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O negcio de seguros

O negcio de seguros
O incio de todo o processo est no contacto que um potencial cliente (particular ou organizao) estabelece com a companhia de seguros, atravs de um balco da prpria companhia ou de uma outra entidade que a represente, designada por agente mediador. Este agente pode ser um balco de um banco, uma pessoa particular ou uma empresa, sendo que todas estas entidades carecem de um parecer legal para exercer tal actividade. O interesse do potencial cliente prende-se com o facto de pretender segurar um bem (objecto ou pessoa) contra determinados riscos que possam ocorrer. Como objecto podemos considerar uma casa, o seu recheio, um automvel, um barco, um avio, entre uma infinidade de possibilidades. Esse interesse traduz-se numa proposta que, em termos gerais, um documento escrito onde consta informao genrica do contrato (data da proposta, assinatura e, por vezes, o montante do prmio que pode ser exacto ou aproximado), dados pessoais do potencial cliente (nome, morada, data de nascimento, entre outras), informao dos bens a segurar (valor do bem, designao, caracterizao, entre outras) e dos riscos que se pretendem contratar (risco de incndio, roubo, inundao, entre outros). O conjunto destas informaes conhecido como condies particulares. A proposta recepcionada pela entidade que representa a companhia e encaminhada para os servios de anlise de risco. Com base na informao da proposta e sistemas de informao especficos aos quais a companhia est ligada, os peritos de risco determinam o risco que a proposta representa para a companhia. Desta anlise resulta a aceitao ou no da proposta, tendo em conta uma estimativa de lucro por parte da seguradora. Caso a proposta seja aceite, ela converte-se em aplice e o potencial cliente passa a ser o tomador do seguro. A aplice d origem criao de um ou vrios movimentos (avisos de pagamento de prmios) que o tomador do seguro obrigado a pagar para garantir a vigncia da aplice, regularizando, desta forma, o movimento. S mediante o pagamento que a aplice tem efectiva existncia. O valor a pagar, calculado com base nas informaes constantes da aplice, o somatrio de diversas parcelas, tais como impostos, encargos de gesto da aplice e o custo de cada risco coberto. Quando existem agentes mediadores envolvidos, pode haver lugar, por parte da companhia, ao pagamento de comisses de angariao, cobrana e corretagem, entre outras. Estas comisses no influenciam o valor do prmio, representando apenas uma gratificao ou pagamento pelo trabalho do mediador. Os avisos de prmio so expedidos para o tomador do seguro, podendo o respectivo pagamento ser feito por diferentes canais de cobrana, tais como balces dos correios, caixas multibanco, dbito em conta, pelas tesourarias da companhia ou atravs do mediador. Todas estas entidades so designadas por cobradores. Aps boa cobrana do prmio, a companhia envia ao segurado o recibo e as condies particulares da aplice, sempre que aplicvel.

O negcio de seguros

A vida de uma aplice no esttica. Ela pode sofrer vrias alteraes, quer por iniciativa do tomador de seguro, quer por iniciativa da companhia. Quando a alterao parte do tomador, esta tem como base uma proposta de alterao que segue os mesmos tratamentos que a proposta inicial como, por exemplo, a anlise de risco. Quando a alterao parte da companhia, esta advm de uma renovao automtica da aplice. Isto necessrio porque os seguros funcionam numa base anual. Por exemplo, um seguro que dure cinco anos, ser renovado por iniciativa da seguradora, por cinco vezes. Em cada uma, podem ocorrer alteraes automticas, tais como, alteraes do prmio ou do capital pela actualizao das tabelas de tarifas. Destas alteraes, pode resultar a criao de um movimento de acerto de prmio, que pode ser positivo, caso haja um aumento de prmio, ou negativo (conhecido como estorno), caso haja uma diminuio. Estes movimentos seguem o mesmo circuito que os movimentos mencionados anteriormente (avisos de pagamento de prmio). O fim da vida de uma aplice, que corresponde ao processo de anulao, pode surgir de trs formas: atingindo a data final do contrato, por iniciativa do tomador ou, em situaes particulares, da companhia. Este ltimo caso resulta de um processo de contencioso entre a companhia e o tomador devido falta de pagamento de prmios. Quando o tomador decide anular a aplice, este poder ser reembolsado (sob a forma de um estorno), de uma parte do prmio j pago, correspondente ao perodo no decorrido. Em caso de contencioso, aps deliberao jurdica, a companhia anula todos os movimentos ainda no regularizados e cria um movimento pelo valor acordado, que segue o circuito j mencionado. Durante a vida da aplice, podem ocorrer situaes que atinjam os bens seguros pelos riscos contratados. Estes casos do origem participao de um processo de sinistro. Mediante a avaliao efectuada por um perito ao sinistro, este aceite ou no pela companhia, dando origem a um ou vrios movimentos, designados por indemnizaes, que sero pagas a entidades relacionadas com o sinistro (sinistrado, beneficirios ou terceiros). A constituio de um processo de sinistro implica, por questes legais, que a companhia aprovisione determinados montantes para fazer face possvel despesa do sinistro. Estes valores so denominados de provises e, durante a vida do processo, so ajustados, tendo em conta os movimentos de indemnizaes. Isto , o montante da proviso equivalente ao montante total dos movimentos de indemnizao que a companhia pretende pagar. Quando h situaes em que o montante da indemnizao superior ao que de facto deveria ser, so criados movimentos rectificativos, conhecidos como reembolsos, para regularizar o processo de sinistro. Este finaliza quando todos os movimentos esto regularizados, ficando, desta forma, encerrado. Os movimentos originados pelo processo de sinistro so semelhantes aos movimentos gerados pela aplice, mas de fluxo financeiro oposto. Como tal, tm a mesma gesto, isto , criao, regularizao (cobrana ou liquidao) e anulao.

O negcio de seguros

Note-se que, todos os tipos de movimentos abordados anteriormente nascem como avisos, isto , meras intenes de pagamento/recebimento, e finalizam como pagamento/recebimento efectivo (transaco de dinheiro) ou em anulao.