la posibilidad de que otros bancos locales pudieran emitir la tarjeta y que esta tuviera una utilizacin nacional primero e internacional despus. Al mismo tiempo otro grupo de bancos en el estado de Illinois, la Costa Este y California formaron Master Charge, con el creciente xito de ambos programas, la mayora de los bancos regionales comenzaron a desistir de sus programas independientes y se sumaron a uno de los dos sistemas.

En la comunidad hispanohablante, es a mediados de los 60 que aparecen las tarjetas de crdito en Espaa, dndose de inmediato el fenmeno asociativo que hemos indicado: surge la tarjeta 4B respaldada por los Bancos Central, Banesto, Hispano Americano y Santander. La Interbank Card fue difundida por la Banca Catalana.

En mayo de 1979 se calculaba la existencia de 4.000.000 de tarjetas, cifra posiblemente triplicada en la actualidad, siendo la aportacin la de 150 tarjetas por cada mil habitantes. Y desde entonces el fenmeno de la tarjeta de crdito se extiende dese Espaa hacia toda la comunidad Iberoamericana.

En Centroamrica, hasta el da de hoy Credomatic International Corporation ahora BAC | Credomatic Network es reconocida como la ms grande en el funcionamiento de tarjetas de crdito. Miembro principal de VISA y MASTER CARD por ms de 20 aos en Centroamrica, tanto en tarjetas locales como internacionales, considerando poseedores de Costa Rica, El Salvador, Guatemala, Honduras, Panam y Nicaragua. BAC | Credomatic Network tiene subsidiarias en cada uno de los pases antes mencionados.

En Nicaragua, la Red Financiera BAC di inicio en 1952 con el establecimiento del Banco de Amrica y posteriormente Credomatic inicia operaciones en 1971 como la primera empresa de tarjetas de crdito de este pas, y as lanza al mercado una tarjeta de uso local cuyo nombre fue CRED-OMATIC. Alrededor de 1973 se adquiri la franquicia Master Charge actual Master Card y un ao ms tarde ya se estaban emitiendo tarjetas bajo esta marca. Desde sus primeros aos la estrategia fue crecer de una manera ordenada, invirtiendo en activos de alta calidad y fortaleciendo continuamente el patrimonio de la institucin.

Para septiembre de este ao 2010, BAC-Credomatic paso a ser parte del Grupo Aval. Con esta adquisicin, Grupo Aval entro a participar de modo importante en el mercado financiero masivo de Centroamrica, en el cual est actualmente presente a travs de filiales del Banco de Bogot, del Banco de Occidente, y de Corficolombiana, en Panam, que se enfocan principalmente en la atencin a clientes internacionales y servicios de banca privada.

Concepto
Segn el diccionario jurdico de Manuel Osorio, una tarjeta de crdito es Una tarjeta emitida por un banco u otro entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a efectuar pagos, en lo s negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicin de tal tarjeta.

La tarjeta de crdito es una tarjeta plstica con una banda magntica, un microchip y un nmero en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida, utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibicin de la tarjeta.

Los usuarios tienen lmites con respecto a la cantidad que pueden cargar, pero no se les requiere que paguen la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o "revolvente") acumula inters. Se puede hacer slo un pago mnimo as como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan intereses.

Un pago con tarjeta de crdito es un pago con dinero M1 (dinero crediticio) que como todo agregado monetario distinto de M0 no es creado por los bancos centrales sino por los bancos privados o las tiendas que dan crditos. Por tanto, el hacer efectivo un cobro con tarjeta de crdito depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta. Ese dinero crediticio NO es del tarjetahabiente, lo tiene que pagar.

Cuando se compra con una tarjeta de crdito, normalmente la entidad financiera carga el importe en cuenta en cuanto al lugar en el que se efecta la compra. Al dar autorizacin, separan la cantidad, pero la aplica hasta que se hace el cargo por la compra. Hay una modalidad de pago en la que se paga una parte de las compras cada mes. Puede ser sin intereses o con intereses, depende del plan. Si se toma el plan de pago sin intereses y no cubre el abono completo del mes, el saldo se convierte en una deuda comn de la tarjeta y se paga intereses por l. Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta. Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una identificacin (identificacin personal, permiso de conducir, etc. ) y exige la firma del pagar o voucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta. Existen algunas excepciones donde no

se solicita firmar el recibo, a ste sistema se le denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de comida rpida y otros lugares similares. En algunos pases se solicita el ingreso de un NIP para autorizar las compras de manera presencial.

Tipos de Tarjetas de Crdito

En la actualidad existen diversos criterios para la clasificacin de las Tarjetas de Crdito:

1 Por la Entidad Emisora:

a. Las Tarjetas de Crdito Bancarias son como su nombre lo seala, las tarjetas emitidas por una Entidad Bancaria. Esta Entidad Bancaria interviene tanto como emisora de la tarjeta, as como ente financiero y crediticio, generndose diversas relaciones obligacionales como por ejemplo la obligacin del Banco de emitir la Tarjeta y proporcionar un crdito al usuario de la Tarjeta, as como de cancelar las obligaciones del usuario asumidas con el comerciante o el proveedor afiliado, obligaciones contradas mediante el uso de la Tarjeta de Crdito.

b. Las Tarjetas de Crdito No Bancarias, que se diferencian de las anteriores en que quien las emite si bien es una entidad financiera o crediticia que no se ubican en el rea de banca comercial y por lo tanto el crdito que le ofrecen a los usuarios de la Tarjeta de Crdito se encuentra limitado a un determinado nmero de establecimientos.

c. Tarjetas de Crdito propias de un determinado establecimiento comercial, que son emitidas por el establecimiento comercial para el uso exclusivo en el mismo, es decir, el crdito que se les proporciona est supeditado a que se utilice en el consumo de productos o servicios que el mencionado establecimiento ofrezca. Tiene como particularidad que las relaciones obligacionales que se desprenden son nicamente entre el Establecimiento y el Usuario de la tarjeta, siendo esta relacin un mutuo entre las partes, es decir este tipo de Tarjeta de Crdito es bipartita pues solo son dos partes que intervienen en las relaciones obligatorias generadas.

2. Por el crdito concedido y la modalidad de pago:

a. Las Tarjetas de Crdito de pago inmediato, que son aquellas que tienen una determinada de fecha de pago previamente establecida. b. Revolting Credit que son aquellas que permiten hacer uso de un monto total de crdito previamente abonado este en su totalidad o en determinado porcentaje previamente acordado.

c. Las mixtas, que combinan e incorporan elementos propios de los dos tipos antes mencionados.

3. Por su duracin:

a. Limitadas, aquellas que tienen un plazo determinado de vigencia.

b. Ilimitadas, que son aquellas que no tiene un plazo de duracin especial, es decir este no se encuentra determinado.

Las tarjetas de crdito se clasifican segn distintos criterios:

Tarjetas individuals Tarjetas corporativas o empresariales Tarjetas industrials Tarjetas de compra Tarjetas de compra y crdito Tarjetas mltiples (compra, crdito y dbito) Tarjetas internacionales

EL TIPO DE TITULAR

SEGN PRODUCTO

LA

FUNCIONALIDAD

DEL

SEGN LA COBERTURA GEOGRFICA O

REGIONALIZACIN

Tarjetas nacionales Tarjetas regionales Clsicas

SEGN

LOS

SERVICIOS

LOS LMITES DE COMPRA

Gold Platinum

Tipo de titular
Las tarjetas individuales son personales e intransferibles y el nico autorizado a utilizarlas es el titular. Las tarjetas corporativas o empresariales cubren las necesidades del personal de las empresas. En este caso el sujeto del crdito es la empresa y sus empleados son los titulares autorizados. Las tarjetas industriales dan seguridad a las operaciones de compras institucionales que efectan las empresas a proveedores de distintos insumos. Un ejemplo de estas tarjetas es la emitida por el Banco de la Nacin Argentina llamada Agronacin que est orientada a financiar insumos de establecimientos agropecuarios. 2. Funcionalidad del producto La tarjeta de compra suplanta momentneamente al efectivo, al vencimiento del resumen de cuenta se tiene que pagar la totalidad de las compras. Lafuncin de crdito es transitoria. La tarjeta de compra y crdito le suma a la anterior la posibilidad de financiar los consumos. El poseedor, slo est obligado a pagar parte de sus compras, el llamado monto mnimo, y puede financiar el monto restante segn lo pactado con el emisor. La tarjeta mltiple rene las funciones de compra, crdito y dbito. Incluye la posibilidad de utilizar los cajeros automticos y otras terminales electrnicas. Por medio de esta tarjeta se puede, con la funcin de dbito, girar contra el lmite de compra de la tarjeta, retirando adelantos en efectivo de los cajeros automticos, o contra fondos disponibles en la cuenta corriente o caja de ahorro.

3. Cobertura geogrfica Las tarjetas internacionales pueden utilizarse en todos los pases en que la marca tenga presencia. En nuestro pas, pertenecen a este grupoAmerican Express, Diners, Visa y Mastercard. Las tarjetas nacionales tienen cobertura en todo el territorio nacional. Pertenecen a este sector marcas tales como Cabal, Carta Credencial, Carta Franca, Lder, Visa Nacional y Mastercard Nacional. Estas dos ltimas en su acecomputadorain de producto exclusivamente nacional. Las tarjetas regionales: a este subgrupo pertenece una gran cantidad de tarjetas emitidas por distintas empresas de localidades del interior del pas y que, por lo general, cubren un reducido territorio. 4. Servicios y los lmites de compra Las tarjetas de crdito se clasifican en Clsicas, Gold y Platinum. Estas dos ltimas poseen mayores beneficios que una tarjeta clsica en cuanto a los servicios otorgados a sus usuarios, como por ejemplo: acceso a salones VIP en

Aeropuertos, seguro sin costo para alquiler de automviles en el exterior, servicios telefnicos exclusivos para socios de este tipo de tarjetas, etc. Los lmites de compra son superiores a los de las tarjetas clsicas o, en algunos casos ilimitados.

Se pueden identificar dos usos en la tarjeta de crdito: Las de uso personal: Son aquellas que se utilizan para gastos propios. Las de uso corporativo: Son aquellas que se utilizan para gastos de una empresa

o corporacin.

Las tarjetas personales existentes en Nicaragua son las siguientes:

TARJETAS DE CRDITO MASTERCARD CORPORATIVAS

TARJETAS DE CRDITO VISA CORPORATIVAS

TARJETAS DE CRDITO AMERICAN EXPRESS CORPORATIVAS

TARJETAS DE CRDITO DINERS CLUB CORPORATIVAS

Las tarjetas corporativas existentes en Nicaragua son las siguientes: TARJETA DE CRDITO MASTERCARD BUSINESS

Cobertura: Internacional. Moneda para cargos en estado de cuenta: dual. Lmite de crdito inicial: U$1,500.

TARJETA DE CRDITO VISA BUSINESS

Cobertura: Internacional. Moneda para cargos en estado de cuenta: dual. Lmite de crdito inicial: U$1,500.

TARJETAS DE CRDITO AMERICAN EXPRESS BUSINESS

Cobertura: Internacional. Moneda para cargos en estado de cuenta: dual. Lmite de crdito inicial: U$1,500.

TARJETAS DE CRDITO PRICESMART AMERICAN EXPRESS BUSINESS

Cobertura: Internacional Moneda para cargos en estado de cuenta: dual. Lmite de crdito inicial: U$1,500. Membresa de tarjeta de crdito Gratuita

TARJETA DE CRDITO ESSO FLOTA

EssoFlota es el medio de pago ideal para el manejo del gasto de combustible de una empresa con una flota de vehculos. EssoFlota es aceptada nicamente para el consumo de combustible y lubricantes en estaciones de servicio Esso de la regin centroamericana y le dar a su empresa los beneficios de flexibilidad, seguridad, eficiencia, ahorro y control.

TARJETA DE CRDITO SHELL CARD

FLOTA SHELL CARD es una tarjeta de crdito empresarial, que sirve nicamente para la compra de combustible y lubricantes en estaciones Shell de Nicaragua. Esta tarjeta representa un medio de pago especializado que facilita a empresas con flota de vehculos, administrar ms eficientemente y con mayor seguridad el consumo de combustible de su flota.

Situacin Actual de las Tarjetas de Crdito en la Economa Nicaragense

Desde hace aproximadamente unos 5 aos la economa nicaragense se ha visto afectada por ciertos factores entre los cuales estn: la corrupcin, la incertidumbre poltica, la falta de acuerdo con el Fondo Monetario Internacional (FMI); y, las Tarjetas de Crdito. Sabemos que la gran mayora de gobiernos que han dirigido nuestro pas han sido corruptos, lo cual ha dejado huellas en la frgil vida econmica de nuestro pas; de igual manera la poblacin tiene incertidumbre y falta de confianza hacia los diferentes partidos e ideologas polticas, debido a las marcas que estos han dejado al pasar de los aos. En una entrevista realizada al economista Nstor Avendao, expres que el tercer factor que ha afectado la economa nicaragense, es la falta de un acuerdo econmico del gobierno con el Fondo Monetario Internacional. "Los inversionistas extranjeros directos tienen mayor seguridad econmica cuando escuchan decir al "polica financiero internacional", en este caso el FMI, que Nicaragua tiene un programa econmico y que lo cumple. Esa es suficiente seguridad y certidumbre econmica, as como se provoc la certidumbre poltica con el triunfo electoral del ingeniero Bolaos".

Al no haber un acuerdo macroeconmico de reformas estructurales con el FMI, el inversionista extranjero tiene temor de llegar al pas por la falta de un aval para traer capital, poniendo como ejemplo de esa desconfianza todava prevaleciente. Todos estos factores que debilitan nuestra economa se han ido tratando de mejorar para evitar un mayor decrecimiento econmico; pero, las tarjetas de crdito han sido un problema recurrente en todos los gobiernos, debido a su alta tasa de intereses, el engao en el que caen los las personas con el pago mnimo y el sobre endeudamiento, tanto de los tarjeta-habientes como de los fiadores, el cual afecta la economa familiar y por ende la economa nacional. En el caso de Nicaragua es un problema social, son miles de personas relacionadas con tarjetas de crdito, ms los fiadores. Eso significa que hay una cantidad de familias afectadas por este problema, es cierto que de ese ms de medio milln de nicaragenses nicamente un porcentaje est en mora, pero a otros les afecta porque tienen el salario embargado, es decir mutilados sus ingresos. Y an para quienes tienen mayor solvencia econmica es una afectacin por las tasas de elevadas.

Impacto General de las Tarjetas de Crdito en la economa familiar.

Necesidad de personas endeudadas

Al tener menos ingresos sus deudas aumentan

Adquieren tarjetas de crdito

La disminucin del consumo afecta los ingresos de las entidades comerciales Al disminuir el ingreso, disminuye el consumo

Los ingresos para sus familias disminuyen

En el diagrama anterior demostrbamos el impacto general que las tarjetas de crdito en la economa familiar: El ciclo comienza con la adquisicin de una deuda. Al ver que la deuda afecta su

economa, empiezan a sentir la necesidad de encontrar una forma que ayude a resolver este problema. Esto los lleva a una forma fcil de pagar sus deudas como lo es la adquisicin de

una tarjeta de crdito. Resuelven su necesidad de pagar la deuda que tenan y saben que tienen que

pagar el crdito que les brinda la tarjeta, pero, ignoran que el dinero que gastan pagando el monto estipulado por la entidad, no cubre todo el saldo de la tarjeta, sino que va hacia la exagerada tasa de inters que esta tiene. Se encuentran en la situacin de que la mayora de sus ingresos van hacia el

pago del monto de la tarjeta y si el tarjeta-habiente no tiene suficientes ingresos, lo que queda para este y su familia es muy poco. Ya que la cantidad de ingresos para la familia se ve disminuida, se empieza a

realizar un recorte en los gastos familiares y se debilita el poder adquisitivo; por lo cual el consumo obviamente disminuye. Al disminuirse el consumo, los negocios, miscelneas y todas las entidades

financieras a las que estas familias compraban, se ven en las situacin de tener menos ingresos por que ya no tienen la misma cantidad de demanda, y su oferta no est funcionando por lo cual suben el precio de sus productos o servicios, pero, como la demanda ya no es igual, por ms que suban el precio no van a tener los mismos ingresos. A causa de que ya no tienen los mismos ingresos, sus deudas aumentan y tienen

la necesidad de buscar una manera fcil de resolver su problema. Cuando se ven en esta enorme necesidad creen que la manera ms fcil de

resolver su problema es adquiriendo una tarjeta de crdito, y lo hacen.

Las tarjetas de crdito crean un crculo vicioso de deudas y empobrecimiento en la economa familiar y por ende debilita la economa nacional y evita el fortalecimiento de esta. Ya que las personas creen que adquiriendo una tarjeta de crdito sus problemas van a disminuir, cuando en realidad sus deudas aumentan y sus ingresos disminuyen.

Impacto Negativo de las Tarjetas de Crdito en la economa de las familias de Managua.

En la seccin anterior hablamos del impacto de las tarjetas desde un punto de vista general, pero es importante que conozcamos ambos aspectos del impacto: el positivo y el negativo, y cmo influye cada uno en la economa familiar. A continuacin analizaremos el impacto negativo:

Tanto las entidades como el tarjeta-habiente tienen parte en el impacto econmico de las tarjetas debido a muchos factores que hacen de su adquisicin una accin arriesgada y un instrumento peligroso. Los factores principales por parte de las entidades son:

La exagerada tasa de intereses. El pago mnimo. La moral de las entidades con respecto a la entrega descontrolada de tarjetas. Falta de valoracin de la capacidad monetaria real.

La Exagerada Tasa de Intereses.

Al adquirir una tarjeta de crdito, entre la informacin que se nos brinda est la tasa de intereses que cobran por esta. En un comienzo, uno puede pensar que la tasa no afecta tanto el saldo que uno va a pagar por la tarjeta. Pero a medida que uno va saldando la cuenta uno va notando que la tasa de inters que cobran en realidad afecta en gran manera el monto que uno paga, ya que el dinero recae ms en los intereses que en el saldo principal.

En nuestro pas la tasa de inters ha llegado a incrementar tanto que se considera la ms alta de toda Centroamrica, a causa de esto muchas familias nicaragenses se han visto afectadas, ya que no hay una tasa de intereses fija sino que es inestable.

Por ejemplo, tenemos el testimonio de la seora Ana Pasos a quien le robaron su cartera y entre sus bienes estaba una tarjeta de crdito que al perder le desgraci la vida.

Pasos desconoca que tena que avisar inmediatamente al banco sobre el robo y no fue hasta cuando se traslad de Siuna a Managua para resolver el problema con la entidad que se dio cuenta que estaba en un callejn sin salida. Su hija nos comenta: Mi mam era comerciante de ropa en Siuna. Ahora no tiene negocio, pues el banco con sus intereses del 60% la dej en situacin crtica. Adems le perturban esas llamadas a toda hora y le suben el azcar, pues es diabtica. Estamos descontroladas, asegura su hija, quien ayuda a su madre, junto con sus dos hermanos a pagar la deuda. Diez mil crdobas era el monto de la tarjeta que el banco prest hace tres aos a Pasos. Desde que le robaron el dinero plstico asegura no haber encontrado solucin y, aunque logr un arreglo de pago, la tasa de los intereses suba, como la deuda en el banco. La seora Pasos asegura que ms de tres veces han saldado la cuenta. Pese a esto, seis das de retraso en el arreglo de pago hicieron ascender su cuenta. Tengo mis recibos porque quiero pagar, pero ellos no me dan lugar ni de respirar. Nos comento que un atraso de seis das hiso ascender su cuenta. La seora dio aviso de su atraso a la entidad financiera por va telefnica, y ellos aseguraron que no haba problema. Sin embargo, al presentarse Doa Ana Pasos y querer buscar una solucin, le dijeron que el monto que ella haba abonado anteriormente era nulo ya que no haba cumplido con la fecha de pago, lo cual signific que su deuda congelada de 49, 308 crdobas subiera a 100,100 crdobas. Como habamos mencionado anteriormente, el costo del uso de la tarjeta de crdito en Nicaragua es el ms alto entre los pases centroamericanos, con una tasa de inters dolarizada del 60% anual, aproximadamente entre 4.5% y 5% mensual, habiendo sido de 36% en 1995 y de 79.6% en 2000. La mora en el pago de este crdito, que se elev de 9.4% en enero de 2009 a 11.4% en enero de 2010, ha sido provocada por el aumento de 60 mil personas desempleadas involuntariamente, la cada estrepitosa de 10% del volumen de inversin fija del sector privado y la reduccin de 6% hasta US$768 millones de las remesas familares, derivados de la recesin econmica mundial en 2009. Los grupos financieros emisores de estas tarjetas de crdito tambin deben tener presente que 4 de cada 10 familias nicaragenses reciben remesas del exterior, que el 95% de las remesas se consume y que el 63% de las remesas proviene de Estados Unidos, el pas que fue ms golpeado por la reciente recesin econmica mundial. La tasa de inters activa dolarizada de corto plazo promedio ponderada del sistema financiero nacional pas de 13.58% en diciembre de 2008 a 14.27% en diciembre de 2009.

Tomando en cuenta lo anterior, una conveniencia nacional es que el Estado de Nicaragua regule la formacin de las tasas de inters del crdito para el consumo con base en la tasa de inters entre particulares que publica mensualmente el Banco Central de Nicaragua, se norme una revisin peridica de las tasas de inters activas y se regulen ciertas comisiones cobradas a los usuarios de crdito para el consumo. Efecto exponencial de los intereses (efecto espiral). Otros de los problemas con tarjetas de crdito es el efecto exponencial de los intereses. El efecto de no pagar el saldo total al final de mes tiene un efecto espiral sobre los intereses aplicados. Si un mes no pagas el saldo pendiente, se te aplicara los intereses. El siguiente mes si tampoco pagas el saldo, los intereses se te aplicaran sobre el saldo pendiente ms los intereses acumulados, creando un efecto espiral en la deuda. Con cualquier repago que usted haga, la entidad bancaria liquidar aquellos saldos que les reportan menos tasas de inters, manteniendo siempre las mayores.

Siguiente mes sin pagar el saldo

Se aplican intereses Intereses aplicados sobre el saldo pendiente

Un mes sin pagar el saldo pendiente

Intereses se aplican sobre intereses acumulados

El Pago Mnimo
El pago mnimo de la tarjeta de crdito es un servicio muy frecuentado por los consumidores cuando se ven imposibilitados de hacer un pago ms grande de lo requerido y solo deben cubrir un monto mnimo para no agravar su deuda, pero pagar el famoso saldo mnimo le puede traer peores consecuencias. Este hecho les hace un grave dao a nuestras Finanzas Personales. El pago mnimo puede extender nuestro adeudo por muchsimos aos, con un costo muy alto. Para entenderlo de una manera sencilla, veamos la tabla ubicada en los anexos, que ilustra el caso de una persona que inicia con un adeudo de C$ 10,000, en una tarjeta de crdito que le cobra una tasa mensual del 3.20% (equivalente a un 38.40% anual) suponiendo que el pago mensual no puede ser menor a C$ 100. Para efectos comparativos, tambin incluimos lo que pasara si pagamos el doble del mnimo. Algunas conclusiones estn aparecen despus de la tabla. Como podemos observar, el tiempo que nos tardaramos en pagar esa deuda, de liquidar slo el mnimo es de 143 meses, es decir casi 12 aos! Durante todo este tiempo, hubiramos pagado slo por concepto de intereses (incluyendo IVA) de C$ 21,243.10. Es decir, en total pagamos ms de tres veces el monto original (en total pagamos C$ 31,243.10 para una deuda de C$ 10,000). Si por el contrario, pagamos el doble del pago mnimo cada mes, terminaremos de pagar esa deuda en 46 meses casi 4 aos! Claro que tambin es mucho tiempo, pero no se compara con los 12 aos si slo pagramos el mnimo. En este caso, los intereses totales (incluyendo IVA) que hubiramos pagado son de C$ 5.220.13, es decir un ahorro de C$ 16,022.97 con respecto a pagar nicamente el mnimo.

La moral de las entidades con respecto a la entrega descontrolada de tarjetas.

En la actualidad las entidades financieras son objeto de desconfianza y riesgo, no solo por la inseguridad que se tiene en el sistema bancario, sino tambin por la entrega

descontrolada de tarjetas de crdito sin tomar ningn tipo de medidas ni exigencias con respecto a los futuros tarjeta-habientes. Esto provoca que las personas la usen descontroladamente, lo que conlleva a una deuda, en su mayora, innecesaria, ya que no poseen la suficiente madurez ni la capacidad de pago para cubrir el monto de la tarjeta. Por ejemplo: el caso en el que la tarjeta de crdito le es entregada a una persona menor a los 21 aos...

A una adolescente de 15 aos, Daniela Prez Sols, le fue dada una tarjeta de crdito con un lmite de crdito de $500, an cursaba la secundaria, no tena fuente de ingreso alguna y todava era dependiente del ncleo familiar. Al no tener la madurez suficiente para saber administrar el crdito que le fue concedido por la tarjeta, empez a utilizarla para cosas innecesarias y muy poco provechosas. Al llegar al lmite de su crdito, el banco le dio la oportunidad de ampliarle su crdito a $500, los padres accedieron al permiso, confiando en la responsabilidad de su hija. Luego de un ao en esta misma situacin, se sobregir la tarjeta, lo cual provoc que adquiriera una deuda de la cual ella no se poda hacer responsable, por lo tanto la deuda qued en manos de sus padres. El monto de la deuda era aproximadamente de $3325.05, debido a la ampliacin de crdito que le haban hecho, ms la tasa elevada de intereses y el pago de los intereses moratorios.

Esto afect grandemente la economa familiar de la joven, ya que a pesar de que su economa era muy estable con un salario de aproximadamente $5000, no se esperaban un impacto tan fuerte en su economa, ya que los ingresos que antes entraban para beneficio de la familia ahora iban al pago de la deuda adquirida por su hija, por lo que tuvieron que reajustar su presupuesto.

Ahora bien, muchas tarjetas suelen ofrecen campaas y promociones de carcter temporal a bajos tipos de inters. Nos dejamos embaucar por estas campaas y gastamos ms de lo necesario. Sin embargo, si no liquidamos la deuda en el tiempo de promocin, esta empieza a incurrir en un inters oficial, normalmente ms alto de lo esperado, ya que por conveniencia de los bancos, no nos plantean las cosas como son en realidad, solo nos muestran el lado BUENO de la oferta, pero la mayora de las veces no nos permiten ver el lado MALO de la situacin en la que nos estamos metiendo.

Falta de Valoracin de la Capacidad Monetaria Real

Las tarjetas te confieren un poder de compra muy fuerte el cual debemos aprender a controlar, sino, el dinero dispuesto se convertir inmediatamente en una deuda pendiente. Los bancos deben tomar consciencia con respecto a quienes entregan tarjetas de crdito, tomando muy en cuenta la capacidad monetaria del futuro tarjeta-habiente. Por ejemplo en la encuesta que realizamos nos dimos cuenta que hay una gran mayora de personas que han adquirido tarjetas de crdito teniendo un saldo de C$ 5000 o menor que este, esto de igual manera es culpa de los bancos, ya que en la mayora de los casos no le dan mucha importancia al ingreso (salario) del futuro dueo de la tarjeta de crdito. Los principales factores por parte de los tarjeta-habientes: El uso excesivo o mala administracin de la tarjeta. Sobre-adquisicin de tarjetas. Falta de valoracin de la capacidad monetaria real.

El uso excesivo o mala administracin de la tarjeta.

En muchas ocasiones las personas hacen uso de las tarjetas de crdito de forma inadecuada, quizs por falta de informacin o por falta de responsabilidad, pero de lo que estamos seguros es de que esto ocasiona un gran descenso en la economa familiar de cada adquisitor de tarjetas. Al no saber las consecuencias posteriores que puede ocasionar el mal uso de las tarjetas, las usan de diferentes formas inadecuadas. Por ejemplo: En la encuesta que realizamos nos dimos cuenta que una gran mayora de las personas que tienen un excelente ingreso econmico, tienen tarjetas con diversas entidades financieras y pagan TODO con la tarjeta sin tener control alguno de su uso. En muchos casos pueda ser que se confan demasiado en su capacidad econmica lo cual los impulsa a hacer gastos en su mayora innecesarios. Esta manera de uso de la tarjeta es un error, ya que a la larga afecta la economa personal del tarjeta-habiente, la de su familia y por ende la de la nacin. Este factor, de igual manera, tiene mucho que ver con el nivel de madurez de la persona, ya que si sabemos que no estamos en realidad preparados para administrar una

tarjeta, no debemos adquirirla, porque nos estamos haciendo dao a nosotros mismos y a nuestras familias.

Sobre-adquisicin de Tarjetas
Es una tentacin pensar que cuantas ms tarjetas mejor, ya que se tiene un abanico mayor de posibilidades de compra, pero en realidad se tiene un abanico de problemas. Al adquirir diversas tarjetas de crdito, nos estamos enfrentando a un mundo de estrs y preocupacin, no disfrutando de una vida plena en familia. Pero, cul es la razn de que nos enfrentemos a este mundo de estrs y preocupacin? La razn es que al obtener muchas tarjetas de crdito el controlar el uso de estas se hace ms complicado, y adems la capacidad de pago disminuye al igual que la economa familiar, ya que no se est pagando solo una tarjeta sino que son varias de distintas entidades financieras, varios montos a pagar, diferentes tasas de intereses y si nos retrasamos en un pago tendramos que cubrir e inters moratorio, lo cual hace que nuestro presupuesto mensual disminuya. Por ejemplo: Una persona es duea de cuatro tarjetas de crdito, por razones personales esta no pudo pagar el saldo mensual de una de sus tarjetas; esto ocasiona que al ir a pagar la tarjeta luego de la fecha predestinada, esta persona no pagar solo los intereses y el saldo, sino tambin se le sumar el inters moratorio debido al retraso que tuvo. Al ocurrir esto, el dinero que tena presupuestado para pagar las tarjetas de crdito se ve afectado y a su vez disminuye, lo que conlleva a una problemtica con respecto a sus tarjetas, ya que le quedarn menores ingresos para cubrir el monto de las dems, y por ende lo que queda de ingreso para su familia ser mucho menor. Otros factores por los que no es conveniente poseer muchas tarjetas de crdito son:

Ms tentaciones para comprar. Ms riesgo de fraude en la tarjeta de crdito Historial Crediticio: Solicitar muchas tarjetas de crdito al mismo tiempo puede tener una incidencia negativa en tu historial, y puede perjudicarle en el momento de solicitar un prstamo de verdadera necesidad.

Puntos: Los puntos y otros beneficios puede inducirnos a pensar que estamos ganando algo. Sin embargo, estos beneficios se compensan claramente con los intereses de la deuda.

Falta de Valoracin de la Capacidad Monetaria Real

Anteriormente hablamos un poco sobre este punto importante, pero por parte de las entidades financieras o comerciales. Pero este factor no es solo por parte de ellas, sino tambin por parte de los tarjeta-habientes. Muchas veces culpamos a los bancos porque no toman conciencia con el descontrol de entrega de tarjetas sin darle importancia a la capacidad monetaria de las personas; pero, ellos no amenazan a las personas para que adquieran las tarjetas, ellos hacen su trabajo como vendedores, obviamente ofertando la tarjeta de la mejor manera, pero son las personas las que tienen la ltima palabra, ellos deciden si adquirirla o no. El problema es que la mayora de las personas no tienen valoracin de su capacidad monetaria real, son malos administradores de sus ingresos econmicos, y a la hora que se les presenta una buena oportunidad como la es obtener una tarjeta, no analizan la situacin y la aceptan. Pero, Qu hay de su presupuesto mensual? Tienen la suficiente capacidad monetaria como para cubrir estos gastos? Qu hay de sus familias? Sus ingresos van a poder cubrir el pago de la tarjeta sin dejar en la ruina su economa familiar? Estas son preguntas que muy pocas personas se hacen antes de adquirir una tarjeta de crdito. Como mencionbamos unas pginas atrs, en la encuesta que realizamos, nos dimos cuenta que hay una gran cantidad de personas inmaduras que adquieren tarjetas teniendo un salario menor a los C$5000. Esto sin duda es una locura, creen que la tarjeta les va a beneficiar, pero en realidad los est encaminando a un futuro de desgracia y miseria. Otras personas, confan demasiado en su capacidad monetaria, y adquieren demasiadas tarjetas, como explicbamos anteriormente, esto tiene un gran impacto negativo en su economa, y en muchos casos ocupan hasta un 35% de su ingreso familiar solo en pagos de saldo de las tarjetas.

Adquirir una tarjeta de crdito es una gran responsabilidad, no es para gastar descontroladamente. La falta de valoracin de la capacidad monetaria real es indispensable en cada persona, eso es lo que va a ayudar a mantener una estabilidad en la economa familiar. Esto ayuda a mantener un balance econmico, y de esa manera conocer si estamos preparados para usar correctamente una tarjeta de crdito.

Impacto de las Tarjetas de Crdito en los Fiadores

Hemos hablado de cmo las tarjetas de crdito afectan a los tarjeta-habientes y a sus familias; pero, Qu hay de los fiadores? Estas son personas que responden por el dueo de la tarjeta en caso de que este no cumpla con la obligacin de pago que ha contrado. Obviamente, el fiador debe ser alguien de plena confianza, ya sea un familiar o un amigo. Pero se han visto casos en los que el adquisitor de la tarjeta no cumple sus responsabilidades y las entidades le cobran al fiador; este, sin tener otra opcin, debe hacer hasta lo imposible por pagar el monto en adeudo, ya que de lo contrario pueden congelarle su salario, y embargarle sus bienes, igual que a cualquier tarjeta-habiente. Por ejemplo: La seora Socorro Cruz, se prest como fiadora de una amiga ya conocida de hace muchos aos, el primer ao todo estuvo bien, pero ya al ao siguiente, la amiga se fue del pas sin avisar, dejando a la seora Cruz con una gran deuda; debido a esta situacin, le congelaron su salario y tuvo que pasar tres aos pagando aproximadamente C$ 4000 mensual, el total que pag en los tres aos fue aproximadamente de C$ 144000. Sin duda alguna, esto afect gravemente su economa; ya que sus padres son de una edad avanzada ella los apoyaba econmicamente, al enfrentar esta situacin con esa enorme deuda, su economa familiar fue golpeada muy fuertemente. En el 2004 una excelente ley fue aprobada, la cual estipulaba que los fiadores a la hora de un caso parecido al de la seora Cruz, solo tendran que pagar el monto inicial. Pero de igual manera no es muy conveniente ser un fiador, solo que sea una persona de suma confianza, la cual sabemos que es responsable y que en caso de cualquier problema no se va a fugar y a dejar al fiador con toda la deuda encima. La persona a la que se le solicita ser fiador, de igual manera que el tarjeta-habiente, debe tener valoracin de su capacidad monetaria real, ya que en caso de que el dueo de

la tarjeta tenga un inconveniente o un retraso de pago, l o ella se pueda hacer responsable de el monto mientras la persona se estabiliza econmicamente y le repone el dinero. Una persona con pocos ingresos econmicos, de ninguna manera puede ser fiador, ya que no podra hacerse responsable del pago de la tarjeta en un caso de emergencia, y ah saldran afectados el tarjeta-habiente, el fiador, y las familias de ambos.

Impacto positivo de las tarjetas de crdito en la economa de las familias nicaragenses

En la seccin anterior pudimos observar los impactos negativos que las tarjetas de crdito tienen en la economa familiar de la poblacin de Nicaragua. Debido a esto, muchas personas piensan que es malo tener tarjetas de crdito, ya que son instrumentos muy peligrosos. Pero las tarjetas de crdito, no solo traen desventajas o peligros para los usuarios de las mismas, son en realidad, una herramienta muy til en el mundo modernizado en el que vivimos. Las tarjetas de crdito son instrumentos que, desde mi punto de vista, son necesarios. Sin ellas, por ejemplo, no es posible rentar un auto, o reservar una noche en un hotel, ya que sirven como garanta. Por lo mismo, tambin son necesarias para situaciones tan graves como por ejemplo: ingresar de emergencia a un hospital privado, ya que aunque uno cuente con seguro de gastos mdicos mayores, requieren que uno deje un Boucher abierto para garantizar de alguna manera el pago. De hecho, usadas correctamente, estas tarjetas nos pueden ayudar a llevar una economa familiar ordenada, adems de ofrecernos algunas ventajas ms: desde un financiamiento gratuito (si se paga el saldo completo cada mes) hasta seguros que en ocasiones son valiosos, como el de accidentes en viajes, compra protegida o incluso extensin de garanta, adems de que muchas de ellas son aceptadas internacionalmente lo cual le permite realizar compras en diferentes partes el mundo. Entonces, podemos decir que las tarjetas de crdito no son malas, lo que es malo es no saber utilizarlas de manera correcta y cuidadosa. Para lograr que sus tarjetas de crdito ejerzan su funcin de seguridad, comodidad y

aliadas de sus finanzas, conviene tener presente que stas son dinero y como tal deben ser contempladas. Es por este motivo que si busca generar una capacidad de ahorro deber evaluar el uso de las tarjetas de crdito siempre que no utilice la modalidad de pago aplazado y evite la extraccin de efectivo de cajeros automticos. De esta forma podr aprovechar de todas las ventajas y beneficios que estas ofrecen. A continuacin mencionaremos algunos de los beneficios y ventajas que las tarjetas o dinero plstico ofrecen al tarjeta-habiente responsable, que toma en serio sus finanzas y que busca el beneficio propio y el de su familia, ya que la falta de conciencia con respecto a las finanzas afecta directamente a las familias nicaragenses.

Ventajas para el Usuario:

1Permite el control exhaustivo de las compras. Como todos los movimientos quedan reflejados en el extracto de la tarjeta, nos permite seguir detalladamente nuestros gastos mensuales. De este modo nos resulta mucho ms fcil planificar nuestra economa domstica, algo mucho ms complejo e incmodo si pagamos en efectivo. 2Devolucin de dinero. Algunas tarjetas de crdito nos devuelven un porcentaje de

nuestras compras. Pueden devolver dinero en cualquier tienda bien en establecimientos concretos. 3Seguros incluidos. Las mejores tarjetas de crdito incluyen seguros, como seguros

de viajes, de accidente, de hogar, etc. 4Programa de puntos. Muchas tarjetas de crdito ofrecen un programa de puntos,

por el cual puedes ir acumulando puntos a cambio de tus compras. De este modo convertirs parte de tus gastos en beneficios como regalos, puntos de vuelo, etc. 5Permiten comprar por Internet. Tanto las tarjetas de crdito como las de dbito

permiten comprar cmodamente por Internet, algo que no se puede hacer por transferencia bancaria ni, evidentemente, con efectivo. 6Las tarjetas de compra de establecimientos concretos permiten participar en

promociones y disfrutar de ventajas exclusivas. 7Si lo devuelves siempre en la fecha estipulada, es como si recibieras un prstamo

a un mes a inters cero.

8-

Se ofrece crdito inmediato en numerosos establecimientos de todo el pas y de

todo gnero para la adquisicin de bienes y servicios, sin que exista necesariamente alguna relacin entre el tarjetahabiente y el establecimiento afiliado. 9Para control presupuestario, ya que con una sola fuente de informacin o estado de

cuenta se puede detectar con facilidad los excesos en algunos renglones y as facilitar el manejo racional del presupuesto familiar.

Beneficios de las Tarjetas de Crdito

Como habamos mencionado antes, las tarjetas de crdito, al ser una de las herramientas ms utilizadas actualmente en el mundo de las finanzas, su uso trae diversos beneficios al tarjeta-habiente que hacen de su uso y manejo aun ms fcil y a la vez logran brindar algo de confianza al dueo de una de estas tarjetas. Es as que mencionaremos algunos de los beneficios que las tarjetas de crdito nos traen. Beneficios Econmicos: Crdito de 30 das, automtico y sin intereses. Crdito a mediano plazo sin intereses. Aumento de crdito automtico segn historial de pago.

Beneficios en cuanto a la Seguridad: No se necesita andar con mucho dinero en efectivo. Se puede adquirir bienes y servicios hasta los lmites de crdito. Proteccin personal contra accidentes en viajes.

Comodidad y Rapidez: Permite dinero en efectivo de los cajeros automticos. Facilidad de pagos de servicios a travs del telfono: agua, luz, telfono, comida

rpida. Flexibilidad: Permite reservacin y alquiler de carros y hoteles. Facilidad de financiamiento a travs de extra crdito a prueba hasta 25% de

sobregiro gratis.

Prestigio y Elegancia: El tarjetahabiente es considerado como una persona moral y econmicamente

solvente.

Le confiere al usuario prestigio y confiabilidad.

Control: Permiten la verificacin y el control del balance de los gastos realizados.

De acuerdo a la encuesta que nosotros realizamos, una gran mayora de la poblacin considera que una de las mayores ventajas de las tarjetas de crdito es que le brinda la posibilidad a los tarjeta-habiente de obtener un crdito en diferentes entidades financieras, lo cual las hace sujeto de crdito. Otra respuesta muy comn fue que les permite tener dinero en situaciones de emergencia, como pudimos ver en algunas ventajas y beneficios. Por todos estos motivos, comprar con tarjeta de crdito puede ser muy ventajoso para tu economa. Eso s, para poder aprovechar sus ventajas se debe ser consciente que el ahorro es la clave de una economa familia con capacidad de enfrentar cualquier gasto imprevisto, por lo que conviene no perder el control de nuestros gastos, como es en este caso, el de la tarjeta de crdito. El uso inteligente de la misma puede ser uno de los ms grandes aliados para el control de la economa familiar.

Conclusiones
El propsito fundamental de esta investigacin era el de demostrar como las tarjetas de crdito afectan la economa familiar de la poblacin de Managua y como se ha convertido en uno de las herramientas financieras de mas uso entre la poblacin capitalina. En el transcurso de esta investigacin pudimos observar como esta ha afectado a la poblacin, pero que sus repercusiones pueden ser tanto negativas como positivas.

En esta investigacin dejamos a entrever como la Tarjeta de Crdito se ha convertido en el Medio de Pago ms usado en la actualidad, lo cual se debe bsicamente a su fcil uso, caracterstica esencial de este medio de pago, y por la seguridad que brinda tanto al vendedor, ya que existe alguna Entidad Financiera que respalda al Consumidor, as como para el Consumidor ya que frecuentemente las Tarjetas de Crdito se encuentran amparadas por seguros.

Pero al hacer un uso inadecuado de la tarjeta de crdito, esta se convierte en un enemigo de la economa familiar la cual se ve directamente afectada debido a la cantidad de dinero que se debe pagar sobre el saldo. Este problema se ve incrementado cuando el tarjeta-habiente no tiene capacidad de pago. Esto provoca que los ingresos de las familias disminuyan ya que una gran cantidad de dinero es invertida en el pago de las tarjetas y ms aun, cuando estas empiezan a acumular interesas y las cuentas se vuelven impagables.

Este problemas no solo afecta la economa del hogar, sino tambin la economa nacional ya que el poder adquisitivo de la poblacin decae creando a su vez una inflacin.

A la vez de que estas causan grandes problemas y es un gran riesgo adquirirlas, son tambin un gran aliado cuando se trata de controlar las finanzas personales y las familiares, ya que poseen diversas ventajas y beneficios que ayudan al tarjeta-habiente y a su familia en casos de emergencia. Se puede tomar provecho de esto cuando se hace uso inteligente de la misma.

De esta forma hemos visto que a la vez que afectan la economa familiar, tambin afectan la economa nacional, y pudimos informar a la poblacin sobre los riesgos y ventajas que estas traen.

Glosario
Capacidad Monetaria Real: Conjunto de recursos o aptitudes de alcance econmico de nuestros ingresos monetarios y reales. Crdito: Es un prstamo en dinero donde la persona se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido segn las condiciones establecidas para dicho prstamo ms los intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiera. Demanda: Se define como la cantidad , calidad de bienes y servicios que pueden ser adquiridos en los diferentes precios del mercado por un consumidor (demanda individual) o por el conjunto de consumidores (demanda total o de mercado), en un momento determinado. Economa: Es la ciencia social que estudia el comportamiento econmico de agentes individuales produccin, intercambio, distribucin y consumo de bienes y servicios, entendidos estos como medios de necesidad humana y resultado individual o colectivo de la sociedad. Entidad: En su sentido ms general, una entidad o ente es todo aquello cuya existencia es reconocida por algn sistema de ontologa. Una entidad puede por lo tanto ser concreta, abstracta, particular o universal. Familiar: Proveniente de la familia, el elemento natural y fundamental de la sociedad. Impacto: Conjunto de consecuencias provocadas por un hecho o actuacin que afecta a un entorno o ambiente social o natural. Ingresos: Puede hacer referencia a las cantidades que recibe una empresa por la venta de sus productos o servicios (ingresos empresariales, en ingls revenue) y por otra puede hacer referencia al conjunto de rentas recibidas por los ciudadanos (en ingls income).

Inters: Inters es un ndice utilizado para medir la rentabilidad de los ahorros o tambin el coste de un crdito. Se expresa generalmente como un porcentaje. Mora: La mora es el retraso culpable o deliberado en el cumplimiento de una obligacin o deber. As pues, no todo retraso en el cumplimiento del deudor implica la existencia de mora en su actuacin. Oferta: Se define la oferta o cantidad ofrecida como aquella cantidad de bienes o servicios que los productores estn dispuestos a vender a un cierto precio. Ontologa: Es una parte de la metafsica que estudia lo que hay, es decir qu entidades existen y cules no. Sobre-adquisicin: Accin de adquirir diversa cantidad de determinadas cosas. Sobre-endeudamiento: El sobreendeudamiento es cuando una persona gasta ms de lo que puede pagar, esto sucede mayormente mediante el uso irresponsable de tarjetas de crdito y mediante la solicitud de prstamos destinados a satisfacer motivos de ocio, viaje y personales, sin que estos se usen para algo realmente necesario. Tarjeta-habiente: Es el propietario o titular de una tarjeta sea de crdito o dbito.

Bibliografa
Diario, LA PRENSA, Noticias de 2004- 2010 archivo.laprensa.com.ni/archivo/2004/diciembre/03/nacionales/nacionales Entrevista, Nstor Avendao nestoravendano.wordpress.com/2010/03/14/la-tarjeta-de-credito-para-el-consumo-en-nicaragua/

Tarjetas de crdito, pgina web www.las-tarjetas-credito.com/Deudas_con_tarjetas_de_credito_Causas

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BAC pgina web www.bac.net/nicaragua/esp/credo/tarjetas/tartablacostos.html Contemporarys Economics, Matthew T. Downey, BussinessWeek, 2007

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Universidad Per, tica y Negocios www.universidadperu.com/articulo-etica-y-negocios-el-derecho-del-mercader-universidadperu.php Entidades financieras en La Cala del Moral, Rincon de la Victoria Mlaga www.banca.vulka.es/malaga/entidades-financieras/la-cala-del-moral-rincon-de-la-victoria/

Anexos

Tabla del Pago Mnimo

Si Pagamos Slo el Mnimo Intereses (Incluye IVA) Saldo Total $368,00 $10.368,00 $362,47 $10.212,07 $357,01 $10.058,48 $351,64 $9.907,20 $346,36 $9.758,19 $341,15 $9.611,43 $336,02 $9.466,87 $330,96 $9.324,49 $325,98 $9.184,25 $321,08 $9.046,12 $316,25 $8.910,07 $311,50 $8.776,06 $306,81 $8.644,07 $302,20 $8.514,06 $297,65 $8.386,01

Si Pagamos el Doble del Mnimo Intereses (Incluye Saldo IVA) Total $368,00 $10.368,00 $343,39 $9.674,59 $320,42 $9.027,55 $298,99 $8.423,79 $279,00 $7.860,41 $260,34 $7.334,70 $242,93 $6.844,16 $226,68 $6.386,42 $211,52 $5.959,30 $197,37 $5.560,74 $184,17 $5.188,84 $171,85 $4.841,81 $160,36 $4.517,99 $149,64 $4.215,82 $139,63 $3.933,87 Doble Pago Mnimo $1.036,80 $967,46 $902,76 $842,38 $786,04 $733,47 $684,42 $638,64 $595,93 $556,07 $518,88 $484,18 $451,80 $421,58 $393,39

Mes 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15

Saldo Tasa Promedio Mensual $10.000,00 3,20% $9.849,60 3,20% $9.701,46 3,20% $9.555,55 3,20% $9.411,84 3,20% $9.270,28 3,20% $9.130,86 3,20% $8.993,53 3,20% $8.858,27 3,20% $8.725,04 3,20% $8.593,81 3,20% $8.464,56 3,20% $8.337,26 3,20% $8.211,86 3,20% $8.088,36 3,20%

Pago Saldo Mnimo Saldo Final Promedio $518,40 $9.849,60 $10.000,00 $510,60 $9.701,46 $9.331,20 $502,92 $9.555,55 $8.707,13 $495,36 $9.411,84 $8.124,80 $487,91 $9.270,28 $7.581,41 $480,57 $9.130,86 $7.074,37 $473,34 $8.993,53 $6.601,23 $466,22 $8.858,27 $6.159,74 $459,21 $8.725,04 $5.747,78 $452,31 $8.593,81 $5.363,37 $445,50 $8.464,56 $5.004,66 $438,80 $8.337,26 $4.669,95 $432,20 $8.211,86 $4.357,63 $425,70 $8.088,36 $4.066,19 $419,30 $7.966,71 $3.794,24

Saldo Final $9.331,20 $8.707,13 $8.124,80 $7.581,41 $7.074,37 $6.601,23 $6.159,74 $5.747,78 $5.363,37 $5.004,66 $4.669,95 $4.357,63 $4.066,19 $3.794,24 $3.540,48