Guida Mutui Prestitotto

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Mutuo per completamento costruzione: in cosa consiste?

3 OTTOBRE 2011
Scopriamo le caratteristiche del Mutuo per completamento costruzione

Il mutuo per completamento costruzione una tipologia di mutuo che, come si pu facilmente evincere, pensato per terminare i lavori di ristrutturazione di un immobile che pu essere stato ereditato o che semplicemente si acquistato in condizioni non proprio ottimali. Per poter accedere a questo tipo di mutuo occorre dimostrare di essere in possesso di un immobile ancora in costruzione e poter, inoltre, offrire la garanzia di un reddito. Per chi lavoratore dipendente con contratto a tempo determinato molto difficile ottenere questo finanziamento in assenza di un garante o senza poter offrire un altro immobile in garanzia. Per quanto concerne limporto finanziabile, il mutuo per completamento costruzione permette di ottenere somme che coprono fino all80% del valore dellimmobile a lavori ultimati. Un ruolo importante rivestito dalla ditta costruttrice, la cui affidabilit e solidit va verificata prima della richiesta del finanziamento in oggetto. Il mutuo per completamento costruzione viene erogato sulla base dei preventivi della stessa ditta e il capitale viene erogato in maniera progressiva a seconda dello stato dei lavori.

La durata e i tassi del mutuo per completamento costruzione

Il mutuo per completamento costruzione generalmente pu avere una durata che varia tra i 5 e i 30 anni ed concesso sia a tasso fisso che a tasso variabile, in base alle esigenze del cliente e in virt delle proprie possibilit di onorare le rate mensili. Il mutuo per completamento costruzione prevede altres un beneficio fiscale in termini di detrazione, quale lIVA agevolata al 4% se labitazione considerata prima casa e unaliquota al 10% se invece se si tratta di completamento costruzione seconda casa.

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Accendere un mutuo: quali requisiti occorrono?

30 SETTEMBRE 2011
Cosa valutano le banche prima di accendere un mutuo?

Per chi desideri accendere un mutuo fondamentale cercare di capire quali requisiti bisogna possedere affinch le banche o gli istituti di credito possano accettare una richiesta di finanziamento cos importante come appunto quella di un finanziamento finalizzato allacquisto della casa. Nessun credito, infatti, viene concesso senza laccertamento delle garanzie necessarie: il soggetto che intende ottenere un mutuo deve sempre dimostrare di essere in grado di restituire il denaro concesso. Dunque, nella fase di istruttoria, sar verificato per ciascun richiedente il possesso di determinatirequisiti di natura legale e patrimoniale.

Accendere un mutuo: ecco tutti i requisiti necessari

Per accendere un mutuo occorrere dimostrare in primis il possesso di requisiti di tipo legale come la cittadinanza italiana, il superamento del limite minimo di et (18 anni), oppure di non aver superato let massima che non sempre uguale per tutti gli istituti di credito. Passiamo ora ai requisiti di natura patrimoniale che costituiscono il fulcro della fase di istruttoria. Come prima cosa, le banche valuteranno la capacit di credito del richiedente per essere sicuri che il reddito gli consenta di onorare il pagamento della rata mensile. In genere limporto medio della rata non dovrebbe superare un terzo del reddito familiare netto mensile del richiedente. Inoltre, sempre nella fase di istruttoria, vengono effettuati controlli sullaffidabilit e la correttezza del potenziale cliente per verificare se questi abbia altri finanziamenti in corso e se abbia pagato regolarmente ad ogni scadenza. Una segnalazione negativa presente nel data base della Centrale rischi determiner di certo la bocciatura della richiesta e, di conseguenza, limpossibilit per il cliente di accendere un mutuo.

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Mutuo offset: ecco le principali caratteristiche

20 SETTEMBRE 2011
In cosa consiste un mutuo offset?

Il mutuo offset una particolare tipologia di mutuo a tasso variabilecollegato ad un conto corrente bancario, le cui giacenze partecipano a moderare il carico di interessi previsto dal finanziamento. Dunque, il calcolo degli interessi non effettuato solo sulla base del capitale residuo, bens scaturisce dalla differenza tra questultimo e le giacenze presenti sul conto. Inoltre, poich lammontare dei depositi non sempre costante, ne deriva che anche limporto della rata del mutuo sar calcolata mese per mese.

Vantaggi e svantaggi del mutuo offset

Il principale vantaggio di un mutuo offset consiste senza dubbio nella possibilit di economizzare sullimporto della rata mensile, avendo cos una maggiore liquidit sul proprio conto corrente. Inoltre, per risparmiare ulteriormente sulla rata, possibile collegare al mutuo offset anche pi di un conto. Tale attivit, infatti, si dimostra particolarmente vantaggiosa nel corso dei primi anni del piano di rimborso. In genere, questa determinata tipologia di mutuo prevede un tasso annuo effettivo globale (Taeg) pi basso del tasso nominale. Tuttavia, siccome si tratta di un finanziamento a tasso variabile, il risparmio sulla rata mensile non sempre assicurato, in quanto strettamente collegato agli andamenti degli indici a cui esso collegato. In Italia, il mutuo offset stato importato dal Regno Unito solo da qualche anno e, a dire il vero, non ha riscosso un grande successo. Nonostante tutto, esistono sul territorio nazionale degli istituti di credito come IW Bank e CheBanca!che offrono almeno un prodotto di questo tipo nel proprio portfolio.

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Mutui casa al 100%: scopriamo di cosa si tratta | mutui casa al 100%

7 SETTEMBRE 2011
In cosa consistono i mutui casa al 100%

Gi da qualche tempo si sente parlare di mutui casa al 100%. Si tratta nella sostanza di finanziamenti immobiliari ipotecari che offrono la possibilit di ottenere tutta la somma necessaria allacquisto dellabitazione. In genere le banche e gli istituti di credito concedono ai propri clienti prestiti che arrivano al massimo all80% del valore dellimmobile. Tuttavia, per dare lopportunit anche ai pi giovani (che non dispongono ancora di un capitale iniziale) di acquistare la prima casa, stata allargata la soglia del finanziamento.

Vantaggi e svantaggi dei mutui casa al 100%

I vantaggi e gli svantaggi dei mutui casa al 100% sono abbastanza palesi. Come gi anticipato, il principale beneficio di questo particolare tipo di finanziamento immobiliare risiede nella possibilit di acquistare una casa senza dover impiegare risorse proprie. Le uniche spese iniziali da dover pagare sono quelle accessorie: spese, notarili, di perizia, ecc. Al contrario, uno svantaggio di non poco conto che i mutui casa al 100% prevedono condizioni economiche pi onerose rispetto ai comuni mutui con soglia di finanziamento all80%. Il motivo principale risiede nel fatto che per i finanziamenti immobiliari ipotecari superiori all80% il loan to value (rapporto tra limporto richiesto e il valore commerciale dellimmobile) prevede tassi di insolvenza pi elevati rispetto a quelli concessi con un loan to value pi basso. Siccome il rischio di insolvenza del cliente aumenta, le banche proteggono i capitali concessi in prestito attraverso la stipula di una polizza assicurativa, i cui oneri saranno sostenuti dal mutuatario. Dunque, per questo motivo che gli interessi dei mutui casa al 100% sono pi alti di quelli all80%, anche in virt di uno spread pi alto rispetto allo standard. Ma non finita perch gli istituti di credito richiedono anche ulteriori garanzie: non inusuale, infatti, che oltre a unipoteca di primo grado sulla casa per la quale richiesto il finanziamento, siano richieste in aggiunta delle fideiussioni bancarie, vale a dire delle garanzie personali da parte dei familiari e/o conoscenti del mutuatario.

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Il Codice di condotta europeo del mutuo: scopriamo in cosa consiste

5 SETTEMBRE 2011
Cos il codice di condotta europeo del mutuo?

Il codice di condotta europeo del mutuo un documento condiviso dalle Federazioni bancarie europee e dalle Associazioni dei consumatori. La stesura di questo codice iniziata nel 1997 e si conclusa nel 2000. Si tratta in sostanza di un codice di comportamento per le banche il cui fine principale di garantire la trasparenza delle condizioni di erogazione dei mutui offerti dai vari istituti di credito. Ciascuna banca, infatti, ha anche il compito di consentire una facile comparazione dei mutui offerti dai suoi competitors, oltre a mostrare il prodotto ai propri clienti secondo determinate linee guida. In questo modo, il consumatore potr scegliere con maggiore consapevolezza il prodotto che si adatta meglio alle sue esigenze. Ladesione al codice di condotta europeo del mutuo facoltativa e, nel caso dellItalia, lAbi (Associazione Bancaria Italiana) ad aver il compito di diffondere il codice a tutte le banche presenti sul territorio nazionale.

Quali informazioni sono contenute nel codice di condotta europeo del mutuo?
Il codice di condotta europeo del mutuo consente la comparazione dei prodotti creditizi attraverso lanalisi di 15 voci. I dati da tener in considerazione quando ci si appresta a scegliere un mutuo sono il nome della banca che eroga il mutuo, poi c la descrizione del prodotto (che contiene informazioni sullimporto erogabile, sul tipo di garanzie richieste e le modalit di rimborso). Particolarmente importante poi la verifica dei tassi dove occorre valutare la misura del tasso (ad esempio il 3%), la tipologia di tasso (fisso o variabile), le modalit di variazione del tasso (ad esempio Euribor a tre mesi) e il Taeg, un indice sintetico del costo totale del credito espresso in percentuale. Va poi verificata la durata complessiva del contratto, la frequenza dei pagamenti, rimborsabili attraverso rate mensili o in ununica soluzione. Altre voci di fondamentale importanza riguardano i costi accessori come le spese accessorie una tantum (ad esempio, costi di perizia, spese notarili e distruttoria pratica) e le spese accessorie ricorrenti (come i costi di assicurazione che non rientrano nel calcolo della rata). Il codice europeo per il mutuo riporta anche le voci che riguardano lestinzione anticipata con eventuale penale, i riferimenti dellufficio reclami della banca, un esempio indicativo di piano di ammortamento e tutti gli obblighi a carico del mutuatario (lapertura di un conto corrente in filiale e/o la busta paga). La guida completa al codice di condotta europeo del mutuo scaricabile dal sito internet dellAbi.

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