El SOAT:

Una mirada al futuro del ramo

Luego de 20 aos de funcionamiento del SOAT, resulta necesario realizar una reflexin sobre la forma como se determinan algunos elementos esenciales para el ramo en el pas. A continuacin una reflexin sobre el futuro de las tarifas de este seguro obligatorio.
Por:

Ricardo Gaviria Fajardo

Director Cmara Tcnica del SOAT FASECOLDA

Cuando el SOAT fue creado por la Ley 33 de 1986 en Colombia se estructur un mecanismo para garantizar las coberturas requeridas por las personas si stas resultaran vctimas de accidentes de trnsito. Desde entonces, el ramo ha registrado algunas modificaciones en la parte normativa y regulatoria que ha permitido adecuar y aclarar las relaciones que surgen en virtud del contrato de seguros, sin que lo anterior implique que se pierda su esencia: las personas. El SOAT es considerado uno de los principales ramos en materia de seguros, por lo que resulta necesario hacer una reflexin sobre los aspectos operativos y normativos que podran modificarse, con el fin de lograr su sostenibilidad de largo plazo.

Antes de abordar la discusin es imprescindible recordar algunos aspectos fundamentales del SOAT. Este seguro de tipo social constituye un esquema de administracin de riesgos, bajo la figura de contrato de seguro, mediante el cual la sociedad de manera solidaria suministra unos recursos que permiten pagar los costos incurridos por la atencin o indemnizacin -ste ltimo solamente en caso de muerte- de aquellos individuos que sufran un accidente de trnsito, independientemente del elemento de culpa. sto implica diferencias estructurales frente a otras plizas de seguros, bien sea para los vehculos (plizas voluntarias) o para la salud o atencin de las personas, en la medida en que el SOAT es el pagador en primera instancia y acta incluso en casos donde no hay una pliza de por medio(caso en el que el Fosyga otorga las coberturas)

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Lo que realmente preocupa ante un accidente de trnsito es garantizar que las vctimas reciban una atencin inmediata e integral para prevenir su muerte y restablecer su condicin de salud. En tal sentido, se entiende que el tomador de la pliza es el propietario del vehculo, de tal forma que pueda cumplir con la obligacin que le imparte la ley de adquirir este producto. El beneficiario del SOAT, por su parte, es el conglomerado social, es decir, todos aquellos individuos que sufran una accidente de trnsito. No sobra reiterar que las tarifas del SOAT son: 1) Reguladas por el Gobierno, es decir, las aseguradoras no pueden establecer las tarifas del SOAT; 2) Expresadas en salarios mnimos, de tal forma que mantengan su poder adquisitivo en el tiempo, igual a lo que ocurre con las coberturas del SOAT que tambin estn expresadas en Salarios Mnimos Legales Diarios Vigentes (SMLD), 3) Diferenciales por tipo de vehculo, de modo que se pueda distinguir el riesgo asociado al tipo de vehculo que se asegura, y la capacidad econmica de su propietario. Este ltimo elemento induce al regulador a adoptar subsidios cruzados, que sern explicados en detalle ms adelante. La estructura de tarifas del SOAT Tradicionalmente las tarifas del SOAT han sido el resultado de estudios actuariales realizados por la entidad de vigilancia

y control, que analiza los resultados histricos del ramo. Este tipo de estudios toma como base las cifras retrospectivas del ramo, tanto en lo relacionado con nmero de expuestos y sus caractersticas as como el monto desembolsado por indemnizaciones, segn la cobertura afectada y el tipo de vehculo de la cual se otorg dicha cobertura. Infortunadamente, realizar un corte en el tiempo y analizar los resultados histricos generan conclusiones sobre hechos que ya pasaron y, por lo tanto, dichos estudios permiten analizar la situacin que se present hasta el momento en el cual se realiz el estudio actuarial. Entonces, Cmo capturar modificaciones que se pueden presentar en algunas variables relacionadas con el SOAT a futuro? Con qu periodicidad se deberan realizar los estudios que permitan medir la estructura de ingresos del sistema para garantizar los elementos de suficiencia y moderacin ya mencionados? Estas inquietudes han surgido recientemente a raz de la modificacin estructural que viene presentando el parque automotor aparente de nuestro pas. Hace una dcada, por cada moto asegurada con SOAT existan cuatro autos familiares asegurados con esta pliza. Hoy en da dicha proporcin se ha invertido al punto de encontrar un pas en donde existen ms motos aseguradas con SOAT que cualquier otro tipo
2000 2001 376.657 344.516 238.572 14.973 891.208 19.546 190.767 47.124 19.502 2.142.865 2,37 17,6% 2002 465.608 358.325 254.784 12.351 955.765 15.923 204.599 47.080 25.461 2.339.897 2,05 19,9% 2003 564.581 381.956 275.996 14.984 1.032.663 15.211 206.100 46.666 33.144 2.571.302 1,83 22,0% 2004 761.291 389.989 293.695 17.509 1.077.715 14.658 207.132 45.923 38.264 2.846.176 1,42 26,7% 2005 968.286 421.875 295.178 10.077 1.143.728 16.269 197.772 56.067 41.974 3.151.226 1,18 30,7% 2006 1.397.832 495.931 303.421 11.384 1.273.394 17.104 200.649 61.893 48.934 3.810.544 0,91 36,7% Jun -07 1.469.832 512.715 307.625 11.006 1.292.219 16.813 203.185 61.451 50.424 3.925.271 0,88 37,4%

Lo que realmente preocupa ante un accidente de trnsito es garantizar que las vctimas reciban una atencin inmediata e integral para prevenir su muerte y restablecer su condicin de salud.

Sub-tipo Motos Campero camioneta Carga o mixto Oficial especial Auto familiar 6 o mas pasajeros Autos de negocios Bus - buseta Intermunicipal Total Relacin Auto familiar-moto Part motos / total autos asegurados

390.453 340.469 226.183 17.982 842.983 15.717 181.010 44.991 18.162 2.077.951 2,16 18,8%

Grfica 1

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de vehculo, tal y como se puede ver a continuacin:

70,0%

VEHICULOS SUBSIDIADOS ASEGURADOS Vs. NO SUBSIDIADOS ASEGURADOS SOAT, SEP 2004 - JUN 2007

Lo anterior genera distorsiones importantes en el sistema, en la medida en que las motocicletas son justamente los vehculos que reciben subsidio en la tarifa y, de los que se espera que tengan mayor participacin en las ventas unitarias en el mercado de vehculos en los prximos meses. Infortunadamente, tambin son los responsables de la mayor cuanta de desembolsos por cuenta de accidentes en los que al menos una de ellas est involucrada. Subsidios cruzados del SOAT: Como se mencion previamente, este seguro presenta tarifas con caractersticas especiales, de tal forma que se pueda reconocer el hecho de diferencias entre el riesgo asociado a cada uno de los tipos de vehculos que se aseguran, pero tambin diferencias en el ingreso de los propietarios de dichos vehculos. Existen entonces categoras de vehculos que no pagan la totalidad del valor de su riesgo, como tendran que hacerlo si el SOAT estuviera regido por un mercado libre. Para compensar esta situacin y obtener la totalidad de recursos requeridos en la atencin integral de las reclamaciones de todos los bene-ficiarios, otros propietarios de vehculos deben cubrir la porcin de dinero que los primeros dejaron de pagar. Dado que la relacin de subsidio no es exactamente uno a uno, el peso

65,0%

60,0%

55,0%

50,0%

45,0%

40,0%

35,0%

30,0%
May-05 May-06 May-07 S ep-04 O ct-04 N ov-04 E ne-05 A br-05 J un-05 J ul-05 A go-05 N ov-05 D ic-05 E ne-06 F eb-06 J un-06 J ul-06 A go-06 S ep-06 O ct-06 N ov-06 E ne-07 F eb-07 Mar-07 A br-07 F eb-05 Mar-05 S ep-05 Mar-06 J un-07 D ic-04 O ct-05 A br-06 D ic-06

VEHICULOS SUBSIDIADOS

VEHICULOS SUBSIDIANTES

Grfica 2

porcentual de la participacin de un tipo de vehculos en particular tiene impacto sobre la estructura de ingresos del sistema SOAT. Por ejemplo, si existen pocas motos y muchos autos se necesita una baja porcin de los segundos para cubrir el subsidio de los primeros. Pero, qu pasa si las motos tienen una participacin superior a la de otros autos que ayuda con el subsidio? Podra darse dos situaciones: i) que a los autos se les deba cobrar una porcin mayor de recursos que permitan cubrir el faltante que se dej de cobrar a un nmero cada vez mayor de motos; ii) que los propietarios de las motos paguen efectivamente el valor de su propio riesgo para compensar el desequilibrio. Como se puede observar, la participacin de los vehculos que reciben subsidios es ahora cercana a 45%, cuando hace solo tres aos se ubicaba en 32,7%.

Por supuesto, las respuestas en un mercado regulado no son tan sencillas como lo sera en un mercado libre, donde cada emisor de una pliza determina el precio al cual se debe tarifar el riesgo. En el caso del mercado del SOAT, adems de los factores tcnicos, resulta necesario introducir elementos de impacto social, poltico y econmico. Por lo tanto, en la actualidad el SOAT debe lidiar con los siguientes elementos: 1. El parque automotor colombiano ha cambiado radicalmente y, ahora circulan por las vas un nmero mayoritario y creciente de vehculos subsidiados (especialmente motos). 2. Los subsidiados generan la mayor carga de las indemnizaciones por cuenta de los accidentes en los que se ven involucrados. 3. Las motos no pagan la totalidad del riesgo, por la condicin econmica de sus propietarios y, la postura que ha tomado el Gobierno sobre el particular.

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No es extrao entonces encontrar los resultados del ejercicio, que muestran las aseguradoras en los estados contables: a junio de 2007 una prdida tcnica del SOAT equivalente a 14 mil millones de pesos, que no fue subsanada por los ingresos financieros. En la actualidad, la Superintendencia Financiera de Colombia viene realizando un nuevo estudio actuarial que refleje la situacin del ramo durante el ao 2006 y los cuatro primeros meses de 2007, con el fin de modificar la estructura tarifara del SOAT. Sin embargo, cmo hacer para que la tarifa se mantenga vigente en el tiempo, y logre incorporar dinmicamente aquellas modificaciones en alguna(s) variable(s) claves para la sostenibilidad del ramo? Desde el punto de vista econmico, el SOAT puede ser considerado como un bien pblico puro, es decir, aquel que no permite la exclusin (todos los propietarios deben comprar el seguro y, por lo tanto, los precios deben estar ajustados a su capacidad econmica) y tampoco da va libre a la rivalidad (el hecho de que una persona pueda tener acceso a las coberturas del seguro no puede impedir que otra persona tambin lo haga). Esta segunda razn explica porque todos los hospitales estn obligados a prestar sus servicios a las vctimas de accidentes de trnsito. Es posible que en un accidente, en el que muchas personas estn involucradas, se abarque toda la capacidad de un hospital y, por lo tanto, es necesario buscar de inmediato otro centro de salud, donde se presten los servicios a dichas vctimas. Dado que se presume que es un bien pblico puro, se asemejara entonces a los servicios pblicos como el agua o la luz, los cuales tienen tarifas igualmente diferenciales segn el estrato de prestacin y, se basan en el hecho de que si una persona acceda a ellos no se debera limitar que otra persona tambin pueda recibir los servicios.

Con los anteriores elementos, resulta interesante conocer la estructura de las tarifas de los servicios pblicos, la forma cmo se calculan los valores que se les cobra a los usuarios por ellas, la periodicidad con que se revisar as como los agentes de regulacin que intervienen en dicha determinacin, con el fin de garantizar en el tiempo su existencia y efectividad. De ah que surja una reflexin adicional: debera existir una comisin encargada de analizar permanentemente las tarifas del SOAT, similar a la comisin de regulacin de los servicios pblicos? Un organismo tcnico, no poltico, destinado exclusivamente al anlisis de los recursos del sistema, que pueda realizar modificaciones en los casos en que estime pertinente, de tal forma que se logren los objetivos de una tarifa adecuada: suficiencia y moderacin. Como se vio en las lneas previas, en la actualidad no se cumple el primero de ellos. Como es de esperar, existen diversas formas para determinar tarifas en ambientes regulados. Por lo tanto, la regulacin sobre el SOAT podra contar con elementos novedosos en la estructuracin de un sistema de tarifas de tal forma que se recojan las experiencias exitosas de productos con caractersticas similares a las del ramo. As, el SOAT podr contar con elementos actualizados en una estructura que ha sido ejemplarizante para otros pases de la regin y, que ha permitido atender a millones de personas en los ltimos 20 aos por una razn en comn: las vctimas de accidentes de trnsito.

El parque automotor colombiano ha cambiado radicalmente y, hoy existe un nmero mayoritario y creciente de vehculos subsidiados, especialmente, motos.

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