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Estratgias para uma vida melhor

Saiba como a educao financeira pode ajudar voc

Estratgias para uma vida melhor


Saiba como a educao financeira pode ajudar voc

Realizao Comisso Tcnica Regional Leste de Comunicao Aymon Gracielle Salles lopes Canado DERMINAS - Sociedade Civil de Seguridade Social Dorotia Abraho da Cunha Previdncia USIMINAS - Caixa dos Empregados da Usiminas Izabel Eliza Pereira de Queiroz MENDESPREV Sociedade Previdenciria Jos Vecchi de Carvalho AGROS - Instituto UFV Seguridade Social Ktia Viviane Gonalves Primo FORLUZ - Fundao Forluminas de Seguridade Social Miguel Arcanjo Pinto Ribeiro DESBAN - Fundao BDMG de Seguridade Social Mirna Leite Coelho Martins de Oliveira ACEPREV - Acesita Previdncia Privada Srgio Augusto Ferreira Lemes (coordenador) PREVIMINAS - Fundao de Seguridade Social de Minas Gerais Apoio institucional Abrapp - Associao Brasileira das Entidades Fechadas de Previdncia Complementar

Educao financeira qualidade de vida, hoje e amanh!

Introduo
Criada pela Comisso Tcnica Regional Leste de Comunicao da Abrapp, a cartilha Estratgias para uma Vida Melhor Saiba como a educao financeira pode ajudar voc tem por objetivo contribuir para a disseminao de tema essencial a todos, independentemente da idade. Aprender sobre educao financeira saber lidar com as finanas pessoais e assuntos relacionados, capacitando-se a tomar decises sobre a melhor maneira de administrar o seu dinheiro. Destinada principalmente aos participantes ativos e assistidos dos fundos de penso de Minas Gerais, as informaes aqui presentes podem e devem ser universalizadas. Afinal, como no caso da previdncia complementar, educao financeira tem tudo a ver com qualidade de vida, hoje e no futuro, e deve ser estimulada desde a infncia. Resultado de um trabalho coletivo, a elaborao desta cartilha contou com a colaborao da Comisso Tcnica Regional Leste de Investimentos e de profissionais e tcnicos das entidades fechadas de previdncia complementar que integram a Regional. Com uma linguagem de fcil assimilao, a cartilha apresenta contedo sobre finanas, oramento e investimentos, com dicas sobre o consumo consciente e como evitar o endividamento, alm de um breve glossrio de alguns termos utilizados. Boa leitura. Comisso Regional Leste de Comunicao da Abrapp

Educao financeira? O que isso? Ser educado financeiramente cuidar bem das finanas pessoais. saber como gastar o dinheiro dentro do oramento, de forma que sobre recursos no final do ms. Tambm faz parte desse aprendizado pensar na fase da aposentadoria e garantir um futuro mais confortvel, usando alternativas como a previdncia complementar. Adotando o planejamento financeiro, possvel viver melhor e com mais qualidade de vida, no presente e no futuro. Mas o que planejamento financeiro? decidir, antecipadamente, o que fazer com o dinheiro, evitando gastos desnecessrios e a falta dele. Na elaborao desse planejamento necessrio observar as necessidades, estabelecer metas e objetivos.

Veja como simples:


Tenha um compromisso com voc. Limite seus gastos. Eles tm que ser menores do que o valor que voc ganha. Procure gastar apenas o que sobrar. Separe todo ms uma quantia para poupar ou investir. Crie objetivos e planos financeiros. Dedique tempo ao seu dinheiro. Assim como a sade do corpo, a sade financeira merece ateno. Adquira conhecimento financeiro. Leia cartilhas iguais a esta, bons livros, pesquise na internet ou faa cursos nessa rea.

Planejamento financeiro no apenas para ricos? Claro que no. Qualquer pessoa pode, e deve, se planejar financeiramente. Para isso, preciso disciplina, objetivos claros e uma estratgia bem definida. Para que elaborar um oramento domstico? O oramento domstico a melhor maneira de planejar e controlar receitas e despesas. Ele vai mostrar com clareza como equilibrar o fluxo do seu dinheiro, o que entra e o que sai da conta.

como cuidar da instalao hidrulica de uma casa. Voc administra o uso das torneiras, do chuveiro e do vaso sanitrio, sempre de olho em qualquer vazamento ou desperdcio. Todo esse trabalho para manter o reservatrio com sobra de gua. Com o oramento domstico, no diferente. Voc pode controlar melhor quanto voc ganha (a gua que passa no hidrmetro); quanto voc gasta (a sada de gua em cada torneira: moradia, alimentao, sade, higiene pessoal, transportes, educao e lazer). E, claro, ficar atento aos pequenos itens (vazamentos que podem fazer um grande estrago no fim do ms). As despesas domsticas podem ser divididas em trs segmentos:

Despesas fixas: aquelas que tm o mesmo valor mensal, como aluguel, condomnio, colgio ou faculdade, IPTU, IPVA etc.; Despesas variveis: aquelas previstas, mas que mudam de valor todos os meses e que podemos tentar reduzir. So elas: luz, gua, telefone fixo e celular, combustvel, supermercado etc.; Despesas eventuais: aquelas que necessitam de um planejamento antecipado. Dentre elas esto: viagens, manuteno do carro, mdico, restaurantes etc.

No nada complicado. Voc pode utilizar desde um simples bloco de anotaes at planilhas no Excel ou programas disponveis na internet. Escolha sempre aquele recurso que voc considerar mais fcil, mas nunca deixe de cuidar do seu dinheiro. Como fazer para que o dinheiro sobre no fim do ms? Enxugue gastos Comece cortando gastos desnecessrios. Verifique com ateno as despesas variveis e, dessa forma, economize e reduza o que for possvel. Riqueza no o que voc ganha, mas o que voc deixa de gastar. Thomas J. Stanley O Milionrio Mora ao Lado Esquea o status Abandonar o status torna possvel desfrutar de uma vida boa e equilibrada. Caso contrrio, seu destino fatalmente ser gastar o dinheiro que no possui, para comprar coisas que no necessita, para demonstrar o que no , para impressionar pessoas que no conhece (Prof. Jos A. Bonilla).

Coloque no papel seu salrio!

Diminua os gastos fixos e os eventuais.

Reserve para poupana e previdncia complementar.

E o que sobrar pode ser investido em um sonho!

Estou endividado. E agora? Admitir essa situao o primeiro passo para resolver o problema. Faa uma lista de todas as dvidas, incluindo o saldo devedor e o nmero de parcelas que faltam para quitar o dbito. Avalie tambm os riscos que voc corre ao atrasar o pagamento. Agora, estabelea uma estratgia para a quitao de dvidas, faa um planejamento e no gaste o que no puder pagar em dinheiro. Endividamento Possveis causas

Ausncia de educao financeira Falta de planejamento No dar importncia s finanas por considerar o assunto desagradvel Dificuldade de dizer NO!!! Tendncia ao consumismo Comparao com a situao de terceiros: inveja Estresse Desejo de status

Consequncias

Como sair dessa situao?


Perda de qualidade de vida Inadimplncia Perda de patrimnio Perda da sade fsica (insnia, dores de cabea etc.) Conflitos familiares

Enxugar gastos Resgatar aplicaes Renegociar as dvidas Trocar dvidas mais caras por mais baratas (juros mais baixos) Vender algum bem para resolver situaes extremas

Busque ajuda se for necessrio Numa situao de aperto financeiro, do tipo sem sada, procure orientao. Pode ser um parente ou amigo confivel. O mais importante voc ter segurana em compartilhar o problema. Voc tambm pode procurar ajuda de um especialista. Existem profissionais no mercado que podem prestar esse tipo de assessoria. Mas cuidado: fuja dos palpiteiros de planto, pois eles podem atrapalhar sua vida ainda mais nesse momento.

Vacina contra o endividamento Pense sempre antes de agir. Ao se sentir tentado a gastar, analise a questo:

Como lidar com o crdito facilitado? Sendo educado financeiramente. Primeiro, verifique se as parcelas cabem no oramento e se no iro comprometlo. Observe a real necessidade do gasto e priorize sempre a compra vista. Carto de crdito, amigo ou inimigo? Amigo, se usado conscientemente e se o pagamento total da fatura feito na data do vencimento. Sabendo us-lo, pode ser um grande aliado. Inimigo, se o limite de crdito excedido e se o pagamento da fatura no for integral. Se voc paga apenas o valor mnimo da fatura e est sempre excedendo, livre-se do carto. Alm disso, no h a necessidade de ter mais de dois cartes de crdito. Se voc coleciona cartes, saiba que est pagando por cada um deles. E o cheque especial? Amigo, se utilizado para cobrir gastos inesperados. Inimigo, se voc vive pagando juros pela utilizao e no consegue sair do vermelho. Nesse caso, cancele o cheque especial.

Por que devo poupar dinheiro, se quando eu morrer vai ficar tudo a mesmo? Porque poupar dinheiro a maneira mais eficaz de realizar sonhos. Todas as pessoas tm sonhos, vontades e necessidades. Com uma reserva de recursos possvel comprar uma casa, trocar de carro, fazer uma viagem ou pagar uma boa faculdade para os filhos. Alm disso, poupando voc pode manter o padro e a qualidade de vida quando se aposentar. No final das contas, ter sade financeira pode tornar a vida mais feliz. Avano social O tema to importante que o ensino de finanas pessoais chega s escolas brasileiras A disciplina de educao financeira to necessria que, em breve, ser inserida nas escolas pblicas de todo o pas. Oramento domstico, poupana, aposentadoria, seguros e financiamento faro parte do currculo escolar. Alm da educao formal nas escolas, esto previstos cursos a distncia e iniciativas de treinamento em finanas pessoais para adultos. Para George S. Clason, autor do livro O Homem mais Rico da Babilnia, nossa prosperidade como nao depende de nossa prosperidade financeira como indivduos.

Vamos falar agora sobre investimento Investimento a maneira de fazer o seu dinheiro render mais, ao aplic-lo em alguma modalidade que lhe d algum retorno financeiro. Por exemplo: voc pode comprar um apartamento e receber um dinheiro extra com o aluguel; pode emprestar seu dinheiro para o banco e receber juros (CDB); pode comprar aes de alguma empresa e receber dividendos ou vend-las quando estiverem valorizadas e reaplicar o dinheiro em outro investimento. Quais so os investimentos mais indicados? Em primeiro lugar, pense na sua aposentadoria e no padro de vida que pretende ter quando no estiver mais trabalhando. Viver com tranquilidade e segurana o investimento mais importante a fazer. Para isso, quanto mais cedo voc comear a guardar dinheiro, melhor. O mercado oferece vrias formas de investimentos. Voc pode investir diretamente em um ttulo, ao ou imvel, ou faz-lo indiretamente, atravs de um fundo de Renda Fixa, Renda Varivel, Imobilirio ou at mesmo fazendo aportes extraordinrios em seu fundo de penso, quando previsto no regulamento.

Parabns, voc j deu um grande passo ao ler esta cartilha. Leia mais, pesquise preos, barganhe, tenha sempre uma planilha de gastos, mantenha uma reserva financeira e no deixe de investir em um plano de previdncia complementar. Essas medidas podem proporcionar mais qualidade de vida a voc e sua famlia.

Confira, a seguir, algumas modalidades de investimento: Renda Fixa o tipo de aplicao que tem prazo de vencimento pr-estabelecido e seu rendimento ou indexador conhecido no momento inicial da operao, podendo ser pr-fixado ou ps-fixado.
Pr-fixado

O valor do resgate do ttulo de renda fixa no vencimento conhecido no momento da aplicao. Exemplo: CDB taxa de 13% a.a., ou seja, aplicando R$1.000,00, voc receber R$1.130,00 depois de um ano. O valor de resgate do ttulo de renda fixa dado por um indexador ou indexador mais uma taxa previamente determinada. Exemplo: CDB taxa IGP-M (indexador) mais 8% a.a., ou seja, aplicando R$1.000,00 e supondo que a variao do IGP-M tenha sido 6% no ano, voc receber R$1.144,80, depois de um ano. Como no se conhece previamente a variao do IGP-M, o rendimento conhecido somente no vencimento.

Ps-fixado

Renda varivel a aplicao que tem seu rendimento desconhecido no momento inicial da operao e somente quando o investidor vender o ttulo que saber a rentabilidade. Exemplo: Aes da Cemig, Usiminas, Vale etc. Imveis So as aplicaes em terrenos, edificaes, participaes em shoppings ou em complexos hoteleiros, por exemplo. Os ganhos com esse tipo de investimento so obtidos pela renda de aluguel ou venda de imveis.

Fundo de penso Investir em um plano de benefcios de uma entidade fechada de previdncia complementar (fundo de penso) um timo negcio. Uma das vantagens a diversificao do risco em diferentes carteiras de investimentos disponveis, aproveitando o conhecimento dos profissionais qualificados dessas instituies. Por ser um plano fechado, ou seja, apenas para os empregados de uma empresa ou associados de uma entidade de classe (plano institudo), as condies so mais vantajosas do que adquirir um plano aberto, oferecido por instituies financeiras, por exemplo. E sempre bom lembrar: fundo de penso no tem fins lucrativos.

Voc agora ficou sabendo o que a educao financeira pode proporcionar a voc e sua famlia: qualidade de vida, hoje e no futuro!

GLOSSRIO
Aes Valor mobilirio emitido pelas sociedades annimas, representando a menor frao do capital dessas empresas. Aes so emitidas pelas empresas para aumentar o capital social e os recursos levantados so utilizados sobretudo para futuros investimentos. CDB Certificados de Depsito Bancrio so ttulos representativos de depsitos a prazo fixo, emitidos por bancos comerciais, bancos de investimento e bancos de desenvolvimento. IGP-M ou ndice Geral de Preos do Mercado mede a evoluo geral de preos na economia e divulgado mensalmente pela Fundao Getlio Vargas. Indexador ndice que permite corrigir o valor aplicado de um capital em determinada data passada, visando a atualiz-lo s variaes verificadas nos preos da economia. Pela indexao, possvel proteger o poder de compra da poupana diante de um aumento nos nveis gerais de preo. Rentabilidade o rendimento que determinado investimento proporciona, ou seja, uma medida de ganho financeiro expressa na forma percentual. Ttulos e Valores Conta de ativo do balano patrimonial de uma empresa que engloba a soma de todos os seus investimentos em ttulos e valores mobilirios.

Oramento financeiro domstico Ano:


Janeiro R$ Pgto Fevereiro R$ Pgto R$ Maro Pgto R$ Abril Pgto R$ Maio Pgto

Receitas
Remunerao Benefcios Outros Total de receitas R$ 0,00 R$ 0,00 R$ 0,00 R$ 0,00 R$ 0,00

Despesas
Investimentos Gastos domsticos Alimentao Sade Veculos Transporte Educao Lazer Gastos Pessoais Outros Total de receitas R$ 0,00 R$ 0,00 R$ 0,00 R$ 0,00 R$ 0,00

Resumo Ano:
Total de receitas previstas Total de despesas previstas Saldo projetado no final do ms R$ 0,00 R$ 0,00 R$ 0,00 R$ 0,00 R$ 0,00 Janeiro Fevereiro Maro Abril Maio

Oramento financeiro domstico


Junho R$ Pgto R$ Julho Pgto Agosto R$ Pgto Setembro R$ Pgto Outubro R$ Pgto Novembro R$ Pgto Dezembro R$ Pgto

Receitas

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

Despesas

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R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

Resumo
Junho Julho Agosto Setembro Outubro Novembro Dezembro

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

R$ 0,00

Veja o que compreende cada item da planilha da pgina anterior: Investimento Contribuio para previdncia privada Aplicao em caderneta de poupana Outros investimentos Gastos domsticos Aluguel ou prestao imobiliria Condomnio gua Luz Telefone Assinatura de Internet Assinatura de TV fechada Aquisio de mveis e utenslios Manuteno da casa Limpeza da casa Seguro Residencial IPTU Alimentao Supermercado Sacolo Aougue Padaria Lanches e Refeies Sade Plano de Sade Despesas mdicas ou hospitalares

Gastos com dentista Farmcia

Veculos Prestao do financiamento Seguro Manuteno IPVA Transporte Combustvel Estacionamento Transporte pblico/privado Educao Mensalidade escolar Material escolar Lazer Viagens e passeios Mensalidade de academia ou clube Gastos Pessoais Vesturio Calados e acessrios Cabelereiro Seguro de vida Outros Tarifas bancrias Presentes

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