Reglamento Aprobado en Sesin del 03/10/2011 Acta N 508 del Consejo de Administracin

REGLAMENTO GENERAL DE CRDITOS - COOPEXSANJO LTDA.

CAPITULO I
DE LAS DISPOSICIONES GENERALES Art. 1: SUJETOS DE CRDITO. Sern sujetos de crdito aquellas personas, fsicas o jurdicas, asociadas a la Cooperativa en los trminos establecidos en la ley de Cooperativas N 438/94, su decreto reglamentario N 14052/96, El Marco General de Regulacin y supervisin de Cooperativas y dems leyes supletorias y/o concordantes. Art. 2: PRINCIPIO DE IGUALDAD. En materia de otorgamiento de crditos, los directivos y funcionarios, sean superiores o subalternos, as como profesionales contratados a cualquier efecto, o personas fsicas o jurdicas que sean proveedoras de bienes o servicios de cualquier naturaleza no podrn acceder a condiciones de crdito diferentes o ms ventajosas que las establecidas para los dems socios de la cooperativa. Art. 3: RESTRICCIONES. En los casos de prstamos a directivos, gerentes, funcionarios en general, y personal contratado bajo cualquier denominacin, debern cumplirse las siguientes condiciones: a) La solicitud deber ser aprobada por el Consejo de Administracin. b) Los miembros del Consejo de Administracin o del Comit de Crditos, no podrn participar en la votacin ni en el anlisis de solicitudes de crdito en los cuales sean solicitantes o lo sean su cnyuge, o sus parientes, hasta el segundo grado de consanguinidad y primero de afinidad. Art. 4: LIMITE MXIMO. El lmite mximo a prestar a cada socio ser establecido por el Consejo de Administracin y guardar relacin con los aportes efectivamente integrados por el socio. Art. 5: TASA DE INTERS SOBRE PRSTAMOS Y OTROS CARGOS. El Consejo de Administracin establecer las comisiones y tasas de inters que habrn de regir, e introducir las modificaciones que se consideren oportunas. Las tasas de inters podrn variar por Resolucin de dicho rgano -de acuerdo con la situacin del mercado financiero- y sern aplicadas de acuerdo a la fecha de formalizacin. ANEXO Tasas de Inters, Comisiones y Cargos. Art. 6: Los intereses comenzarn a devengarse a partir de la fecha de liquidacin de cada crdito, aquella deber ser firmada por el socio beneficiario. Art. 7: Los gastos que demanden la formalizacin, ejecucin judicial o cobro del crdito tales como registro de documentos, pago de abogados, constitucin de garantas, tasaciones, etc., debern -en todos los casos- correr por cuenta y cargo del socio beneficiario. Art. 8: En caso de morosidad, el deudor pagar un inters moratorio igual a la tasa de inters pactada, adems del inters punitorio que ser del 30% de la tasa a percibirse en concepto de inters moratorio. El inters punitorio ser calculado sobre el saldo de la deuda vencida.

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Art. 9: Las exoneraciones de intereses compensatorios (o pactados), moratorios y punitorios -por crditos vencidos- solo podrn ser autorizados por el Consejo de Administracin y deber constar -fehacientemente- en Acta de Sesin de dicho rgano. Art. 10: Las exoneraciones de intereses -sobre capital- pagado por adelantado se realizarn por los funcionarios autorizados. Para exonerarse el inters pactado -por pago anticipado- deber mediar un mes de anticipacin en el pago. Art. 11: CONDICIONES PARA LA CONCESIN DE CRDITOS. Para la concesin de crditos se deber cumplir -en todos los casos- con los siguientes requisitos y disposiciones: a) Todo crdito deber contar con una solicitud de crdito, en la cual se describa el monto solicitado, el plazo de la operacin, adems de la identificacin clara del deudor, que incluya informacin sobre su domicilio, copia de cdula de identidad y -adems- cualquier otro documento personal que se crea necesario. La solicitud de crdito -en ningn caso- deber ser completada por funcionarios de la Cooperativa, salvo para los crditos que estos soliciten en su calidad de socios. b) Realizacin de un anlisis previo, en el cual se pueda determinar la capacidad de pago del solicitante. Se entiende por tal, la capacidad de generar suficientes ingresos que le permitan la devolucin del prstamo en el plazo acordado. En ningn caso la cuota mensual del socio podr ser superior al 40% del saldo neto de sus ingresos. El saldo neto de sus ingresos provendr de restar de los ingresos -debidamente comprobados- los egresos comprobados o razonables conforme a la situacin socio-econmica del socio. c) Resumen del historial de crditos con la determinacin del promedio de atrasos (PDA) registrado en crditos anteriores y un PDA General. El PDA GENERAL ser el resultante de sumar los PDA que tuvo el socio -en cada uno de sus crditos- y dividir esta sumatoria de PDAs por la cantidad de operaciones desembolsadas (crditos). d) Evidencia escrita de la realizacin de controles por parte de la cooperativa, acerca de los datos declarados por el socio. Esto incluye, entre otros, el control del funcionario responsable de: Verificar operaciones con otras entidades dentro del sistema financiero, Verificar la veracidad de los certificados de Ingresos (Certificado de Trabajo, IPS, Impuestos, Constancias, etc.) e) Existencia de operaciones en las cuales el socio sea codeudor. No se permitirn codeudoras cruzadas entre socios ni dentro de la misma unidad familiar. Salvo caso de que se trate de un solo crdito con codeudora de los miembros de una misma unidad familiar. f) Reporte emitido por la Empresa Proveedora de Informes Confidenciales. g) La informacin y sucesos relevantes -para el anlisis- en el debido orden cronolgico. h) No podrn concederse nuevos prstamos a socios que registren atrasos en el cumplimiento de sus obligaciones crediticias con la cooperativa. Esto incluye la deuda ajena de la cual el socio solicitante sea codeudor. Art. 12: PLIZAS DE SEGURO SOBRE GARANTAS DE CRDITOS. La cooperativa podr contratar a nombre de sus deudores los seguros colectivos e individuales que
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considere necesarios, para situaciones de fallecimiento o incapacidad de stos. El monto del seguro ser por cuenta y orden del socio beneficiario. En el caso de garantas reales, la cooperativa estar facultada para realizar el pago de la pliza y cargar el monto a la deuda del socio beneficiario. Las plizas deben mantenerse vigentes, por el plazo del crdito otorgado. Art. 13: FORMALIZACIN DE OPERACIONES. Previo a la formalizacin y desembolso, se deber contar con las certificaciones y escrituras del registro pblico de la propiedad que correspondan, para el caso de crditos hipotecarios o prendarios. Art. 14: El desembolso de los fondos no podr efectuarse hasta que haya sido documentada la operacin, especialmente en los aspectos relacionados con la garanta ofrecida y la suscripcin del pagar respectivo y se haya dejado constancia de la verificacin del cumplimiento de las formalidades administrativas, del ajuste de la operacin a los lmites y condiciones del crdito y en general, del cumplimiento de los procedimientos y polticas internas, debiendo registrarse la firma y aclaracin de firma del responsable de esta verificacin. Art. 15: Para los casos de prstamos con desembolsos fraccionados, no se efectuarn desembolsos posteriores a aquellos socios que registren mora en el pago de sus obligaciones, ni se tramitarn prrrogas a prstamos cuyo pago de intereses se encuentren atrasados. Art. 16: CONTRATOS DE PRSTAMO Y SUS CONDICIONES. Todo solicitante que obtenga la aprobacin de un prstamo de la cooperativa, deber aceptar y firmar un contrato de prstamo. Todo contrato de prstamo emitido por la cooperativa, deber expresar una condicin, por la cual la cooperativa podr inspeccionar y verificar los planes de inversin relativos a dicho crdito, as como la comprobacin del uso final de los recursos correspondientes. El plazo mximo a disposicin del prestatario, para formalizar un crdito corriente, ser de 30 das calendario, contado a partir de la fecha en que se comunique la disponibilidad de los fondos por parte de la cooperativa. Excepto el caso de que el crdito concedido no se haya retirado dentro del mes de su concesin, en el cual la cooperativa queda facultada para anular dicho crdito. Vencido el plazo, la cooperativa no estar obligada a desembolsar montos no retirados. Art. 17: Los socios de la cooperativa que tengan prstamos con caucin de ahorro, debern mantener en todo momento un saldo de depsitos, equivalente al saldo del prstamo pendiente de pago, ms tres meses de intereses compensatorios. El monto mximo que podr otorgarse de crdito a un socio ser al equivalente del 90% de sus ahorros, dentro de este monto que equivaldr al 90% de sus ahorros deber estar incluido el monto de los tres intereses compensatorios del crdito, conforme lo establece la Normativa del Incoop. Art. 18: Cuando la cooperativa compruebe que un deudor ha suministrado informacin falsa, incumplido el plan de inversin o cualquiera de las condiciones convenidas en la contratacin del prstamo o establecidas en las normativas de la Ley de Cooperativas, podr modificar la tasa de inters a juicio del nivel resolutivo, y/o dar por vencida la obligacin y exigir la cancelacin de su saldo. Art. 19: AMORTIZACIONES SOBRE PRSTAMOS. El plan de pagos para la cancelacin de un crdito, se establecer tomando en consideracin la capacidad de pago del prestatario, el destino del crdito y la poltica crediticia de la cooperativa.
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Art. 20: Los pagos que hagan los prestatarios se aplicarn, en primer lugar a los intereses (Punitorios, moratorios, compensatorios, en ese orden) y dems accesorios, y el remanente para amortizar al principal, segn el vencimiento establecido en el plan de pagos aprobado, iniciando una nueva generacin de intereses por el saldo de capital no abonado totalmente, a partir de dicha fecha de pago. Art. 21: Se entender por AMPLIACIN DE PLAZO el convenio por el cual se reforman los trminos del plan de pagos original fijado para una obligacin, por otros que le permitan al usuario cumplir con su compromiso en un perodo mayor que el acordado originalmente. La instrumentacin de las ampliaciones de plazo se har mediante una solicitud de crdito del socio ms una nota explicativa de los motivos, con al menos dos semanas de anticipacin al vencimiento de la parte del prstamo que requiere ampliacin. Las operaciones en cuestin deben estar al da. La cooperativa no autorizar ms de dos modificaciones en las condiciones originales del crdito, hasta su total extincin. Art. 22: Se entender como CONSOLIDACIN DE PRSTAMOS, cuando dos o ms operaciones se fusionan en una sola obligacin por el monto total adeudado, establecindose un nuevo plan de pagos. Las operaciones en cuestin deben estar al da. Art. 23: Se entender como REFINANCIACIN a la operacin por la cual, uno o ms deudas de crditos en mora es/son objeto de la redefinicin de las condiciones originalmente pactadas. Una misma operacin podr ser refinanciada hasta un mximo de 2 (dos) veces. En todos los casos de refinanciacin se deber cumplir con los siguientes recaudos: 1. Una solicitud de refinanciacin escrita y firmada por los deudores. 2. La realizacin de un nuevo anlisis sobre la capacidad de pago futura. 3. La actualizacin de todo dato relevante de deudores y codeudores, si los hubieren. 4. La constitucin de garantas adicionales, en los casos que se considere necesario. Art. 24: CLASES Y CONDICIONES DE LAS GARANTAS REALES. a) Las garantas reales deben ser de primer rango, estar constituidas por bienes de aceptacin en el mercado y protegidos por seguros cuando corresponda, adems de contar con informacin confiable, suficiente y actualizada para su comprobacin. b) No se considerarn como garantas reales aquellas que descansen en activos no radicados o no ejecutables en el territorio nacional. c) Los bienes muebles e inmuebles debern ser valuados por un perito seleccionado por la Cooperativa, el cual deber estar debidamente inscripto como perito tasador en el Registro pertinente del Poder Judicial, y rendir un informe por escrito en que se incluyan los criterios tcnicos generales empleados en su valuacin. d) El valor de tasacin de las garantas reales debe ser actualizado como mnimo, cada tres (3) aos, para el caso de garantas constituidas por inmuebles, y cada ao para las garantas sobre bienes muebles, durante el periodo de vigencia de la deuda. Siempre que medie una ampliacin del riesgo de crdito asumido, las garantas debern ser actualizadas en su valor. e) En todos los casos debe haber constancia del otorgamiento a la Cooperativa, de la potestad de verificacin de la situacin de la garanta durante la vigencia del crdito, adems de la prohibicin de enajenacin sin autorizacin del acreedor.
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f) Todo socio deudor queda obligado a mantener al da los impuestos, tributos, plizas y dems obligaciones que afecten a los bienes dados en garanta; igualmente deber mantenerlos en buen estado de uso y conservacin. g) El socio deudor no podr gravarlos, venderlos o traspasarlos sin previa autorizacin de la cooperativa, bajo pena de que se d por vencido el plazo y se haga exigible la totalidad de la deuda pendiente. h) Los bienes muebles garantizarn preferiblemente operaciones de corto y mediano plazos. Cuando garanticen operaciones de largo plazo, se deber incluir una clusula de vencimiento anticipado del crdito, en razn de que la garanta llegue a ser insuficiente o inadecuada. i) En el caso de garantas de empresas, deber hacerse una verificacin previa de la institucin, para evaluar la solidez de la garanta. En la Carpeta de Crdito del socio, deber quedar evidencia de la verificacin de la entidad emisora de la garanta. j) Las garantas de empresas debern vencer por lo menos 30 das despus del vencimiento de la operacin. Art. 25: VALOR COMPUTABLE DE LAS GARANTAS REALES COMO RESPALDO DE OPERACIONES DE PRSTAMO. a) Los bienes inmuebles sern tomados como mximo a un 70% de su valor de tasacin. b) Los bienes muebles sern tomados como mximo a un 50% de su valor de tasacin. c) Los ttulos financieros o de valores, al ser recibidos en garanta, debern ser valorados considerando su precio en el mercado y la institucin emisora, y sern tomados como mximo al 70% de ese valor. d) En el caso de acciones de empresas, stas sern valoradas de acuerdo a las disposiciones contenidas en esta norma, computndose para efectos de garanta en un 50% de se valor. e) Los ahorros del socio debidamente caucionados, se tomarn al 90% de su valor, debiendo cubrir un monto equivalente al capital prestado ms tres meses de intereses compensatorios. f) Para el caso de operaciones destinadas al financiamiento de actividades del sector primario e industrial, en las cuales el socio se obliga a comercializar los bienes y servicios de su produccin a travs de la cooperativa, hasta el 60 % del valor estimado de los bienes a entregar. Art. 26: GARANTAS PERSONALES. Las garantas personales pueden ser: 1. A sola firma: En las cuales se considera como garanta suficiente los antecedentes crediticios -dentro del mercado financiero nacional- y la solvencia del deudor. 2. Con codeudora: En las cuales se requiere que el prstamo obligue no solo al deudor beneficiario del prstamo, sino a otras personas que posean adecuados antecedentes crediticios y solvencia. En estos casos se debern cumplir adems con las siguientes disposiciones: 2.1. No se permitirn las codeudoras cruzadas o mutuas. 2.2. En aquellas operaciones en que se efecten modificaciones en los trminos y condiciones de plazo, o en el cual se registren atrasos en la amortizacin del prstamo por parte del socio deudor, la cooperativa deber mantener informados por escrito a los codeudores o garantes de estas circunstancias. Art. 27: SUSCRIPCIN DE PAGARS. En todos los casos, independientemente del tipo de garanta, la cooperativa debe documentar adecuadamente la operacin de prstamo mediante la confeccin de un TITULO EJECUTIVO, el cual debe contener: a) El monto total del capital prestado en letras y nmeros. b) El plazo de vencimiento de la operacin. c) El nmero de cuotas en que se amortizar la operacin.
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d) La tasa de inters a aplicar. e) Las firmas debidamente verificadas por la cooperativa, de los deudores y codeudores, con sus correspondientes aclaraciones de firma y nmero de Cdula de Identidad. f) Otras informaciones adicionales exigidas por las leyes aplicables o que crea conveniente la cooperativa. Art. 28: LIBERACIN Y SUSTITUCIN DE GARANTAS. a) La liberacin y sustitucin de Garantas podr ser aprobada por la Cooperativa en aquellos casos en que el pago haya sido realizado en efectivo, o mediante cheque certificado, y tres das despus cuando se haga mediante cheque. b) La sustitucin de garanta podr ser aprobada siempre y cuando no desmejore la situacin de cobertura bajo la cual fue autorizado el prstamo.

CAPITULO II
DE LOS FINES Art. 29: La Cooperativa pone al servicio de sus asociados, lneas de crditos encuadradas dentro de la Ley 438/94 y su Decreto Reglamentario N 14052/96, y el Marco General de Regulacin y Supervisin de Cooperativas Resolucin No. 499/04 del Incoop, cuyos fines sern preferentemente utilitarios y productivos, que promueven el bienestar personal y/o familiar del asociado.

CAPITULO III
DE LOS OBJETIVOS Art. 30: Proveer recursos a los socios para invertir en planes de produccin para mejorar los ingresos econmicos de los mismos. Conceder crditos que promuevan o fortalezcan el bienestar de los socios. Art. 31: Facilitar a los asociados los medios para la adquisicin de bienes de consumo y de servicios que permitan mejorar sus condiciones de vida. Proveer los recursos que satisfagan las necesidades, personales, familiares, profesionales y de emergencia del socio. Art. 32: Posibilitar a los socios recursos para casos de emergencia. Art. 33: Prestar servicios financieros -diversificados- a los socios y evitar su uso para propsitos especulativos de cualquier ndole. Art. 34: Proporcionar a los socios, asesoramientos oportunos para obtener mejores resultados de sus operaciones financieras. Art. 35: Proteger el capital cooperativo, liquidez y rentabilidad de la Cooperativa. Art. 36: El presente reglamento tiene por objeto, regular y establecer las normas y condiciones generales que regirn a la concesin de los crditos, sus clases, requisitos, relacin, aporte/crdito, capitalizaciones, rgimen, plazos, tasa de inters, garantas y su rgimen, calificacin, cancelacin, consolidacin, refinanciacin, ampliacin de plazo, mora y penalizaciones. Art. 37: Sern sujetos de crdito, los socios de COOPEXSANJO LTDA. que cumplan con los requisitos establecidos en el presente reglamento y dems disposiciones concordantes. Art. 38: El Consejo de Administracin, el Comit de Crditos, los funcionarios de la Cooperativa la/s Gerencia/s -autorizada/s por Resolucin-, los oficiales de crdito y cualquier otro funcionario involucrado en el proceso de crditos, sern responsables de cumplir y hacer cumplir
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el presente reglamento. A tal efecto todo funcionario relacionado a la gestin del crdito deber contar con una copia del presente reglamento para su debido conocimiento y uso.

CAPITULO IV
DE LAS LNEAS DE CRDITOS Art. 39: Para el cumplimiento de los objetivos, la Cooperativa otorgar crditos en las siguientes lneas: a) PERSONAL (o de CONSUMO): Son aquellos que por su naturaleza son habitualmente necesarios, desde el punto de vista personal o familiar, y se refiere a: Educacin, Salud, Vestuario, Muebles, Electrodomsticos, Vehculos, y Accesorios en general, Construccin, Ampliacin y Refaccin de Viviendas, Capacitacin Profesional. El enunciado no es limitativo. b) MI PRIMER CRDITO: Destinado a satisfacer las necesidades de los socios que por primera vez pueden acceder al prstamo. Esta lnea de crdito se otorga con la activacin de una tarjeta de crdito a favor del socio que accede a su primer prstamo. Los montos mnimos y mximos a otorgar dentro de esta lnea de crdito sern establecidos por resolucin del Consejo de Administracin de acuerdo con las necesidades de los socios y la situacin del mercado financiero. c) ESTUDIANTIL: destinado a cubrir necesidades del socio y su familia al inicio del ao escolar en sus ciclos primario, secundario y universitario. Se otorgar hasta el monto previsto, previa presentacin de un documento que justifique debidamente la necesidad de solicitar esta lnea de crdito. El crdito estudiantil se otorgar hasta un mximo de G. 15.000.000 por unidad familiar, para tiles, materiales de estudio, etc. Tambin, para pago anual de las cuotas de colegio hasta el monto necesario para el pago total de la cuota anual, menos el descuento ofrecido por el colegio. d) CAPACITACIN: destinado a cubrir necesidades de educacin superior de Post Grado que demanden -fehacientemente- mayores recursos a los descritos en la lnea estudiantil. e) EMERGENCIA: Son los destinados a la solucin de problemas urgentes e impostergables y que pongan en peligro la estabilidad personal o familiar del socio; tales como enfermedades, partos, accidentes, muertes, daos a la vivienda, reparacin o reposicin de los elementos de trabajo, los cuales deben ser debidamente justificadas y sujetas a la comprobacin por parte de la Cooperativa. Se incluye cualquier evento -demostrable- que ponga en riesgo la persona o los bienes del socio y su bienestar personal. f) CANCELACIN TARJETA DE CRDITO: Destinado a satisfacer las necesidades de los socios que precisan pagar en cuotas mensuales iguales el importe total de sus deudas de tarjetas de crdito con la Cooperativa. g) CRDITOS PROMOCIONALES: el Consejo de Administracin podr -de acuerdo a las necesidades de sus socios y la situacin del mercado financiero- crear lneas de crdito promocionales, siempre enmarcadas dentro de la normativa cooperativa.
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h) FIN DE AO (PAN DULCE): Crdito que tendr el mismo tratamiento que el crdito personal, pero a una tasa preferencial. Es una lnea de crdito que est destinada a financiar necesidades del socio relacionadas con las fiestas de fin de ao desde diciembre hasta enero-. Monto de desembolso mximo de G. 10.000.000 (Guaranes Diez millones). i) COOPEXSANJO CUOTAS: Destinado a satisfacer las necesidades de los socios con obligaciones de crdito, al da o vencidas, que precisen contar con esta forma de pago de sus obligaciones por medio del sistema de facturacin mensual a travs de una tarjeta de crdito exclusiva para el efecto. j) PAGO PUNTUAL: est destinado a los socios con calificacin A B en las ltimas dos operaciones de crdito con PDA de hasta 30 das. Sern con desembolso gil y va Gerencia hasta el monto mximo -aprobado por Resolucin del Consejo - y los montos superiores va Comit de Crditos. A partir del segundo crdito -luego de pagadas las cuotas de ste en al menos el 50%- se tendr en cuenta la calificacin del PDA del socio de acuerdo con el sistema de categorizacin. Si el socio posee tarjetas de crdito su PDA para esta lnea de crditos (tarjetas) no deber exceder de 30 das. k) EMPRENDEDOR: tiene por finalidad apoyar a socios propietarios de pequeas, medianas y grandes empresas siempre y cuando se dediquen a la actividad comercial. Se analizar el mejor plan de pagos a ser establecido, en base al anlisis de la forma de repago. En caso de duda, se optar por el sistema de pago mensual de capital e intereses.

l) GANADERO: destinado a satisfacer las necesidades financieras de los socios que se dedican a la actividad -fehacientemente demostrable- de explotacin y/o intermediacin ganadera. Se analizar el mejor plan de pagos a ser establecido, en base al anlisis de la forma de repago. En caso de duda, se optar por el sistema de pago mensual de capital e intereses. m) DESCUENTO DE CHEQUE: Tiene por objeto satisfacer las necesidades financieras de los socios a travs del descuento de cheques por operaciones genuinas -que reciban de terceras personas- con plazo mximo de hasta 180 das. Es responsabilidad del Gerente y del Oficial de la cuenta el anlisis -caso por caso- de las referencias financieras de los cheques propuestos a descontar. En todos los casos se debe dejar por escrito constancia de la realizacin de las mismas. n) FUNCIONARIO: Destinado a satisfacer las necesidades personales de los funcionarios que formen parte del plantel de Recursos Humanos la Coopexsanjo Ltda. o) TARJETA DE CRDITO: Destinado a satisfacer las necesidades de los socios como medio de pago y adems como medio de financiacin, hasta el lmite del monto concedido. p) CASH COLLATERAL (CAUCIN DE AHORRO): Destinado a satisfacer las necesidades de crdito de los socios ahorristas a plazo fijo de la Cooperativa. Sern beneficiarios de esta lnea de crdito todos los socios que cuenten con Cajas de Ahorro a Plazo Fijo. Los socios de la cooperativa que tengan prstamos con caucin de ahorro,
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debern mantener en todo momento un saldo de depsitos ahorrados, equivalente al saldo del prstamo pendiente de pago, ms tres meses de intereses compensatorios, conforme al Art. 17 y la Resolucin 499/04 del Incoop. Para esta lnea queda fijada una tasa del dos por ciento (2%) adicional sobre el porcentaje que la Cooperativa est abonando al socio en concepto de intereses sobre su Ahorro a Plazo Fijo dejado en caucin. q) HIPOTECARIA: Destinado a satisfacer las necesidades de crdito de los socios de la Cooperativa que cuenten con capacidad de pago y garanta real de Hipoteca. Las hipotecas debern ser abiertas por el plazo necesario y de primer rango a favor de la Cooperativa. El costo de la escritura correr por cuenta y orden el socio beneficiario, ms una tasa del 0,20% de gastos administrativos. La financiacin podr hacerse, de ordinario, hasta 60 meses y, en forma extraordinaria hasta 96 meses. Las garantas hipotecarias podrn ser usadas como respaldo de cualquier operacin de crdito. Art. 40: El Consejo de Administracin -por resolucin- podr ampliar o reducir las lneas de crditos descritas precedentemente, as como la modificacin de las tasas de intereses y dems accesorios inherentes a cada lnea.

CAPITULO V
DE LAS CONDICIONES PARA ACCEDER A CRDITOS Art. 41: Ser socios de la Cooperativa y estar al da con todas sus obligaciones econmicas. Este artculo rige adems para el cnyuge, codeudor y cnyuge del codeudor. En los conceptos de Aporte y Solidaridad los mismos, de hallarse pendientes de cobro, podrn ser descontados del importe del crdito. Art. 42: Para solicitar crdito no se requerir de antigedad mnima como socio, pero no podrn acceder a ninguna lnea de crdito las personas que se encuentren incluidas en las bases de datos de informes comerciales con operaciones morosas o demandas por cobro de sumas de dinero que se encuentren pendientes. Salvo, resolucin fundada del Consejo de Administracin. Art. 43: El Primer Crdito al cual acceder el Socio podr ser de cualquiera de las lneas de crdito conforme con las necesidades y perfil particular del mismo. Art. 44: Si el titular posee capacidad de pago y comprobantes de ingreso -suficientes- que demuestren la capacidad autnoma para el repago del crdito solicitado no ser indispensable la presentacin de comprobantes de ingreso del cnyuge. Ms, en todos los casos debern firmar el solicitante con su cnyuge. Excepcin admitida: para montos de hasta G. 15.000.000.(Guaranes quince millones) el solicitante casado pero con capacidad autnoma podr firmar el titulo ejecutivo a favor de la Cooperativa en forma individual, siempre que el consejo lo apruebe. Lo mismo tambin es aplicable en todos los montos para el caso de socios que se encuentren con estado civil de casados pero que hayan optado o estn bajo el rgimen de separacin de bienes. Art. 45: Llenar la solicitud de crdito con datos fehacientes -sin enmiendas ni tachaduras- y acompaarla de los requisitos correspondientes, exigidos por la Cooperativa, para la comprobacin de los datos suministrados tanto del solicitante y su cnyuge, as como del codeudor y el cnyuge de este. Comprenden los siguientes: Cedula de identidad vigente, en los casos de socios, codeudores y respectivos cnyuges con cdula de identidad vencidas o extraviadas que se
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encuentren tramitando la remisin de las mismas, y debern adjuntar la contrasea proporcionada por el departamento de identificaciones de la Polica Nacional, si no posee Cedula Paraguaya deber contar con Admisin permanente actualizada, original Certificado de Trabajo y/o boleta IPS (se tomar la fecha de vencimiento) y/o Liquidacin del Salario del mes correspondiente -debidamente firmado por los representantes de la patronal-, patente comercial actualizada, ttulo de propiedad, Factura de Ande (a nombre del solicitante) pago de IVA ( seis ltimos meses), en caso de que el socio no pueda presentar cualquiera de estos requisitos -siempre y cuando sea dispensable y no afecte la seguridad del anlisis- se le podr realizar al socio una verificacin in situ de su actividad generadora de ingresos. Los certificados de trabajo y liquidacin de sueldos tendrn una validez de 6 (seis) meses a ser contados a partir de la fecha de su emisin. Es obligacin del socio facilitar al menos dos referencias personales con lnea telefnica fija sin perjuicio de las dems que pudieran ser con lneas celulares. Igual requisito rige para los codeudores. Art. 46: El solicitante y el codeudor que declaren ser separados de la sociedad conyugal, debern presentar certificado original (o copia autenticada) de disolucin conyugal o constancia certificada emanada de Juez competente. Art. 47: No estar afectado por prohibiciones o sanciones derivadas de la Ley, el Estatuto, el presente reglamento, resoluciones dictadas por la Asamblea General de Socios o el Consejo de Administracin. No estar registrado con operaciones morosas o procesos judiciales en instituciones que provean informaciones confidenciales. Si existe una referencia desactualizada, el socio deber presentar el/los documentos (recibo, finiquito, etc.), que pueda probar dicha situacin. En cuanto a los prstamos con caucin de ahorro, no se tendr en cuenta las referencias. Art. 48: Los primeros micro-prestatarios podrn solicitar hasta G. 10.000.000.- sin necesidad de contar con un inmueble, pero debern poseer buenas referencias comerciales -dentro del sistema financiero- por importes similares. O tambin podr acceder hasta la suma de G. 10.000.000.- sin necesidad de contar inmueble pero deber tener cancelado en la Coopexsanjo Ltda., con categora A o B la sumatoria del monto solicitado, siempre y cuando posean una antigedad de ms de 18 meses como socio. Art. 49: Para socios con categora C con solicitudes superiores a G. 5.000.000., debern presentar ttulo de propiedad o codeudora a satisfaccin. Para los socios con categora D con solicitudes superiores a G. 3.000.000 el solicitante o el codeudor deber poseer ttulo de propiedad de inmueble. En todo caso para los socios con categora D el monto mximo que se les podr otorgar en nuevo crdito ser hasta el monto mximo de sus aportes efectivamente integrados (Crdito Especial) dentro de los cuales debern estar incluidos los intereses compensatorios del nuevo crdito. Art. 50: Para crditos superiores a G. 20.000.000.- se considerar preferentemente el ttulo de propiedad libre de gravmenes a nombre del socio solicitante, sin perjuicio de otras garantas que pudiera ofrecer a satisfaccin de la Cooperativa. Art. 51: Los socios que posean operaciones morosas, demandas, inhibiciones, quiebras, remates y convocatorias podrn acceder a un crdito siempre y cuando sus aportes integrados cubran el monto del capital ms los intereses y accesorios de la operacin. El Consejo podr aprobar excepcionalmente operaciones de crditos a favor de socios con las citadas condiciones de
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operaciones morosas, demandas, inhibiciones, quiebras, remates y convocatorias, siempre que la operacin cuente con garanta suficiente.

CAPITULO VI
DE LA RELACIN APORTE CRDITO Art. 52: El Consejo de Administracin establecer, de acuerdo con la situacin del mercado financiero y las necesidades de los socios, la relacin aporte/crdito que deber completarse para las diferentes lneas de crdito. Queda permitido que el aporte faltante, cuotas de solidaridad, gastos administrativos y dems accesorios, sean descontados del crdito con acuerdo del socio. RELACIN APORTE CRDITO a) En general -para los socios- la relacin aporte/monto del crdito ser de 1/20. El aporte a capitalizar podr ser descontado del crdito. b) Para la lnea de descuentos de cheques, en particular, la relacin aporte/monto del crdito ser de 1/25. c) El monto mximo exigible de capitalizacin a pagar en las cuotas mensuales de crditos ser de G. 4.500.000.- o el equivalente a 25 aos de aporte mensual. La capitalizacin mensual a pagar con las cuotas de prstamos ser del 5% sobre el monto del crdito otorgado, dividido en la cantidad de cuotas concedidas. Los lneas de crdito del tipo Emprendedor Ganadero exigirn una capitalizacin del 2,5% sobre el monto del crdito otorgado, dividido en la cantidad de cuotas concedidas. La nica excepcin ser la lnea de descuentos de cheques, sta lnea no exigir capitalizacin sobre el monto del crdito concedido. Independientemente del monto del crdito otorgado, la capitalizacin mensual mnima -incluida dentro de la cuota del prstamo queda establecida en G. 10.000.d) Los socios solicitantes debern cumplir con los siguientes requisitos: Contar con ingreso mensual igual o mayor al salario mnimo legal vigente. Prestar servicios en una empresa renombrada o que figue inscripta en la base de datos de Informes Comerciales. (ejemplo: empleados de empresas renombradas, empleados pblicos, etc.). Si posee referencias comerciales no satisfactorias, podr solicitar hasta la suma que le permita cubrir con sus aportes el monto total del capital del crdito ms los intereses compensatorios (Crdito Especial). El importe total de la cuota mensual del prstamo solicitado no deber exceder del 40% del importe neto resultante de los ingresos menos los egresos fehacientemente comprobados, salvo excepcin aprobada por el Comit de Crditos o el Consejo de Administracin. Este aspecto deber ser observado estrictamente sobre todo por los analistas al momento de procesar las solicitudes, los cuales quedan obligados a informar en sus dictmenes sobre cualquier informacin o noticia que pudiera tornar dificultoso el recupero del crdito solicitado por el socio. El socio con primera solicitud de crdito deber poseer una excelente referencia comercial por montos similares al solicitado dentro del sistema financiero. A partir del segundo crdito -luego de pagadas las cuotas de ste en al menos el 50%- se tendr en cuenta la calificacin del PDA del socio de acuerdo con el sistema de categorizacin. Se deber observar siempre para el anlisis de cada solicitud: el

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nivel de endeudamiento del socio y que el pasivo del socio no sobrepase el activo del mismo. Todos los socios debern poseer una antigedad laboral mnima comprobable de seis meses, requisito indispensable, para acceder a cualquier lnea de crdito. No se aceptarn referencias comerciales de empresas o casas comerciales que no sean renombradas o conocidas , al menos debern presentar la documentacin verosmil como ser: facturas legales recibos con membrete y pie de imprenta. Si el solicitante no posee documentos legales para justificar sus ingresos se deber realizar una verificacin laboral in situ que tendr una validez de hasta tres meses. El monto mximo que podr otorgarse para este tipo de trabajadores informales ser de G. 10.000.000.- a sola firma o con codeudora. Luego, se tratar de ayudar al socio para formalizar sus actividades generadoras de ingresos.

CAPITULO VII
DE LA CAPITALIZACIN DEL CRDITO Art. 53 : El monto de aporte necesario para cumplir con la relacin aporte/crdito -si no es abonada en caja por el socio- se deducir del importe del crdito dentro de la liquidacin del mismo. La Capitalizacin mensual ser en relacin porcentual directa sobre el monto del crdito y se realizar en cuotas iguales, excepto los descuentos de cheques. Independientemente del monto del crdito otorgado, la capitalizacin mensual mnima -incluida dentro de la cuota del prstamo queda establecida en G. 10.000.-

CAPITULO VIII
DEL RGIMEN DE LOS CRDITOS Art. 54: Queda establecido el siguiente rgimen de los crditos:

1. La Cooperativa podr aplicar como garanta de cualquier tipo de crdito los ahorros a la vista o a plazo fijo, quedar caucionado por el saldo total (capital ms tres intereses), siempre y cuando el monto del capital del prstamo ms los intereses de tres meses no supere el monto de su ahorro, previa firma de acuerdo de caucin o firmar la caucin al retirar su prstamo. 2. El crdito Estudiantil ser concedido hasta el monto previsto, previa presentacin de un documento que justifique debidamente la necesidad de solicitar esta lnea de crdito. 3. El primer crdito ser amortizado como mnimo en cuatro meses para obtener su calificacin como socio. 4. Para socios con categora C y D debern ser aprobados por el Comit de Crditos, salvo aquellos que sean con caucin de ahorros. 5. Los socios con categora C podrn acceder solo hasta el 50% ms del ltimo crdito cancelado o el vigente, salvo excepcin aprobada por el Comit de Crditos o del Consejo de Administracin.
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CAPITULO IX
DE LOS DESEMBOLSOS Y DE LA RESERVA Art. 55: Preferentemente los prstamos sern desembolsados de una sola vez, conforme a la aprobacin de Gerencia, Comit de Crditos o Consejo de Administracin. La Cooperativa se reserva el derecho de desembolsos parciales, conforme a las circunstancias particulares de cada crdito, causas de fuerza mayor o caso fortuito. Art. 56: El Consejo de Administracin se reserva el derecho a rechazar las solicitudes que no cumplan con los requisitos exigidos en el presente reglamento.

CAPITULO X
DE LAS GARANTAS QUE NO PODRN ACEPTARSE Art. 57: a) Codeudores recprocos entre si b) Partes indivisas de condominio c) Bienes cuya propiedad esta en litigio d) Propiedades embargadas, hipotecadas o con pacto de retroventa e) Garanta de segundo rango f) No podrn ser codeudores o avales los miembros del Consejo de Administracin, Junta de Vigilancia, Junta Electoral, Miembros del Comit de Crdito, miembros de los dems comits, funcionarios de la Cooperativa. Tampoco sus respectivos cnyuges, salvo caso de estar bajo el rgimen de separacin de bienes.

CAPITULO XI
DE LAS PENALIZACIONES Art. 58: Quedan establecidas las siguientes sanciones: Si el prstamo fuese cancelado va judicial har perder al socio el derecho de solicitar nuevo crdito por el trmino de 12 meses y el codeudor por el trmino de 6 meses, salvo que presenten garanta real o codeudora a satisfaccin de la Cooperativa. Los socios usuarios de tarjetas de crdito y que cuenten con ms de 60 das de atraso en el pago de sus prstamos podrn ser sujetos de bloqueo administrativo de su tarjetas hasta la regularizacin de su situacin en la mora de su/s prstamo/s. Ser considerada falta grave: falsear datos en la declaracin ingresos y/o bienes, presentar documentos de contenido falso para la obtencin de cualquier tipo de crdito, en cuyo caso el Comit de Crditos deber elevar un -informe escrito-pormenorizado al Consejo de Administracin quien deber aplicar la sancin que pudiera corresponder segn los establecido en la Ley y/o el Estatuto Social.

CAPITULO XII
ASOCIACIONES DE EMPLEADOS Y EMPRESAS

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Art. 59: La Cooperativa podr realiza convenios a travs de un contrato con asociaciones de empleados, mutuales, personas jurdicas y empresas unipersonales con la codeudora de las mismas realizando descuentos de salarios por planillas de sus asociados o empleados. Las asociaciones debern reunir los siguientes requisitos: a) Personera Jurdica reconocida por el Estado b) Acta de Constitucin c) Acta de ltima Asamblea ( con renovacin anual) d) Fotocopia de cedula de identidad de los firmantes Las empresas unipersonales debern presentar los siguientes requisitos: a) Patente comercial b) Pago de IVA (seis ltimos meses) c) Balance de los dos ltimos aos (como mnimo) d) Fotocopia de ttulo de propiedad del propietario e) Fotocopia de cedula de identidad del propietario y cnyuge Observacin: En todos los casos se analizar la situacin de las asociaciones y empresas otorgndoles una lnea de crdito. Requisitos para los socios empleados: - Fotocopia de cedula de identidad del titular - Liquidacin de salario del ltimo mes y/o certificado de trabajo actualizado - Relacin de aporte, pudiendo ser descontado del prstamo en todos los casos - Debern de firmar autorizacin de descuento de salario automtico - Debern presentar una orden de compra donde se detalla monto del crdito y cantidad de cuotas que deber contener la firma del socio empleado y de los actuales directores propietarios de la empresa. Para todos estos casos no se analizar las referencias comerciales. El monto de su cuota podr ser hasta del 80% del saldo neto de sus ingresos deducidos sus egresos declarados o razonables. Las personas que figuren en los registros de Informacin Confidencial podrn operar hasta el doble de su ingreso bruto mensual siempre y cuando el prstamo solicitado no supere la suma de G. 5.000.000. En caso de que posean un saldo vigente y soliciten otro crdito debern cancelar el saldo de modo que no supere el monto establecido.

CAPITULO XIII
DE LAS DISPOSICIONES FINALES Art. 60: La Cooperativa se reserva el derecho de verificar los datos proporcionados por el solicitante y sus codeudores y, de controlar la utilizacin de los fondos del crdito en los casos y oportunidades que estime conveniente. Podr efectuar verificaciones -in situ- y exigir los documentos que sean pertinentes. Art. 61: Para todos los crditos se aplicar el seguro de vida para la cancelacin del crdito.

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Art. 62: En forma -excepcional- podrn analizarse y aprobar crditos a socios con convocatoria de acreedores, juicios pendientes, operaciones morosas y habeas data. Independientemente del monto solicitado por el socio, estas operaciones nicamente podrn ser aprobadas o rechazadas por el Consejo de Administracin, previo dictamen del Comit de Crditos. Art. 63: En todo cuanto no est previsto y en cuanto a la interpretacin de los trminos del presente Reglamento, el Consejo de Administracin podr resolver precautelando los intereses de la Cooperativa y de acuerdo con lo establecido en Ley de Cooperativas y el Estatuto Social. Art. 64: EL Consejo de Administracin queda obligado a la aplicacin del presente Reglamento dentro de las normas de prudencia financiera y responsabilidad solidaria que cada caso implique. Art. 65: Quedan derogados todos los Reglamentos anteriores.

Tngase por REGLAMENTO GENERAL DE CRDITOS de la Cooperativa Multiactiva Exa San Jos Ltda. COOPEXSANJO LTDA. Con vigencia desde el da 18 de octubre del 2011. Comunquese a quienes corresponda en derecho y, cumplido, archvese. Este Reglamento fue aprobado por el Consejo de Administracin en fecha 03 de OCTUBRE del ao 2011 Acta N 508. GUSTAVO ADOLFO NETTO Secretario JOS ATILIO APONTE Presidente

CONSEJO DE ADMINISTRACIN COOPEXSANJO LTDA.

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