Cmo se evala a un deudor que solicita un crdito?

La evaluacin est determinada por la capacidad de pago del deudor caracterizada fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes crediticios, adems que dependiendo del tipo de crdito se considerar su entorno econmico, la capacidad de pago en funcin a los ingresos del deudor, su patrimonio neto, clases de garantas, importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para determinar la capacidad del servicio y pago del deudor. Lo relevante en toda evaluacin crediticia es la capacidad de pago del deudor Cmo se clasifica a un deudor? La clasificacin del deudor est determinada principalmente por su capacidad de pago, definida por el flujo de fondos y el grado de cumplimiento de sus obligaciones. Si un deudor es responsable de varios tipos de crditos con una misma empresa, la clasificacin se basar en la categora de mayor riesgo, sin considerar aquellos de consumo o MES con saldo menor a S/.20.00. En caso que la responsabilidad del deudor en dos o ms empresas financieras incluya obligaciones que consideradas individualmente resulten con distintas clasificaciones, el deudor ser clasificado a la categora de mayor riesgo que le haya sido asignada por cualquiera de las empresas cuyas acreencias representen un mnimo del 20% en el sistema, considerndose para dicho efecto la ltima informacin disponible en la Central de Riesgos. En qu categoras se clasifica a un deudor de la cartera de crditos? Cada deudor que es responsable de uno o varios tipos de crditos ser clasificado de acuerdo a las siguientes categoras: Categora Normal (0) Categora con problemas Potenciales (1) Categora Deficiente (2) Categora Dudoso (3) Categora Prdida (4) Qu criterios son asignados en cada una de las categoras al clasificarse al deudor de un crdito comercial? Para determinarse la clasificacin en ste tipo de crdito se considera fundamentalmente el anlisis del flujo de fondos del deudor. Adicionalmente la empresa del sistema financiero considerar si el deudor tiene crditos vencidos y/o en cobranza judicial en la empresa y en otras empresas del sistema, as como

la situacin del sector de la actividad econmica al que pertenece el deudor y la competitividad de la misma, lo que en suma determinar las siguientes categoras: a) Si el deudor es clasificado en categora Normal (0), significa que presenta una situacin financiera lquida, bajo nivel de endeudamiento patrimonial y adecuada estructura del mismo con relacin a su capacidad de generar utilidades, cumple puntualmente con el pago de sus obligaciones, entendindose que el cliente los cancela sin necesidad de recurrir a nueva financiacin directa o indirecta de la empresa. b) Si la clasificacin est en la categora con Problemas Potenciales (1), esto significa que el deudor presenta una buena situacin financiera y de rentabilidad, moderado endeudamiento patrimonial y adecuado flujo de caja para el pago del capital e intereses. Los flujos de fondos del deudor tienden a debilitarse y se presentan incumplimientos ocasionales y reducidos que no exceden los 60 das. c) Si es clasificado en categora Deficiente (2), esto quiere decir que el deudor presenta una situacin financiera dbil y un nivel de flujo de fondos que no le permite atender el pago de la totalidad del capital y de los intereses de las deudas, pudiendo cubrir slo estos ltimos y adems presenta incumplimientos mayores a 60 das, que no exceden de 120 das. d) La categora Dudoso (3), significa que el flujo de caja del deudor es insuficiente, no alcanzando para pagar ni capital ni intereses, presentando una situacin financiera crtica y muy alto nivel de endeudamiento, con incumplimientos mayores a 120 das y que no exceden de 365 das. e) Si la clasificacin es considerada en categora Prdida (4), esto quiere decir que el flujo de caja no cubre los costos de produccin. El deudor ha suspendido sus pagos, siendo posible que incumpla eventuales acuerdos de reestructuracin. Adems, se encuentra en estado de insolvencia decretada o est obligado a vender activos importantes, presentando incumplimientos mayores a 365 das. A quin corresponde la revisin de la evaluacin y clasificacin del deudor? Es responsabilidad de la Unidad de Auditora In terna o en su defecto, de una unidad independiente de las reas de negocios y de riesgos de las empresas financieras supervisadas. La Superintendencia de Banca y Seguros no evala ni clasifica la obligacin de un deudor -Es la Superintendencia de Banca y Seguros quien clasifica la obligacin de un deudor? No, las clasificaciones son establecidas por las propias empresas del sistema financiero de acuerdo con el comportamiento crediticio de los usuarios.

Cambio de categora en la central de riesgos Requisitos: 1. Reclamo por escrito suscrito por el cliente 2. Fotocopia de la cdula de identidad, en caso de persona natural nacional, pasaporte en caso de persona natural extranjera, o RUC en el caso de persona jurdica, de acuerdo a quien presenta el reclamo. 3. Comprobante emitido por la entidad financiera del pago de los dividendos o cancelacin de la deuda. LUGAR DE PRESENTACION: En este caso, debe hacerlo directamente en la entidad financiera para que tramite, conforme a los procesos establecidos en la normativa vigente el cambio de calificacin. Sin embargo, en caso de negativa, acudir a la Superintendencia de Bancos y Seguros en proteccin de la defensa de sus derechos. El organismo de control por Ley, no se encuentra facultado a modificar o eliminar la informacin constante en el sistema de Central de Riesgos. Tiempo Estimado de Entrega: Hasta en un plazo de 15 das laborables en los reclamos escritos y en consultas presenciales la orientacin sobre el procedimiento a seguir, ser inmediata