Introduo O homem sempre esteve preocupado em preservar a vida de forma estvel, enfrentando variaes climticas e a luta pela sobrevivncia.

Desde a antiguidade, procurava se organizar em grupos para ter mais fora e garantir a sua segurana. Com a evoluo das atividades comerciais surgiu a necessidade de proteo, tambm, contra os prejuzos financeiros. E foi dessa forma, justamente buscando garantias econmicas e reduo da insegurana nas atividades habituais, que apareceu o seguro. Nesta aula, voc est convidado a conhecer como surgiu e como est estruturado este mercado que hoje apresenta um forte potencial de crescimento no curto prazo.

Voc sabe o que Seguro? Seguro (se-gu-ro) | adj. Firme, preso; inabalvel; que no corre o risco de soltar-se ou de cair: o lustre est bem seguro; Livre de receios, garantido, ao abrigo de perigos ou ameaas: lugar seguro; Confiante, cauteloso: ele est muito seguro de si...

... Na gesto atuarial, seguro : Contrato aleatrio em que, mediante uma taxa (prmio de seguro), uma das partes se obriga a indenizar a outra por prejuzo eventual: seguro de vida, seguro contra acidentes. Seguro social, o que garante aos trabalhadores assistncia mdica, indenizao por invalidez, penso ou aposentadoria, e outros benefcios.

BREVE HISTRICO DO SEGURO O homem, em sua prpria natureza, sempre buscou a vida em sociedade, para isso comeou a se socializar e se fixar em regies que lhe desse segurana e condies para sobreviver, fundando as primeiras organizaes com a distribuio de tarefas, constituindo uma estrutura social, buscando minimizar efeito dos acontecimentos futuros. Nestas primitivas organizaes sociais j se praticava o mutualismo, que segundo Souza (2007, P. 4), consistiria na formao de grupos com interesses comuns, constituindo uma reserva econmica para dividir o risco de um acontecimento no previsto.

Na Babilnia, por volta de 1800 a.C., o Cdigo de Hamurbi, embora no tratasse de relaes comerciais regulares nem dos conceitos tradicionais de garantias hoje entendidos, apresentava diversos preceitos buscando estabelecer regras no s para minimizao de riscos quanto para preservao de patrimnio.

Os comerciantes da Babilnia, no sculo XIII a.C. preocupados com o risco de perda dos camelos na travessia do deserto, em direo aos mercados das regies vizinhas, eles formavam acordos nos quais: quem perdesse um camelo, no caminho, por desaparecimento ou morte, receberia

outro, pago pelos demais criadores. Esta relao reflete uma evoluo do entendimento do prprio cdigo de Hamurbi.

Os hebreus e os fencios praticavam o mutualismo em uma forma bastante aprimorada. Os fencios desenvolveram sistemas de reposio das embarcaes no caso de eventuais perdas em suas viagens realizadas pelos mares, Mediterrneo e Egeu.

No caso dos hebreus, a coletividade assumia a responsabilidade pela reparao na ocorrncia de acidentes com o rebanho de alguns de seus pastores, cujas perdas eram repartidas entre todos.

A prtica do mutualismo tambm pode ser observada em outras civilizaes, como a grega e a romana, em que as doaes feitas pelos fiis, durante os cultos religiosos eram destinadas assistncia mdica e ao auxlio funeral dos membros. Os romanos utilizaram largamente a Lex Rhodia de Jactu (as Leis de Rodes), originada no ano de 900 a.C., na Ilha Dodecaneso Rodes, forneciam proteo contra os perigos do mar. Essas leis se estenderam a todas as potncias martimas e o Cdigo Navale Rhodorium veio definir um conjunto de regras que deveriam ser cumpridas. Nesse contexto, o Papa Gregrio IX, baseando-se na usura, classificou o seguro martimo com garantia nutica, muito comum na poca, como prtica abusiva e que, portanto, deveria ser proibida.

Na poca das descobertas, do caminho para as ndias e do comrcio martimo, a pirataria e a precariedade das embarcaes configuravam os maiores riscos nas viagens. Assim, a manuteno das coberturas exigia dos banqueiros investimentos de capitais cada vez mais significativos. O caminho natural foi a constituio de sociedades de banqueiros originando as sociedades seguradoras, ligadas s operaes bancrias durante muito tempo. Os seguros nuticos funcionavam da seguinte forma: os navegadores obtinham com os banqueiros um emprstimo em dinheiro que deveria ser devolvido, acrescido de elevados juros, caso a embarcao chegasse sem sofrer danos ou perdas ao seu destino; se ocorresse algum acidente com o navio, o navegador ficaria de posse do emprstimo. Deste modo, o seguro martimo pode ser classificado como um dos mais antigos e que serve de base para vrios outros. Os italianos, seguidos pelos espanhis, foram os precursores. O primeiro contrato de seguro martimo, com emisso de aplice, foi redigido no idioma italiano, em Gnova, no ano de 1347. Entretanto, como os sistemas jurdicos vigentes na poca classificavam o seguro como um jogo, sua regulamentao foi muito dificultada. Esta viso comeou a mudar medida que crescia a importncia do seguro para a economia e o comrcio.

Em 1667, em Londres, um incndio destri cerca de 13.000 casas, igrejas e a catedral de Saint Paul, um de seus maiores smbolos, e quase acaba com a cidade. Assim, em 1684, surge na

prpria Londres a primeira companhia de seguros "contra incndio", criando o primeiro seguro incndio do mundo. O seguro de vida tambm surgiu na Inglaterra, onde foram criadas as primeiras sociedades seguradoras nos moldes que conhecemos atualmente. Em 1690, era fundada a inglesa Lloyd's, a mais tradicional companhia de seguros do mundo, originria de uma taberna e de um jornal dedicados aos martimos. Em 1789, publicava-se o primeiro Cdigo Uniforme de Seguros, proporcionando a universalizao dos seguros.

Nem tudo o que parece ser... Sinistro Sinistro a realizao do risco previsto no contrato de seguro resultando em perdas para o segurado. Ele pode ser total quando causa a destruio ou o desaparecimento por completo do objeto segurado e parcial quando atinge somente uma parte do objeto segurado. Prmio Ao contrrio do que pode parecer, prmio no representa a importncia que o segurado recebe, e sim a que ele tem de pagar companhia. Assim o prmio nada mais que o preo ou o custo do seguro especificado no contrato, ou seja, a soma em dinheiro, paga pelo segurado, a fim de que a seguradora assuma a responsabilidade por um determinado risco. Seu valor depende do prazo do seguro, da importncia segurada e da exposio ao risco, alm das despesas administrativas e de produo (como comisso e agenciamento) e dos impostos. O prmio resulta da aplicao de uma porcentagem importncia segurada. Ele ser usado para cobrir as indenizaes, despesas administrativas, comisses e gerar lucro para a seguradora. A falta de pagamento do prmio desobriga a seguradora a pagar a indenizao. Na determinao do valor do prmio importante considerar a questo da franquia, ou seja, o limite de participao do segurado nos prejuzos resultantes de cada sinistro. Quanto maior a franquia, menor o prmio. Alm disso, como o segurado tem que arcar com seu valor, cada vez que o sinistro ocorrer, ela acaba evitando que o seguro seja acionado em casos mais simples, cujos valores so inferiores ou semelhantes franquia.

Em funo da colonizao, at a vinda da corte portuguesa, o Brasil no podia sequer instalar indstrias. Todos os bens manufaturados vinham de Portugal. Com a chegada da Famlia Real, D. Joo VI promoveu a abertura dos portos e a liberao do comrcio com outros pases.

Mercado Atual e Perspectivas

Com a legislao e a estabilizao da economia a favor e seduzidas pelo tamanho do mercado brasileiro e seu enorme potencial de crescimento, j que seus mercados de origem encontram-se quase totalmente explorados e a atuao em pases como o Brasil era a oportunidade de estas empresas continuarem a crescer, as seguradoras estrangeiras aportaram em massa no pas. Vrias seguradoras nacionais passaram a contar com parceiros internacionais que se por um lado no possuam conhecimento profundo do mercado brasileiro, por outro, traziam consigo novos produtos, tecnologias de gerenciamento, formao de preos e comercializao. Atuam hoje, no Brasil, vrias das grandes seguradoras mundiais.

Conceito de Risco, Clculo Atuarial e seus Princpios Uma das principais premissas relacionadas ao conceito de seguro envolve compartilhamento ou diviso de riscos. Em um contexto cientfico o risco entendido como as mtricas relativas s possveis perdas dos entes socioeconmicos, frente s incertezas futuras na realizao de suas atividades.

Desta forma, o homem, desde as suas origens, sempre manteve uma enftica preocupao com o futuro de suas colheitas, de seus rebanhos, do seu futuro frente s crenas religiosas, acumulao de riqueza, manuteno de poder, previso de catstrofes, entre outros, todos relacionados s ocorrncias futuras, que influenciaram sobremaneira o seu desenvolvimento nas cincias exatas, biomdicas e humanas, como a Matemtica, a Astronomia, a Engenharia, a Medicina, a Fsica, a Economia, a Informtica, as Comunicaes etc., levando ao avano tecnolgico e cientfico, que propiciaram acentuado desenvolvimento de modelos previsionais de que hoje dispomos para a tomada de deciso.

O risco aquilo que decorre das surpresas, isto , das incertezas de qualquer atividade. Quando a consequncia certa, no haver surpresas, ou seja, o intento ser atingido sem nenhum risco. A definio latente sistemtica econmica a que aborda o risco como possibilidade de perda ou prejuzo. Risco a essncia que poder consubstanciar o sucesso ou o fracasso de qualquer negcio, sendo o fundamento da economia capitalista, do custo do dinheiro e do investimento. Segundo Bernstein, a concepo moderna do risco tem suas razes no sistema de numerao indoarbico que alcanou o Ocidente h cerca de setecentos a oitocentos anos. Entretanto, o estudo srio do risco comeou no renascimento, quando as pessoas se libertaram das restries do passado e desafiaram abertamente as crenas consagradas.

Segundo Rodrigues, em sua obra Gesto de risco atuarial, pode-se definir um risco atuarial como um fenmeno que tem consequncias econmicas e que est sujeito a incertezas com respeito a uma ou mais causas das variveis de risco atuarial: ocorrncia, prazo e severidade. O risco atuarial pode ser expresso por trs abordagens fundamentais: Princpios Metodologia Padres

A Matemtica Atuarial um dos elementos importantes no estudo deste risco e pode ser dividida no segmento de calculo atuarial e no da teoria do risco. Podemos utiliz-la para obter inferncias relacionadas a: Clculos biomtricos para seguros de pessoas e previdncia; Esperana de vida em determinada idade; Relacionar o valor do dinheiro no tempo; Clculos de rendas vitalcias e rendas temporrias e o clculo do prmio.

Quanto a teoria do risco podemos dividi-la no risco individual, no risco coletivo e na teoria da runa. Como resultante final temos a formao do prmio. Entretanto, o que h de certo que nada totalmente isento de incertezas, e esta a realidade com que o homem convive desde seu alvorecer e que tem que gerenciar.