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ndice
NDICE..............................................................................................................................1 RESUMO...........................................................................................................................8 INTRODUO..............................................................................................................10 CONTEXTUALIZAO..............................................................................................11 RAZES DA ESCOLHA DO TRABALHO...............................................................12 OBJECTIVOS DO TRABALHO.................................................................................13 OBJECTIVO GERAL...................................................................................................13 OBJECTIVOS EXPECFICOS ...................................................................................13 OBJECTO DE ESTUDO...............................................................................................13 HIPTESES DE ESTUDO..........................................................................................13 METODOLOGIA .........................................................................................................14 PLANO DE EXPOSIO ............................................................................................14 CAPTULO II.................................................................................................................14 REVISO BIBLIOGFICA.........................................................................................14 NOTA HISTRICA.......................................................................................................15 CONCEITO DO CHEQUE ..........................................................................................17 CARACTERSTICAS DO CHEQUE..........................................................................19
Waty, Teodoro Andrade, Introduo ao direito Bancrio, Maputo, 2004, pg. 84...................19

LITERALIDADE...........................................................................................................19 CARTULARIDADE......................................................................................................19 AUTONOMIA................................................................................................................20 ABSTRACO..............................................................................................................20 INTERVENIENTES DO CHEQUE.............................................................................20 REQUISITOS DA VALIDADE DO CHEQUE .........................................................20 PRESSUPOSTOS DE EMISSO DE CHEQUE.......................................................21
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2 SAQUE CONTRA BANQUEIRO OU INSTITUIO A ESTE EQUIPARADO 21 EXISTNCIA DE FUNDOS NA CONTA..................................................................21 ESPCIES DE CHEQUE .............................................................................................21 CHEQUE CRUZADO ..................................................................................................22
CHEQUE VISADO ......................................................................................................................................22 ..................................................................................................................................................23 CHEQUE PARA LEVAR EM CONTA.................................................................................................................23 CHEQUE DE VIAGEM (TRAVELLERS CHECK) ..............................................................................................23

FIGURAS AFINS...........................................................................................................24
CHEQUE E LETRA DE CMBIO ...................................................................................................................24 CHEQUE E LIVRANA.................................................................................................................................25 CHEQUE E CARTO DE DBITO..................................................................................................................25

NATUREZA JURDICA DO CHEQUE.....................................................................25


TEORIA DO MANDATO...............................................................................................................................26 CONTRATO A FAVOR DE TERCEIRO...............................................................................................................27 TEORIA DO RISCO.....................................................................................................................................28 TEORIA DA CULPA......................................................................................................................................30

REALIDADES SUBJACENTES AO CHEQUE........................................................32


ABERTURA DE CONTA BANCRIA..................................................................................................................33 CONTRATO DE DEPSITO...........................................................................................................................34 INSUFICINCIA DE PROVISO.......................................................................................................................34 CONTRATO DE COBRANA...........................................................................................................................34 CONVENO DO CHEQUE............................................................................................................................35

.........................................................................................................................................36 2.11 FINALIDADES DO CHEQUE.............................................................................36 CAPTULO III...............................................................................................................38 O REGIME JURDICO DO CHEQUE EM MOAMBIQUE...............................38 EMISSO DO CHEQUE .............................................................................................39 FORMAS DE EMISSO DE CHEQUE.....................................................................39 FORMAS DE TRASMISSO DO CHEQUE.............................................................40 ENDOSSO DO CHEQUE.............................................................................................40 PAGAMENTO DO CHEQUE......................................................................................40 GARANTIA DE PAGAMENTO..................................................................................41 PAGAMENTO................................................................................................................41

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3 PROTESTO....................................................................................................................42 CAPTULO IV................................................................................................................42 ESTGIO ACTUAL DO CHEQUE NA EUROPA...................................................42 O FUTURO DO CHEQUE EM MOAMBIQUE.....................................................44 CONCLUSES E RECOMENDAES....................................................................47
CONCLUSES.............................................................................................................................................47 RECOMENDAES .....................................................................................................................................49

CAPITULO VI................................................................................................................50 BIBLIOGRAFIA ...........................................................................................................50 ANEXOS:........................................................................................................................51


ANEXO I CONVENO DE CHEQUE DO BANCO TERRA...............................................................................51 ANEXO II - DIVERSOS TIPOS DE CHEQUES...................................................................................................51

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DECLARAO DE HONRA

Declaro por minha honra, que este trabalho constitui o reflexo de uma pesquisa cientfica por mim realizada e nunca foi antes apresentado, na sua essncia, para obteno de um grau acadmico em qualquer Instituio de Ensino superior. Os resultados decorrem da informao obtida ao longo da investigao e as fontes esto claramente mencionadas.

Maputo, Maio de 2011 ______________________________ Manuel Jorge Bento Chongo

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APROVAO DO JURI

Este trabalho foi aprovado com__________valores no dia_____de_____________de 2011 por ns membros do Jri examinador da Escola Superior de Economia e Gesto

_______________________________ (Presidente do Jri)

_______________________________ (Arguente)

______________________________ (Supervisor)

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DEDICATRIA

Ao meu pai Bento Assane Chongo, a minha me Ana Loureno Muianga, a minha esposa Chida Dankan, aos meus filhos: Neil George Chongo e Van-eck George Chongo, por terem sabido me amparar e me encorajar a trilhar mesmo nos momentos mais difcies da caminhada.

AGRADECIMENTOS Agradeo a Escola Superior de Economia e Gesto, ao meus colegas de turma e o seu corpo docente que incansavelmente e com mestria suberam transmitir os conhecimentos

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7 cientficos necessrios para concretizar o meu sonho, a todos os meus professores, o meu especial obrigado. Colegas de turma, em especial os colegas de grupo, a todos os amigos e familiares que directa e indirectamente contriburam para a concretizao da minha licenciatura. BEM HAJAM! Aos meus pais, que desempenharam com muito sacrifcio o papel de educador durante os primeiros anos de escola que aliceraram a minha personalidade. A vocs, BEM HAJAM! A minha esposa Chida, pela pacincia que teve para cuidar dos nossos filhos enquanto eu travava esta dura batalha, a ti Chida, BEM HAJA! Aos meus Filhos, Neil, Van-Eck, pela pacincia que tiveram comigo pelo facto de no ter podido dar a ateno que merecem durante os quatro anos, um meu muito obrigado e dedico-vos, desde j, este singelo trabalho. BEM HAJAM!

Finalmente, Agradeo a Deus pelo dom da sabedoria que me deu ao longo dos quatro anos de luta pelo grau de licenciatura, que culminou com este singelo trabalho.

Lista de Abreviaes, Acrnimos e Expresses Estrangeiras SBG = Standard Bank Group (denominao do Grupo Standard Bank de que faz parte o Standard Bank de Moambique)
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8 BSTM= Banco Standard Totta de Moambique (actual Standard Bank) AL= Alinea BM= Banco de Moambique (Banco Central) BPD= Banco Popular de Desenvolvimento (Actual Banco Barclays) SBB= Southern Bank of Berhard (Banco Malaio que foi accionista maioritrio do Banco Austral) BIM= Banco Internacional de Moambique (actual Millennium bim) BCM= Banco Comercial de Moambique (actualmente fundido com Bim) BCI= Banco de Comrcio e de Investimentos EFT= Expresso inglesa que significa Transferncias electrnicas de fundos a.C= Antes de Cristo Art.= Artigo CCom= Cdigo Comercial Moambicano CC= Cdigo Civil Moambicano LUC= Lei Uniforme de Cheque TCs= Abreviatura inglesa de cheques de viagem (Travellers Check) PIN= Abreviatura inglesa do cdigo pessoal de acesso as mquinas automticas (Personal Identification Number) ATM= Abreviatura inglesa de mquinas de pagamento automticas (Automated Teller Machines) OIC= Outras instituies de crdito, ou seja, outros bancos, geralmente domsticos ABECS= Associao Brasileira de Empresas de Cartes de Crdito e Servios PRES= Plano de Reabilitao Econmica e Social Dec= Decreto Ex vi= por fora do(a), por direito SS= Seguintes V.G. = abreviatura de Verbi gratia, que significa: por exemplo

Resumo

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9 A origem da actividade bancria remonta de alm de h 3 mil anos A.C. e atribudo a sacerdotes do Templo Vermelho de Ouro, no Reino Unido, tido como centro importante da civilizao. Os sacerdotes desse templo que eram banqueiros, sendo por seu intermdio que os deuses comercializavam, arrendando remuneradamente o gado e cereais dos agricultores, adiantando aos escravos o necessrio para se remirem, aos presos, o bastante para libertarem-se. Tudo era feito na base da espcie, pois at ento no havia moeda como meio de troca. O primeiro documento legislativo da banca o Cdigo de Hamurabi, que surgiu na Mesopotmia onde se encontravam todas as decises reais de toda actividade da poca incluindo as actividades bancrias. O cheque reveste de muita acuidade tendo em conta que se trata de matria intimamente ligada a problemas jurdicos de responsabilidade civil e, consequentemente ligado ao Direito das Obrigaes em geral, da responsabilidade criminal. Em Moambique, no perodo antes da independncia, a banca era dominada pela existncia de bancos privados, os quais cessaram as suas actividades por fora da Lei N 5/77, de 31 de Dezembro. Nesta poca, o nico banco comercial que foi mantido foi o Banco Standard Totta de Moambique, hoje detido pelo Standard Bank Group (SBG), da Repblica da frica do Sul. Volvidos doze anos aps a independncia, mostra-se necessrio adequar o sistema bancrio nova realidade com a dinmica introduzida pelo Programa de Reabilitao Econmica e Social (PRES), que apontava para uma urgente regulamentao do sistema financeiro do pas. Como consequencia, surge a Lei N. 28/91, de 3 de Dezembro, Lei das Instituies de Crdito e o respectivo regulamento, Decreto 34/92, de 26 de Outubro. Abre-se espao para o surgimento de bancos privados a partir de 1995. No Direito Bancrio material, no que se refere aos actos bancrios em especial, um dos temas que interessam analisar no nosso trabalho a conveno do cheque celebrada entre as instituies bancrias e os clientes, no mbito da qual se levanta a questo da emisso de cheque sem proviso. Neste contexto, surge a necessidade de promover-se a dignidade do cheque como meio
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10 de pagamento, tambm considerado ttulo de crdito. Assim o legislador nacional aprovou a Lei n. 5/98, de 15 de Junho, e o respectivo Regulamento.

Introduo A matria sobre o cheque reveste de muita acuidade tendo em conta que se trata de algo intimamente ligado a problemas jurdicos de responsabilidade civil e, consequentemente ligado ao Direito das Obrigaes em geral, da responsabilidade
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11 criminal. E em ateno a este ltimo aspecto, na maior parte das vezes, envolve situaes de emisso de cheques sem proviso e que na posio de sacador no se sabe como agir. O cheque, tal como outros ttulos de crdito, desempenhou sempre, ao longo dos tempos, desde a sua origem at aos nossos dias, grande importncia para o pblico em geral e para comerciantes em particular. O cheque, sendo um ttulo de crdito cambial, pelo qual o emitente d uma ordem de pagamento ao sacado para que pague determinado valor a um terceiro beneficirio, no descura dessa importncia. Contextualizao Em Moambique, no perodo antes da independncia, a banca era dominada pela existncia de bancos privados, os quais cessaram as suas actividades por fora da Lei N 5/77, de 31 de Dezembro. Assim, toda a actividade da casa bancria de Moambique e dos departamentos de crdito comercial e industrial e o Banco de Angola, bem como os respectivos valores dos activos e passivos foram integrados no Banco de Moambique, criado pelo Decreto 2/75, de 17 de Maio. Nesta poca, o nico banco comercial que foi mantido foi o Banco Standard Totta de Moambique, hoje detido pelo Standard Bank Group (SBG), da Repblica da frica do Sul. At 1987 existiam apenas trs bancos, dos quais dois estatais, a saber, o Banco de Moambique (BM), o Banco Popular de Desenvolvimento (BPD) e o Banco Standard Totta de Moambique (BSTM). Com a restruturao do sistema bancrio, o Governo de Moambique pretendia que a banca servisse de instrumento de execuo do plano econmico nacional e que exercesse o conjunto da economia1, passando o Estado a exercer forte interveno sobre o sistema financeiro e orientando directamente a actividade bancria na perspectiva econmica centralizada que visava a realizao de objectivos econmicos definidos pelo partido Frelimo, ento fora dirigente do Estado e da sociedade.

Extracto do preambulo da Lei N. 6/77 de 31 de Dezembro

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12 Passados doze anos aps a independncia, mostrou-se necessrio adequar o sistema bancrio nova realidade com a dinmica introduzida pelo Programa de Reabilitao Econmica e Social (PRES), que apontava para uma urgente regulamentao do sistema financeiro do pas. Como consequencia, surge a Lei N. 28/91, de 3 de Dezembro, Lei das Instituies de Crdito e o respectivo regulamento, Decreto 34/92, de 26 de Outubro. Abre-se espao para o surgimento de bancos privados a partir de 1995. Nesta poca surge o BIM, o ex. BCM, Banco Austral, detido na altura pelo grupo Malaio Southern Bank of Behard (SBB), O Banco de Fomento e Internacional, a Credcoop, etc. No Direito Bancrio material, no que se refere aos actos bancrios em especial, um dos temas que interessam analisar no nosso trabalho a conveno do cheque celebrada entre as instituies bancrias e os clientes, no mbito da qual se levanta a questo da emisso de cheque sem proviso. Neste contexto, surge a necessidade de promover-se a dignidade do cheque como meio de pagamento, tambm considerado ttulo de crdito. Assim o legislador nacional aprovou a Lei n. 5/98, de 15 de Junho, e o respectivo Regulamento. Porm, iremos analisar se a referida dignidade que se pretende com esta Lei est a ser atingida ou no, e se os interesses tanto do emitente como os do beneficirio so devidamente protegidos. A outra questo que se levanta saber se na actualidade, com o surgimento do carto de dbito, transferncias electrnicas de fundos (EFT)2, o cheque preserva a importncia e frequncia na sua utilizao. Razes da escolha do trabalho Justific-mo-nos a dedicar a nossa ateno ao Cheque, trabalho este de interesse puramente acadmico, no mbito dos Direitos Bancrio e do Direito Comercial. Constituem razes da escolha deste tema, a sua actualidade, o interesse dogmtico e o interesse prtico que o cheque encerra. Bem como sendo uma rea de profundo conhecimento do autor trabalho de defesa de tese.

Electronic Funds Transfers

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13 Objectivos do trabalho Objectivo Geral O presente trabalho tem como objectivo principal, a aquisio do grau acadmico de licenciatura, a contribuio para a doutrina moambicana sobre o cheque, a satisfao da nossa curiosidade nesta matria e compreender o rumo que o cheque tende a tomar concorrendo com os meios de pagamentos electrnicos. Objectivos Expecficos O objectivo expecfico do presente trabalho o estudo do futuro do cheque em Moambique tendo como principal concorrente os meios electrnicos cada vez crescentes a decadncia e a ignorncia (por parte dos utilizadores da banca de Microfinanas) ao uso deste prestigioso ttulo de crdito. Avaliar o grau de aceitao e nvel de utilizao do cheque no futuro. Objecto de Estudo O objecto de estudo o cheque Bancrio que versa sobre o seu surgimento como meio de pagamento, sua utilizao e segurana como meio principal de pagamento, seu futuro tendo em conta a crescente demanda de meios electrnicos de pagamento em detrimento do cheque Bancrio. Hipteses de Estudo Com a emplementao do cheque em Bancos h benefcios para os clientes nos segintes previlgios: Menor risco na movimentao de numerrio; Capacidade de efectuar grandes transaces num curto espao de tempo; O pagamento expedido contra um banco sobre fundos depositados na conta do emitente; Um ttulo revestido de determinadas formalidades legais contendo uma ordem de pagamento vista, passada em favor prprio ou de terceiros;

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14 Uma ordem de pagamento vista, emitida contra um banco, em razo de proviso que o emitente possui junto do sacado.

Metodologia Para a elaborao deste trabalho, adoptmos como metodologia a pesquisa bibliogrfica (consulta legislao e internet) bem como alguma entrevistas com profissionais da rea bancria. Plano de Exposio O trabalho encontra-se organizado em quatro (IV) Captulos: o primeiro Captulo versa sobre os aspectos gerais do cheque, onde fao a reviso bibliogrfica, O segundo captulo versa sobre o regime jurdico do cheque, onde fao o enquadramento legal do cheque. O terceiro Captulo est reservado anlise do Direito Comparado, ao futuro do cheque, onde dou enfoque a sua sobrevivncia face aos meios de pagamento electrnicos de ponta. Por ltimo, o quarto captulo est reservado para as concluses e recomendaes.

CAPTULO II
Reviso Bibliogfica

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15 Nota histrica A origem da actividade bancria remonta de alm de h 3 mil anos a.C. e atribudo a sacerdotes do Templo Vermelho de Ouro, no Reino Unido, tido como centro importante da civilizao. Os sacerdotes desse templo que eram banqueiros, sendo por seu intermdio que os deuses comercializavam, arrendando remuneradamente o gado e cereais dos agricultores, adiantando aos escravos o necessrio para se remirem, aos presos, o bastante para libertarem-se. Tudo era feito na base da espcie, pois at ento no havia moeda como meio de troca. O primeiro documento legislativo da banca o Cdigo de Hamurabi, que surgiu na Mesopotmia onde se encontravam todas as decises reais de toda actividade da poca incluindo as actividades bancrias. No que respeita ao surgimento do cheque como meio de pagamento, os autores divergem quanto data e local. Os tratadistas3 desta matria no tm a certeza da poca do aparecimento do cheque. Alguns dizem que os romanos inventaram o cheque por volta de 352 a.C. Outros admitem ter sido criado na Holanda, no sc. XVI, cerca do ano 1500, em que o povo depositava seu dinheiro com cashiers, o que representava menor risco que guarda-lo em casa. Para Menezes Cordeiro4, Esquemas materialmente semelhantes ao cheque documentam-se na era egpcia dos plotomeus, a partir de 323 a.C. Apenas a partir de meados do sc. XVI, com inicio na Itlia, se difundiu a prtica das ordens, dadas aos banqueiros, de efectuar determinados pagamentos, como forma de assegurar uma circulao monetria sem espcie Durante esta poca encontram-se resqucios de movimentos semelhantes ao cheque em diferentes pases. Na Grcia, chamavam de singraphos, em Roma, de mandata, em Veneza de contado di banco. Na idade mdia era comum que os senhores depositassem ouro em nico lugar que tinha instalaes e segurana apropriada (a oficina dos ourives). Com o decurso do tempo, estes indivduos comearam a emitir papis que representavam partidas de ouro

3 4

Http://jus2.uol.com.br/doutrina/texto.asp?id=4048
Cordeiro, Antnio Menezes, Manual de Direito Bancrio, Coimbra, 2001, pg. 527

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16 que guardavam, obrigando-se a troc-los pelo valor do metal que cada um deles significava.5 No sculo XIV, com a apario da classe burguesa e o auge do comrcio que mobilizou na Europa bens e valores em grande escala, estes documentos com valores fixos muitas vezes eram insuficientes para as necessidades do capitalismo nascente. Este cenrio motivou a que outros novos documentos fossem emitidos com o valor desejado, sempre que estivessem cobertos pelos depsitos. Estes documentos eram as letras de cmbio vista. Estas, foram inicialmente aceites pelo Banco dos Mdicis de Florena na Itlia.6 No sculo XV, mais concretamente por volta de 1605, este costume estendia-se para as Ilhas Britnicas na Inglaterra, que se assumiu a guarda do ouro do reino e emitir papeis que o representasse, com o valor equivalente expresso em Libras esterlinas. Surgiam assim os primeiros bilhetes de banco emitidos por um Estado.7 A origem da palavra cheque tambm no pacfica. Enquanto os franceses atribuem a palavra cheque ao vocbulo ingls to check que significa verificar ou conferir, os ingleses sustentam que esta palavra originria do francs echequier que significa tabuleiro de xadrez, isto porque as mesas usadas pelos banqueiros tinham o tampo quadriculado idntico a um tabuleiro de xadrez, por forma a facilitar as contagens das moedas. A posio dominante reconhece que o Cheque surgiu na Europa, mais concretamente na Inglaterra, no sculo XVIII. A denominao cheque tem a sua origem etimolgica na palavra to check que designa controlar, examinar, verificar, conferir. Porm, alguns pases como Itlia, Frana, Blgica reclamam a paternidade do cheque. A maior parte dos autores consensual ao considerar o cheque como sendo de origem inglesa e fundamentam que o termo to check manifesta efectivamente aquilo que se verifica na sua emisso cheque. O primeiro pas que legislou sobre ele (o cheque) foi a Frana, com a Lei de 14 de Junho de 1865. Na Inglaterra, onde se expandiu mais rapidamente, a legislao do
5 6

http://pt.wikipedia.org/wiki Idem 7 Ibidem


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17 cheque s apareceu em 18 de Agosto de 1882, como sustenta Menezes Cordeiro 8 O Cheque conheceu um especial desenvolvimento moderno na Inglaterra, vindo a expandir-se nos pases continentais. O trfego baseado no cheque apenas se radicaria na Alemanha a partir da segunda metade do sc. XIX. As exigncias do trfego comercial e do universalismo mercantil recomendavam a elaborao de regras uniformes sobre o cheque, de resto, como sucedia com outros ttulos de crdito. Em Moambique, enquanto colnia de Portugal, o cheque aparece com o Cdigo Comercial de 1833, e era definido como ordem que o mandante, que se chama passador d ao seu respectivo banqueiro de pagar ao mandatrio (portador) por sua ordem, uma soma de dinheiro que lhe tem em guarda, ou que lhe fia a crdito (art. CX, 430). Portanto, a origem do cheque no se pode atribuir a um nico povo e a um determinado instante, pois as caractersticas actuais deste ttulo de crdito derivam de tempos em tempos do aprimoramento e influncias dos vrios lugares.

Conceito do Cheque Existem vrios conceitos do cheque. No sendo possvel esgot-los, apresentamos os mais consensuais: O cheque uma ordem de pagamento expedida contra um banco sobre fundos depositados na conta do emitente.9 O cheque uma ordem de pagamento dada pelo sacador (titular da conta sacada) para que este pague ao beneficirio, a si prprio ou a um terceiro, determinada quantia10. Esta definio peca porque no faz meno ao sacado. Para Fran Martins, donde se extraiu - entende-se por cheque uma ordem de pagamento, a vista, dada a um banco ou instituio assemelhada, por algum que tem fundos disponveis no mesmo, em favor prprio ou de terceiros.
8 9

Ibidem

10

Idem Curso de Formao Tcnica Bancria, Operaes Bancrias Gerais, IFB Julho de 1994

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18 Segundo J. M. Othon Sidou: O cheque uma ordem emitida contra um Banco, ou ente similar, para que pague a pessoa, em favor de quem se emite, ou ao portador, importncia certa em dinheiro, previamente posta disposio do emitente e que ser levada sua conta11. Amador Paes de Almeida: O cheque um ttulo revestido de determinadas formalidades legais contendo uma ordem de pagamento vista, passada em favor prprio ou de terceiros12. Fbio Ulhoa Coelho conceitua: O cheque uma ordem de pagamento vista, emitida contra um banco, em razo de proviso que o emitente possui junto do sacado, provenincia essa de contrato de depsito bancrio ou de abertura de crdito13. Dos vrios conceitos acima expostos, podemos assacar a seguinte definio do cheque que dela partilhamos: O cheque uma ordem de pagamento vista, emitida contra um banco ou instituio assemelhada, por algum que possui fundos disponveis junto ao mesmo, em razo de contrato de depsito bancrio ou abertura de crdito14, para que se pague uma importncia certa em dinheiro, pessoa em favor de quem emitido o ttulo, ou ao seu portador15. O cheque no constitui, em si mesmo, um meio de pagamento, mas sim um instrumento que confere ao respectivo beneficirio a expectativa de receber a quantia nele indicada16. Em suma, pode retirar-se do conceito:
11 12

Que o cheque um ttulo de crdito pagvel vista; Emitido para benefcio de uma pessoa nele indicada ou do portador;

Http://jus2.uol.com.br/doutrina/texto.asp?id=4048 Http://jus2.uol.com.br/doutrina/texto.asp?id=4048 13 Idem 14 O crdito a que nos referimos pode ser sob forma de descoberto em conta, emprstimo de curto, mdio ou longo prazo, cartas de crdito, contas correntes caucionadas, ou qualquer outra facilidade que o banco entenda conceder aos seus clientes verificadas determinadas condies. 15 Ibidem 16 Cadernos do banco de Portugal, 3. Edio,
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19 Que o cheque contm uma ordem incondicional de pagar uma quantia nele inscrita Que o mesmo deve ser sacado sobre um banco ou uma instituio similar, e Que exige existncia de fundos disponveis na conta do titular emitente

Caractersticas do Cheque O cheque, como ttulo de crdito, incorpora um direito literal e autnomo, como refere o autor Teodoro Andrade Waty17, citando o Prof. Pais de Vasconcelos. O cheque, como ttulo de crdito, apresenta como caractersticas gerais: 1. A literalidade, 2. A cartularidade, 3. A autonomia, 4. A abstraco Literalidade Segundo esta caracterstica, tudo quanto no conste expressamente do ttulo no ter qualquer eficcia. Sendo assim, no caso de, o aval ser outorgado por um instrumento privado, este no ter nenhuma eficcia, pois no gera vnculo jurdico com o ttulo de crdito, porque o seu contedo deveria estar contido no prprio ttulo de crdito. A literalidade serve para garantir a clareza dos actos e delimitar as responsabilidades sobre o ttulo. Cartularidade Cartularidade a garantia de que o sujeito que postula a satisfao do direito mesmo o seu titular, sendo, desse modo, o postulado que evita o enriquecimento indevido de quem tenha sido credor de um ttulo de crdito. Como consequncia desta caracterstica, observamos que no h possibilidade de executar-se uma divida contida num ttulo de crdito, acompanhado, somente, de fotocpia autenticada. O ttulo tem de estar na posse de algum, o possuidor do ttulo.

17

Waty, Teodoro Andrade, Introduo ao direito Bancrio, Maputo, 2004, pg. 84

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20 Autonomia Diz-se que o ttulo autnomo porque o possuidor de boa-f exercita um direito prprio, que no pode ser restringido ou destrudo em virtude das relaes existentes entre os anteriores possuidores e o devedor. Cada obrigao que deriva do titulo autnoma em relao s demais. Abstraco O cheque no tem indicao da causa da sua emisso, tornando-o completamente abstracto. Uma vez emitido, o cheque liberta a sua causa e, assim, a mesma no poder ser alegada futuramente para invalidar as obrigaes decorrentes do ttulo, pois esse, uma vez emitido passa a conter direitos abstractos, no cabendo a exigncia de contraprestao para poder ser satisfeita a obrigao. Assim, as obrigaes decorrentes do ttulo, por serem abstractas, tero que ser cumpridas no se admitindo qualquer recusa baseada na causa que originou a sua emisso.

Intervenientes do cheque So intervenientes do cheque, o Sacador a pessoa que ordena o pagamento do cheque. O Sacado a pessoa ou entidade a quem ordenado que pague, Beneficirio (s vezes denominado simplesmente portador) a pessoa nominalmente conhecida ou no a favor de quem reverte o produto do cheque. Este pode ser o prprio titular da conta ou um terceiro.

Requisitos da validade do cheque So requisitos legais de validade do cheque os seguintes: A inscrio da palavra cheque no prprio ttulo, que tem o objectivo de o diferenciar de outros documentos sujeitos ao direito comum, e caracteriza-lo, para que possa gozar de vantagens especiais estabelecidas para cheque e deve ser inserta em lngua portuguesa.

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21 A ordem incondicional de pagar a quantia certa significa que o sacado no deve questionar ou condicionar o pagamento. O cheque deve tambm conter a data e lugar da sua emisso. Sobre o mesmo, deve conter a assinatura do sacador. O nome do Sacado (instituio financeira) O cheque deve sempre conter o nome do sacado, que a instituio financeira onde o sacador possui fundos disponveis Alnea c) do artigo 782 C.Com) Pressupostos de emisso de cheque O cheque entendido como uma ordem de pagamento vista, sacada em favor prprio ou de terceiros, sobre uma conta domiciliada pelo banqueiro ou instituio a este assemelhado18, com fundos disponveis. Podemos assacar desta passagem dois pressupostos fundamentais: 1. Saque contra banqueiro ou instituio a este equiparado 2. Existncia de fundos na conta Saque contra banqueiro ou instituio a este equiparado O cheque deve ser sacado contra uma instituio de crdito ou outra a esta assemelhada. Existncia de fundos na conta O emitente de cheque deve antes garantir que haja fundos disponveis19 na sua conta data da sua apresentao para desconto. A falta de fundos na conta consubstancia a figura de insuficincia de proviso. Espcies de Cheque Em resultado da instruo dada pelo emitente, o cheque pode ser: 1. Cruzado 2. Visado 3. Para levar em conta
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Cf. Os artigos 1. a) E 3 Lei N 15/99 de 1 de Novembro e sua alterao na Lei N 9/2004 de 21 de Julho no seu art. 3. 19 O fundo disponvel a que a lei alude trata-se a nosso ver dos crditos constantes da conta corrente contratual no subordinados a termo, do saldo exigvel de conta corrente. Quando nos referimos a crditos, o titular da conta pode possuir um descoberto autorizado.
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22 4. De viagem (Travellers Check) Cheque cruzado Aquele no qual o sacador ou endossante traa duas barras paralelas e transversais para indicar ao sacado que s deve pagar ao outro banco ou instituio assemelhada. O cruzamento pode ser geral ou especial. Diz-se geral o cruzamento, quando entre as barras figura a expresso banqueiro ou equivalente. Um cheque com cruzamento geral s pode ser pago pelo sacado ao seu legtimo apresentante ou seja, se este for cliente do banco sacado. Caso seja apresentado um outro banqueiro (que o sacado), o mesmo dever ser depositado na conta do beneficirio. Este, por sua vez, ir proceder sua cobrana (atravs da compensao). O cruzamento, h-de ser especial quando entre as barras figure o nome dum banqueiro a que deve ser pago (no. 2 do artigo atrs mencionado). Este cheque s pode ser pago pelo sacado ao banqueiro designado, ou se este sacado, ao seu cliente. Contudo, o banqueiro designado pode recorrer a outro banqueiro para liquidar o cheque. Cheque Visado aquele que contm o visto do banco sacado, certificando a existncia de proviso. Como prtica, o banco cativa o montante pelo qual o cheque foi emitido, e ape a inscrio bom para pagamento, data e assinatura de quem o visa. Neste caso os nossos bancos tm o costume de colocar tambm o holograma como forma de reduzir o risco de falsificao, ficando assim garantido o seu pagamento. O cheque visado certifica apenas a existncia de fundos suficientes para pagar na altura em que foi sujeito a visto, embora muitos bancos nesta praa optem em cativar a importncia nele indicada por um prazo que no excede os dois meses, com conhecimento do emitente20.
20

Em Moambique, a maioria dos bancos opta por cativar o montante do cheque visado para conferir maior credibilidade do cheque visado. Porm, no obrigatrio e os bancos no so obrigados a cativar o montante do cheque visado para garantir boa imagem e conferir ao cheque visado uma maior credibilidade. Assim, em caso de o Banco receber uma instruo de dbito de uma entidade com direito de preferncia, aqui, surge um problema de como que o banco deve agir. Obviamente, apesar do cativo com vista o cheque visado, o sacado ter de ceder ao cheque da entidade com direito de preferncia, pois a este a lei cobre (ex vi Art. 1311 CC). Assim para garantir em cem por cento o pagamento o cliente deve solicitar um cheque bancrio. Os bancos adoptam procedimentos internos para controlar os cheques visados desde a sua emisso at a sua compensao.
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Cheque para levar em conta o cheque em cuja face se encontra aposta transversalmente a meno para levar em conta ou outra equivalente. Este cheque tem de ser necessariamente creditado na conta do legtimo beneficirio. Cheque de viagem (Travellers Check) emitido pela instituio de crdito sobre uma filial ou sobre um dos seus correspondentes no montante nele impresso a favor do cliente cuja assinatura aposta no momento da emisso e ter de ser de novo subscrita por ele, a quando do respectivo levantamento. Com a dupla assinatura, fica garantido o resgate do cheque em caso de extravio, aproveitvel por terceiros. Em caso de extravio, o seu titular poder ser reembolsado se observar as regras impostas pelos agentes, nomeadamente, a guarda da cpia do application separado dos traveller cheques, assinar os TCs na altura da sua compra e contrast-los no momento da venda e na presena da pessoa que ir aceit-los. Sempre que se venda os TCs, deve-se mencionar na cpia do aplicativo os seus nmeros, data e local de venda, informar imediatamente polcia do seu extravio e a instituio de crdito que lhe vendeu os TC no utilizados, que indicar pelos nmeros, valores, etc.21

21

De carvalho, Carlos Manuel Ferreira, ob. cit. Pag 423

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Figuras afins Nesta seco, iremos elencar alguns ttulos22 de crdito, ou seja, figuras que se assemelham ao cheque e estabelecer os aspectos comuns e desigualdades. As referidas figuras so: 1. A Letra de Cambio 2. A livrana 3. O carto de dbito Cheque e Letra de Cmbio Aspectos comuns O cheque possui alguns aspectos comuns com a letra de cmbio vista, uma vez que ambos instrumentos so ttulos de crdito, ou seja, so documentos que podem realizar imediatamente o valor que representam. Para alm de representarem o direito a obter o reembolso do valor cedido, tornam possvel ao credor a converso da promessa em valor real23.

Diferenas Porm, o cheque distingue-se da letra de cmbio em razo, sobretudo, dos seus pressupostos. O cheque deve ser sempre sacado contra uma instituio financeira e no comporta aceite. No que respeita a prazos, a letra de cmbio pode ser a prazo, enquanto
22

Importa referir que os ttulos de crdito so susceptveis de diversas classificaes segundo o livro O pronturio do Bancrio, pgs. 334 a 340, assim, quanto a espcie so representativos de moeda uma vez que do ao seu beneficirio o direito de receber moeda, como por exemplo, o resgate de letras, cheques aces, obrigaes, ttulos de divida pblica, etc. Ainda quanto a espcie os ttulos podem ser representativos de mercadorias na medida em que podem representar bens ou uma mercadoria, exemplo, senhas de transporte, senhas de combustvel, guias de transportes, etc. Podem tambm ser representativos de servios, os que do direito o seu beneficirio de beneficiar de determinado servio, exemplo, bilhetes de espectculos. Podem ser representativos de direitos societrios quando concedem poderes de caractersticas especiais de um capital de colocao, exemplo, recebimento de lucros de uma sociedade por quotas. Quanto ao emitente, os ttulos de credito podem classificar se em pblicos aos emitidos pelo estado ou outra pessoa publica, por exemplo, os bilhetes de tesouro ou particulares quando emitidos pelos privados, exemplo, os cheques, a livrana, etc. No que respeita ao modo de transmisso, podem ser nominativos, os que mencionam o nome do beneficirio do ttulo. Ainda nesta classificao podem ser a ordem dos que se transmitem. 23 De Carvalho, Carlos Manuel Ferreira, Pronturio dosbancrios, 5. Edio, Castelo Branco 1992
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25 o cheque pagvel vista. Por outro lado, a letra de cmbio um ttulo de emisso livre, sacada tanto contra comerciantes como contra no comerciantes, o cheque somente utilizvel, por uns e outros, tendo como sacado uma instituio financeira. Cheque e Livrana Aspectos comuns O cheque , tal como a livrana, um ttulo de crdito executivo. Desigualdades Enquanto o cheque uma ordem de pagamento, a livrana uma promessa de pagamento. O emitente de uma livrana chama-se promitente, que faz a promessa de pagar determinada quantia, em dadas condies de tempo e lugar, diferente do cheque em que o emitente o sacador. Cheque e Carto de Dbito Aspectos comuns Ambos podem permitir que se faa pagamentos, e so usados para descontar fundos numa conta bancria detida por uma instituio de crdito. Desigualdades Porm, estes instrumentos bancrios diferem no facto de o cheque ser transmissvel a terceiros, enquanto o carto de dbito pessoal e intransmissvel, sendo que para o seu uso carea de PIN (personal Identification number) que uma senha para uso exclusivo do titular da conta. mais seguro que o cheque.

Natureza Jurdica do Cheque De seguida, vamo-nos debruar sobre a natureza jurdica do cheque, onde vamos proceder a uma reviso bibliogrfica e destacaremos algumas teorias sobre o assunto.

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26 A questo da natureza jurdica do cheque no pacfica entre os cultores de direito, existindo vrias teorias na tentativa de elucidar este fenmeno jurdico Na obra de Pontes de Miranda, Tratado de Direito Cambirio, encontramos uma lista imensa das teorias que procuram explicar a natureza jurdica do cheque, como sejam: Teoria contratual, de Promessa unilateral, de Promessa mista, do Cheque-mandato, do Cheque- Cesso de Crdito, do Cheque Delegao, estipulao a favor de terceiro, e de instrumento de pagamento24 J Filinto Elsio, na obra Revogao do Cheque, faz referncia das seguintes teorias: Da Criao, da Autorizao, do mandato, do contrato a favor de terceiro, da delegao, de cesso de crdito.25 Destas teorias vamos nos cingir anlise daquelas que so comuns entre os autores, designadamente de mandato, de contrato a favor de terceiro e a de cesso de crdito. As teorias mais patentes nas vrias discusses so: 1. de Mandato 2. de Contrato a favor de terceiros 3. do Risco e 4. da culpa Teoria do Mandato Esta teoria encontra no cheque a confluncia de duas relaes jurdicas, uma que se estabeleceu entre o sacador e o banco - mandato de pagamento; outra que se estabelece entre o sacador e o tomador mandato de cobrana. A essncia desta teoria que o sacado ao pagar a ordem estaria representando o emitente, que seria outorgante do mandato.

24

Mota do Amaral, Aires Jos, Emisso e Uso do Cheque em Moambique, in Temas de Direito Bancrio, Mediateca do BCI, Maputo, 1999, pg. 444
25

Ibidem

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27 Filinto Elsio considera26 esta ser uma teoria antiga, que tem como base os antecedentes histricos do cheque em que era muitas vezes designado de mandato, isto , utiliza-se o cheque e o mandato como sinnimos. O artigo 430 do Cdigo Comercial de 1833 prescrevia: O Cheque ou mandato sobre o banqueiro uma ordem que o mandante, que se chama passador (...) . O autor Firmino Elsio critica esta teoria, argumentando que se o sacado mandatrio do mandante, sacador, este contrata consigo mesmo; o representante contrata com o seu representado. E na relao jurdica sacador tomador, o mandatrio que ser o tomador no age em proveito do mandante, mas em proveito prprio. Contrato a favor de terceiro Uma corrente doutrinria atribui ao cheque a figura de contrato a favor de terceiro. Figura consagrada nos artigos 443 a 451 do Cdigo Civil. Segundo o artigo 443 do CC Por meio de contrato, pode uma das partes assumir perante outra, que tenha na promessa um interesse digno de proteco legal, a obrigao de efectuar uma prestao a favor de terceiro, estranho ao negcio; diz-se promitente a parte que assume a obrigao e promissrio o contraente a quem a promessa feita. Em nossa opinio, no de aceitar esta posio do cheque como contrato a favor de terceiro. Se no vejamos: a se aceitar significaria que o banco seria o promitente, o sacador, promissrio, e o tomador terceiro beneficirio. Um contrato a favor de terceiro implica sempre a existncia de trs intervenientes, enquanto no cheque nem sempre assim. Por exemplo, se o sacador emitir a seu favor, isto , ser sacador e tomador simultaneamente, neste caso no existir uma relao triangular de que tpico o contrato a favor de terceiro. A teoria de contrato a favor de terceiro no satisfaz a hiptese do pagamento do cheque ao prprio sacador. Neste caso, o cheque est circunscrito a dois intervenientes, o sacador e o sacado.

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Mota do Amaral, Aires Jos, Emisso e Uso do Cheque em Moambique, in Temas de Direito Bancrio, Mediateca do BCI, Maputo, 1999, pg. 444
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28 Deste modo, estas teorias so facilmente derrubadas quando examinadas as caractersticas do cheque, uma vez que alguns aspectos so incompatveis, alm de que nenhuma delas consegue explicar a impossibilidade das excepes ao possuidor de boaf e a transferncia da propriedade da proviso para o beneficirio. O facto de o cheque ser dotado de rigor cambial, de constituir uma ordem de pagamento vista do banqueiro, de ser susceptvel de circular sob proteco do direito cambirio, torna difcil a sua qualificao a partir dos contratos tradicionais de mandato, de cesso de crdito e a favor de terceiro. Uma corrente com maior relevncia para autores brasileiros, como o Waldrio Bulgarelli, considera que o cheque um ttulo de crdito, embora com caractersticas especiais. Para este autor a tendncia da doutrina brasileira afastar-se das antiquadas e ultrapassadas teorias que no explicam suficientemente, do ponto de vista jurdico, as caractersticas do cheque, tendendo a consider-lo como ttulo especfico, com regime jurdico prprio, autnomo. Outro autor brasileiro que segue o raciocnio de Martins J.M. Othon Sidou, que nega ao cheque o carcter de ttulo de crdito, mas no afasta a possibilidade de consider-lo tambm como ttulo de crdito imprprio. A posio a adoptar quanto a natureza jurdica do cheque a teoria segundo a qual o cheque um ttulo de crdito autnomo. um ttulo formal, j que a lei estabelece os requisitos que deve conter para ser considerado como tal. Teoria do Risco A questo relativa ao pagamento de cheques falsificados foi sempre das mais controversas. A jurisprudncia declinou a responsabilidade sempre aos banqueiros, uma vez que os depsitos equiparam-se ao mtuo, de onde a responsabilidade do sacado, pelo perecimento da coisa mutuada (rea mutuum data)27.

27

Carvalho, Carlos Manuel Ferreira, Pronturio Bancrio, pag. 437

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29 A conferncia de Genebra de 1937 no trouxe solues claras, pois apresentou diversas teses inteiramente opostas, razo pela qual observou-se muita absteno no que concernia a adopo de um princpio no que toca ao risco do falso. Esta divergncia surge em muitos pases, no s entre ilustres juristas, como tambm entre os vrios tribunais que se deparam com estas situaes, visto ser esta questo de grande complexidade. Como consequncia desta complexidade, grande parte de juristas acaba inclinando esta questo de suporte do risco ao banco, dado que o depsito fruto de lautos lucros. Todavia, o cliente coloca o seu dinheiro no banco na convico de que este um lugar seguro, recebe juros e uma gama de servios bancrios, o que se pode considerar de oposio quela teoria. Assim, o descuido parece inconcilivel, pois esto aqui em anlise duas teorias, a Teoria do Risco e a Teoria da Culpa. A primeira atinge frontalmente o Banco e a ltima aponta ao emitente do cheque. Na falta de provas ou de certeza quanto ao culpado, dever responder sempre pelo prejuzo o sacado. Grande parte de opinies sobre o cheque falsificado leva a esta concluso, integrando a teoria do risco do falso: A falsidade sempre dirigida ao banqueiro. Assim, diz esta teoria, o banco que paga um cheque falso responsvel pelo mesmo. O problema comum entre as duas teorias assenta unicamente na anlise da autenticidade da assinatura lanada no cheque antes de efectuar o pagamento. A assinatura feita por semelhana e o confronto entre a firma constante do boletim em poder do banqueiro e a firma lanada no cheque, e notando-se perfeita igualdade, o Banco no poder ser responsabilizado. De resto, haveria culpa do banco se a falsificao fosse grosseira e o conferente da assinatura tivesse agido com verdadeira negligncia, facilitando a imitao da assinatura constante do cheque. O Jurista francs, Thaler, estudou o problema sob duas perspectivas: A primeira tem a ver com o cheque falso desde a origem e a segunda tem a ver com o cheque regular que vai sofrer alteraes fora do controle do banqueiro antes

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30 de ser apresentado ao sacado28. Destas perspectivas aquele jurista avanou as seguintes propostas: 1- Cheque originalmente falso, falta-lhe a verdadeira assinatura do emitente O seu pagamento neste caso no dever ser a cargo do cliente, uma vez que no justo que este responda por um ttulo que no subscreveu. Haver no entanto a responsabilidade do emitente, se houver concorrido com a sua culpa para tornar possvel a circulao e pagamento do cheque29. 2- O cheque originalmente regular trazendo a verdadeira assinatura do emitente a culpa ser do emitente, salvo culpa do sacado. Teoria da culpa A teoria da culpa assenta na falta grave de quem analisa o cheque no momento do pagamento. O cheque tido como um grande incentivador das operaes comerciais propiciando pressa no seu recebimento, no podendo os bancos demorar o seu pagamento para verificaes minuciosas e demoradas. Exige-se por parte dos banqueiros uma estreita colaborao dos emitentes do cheque no sentido de guard-los devidamente, da que os formulrios de requisio de cheques levam sempre avisos expressos (se bem que sem qualquer valor jurdico) para mitigar estes problemas. Esta teoria defende que todos os prejuzos advenientes do pagamento de cheques falsos30 ou falsificados31 devam ser suportados pela pessoa que agiu culposamente, no importando se se trata do banqueiro ou se se trata do cliente deste. Pode, dar-se o caso de responder um ou ambos, havendo neste ltimo caso concorrncia de culpas nos casos de conivncia ou conluio com trabalhadores do banqueiro. O prejuzo geralmente suportado pelos banqueiros em duas situaes mais comuns, a saber:
28 29

De Carvalho, Carlos Manuel Ferreira, ob. cit. pag.438 Idem 30 Entendemos por cheque falsos aos cheques clonados ou seja, fabricados a semelhana dos reais cheques. 31 De cheques falsificados entendemos que trata-se de cheques verdadeiros forjados, ou seja cheques que so alterados para satisfazer os burladores (cheques fraudulentos) cf. art. 10 LUC.
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31 Se a falsidade ou falsificao32 do cheque for facilmente reconhecvel tratase aqui de inobservncia do dever de examinar o cheque (validade, originalidade, assinatura, etc.). Geralmente, os bancos dispem de equipamento apropriado para verificar os cheques, por exemplo, as mquinas ultravioletas, para alm disso, na poca moderna as fichas de assinatura so devidamente digitalizadas para que o indivduo que vai proceder ao pagamento tenha acesso a assinatura e os dados referentes a conta bancria sacada. luz da teoria da culpa, o pagamento de cheques eivados de fraudes visveis, impe ao banqueiro o nus de prejuzo em razo da sua negligncia na prestao do servio ao cliente. Se, no obstante avisado pelo cliente sobre perda ou extravio de cheque, efectua o seu pagamento o Banqueiro, na sua qualidade de mandatrio do cliente, deve, no cumprimento do contrato de abertura de conta, acatar as suas ordens/instrues que aquele o transmitir, pelo que se o banqueiro pagar, quer seja por negligencia do seu trabalhador ou por outra razo, este deve arcar com o prejuzo. Vai da que o ilustre jurista Cossak, mestre em Direito Comercial, deu o seguinte parecer: - A responsabilidade pelo pagamento de cheques fraudulentamente sacados sempre a cargo do banco, pois decorre do risco profissional de que o pagamento feito com fundos do banqueiro e no do cliente, de que o crime dirigido ao prprio sacado.

Ele vai mais longe acrescentando: - o sacado e no o possuidor da caderneta de cheques que instituiu o sistema desta caderneta. o sacado que pode julgar, porem, quais os controlos necessrios que deve usar. Logo, s ele que sabe como grandes so, de facto, os perigos da falsificao de cheques. Por isso, no pode atirar sobre o proprietrio da caderneta de cheques (no culpado) as consequncias desta organizao que inteiramente sua. Por seu turno, o emitente geralmente responsabilizado em trs circunstncias, a saber:
32

Se Vidari, citado por Carlos Manuel Ferreira de Carvalho na sua obra Prontuario do Bancario, 6a. Edicao, ha falsidade na simulacao do nome da pessoa que figra como sacador, emitente, endossante, avalista etc. Sem que, de facto tenha lancado a sua firma na cambial.
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32 No caso de o cliente no guardar com a necessria cautela o seu livro de cheques, facilitando desta maneira o seu furto ou desvio. O cliente deve zelar pela guarda do livro de cheques, Se, descoberto o furto, roubo ou extravio do cheque, o cliente no avise ao sacado pelo meio disponvel mais rpido e este proceda ao pagamento dos cheques, Se o autor da falsificao ou furto pessoa pela qual ele responde ou seu colaborador. Em concluso, a culpa do emitente funda-se, ou seja, deriva da omisso do dever de diligncia imposta por lei. O emitente do cheque deve sempre observar os avisos colocados nas requisies de cheques e veiculados por outras vias disposio nos estabelecimentos do banqueiro para evitar pagamentos indevidos, salvaguardando assim a to discutida teoria da culpa No h responsabilidade sem culpa e, sem culpa no h responsabilidade. O cliente deve sempre provar a falta do banco em caso de pagamento indevido pois os tribunais julgam com muita severidade qualquer descuido do banco no entendimento de que se deve suportar os prejuzos que motivou na sua funo de mandatrio remunerado pela regra de que ubi emolumentum, ibi onus. Realidades subjacentes ao cheque Realidades subjacentes ao cheque so as situaes intrnsecas e indispensavelmente ligadas existncia do cheque, que objecto do presente trabalho. As referidas realidades so as seguintes: 1. Abertura de conta bancria 2. Contrato de depsito 3. Insuficincia de proviso 4. Contrato de cobrana, e 5. Conveno de cheque

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33 Abertura de conta bancria Importa, a priori, dizer que conta a representao numrica das operaes entre um cliente e um banqueiro. atravs dela que se pode estabelecer a ligao cliente banqueiro, constituindo assim um dos instrumentos, por excelncia, do comrcio bancrio. A histria manda dizer que a conta remonta da antiguidade grega e que j os discursos de Demosthenes (filsofo grego da antiguidade) indicavam que os banqueiros tinham livros escritos com maior cuidado para bem conhecerem a situao de cada cliente e para mostrarem que o seu comrcio tomava a forma de uma conta, na integrao com cada um deles.33 Conta um quadro comportando o ttulo, o nome do cliente, a residncia, a numerao atribuda pelo banqueiro e duas partes iguais (dbito e crdito), onde os banqueiros lanam as operaes que com aquele realiza, conforme a sua natureza.34 O processo de abertura de conta obedece a critrios legais que assentam no Direito Civil e Comercial, na legislao administrativa e no direito contabilstico e fiscal. Assim, s as pessoas fsicas ou morais devem ser titulares duma conta bancria. Mas a prtica revela muita liberdade na abertura e movimentao de contas bancrias sem se olhar a personalidade jurdica, pois, tudo resulta de convenes que implicam concurso de vontade do banqueiro e o desejo do cliente, em que este ltimo submete-se automaticamente s condies usuais do banqueiro. No entanto, a abertura de uma conta bancria pressupe a capacidade jurdica necessria, isto , se o interessado tem, sem reservas nem restries, capacidade para exercer os seus direitos, dispor dos seus bens e administr-los; de contrrio ter de suprir a incapacidade como forma de afastar o impedimento legal. que o abrir conta no implica automaticamente poder movimenta-la, o caso do incapaz que pode ser titular de conta, sem poder movimenta-la. Por lei, h mecanismos prprios para o suprimento das incapacidades, como sejam os casos de tutela e curatela35.
33 34

De Carvalho, Carlos Manuel Ferreira, Pronturio do Bancrio, pag.428 Idem 35 Porm, o Banco no obrigado a abrir conta pode recusar sem declarar o motivo da recusa, por exemplo, se o cliente no dispuser de dinheiro mnimo exigido para o efeito, ou se trate de um delinquente notrio.
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34

Contrato de Depsito O contrato de deposito um acordo entre uma ou mais pessoas que entregam determinada quantia em dinheiro a uma instituio de crdito, tendo em conta a confiana que essa instituio lhe transmite a fim de assegurar que esta restitua ao legtimo dono nos termos e prazos pr-estabelecidos no contrato de abertura de conta, pelo que pode-se afirmar em sentido amplo que o depsito bancrio o contrato pelo qual uma pessoa (o depositante) entrega ao banco (depositrio) uma soma em dinheiro ou outros bens mveis de valor para que este ltimo os guarde e restitua quando o depositante o exigir36. Porm, nem sempre obrigatrio possuir depsito bancrio no mbito da conveno do cheque, por exemplo, em operaes de crdito, apesar de em princpio a conveno do cheque pressupor depsito. Insuficincia de proviso A existncia de fundos ao dispor do sacador condio econmica do cheque37. Pelo que a insuficincia de proviso na conta a sacar constitui uma anomalia. A proviso, entendida como conjunto de fundos disponveis38 detidos numa conta, deve existir aquando da apresentao do cheque para pagamento. A maioria dos juristas que se debruam sobre esta matria defende que o princpio da existncia da proviso, aquando da emisso ou da apresentao do cheque, no to simplesmente moral, mas, fundamental. Para emitir cheque necessrio que exista proviso. Sob ponto de vista prtico, bastante a existncia de proviso aquando da apresentao do cheque a pagamento, j que o objectivo da Lei assegurar a pronta liberao do ttulo. Contrato de cobrana O contrato de cobrana consubstancia um acordo mediante o qual a instituio bancria se obriga a proceder a todas as diligncia necessrias cobrana de um cheque que com
36 37

Caminho, Paula Ponces, Do contrato de depsito bancrio, Almedina 1998, pag. 71. Pinto, Antnio Augusto, Rol de cheques sem proviso, Coimbra 1998, pag. 93 38 De Carvalho, Carlos Manuel Ferreira, Pronturio do Bancrio, pag. 453.
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35 esse fim for apresentado pelo possuidor, efectivando-se assim a ordem de pagamento dada pelo sacador. Conveno do cheque Cheque uma ordem de pagamento vista (mesmo se pr-datado) dada ao Banco, incorporada num ttulo de crdito o prprio cheque que funciona como instrumento de pagamento e que, como tal, circula em conformidade com o disposto na Lei No. 5/98, de 15 de Junho, e respectivo Regulamento do Banco de Moambique, bem como em legislao avulsa e regulamentao sobre a matria. Ao receber do banco cheques para a movimentao da sua conta de Depsitos Ordem, o cliente torna-se nico e exclusivo responsvel pela sua guarda, devendo comunicar ao banco, pelo meio mais rpido, em caso de inutilizao, furto, roubo, extravio ou perda e compromete-se a no fazer uso indevido dos mesmos. Para os devidos efeitos, considera-se que h uso indevido do Cheque sempre que o cliente no regularizar, junto do banco, e dentro dos prazos legalmente definidos, os cheques apresentados a pagamento e que tenham sido devolvidos por falta ou insuficincia de proviso. O banco notificar o cliente da necessidade de regularizao de todos os cheques que devolver por falta ou insuficincia de proviso, bem como da resciso da Conveno do Cheque que venha a ocorrer. Para o efeito, vlido o ltimo domiclio declarado ao banco e considerar-se-o entregues ao cliente as notificaes mesmo que este se recuse a receb-las ou no se encontre no domiclio indicado. Assim, o cliente dever comunicar ao banco qualquer mudana de endereo ou telefone, sendo a si imputveis as consequncias da omisso de tal dever. O cliente obriga-se a regularizar no prazo de dez dias teis, contados a partir da recepo da respectiva notificao, todos os cheques que emitir sobre o banco e que venham a ser devolvidos, por falta ou insuficincia de proviso.

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36 Em caso de incumprimento desta obrigao, o banco rescindir unilateralmente a conveno do cheque, com comunicao imediata ao Banco de Moambique (Banco Central), ficando abrangidas pela medida todas as contas em que o cliente intervm, independentemente do grau de titularidade. Uma vez Rescindida a Conveno de Cheque, o cliente obriga-se a devolver de imediato ao banco todos os cheques no utilizados por este fornecido e no poder celebrar nova Conveno antes de decorridos seis meses, contados a partir da data da comunicao da resciso da Conveno. O cliente que for objecto de duas rescises consecutivas, ainda que em bancos sacados diferentes, ser includo pelo Banco de Moambique na Listagem de Utilizadores de Cheques que Oferecem Risco, a comunicar a todo o Sistema Bancrio Nacional, ficando impedido de celebrar nova Conveno por um perodo de 2 (dois) anos. O cliente autoriza ao banco a inutilizar os cheques personalizados e no reclamados no prazo de seis meses e ainda os cheques microfilmados liquidados e no procurados no prazo previsto na lei.

2.11 Finalidades do Cheque


O cheque havido como meio ou instrumento pelo qual os interessados procedem pagamentos entre si, constituindo pela compensao um meio de liquidao de dbitos e crditos. um meio que permite a retirada de fundos em poder do Banqueiro ou instituio assemelhada, numa conta neste domiciliado, pelo prprio sacador ou por terceiros a favor de quem emite o cheque. O cheque permite pagamento distncia, no carecendo deste modo do contacto directo entre o sacador e o beneficirio. Ele substitui a mobilizao de valores monetrios fsicos, no meio comercial e social. O Cheque , deste modo, uma verdadeira moeda

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37 escritural que existe ao lado da moeda fiduciria39. Reduz sobremaneira a circulao da moeda. Possui uma facilidade enorme de mobilizao de fundos ou valores monetrios. A assinatura do sacador (valendo a aposta no contrato de depsito), considerada por vrios doutrinrios o mais importante requisito de validade do cheque. A assinatura pode ser do prprio emitente (titular da conta) ou seu representante com poderes especiais para tal (atravs de um mandato), conforme manda o art.782 C.Com (Cdigo Comercial) na sua alnea f). No entanto, o instrumento do mandato deve ficar em poder do sacado, para que este possa comprovar a todo o momento, a ordem emanada do mandante. Alm disso, o sacado deve manter em seu estabelecimento a assinatura do mandatrio para que possa conferir a assinatura constante do cheque. A data de emisso do cheque joga um papel fundamental, na medida em que ela que determina o prazo de validade. Por outro lado, determina se o emitente na ocasio da emisso tinha capacidade de obrigar a conta ou no e ajuda a determinar tambm a preferncia em caso de concorrncia de dois ou mais cheques em soma superior aos fundos disponveis. A maioria de autores considera que a data da emisso do cheque deve estar sempre correcto e que a sua incorreco invalida o cheque pelo facto de esta determinar o prazo para prescrio, opinio esta que perfilhamos a qual encontra enquadramento legal em Mocambique. O Local de pagamento e o local de emisso so requisitos suprveis. O cheque quando no contm lugar de emisso, presume se que o mesmo tenha sido emitido no lugar onde dever ser pago.

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Moeda fiduciria no sentido de que o beneficirio confia que o cheque seja um documento autntico e desta forma equiparado ao dinheiro vivo.
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CAPTULO III
O Regime Jurdico do cheque em Moambique Ao longo dos tempos, houve sempre a preocupao de regulamentar o cheque. A Frana foi o primeiro pas que regulamentou este instrumento, com a lei de 14 de Junho de 1865. Em Moambique, o cheque foi regulamentado pela primeira vez, pelo Cdigo Comercial de 1833, enquanto provncia ultramarina. Posteriormente o Cdigo Comercial de 1888, que revogou o de 1833, tambm abordou a figura do cheque.
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J no incio do sculo passado, o Decreto 13004, de 12 de Janeiro de 1927, admitia o uso do cheque por qualquer cidado. As convenes de Genebra relativas ao cheque foram aprovadas e introduzidas em Moambique, por fora do Decreto n. 23, de 29 de Maro de 1934. Em 8 de Setembro de 1934, entra em vigor a Lei Uniforme relativa ao Cheque, obedecendo aos ditames das convenes de Genebra de 7 de Junho de 1930. E vrios diplomas sobre o cheque foram aprovados. Actualmente, o regime jurdico do cheque se encontra plasmado na Lei n. 5/98 de 15 de Junho no seu capitulo III, artigos 11 e 12 bem como no Cdigo Comercial em vigor, que incorporou a Lei Uniforme relativa ao Cheque nos artigos 782 a 838 do CCom. Emisso do Cheque Para emitir o cheque necessrio que o sacador tenha fundos (sem os quais a sua emisso constitui um ilcito penal ao abrigo do disposto no art. 23 e 24 do Dec.13004, de 12 de Janeiro de 1927, aplicvel em Moambique por fora do Decreto 13115 de 1 de Fevereiro de 1927 e artigos 11 e 12 da Lei n. 5/98 de 5 de Junho, Lei do Cheque), em poder do sacado e possa dispor dessa proviso, em proveito prprio ou de outrem. A Lei nao abrange quaquer questao respeitante as relacoes juridicas que servira de base a emissao do cheque40. Formas de emisso de cheque O cheque pode ser emitido ordem, tambm designado nominativo, quando contm o nome da pessoa a quem deve ser pago, ao abrigo do disposto na alnea c) do artigo 782 do Cdigo Comercial (CCom); no ordem, que contendo o nome da pessoa a quem deve ser pago, seguido de clusula no ordem. A diferena entre os dois que o cheque no ordem, para alm de se exigir a identificao do beneficirio, no permite transmisso por endosso, devendo ser pago
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De Carvalho, Carlos Manuel Ferreira, Prontuario do Bancario, Edio No.6 pp 221.

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40 ao respectivo beneficirio, dai a sua segurana. E ao portador Aquele que no contm o nome da pessoa a quem deve ser pago, este cheque pagvel por simples apresentao, desde logo de fcil cobrana, o que faz com que ele corra maior risco de extravio. Formas de trasmisso do Cheque O cheque pode ser transmitido por endosso ou por cesso ordinria, conforme tratar-se de cheque ordem ou no ordem, respectivamente, como prescrevem os ns 1 e 2 do art. 795 do CCom. Endosso do cheque O endosso consiste numa declarao efectuada no cheque pelo portador, atravs do qual transmite pessoa que o recebe (endossado) os direitos nele constantes. 41 Neste mbito, o n1 do art. 798, do CCom, faz referncia transmisso de todos direitos resultantes do cheque pelo endosso. O endosso deve ser puro e simples, no sendo admitida qualquer estipulao em contrrio. nulo o endosso parcial ou feito pelo sacado (banco).42 A lei admite endossos sucessivos43, sendo os endossantes garantes do pagamento do cheque, salva estipulao em contrrio. A transmisso do Cheque com a clusula no ordem, feita pela forma e com efeitos de cesso ordinria de crditos, assim como o endosso feito depois do protesto do cheque.44 Pagamento do Cheque Nesta seco, iremos tratar de trs questes fundamentais a ter em conta no pagamento por cheque: 1. Garantia de pagamento
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Aires do Amaral, Jos Mota, Emisso e Uso do Cheque em Moambique, in Temas de Direito Bancrio, Mediateca do BCI, Maputo, 1999, pg463 42 Artigo 796 do CCom 43 Havendo uma serie de endossos, e preciso que primeiro apareca assinado pelo tomador e cada um dos outros pelo beneficiario do endosso imediatamente anterior. Basta esta aparencia de regularidade para justificar o pagamento, ainda quando existem endossos falso, ou firmados por incapazes ou representantes nao autorizados. 44 Artigos 795 e 805 do CCom
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41 2. Pagamento 3. Protesto Garantia de Pagamento A garantia de pagamento do cheque feita por aval (cf.art. 806Ccom ss), que o acto pelo qual uma terceira entidade, que no seja o banco (sacado), garante o pagamento de um cheque45 atravs de um escrito no ttulo ou numa folha anexa bom por aval ou outra equivalente. Deve ser mencionado o avalizado, a no meno considera-se prestada ao sacador.46O avalista responde nos mesmos termos que o sacador efectuando o pagamento, ele adquire os direitos do cheque. Pagamento O cheque ttulo pagvel vista (No. 1, art. 807 Ccom), isto , deve ser pago no momento da sua apresentao ao sacado, mesmo que seja apresentado antes da data indicada como da emisso, no sendo admissvel o pagamento diferido47. Actualmente, em Moambique, assim como noutros pases, virou prtica nos meandros comerciais a utilizao de cheques pr-datados ou ps datados, designados pela doutrina de cheques garantia. So cheques emitidos com indicao de um momento posterior para apresentao, isto porque o sacador e o beneficirio tm conhecimento que na data da emisso no existe proviso suficiente para pagamento, deferindo assim para data posterior. Esta prtica no encontra proteco legal em Moambique, visto que constitui uma defraudao utilidade do cheque, sendo pagveis, ainda que pr-datados, por se tratar de ttulos de crditos vista.

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Aires do Amaral, Jos Mota. Ob. cit., pg. 461 Nos termos do artigo 807 do CCom 47 Volvidos 6 meses o cheque expira o prazo e o cheque torna se invalido.
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Protesto O beneficirio do cheque pode, sempre que os sacadores e outros co-obrigados no efectuarem o pagamento em tempo til, exercer o direito de aco (designada aco cambiria) contra os mesmos, se a recusa de pagamento for por via formal (protesto) ao abrigo do disposto na a) do artigo 821 do C.Com, ou atravs de uma declarao do sacado, datada e escrita sobre o cheque, com a indicao da data em que foi apresentado, al.b) do art. 821 CCom) e dentro do prazo. Nao existe qualquer inconveniente legal para que o Banco pague um cheque protestado48 ou que tenha sido simplesmente recusado por falta de provisao, ainda que tenha a declaracao feita e que seja apresentado novamente ao banco49.

CAPTULO IV
Estgio actual do cheque na Europa A escolha da Europa para esta analize tem como fundamento o facto de ser o pioneiro no uso dos canais alternativos de pagamentos. Assim, optamos por fazer um estudo a alguns pases europeus onde o uso de instrumentos electrnicos de pagamento de facto um dado adquirido. A Europa encontra-se dividida em dois grupos no que se refere a preferncia dos meios electrnicos e o cheque nas transaces. Assim, temos o grupo dos que mais preferem utilizar, por inrcia, o cheque, e outro dos pases que esto definitivamente a abdicar do uso daquele instrumento.

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De Carvalho, Carlos Manuel Ferreira, Prontuario do Bancario, 6a. Edicao Em caso de serem apresentados varios cheques na mesma data e a sua totalidade for superior a provisao, tem sido norma que se comece pela liquidacao dos de datas mais antigas e se houver provisao nas datas de emissao, resgatar os cheques de maior importancia. Esta tem sido uma norma interna dos bancos que nao pode ser contestada, frente a insuficiencia de provisao.
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43 O primeiro grupo, de acordo com um estudo50apresentado durante uma conferncia e exposio em Paris, sobre os pagamentos por cartes, ocorrida em 20 de Setembro de 2006, encabeado pela Espanha com 67% das transaces feitas em numerrio contra, 31% com carto bancrio e os restantes 2% com outros meios de pagamento. O grupo dos que mais preferem encabeado pela Holanda (NL) com 70% de transaces feitas com meios electrnicos 26% em numerrio e os restantes 4% em outros meios de pagamentos (cf. Anexo I). Portanto, tanto num como noutro grupo notrio o desaparecimento do cheque. Neste estudo, o pas que apareceu a bater o recorde no uso do cheque a Franca, com cerca de 22% das transaces. O pagamento em numerrio e em cheques tende a desaparecer, porm, o pagamento em numerrio ainda representa algo substancial. De acordo com estatsticas feitas para o perodo de 1996 at 2005 pela Statistics Norwayand Norges Bank, o volume do fluxo de numerrio baixou sobremaneira, apresentando a seguinte situao: As aces detidas pelo banco de Noruega em notas e moedas baixaram de 16% a 8%. Por seu turno, o valor depositado nos bancos no mbito da compra e venda de artigos de uso domstico baixou de 8 para 6%. O estudo apresentado mostra que nos ltimos anos o uso dos instrumentos de pagamentos electrnicos tendem a subir em quase todos pases europeus, se bem que nuns, a taxas moderadas, como o caso de Itlia e Polnia. A Holanda, Frana, ustria, Reino Unido e Sucia apresentam acima de duzentos habitantes por Km2 que fazem uso de meios de pagamento electrnicos. A Noruega erradicou o uso de cheques com a subida da demanda dos cartes bancrios a partir de 1988. Volvidos dez anos, i.e., em 1998, o nmero de cheques transaccionados baixou para zero e dos cartes transaccionados subiu em flecha. Alemanha sozinha apresenta-se no intervalo entre cento e cinquenta e duzentos habitantes/km2 e, por fim, a Itlia Polnia e Espanha com cifras abaixo de cento e

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Este estudo feito feito pela CB & Taylor Nelson Sofrs em 30 de Setembro 2006 numa conferncia sobre cartes e pagamentos, realizado em Paris.
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44 cinquenta habitantes/km2 a abdicarem ao uso de numerrio e outros meios tradicionais de pagamento. O estudo mostra ainda que os locais com facilidades para os pagamentos electrnicos tendem a subir nos focos de clientela, como sejam os prprios bancos, postos de abastecimento de combustveis, centros comerciais (shopping centres), etc. Esta luta no se verifica s na Europa. No Brasil, um estudo feito pela Associao Brasileira de Empresas de Cartes de crdito e Servios (Abecs) aponta que o conhecido dinheiro plstico ultrapassou o uso de cheques nas transaces, segundo o ranking de meios de pagamentos naquele pas. Contudo, a Abracheque (Associao Brasileira de empresas que operam servios de informao), contesta esta informao, dizendo que isto seria impossvel. Por seu turno, o Banco Central de Brasil diz que, dependendo do ponto de vista de cada um dos lados, os dois tm razo. O facto que o nmero de transaces em cheques tende a ser menor, apresenta, contudo, valores mais elevados relativamente aos cartes, que apesar de o volume ser maior, apresentam menor valor. Em 2004, foram emitidos 2.5 bilies de cheques com valores que excederam os 2 trilies de Reais. Por seu lado, os cartes foram utilizados em 2.2 bilies de operaes com 134.7 bilies em volumes movimentados. Assim, conclui o estudo que a Abecs analisa apenas o uso dos cartes versus cheques no mbito de consumo privado. O futuro do cheque em Moambique Em Moambique, o cenrio, no que respeita a questo de uso de cheque, outro, se comparado com os pases europeus. Predomina o uso de numerrio, sendo que para o efeito se utilize o cheque, como o instrumento de pagamento, maioritariamente entre pessoas colectivas ou entre pessoas singulares e colectivas e vice-versa. O cheque, durante muito tempo, at ao surgimento de meios electrnicos de pagamento, era usado em grande escala para o pagamento de salrios a trabalhadores. Como se
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45 pode antever, durante esse perodo, o cheque era bastante demandado, a julgar pelo nmero de pessoas trabalhadoras que recebiam o seu ordenado por aquela via. Hoje, com a introduo dos meios electrnicos de pagamento, a demanda do cheque baixou sobremaneira. Porm, esta situao no elimina de per si a necessidade do uso de cheque51, uma vez que, primeiro, ainda persistem muitas dificuldades de comunicaes em vrios distritos remotos, que emperram o uso de meios electrnicos de pagamento, segundo, porque algumas empresas conservadoras julgam que o cheque constitui um meio mais seguro para pagamentos e de fcil controlo, tendo em conta os esquemas contabilsticos montados nas diferentes empresas. Ora, com o surgimento de instrumentos de pagamento electrnicos em Moambique, nomeadamente, o carto de dbito e o carto de crdito, veio reduzir o uso do cheque em Moambique, seno vejamos: O grosso das empresas em Moambique recorre, para o pagamento de ordenados, aos bancos, sendo que estes o faam atravs de transferncia electrnica de fundos das contas dos ordenadores (empresas), para as contas dos beneficirios (trabalhadores). Estes ltimos tm duas alternativas principais para sacarem o dinheiro (numerrio) do banco: ou atravs da emisso de cheque, ou atravs de carto de dbito. Porm, o cheque, para alm de ser um meio caro, chegando a custar 12.5 Meticais cada folha e, adicionalmente, o custo de levantamento de numerrio varia de 5 a 9 Meticais contra oito Meticais por cada transaco atravs de carto de dbito, com durao de 3 a 5, anos por um lado. Os trabalhadores com salrio baixo (que constituem a maioria em Moambique), obriga-se a suportar longas filas em horas determinadas e muito limitadas (8 s 15h)
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Esta concluso retira-se do dia-a-dia vivido nos bancos. Os bancos, eram em tempos forados a produzir grandes quantidades de cheques para empresas, para pagamento de ordenados. Estes cheques foram sendo substituidos por cartes de dbito para o trabalhador aceder aos seus salrios. No nos foi possivel o acesso a um banco para obteno de nmeros para sustentar esta posio, porm da experincia que temos do dia a dia foinos possvel concluir. Para alm da nossa experincia prpria, foi possvel conversar com algunas pessoas ligadas a bancos, que forma unnimes em afirmar esta posio.
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46 durante a semana para fazer desconto de cheque, por outro lado. Ora, o carto de dbito, para alm de ser o mais acessvel do ponto de vista do custo, rpido e eficiente e no obriga a horrios restritos, ele funciona 24 horas ao dia e acarreta menos filas dependendo da poca do ms52. O outro aspecto que gostaramos de discutir neste trabalho est ligado obrigatoriedade da aceitao do cheque pelo comerciante, quando a este a lei omissa no que respeita s suas garantias. O artigo 13 da Lei n. 5/98, de 15 de Junho, impe que o comerciante no deve recusar a recepo do cheque apresentado para transaces comercias, porm no indica em que situaes o comerciante deve rejeitar o cheque. Contrariamente, o banco apesar de dispor de pessoal com qualificao e preparao tcnica, equipados de mquinas para detectar todas seno a maioria das anomalias do cheque, a estes a Lei concede, a prerrogativa de no aceitar cheques (cfr. art. 12 da lei supra). Por outro lado, o Banco dispe da central de riscos do banco central o qual lhe fornece em primeira mo a possibilidade de acesso a lista dos maus utilizadores de cheque. Do lado dos clientes, os bancos penalizam beneficirios de cheques, que depositados em suas contas e enviados a compensao para desconto no banco sacador, sejam devolvidos por falta de proviso. Com que fundamento os bancos penalizam a um terceiro que beneficirio dum cheque sem proviso? Que mecanismos que o cliente dispe para verificar se um cheque bom para depsito antes de o fazer? Segundo o relatrio do XXXII consultivo do Banco de Moambique, de Janeiro de 2008, as penalizaes pelas devolues de cheques sacados sobre outras instituies de crdito (OIC) variam de 300 a 500 Meticais e de 1.350 a 2.429 Meticais para cheques sacados na mesma instituio. No final do dia, o cliente o mais prejudicado no uso do cheque. Portanto, a Lei n. 5/98, de 15 de Junho, apenas procura proteger to-somente o sistema financeiro em si,
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Grande parte de clientes decide suas compras baseando-se exclusivamente no preo. Computa-se no preo, no apenas o valor monetrio de um produto, mas tudo aquilo que o cliente tem que sacrificar ao adquirir um determinado bem.

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47 excluindo os clientes e os comerciantes a quem se impe a obrigatoriedade de aceitao de cheque como meio de pagamento vista.

CAPTULO V

Concluses e recomendaes
Concluses O cheque um instrumento financeiro de grande importncia. Facilita as transaces do dia-a-dia evitando o manuseamento ou a mobilidade dos valores em dinheiro. O cheque, quanto a ns, um instrumento que preserva o seu valor e prestgio nas transaces financeiras, contudo, carece da mesma considerao que o carto de dbito ou outro instrumento que permite ao utente aceder aos seus fundos junto de instituies financeiras.

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48 No entanto, dado o seu preo de aquisio e as comisses e impostos a ele inerentes, verifica-se uma relativa retraco por parte de clientes, no significando isto que o cheque esteja a perder o seu valor. Cremos que o cheque tem ainda o seu lugar como instrumento financeiro e as instituies competentes devem continuar a privilegiar o cheque, promovendo-o, pois ele to seguro quanto o o carto de dbito ou de crdito, seno vejamos, em caso de roubo de livro de cheque, o detentor fraudulento dos cheques deve estar dotado de capacidade de falsificao para poder sacar os fundos do titular, contrariamente, no caso de carto de dbito, o individuo muito facilmente pode obter o PIN para utiliz-lo na ATM. No caso do carto de crdito, as coisas pioram ainda mais, uma vez que o detentor pode sem necessidade de PIN ou qualquer outro cdigo fazer transaces ilcitas. Contudo, o cheque continua sendo de muita utilidade e aplicabilidade nas relaes comercias, envolvendo empresas ou outros entes colectivos ou a estes equiparados, e na movimentao de contas conjuntas, pois o carto de dbito no prtico, vistas as condies de movimentao que so bastante restritas. Esta situao notria entre nas, nos dias de hoje. Em Moambique o cheque ainda constitui um meio bastante utilizado nas transaces se bem que em quantidades que tendem a reduzir. Porm, na Europa o cheque tende a desaparecer e no seu lugar os meios electrnicos de pagamento53. Os meios electrnicos so ainda atpicos em Moambique o que no ajuda o nosso sistema financeiro moambicano e faz com que estes meios ainda ano sejam de todo credveis.

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POS (Poin Of Sale); ATM, EFTS (Sistemas de Transferncia Electrnica de Fundos), etc.

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Recomendaes Julgamos que no nosso pas, apesar da existncia de leis que punem a emisso de cheques sem proviso, os bancos comerciais tm estado a acobertar os seus emitentes, no os denunciando, o que acaba colocando muitos beneficirios em risco com cheques mal parados e na desvalorizao do cheque. Aqui fica a nossa recomendao de que o Banco de Moambique deve criar mecanismos mais eficazes no combate a este mal e garantir que o cheque seja mais credvel. A criao de medidas deve ser acompanhada por uma inspeco permanente para detectar e punir os bancos comerciais que no observem o que a lei preceitua sobre esta matria. O Banco de Moambique deve continuar a disseminar medidas que tendam a dignificar o cheque como meio de pagamento, pois Moambique ainda tem muito que fazer para substitui-lo pelos meios de pagamento electrnicos.
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Recomendamos a reviso da Lei 5/98 de modo a criar garantias para os comerciantes e dos beneficirios de cheques em caso de devoluo por qualquer que seja o motivo. A lei deve claramente permitir que os comerciantes rejeitem cheques sempre que no se sinta confortvel54 com um cliente que os apresente para pagamento. A outra via que recomendamos a de que o comerciante no liberasse a mercadoria ou no prestasse servios quando no se sinta confortvel, ainda que, recebendo o cheque, apenas o fizesse aps a compensao do mesmo. Em relao aos meios de pagamentos electrnicos, Moambique ainda no dispe de legislao para regular os mesmos, assim sendo recomenda-se a quem de direito a criar normas para o efeito. A atipicidade dos meios de pagamento electrnicos vem a criar embaraos no sistema bancrio Moambicano, deixando os consumidores a merc, uma vez que estes so que mais onerados.

CAPITULO VI Bibliografia
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.
8. 9.

http://jus2.uol.com.br/doutrina/texto.asp?id=4048. (Acedido aos 09 de Outubro de 2009) http://pt.wikipedia.org/wiki. (Acedido aos 12 de Outubro de 2009) DO AMARAL, Aires Jos Mota, Emisso e Uso do Cheque em Moambique, in Temas de Direito Bancrio Mediateca do BCI, Maputo, 1999.
CORDEIRO, Antnio Menezes, Manual de Direito Bancrio, Coimbra, 2001

Curso de Formao Tcnica Bancria, Operaes Bancrias Gerais Http://jus2.uol.com.br/doutrina/texto.asp?id=4048 (Acedido aos 18 Novembro de 2009) Http://pt.wikipedia.org/wiki (Acedido aos 18 de Novembro de 2009)
WATY, Teodoro Andrade, Introduo ao direito Bancrio, Maputo 2004 De carvalho, Carlos Manuel Pronturio do Bancrio, 5 Edio, Castelo Branco. 1992.

Legislao

10. Lei 5/98 de 15 de Junho (BR n. 23, Suplemento) 11. Cdigo Comercial 12. Lei 1/92 de 3 de Janeiro (BR n. 1, 2 Suplemento) 13. Lei n. 15/99 de 1 de Janeiro (BR n. 43, 4 Suplemento)
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A Lei deve definir bem claramente os mecanismos de recusa de cheques por parte dos comerciantes, por forma a evitar, por um lado, que os comerciantes corram muito risco de receber cheques fraudulents; e por outro lado, para evitar abusos de clientes em no aceitar cheques nas suas transaces.
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Anexos:
Anexo I Conveno de Cheque do Banco Terra Anexo II - Diversos tipos de cheques

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