Imprevistos e Reserva Financeira

0 Como pensar no futuro se no presente estando no

vermelho

0 Planejar visa um futuro mais tranquilo. 0 Imprevistos:

0 Doena
0 Acidente 0 Desemprego

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0 Independente do Imprevisto estar melhor quem

estiver com Reserva Financeira. 0 Utilizar das reservas em caso de imprevistos 0 Cuidado com suas escolhas - Jamais entrem em dividas se tiverem recursos poupados

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Juros Dividas
X
juros que deixaram de ganhar ao sacar

0 J pensou fazer um emprstimo para voc mesmo?

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0 Ex: Digamos que voc precise urgentemente de

recursos de R$ 10.000,00 e esse valor estivesse aplicado em um FIF que renda aps descontar I.R - 1% a.m. 0 Emprestar Banco(pessoal) por 2 anos (24m) a juros de 3% a.m pagaria 24 parcelas de R$ 590,50 totalizando R$ 14.172,00. 0 Se deixar os R$ 10.000,00 aplicados ganhariam no mesmo perodo R$ 2.697,00 totalizando R$ 12.697,00. 0 O melhor a fazer caso de urgncia sacar R$ 10.000,00 da aplicao e pagar para vocs mesmos o valor da prestao que pagariam ao Banco.

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0 O problema ocorre quando no h reservas ou quando

as reservas acabam. Nesse casos no h remdio hora de correr aos financiamentos para evitar solues dramticas. (abrir mo estudo filhos, abandonar os estudos, vender um bem ou propriedade)

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0 Alternativas Financeiras

0 Na hora de pedir um possvel emprstimo, h certa

hierarquia nas taxas de juros. Nem todas as alternativas so seguras. Veja a escala de possveis formas de financiamento da mais cara a mais barata.

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0 AGIOTAS:
0 Juros mais altos do mercado 0 Prticas criminosas de cobrana (ameaas e bens) 0 Recorrem quando no h alternativas e vergonha. 0 Situao evitada com planejamento e negociaes

antes de explodir a bomba.

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0 FINANCEIRAS 0 As mais vils do mercado financeiro. 0 TAXAS mais altas do mercado. (supera C.Crd e Ch Esp) 0 No h m f- atinge publico com baixa renda e crdito 0 Taxas maiores (cobrir os riscos) por que o publico alvo

oferece maior risco de inadimplncia 0 Agressividade comercial (mkting) que explora a ingenuidade com a oferta de dinheiro fcil.

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0 CARTES DE CRDITO

0 Regra No 1 jamais pagar um valor parcial da fatura.

0 Proibido seu uso como financiamento devido as altas txs 0 Vantagem de seu uso concentrao do pagamento das

contas aps o dia de recebimento do salrio. 0 Carto x divida = emprstimo pessoal (muito + barato)

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CHEQUE ESPECIAL Cuidado Bajulados com cartinhas do diretor do Banco. Trata-se de um crdito oferecido a clientes displicentes que no cuidam bem do seu dinheiro. 0 Recurso que s traz ganhos aos Bancos quando usado 0 Acabamos pagando alto quando usado por causa de outros clientes que deixam de us-lo. 0 Especial+bom relacionamento = no haveria problema em obter um Emprstimo pessoal que sempre custar bem menos.
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0 CRDITO DIRETO AO CONSUMIDOR (CDC)

0 Financiamento praticado pelas instituies financeiras

por meio de grandes redes varejistas (eletrodomsticos) 0 Empresas Varejos benefcios prprios (geladeira inguiou) 0 No tiver outras alternativas de crdito 0 Carto de Crdito Loja

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0 EMPRSTIMO PESSOAL

0 Disponvel a todos com C/C

0 Juros no so baixos, mas bem menores que Ch.Especial 0 Emprstimo Pessoal quase metade dos juros 0 Intimidao (identificar-se) por isso Ch. Especial

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0 EMPRSTIMO CORPORATIVO 0 Profissionais ou trabalhadores de alguma empresas renem-

se em cooperativas de crdito ou bancos cooperativos (rural), melhores juros. 0 Vantagem, perfil de seus correntistas mais garantido e maior captao de recursos. 0 Quem investe em fundo cooperativos no obtm boa rentabilidade, mas na hora de pedir emprstimo so os menores praticados. 0 Objetivo, garantir crdito a preos mais baixos.
0 f/10

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0 EMPRSTIMO TRABALHADOR 0 Vinculado folha de pagamento 0 Uma forma de favorecer empregados atravs de 0 0 0 0 0 0

Empresa/Banco Juros depende do porte da empresa e relacionamento com o Banco Viabiliza juros mais atrativos a garantia que a empresa oferece com o pagamento do funcionrio. No h risco de inadimplncia(empresa autoriza a descontar diretamente do salrio) Em caso de demisso a empresa arcar com a dvida. Empresa faz a anlise de crdito Uma das melhores opes de crdito.

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0 ANTECIPAO DOS CRDITOS 0 A cada ano 2 oportunidade de pagar menos juros por dividas 0 0

0 0

acumuladas Antecipao do I.R/ Antecipao do 13 salrio Bancos oferecem esse recurso com 1 ou 2 meses de antecedncia cobrando juros. Como no desconto em folha os juros so reduzidos pois h poucas chances de o trabalhador deixar de receber os recursos. No deixam de ser emprstimo Bom para quem est com dividas muito caras

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0 HIPOTECA IMVEL 0 Quem possui imvel quitado ou parte do financiamento

pago 50%+1% 0 Por conta da garantia do imvel Instituies oferecem ao devedor juros que esto entre os mais baixos do mercado 0 Funcionamento: quem precisa de dinheiro aliena o imvel a instituio que empresta recursos que voltar a ter a propriedade assim que quitada. 0 Elimina grande dividas de maneira planejada

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0 FINANCIAMENTO DE AUTOMVEIS 0 Se no bem planejada pode se tornar uma bola de neve 0 0 0 0

correndo risco de perder o que foi investido e o bem (carro) Sugesto: por mais que doa vender o carro para pagar a dvida imediatamente Se precisa do carro no dia a dia, outro de menor valor. Pagar juros bem mais baixos pois o financiamento de automveis apresenta uma das menores taxas de juros do mercado. Por qu? no quita as prestaes no h riscos de perder valor financiado

0 O automvel fica alienado a financiadora enquanto o cliente

0 FINANCIAMENTO DE AUTOMVEIS

0 Caso especifico: Aps 1 ms de frias especiais Antnio e Antnia

espantaram-se com a conta do Carto R$ 3.000,00. O mesmo valor que tinha num investimento(fundo de reserva). Sentiram aliviados no presente momento, porm surgiram imprevistos, receberam multas e Antnio ficou de cama por alguns dias no tendo plano de sade. Resumo, o tamanho do prejuzo aps o uso do fundo reserva= R$ 4.000,00. O casal tinha bom crdito o que garantiu um emprstimo pessoal de 4% a.m. O gerente do Banco apresentou proposta sugerindo R$ 4.000,00 pagos em 20 parcelas de R$ 294,33. 0 Antnia sugeriu um caminho melhor: vender seu automvel um sed de 3 anos que valia R$ 20.000,00 e comprar outro com preo inferior, R$ 19.000,00. O fizeram e usaram o dinheiro:
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Pagamento de contas R$ 4.000,00 Entrada do Veculo R$ 15.000,00 Documentos e Licenas R$ 1.000,00 Total R$ 20.000,00 Os outros R$ 4.000,00 do preo do automvel foram financiado a 1,12% a.m em 20 parcelas de R$ 224,34. Economizaram R$ 70,00 por parcela mensal e ainda saram com um carro popular porm quase zero.

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0 FINANCIAMENTO IMOBILIRIO

0 Em caso de dvida at o ultimo fio de cabelo e o valor do

carro no paga nem a metade das dvidas, que tal vender a casa?? 0 Um sonho de vida indo embora, parece terrvel, ser?

0 f/4

0 FINANCIAMENTO IMOBILIRIO 0 Jos e Josefina comearam a vida a 2 como muitos casais

sonham, festa de casamento, apartamento mobiliado e quitado com a ajuda dos pais e padrinhos. Destino pregou uma pea, aps 6 anos prestando servios para uma empresa que lhe proporcionara bom rendimento e plano de carreira fechou as portas e Jos ficou sem emprego. Por ser um bom poupador Jos que guardava dinheiro todo ms tinha poupana suficiente para manter o lar durante 6 meses pelo menos. O tempo passou e as oportunidades no apareceram, Josefina no ajudava muito, pois ainda estava na Faculdade e recebia bolsa-salrio que mal cobria os gastos com livros. Oito meses aps nada de emprego e Jos se via sem mais nenhuma renda ou poupana e pior dvidas do cheque especial que j somavam R$ 5.000,00 crescendo a juros de 8% a.m. 0 Foi preciso tomar uma deciso. Ou Josefina trancava a matricula ou eles tinha que desfazer de algo de valor.

0 FINANCIAMENTO IMOBILIRIO 0 Deciso sensata: vender o apartamento a to sonhada casa

prpria. Venderam o apartamento por R$ 120.000,00 e desses usaram R$ 10.000,00 para quitar todas as dividas possveis e pendentes. Alugaram outro apartamento no valor de R$ 600,00 mensais. Os R$ 110.000,00 restantes foram aplicados em um fundo multimercado que rendia sem descontar a inflao 0,9% a.m (R$ 990,00). Quando Jos consegui um emprego onze meses aps a sada da ultima empresa o rendimento estava reduzido em cerca de R$ 100.000,00. Um ano depois as contas estavam em dia o plano de guardar dinheiro mensalmente foi retomado e o investimento (poupana) j somava R$ 128.000,00. Se no vendessem o Apartamento teriam entrado em cartes, financeiras, emprstimos, e dificuldades para pagar essas dividas por meses e anos talvez. 0 Mesmo com recursos suficientes para comprar um imvel novo resolveram continuar no imvel alugado, afinal o fundo multimercado rendia praticamente R$ 1.000,00 por ms e no quiseram abrir mo desse investimento em troca de uma aluguel de R$ 600,00.

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0 EMPRSTIMO FAMILIAR

0 Pai para filho (ou famlia). Uma alternativa bem mais

econmica quando o dinheiro falta recorrer a alguma pessoa prxima. 0 Ditos populares recomendam distncia entre famlia e negcios assim uma alternativa para poucos.

Valores de dividas em cada tipo de crdito aps 12 meses se pedissem um emprstimo de R$ 1.000,00
TIPO DE CRDITO JUROS MDIOS MENSAIS VL DA DIVIDA APS 12 PRATICADOS MESES

CARTES CRDITO FINANCEIRAS CHEQUE ESPECIAL EMPRSTIMO PESSOAL EMPRSTIMO CONSIGNADO

12,81% 10,15% 8,47% 3,74% 1,98%

R$ 4.247,87 R$ 3.190,17 R$ 2.652,87 R$ 1.553,66 R$ 1.324,56 R$ 1.265,26

EMPRSTIMO COOPERATIVO 2,37%

FINANCIAMENTO AUTOS
FINANCIAMENTO IMOBIL EMPRSTIMO FAMILIAR

1,92%
1,16% 0,70%

R$ 1.256,36
R$ 1.148,43 R$ 1.087,31