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Tudo Sobre Seguros

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Comprando uma aplice e poupando dinheiro


A compra do seguro de riscos de engenharia exige planejamento? Quais so as etapas do processo de compra do seguro de riscos de engenharia? Quais so as principais modalidades do seguro de riscos de engenharia? O que o seguro de Obras Civis em Construo (OCC)? Por que se deve ter cuidado na fixao da importncia segurada no seguro de Obras Civis em Construo (OCC)? Como calculado o prmio do seguro de Obras Civis em Construo (OCC)? Existe franquia para o seguro de Obras Civis em Construo (OCC)? O que o seguro de Instalao de Mquinas (IM)? Por que se deve atentar para a importncia segurada no seguro de instalao/montagem? Como se calcula o prmio do seguro de Instalao/montagem de Mquinas (IM)? Existe franquia para o seguro de Instalao/montagem de Mquinas (IM)? O que o seguro para Quebra de Mquinas (QM)? Por que o limite mximo de indenizao do seguro de quebra de mquinas exige avaliao cuidadosa? Qual o critrio para encontrar o valor do prmio do seguro de Quebra de Mquinas (QM)? Existe franquia para o seguro de Quebra de Mquinas? Quais os passos para comprar bem o seguro de riscos de engenharia?

A compra do seguro de riscos de engenharia exige planejamento?


Sim. Este um seguro extremamente especializado e a aceitao depende de uma srie de documentos e negociaes. A recomendao prever o seguro junto com o planejamento da obra. A antecedncia para a cotao do seguro depender do porte da obra, mas pode-se definir como um mnimo de 60 dias antes do incio planejado como um prazo razovel para obras de pequeno ou mdio porte. Seguros com obras j iniciadas so de aceitao bem restrita, quando no so recusados pelas seguradoras, dependendo da

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Seguros com obras j iniciadas so de aceitao bem restrita, quando no so recusados pelas seguradoras, dependendo da envergadura da obra e da fase em que ela se encontra. A documentao tcnica da obra planejamento detalhado, incluindo cronograma fsico e financeiro, plantas, licenas, elaborados e aprovados por profissionais autorizados ser requisitada pelas seguradoras para analisar a aceitao e definir o preo do seguro. De posse da documentao, o engenheiro responsvel pela obra deve se reunir com um corretor de seguros especializado no ramo, verificar se h pendncias e expor as necessidades do construtor. Deve-se pedir ao corretor de seguros que solicite propostas de vrias seguradoras. Recebidas as propostas, ele dever explicar ao engenheiro responsvel e ao representante do construtor as condies, limites de coberturas, valores e bens cobertos, franquias e custos para definir, enfim, o melhor seguro.

Quais so as etapas do processo de compra do seguro de riscos de engenharia?


Existem vrias dicas prticas para diminuir a dificuldade de comprar este seguro, que envolve edifcios residncias e comerciais. muito importante encontrar um corretor de seguros especializado nessa rea. Como ocorre com todos os seguros, o auxlio do corretor essencial, mais ainda numa atividade complexa que envolve obras e maquinrio. Informe seu corretor sobre o custo correto do projeto. A informao crucial para as seguradoras avaliarem bem o risco envolvido e, portanto, quanto custar o seguro. Alm disso, descreva a natureza do projeto, o tipo de construo ou montagem, o local e o histrico de sua empresa. A seguradora precisa saber tambm se a empresa teve ou no sinistros recentemente. A descrio das vrias fases do projeto tambm importante. A fase de realizao das fundaes sensivelmente mais arriscada que a de elevao das paredes. As seguradoras analisam o risco e fixam os preos, entre outros fatores, com base nas fases crticas do projeto. Fornea ao seu corretor uma cpia do contrato de construo ou montagem para assegurar-se de que todos os riscos estaro cobertos. Cabe ao corretor estudar o contrato para certificar-se de que a empresa ser segurada adequadamente, nem a mais nem a menos do que se prope a pagar, e para recomendar os cuidados que, alm do seguro, podem ser necessrios ao bom andamento do projeto. Seu advogado deve estudar tais recomendaes. Segurana fundamental e, igualmente importante, pode reduzir o preo do seu seguro. Informe o corretor sobre todas

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Segurana fundamental e, igualmente importante, pode reduzir o preo do seu seguro. Informe o corretor sobre todas as medidas de segurana que voc adota na empresa. Sistemas de extino de incndios, cercas em torno da propriedade a ser segurada para evitar roubos e outras medidas de preveno tornam o risco mais palatvel s companhias de seguros e, portanto, seu seguro mais barato. Muitos construtores exageram desnecessariamente o custo do projeto, o que resulta em prmios significativamente mais elevados. A maioria dos questionrios de risco no exige que eles segurem custos no sujeitos a perda ou que no teriam de ser incorridos novamente em caso de perda total. So, por exemplo, os casos de custos de fechamento, taxas de gua e esgoto, estudos de engenharia etc. Alm disso, o construtor pode igualmente deduzir o lucro da empresa do valor da obra, desde que haja expectativa de reembolso por lucros cessantes em caso de sinistro. Uma vez terminada a obra ou a montagem, no h mais necessidade de seguro de riscos de engenharia. A partir desse momento, hora de contratar um seguro normal de propriedade e outro de responsabilidade civil geral.

Quais so as principais modalidades do seguro de riscos de engenharia?


Veja as principais modalidades, de acordo com a natureza dos riscos: obras civis em construo (OCC), instalao de mquinas (IM), instalao e montagem (OCC/IM) e quebra de mquinas (QM).

O que o seguro de Obras Civis em Construo (OCC)?


Todos os empreiteiros e subempreiteiros que participam da construo, ou seja, todos aqueles que tm interesse na obra, sero considerados, em conjunto, como segurados entre si. Dessa forma, no existe sub-rogao de direitos e, consequentemente, inexiste tambm qualquer direito a recurso judicial.

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A aplice de seguro pode ser emitida em nome do empreiteiro ou no do dono da construo.

Por que se deve ter cuidado na fixao dos limites mximos de indenizao no seguro de Obras Civis em Construo (OCC)?
O limite mximo de indenizao para essa modalidade dever ser igual ao montante previsto para a execuo completa do empreendimento, abrangendo materiais, mo de obra, fretes, impostos, despesas aduaneiras (se houver), materiais ou itens fornecidos pelo proprietrio. importante que o segurado fixe corretamente esse valor, pois, em caso de sinistro, se ficar comprovado que a avaliao da obra inferior ao limite definido, ser aplicada a clusula de rateio. Em outras palavras, o segurado ter coparticipao na indenizao na proporo do quociente da diferena entre o valor da obra aferido pela seguradora depois do sinistro (o valor em risco VR) e a importncia segurada (IS) sobre o mesmo valor em risco (VR). Matematicamente: (VR - IS) / VR. Sempre que houver alterao, ainda que parcial, do valor da obra, durante a vigncia da aplice, o segurado dever solicitar imediatamente seguradora a alterao da importncia segurada. O novo valor, no entanto, s entrar em vigor aps a data em que a seguradora manifestar sua concordncia, por escrito. Essas alteraes s podero ser feitas caso no tenha ocorrido sinistro.

Ateno para a possibilidade de rateio (coparticipao do segurado na indenizao) O segurado deve atentar para a possibilidade de rateio (coparticipao dele com a seguradora) das indenizaes na proporo do prmio pago para o prmio que seria devido. Isso ocorre quando a importncia segurada no corresponde ao valor integral dos bens segurados, apurado, em caso de sinistro, como se a construo j estivesse concluda na data do sinistro. Esta clusula, porm, no se aplica a quaisquer coberturas adicionais que possuem verbas seguradas especficas.

Base de clculo das indenizaes: O custo dos reparos, reposio e reconstruo dos bens danificados (recomposio ao estado em que se encontravam imediatamente antes do sinistro) menos os valores da franquia, do rateio (quando houver) e dos salvados (quando ficarem de posse do segurado). Os valores unitrios expressos na aplice, sempre que as reparaes e reconstrues dos bens danificados no sejam tecnicamente possveis ou aconselhveis. Nesses clculos tambm se considera o valor do estgio da instalao e/ou

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tecnicamente possveis ou aconselhveis. Nesses clculos tambm se considera o valor do estgio da instalao e/ou montagem na data do sinistro em relao ao seu valor final.

Como calculado o prmio do seguro de Obras Civis em Construo (OCC)?


A fixao do prmio nos seguros de obras civis em construo no se baseia na taxa bsica padro para o ramo de riscos de engenharia porque a execuo tcnica da obra e as condies locais so diferenciadas. Cada projeto de construo deve ser considerado como um risco especial. Cada seguradora estabelece bases prprias de avaliar o preo, de acordo com a experincia que possui e as tcnicas consagradas de avaliao do risco.

Existe franquia para o seguro de Obras Civis em Construo (OCC)?


Sim. As franquias (parte dos prejuzos paga pelo segurado) so definidas com base no tipo de obra a ser garantida pelo seguro e dividem-se em: danos da natureza, demais eventos e testes, incndio e exploso.

As seguradoras indenizam os prejuzos de cada sinistro coberto at os limites das importncias contratadas, descontadas as franquias constantes da aplice.

O que o seguro de Instalao de Mquinas (IM)?


Todos os empreiteiros e subempreiteiros que participarem da instalao e montagem de uma mquina ou equipamento sero considerados, em conjunto, segurados entre si. Por isso, no existe sub-rogao de direitos e, consequentemente, inexiste

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considerados, em conjunto, segurados entre si. Por isso, no existe sub-rogao de direitos e, consequentemente, inexiste qualquer direito a recurso judicial. A aplice de seguro pode ser emitida, tambm, em nome do empreiteiro ou do dono das instalaes. O seguro de instalao e montagem pode ser contratado pelos interessados na montagem de um projeto, isto : fabricantes ou fornecedores de mquinas ou fbricas, caso realizem o trabalho de montagem ou sejam por ele responsveis; firmas encarregadas do trabalho de montagem; e o comprador da mquina ou fbrica a ser montada.

Por que se deve atentar para o limite mximo de indenizao do seguro de instalao/montagem?
O limite mximo de indenizao numa aplice de instalao/montagem deve corresponder ao valor integral dos bens garantidos, depois da instalao e montagem completas, mais os gastos com mo de obra, fretes, despesas aduaneiras (se houver) e impostos, alm do custo de montagem. Num determinado sinistro, a seguradora deve indenizar at o limite da importncia segurada constante da aplice. Entretanto, qualquer indenizao no poder ultrapassar a importncia total segurada e os limites de indenizao estabelecidos. Sempre que houver alterao, ainda que parcial, do valor dos bens segurados, durante a vigncia da aplice, o segurado dever solicitar imediatamente seguradora a alterao da importncia segurada. O novo valor, no entanto, s entrar em vigor aps a data em que a seguradora manifestar sua concordncia, por escrito. Essas alteraes s podero ser feitas caso no tenha ocorrido sinistro.

Ateno para a possibilidade de rateio (coparticipao do segurado na indenizao) Tambm nesse caso, o segurado deve ficar atento para a possibilidade de rateio (coparticipao dele com a seguradora) das indenizaes na proporo do prmio pago para o prmio que seria devido. Isso ocorre quando a importncia segurada no corresponde ao valor integral dos bens

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Isso ocorre quando a importncia segurada no corresponde ao valor integral dos bens segurados, apurado, em caso de sinistro, como se a construo j estivesse concluda na data do sinistro. Esta clusula, porm, no se aplica a quaisquer coberturas adicionais que possuam verbas seguradas especficas.

Base de clculo das indenizaes: O custo dos reparos, reposio e reconstruo dos bens danificados (recomposio ao estado em que se encontravam imediatamente antes do sinistro) menos os valores da franquia, do rateio (quando houver) e dos salvados (quando ficarem de posse do segurado). Os valores unitrios expressos na aplice, sempre que as reparaes e reconstrues dos bens danificados no sejam tecnicamente possveis ou aconselhveis. Nesses clculos tambm se considera o valor do estgio da instalao e/ou montagem na data do sinistro em relao ao seu valor final.

Como se calculo o

prmio

do seguro de Instalao/montagem de Mquinas (IM)?

Vale a mesma observao feita com respeito ao seguro de obras civis em construo: a fixao do prmio nos seguros de instalao/montagem depende da obra e das demais condies, que so diferenciadas. Cada projeto de instalao e montagem deve ser considerado como um risco especial e, assim, cada seguradora estabelece bases prprias para calcular o preo de acordo com a experincia que possui e as tcnicas consagradas de avaliao do risco.

Existe franquia para o seguro de Instalao/montagem de Mquinas (IM)?


Sim, tal como no seguro de OCC, o segurado que opta por uma franquia de determinado valor arca, em cada sinistro, com a parte correspondente franquia escolhida. As franquias so definidas com base no tipo de bem a ser montado e o valor a ser segurado, e so divididas em: danos da natureza; demais eventos; e testes, incndio e exploso.

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As franquias adotadas para os danos da natureza e os perodos de testes so superiores as dos demais eventos, pois aqueles acumulam o maior nmero de sinistros registrados nessa modalidade de seguro.

O que o seguro para Quebra de Mquinas (QM)?


Todos os que tm interesse nas mquinas e equipamentos cobertos pelo seguro so considerados, em conjunto, como segurados.

Por que o limite mximo de indenizao do seguro de Quebra de Mquinas exige avaliao cuidadosa?
Pelas mesmas razes dos seguros OCC e IM. A importncia segurada, para fins de clculo do prmio devido, deve corresponder ao valor de reposio das mquinas seguradas por mquinas novas do mesmo tipo e capacidade, includos nesse valor as parcelas de frete, impostos e emolumentos, despesas aduaneiras (se houver) e custo de montagem. Num determinado sinistro, a seguradora deve indenizar o segurado at o limite do valor unitrio definido para os bens segurados. Em relao ao conjunto de sinistros ocorridos durante a vigncia da aplice, a seguradora no ultrapassar a importncia segurada ou o limite de indenizao estabelecido na aplice. Este critrio, inclusive, vlido para qualquer indenizao em todos os tipos de seguro. Alm disso, durante a vigncia da aplice, sempre que houver alterao (mesmo parcial) do valor de reposio dos bens segurados, o segurado deve imediatamente solicitar seguradora a modificao da importncia segurada.

Ateno para a possibilidade de rateio (coparticipao do segurado na indenizao) Quando o custo de reparos for igual ou superior ao valor real do bem danificado, a indenizao ser baseada no valor real apurado antes da ocorrncia do sinistro. Do valor real, contudo, ser deduzida a depreciao do valor de reposio. O valor dos salvados (bens que no foram atingidos

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Do valor real, contudo, ser deduzida a depreciao do valor de reposio. O valor dos salvados (bens que no foram atingidos pelo sinistro e ficaram em posse do segurado) tambm ser abatido da indenizao. O segurado deve ficar atento para a possibilidade de rateio (coparticipao dele com a seguradora) das indenizaes na proporo do prmio pago para o prmio que seria devido. Isso ocorre quando a importncia segurada do item danificado for inferior ao valor de reposio das mquinas seguradas por mquinas novas do mesmo tipo e capacidade. Nesse valor esto includos parcelas de frete, impostos e emolumentos, despesas aduaneiras (se houver) e custo de montagem. Na coparticipao, o segurado ser considerado responsvel pela diferena e estar, portanto, sujeito aos mesmos riscos que a seguradora, proporcionalmente responsabilidade que lhe couber em rateio.

Base de clculo das indenizaes: Danos que podem ser reparados O clculo ser baseado no custo dos reparos necessrios para que o bem danificado (sinistrado) recupere as condies em que se encontrava imediatamente antes do sinistro, restabelecer o bem danificado (sinistrado) no mesmo estado em que se encontrava imediatamente antes da ocorrncia do sinistro. Da quantia encontrada, ser deduzido o valor dos salvados (bens que no foram atingidos pelo sinistro e ficaram em posse do segurado). O custo de desmontagem e remontagem necessrias para realizar os reparos tambm indenizvel. O ressarcimento do seguro de quebra de mquinas inclui, ainda, despesas de transporte (ida e volta da oficina de reparos) e despesas aduaneiras, se houver. Se os reparos forem executados na oficina do segurado, a seguradora indenizar o custo do material e mo de obra mais uma percentagem razovel de despesas de overhead (despesas indiretas). A seguradora no deve diminuir da indenizao as partes que forem substitudas, a ttulo de depreciao. Perda total A indenizao ser calculada de acordo com o valor real do bem danificado (sinistrado) imediatamente antes do sinistro. No clculo do valor real so deduzidos a depreciao do valor de reposio do objeto sinistrado e o valor dos salvados (bens que no foram atingidos pelo sinistro e ficaram em posse do segurado). A seguradora tambm indenizar despesas aduaneiras, se houver; gastos de transporte e de montagem; e custos de desmontagem do objeto destrudo.

Qual o critrio para encontrar o valor do prmio do seguro de Quebra de

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Qual o critrio para encontrar o valor do prmio do seguro de Quebra de Mquinas (QM)?
Os prmios do seguro de quebra de mquinas so determinados em funo do valor das mquinas e do tipo de atividade da indstria. Para clculo do prmio do seguro, basta multiplicar a taxa pela importncia segurada, que dever ser igual ao valor do equipamento no estado de novo. Dessa forma, evitam-se possveis perdas com a clusula de rateio.

Existe franquia para o seguro de Quebra de Mquinas?


Sim, o segurado ser responsvel pelos primeiros prejuzos relativos a cada sinistro indenizvel, at o limite da franquia definida na aplice. As franquias so fixadas por mquina ou equipamento segurado e representam um percentual da importncia segurada de cada objeto garantido. Se o sinistro abranger mais de um item segurado, s ser aplicvel uma nica franquia. Caso estejam previstas franquias distintas para tais objetos, ser aplicada a maior delas. Sempre que houver aumento das importncias seguradas, a seguradora dever ser avisada, e as franquias devero ser atualizadas.

Quais os passos para comprar bem o seguro de riscos de engenharia?


Como envolve edifcios residenciais e/ou comerciais, o seguro de riscos de engenharia importante para a maioria das pessoas. Para diminuir a dificuldade de comprar esse seguro, h diversas dicas prticas: muito importante encontrar um corretor de seguros especializado nessa rea. Como ocorre com todos os seguros, o auxlio do corretor essencial, mais ainda numa atividade complexa que envolve obras e maquinrio. Um corretor de outro ramo de seguros pode no conhecer as nuanas e complexidades desse contrato e, portanto, pode no ser capaz de oferecer a melhor cobertura com o melhor preo. Informe seu corretor e a seguradora sobre o custo correto do projeto. A informao crucial para as seguradoras avaliarem bem o risco envolvido e, portanto, quanto custar para voc o seguro. Alm disso, descreva a natureza do projeto, o tipo de construo ou montagem, o local e o histrico de sua empresa. A seguradora precisa saber tambm se a empresa teve ou

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de sua empresa. A seguradora precisa saber tambm se a empresa teve ou no sinistros recentemente. A descrio das vrias fases do projeto tambm importante. A fase de realizao das fundaes sensivelmente mais arriscada que a de elevao das paredes. As seguradoras analisam o risco e fixam os preos, entre outros fatores, com base nas fases crticas do projeto. Fornea ao seu corretor e seguradora uma cpia do contrato de construo ou montagem para assegurar-se de que todos os riscos estaro cobertos. Cabe ao corretor estudar o contrato para certificar-se de que a empresa ser segurada adequadamente, nem a mais nem a menos do que se prope a pagar, e para recomendar os cuidados que, alm do seguro, podem ser necessrios ao bom andamento do projeto. Seu advogado deve estudar tais recomendaes. Segurana fundamental e, igualmente importante, pode reduzir o preo do seu seguro. Informe o corretor sobre todas as medidas de segurana que voc adota na empresa. Sistemas de extino de incndios, cercas em torno da propriedade a ser segurada para evitar roubos e outras medidas de preveno tornam o risco mais palatvel s companhias de seguros e, portanto, seu seguro mais barato. Muitos construtores exageram desnecessariamente o custo do projeto, o que resulta em prmios significativamente mais elevados. A maioria dos questionrios de risco no exige que eles segurem custos no sujeitos a perda ou que no teriam de ser incorridos novamente em caso de perda total. So, por exemplo, os casos de custos de fechamento, taxas de gua e esgoto, estudos de engenharia etc. Alm disso, o construtor pode igualmente deduzir o lucro da empresa do valor da obra, desde que haja expectativa de reembolso por lucros cessantes em caso de sinistro. Uma vez terminada a obra ou a montagem, no h mais necessidade de seguro de riscos de engenharia. A partir desse momento, hora de contratar um seguro normal de propriedade e outro de responsabilidade civil geral.

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