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SUMRIO

Prefcio ............................................................... 11 Introduo........................................................... 13


O que voc encontra neste livro ........................................14 Como ler este livro ..............................................................16

Parte 1 MUDE SEUS PARADIGMAS...................... 19


Vida e dinheiro ....................................................................19 Acomodao ........................................................................23 A nossa vocao ..................................................................24 Categorias de trabalho ........................................................26 Equilbrio .............................................................................29 Trabalho, emprego e negcio.............................................31 Gerao 1.200 reais .............................................................33 Corrida dos ratos.................................................................35 Formas de endividamento .................................................37 Tipos de despesa..................................................................43 Transaes eletrnicas ........................................................45 A inflao e a histria do dinheiro....................................46

Parte 2 POUPE MAIS....................................... 55


Perfil meia-idade, mais ricos .............................................55 Regra 1: Pensamento financeiro ........................................58 Regra 2: Pagar primeiro a ns mesmos ............................60 Regra 3: Controlar o fluxo de caixa ..................................63 Regra 4: Alinhar despesas ..................................................68 Regra 5: Ver o progresso.....................................................72 Regra 6: Valorizar nossa vida.............................................73

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Ideias para poupana ..........................................................78 Cestas de poupana.............................................................87

Parte 3 COMECE A INVESTIR ............................ 93


Evoluo do fluxo de caixa .................................................94 Ponto de crossover ..............................................................95 Maravilhas da capitalizao ...............................................98 Juros compostos ................................................................100 Como pagar a faculdade dos filhos .................................102 Ativos e passivos ................................................................104 Tipos de investimento ......................................................107 Uma nota sobre a crise .....................................................113 Caderneta de poupana....................................................113 Certificado de Depsito Bancrio (CDB) ......................114 Tesouro direto....................................................................115 Fundos de previdncia .....................................................117 Aes ...................................................................................118 Fundos ................................................................................121 Exchange Traded Funds (ETFs) ......................................123 Averso ao risco.................................................................124 Custos de investimento e capital mnimo ......................128 Jogar e investir ...................................................................130 Modelos analticos ............................................................131 Plataforma de investimentos ...........................................135 Janela de investimento ......................................................137 Investimento virtual..........................................................137 Estruturar as contas ..........................................................140

E agora? ............................................................ 145 Glossrio ........................................................... 147 Bibliograa ........................................................ 171

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INTRODUO

Iniciei-me no estudo do dinheiro h mais de 12 anos, quando percebi que todos os dias perdia algum, por duas razes: por um lado no poupava, por outro no investia, como fazem as pessoas financeiramente bem-sucedidas. Sempre estive ciente da importncia de administrar o dinheiro. Afinal, milhares de reais passam por nossas mos ao longo da vida e mesmo assim, em certas fases, no h dinheiro que chegue. A escola no nos ensina nada sobre finanas pessoais. E, apesar do grande volume, a informao sobre o tema est muito dispersa. difcil compreender o dinheiro, e a maioria das pessoas aprende a administr-lo por tentativa e erro. As principais causas das dificuldades monetrias so os erros de avaliao e a falta de preparo financeiro. No por acaso que o dinheiro continua sendo uma das maiores causas de divrcio e de vrios problemas pessoais.
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O SEU PRIMEIRO MILHO

Embora considere o dinheiro um mal necessrio e um meio para atingir outros fins, dediquei-me com afinco ao seu estudo, motivado pela falta de mtodos e materiais, resumidos e pragmticos, voltados para a realidade de hoje. A crise financeira mostra os excessos cometidos no passado e alerta para a necessidade de maior regulamentao dos mercados, mas, acima de tudo, obriga a um maior cuidado na gesto financeira pessoal. Este o momento apropriado para rever algumas prticas em relao ao dinheiro e para cada famlia estruturar a sua situao financeira. Assim, surgiu O seu primeiro milho. Um livro prtico, que rene vrios conselhos sobre poupana e investimento, e tem como objetivo alterar a nossa maneira de enxergar o dinheiro, mudando paradigmas e pressupostos comumente aceitos. O conhecimento aqui sintetizado provm de vrios autores, milionrios ou profissionais da gesto financeira, mas acima de tudo da minha prtica e da aplicao regular desses ensinamentos. Precisamos ser mais audaciosos com a construo de valor e de riqueza e nada como aprender com quem j fez. E agora, mos obra: hora de voc se tornar um milionrio!

O que voc encontra neste livro


A primeira parte do livro o convida a analisar algumas premissas, tidas como verdadeiras, e percepes sobre a
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INTRODUO

vida e o dinheiro. Temas como a acomodao, as categorias de trabalho, a importncia de gerirmos e equilibrarmos nossas foras, a famosa corrida dos ratos, as formas de endividamento, os tipos de despesa, a inflao e at um pouco da histria do dinheiro so tratados aqui de forma detalhada. A segunda parte um incentivo poupana, pois esta o motor dos investimentos. O mtodo apresentado ir ajud-lo a multiplicar seu dinheiro e a juntar capital suficiente para que um dia o dinheiro passe a trabalhar por voc o que se revelar um passo importante no caminho da independncia financeira e para a realizao de seus sonhos. Para gui-lo, enunciarei seis regras de poupana e abordarei temas como: formas de ganhar mais dinheiro, poupana, pensamento financeiro ou os primeiros credores a pagar somos ns mesmos. Por ltimo, e no menos importante, aparecem os investimentos, um fechamento dos outros dois captulos, onde voc aprender a capitalizar sua poupana. um captulo de introduo aos investimentos, com muitas indicaes para quem deseja entender do tema e explorar assuntos como evoluo do fluxo de caixa, necessidade de comear a poupar e investir cedo e com periodicidade regular, juros compostos, ativos e passivos, tipos de investimento, risco, custos de investimento, modelos analticos e at como pagar a faculdade dos filhos.
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O SEU PRIMEIRO MILHO

Como ler este livro


O livro est construdo para ser um guia prtico de gesto do dinheiro, poupana e investimento. Costumo dizer que, para pessoas diferentes, h tipos diferentes de investimento, do mesmo modo que h formas diferentes de ler este livro. Depende dos seus objetivos. Claro que voc pode sempre ler o livro na ntegra. Mas, se no se interessar por todo o contedo, existem outras opes:

Ler um captulo inteiro


Se voc pretende mudar a forma como v o dinheiro, poupar mais ou comear a investir, pode ir diretamente para a leitura do captulo que lhe interessa.

Ler uma seo


Caso esteja procura apenas de informao sobre um tema especfico, pode seguir para a seo correlata.

Navegar ao longo do guia


Depois de se situar, voc pode navegar ao longo do livro e se ater aos temas que julgar mais interessantes ou mais adequados ao seu caso. Embora todos os captulos e sees sejam complementares e obedeam a um mtodo, tambm podem funcionar vistos de forma isolada, conforme as necessidades de cada um.

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INTRODUO

Assim, espero que voc desfrute das pginas seguintes, mas acima de tudo que as tome como ensinamentos, aplicando-as no seu dia a dia. A teoria de nada serve sem a prtica. Mos obra!
Ajuda Online

Ao longo do livro, voc vai encontrar o smbolo , que o conduzir a diversos sites na internet. Dessa forma, voc poder aprofundar alguns temas disponveis no site do livro (http://www.oseuprimeiromilhao.com) ou em outros sites conceituados.

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Parte 1

MUDE SEUS PARADIGMAS

Costumamos consider-los verdades irrefutveis. Eu o convido a reconsiderar alguns. O objetivo deste captulo transformar algumas das suas crenas e percepes sobre a vida e o dinheiro. A forma como vemos o dinheiro nas nossas vidas pode ser o primeiro passo para atingirmos a independncia financeira.

Vida e dinheiro
O relgio no para! A vida no estica! Todos vamos morrer um dia. O dinheiro pode esticar e encolher e isso ocorre muitas vezes ao longo de nossas vidas. Tudo o que podemos fazer rentabilizar ao mximo o dinheiro e tentar produzir mais com menos energia vital. Se analisar19

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O SEU PRIMEIRO MILHO

mos a esperana mdia de vida, a partir do momento em que nascemos, os brasileiros tm um tempo de vida mdia de 73,1 anos (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica IBGE, 2009).
TEMPO MDIO DE VIDA RESTANTE IDADE
20 25 30 35 40 45 50 55 60 65 70

ANOS
53,1 48,1 43,1 38,1 33,1 28,1 23,1 18,1 13,1 8,1 3,1

HORAS
465.921 422.049 378.177 334.305 290.433 246.561 202.689 158.817 114.945 71.073 27.201

Figura 1 Tempo mdio de vida restante

Essa tabela importante porque alerta para o seguinte: a maioria das pessoas vive em funo do dinheiro, mesmo que muitas digam que no. Todo o tempo que perdem (e julgam que ganham) para fazer dinheiro tempo de vida que no volta mais. Um jovem muito mais rico que um pensionista, pois tem a vida toda pela frente, e mesmo
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MUDE SEUS PARADIGMAS

podendo no ter o dinheiro que gostaria, no lhe faltam potencial e tempo. H coisas bem mais interessantes a fazer com o tempo, como seguir a nossa paixo e vocao, do que perd-lo trabalhando para o dinheiro. por isso que to importante comear cedo e ter sempre presente que:

Dinheiro = Energia Vital


Pense em todos os custos monetrios associados ao trabalho: o tempo que passa no trnsito e no aproveita, o dinheiro extra que gasta em refeies fora de casa (caf da manh, almoo, os lanches da manh e da tarde, cafs, entre outros), o dinheiro que gasta em frias para fugir do trabalho de que no gosta ou que no est equilibrado. Tudo isso dinheiro jogado fora. Faa o clculo. Voc vai se assustar com a dinheirama que gasta para trabalhar.

O verdadeiro salrio por hora


Vamos calcular o verdadeiro salrio por hora. O vencimento mdio de um brasileiro, que ganha R$ 1.202 por ms (segundo o Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica), significa um ganho/hora mdio de R$ 6,70. Mas ser mesmo este o valor real? necessrio considerar os custos indiretos associados ao trabalho:
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Parte 2

POUPE MAIS

A maioria das pessoas no percebe que, para ter dinheiro, o que importa no o quanto se ganha, mas sim o quanto se guarda. Ao longo deste captulo, voc encontrar um mtodo seguro para aumentar sua poupana. Qualquer pessoa consegue poupar. O objetivo da poupana juntar dinheiro suficiente para que, a partir de dado momento, o prprio dinheiro passe a trabalhar por voc. Esta uma das formas de se atingir a independncia financeira e ela permitir a realizao de seus sonhos.

Perl meia-idade, mais ricos


Quem so as pessoas mais bem-sucedidas financeiramente e que ainda se encontram na flor da idade?
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O SEU PRIMEIRO MILHO

So as que poupam e gastam a partir de padres predefinidos. So as que, tipicamente, no tm um salrio muito elevado, mas administram seu dinheiro de modo eficaz. Aprenderam a controlar suas emoes em relao ao dinheiro. O certo que possuem poucas ou nenhuma dvida nenhuma delas est relacionada ao carto de crdito. Fazem poupana e investimentos regulares e aplicam o dinheiro em negcios estruturados. Mas no pense que so poupadores compulsivos e avarentos. Essas pessoas costumam apreciar a vida! Trabalham para aprender e por prazer no pelo dinheiro. De acordo com o livro O milionrio mora ao lado, de Thomas Stanley e William Danko (Editora Manole), 80% dos milionrios no ficaram milionrios por herana. Estudando alguns casos detalhadamente, descobrimos que eram pessoas normais, mas que por alguma razo traaram seus objetivos de longo prazo e nunca se desviaram deles. Segundo dizem, o que os moveu e possibilitou que se tornassem milionrios foram atitudes como: Manter os objetivos e no sair do caminho. Aprender com quem j fez. Procurar fazer o que gosta, inclusive nos negcios. Associar-se a pessoas bem-sucedidas. Ser ntegro e merecer a confiana das outras pessoas. Resolver problemas de carter pessoal. Ser sbio em relao ao dinheiro.
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POUPE MAIS

Essas pessoas geram dinheiro! Um desafio que lano a voc o de aplicar o conceito de gerar dinheiro. Isso implica uma mudana de pensamento e um distanciamento em relao s questes do dia a dia. Experimente fazer o seguinte exerccio: deite-se noite e levante-se de manh pensando como poderia ganhar mais dinheiro. Esse exerccio no custa nada e o ajudar a focar-se na gerao de capital. Tal como quando uma mulher est grvida e, graas ao foco na gravidez, passa a prestar ateno na existncia de outras mulheres grvidas na rua. Ou quando compramos um carro e comeamos a perceber nossa volta mais modelos iguais a ele. Quando estamos focados em um tema, enxergamos melhor tudo que se relaciona a ele. Empreendedores so pessoas que esto sempre receptivas a novas ideias de negcio, a novas formas de capitalizar suas poupanas. Garanto que, incorporando esse modo de pensar no seu dia a dia, mais dinheiro vai entrar na sua vida sem que voc tenha de fazer muito esforo para isso. O Brasil, apesar das grandes desigualdades, tem tambm uma cultura de riqueza. j o 11 pas do mundo com maior nmero de milionrios, 155.000. Mais interessante que o nmero de milionrios, ou seja, pessoas com mais de 1.000.000 de dlares de valor lquido, tem aumentado todos os anos. Com o crescimento da renda e a evoluo social, especialmente com o crescimento da classe mdia, o Brasil atravessa um dos melhores perodos para se ganhar dinheiro e para aprender com quem entende do assunto.
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O SEU PRIMEIRO MILHO

Regra 1: Pensamento nanceiro


O pensamento financeiro composto por trs vetores: inteligncia financeira, integridade financeira e independncia financeira.

Inteligncia nanceira
Para conseguirmos olhar inteligentemente para o nosso dinheiro, necessrio nos distanciarmos das emoes e das imagens que fazemos dele. Precisamos conseguir olh-lo objetivamente, saber exatamente quanto entra e quanto sai e conhecer o verdadeiro impacto do que ganhamos e do que gastamos. Ter a conscincia de que o dinheiro serve para ser trocado por bens e servios extremamente necessria para a inteligncia financeira. Ela resolve problemas e gera mais dinheiro. Para entendermos o modo como vemos o dinheiro importante que nos faamos as seguintes perguntas: O dinheiro realmente compra a felicidade? O dinheiro algo a ser cobiado ou temido? Um dos passos na demanda da inteligncia financeira calcular a quantidade de dinheiro que j entrou e saiu de nossas vidas. Um objetivo tangvel dessa inteligncia a capacidade de pagarmos as nossas dvidas.

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Parte 3

COMECE A INVESTIR

Coloque o dinheiro para trabalhar para voc o dinheiro que gera dinheiro. E se eu lhe dissesse que qualquer um pode ganhar muito dinheiro com investimentos? Para isso, voc s precisa dos chamados 3Ms: Mente, Mtodo e Money (dinheiro).1 O objetivo da mudana de paradigma e de poupana fazer com que voc junte capital suficiente para colocar o dinheiro a seu servio. J analisamos como aumentar a poupana. Vamos agora explorar a forma de aumentar a percentagem de dinheiro ganho com os investimentos.

1 Expresso adaptada do ingls: Mind, method and money


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O SEU PRIMEIRO MILHO

Evoluo do uxo de caixa


Lembra do grfico com a evoluo do fluxo de caixa apresentado anteriormente? Que outros valores poderiam ser includos para que a anlise evolutiva fique mais completa? Podemos associar o resultado do investimento. O resultado de colocar o dinheiro para trabalhar para ns! Na figura 12, a linha inferior, que cresce lentamente, corresponde ao dinheiro que ganhamos sem fazer nada! fruto do capital que poupamos e investimos, seja em um certificado de depsito ou em uma empresa. Nunca guarde dinheiro debaixo do colcho. Lembre-se: dinheiro parado dinheiro morto! Conseguimos prever o crescimento dessa linha se multiplicarmos o juro anual pelo valor que temos no banco, dividindo depois pelo nmero de meses do ano. Consideremos o seguinte exemplo: temos R$ 1.000 aplicados taxa de 10% ao ano:
R$ 1000 * 10% = R$ 8,3/ms 12

A expresso anterior significa que, por cada R$ 1.000 investidos, vamos receber R$ 8,30 por ms. O valor inicial continua l e, eventualmente, em caso de necessidade, pode ser resgatado. o dinheiro resultante da poupana que faz crescer a linha analisada. Seu desenvolvimento depende da capa94

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COMECE A INVESTIR

cidade do indivduo de poupar e investir. De incio pode parecer pouco, mas a capitalizao e os juros compostos daro muito retorno no longo prazo, como veremos a seguir.

Entrada

Sada

Entradas geradas mensalmente

Figura 12 Evoluo do uxo de caixa com investimentos, aplicando a poupana taxa de 10% ao ano

Ponto de crossover
Esse um dos conceitos mais importantes do livro, porque representa o momento em que se fica financeiramente independente! Se voc j segue ou pretende comear a seguir os conselhos deste livro, o que ver em seguida ser fcil de calcular. Mas s ser alcanado com muita perseverana e dedicao. Atingimos o ponto de crossover quando podemos deixar de trabalhar por dinheiro! Nesse momento, o dinheiro
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O mundo no para, o dinheiro tambm no. Todos os dias a vida nos oferece desejos, tentaes, produtos, viagens e prazeres que podem ser realizados com um simples carto de crdito. No entanto, apesar de no percebermos, tambm temos, ao nosso alcance, diversas oportunidades para economizar e investir o nosso dinheiro.
Chegou o momento de parar e pensar: O que o dinheiro? Que valor lhe damos? O que podemos fazer para que ele trabalhe por ns? Pedro Queiroga Carrilho, um dos especialistas mais conhecidos na rea de finanas pessoais, mostra que, mais importante que ganhar dinheiro, aprender a economizar e investir. Mas como? Por onde comear? Indicado para quem tem e para quem ainda no tem dinheiro, este livro vai permitir que voc comece a controlar as suas finanas e a trabalh-las de forma inteligente. Voc ver que o seu primeiro milho est mais perto do que voc imagina.