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MATEMTICA FINANCEIRA E ESTATSTICA P/ O INSS

PROFESSOR: GUILHERME NEVES


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Juros .................................................................................................................................................... 2
Regimes de Capitalizao.................................................................................................................... 5
Capitalizao Simples .......................................................................................................................... 6
Capitalizao Composta...................................................................................................................... 7
Juros Simples....................................................................................................................................... 8
Relao das questes comentadas nesta aula.................................................................................. 32
Gabarito............................................................................................................................................. 35



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Juros
Ao emprestarmos uma quantia em dinheiro, por determinado perodo de
tempo, costumamos cobrar certa importncia, o juro, de tal modo que, no
fim do prazo estipulado, disponhamos no s da quantia emprestada,
como tambm de um acrscimo que compense a no-utilizao do
capital financeiro, por nossa parte, durante o perodo em que foi
emprestado.
O conceito de juros pode ser fixado atravs das expresses:
i) Dinheiro pago pelo uso de dinheiro emprestado, ou seja, custo do
capital de terceiros colocado nossa disposio.
ii) Remunerao do capital empregado em atividades produtivas, ou
ainda, remunerao paga pelas instituies financeiras sobre o
capital nelas aplicado.
Em suma, o juro corresponde ao aluguel recebido ou pago pelo uso de
certo c apital financeiro.
Ilustrarei atravs de um pergunta uma observao importantssima que
todo estudante de matemtica financeira deve saber:
Voc prefere receber R$100.000,00 hoje ou daqui a 20 anos?
importante perceber que o valor de uma quantia depende da poca
qual ela est referida.
Um aspec to muito relevante o de c onsiderar os valores em seu
momento no tempo. A valorao que fazemos de algo est diretamente
assoc iada ao momento em que ocorre.
O elemento que faz a equivalnc ia dos valores ao longo do tempo
o juro, que representa a remunerao do capital. Os juros so fixados
atravs de uma taxa percentual que sempre se refere a uma unidade de
tempo: ano, semestre, trimestre, ms, dia.
NO CONFUNDA juros com lucro, pois o lucro origina-se de atividades
produtivas e obtido pela diferena entre receitas e despesas.
Tampouco devemos confundir com correo monetria, pois esta visa
apenas corrigir os efeitos da inflao, sem remunerar o capital.



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Exemplo:
24% ao ano 24% . .
6% ao trimestre 6% . .
2, 5% ao dia 2, 5% . .
i a a
i a t
i a d
= =
= =
= =
Utilizamos, usualmente, a letra i para denotar a taxa de juros. A letra i
a inic ial da palavra inglesa interest, que significa juros.
Logo, o grande objetivo da MATEMTICA FINANCEIRA permitir a
comparao de valores em diversas datas de pagamento ou
recebimento e o elemento chave para a comparao destes valores a
taxa de juros. Na prtica da Matemtica Financeira, o juro o elemento
que nos permite levar um valor datado de uma data para outra, isto , so
os juros que nos permitem levar um Valor Presente para um Valor Futuro ou
vice-versa. Enfim, so os juros que nos permitem comparar valores e
decidirmos pela melhor alternativa de compra, venda ou pagamento.
Imagine que o meu banco cobra uma taxa de 6% ao ms no uso do
cheque especial. E em determinado ms, precisei pegar emprestado do
banco R$ 2.000,00. Que valor eu devo depositar na minha conta daqui a
um ms para saldar a dvida?
Ora, se a taxa de juros de 6% ao ms e eu peguei emprestado
R$ 2.000,00, ento para saldar a minha dvida eu devo pagar os R$ 2.000,00
e mais os juros cobrados pelo banco. O juro que irei pagar daqui a um ms
ser 6% de 2.000.
Ou seja,
6
6% de 2000 2000 120
100
j = = =
O valor total que devo depositar na minha conta para saldar a minha
dvida igual a 2.000+120=2.120.
importante observar que no clc ulo anterior, a taxa de juros 6% foi
transformada em frao decimal para permitir a operao. Assim, as taxas
de juros tero duas representaes:
i) Sob a forma de porcentagem (taxa percentual): 6% ao ano = 6% a.a.



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ii) Sob a forma de frao dec imal (taxa unitria):
6
0, 06
100
=
A representao em percentagem a comumente utilizada; entretanto,
todos os clculos e desenvolvimentos de frmulas sero feitos atravs da
notao em frao decimal.
Na situao descrita ac ima, podemos perceber os princ ipais elementos de
uma operao de juros.
Imagine que o meu banco cobra uma taxa de 6% ao ms no uso do
cheque especial. E em determinado ms, precisei pegar emprestado do
banco R$ 2.000,00. Que valor eu devo depositar na minha conta daqui a
um ms para saldar a dvida?
Capital (C) Pode ser chamado de principal, capital inicial, valor
presente, valor atual, montante inicial, valor de aquisio, valor vista. No
nosso exemplo, o dinheiro que peguei emprestado do banco. Temos
ento, no nosso problema, que o c apital igual a R$ 2.000,00.
Juros (J) Quando uma pessoa empresta a outra um valor monetrio,
durante certo tempo, cobrado um valor pelo uso do dinheiro. Esse valor
denominado juros.
Taxa de juros (i) A taxa de juros representa os juros numa certa unidade
de tempo. A taxa obrigatoriamente dever explicitar a unidade de tempo.
Por exemplo, se eu vou ao banco tomar um emprstimo e o gerente me
diz: Ok! O seu emprstimo foi liberado!! E a taxa de juros que ns cobramos
de apenas 8%. Ora, a informao desse gerente est incompleta. Pois se
os juros forem de 8% ao ano... timo!!! E se essa taxa de juros for ao dia??
Portanto, perceba que a indicao da unidade da taxa de juros
FUNDAMENTAL.
C=R$2.000,00
J=R$ 120,00
i=6% a.m.



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Tempo (n) Quando falamos em tempo, leia-se NMERO DE PERODOS.
No nosso exemplo, se eu fic asse devendo ao banco por 3 meses, o nosso
nmero de perodos seria igual a 3. Agora, imagine a seguinte situao.
Toma-se um emprstimo com a taxa de 7,5% a.b. (ao bimestre). Se voc
demorar 6 meses para efetuar o pagamento da dvida, o seu n , ou seja,
o seu tempo no ser igual a 6. O seu tempo ser igual a 3!!! Pois a taxa
bimestral, e em um perodo de 6 meses temos 3 bimestres. No nosso
exemplo, a taxa era mensal e eu usei o cheque especial durante apenas
um ms.
Montante (M) Pode ser chamado de montante, montante final, valor
futuro. o valor de resgate. Obviamente o montante maior do que o
capital inicial. O montante , em suma, o capital mais os juros.
Podemos ento escrever que M=C+J.
As operaes de emprstimo so feitas geralmente por intermdio de um
banco que, de um lado, c apta dinheiro de interessados em aplicar seus
recursos e, de outro, empresta esse dinheiro aos tomadores interessados no
emprstimo.
Regimes de Capitalizao
Os juros so normalmente classificados em simples ou compostos,
dependendo do processo de clc ulo utilizado. Ou seja, se um capital for
aplicado a certa taxa por perodo, por vrios intervalos ou perodos de
tempo, o valor do montante pode ser calc ulado segundo duas
convenes de clc ulo, chamadas de regimes de capitalizao:
capitalizao simples (juros simples) e capitalizao composta (juros
compostos). Vejamos dois exemplos para entender os esses dois tipos de
capitalizao.
n = 1 ms
M=R$2.120,0



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Capitalizao Simples
De acordo com esse regime, os juros gerados em cada perodo so
sempre os mesmos.
Imagine a seguinte situao: Apliquei R$ 10.000,00 a juros simples durante 5
anos taxa de 20% a.a. Vamos calcular os juros gerados em cada perodo
e o montante aps o perodo de aplica o.
Como a prpria leitura da taxa indica: 20% ao ano (vinte por cento ao
ano). Cada ano, de juros, receberei 20%. 20% de quem? De R$ 10.000,00!!
Os juros gerados no primeiro ano so
20
10.000 2.000
100
=
.
Os juros gerados no segundo ano so
20
10.000 2.000
100
=
.
Os juros gerados no terceiro ano so
20
10.000 2.000
100
=
.
Os juros gerados no quarto ano so
20
10.000 2.000
100
=
.
Os juros gerados no quinto ano so
20
10.000 2.000
100
=
.
NA CAPITALIZAO SIMPLES os juros gerados em cada perodo so sempre
os mesmos, ou seja, a taxa inc ide apenas sobre o capital inicial. Dessa
forma, o montante aps os 5 anos vale R$ 10.000,00 (capital aplicado)
mais 5 vezes R$ 2.000,00 (juros). Concluso: o montante igual a R$
20.000,00 (lembre-se que o montante o capital inicial mais o juro).
Ateno!! OS JUROS SO PAGOS SOMENTE NO FINAL DA APLICAO!!!



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Capitalizao Composta
No regime de capitalizao c omposta, o juro gerado em cada perodo
agrega-se ao capital, e essa soma passa a render juros para o prximo
perodo. Da que surge a expresso juros sobre juros .
Imagine a seguinte situao: Apliquei R$ 10.000,00 a juros compostos
durante 5 anos taxa de 20% a.a. Vamos calc ular os juros gerados em
cada perodo e o montante aps o perodo de cada aplicao.
Os juros gerados no primeiro ano so
20
10.000 2.000
100
=
e o montante
aps o primeiro ano 10.000+2.000=12.000.
Os juros gerados no segundo ano so
20
12.000 2.400
100
=
e o montante
aps o segundo ano 12.000+2.400=14.400.
Os juros gerados no terceiro ano so
20
14.400 2.880
100
=
e o montante
aps o terceiro ano 14.400+2.880=17.280.
Os juros gerados no quarto ano so
20
17.280 3.456
100
=
e o montante aps
o quarto ano 17.280+3.456=20.736.
Os juros gerados no quinto ano so
20
20.736 4.147, 20
100
=
e o montante
aps o quinto ano 20.736+4.147,20=24.883,20.
Observao: Se a operao de juros for efetuada em apenas um perodo,
o montante ser igual nos dois regimes. No nosso exemplo, se parssemos
a aplicao no primeiro ms, teramos um montante de R$ 12.000,00 nos
dois regimes de capitalizao. Verifique!



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Juros Simples
Como vimos anteriormente, juros simples so aqueles calculados
sempre sobre o capital inicial, sem incorporar sua base de clculo os
juros auferidos nos perodos anteriores. Ou seja, os juros no so
capitalizados.
Vejamos outro exemplo para entendermos bem a frmula de juros simples.
Imagine que voc aplique R$ 5.000,00 taxa de juros simples de 3% ao
ms. Ento, ao final do primeiro ms de aplicao, o juro produzido ser:
3
3% de 5.000 5.000 150 =
100
=
Ou seja, para calcular o juro produzido no primeiro ms, basta multiplicar a
taxa de juros pelo capital inicial. Como, sob o regime de c apitalizao
simples, os juros produzidos em cada perodo so sempre iguais, podemos
concluir que, se esse capital fosse aplic ado por 10 meses, produziria juros
de:
150 x 10 = 1.500.
A partir desse exemplo, fcil compreender a frmula para o clc ulo do
juro simples.
Adotaremos as seguintes notaes:
C Capital inicial
i taxa de juros simples
n tempo de aplicao
J juro simples produzido durante o perodo de aplicao.
M montante ao final da aplicao



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O juro produzido no primeiro perodo de aplicao igual ao produto do
capital inicial (C) pela taxa de juros (i), como foi feito no nosso exemplo. E,
consequentemente, o juro produzido em n perodos de aplica o ser:
J C i n =
(1)
E, lembrando tambm que o montante a soma do capital com os juros
produzidos, temos a seguinte frmula abaixo:
M C J = +
(2)
Substituindo a frmula (1) na frmula (2), temos ento a seguinte expresso:
M C = C i n +
Em lgebra, C significa 1 C , portanto,
1 M C C i n = +
Colocando o C em evidncia,
(1 ) M C = i n +
(3)
Devemos saber memorizadas as frmulas (1), (2) e (3)!!!
J C i n =
(1)
M C J = +
(2)
(1 ) M C = i n +
(3)
E devemos estar atentos a algumas observaes importantssimas...
Para comear, deve-se utilizar a taxa na forma fracionria ou unitria.
J



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Assim, por exemplo, se a taxa for de 10%, utilizamos
10
ou 0,1.
100

As unidades de tempo de referncia do perodo de aplicao e da taxa
devem ser iguais.
Assim, se a taxa for mensal, o tempo dever ser expresso em meses;
se a taxa for bimestral, o tempo dever ser expresso em bimestres;
E assim sucessivamente.
Caso a taxa e o perodo de aplicao no estejam expressos na mesma
unidade de tempo, preciso primeiro express-los na mesma unidade,
antes de utilizar as frmulas.
Exemplo
i=3% a.m.
n=150 dias.
Neste c aso, antes de utilizarmos as frmulas, devemos expressar i e n na
mesma unidade. O mais simples, neste, expressar ambos em meses.
Assim, teremos:
i=3% a.m.
n= 5 meses
Observe que no exemplo acima, para converter dias em meses,
consideramos que 1 ms equivale a 30 dias (ms comercial).
Vamos praticar um pouco...
(Banco da Amaznia S.A. - Economia 2010 CESPE-UnB) Julgue os
prximos itens acerca de clculos financeiros bsicos.
01. Considerando o ms comercial, a taxa de juros simples equivalente
taxa de 12% ao ms para um prazo de 3 meses e 10 dias de 40%.
Resoluo



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Duas taxas so ditas equivalentes quando, aplicadas a um mesmo capital
inic ial, pelo mesmo prazo, produzem o mesmo montante (e, logicamente,
o mesmo juro).
Essa definio de taxas equivalentes aplica-se tanto a juros simples quanto
a juros compostos!! S que falar em taxas equivalentes no regime simples
o mesmo que falar em taxas proporcionais.
Ou seja, para c alcular taxas equivalentes no regime simples podemos faz-
lo utilizando uma regra de trs simples e direta.
Temos uma taxa de 12% ao ms (30 dias). Queremos c alcular a taxa de
juros para 3 meses e 10 dias ( 3 x 30 + 10 = 100 dias).
Taxa de Juros Dias
12% 30
x 100
Assim, 30 100 12% x =
30 1200% x =
40% x =
O item est CERTO.
02. A aplicao de R$ 23.500,00 durante 8 meses taxa de juros simples de
9% ao ano produzir um montante inferior a R$ 22.000,00.
Estranho esse item ou no? Como que algum aplica R$ 23.500,00 e
retira um montante inferior a R$ 22.000??? O item obviamente est errado.
De acordo com o real montante, ac ho que o intuito do Cespe seria
colocar um montante inferior a R$ 42.000. Bom de qualquer forma, vamos
calcular o real montante para praticar.
Resoluo
Temos a nossa disposio todas as informaes necessrias para o clculo
do montante. Podemos calcular o juro simples para depois acrescentar o
capital aplicado, usando a frmula de juros simples. Podemos tambm



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aplicar diretamente a frmula do montante no regime simples. Observe
que a taxa de juros e o tempo de aplica o j esto na mesma unidade.
A taxa de juros igual a 9% = 0,09 ao ms.
J C i n =
23.500 0, 09 8 J =
16.920 J =
Assim, o montante igual a
23.500 16.920 40.420 M = + =
Poderamos ter aplicado diretamente a frmula do montante.
(1 ) M C = i n +
23.500 (1 0, 09 8)
23.500 1, 72 40.420
M
M
= +
= =
O item est ERRADO.
03. (UnB CESPE TRT 6 Regio 2002) Julgue o item seguinte.
Se um capital aplicado a juros simples durante seis meses taxa mensal de
5% gera, nesse perodo, um montante de R$ 3.250,00, ento o capital
aplicado menor que R$ 2.600,00.
Resoluo
A primeira preocupao que devemos ter em uma questo de juros
simples quanto conformidade da unidade de tempo com a unidade
de taxa de juros. Nesse item tanto a taxa de juros quanto a quantidade de
perodos esto expressos em meses. Ok!
Queremos saber o c apital que aplicado durante 6 meses a uma taxa de
juros simples de 5% = 0,05 ao ms gera um montante de R$ 3.250,00.
Devemos aplicar a frmula do montante na capitaliza o simples.



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(1 ) M C = i n +
3.250 (1 0, 05 6) C = +
3.250 1, 3 C =
3.250
1, 3
C =
Para dividir, devemos igualar a quantidade de casas dec imais e depois
apagar as vrgulas .
3.250, 0 32.500
2.500
1, 3 13
C = = =

Realmente o capital aplicado menor do que R$ 2.600,00 e o item est
CERTO.
04. (UnB/ CESPE PMCE 2008) No regime de juros simples, R$ 10.000,00
investidos durante 45 meses taxa de 15% ao semestre produziro um
montante inferior a R$ 21.000,00.
Resoluo
Devemos estar sempre atentos quanto conformidade da unidade da
taxa de juros com a unidade do tempo de investimento do capital. O
tempo de aplicao foi dado em meses. A taxa de 15% ao semestre
poder ser escrita em meses, utilizando o conceito de taxas proporc ionais.
Ou seja, para c alcular taxas equivalentes no regime simples podemos faz-
lo utilizando uma regra de trs simples e direta.
Temos uma taxa de 15% ao semestre (6 meses). Queremos calcular a taxa
de juros para 1 ms.
Taxa de Juros Meses
15% 6
1 i



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Assim, 6 1 15% i =
6 15% i =
2, 5% ao ms i =
0, 025 i =
O juro simples c alculado da seguinte maneira:
J C i n =
10.000 0, 025 45 J =
11.250 J =
Basta lembrar que o montante a soma do capital aplicado com o juro
obtido.
M C J = +
10.000 11.250 M = +
21.250 M =
O montante superior a R$ 21.000,00 e o item est ERRADO.
05. (UnB/ CESPE PMAC 2008) Um indivduo emprestou R$ 25.000,00 a um
amigo taxa de juros simples de 1,8% ao ms. Ao final do perodo
combinado, o amigo devolveu o montante de R$ 32.200,00. Nessa
situao, o perodo do emprstimo foi inferior a 15 meses.
Resoluo
Para efeito de clculo a taxa de juros 1,8% escrevemos como 0,018.
Sabemos que o montante a soma do capital com o juro.
M C J = +
.
Dessa forma,
32.200 25.000 7.200 J M C = = =
.
E como
J C i n =
,
7.200 25.000 0, 018 n =




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7.200 450 n =

7.200
16 meses.
450
n = =

O item est ERRADO.
06. (TRF 2006 ESAF) Indique qual o capital que aplicado a juros simples
taxa de 3,6% ao ms rende R$96,00 em 40 dias.
a) R$ 2.000,00
b) R$ 2.100,00
c) R$ 2.120,00
d) R$ 2.400,00
e) R$ 2.420,00
Resoluo
A taxa de juros e o perodo no esto na mesma unidade. Adotaremos o
ms comercial que possui 30 dias. Portanto se queremos saber a taxa
diria equivalente a 3,6% ao ms, temos que dividir 3,6% por 30. Dessa
forma, obtm-se
3, 6%
0,12%
30
=
ao dia.
Aplicando os dados do enunc iado na frmula de juros
simples:
J C i n =

0,12
96 40 C =
100


0, 048 96
96
0, 048
C
C
=
=

J que 0,048 possui 3 casas decimais, para efetuar essa diviso devemos
igualar a quantidade de casas dec imais e ento apagar as vrgulas .
J=96,00
i= 0,12% ao dia
n= 40 dias
C=?



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96, 000 96.000
0, 048 48
2.000
C
C
= =
=
Letra A
07. (TRF 2006 ESAF) Um indivduo devia R$1.200,00 trs meses atrs. Calcule
o valor da dvida hoje c onsiderando juros simples a uma taxa de 5% ao
ms, desprezando os centavos.
a) R$ 1.380,00
b) R$ 1.371,00
c) R$ 1.360,00
d) R$ 1.349,00
e) R$ 1.344,00
Resoluo
Calcular o valor da dvida hoje signific a c alcular o montante da operao
de juros simples. A taxa e o perodo esto em conformidade quanto
unidade (ms), portanto podemos aplicar diretamente a frmula de juros
simples. O capital R$ 1.200,00 , a taxa de juros de 5% ao ms e o tempo
igual a trs meses.
J C i n =

5
1.200 3
100
J =

180 J =
Como o montante a soma do capital inicial com os juros,
1.200 180
1.380
M C J
M
M
= +
= +
=
Letra A



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(UnB / CESPE DOCAS / PA -2004) Mrio dispunha de um capital de
R$ 10.000,00. Parte desse capital ele aplicou no banco BD, por 1 ano,
taxa de juros simples de 3% ao ms. O restante, Mrio aplicou no banco
BM, tambm pelo perodo de 1 ano, taxa de juros simples de 5% ao ms.
Considerando que, ao final do perodo, Mrio obteve R$ 4.500,00 de juros
das duas aplicaes, julgue os itens seguintes.
08. A quantia aplicada no banco BM foi superior a R$ 4.000,00.
09. Os juros obtidos pela aplicao no banco BM superaram em mais de
R$ 500,00 os juros obtidos pela aplicao no banco BD.
10. Ao final do ano, o montante obtido pela aplic ao no banco BD foi
superior a R$ 8.000,00.
Resoluo
Deixe-me analisar a situao do enunciado e depois avaliar cada item.
Mrio dispunha de um capital de R$ 10.000,00 para aplicar em dois
bancos: BD e BM. Chamemos o capital aplicado no banco BD de D e o
capital aplicado no banco BM de M . importante que voc utilize letras
que faam refernc ia aos nomes que foram usados no enunciado da
questo. Seria ruim utilizar, por exemplo, utilizar as letras x e y, pois, no final,
teramos que proc urar quem x e quem y!
Pois bem, se o capital total R$ 10.000, ento a nossa primeira equao
D + M = 10.000.
Aplicao no Banco BD
A taxa de juros e o tempo de aplicao devem sempre estar na mesma
unidade! Assim, se a taxa de juros no banco BD de 3% ao ms, ento o
tempo de aplicao que de 1 ano ser escrito como 12 meses.
Temos os seguintes dados:
Capital aplicado no Banco BD: D
Taxa de juros: 3% ao ms = 0,03 ao ms.
Tempo de aplicao: 12 meses.



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Temos todas as informaes necessrias para utilizar a expresso do juro
simples!
J C i n =
J que nessa questo temos aplicaes em dois bancos, para no
confundir colocarei ndices nos dados das frmulas.
BD BD BD BD
J C i = n
Assim,
0, 03 12
BD
J D =
0, 36
BD
J D =
Aplicao no Banco BM
A taxa de juros e o tempo de aplicao devem sempre estar na mesma
unidade! Assim, se a taxa de juros no banco BM de 5% ao ms, ento o
tempo de aplicao que de 1 ano ser escrita como 12 meses.
Temos os seguintes dados:
Capital aplicado no Banco BM: M
Taxa de juros: 5% ao ms = 0,05 ao ms.
Tempo de aplicao: 12 meses.
Temos todas as informaes necessrias para utilizar a expresso do juro
simples!
J C i n =
BM BM BM BM
J C i = n
Assim,



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0, 05 12
BM
J M =
0, 60
BM
J M =
O enunc iado tambm informa que ao final do perodo, Mrio obteve
R$ 4.500,00 de juros das duas aplicaes.
Ou seja, o juro obtido no Banco BD mais o juro obtido no Banco BM
totalizam R$ 4.500,00.
4.500
BD BM
J J + =
0, 36 0, 60 4.500 D M + =
Para no trabalhar com nmeros decimais, podemos multiplic ar ambos os
membros da equao por 100!
36 60 450.000 D M + =

Temos, ento, um sistema linear com duas equaes e duas incgnitas. A
outra equa o foi escrita no incio da resoluo. O c apital total aplic ado
nos dois bancos (BD e BM) igual a R$ 10.000,00.
10.000 D M + =
Eis o sistema:
36 60 450.000
10.000
D M
D M
+ =

+ =

Existem diversos mtodos para resolver esse sistema linear. Farei de duas
maneiras.
Mtodo I Substituio



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Nesse mtodo, devemos isolar uma das incgnitas em uma das equa es
e substituir esse valor na outra equao. Claramente, nesse c aso, mais
fcil isolar qualquer uma das incgnitas na segunda equao. Vamos
isolar o D .
10.000 D M + =
10.000 D M =

Devemos substituir essa expresso na primeira equao!
36 60 450.000 D M + =
36 (10.000 ) 60 450.000 M M + =
360.000 36 60 450.000 M M + =
360.000 24 450.000 M + =
24 90.000 M =
3.750 M =
E como o c apital total aplic ado igual a 10.000, o c apital aplic ado no
banco BD igual a 10.000 3.750 = 6.250.
6.250 D =
Mtodo II Adio
Voltemos ao sistema linear.
36 60 450.000
10.000 ( 36)
D M
D M
+ =

+ =




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Nesse mtodo, devemos multiplic ar ambos os membros de uma equa o
por algum fator, de modo que possamos somar as equaes para que
uma das incgnitas seja cancelada.
Podemos, por exemplo, multiplicar ambos os membros da segunda
equao por - 36, pois dessa forma, ao somarmos as duas equaes, a
incgnita D ser cancelada.
36 60 450.000
36 36 360.000
D M
D M
+ =

Ao somarmos as duas equaes membro a membro teremos:


36 36 0 D D =
,
60 36 24 M M M =

450.000 360.000 90.000 =

Ou seja,
36 60 450.000
36 36 360.000
24 90.000
D M
D M
M
+ =

=
3.750 M =
E como o c apital total aplic ado igual a 10.000, o c apital aplic ado no
banco BD igual a 10.000 3.750 = 6.250.
6.250 D =
Vamos analisar cada um dos itens de per si.
08. A quantia aplicada no banco BM foi superior a R$ 4.000,00.



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J que M = 3.750,00, esse item est ERRADO.
09. Os juros obtidos pela aplicao no banco BM superaram em mais de
R$ 500,00 os juros obtidos pela aplicao no banco BD.
Vamos calcular cada um dos juros.
BD BD BD BD
J C i = n
6.250 0, 03 12 2.250
BD
J = =
BM BM BM BM
J C i = n
3750 0, 05 12 2.250
BM
J = =

Como os juros obtidos nos dois bancos so iguais, o item est ERRADO.
10. Ao final do ano, o montante obtido pela aplicao no banco BD foi
superior a R$ 8.000,00.
Basta lembrar que o montante a soma do capital aplicado com o juro
obtido.
M C J = +
6.250 2.250 M = +
8.500 M =
Assim, o item est CERTO.
11. (UnB / CESPE CHESF 2002) Uma pessoa recebeu R$ 6.000,00 de
heran a, sob a condio de investir todo o dinheiro em dois tipos
particulares de aes, X e Y. As aes do tipo X pagam 7% a.a. e as aes
do tipo Y pagam 9% a.a. A maior quantia que a pessoa pode investir nas
aes X, de modo a obter R$ 500,00 de juros em um ano,
A) inferior a R$ 1.800,00.



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B) superior a R$ 1.800,00 e inferior a R$ 1.950,00.
C) superior a R$ 1.950,00 e inferior a R$ 2.100,00.
D) superior a R$ 2.100,00 e inferior a R$ 2.250,00.
E) superior a R$ 2.250,00.
Resoluo
Se o capital total R$ 6.000,00, ento a nossa primeira equao
X + Y = 6.000.
Aplicao na ao X
A taxa de juros e o tempo de aplicao devem sempre estar na mesma
unidade! Assim, se a taxa de juros na ao X de 7% ao ano e o tempo de
aplicao de 1 ano, nada prec isamos modificar nesses dados.
Temos os seguintes dados:
Capital aplicado na a o X: X
Taxa de juros: 7% ao ano = 0,07 ao ano.
Tempo de aplicao: 1 ano.
Temos todas as informaes necessrias para utilizar a expresso do juro
simples!
J C i n =
J que nessa questo temos aplicaes em duas aes, para no
confundir colocarei ndices nos dados das frmulas.
X X X X
J C i = n
Assim,
0, 07 1
X
J X =
0, 07
X
J X =



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Aplicao na ao Y
A taxa de juros e o tempo de aplicao devem sempre estar na mesma
unidade! Assim, se a taxa de juros na ao Y de 9% ao ano e o tempo de
aplicao de 1 ano, nada prec isamos modificar nesses dados.
Temos os seguintes dados:
Capital aplicado na a o Y : Y
Taxa de juros: 9% ao ano = 0,09 ao ano.
Tempo de aplicao: 1 ano.
Temos todas as informaes necessrias para utilizar a expresso do juro
simples!
J C i n =
Y Y Y Y
J C i = n
Assim,
0, 09 1
Y
J Y =
0, 09
Y
J Y =
O enunciado tambm informa que ao final do perodo, a pessoa obteve
R$ 500,00 de juros das duas aplicaes.
Ou seja, o juro obtido na ao X mais o juro obtido na ao Y totalizam
R$ 500,00.
500
X Y
J J + =
0, 07 0, 09 500 X Y + =



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Para no trabalhar com nmeros decimais, podemos multiplic ar ambos os
membros da equao por 100!
7 9 50.000 X Y + =

Temos, ento, um sistema linear com duas equaes e duas incgnitas. A
outra equa o foi escrita no incio da resoluo. O capital total aplic ado
nas duas aes (X e Y) igual a R$ 6.000,00.
6.000 X Y + =
Eis o sistema:
7 9 50.000
6.000
X Y
X Y
+ =

+ =

Novamente os dois mtodos descritos na questo anterior.


Mtodo I Substituio
Nesse mtodo, devemos isolar uma das incgnitas em uma das equaes
e substituir esse valor na outra equao. Claramente, nesse c aso, mais
fcil isolar qualquer uma das incgnitas na segunda equao. Vamos
isolar o Y , j que estamos querendo calc ular o valor de X .
6.000 X Y + =
6.000 Y X =

Devemos substituir essa expresso na primeira equao!
7 9 50.000 X Y + =
7 9 (6.000 ) 50.000 X X + =
7 54.000 9 50.000 X X + =



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2 4.000 X =
2 4.000 X =
2.000 X =
Letra C
Mtodo II Adio
Voltemos ao sistema linear.
7 9 50.000
6.000 ( 9)
X Y
X Y
+ =

+ =

Nesse mtodo, devemos multiplic ar ambos os membros de uma equa o


por algum fator, de modo que possamos somar as equaes para que
uma das incgnitas seja cancelada.
Podemos, por exemplo, multiplicar ambos os membros da segunda
equao por - 9, pois dessa forma, ao somarmos as duas equaes, a
incgnita Y ser cancelada (c ancelamos o Y pois queremos c alcular o
valor de X ).
7 9 50.000
9 9 54.000
X Y
X Y
+ =

Ao somarmos as duas equaes membro a membro teremos:


7 9 2 X X X =
,
9 9 0 Y Y =

50.000 54.000 4.000 =




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Ou seja,
7 9 50.000
9 9 54.000
2 4.000
2.000
X Y
X Y
X
X
+ =

=
=
Letra C
12. (UnB / CESPE CHESF 2002) Um capital acrescido dos seus juros simples
de 21 meses soma R$ 7.050,00. O mesmo capital, diminudo dos seus juros
simples de 13 meses, reduz-se a R$ 5.350,00. O valor desse capital
A) inferior a R$ 5.600,00.
B) superior a R$ 5.600,00 e inferior a R$ 5.750,00.
C) superior a R$ 5.750,00 e inferior a R$ 5.900,00.
D) superior a R$ 5.900,00 e inferior a R$ 6.100,00.
E) superior a R$ 6.100,00.
Resoluo
Sabemos que o juro simples dado por
J C i n =

Assim, o juro simples de 21 meses
21 21 J C i J Ci = =

O juro simples de 13 meses
13 13 J C i J Ci = =

Um capital acrescido dos seus juros simples de 21 meses soma R$ 7.050,00
pode ser escrito algebric amente
21 7.050 C Ci + =
.
O mesmo capital, diminudo dos seus juros simples de 13 meses, reduz-se a
R$ 5.350,00 pode ser escrito algebricamente
13 5.350 C Ci =
.
Temos o seguinte sistema de equaes:



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21 7.050
13 5.350
C Ci
C Ci
+ =

Podemos novamente resolver pelo mtodo da adi o ou pelo mtodo da


substituio.
Mtodo da Substituio
Da segunda equao, podemos concluir que
5.350 13 C Ci = +
.
Substituindo essa expresso na primeira equao do sistema...
21 7.050 C Ci + =

5.350 13 21 7.050 Ci Ci + + =

34 7.050 5.350 Ci =

34 1.700 Ci =

1.700
50
34
Ci Ci = =

De posse do valor C.i, podemos substituir em qualquer uma das equaes
do sistema.
Substituindo na primeira equa o, obtemos:
21 7.050 C Ci + =

21 50 7.050 C + =

1.050 7.050 C + =

6.000 C =
Letra D
13. (Auditor Fiscal do Tesouro Municipal Vitria 2007 Unb/ Cespe)
Julgue o item seguinte, relacionado matemtica financeira.



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O valor dos juros produzidos por um capital aplicado durante quatro anos
taxa anual de juros simples de 12,5% corresponde a 50% do capital inicial.
Resoluo
Lembremos as principais carac tersticas da capitaliza o simples.
De acordo com esse regime, os juros gerados em cada perodo so
sempre os mesmos.
E lembre-se que em qualquer problema de Matemtica Financeira,
teremos como preocupa o inic ial verificar se a taxa e o perodo esto na
mesma unidade. A taxa dada no problema anual e o nmero de
perodos dado em anos. Podemos aplicar diretamente a frmula dos
juros simples:
[ = C i n
[ = C 12,S% 4
[ = Su% C
Portanto, os juros produzidos so iguais a 50% do c apital inic ial e o item
est certo.
(UnB / CESPE COHAB/ Bauru 2004) Uma pessoa usou 3/ 4 de uma quantia
para comprar um carro, cujo valor foi de R$ 21.000,00. O restante foi
aplicado pelo perodo de 1 ano em um investimento que paga
determinada taxa mensal de juros simples. Sabendo que, ao final do
perodo da aplicao, essa pessoa recebeu R$ 2.100,00 de juros, julgue os
itens seguintes.
14. A quantia inicial era superior a R$ 30.000,00.
15. A taxa mensal de juros do investimento era inferior a 3%.
Resoluo
O valor do carro foi de R$ 21.000,00 e esse valor corresponde a 3/ 4 da
quantia que a pessoa tinha a sua disposio.
Assim,
S
4
C = 21.uuu



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S C = 4 21.uuu
S C = 84.uuu
C = 28.uuu
O item 14 est errado!!
E se o carro vale R$ 21.000,00, a pessoa ainda ficou com R$ 7.000,00 para
serem aplicados durante um ano (12 meses) a juros simples. O juro obtido
nessa aplicao foi de R$ 2.100,00.
[ = C i n
2.1uu = 7.uuu i 12
2.1uu = 84.uuu i
i =
2.1uu
84.uuu
Para transformar essa taxa na notao percentual devemos multiplicar seu
valor por 100%.
i =
2.1uu
84.uuu
1uu%
i =
21u.uuu
84.uuu
%
i = 2,S% oo ms.
Portanto, o item 15 est certo.
16. (BB UnB/ CESPE 2007) loja ou banco?
Comrcio recebe pagamentos e efetua saques como forma de atrair
compradores Que tal aproveitar a fora do Banco do Brasil S.A. (BB), atrair
para o seu negcio alguns correntistas e transform-los em clientes? Se
voc cadastrar sua empresa junto ao BB, pode receber o pagamento de
impostos ou ttulos e pode, tambm, deixar os correntistas sacarem
dinheiro no seu balc o. O projeto j tem mais de 200 empresas
cadastradas, chamadas de correspondentes, e deve atingir, at o fim do
ano, 10.000 estabelecimentos. Em troca do pagamento de ttulos ou pelo
servio de saque, o banco paga a voc R$ 0,18 a cada transao. As
empresas fazem, em mdia, 800 operaes por ms. O limite de R$
200,00 para saque e de R$ 500,00 por boleto , diz Ronan de Freitas, gerente



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de correspondentes do BB. As lojas que lidam com grande volume de
dinheiro vivo e fazem o servio de saque tm a vantagem de aumentar a
segurana, j que ficam com menos dinheiro no c aixa e no prec isam
transport-lo at o banco. Mas o melhor, mesmo, atrair gente nova para
dentro do seu ponto comercial. Nossas vendas cresceram 10% ao ms
desde a instalao do sistema, em fevereiro de 2007. Somos o
correspondente com mais transaes, mais de 4.000 s em maio , afirma
Pedro de Medeiros, scio do supermercado Comercial do Paran, de So
Domingos do Araguaia, no Par.
Como fazer melhor. In: Pequenas Empresas Grandes
Negcios, n. 222, jul./ 2007, p. 100 (c om adaptaes).
Tendo como refernc ia o texto ac ima, julgue o seguinte item.
Se o correspondente de que Pedro de Medeiros sc io tivesse aplicado o
valor obtido com as transaes oriundas do projeto no ms de maio,
taxa de juros simples de 10% ao ms, durante 12 meses, ao final do perodo
de aplicao, o montante correspondente seria superior a R$ 1.500,00.
Resoluo
Coloquei em letras vermelhas as informaes necessrias para a resoluo
da questo. Foram mais de 4.000 transaes em maio. Tomaremos como
base de c lculo 4.000 transaes. Como para cada transao o
correspondente recebe R$ 0,18, o total recebido foi R$ 720,00 (4.000
x 0,18).
Aplicando R$ 720,00 a 10% ao ms durante 12 meses teremos o seguinte
juro correspondente:
J = 720 x 0,1 x 12 = 864,00.
E como o montante a soma do capital com o juro,
M = 720,00 + 864,00 = 1584,00.
Isso se fossem 4.000 transaes. Como o texto nos disse que foram mais do
que 4.000 transaes, o montante com certeza ser maior do que R$
1.584,00. Consequentemente seria superior a R$ 1.500,00 e o item est
certo.



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Relao das questes comentadas nesta aula
(Banco da Amaznia S.A. - Economia 2010 CESPE-UnB) Julgue os
prximos itens acerca de clculos financeiros bsicos.
01. Considerando o ms comercial, a taxa de juros simples equivalente
taxa de 12% ao ms para um prazo de 3 meses e 10 dias de 40%.
02. A aplicao de R$ 23.500,00 durante 8 meses taxa de juros simples de
9% ao ano produzir um montante inferior a R$ 22.000,00.
03. (UnB CESPE TRT 6 Regio 2002) Julgue o item seguinte.
Se um capital aplicado a juros simples durante seis meses taxa mensal de
5% gera, nesse perodo, um montante de R$ 3.250,00, ento o capital
aplicado menor que R$ 2.600,00.
04. (UnB/ CESPE PMCE 2008) Julgue o item seguinte.
No regime de juros simples, R$ 10.000,00 investidos durante 45 meses taxa
de 15% ao semestre produziro um montante inferior a R$ 21.000,00.
05. (UnB/ CESPE PMAC 2008) Um indivduo emprestou R$ 25.000,00 a um
amigo taxa de juros simples de 1,8% ao ms. Ao final do perodo
combinado, o amigo devolveu o montante de R$ 32.200,00. Nessa
situao, o perodo do emprstimo foi inferior a 15 meses.
06. (TRF 2006 ESAF) Indique qual o capital que aplicado a juros simples
taxa de 3,6% ao ms rende R$96,00 em 40 dias.
a) R$ 2.000,00
b) R$ 2.100,00
c) R$ 2.120,00
d) R$ 2.400,00
e) R$ 2.420,00



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07. (TRF 2006 ESAF) Um indivduo devia R$1.200,00 trs meses atrs. Calcule
o valor da dvida hoje c onsiderando juros simples a uma taxa de 5% ao
ms, desprezando os centavos.
a) R$ 1.380,00
b) R$ 1.371,00
c) R$ 1.360,00
d) R$ 1.349,00
e) R$ 1.344,00
(UnB / CESPE DOCAS / PA -2004) Mrio dispunha de um capital de
R$ 10.000,00. Parte desse capital ele aplicou no banco BD, por 1 ano,
taxa de juros simples de 3% ao ms. O restante, Mrio aplicou no banco
BM, tambm pelo perodo de 1 ano, taxa de juros simples de 5% ao ms.
Considerando que, ao final do perodo, Mrio obteve R$ 4.500,00 de juros
das duas aplicaes, julgue os itens seguintes.
08. A quantia aplicada no banco BM foi superior a R$ 4.000,00.
09. Os juros obtidos pela aplicao no banco BM superaram em mais de
R$ 500,00 os juros obtidos pela aplicao no banco BD.
10. Ao final do ano, o montante obtido pela aplic ao no banco BD foi
superior a R$ 8.000,00.
11. (UnB / CESPE CHESF 2002) Uma pessoa recebeu R$ 6.000,00 de
heran a, sob a condio de investir todo o dinheiro em dois tipos
particulares de aes, X e Y. As aes do tipo X pagam 7% a.a. e as aes
do tipo Y pagam 9% a.a. A maior quantia que a pessoa pode investir nas
aes X, de modo a obter R$ 500,00 de juros em um ano,
A) inferior a R$ 1.800,00.
B) superior a R$ 1.800,00 e inferior a R$ 1.950,00.
C) superior a R$ 1.950,00 e inferior a R$ 2.100,00.
D) superior a R$ 2.100,00 e inferior a R$ 2.250,00.
E) superior a R$ 2.250,00.
12. (UnB / CESPE CHESF 2002) Um capital acrescido dos seus juros simples
de 21 meses soma R$ 7.050,00. O mesmo capital, diminudo dos seus juros
simples de 13 meses, reduz-se a R$ 5.350,00. O valor desse capital



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A) inferior a R$ 5.600,00.
B) superior a R$ 5.600,00 e inferior a R$ 5.750,00.
C) superior a R$ 5.750,00 e inferior a R$ 5.900,00.
D) superior a R$ 5.900,00 e inferior a R$ 6.100,00.
E) superior a R$ 6.100,00.
13. (Auditor Fiscal do Tesouro Municipal Vitria 2007 Unb/ Cespe)
Julgue o item seguinte, relacionado matemtica financeira.
O valor dos juros produzidos por um capital aplicado durante quatro anos
taxa anual de juros simples de 12,5% corresponde a 50% do capital inicial.
(UnB / CESPE COHAB/ Bauru 2004) Uma pessoa usou 3/ 4 de uma quantia
para comprar um carro, cujo valor foi de R$ 21.000,00. O restante foi
aplicado pelo perodo de 1 ano em um investimento que paga
determinada taxa mensal de juros simples. Sabendo que, ao final do
perodo da aplicao, essa pessoa recebeu R$ 2.100,00 de juros, julgue os
itens seguintes.
14. A quantia inicial era superior a R$ 30.000,00.
15. A taxa mensal de juros do investimento era inferior a 3%.
16. (BB UnB/ CESPE 2007) loja ou banco?
Comrcio recebe pagamentos e efetua saques como forma de atrair
compradores Que tal aproveitar a fora do Banco do Brasil S.A. (BB), atrair
para o seu negcio alguns correntistas e transform-los em clientes? Se
voc cadastrar sua empresa junto ao BB, pode receber o pagamento de
impostos ou ttulos e pode, tambm, deixar os correntistas sacarem
dinheiro no seu balc o. O projeto j tem mais de 200 empresas
cadastradas, chamadas de correspondentes, e deve atingir, at o fim do
ano, 10.000 estabelecimentos. Em troca do pagamento de ttulos ou pelo
servio de saque, o banco paga a voc R$ 0,18 a cada transao. As
empresas fazem, em mdia, 800 operaes por ms. O limite de R$
200,00 para saque e de R$ 500,00 por boleto , diz Ronan de Freitas, gerente
de correspondentes do BB. As lojas que lidam com grande volume de
dinheiro vivo e fazem o servio de saque tm a vantagem de aumentar a
segurana, j que ficam com menos dinheiro no c aixa e no prec isam
transport-lo at o banco. Mas o melhor, mesmo, atrair gente nova para
dentro do seu ponto comercial. Nossas vendas cresceram 10% ao ms
desde a instalao do sistema, em fevereiro de 2007. Somos o
correspondente com mais transaes, mais de 4.000 s em maio , afirma



MATEMTICA FINANCEIRA E ESTATSTICA P/ O INSS
PROFESSOR: GUILHERME NEVES
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Pedro de Medeiros, scio do supermercado Comercial do Paran, de So
Domingos do Araguaia, no Par.
Como fazer melhor. In: Pequenas Empresas Grandes
Negcios, n. 222, jul./ 2007, p. 100 (c om adaptaes).
Tendo como refernc ia o texto ac ima, julgue o seguinte item.
Se o correspondente de que Pedro de Medeiros sc io tivesse aplicado o
valor obtido com as transaes oriundas do projeto no ms de maio,
taxa de juros simples de 10% ao ms, durante 12 meses, ao final do perodo
de aplicao, o montante correspondente seria superior a R$ 1.500,00.
Gabarito
1) Certo
2) Errado
3) Certo
4) Errado
5) Errado
6) A
7) A
8) Errado
9) Errado
10) Certo
11) C
12) D
13) Certo
14) Errado
15) Certo
16) Certo