Anlisis de la situacin actual que enfrentan las micro y pequeas empresas mexicanas respecto al acceso a Financiamiento

CAPTULO I PANORAMA GENERAL DE LA INVESTIGACIN

Prembulo. Definitivamente el tamao de una empresa, independientemente del criterio con el que se clasifique, influye en la manera de percibir la estabilidad que representa el hecho de ser pequea o grande. Es as como el sector de las micro y pequeas empresas suele ser percibido como un sector marginado y ajeno a los servicios otorgados por el sector financiero del pas, en este captulo se describe el procedimiento que se seguir para evaluar el nivel de acceso que se concede al micro y pequeo empresario en Mxico.

1.1

PROBLEMTICA DE LAS MICRO Y PEQUEAS EMPRESAS.

Es un hecho que la mayora de micro y pequeas empresas se encuentra en un bajo grado de diversificacin, en trminos coloquiales, concentran "todos los huevos en la misma canasta". Puede ser que posean una sola lnea de actividades, operen en un solo lugar, distribuyan a un mercado local una sola persona este a cargo de todas las tareas administrativas. Generalmente la combinacin de estos medios no funciona correctamente, as, en las mypes1 se encuentran ms riesgos inherentes que en una empresa ms grande y diversificada.2 Es debido a la alta concentracin de Riesgos que son ms vulnerables al entorno macroeconmico y problemas derivados de ste como: 1 2

Demanda domstica.

En adelante se utilizar la abreviatura mypes para referirse al sector de micro y pequeas empresas. Escobar R. Francisco, ABC del Anlisis Financiero para Micro, Pequeos y Medianos empresarios y ejecutivos, (Grupo Editorial Planeta de Mxico: Mxico, 1995).

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Tipos de cambio. Costos de Produccin. Relaciones laborales. Impuestos. Regulacin gubernamental. Costos de Transportacin. Acceso a mercados extranjeros. Competencia Extranjera. Acceso al capital. Crisis Econmicas.3

Ante la influencia de las circunstancias macroeconmicas sobre el desarrollo de las mypes surge un aspecto fundamental para ser analizado: el fomento de la competitividad. Dentro de ese contexto, es necesario revisar el ambiente interno de toda micro o pequea empresa pues determina en gran medida su nivel de competitividad. El perfil establecido de acuerdo a sus caractersticas es: - Inversin y Tecnologa. No se posee tecnologa. Las tcnicas de produccin son simples, sin tareas especializadas y usualmente por ello los productos son de baja calidad. El propietario usualmente tiene poca capacitacin en administracin y mercadeo, adems de limitada capacidad para adaptar, modificar o mejorar sus productos.

Calvo Thomas, Mndez Bernardo, Micro y Pequea empresa en Mxico. Frente a los retos de la globalizacin, (Ed. Miscelneas, Centro de Estudios Mexicanos y Centroamericanos, 1995).

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- Empleo de Recursos Humanos. Se utiliza generalmente mano de obra de baja calificacin que presenta altas tasas de rotacin. Se pagan salarios ms bajos que las de mayor tamao, y es usual que se evadan las regulaciones laborales. Ausencia de remuneraciones directas al trabajo familiar. Administracin.

El propietario o el que se designa como administrador se encarga de labores diversas, y por lo regular no hay separacin entre la produccin, la administracin y la comercializacin. El conocimiento y contacto directo con la clientela le permite efectuar cierta adaptacin del producto a la demanda y nivel de ingresos de la clientela. - Eficiencia econmica y tcnica. Se genera poco valor agregado por la baja productividad del trabajo y en mercados de amplia competencia y rigidez en la estructura de precios, provoca bajos mrgenes de ganancia que frenan la capitalizacin. - Destino de la produccin. Los productos fabricados son de bajo precio y baja calidad. Una alta proporcin de las ventas es directa hacia un mercado local. Esquemas de Asociacin.

Las alianzas entre empresas pertenecientes al mismo sector, pero ubicadas en diferentes regiones del pas o en distintas econmicas, constituyen un medio eficaz para competir en el mercado interno o bien para acudir con posibilidades de xito a otros pases. No obstante, La mayora de los microempresarios indica que no tiene inters y desconfa de las asociaciones. Conocimiento de la normatividad.

La mayor parte de empresarios desconoce la legislacin vigente que es el marco regulador 7

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del establecimiento de empresas tales como normas laborales, fiscales, mercantiles, comerciales entre otras, an cuando su aplicacin resulta vital para el buen funcionamiento del negocio. Renovacin de equipos.

Aunque los micro y pequeos empresarios estn consientes de la necesidad de mejorar sus activos productivos. La principal dificultad para ampliar o renovar estos equipos, est relacionada con el alto costo. La modernizacin de un porcentaje elevado de empresas enfrenta la insuficiencia de recursos como factor limitante para su desarrollo. - Fuentes del Financiamiento. El capital inicial para establecer una empresa pequea proviene de ahorros del propietario o familiares. Se recurre a fuentes informales de crdito, pues operan con mayor flexibilidad, al contar con mayor informacin sobre el propietario y el desempeo de las empresas, adems, el contacto personal entre prestamistas y prestatarios suele facilitar la recuperacin de los prstamos, contrastando con las dificultades que enfrentan en este terreno las instituciones crediticias formales.4 Los factores que se han presentado respecto al ambiente interno en las empresas de menor tamao del pas, conducen a la idea del bajo nivel competitivo del sector, que no le permite salir a flote en el cada vez ms complejo y dinmico entorno empresarial; ya que la supervivencia de las mypes depende en buena medida de su capacidad para competir con la gran empresa.5 Un aspecto fundamental para el desarrollo de la competitividad es el Financiero, una mipe tiene menor acceso a la financiacin bancaria, particularmente a medio y largo plazo,
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tem. Garca Prez de Lema, Domingo. Anlisis Estratgico para el desarrollo de la pequea y mediana empresa. (Instituto Mexicano de Contadores Pblicos, Mxico: 2004).

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adems de soportar un costo ms alto en comparacin con las grandes empresas. Esto, debido a su dbil posicin negociadora y la falta de informacin disponible para la Institucin Financiera, lo que lleva a las entidades bancarias a ser cautelosas para conceder un crdito y a exigir garantas reales frente a la viabilidad o rentabilidad de los proyectos de mypes; aunado a que fijan una prima de riesgo que implica una mayor tasa de inters. Tambin deben soportar una tasa adicional derivada del alto costo administrativo que una evaluacin de crdito supone en relacin con el volumen prestado.6 Y sobre este aspecto de Financiamiento, que como se ha visto es fundamental para impulsar al sector de mypes, se enfoca el presente trabajo de investigacin, para lo que a continuacin se describe su metodologa.

1.2

PROBLEMA DE INVESTIGACIN.

Debido al entorno globalizado en el que se desarrollan las micro y pequeas empresas mexicanas; su impacto en la economa del pas depende en gran medida de la conformacin de una estructura competitiva, donde el financiamiento constituye una parte importante dentro de la misma. Es as como surge el cuestionamiento de cul es la situacin actual que una micro o pequea empresa enfrenta para obtener financiamiento competitivo.

1.3

OBJETIVO GENERAL.

Se pretenden analizar las condiciones actuales de las micro y pequeas empresas de Mxico en cuanto a la obtencin de recursos, identificando las deficiencias y problemas que enfrentan para acceder a un tipo de financiamiento, con la intencin principal de proponer alternativas que mejoren su situacin.
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tem.

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1.4 A)

OBJETIVOS ESPECFICOS.

Determinar la importancia de obtener recursos externos en las micro y pequeas empresas para impulsar su crecimiento y con ello saber el beneficio que implica en el economa del pas.

B)

Utilizar informacin de estudios macroeconmicos para crear una visin general de la situacin actual en cuanto al acceso a financiamiento de micro y pequeas empresas.

C)

Detectar las principales necesidades de financiamiento de los empresarios micro y pequeos identificando las fuentes ms comunes con las que se satisfacen dichas necesidades. As como las barreras que la oferta de productos financieros impone a este sector.

D)

Analizar de manera general una de las barreras detectadas de los intermediarios financieros que en la actualidad proporcionan fondos destinados a las empresas de menor tamao estableciendo la factibilidad para acceder a ellos.

E)

Proponer alternativas que contribuyan al mejoramiento de la situacin de las empresas micro y pequeas respecto al financiamiento.

1.5 ALCANCE. Esta investigacin pretende definir de manera descriptiva la situacin actual que existe en el sector de la micro y pequea empresa en cuanto a la forma en que obtienen recursos, para proporcionar recomendaciones tiles a favor de la mejora de las condiciones descritas.

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1.6 A)

LIMITACIONES.

Este trabajo se limita al anlisis de los resultados obtenidos en la aplicacin del instrumento de investigacin, cuya eficacia depende en gran medida de la disponibilidad para proporcionar informacin de los empresarios micro y pequeos.

B)

No sern tema de esta tesis, las opciones disponibles para las medianas y grandes empresas en el Sistema Financiero Mexicano; sino ms bien se abordaran aquellos recursos en efectivo destinados a las micro y pequeas empresas con base en la informacin que las instituciones que los otorgan proporcionan a los usuarios.

C)

Debido a las mltiples entidades presentes en el medio del financiamiento y la complejidad que se crea ante estas, se estudiar principalmente el lado de la demanda y complementando al mnimo la situacin de organismos gubernamentales, instituciones financieras y dems actores implicados.

D)

El enfoque de esta tesis es predominantemente financiero; no se profundizar en temas relacionados con legislaciones fiscales aplicables a los procedimientos y recomendaciones descritas en el contenido.

E)

Las alternativas de financiamiento que se estudiaran son aquellas que proporcionan recursos monetarios directamente, y no se ampliar respecto a los programas gubernamentales que subsidian a las instituciones financieras para que concedan crdito a las mypes.

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1.7

HIPTESIS

Actualmente el sistema financiero mexicano no dispone de alternativas de financiamiento que les aseguren a las micro y pequeas empresas un crecimiento solvente pues los requerimientos actuales de los proveedores de recursos no les permiten acceder a los beneficios que ofrecen.

1.8

METODOLOGA UTILIZADA.

Las bases y la metodologa seguidas para obtener la informacin necesaria para establecer las condiciones actuales respecto al financiamiento son: 1.8.1 TIPO DE INVESTIGACIN. Estudio Descriptivo basado en el anlisis de los resultados obtenidos en la encuesta aplicada a micro y pequeos empresarios, adems de recopilacin documental sobre datos macroeconmicos que refuercen las observaciones realizadas en el sondeo as como de las alternativas de financiamiento disponibles para este sector; lo que conducir a la propuesta de recomendaciones enfocadas en la mejora de la situacin. 1.8.2 DISEO DE INVESTIGACIN. Unidad de Anlisis: Micro y pequeas empresas. Unidad Geogrfica: Mxico. Unidad de Estudio: Condiciones actuales del sector de micro y pequeas empresas respecto al financiamiento. Unidad de Tiempo: 2004.

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1.8.3 DISEO DEL INSTRUMENTO. Elaboracin de un cuestionario dirigido a micro y pequeos empresarios donde se obtenga informacin que permita examinar las variables de: 1. Principales Necesidades de Recursos Adicionales en las empresas de menor tamao. 2. 3. Barreras ms fuertes para acceder a un tipo de Crdito. Percepcin de los empresarios respecto a las opciones disponibles en el Sistema Financiero Mexicano. Con base en el tiempo y los recursos disponibles para realizar el trabajo de campo de esta investigacin, la muestra estar compuesta de 50 empresas elegidas aleatoriamente entre los tres sectores econmicos principales (industria, comercio y servicios).

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