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DINERO VS MONEDA

PODER DE COMPRA

MEDIO DE PAGO

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IE

PAGA IMPUESTOS

EMPRESAS
C O N S U M O

PRESTAMOS

ESTADO

PAGA IMPUESTOS

SECTOR FINANCIERO
PRESTAMOS

SUELDOS BIENESTAR SOCIAL

PERSONAS

PAGA IMPUESTOS

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DESFASE

INGRESOS

TIEMPO

EGRESOS

PROCESOS PRODUCCIN

FACTORES PRODUCCIN

EL DINERO FINANCIA LA ACTIVIDAD ECONMICA


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15 CONSEJOS SABIOS QUE MEJORARN TU ACTITUD HACIA EL DINERO


Adaptado del libro: El Millonario de al Lado: por Thomas Stanley
1. Para generar un ahorro a largo plazo, debes aprender a vivir por debajo de tus posibilidades. Es decir, gasta menos de los que ganas 2.

Es ms importante tener independencia econmica y control sobre tu dinero, que demostrar un estatus alto
3.

4.
No lo dudes. Resulta mucho ms factible que un emprendedor conforme un mejor patrimonio, que un empleado de toda la vida

Ensea a tus hijos a emprender y a ser econmicamente independientes. Es el mejor regalo que puedes ofrecerle 5. Destina, diariamente, parte de tu tiempo a detectar oportunidades de negocio de forma que puedas encausar tus INGENIERIA ECONMICA fuerzas para generar dinero
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15 CONSEJOS SABIOS QUE MEJORARN TU ACTITUD HACIA EL DINERO


6. 7. Al emprender un negocio propio, considera en tus gastos de operacin un sueldo mensual fijo para ti. Esto te permitir mantenerte en el arranque y disminuir la presin econmica 8. Considera que un nivel de vida de alto consumo difcilmente es sostenible para la gran mayora de la poblacin. Suele generar altas deudas y poco ahorro

Separa tu capital personal del dinero que corresponde al negocio. Esto dar salud a tus finanzas y ms objetividad al administrar la empresa 9.
Si compras muchas cosas para aparentar ser rico, es muy probable que nunca alcances, verdaderamente, ese estatus

10.
Un estilo de vida moderado, frugal, resulta ms estable, por lo que genera una sensacin de seguridad y proteccin para las personas que se acogen a l.
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15 CONSEJOS SABIOS QUE MEJORARN TU ACTITUD HACIA EL DINERO


11.

La prensa y la gente adora las historias de los millonarios casi adolescentes, que parecen haber generado su fortuna de manera instantnea. Sin embargo, son escasos ejemplares entre la humanidad, la excepcin a la regla. La gran mayora de las personas alcanzan la prosperidad y estabilidad econmica despus de los 40 aostras varios aos de esfuerzo, prueba y error

12. No permitas que tu nivel de ingresos sea el que determine tu presupuesto. La idea de gano ms, entonces puedo gastar ms es muy comn, pero muy peligrosa. Debes hacer la lista de administracin de tus gastos y apegarte a ella. Los sobrantes, en caso que crezcan tus ganancias, debern ser ahorrados o invertidos, ya sea en instrumentos financieros o en tu negocio.

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15 CONSEJOS SABIOS QUE MEJORARN TU ACTITUD HACIA EL DINERO


13. Prevn. Todos somos susceptibles a enfermarnos, a sufrir algn accidente y otro tipo de imprevistos. Cuenta con seguros o instrumentos que te respalden. Los gasto catastrficos son principalmente depredadores de bienestar econmico

14 Desecha la idea: como tengo poco dinero, entonces para qu aplico todos estos puntos. Recuerda que es ms difcil administrar la abundancia

15. Para lograr el xito financiero, sigue estos pasos crticos: EMPRENDE, TRABAJA, AHORRA, INVIERTE
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INVERSIN
COMPROMETER RECURSOS RECIBIR BENEFICIOS

HOY TIEMPO
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MAANA

IE

INVERSIN
COMPROMETER RECURSOS RECIBIR BENEFICIOS

CULES RECURSOS?

CULES BENEFICIOS?

RIESGO
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IE

RECIBIR BENEFICIOS

CULES
CUNTO CUNDO CMO

LA INFLACIN. OPORTUNIDAD. RIESGO.

CUBRIR
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VALOR DEL DINERO EN EL TIEMPO


LA INFLACIN.

OPORTUNIDAD.
RIESGO.
EL DINERO GENERA MS DINERO

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TASA MNIMA REQUERIDA DE RETORNO TMRR


ES LA MNIMA TASA DE INTERS QUE ESPERA RECIBIR EL INVERSIONISTA PARA ATREVERSE A COMPROMETER SU CAPITAL.
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INTERS SIMPLE

INTERS COMPUESTO

SIEMPRE QUE SIEMPRE QUE EL EL INTERS SE INTERS SE CALCULE CALCULE SOBRE EL PRSTAMO ORIGINAL, MS SOBRE LA TODOS LOS MISMA BASE.
INTERESES GANADOS EN PERDOS ANTERIORES.
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EQUIVALENCIAS
ENTRE DOS VALORES DE DISTINTAS MAGNITUDES EN FECHAS DIFERENTES

TASA DE INTERS DEFINIDA

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LNEAS DE TIEMPO
REPRESENTACIN GRFICA

0
HOY PRESENTE

1
AO FUTURO

ENTRADA EFECTIVO

SALIDA EFECTIVO

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TRANSACCIONES
CONTADO

CRDITO
CON CUOTA INICIAL Y EL SALDO EN n CUOTAS IGUALES

3
SS

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CON CUOTA INICIAL Y EL SALDO EN UN SOLO PAGO

3
SS

CON CUOTA INICIAL Y EL SALDO ENCUOTAS PERODICAS CON DOBLES PAGOS EN DETERMINADAS FECHAS

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SIN CUOTA INICIAL Y EL VALOR DEL SALDO EN CUOTAS IGUALES

SIN CUOTA INICIAL Y EL SALDO EN CUOTAS PERODICAS QUE AUMENTAN EL MISMO VALOR EN CADA UNA

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SIN CUOTA INICIAL Y EL SALDO EN CUOTAS PERODICAS QUE DISMINUYEN EL MISMO VALOR EN CADA UNA

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VALOR PRESENTE DE UN PRSTAMO O INVERSIN. SE SUPONE UBICADO AL PRINCIPIO O MOMENTO CERO, CON RESPECTO A LOS DEMS PERODOS CONSIDERADOS.

P =

F=

VALOR FUTURO O VALOR ACUMULADO AL FINAL DE UN DETERMINADO NMERO DE PERODOS DE TIEMPO.

A= i = n=

CUOTA UNIFORME O PERODICA. ESTA UBICADA AL FINAL DE CADA PERODO. TASA DE INTERS NMERO DE PERODOS
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IE

F = P (1 + i)n
F=A (1+i)n1 i

(F/P, i%, n)
(P/F, i%, n) (F/A, i%, n) (A/F, i%, n)

P =A (1+i)n1 i(1+i)n

(P/A, i%, n)
(A/P, i%, n)

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FORMULAS EN EXCEL VALOR ACTUAL


VA : Perodos iguales y pagos uniformes. VNA : Perodos iguales y pagos no uniformes. VNA.NO.PER : Perodos de diferente longitud y pagos no uniformes. Tasa constante para todos los periodos, en todas las frmulas VF : Perodos iguales y pagos uniformes. VF.PLAN : Perodos iguales, pagos no uniformes y tasas diferentes para cada periodo. PAGO : Calcula una serie de cuotas uniformes. PAGOPRIN : Calcula la parte correspondiente al abono a capital de una cuota uniforme, en un periodo dado. PAGOINT : Calcula la parte correspondiente a el pago de intereses de una cuota uniforme, en un periodo dado.

VALOR FUTURO

PAGOS

TASA

TASA : Perodos iguales y pagos uniformes. TIR : Perodos iguales y pagos no uniformes.

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Manejo de Calculadora Hewlet Packard


Men Principal FIN COM SUMA CALEN RESOL TEXTO Men Para Finanzas

VDT
N %IA VA PAGO VF

CONVI FCAJ
OTRO

BONO

DEPRC

Sirve para introducir flujos de caja no uniformes y calcular TIR, VPN, VFN

P/AO

INIC

FINAL

AMRT

EFECT

CONT

Debe estar en 1 pago al ao y modo final

%NOM Calcula factores a partir de otros, con flujos uniformes

%EFE

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1. ACUMULACIN DE UN MONTO INICIAL


ES HALLAR UNA CANTIDAD F,PRODUCTO DE ACUMULAR UNA CANTIDAD INICIAL P, A LA TASA DE INTERS i, DURANTE n PERODOS

ENCONTRAR F DADO P
(F/P,i%,n)
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2. VALOR PRESENTE DE UN MONTO DADO


CONSITE EN HALLAR UNA CANTIDAD P, QUE A LA TASA DE INTERS i, EQUIVALE A OTRA CANTIDAD F UBICADA UN DETERMINADO NMERO DE PERODOS MS ADELANTE ENCONTRAR P DADO F
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(P/F,i%,n)

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HALLAR UNA CANTIDAD F, QUE A LA TASA DE INTERS i, EQUIVALE O SE PAGA CON UNA SERIE DE COUTAS A, QUE DEBE CUMPLIR CON 3 CARACTERSTICAS
SON UNIFORMES SON PERIDICAS ESTAN UBICADAS AL FINAL DE CADA PERDOS, INCLUIDO EL LTIMO

3.ACUMULACIN DE UNA SERIE DE PAGOS

ENCONTRAR F DADO A (F/A,i%,n) INGENIERIA ECONMICA


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4. SERIE DE CUOTAS QUE PAGA UN VALOR FUTURO


ENCONTRAR EL VALOR DE UNA SERIE DE n COUTAS A QUE COLOCADAS A LA TASA DE INTERS i EQUIVALEN O PAGAN UN VALOR FUTURO F

ENCONTRAR A DADO F
(A/F,i%,n)
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5. SERIE DE CUOTAS QUE PAGA UN VALOR ACTUAL


HALLAR EL VALOR DE UNA SERIE DE n COUTAS A,QUE A LA TASA DE INTERS i, EQUIVALEN O PAGAN UN VALOR PRESENTE P, UBICADO AL PRINCIPIO DEL PRIMER PERODO ENCONTRAR A DADO P
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(A/P,i%,n)

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6.VALOR PRESENTE DE UNA SERIE


ENCONTRAR UN VALOR P UBICADO AL PRINCIPIO DEL PRIMER PERODO, QUE EQUIVALE O SE PAGA CON UNA SERIE DE n COUTAS A, A LA TASA DE INTERS i ENCONTRAR P DADO A
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(P/A,i%,n)

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Tipo de flujos de fondos con variaciones constantes.

GRADIENTES

LINEAL
Vara una cantidad fija

EXPONENCIAL
Vara un porcentaje fijo

De acuerdo a si cada pago aumenta o disminuye respecto al anterior, se conoce como CRECIENTE o DECRECIENTE respectivamente NOTA: el gradiente se inicia en la segunda cuota y aumenta o disminuye hasta la ltima que llamamos n
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VALOR FUTURO EQUIVALENTE A UN

GRADIENTE LINEAL CRECIENTE


$400 $450 $500 $550 $600 $650

0
A = $400

$200 $100 $150 G = $50

$250

3 4

3 4

(F/A, i%, n) (F/G, i%, n) F =G ( 1 + i )n - 1 - n i i


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VALOR PRESENTE EQUIVALENTE A UN

GRADIENTE LINEAL CRECIENTE


$400 $450 $500 $550 $600 $650

0
A = $400

$200 $100 $150 G = $50

$250

3 4

3 4

(P/A, i%, n) (P/G, i%, n) P=G (1+i)n-1 - n i i (1+i)n (1+i)n


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VALOR PRESENTE EQUIVALENTE A UN

GRADIENTE LINEAL CRECIENTE


TRANSFORMAR EL GRADIANTE LINEAL EN SERIE UNIFORME Y SUMARLA A LA QUE HAY DESDE EL PERIODO UNO TRAER EL VALOR PRESENTE EL GRADIANTE Y LUEGO APLICAR (A/P,%,n) LLEVAR A VALOR FUTURO EL GRADIANTE Y LUEGO APLICAR (A/F,%,n)

A= G

1
i

n
( 1 + i )n - 1

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TASA DE INTERES NOMINAL

TASA DE INTERES EFECTIVA

AQUELLA A LA QUE POR LO GENERAL SE REFIEREN TODAS LAS OPERACIONES BANCARIAS

AQUELLA QUE INDICA CUAL ES LA RENTABILIDAD DE UNA INVERSIN O CUAL ES EL COSTO DE UN CRDITO

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CONVERSIN DE UNA TASA DE INTERES NOMINAL A UNA TASA DE INTERES EFECTIVA

ie = (1 + ip) n - 1
EFECTIVA ANUAL

EFECTIVA PERIODICA

ip = in /n
IE

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EQUIVALENCIAS ENTRE TASAS EFECTIVAS

ip = (1 + ie) 1/n - 1
TASA DE INTERES ANTICIPADA

ip =

ipa 1 - ipa
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APRECIADO USUARIO. LOS BANCOS DEL SISTEMA CREDIBANCO, ATENDIENDO DISPOSICIONES DE LA SUPERINTENDENCIA BANCARIA, SE PERMITEN INFORMAR A USTED QUE A PARTIR DEL PRXIMO 3 DE DICIEMBRE ENTRAN EN VIGENCIA LAS SIGUIENTES MODIFICACIONES EN EL REGLAMENTO DE USO DE LA TARJETA QUE LE HEMOS OTORGADO. SOBRE LAS SUMAS QUE OBTENGA EL TARJETAHABIENTE MEDIANTE EL SERVICIO DE AVANCES EN EFECTIVO; EL BANCO APLICAR UNA COMISIN DEL 1.5% EN EL MOMENTO DE CONCEDERLE EL AVANCE Y LIQUIDAR EN LA FACTURACIN UNOS INTERESES DEL 3% MENSUAL POR LOS DAS QUE EFECTIVAMENTE UTILICE EL AVANCE. EN CASO DE MORA, APLICAR EL BANCO, SOBRE EL VALOR DE DICHO AVANCE EL 1.25 POR MIL DIARIO COMO SANCIN PENAL

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TASA DE INTERES NETA

TASA DE INTERES REAL

DESPUS DE DESCONTAR LOS IMPUESTOS

DESPUES DE DESCONTADOS LOS IMPUESTOS Y LA INFLACIN

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LA INFLACIN
Desequilibrio econmico caracterizado por una subida general de los precios y provocado por una excesiva emisin de billetes del banco emisor, un dficit presupuestario, o una falta de adecuacin entre la oferta y la demanda. La inflacin en sntesis es un desequilibrio que puede ser entendido desde el punto de vista de la circulacin monetaria y de la produccin de mercancas.
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CAUSAS DE LA INFLACIN
INTERNAS
Emisin excesiva de papel moneda, en relacin con las necesidades de circulacin de mercancas y servicios. Oferta insuficiente de productos agropecuarios o mercancas industrializadas, con respecto a la demanda Excesiva afn de lucro de los capitalistas industriales y comerciales. Especulacin y acaparamiento de mercancas. Altas tasas de inters bancario IE
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CAUSAS DE LA INFLACIN
EXTERNAS
Importacin excesiva de mercancas a precios altos. Afluencia excesiva de capitales externos, sea como crdito o inversiones no canalizadas a produccin Exportacin excesiva de productos que incrementan la entrada de divisas al pas, y por tanto la cantidad de dinero en circulacin. Especulacin y acaparamiento a nivel mundial de mercancas bsicas, en especial productos alimenticios o combustibles. Excesivo servicios de la deuda externa, que no permite la formacin interna de capitales productivos
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DANE CLASIFICA LOS BIENES Y


SERVICIOS EN 7 GRUPOS
1. ALIMENTOS 2. VIVIENDA 3. VESTUARIO Y CALZADO 4. PRODUCTOS FARMACUTICOS Y ASISTENCIA MDICA 5. EDUCACIN CULTURA Y ESPARCIMIENTO

6. TRANSPORTE Y COMUNICACIONES
7. OTROS GASTOS
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TASA DE INTERES REAL

iR = ie - if
1 + if
TASA DE INFLACIN

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DEVALUACIN
Disminucin en el valor de la moneda nacional respecto de alguna(s) moneda(s) extranjera(s). Los tipos de cambio expresan la relacin de valor entre las monedas de distintos pases, de modo que la devaluacin se manifiesta como un aumento del tipo de cambio.

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PRIME RATE
Es un tipo de inters cobrado por los bancos Americanos a sus clientes. Equivale a la tasa de inters bsica de los Estados Unidos, se usa tambin como base para parmetros a tipos de inters variable, como el libor

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El LIBOR RATE
LONDON INTER BANK OFFER RATE Es un tipo de inters que cobran los bancos a otros bancos por sus crditos, en el mercado de Londres. El carcter central de ese mercado, su amplitud, su volumen de operaciones, hacen de este tipo de inters un indicador internacional, por lo que se usa como base para parmetros a tipo de inters variable
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DOW JONES
Es un promedio de precio de 30 de las empresas ms conocidas en los Estados Unidos que generalmente son lderes en sus respectivos sectores industriales. El ndice es calculado simplemente sumando el precio corriente de esas 30 acciones y dividiendo la suma por un divisor que ha sido ajustado para tener en consideracin las fraccionamientos de acciones a los cambios de empresas de la muestra durante el tiempo.
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RENDIMIENTO EN MONEDA EXTRANJERA

ie = (1+ iv )(1+ iex) - 1


TASA DE DEVALUACIN TASA DE INTERES EN MONEDA EXTRANJERA

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AMORTIZACIONES

PROCESO RECUPERACIN DE UNA INVERSIN

PROCESO PAGO DE UNA DEUDA

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VARIABLES DE LA AMORTIZACIN
VALOR PRESENTE CUOTA PERODICA

TASA DE INTERS
NMERO DE PERODOS

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SISTEMA DE AMORTIZACIN
LA FUNCIN QUE DEFINE EL COMPORTAMIENTO DE LAS CUOTAS

LA FRMULA PARA EL CLCULO DE LA PRIMERA CUOTA QUE PERMITE EL CLCULO DE LAS DEMS
LA TABLA DE AMORTIZACIN EN LA CUAL SE CONSIGNAN:
VALOR DE LA CUOTA EL INTERS PERODICO EL ABONO A CAPITAL EL SALDO DE LA DEUDA Y LOS FACTORES PARA EL CLCULO DE LA PRIMERA CUOTA CUANDO SE HACEN INGENIERIA ABONOS EXTRAORDINARIOS ECONMICA
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CLASIFICACIN
SIMPLES
SON AQUELLOS EN LOS QUE EL COMPORTAMIENTO DE LAS CUOTAS OBEDECE A UNA FUNCIN CONTINUA CUOTA NICA CUOTA PERODICA UNIFORME CUOTA PERODICA CRECIENTE DECRECIENTE

SON AQUELLOS SON AQUELLOS EN EN LOS CUALES SE LOS CUALES EL PRESENTAN COMPORTAMIENTO VARIAS SERIES DE DE LAS CUOTAS CUOTAS QUE SE SON EL RESULTADO COMPORTAN DE FUSIONAR DOS INDEPENDIENTEM SISTEMAS SIMPLES ENTE COMO ANUALIDAD FUNCIONES DE CRECIENTE O SISTEMAS DECRECIENTE SIMPLES O LINEAL INTREGRADOS O ANTERIORES EN OTRAS EXPONENCIALES COMBINACIONES INGENIERIA ECONMICA

INTEGRADOS

AGREGADOS

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EJEMPLO SISTEMA SIMPLE


1. SE OBTIENE LA CUOTA UNIFORME 2. EL SALDO PENDIENTE SE MULTIPLICA POR LA TASA DE INTERS DEL PERDO 3. SE RESTA EL INTERS DE LA CUOTA PARA OBTENER EL ABONO A CAPITAL 4. SE RESTA EL ABONO A CAPITAL DEL SALDO ORIGINAL PARA OBTENER EL NUEVO SALDO DE ESTE 5. SE DIVIDE LA CUOTA DE CADA PERODO POR EL SALDO DEL PERODO ANTERIOR Y SE OBTIENE AS EL FACTOR PARA CALCULAR LA NUEVA CUOTA CUANDO HAY ABONOS IE EXTRAORDINARIOS INGENIERIA ECONMICA
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UPAC
OBJETIVOS DEL SISTEMA UPAC Crear una herramienta efectiva de ahorro monetario que permitiera incentivar el mismo. Disponer de un novedoso y exclusivo instrumento para financiar los programas de vivienda CAUSAS DEL SISTEMA UPAC Colombia como en el resto de las economas en desarrollo registraban un alto dficit habitacional que afectaba en mayor proporcin a la clase media y baja.
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UPAC
VENTAJAS DEL SISTEMA UPAC
la industria de la construccin fue uno de los motores en el proceso de crecimiento econmico, ya que se convirti en una gran fuente de empleo y redujo en gran parte el dficit de vivienda. El nuevo desarrollo urbano mejor el nivel de vida de la mayora de la poblacin. Garantiza el poder adquisitivo de los recursos que los ahorradores depositan en las corporaciones de ahorro y vivienda. Y a su vez, permiten a stas colocar ms recursos a mediano y largo plazo en beneficio de millones de familias para que estas disfruten de un techo IE propio. INGENIERIA ECONMICA
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Planes de amortizacin:

Incremental 1: cuota constante en UVR. La cuota mensual es fija en UVR durante todo el plazo del crdito. Como la UVR se reajusta diariamente con la tasa de inflacin, las cuotas en pesos varan en la misma proporcin. El capital se amortiza en UVR desde el inicio del prstamo. Incremental 2: Amortizacin constante a capital en UVR. Durante cada uno de los meses del plazo se amortiza a la deuda una cantidad uniforme en UVR igual al monto del prstamo en UVR dividido por el plazo en meses. La cuota mensual a pagar es la amortizacin constante ms los intereses del mes sobre el saldo que se debe. Incremental 3: Cuota decreciente mensualmente en UVR cclicapor periodos anuales. El capital se amortiza en UVR desde el inicio del prstamo. Las cuotas mensuales durante cada anualidad (aniversario) del crdito son decrecientes en UVR. Para cada perodo anual del crdito se repite la serie de doce cuotas decrecientes.

Davivienda le financia ! Hasta el 70% del valor comercial del inmueble, con un plazo de 5 hasta 30 Aos y le ofrece las siguientes facilidades de pago : Sistema de Cuota Baja en UVR : Creciente mes a mes, con incrementos iguales a la variacin de la UVR mensual.. Cuota Estable Anual: Se mantiene parecida durante un ao y luego se incrementa con la Inflacin.. Sistema de Cuota Media en UVR : Creciente mes a mes, con incrementos por debajo de la variacin de la UVR mensual.
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FORTALECIMIENTO DEL SISTEMA DE FINANCIACIN DE VIVIENDA A LARGO PLAZO Y ALIVIO A DEUDORES HIPOTECARIOS
Las medidas implementadas por el Gobierno Nacional para el desarrollo de este objetivo son:

Sistemas de amortizacin Ley 546 de 1999. La ley marco de financiacin de vivienda defini que los nuevos sistema de amortizacin para la financiacin de vivienda en Colombia no podrn contemplar capitalizacin de inters ni multas por prepagos parciales o totales. En consecuencia la Superintendencia Bancaria ha aprobado los siguientes sistemas en UVR y pesos.
En UVR: Cuota constante en UVR Amortizacin constante a capital en UVR Cuota decreciente mensualmente en UVR cclica por perodos anuales En pesos: Cuota constante (amortizacin gradual en pesos) Amortizacin constante a capital Readquisicin de viviendas recibidas en dacin de pago

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