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Rapport dactivit 2004 2




SOMMAIRE




2004, une anne riche en vnements p.3


Chiffres cls 2004 p.4


Notre implantation p.5


Nos bnficiaires p.6-8


Nos comptences p.9-15


Notre portefeuille p.16-17


Nos rseaux p.18-19









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Rapport dactivit 2004 3
2004, UNE ANNEE RICHE EN EVENEMENTS

Janvier
Signature pour un nouvel emprunt avec la
WafaBank de 6 millions de DH
Foire rgionale Casablanca

Fvrier
Runion annuelle du personnel de la Fondation
Zakoura
Signature dune nouvelle lettre de commande
avec lONEP pour la cration de 100 micro
entreprises en 2004
Participation lAssemble Gnrale de notre
partenaire Save The Children au Caire

Mars
Signature pour un nouvel emprunt avec la
Banque Europenne dInvestissement de 47
millions de DH
Signature dune nouvelle convention de
partenariat avec lONG italienne CEFA
Action de solidarit aux victimes du sisme
dans la rgion dAl Hoceima

Avril
Signature dun nouveau projet de partenariat
avec lONG italienne COOPI pour les rgions de
Beni Mellal et Khouribga


Mai
Lancement dune opration pilote pour le prt
Eau-Electricit Casablanca
Signature dune convention de partenariat avec
SPM, fournisseur de kits photovoltaques
Recrutement de 28 nouveaux agents de crdit
Participation de la Fondation Zakoura la
Journe de la Microfinance organise par la
Fdration Nationale des Associations de Micro
Crdit (FNAM)

Juin
Assemble Gnrale Ordinaire de la Fondation
sur lexercice 2003
Ralisation dun reportage sur la Fondation
Zakoura par lUnion Europenne
Recrutement de 28 nouveaux agents de crdit
Voyage dtude la Grameen Bank au
Bangladesh











Juillet
Signature dune convention de partenariat avec
lONEP pour le branchement leau potable de
1000 foyers
Recrutement de 13 nouveaux agents de crdit
Participation lAssemble Gnrale de la
FNAM

Aot
Elaboration du Plan de Dveloppement 2005-
2007
Recrutement de 11 nouveaux agents de crdit
Formation dun groupe de lOrganisation
International de la Migration Tunis aux
techniques du micro crdit

Septembre
Lancement dune opration pilote du prt
Amlioration du logement
Prsentation des ralisations et du plan
daction de la Fondation au MEARMS, Sommet
du Micro Crdit pour le Moyen Orient et
lAfrique Amman
Participation de la Fondation au rendez-vous
de lEconomie Sociale, organise Paris par
HEC et la CDC
Visite de la Direction Mauritanienne de la Lutte
Contre la Pauvret
Recrutement de 10 nouveaux agents de crdit
Audit de lUnion Europenne

Octobre
Relogement de 30 bidonvillois de Ben Msick
dans la rsidence Attacharouk grce aux prts
de la Fondation
Recrutement de 16 nouveaux agents de crdit

Novembre
Signature pour un nouvel emprunt avec la
SGMB de 14 millions de Dh
Opration pour la reconstruction dans les
rgions rurales dAl Hoceima
Recrutement de 16 nouveaux agents de crdit

Dcembre
Obtention de 5 diamants, distinction la plus
leve du Mix Market
Participation de la Fondation la Confrence
de SANABEL au Caire
Voyage dtude sur le logement au Liban
Mission de Planet Rating
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CHIFFRES CLES 2004



Prts
Nbre de prts
dbloqus
au 31/12/04
Montant en DH des
prts dbloqus au
31/12/04
Solidaires 298 020 561 435 500 DH
Micro Entreprise 4 230 24 624 000 DH
Tourisme rural 328 2 431 000 DH
Eau-Electricit 276 1 714 500 DH
Logement 234 2 544 500 DH




Rpartition des prts par secteur d'activit
Commerce
58%
Artisanat
9%
Agriculture
21%
Autres
12%





Ratios d'efficacit
Au 31/12/04

Portefeuille en retard 0,23%

Portefeuille risque 0,42%

Nombre de prts actifs / AC 406

Cot par dirham prt 0,067


Evolution annuelle du nombre de prts
actifs par agent
279
297 298
333
406
0
100
200
300
400
500
2000 2001 2002 2003 2004



Ratios de stabilit
financire
Au 31/12/04

Autosuffisance oprationnelle 161.3%

Autosuffisance financire 146.7%

Evolution annuelle de l'autosuffisance
oprationnelle et financire
146,7
118 121
98 99
112
126
130
161,3
111
0
50
100
150
200
250
2000 2001 2002 2003 2004
Autosuffisance financire Autosuffisance oprationnelle
Effectifs
Au
31/12/04

Part de l'effectif total en %

Sige

36 7%

Rgions

15 3%

Reprsentations

480 90%

Total

531 100%

115 204
223 109
386 849
629 292
927 312
0
200 000
400 000
600 000
800 000
1 000 000
2000 2001 2002 2003 2004
Cumul des prts solidaires dbloqus depuis la
cration


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NOTRE IMPLANTATION

La Fondation Zakoura Micro Crdit compte aujourdhui 63 reprsentations travers le Maroc. Elle
est active sur 584 sites dont 187 sont ruraux.
En 2004, 6 reprsentations ont t cres. Il sagit des reprsentations suivantes : Azilal, Chemaa
et Youssoufia dans la rgion Sud I, Casa V, Casa VI et Rabat dans la rgion Centre.


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NOS BENEFICIAIRES

La mission de la Fondation consiste aider les personnes les plus dfavoriss dans les
milieux tant urbains que ruraux, crer ou dvelopper un projet inspir de leurs
propres talents et savoir-faire en les finanant sous forme de micro crdits. Zakoura
donne la priorit aux femmes qui ne profitent daucun autre programme dassistance ou
nont pas accs aux sources de financement traditionnelles.

La Fondation Zakoura Micro Crdit accompagne ses services financiers en organisant
lissue des runions de remboursement ou de dblocage des prts, des sances gratuites
de formation et de sensibilisation dans divers domaines. Pour certains thmes
spcifiques, la Fondation fait appel des intervenants extrieurs spcialiss.

En 2004, la sensibilisation a essentiellement port sur les domaines stratgiques
suivants : droits et obligations, sant et solidarit. Deux nouveauts ont t galement
introduites : lorganisation dateliers structurs o les bnficiaires ont pu partager et
schanger leur savoir-faire ainsi que lorganisation de pices thtrales cres et joues
par les bnficiaires, deux nouveauts qui leur permettent de sestimer davantage et de
sortir de lexclusion culturelle.

L'impact du programme d'Education et de Civisme 2004
Domaines Actions

Sensibilisation sur les
droits les obligations et
les formalits

53 680 bnficiaires sensibilises sur :
les droits de la femme au travail
lgalit entre les sexes au niveau du travail
lgalit entre les sexes au sein de la famille
sur limportance et lutilit du recensement national de la
population avec des explications sur les modalits de son
droulement
56 760 bnficiaires sensibilises aux diffrents chapitres du nouveau code
de la famille
35 confrences sur le code de la famille organises en partenariat avec les
associations fminines locales, des journalistes et des avocats
34 769 comptes dpargne ouverts dont 11 538 en 2004


Sensibilisation la sant




44 000 bnficiaires sensibilises durant les sances de remboursement
hebdomadaires sur la prvention du diabte, des IST/SIDA, de lhypertension,
les mesures dhygine prventives et limportance du don du sang
148 mdecins et 50 pharmacies et laboratoires danalyse ont accord des
rductions
15 actions de don du sang


Solidarit et culture pour
tous



129 ateliers de partage de savoir-faire au profit de 2 322 bnficiaires
63 actions de solidarit au profit de personnes dmunies, handicapes,
ges et des enfants abandonns
1555 enfants ont t circoncis
35 foires-expositions
12 pices thtrales prpares et prsentes par les bnficiaires


Environnement

35 246 bnficiaires sensibiliss sur :
lconomie de leau
la sauvegarde de lenvironnement
la lutte contre la corruption
18 visites organises des stations de traitement de leau au profit de 667
bnficiaires


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Pour la runion annuelle 2004, 4 porteuses de projet issues de diffrentes rgions ont t
rcompenses notamment parce quelles exercent des activits de production qui
participent davantage au dveloppement et quil faut donc encourager.


Souad, Khmisset, 24 ans, clibataire
Talentueuse tapissire, Souad a hrit son savoir-faire de sa mre en laidant ds son plus jeune
ge fabriquer des tapis zemmouris. Le premier prt quelle a contract en 2001 lui a permis
dacqurir un mtier tisser. Les prts suivants lui ont permis de dvelopper son projet par lachat
de mtiers tisser supplmentaires. Aujourdhui, Souad ge seulement de 24 ans, dispose dun
atelier o travaillent pour elle 6 tapissiers. Elle a port le capital de sa micro entreprise 15 000
MAD et dpos 4 000 MAD sur son compte dpargne.



Fatema, El Haouz, 56 ans, marie, pas d'enfant
Tisserande, Fatma a hrit son savoir-faire de son pre. Bnficiaire de la Fondation depuis 1995,
elle na cess de dvelopper son projet. Alors quau dpart, elle ne disposait que dun seul mtier
tisser et ne produisait que des couvre-lits, Fatema dispose aujourdhui de 2 locaux, de 6 mtiers
tisser et emploie 6 personnes plein temps pour produire une large gamme de produits (couvre-
lits, chles, rideaux, housses coussin, tissus dameublement, tissus dhabillement et accessoires)
quelle commercialise elle-mme. En plus de ses talents manufacturiers, Fatema a su montrer des
qualits de bonne gestionnaire en se rservant un salaire fixe hebdomadaire pour rinvestir le
maximum dans son projet, ce qui explique la croissance continue et rgulire qua connu sa micro
entreprise.


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Rahima, Fs, 44 ans, marie, 3 enfants
Active et innovatrice, Rahma a su donn une valeur ajoute de simples produits. En effet, Rahma
fabrique des bougies artisanales quelle orne de dcorations. Bnficiaire de la Fondation depuis
1998, Rahma a contract 12 micro crdits dun montant cumul de 20 000 MAD qui lui ont permis
de successivement crer des ateliers au sein de sa maison puis lextrieur. Aujourdhui, elle est
la tte de 3 ateliers et emploie 17 personnes.
Au dpart, Rahma vendait sa production surtout loccasion des moussems mais grce aux foires-
expositions organises par la Fondation, elle a trouv de nouveaux marchs. Le succs quelle y a
rencontr la motiv pour amliorer davantage la qualit de ses produits.
Prvoyante, elle a ouvert un compte dpargne o elle a dpos 8 000 MAD dconomies.


Hakima, Casablanca, 36 ans, marie, 2 enfants
Bnficiaire de la Fondation depuis 1997, Hakima, couturire-styliste-modliste, travaillait avec son
mari domicile sur commande. Aujourdhui, Hakima qui emploie une dizaine de couturiers selon la
demande, dispose de 2 locaux, lun comme atelier et lautre comme lieu dexposition des modles
destins la vente. Les prts contracts auprs de la Fondation lui ont permis dacqurir des
machines coudre supplmentaires. Entreprenante, elle organise elle-mme des dfils auxquels
elle convie les autres bnficiaires de la Fondation parmi lesquelles certaines sont devenues de
fidles clientes.



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NOTRE PORTEFEUILLE

Prts Solidaires

Durant lanne 2004, le cur dactivit de la Fondation Zakoura Micro Crdit qui est
loctroi de prts solidaires a connu une progression de 24% en passant de 240 870 prts
en 2003 298 020 prts en 2004.

Cette croissance de 24% du nombre de prts accords par la Fondation ne sexplique pas
seulement par laugmentation de leffectif des agents de crdit (+16.5%) mais galement
par lamlioration continue de leur productivit qui atteint au 31 dcembre 2004 une
moyenne de 406 prts actifs par agent, contre 333 en 2003.

Au 31 dcembre 2004, la Fondation Zakoura Micro Crdit comptait 168 855 clients prts
solidaires actifs pour un encours de 170 945 020 MAD.


Au
31/12/2004
Au
31/12/2003
Variation %

Nombre de prts
solidaires dbloqus
durant l'anne

298 020

240 870


57 150

24%
Valeur des prts
dbloqus durant l'anne

561 435 500

313 858 500

247 577 000

79%
Nombre de prts
solidaires actifs

168 855

118 980

49 875

42%
Nombre d'agents de
crdit

416

357

59

16,5%
Nombre de prts actifs
par agent de crdit

406

333

73

22%
Taux de remboursement 99,8% 99,78% 0,02%

Le prt solidaire moyen distribu slve 1 869 MAD contre 1 700 MAD durant lexercice
2003.
Les prts solidaires avec un terme de 23 semaines constituent 84% du portefeuille des
prts solidaires.

1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004
Nombre de prts
solidaires dbloqus
(cumul) 4 300 22 929 54 919 115 204 223 109 386 849 629 292 927 312
Montant des prts
dbloqus en milliers
de DH (cumul) 8 750 32 172 75 358 158 119 295 030 505 272 819 131 1 380 566

Cumul des prts solidaires dbloqus en milliers de dirhams
8 750
32 172 75 358
158 119
295 030
505 272
819 131
1 380 566
0
200 000
400 000
600 000
800 000
1 000 000
1 200 000
1 400 000
1 600 000
1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004

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Des prts individuels pour le financement d'activits gnratrices de revenus :

Mue par le souci damliorer les conditions de vie de ses porteurs de projet et de
rpondre autant que possible leurs attentes, la Fondation Zakoura Micro Crdit a
poursuivi en 2004 la diversification de ses produits amorce en 2003 en octroyant
diffrents prts individuels se distinguant des prts solidaires par des montants plus
importants, des termes plus longs et une frquence de remboursement plus espace.


Au
31/12/2004
Au
31/12/2003
Variation
en
nombre
Variation
en %
Nombre de prts Micro
Entreprise dbloqus

4 230

1 573

2 657

169%
Taux de remboursement 98,8% 97,34% 1,46%
Nombre de prts micro
entreprise actifs

3 219

1 573

1 646

105%
Nombre de prts Tourisme
rural accords

342

91

251

276%
Taux de remboursement 97,9% - -
Nombre de prts
publiphone accords
20 - - -
Taux de remboursement 100% - -


(i) Prt Micro Entreprise

En 2003, loffre du prt micro entreprise tait gnralise lensemble des
reprsentations. En 2004, le nombre de prts micro entreprise accords sest accru de
204% en atteignant 4 230 prts au total avec un taux de remboursement suprieur
celui de lexercice prcdent ( 98,8% en 2004 contre 97.34% en 2003).

Cette croissance de prs de 170% semble confirmer lexistence dune demande relle
pour le prt micro entreprise, prt individuel progressif dun montant initial situ entre
5 000 et 15 000 MAD avec une possibilit dvolution par tranche de 1 000 5 000 MAD
jusquau montant plafond de 20 000 MAD. Ce prt individuel nest pas rserv aux
porteurs de projet ayant fait leurs preuves dans le cadre du crdit solidaire. De nouveaux
entrants peuvent galement directement en bnficier.

Entre les diffrentes dures proposes ( 9, 12, 18 ou 24 mois), 82% des bnficiaires ont
opt pour un prt sur 12 mois pour financer leur actif circulant, essentiellement du stock.
En effet, seuls 18% des prts micro entreprises accords en 2004 ont t affects un
investissement comme lachat dun local, de matriel ou dquipements.

Le montant moyen du prt micro entreprise est de 5 787 MAD. 82% des micro
entreprises finances sont de petits projets commerciaux.
Rpartition des micro entreprises finances par
secteur d'activit
Commerce
82%
Services
16%
Industrie
2%

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Rapport dactivit 2004 11

Les micro entrepreneurs bnficient dune formation en gestion la base ainsi que dune
sensibilisation limportance des formalits administratives. En 2004, 76% des micro
entreprises accompagnes ont intgr le secteur formel par leur enregistrement la
patente, au registre du commerce voire par ladhsion du personnel la scurit sociale
contre 36% en 2003.



Cumul des prts micro entreprises dbloqus en nombre
260
23
1 833
6 063
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
7000
2001 2002 2003 2004



UNE ASSISTANCE INTEGREE AU PROFIT DES ARTISANS DE LA VILLE DE NADOR

Depuis dcembre 2001, le Programme dAppui aux Artisans de la Ville de Nador n dun
partenariat entre COOPI (ONG italienne), lAgence du Nord, la Dlgation du Ministre de
lArtisanat et de lEconomie Sociale et la Fondation Zakoura, a octroy 2 555 000 MAD au
profit de 325 artisans. En 2004, 139 prts micro entreprise pour un montant total de
1 038 0000 MAD ont t accords dans le cadre de ce partenariat tripartite.




DES PRETS POUR LIMITER L'EMIGRATION CLANDESTINE

En avril 2004, la Fondation Zakoura Micro Crdit a sign un nouveau partenariat avec
COOPI dont lobjectif est de financer des jeunes porteurs de projet de Beni Mellal et
Khouribga, deux provinces fortement mettrices dmigrs clandestins vers lItalie.
En 2004, 672 000 MAD ont t distribus sous la forme de micro crdits au profit de 115
micro entrepreneurs, essentiellement des jeunes hommes clibataires gs de 18 35
ans, ayant dmontr les comptences et la motivation ncessaires la cration et/ou au
dveloppement dun projet dans un secteur porteur pour la rgion.

2001 2002 2003 2004
Nombre de prts micro
entreprises dbloqus (cumul) 23 260 1 833 6 063
Montant des prts micro
entreprise dbloqus (cumul) 260 000 1 727 000 10 360 000 34 984 000
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Rapport dactivit 2004 12


L'EXPERIENCE FRUCTUEUSE DES MICRO ENTREPRISES AVEC L'ONEP SE
POURSUIT.

En 2004, 84 prts micro entreprise ont t cres dans le cadre du partenariat de la
Fondation avec lOffice National de lEau Potable portant 352 le nombre de micro
entreprises cres depuis 1996.

Depuis 1996, lONEP dfinit des zones et des activits pour la cration de micro
entreprises en fonction de ses besoins prioritaires et la Fondation Zakoura slectionne
dans ces rgions les jeunes titulaires dune formation professionnelle qui creront leur
propre micro entreprise dans les activits de plomberie, de surveillance et de gestion des
stations, de travaux de rseaux, de prlvements et danalyses dchantillons deau, de
recherche et de rparation des fuites deau. Les candidats slectionns font un stage
technique et pratique dun mois en rapport avec leur future activit dans le centre de
formation de lONEP qui leur met disposition matriel et outillage sous forme de prt
remboursable.

Les micro entreprises cres dans le cadre de ce partenariat ont reu des lettres de
commandes de lONEP, garantie dun volume de travail suffisant quassure lOffice aux
jeunes promoteurs pour les soutenir durant la premire voire mme la deuxime anne
de lancement de leur activit. De son ct, la Fondation Zakoura, qui les a assists dans
la cration de leur micro entreprise, a mis leur disposition un fonds de roulement sous
la forme de prts. Tout au long de lanne, le personnel de Zakoura a men des
oprations de suivi et daccompagnement auprs de ces nouvelles micro entreprises,
galement encadres par les services locaux de lONEP afin de garantir la qualit de leur
travail.
Cumul
Nombre de micro entreprises cres 352

Nombre de prts accords 256


(ii) Prt Tourisme Rural

En 2004, la Fondation a poursuivi le dveloppement du produit tourisme rural en
constituant une quipe de 5 agents entirement ddie au financement et
laccompagnement de projets de tourisme chacun dans une rgion rurale potentiel
touristique (Jbala-Rif, Moyen Atlas, Haut-Atlas (Marrakech-Beni Mellal), Souss-Massa).

En 2004, cette quipe a accord 342 prts
1
dun montant variant entre 5 000 et 20 000
MAD pour financer:
- 88 projets dhbergement (de la chambre chez lhabitant au gte) ;
- 108 projets de restauration (de la table dhte au restaurant) ;
- 100 projets dartisanat (artisans producteurs donnant loccasion aux
touristes dassister et de participer son travail par lorganisation de
stages de poterie, tissage):
- 31 activits de loisir (guide de montagne, location de mulets, de pdalos) ;
- 15 projets de culture de produits du terroir (miel, huile dargane, noix,
olives).

Paralllement aux services de financement, lquipe dagents de tourisme rural offre
galement des services daccompagnement comme des conseils sur lamnagement, la

1
328 prts avaient t dbloqus au 31 dcembre 2004

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Rapport dactivit 2004 13
dcoration, le respect de lhygine et de la propret, linstauration dun rapport qualit-
prix, un appui pour la commercialisation par la publication de brochures et de cartes de
visites, un accompagnement dans les dmarches administratives pour lobtention
dautorisations. En 2004, les agents de tourisme rural ont accompagn 129 projets en
adoptant toujours une dmarche participative suivant le principe proposer et non
imposer .















(iii) Prt Pack publiphone

En 2004, 18 micro entrepreneurs ruraux, la tte dun petit commerce essentiellement,
ont pu acqurir un publiphone leur permettant de gnrer des revenus complmentaires
dans le cadre dun partenariat conclu entre la socit de publiphonie Ilacom et la
Fondation Zakoura.


Des prts individuels pour l'amlioration des conditions de vie :

En dcembre 2003, un amendement de la loi marocaine sur le micro crdit a autoris les
associations de micro crdit octroyer des prts pour :
- lhabitat;
- llectrification et lalimentation en potable des foyers dmunis.
En 2004, la Fondation a lanc plusieurs oprations pilotes pour dvelopper de produits
rpondant aux attentes de ses bnficiaires en matire de logement et daccs aux
quipements de base.

(i) Des prts pour l'habitat :

En matire dhabitat, la Fondation a identifi auprs de ses bnficiaires 3 catgories
diffrentes de besoins et a men en 2004 des oprations pilotes pour chacune de ces
catgories.

1- Lacquisition dun logement travers lopration de relogement
des bidonvillois de Carrire Ben Msik

Des bnficiaires de la Fondation rsidant dans le bidonville Carrire Ben Msik et
constitus en comit de quartier ont sollicit la Fondation pour participer au financement
de lappartement social de 60 m auquel ils avaient droit dans le cadre de lopration de
relogement moyennant le versement de 30 000 MAD. La Fondation a rpondu lappel
en dveloppant un prt dont le montant varie de 5 000 30 000 MAD sur une dure de
18 60 mois et des chances mensuelles ne dpassant pas 800 MAD. En 2004, 30
mnages ont ainsi pu quitter le bidonville pour emmnager dans un appartement
amliorant leurs conditions de vie en matire dhygine, de sant et de scurit.

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Rapport dactivit 2004 14

2- La construction progressive dun logement travers lopration
reconstruction dans la rgion Al Hoceima

Suite au terrible sisme survenu en fvrier 2004 dans la rgion dAl Hoceima, la
Fondation a dcid de venir en aide aux mnages ruraux ayant reu une aide de lEtat
pour la reconstruction de leur logement mais nayant pas les moyens financiers de
financer les travaux permettant de les mettre totalement labri. Zakoura a ainsi octroy
97 prts dun montant moyen de 13 500 MAD dans les communes rurales de Louta, At
Youssef Ouali et dIzemmouren pour la construction de dalles, de cloisons intrieures, le
revtements des sols et des murs et linstallation de portes et fentres.




3- Lamnagement intrieur dun logement travers des
oprations Casablanca, Benslimane et Marrakech

Bien que dmunis la majorit des bnficiaires de prts solidaires et individuels pour le
financement dactivits gnratrices de revenus de la Fondation sont propritaires de leur
logement auxquels ils dsirent tous apporter des amliorations. Pour rpondre cette
demande, Zakoura a dvelopp un prt dun montant de 2 000 5 000 MAD sur une
dure de 6 18 mois pour le financement des travaux suivants : amnagement dune
cuisine, de sanitaires, travaux disolation et dtanchit, revtement des murs et des
sols, peinture et menuiserie.
En 2004, 107 mnages ont bnfici de ce prt dans le cadre des 3 oprations pilotes
mene par la Fondation Casablanca, Benslimane et Marrakech.

(ii) Des prts pour l'lectrification et l'alimentation en eau
potable:

Nombreux sont les bnficiaires de la Fondation nayant pas accs leau ou
llectricit dans leur logement . Une enqute mene auprs des bnficiaires de prts
solidaires pour des activits gnratrices de revenus a montr que le financement ntait
pas le seul obstacle au raccordement de leur logement. En effet, les bnficiaires ont
manifest un besoin daccompagnement dans les dmarches et formalits
administratives pour laccs ces services de base quils jugent complexes et
incomprhensibles.
En 2004, 209 mnages des villes pilotes de Casablanca, Mohammdia, Taroudant et
Agadir ont lectrifi et/ou aliment leur logement en eau potable.

En matire dlectrification des mnages ruraux exclus du rseau lectrique national, la
Fondation a poursuivi en 2004 en tendant loffre de prts pour lacquisition de kits
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Rapport dactivit 2004 15
photovoltaques la rgion de Khmisset outre celle de Taroudant. 67 mnages ruraux
ont ainsi quip leur foyer en nergie solaire en 2004.


UN PARTENARIAT AVEC L'ONEP POUR L'ALIMENTATION EN EAU POTABLE DES
FOYERS RURAUX

En juillet 2004, lONEP et la Fondation ont conclu un partenariat pour la promotion des
branchements individuels au rseau national deau potable en milieu rural. Le rle de la
Fondation dans ce partenariat est de fournir pour le compte de lONEP les prestations de
services suivantes : informer et sensibiliser les mnages de douars sur la possibilit de
raccorder leur logement leau potable pour la somme forfaitaire de 2 500 MAD et
collecter (en liquide ou travers des micro crdits) les avances exiges par lONEP pour
le lancement des travaux auprs des mnages intresss.
Lobjectif 2004-2005 de ce partenariat est de faire accder 1 000 foyers ruraux leau
potable.

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Rapport dactivit 2004 16
NOS COMPETENCES

LE DEVELOPPEMENT D'UNE CULTURE DE LA PERFORMANCE
En 2004, la Fondation, qui place le facteur capital humain au cur de sa logique de
dveloppement, a mis en place une nouvelle grille de salaires pour revaloriser le statut
des salaris dun part et dvelopper une culture de la mritocratie base sur la
performance, dautre part.

Sagissant de la revalorisation du statut des salaris de la Fondation, le salaire moyen
dun agent de crdit slevant dsormais 3 048 MAD et le systme dassurance maladie,
responsabilit et accidents du travail a t amlior par le choix dun meilleur prestataire.

Sagissant du dveloppement dune culture base sur la performance, une nouvelle grille
de salaires dynamique avec des niveaux de salaires plus motivants bas sur un systme
dvaluation continue a t instaure. Lvaluation continue constitue une mesure de la
performance mais est aussi lunique outil de dcision motivant laugmentation de salaire,
loctroi de prime et la promotion interne. La Fondation a dailleurs galement cr un
systme de grades impliquant un systme de promotion interne reposant sur le principe
du passage dun grade lautre au sein de la mme fonction et non uniquement sur le
passage dune fonction lautre.

Recrutement et promotions

Au 31 dcembre 2004, le personnel de la Fondation slevait 531 personnes. Au cours
de lexercice, 115 personnes ont t recrutes rparties comme suit :

Fonction Effectif
Assistante administrative 1
Agents de crdit 105
Responsable des ressources humaines 1
Responsable du dpartement comptabilit 1
Contrleur de gestion 1
Responsable du projet environnement 1
Technicien en informatique
Responsable administratif prts individuels 1
Responsable administratif des remboursements 1
Assistant de la direction du dveloppement 1
Infographiste 1
TOTAL 115

A linstar des exercices prcdents, des membres du personnel de la Fondation ont t
promus.

Fonction avant Fonction aprs Nombre
Chef de reprsentation Responsable rgional 3
Agent de crdit Chef de reprsentation 13
TOTAL 16


En 2004, leffectif du terrain sest considrablement renforc par le recrutement de 105
nouveaux agents de crdit.

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Rapport dactivit 2004 17
Profil du personnel

52% du personnel de la Fondation a moins de 30 ans. Les femmes sont largement
majoritaires, notamment sur le terrain puisquen troite relation avec les bnficiaires de
la Fondation qui sont aussi des femmes 96%.

Rpartition du personnel
par sexe au 31/12/2004
Catgorie Nombre %
Femmes 324 61%
Hommes 207 39%


0%
20%
40%
60%
80%
100%
Bac Bac + 1 Bac + 2 Bac + 3 Bac + 4 Bac + 5 Total
Rpartition du personnel par niveau d'instruction
Lettres
Sciences




L'AVIS DE PLANET RATING

En dcembre 2004, la Fondation a subi un rating et a obtenu un B+ avec tendance
stable. Les commentaires suivants sont directement tirs du rapport de Planet Rating :
Zakoura est une institution ayant fait le choix de cibler une clientle plus en marge que
ses deux principaux concurrents, et a focalis ses efforts sur la dfinition dune mthode
de crdit adapte. Ses performances sont excellentes en termes de qualit de portefeuille
(PAR<1%), de croissance (50% en moyenne sur les 4 dernires annes) et de
performance financire (ROA positif et en croissance rgulire depuis 3 ans). Zakoura a
galement depuis deux ans renforc ses procdures internes.
Ses principales forces sont des procdures de crdit efficace, des administrateurs
impliqus et comptents, une quipe de direction comptente, une bonne exprience en
recherche de financement, une solide structure de rentabilit.
Ses faiblesses restent le systme dinformation et le manque de sophistication des outils
de gestion financire (liquidit, tats financiers). Les faiblesses du SIG sont
particulirement handicapantes pour une institution de la taille de Zakoura. Linformation
actuelle est fiable, mais au prix de pointages fastidieux, et le manque de souplesse de
loutil ne permet pas de grer sereinement une activit aussi dcentralise et en pleine
croissance. Les dpartements daudit et de traitement de linformation doivent donc tre
renforcs pour assurer la croissance harmonieuse de linstitution.
Gouvernance et processus de dcision : b
Information et quipement : c
Risque, analyse et contrle : a
Activits, produits et services : a
Financement et liquidits : b
Efficacit et rentabilit : a

Rpartition du personnel par
ge au 31/12/04
Catgorie Nombre %
18-25 ans 80 15%
26-30 ans 196 37%
31-35 ans 188 35.5%
Plus de 36 ans 67 12.5%
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Rapport dactivit 2004 18
NOS RESEAUX


Sommet du Micro Crdit (The Microcredit Summit)

La Fondation Zakoura Micro Crdit est depuis 1997, un membre actif du Sommet du
Micro Crdit, Assemble des Praticiens. Elle a reu 5 certificats dapprciation (1999 ,
2000, 2001, 2002, 2003).
Depuis dcembre 2003, la Fondation est membre consultatif du Conseil du Sommet du
Micro Crdit de la rgion Monde Arabe .
La Fondation a particip au sommet fondateur de 1997 ainsi quau sommet rgional de
Harar (Zimbabwe) qui sest tenu en 2000.
En tant que membre du Conseil du Sommet Micro Crdit, la Fondation envoie chaque
anne au Secrtariat Gnral du Sommet du Micro Crdit son plan daction institutionnel.


Sanabel


La Fondation est membre fondateur du rseau Sanabel, rseau rgional pour les
institutions de micro finance (IMF) du monde arabe, puisquelle a particip lAssemble
constituante du 26-27 septembre 2002 qui sest tenue Tunis avec 17 IMF venues
dEgypte, de Jordanie, du Liban, de Palestine, du Yemen, de Tunisie et du Maroc.
La Fondation a particip aux confrences rgionales des IMF du Monde Arabe qui ont eu
lieu Amman en dcembre 2003 et au Caire en dcembre 2004 o les IMF participantes
ont pu changer leurs expriences et leurs meilleures pratiques.


Save The Children


Save the Children et la Fondation Zakoura collaborent depuis 1997, anne o Save the
Children a commenc travailler avec 5 Institutions de Micro Finance marocaines dans le
cadre du programme Micro Start du PNUD.
La Fondation a bnfici de 6 ateliers de formation (lun au niveau du sige et 5 au
niveau des rgions). Zakoura a aussi reu le soutien de Save the Children pour
lidentification de ses besoins en matire de dveloppement de sa capacit
institutionnelle (ressources humaines et formation ; systme de communication et
procdures de remboursement, gestion de linformation et systme de formation). Le
plan de dveloppement de la Fondation pour 2003-2005 a t labor avec le concours
de Save the Children selon une dmarche participative.
Zakoura a particip des voyages dtude organiss par lorganisation amricaine El
Jadida en 2001 et Bangkok en 2003.
Deux missions dvaluation des risques encourus par Zakoura ont t effectues par
Save the Children.


The Mix Market


En 2003, La Fondation Zakoura Micro Crdit a enregistr son profil (outreach and impact,
financial Data de 1997 2003) sur la plate-forme dinformation de la micro finance Mix
Market.
En rendant accessible au public les trois derniers audits des tats financiers de la
Fondation incluant lopinion des auditeurs, ses rapports dactivits annuelles, le rapport
de rating de PlaNet Finance et ltude dimpact finance par le PNUD, la Fondation a
obtenu la note maximale de 5 diamants.
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Rapport dactivit 2004 19


Fdration Nationale des Associations de Micro Crdit


La Fondation est un membre fondateur de la FNAM, fdration institue par la loi
marocaine relative au micro crdit et dont les attributions principales sont :
- dtablir des rgles de dontologie relatives lactivit du micro crdit et de veiller
leur application par ses membres ;
- de proposer au ministre charg des Finances toute action de nature favoriser le
dveloppement du micro crdit ;
- de crer et grer tous les services communs de nature favoriser le
dveloppement du micro crdit.