MANUAL DE PROCEDIMIENTOS DE CRDITOS

GERENCIA DE RIESGOS

Manual de Proceso Crediticio

DEFINICIONES GENERALES
1. Casa propia (incluye local o negocio) : Titulo de propiedad o Recibo predial o Recibo de
luz o Certificado de Posesin (Municipalidad). Para AA.HH. incluidos en las tablas 11 y 12 aprobado por Riesgos se acepta Constancia de Morador.

2. Casa familia : Vnculo sanguneo (padres, hijos, etc.) o poltico (suegros, nueras, yernos),
para este caso debe firmar cnyuge.

3. Casa alquilada : Vivienda o cuarto. Para Cajamarca y Huaraz, no aplica cuarto alquilado. 4. Aval : Firma documentos igual que solicitante y puede ser familiar. En Oriente Aval debe tener
casa propia.

5. CME : Capacidad Mxima de Endeudamiento: Importe mximo a pagar sumando las cuotas
de 1 o varias compras. Se Calcula en base a ingresos/utilidades.

6. Cuota mnima (semanal/mensual) : Pago mnimo aceptado para una sola compra, la
suma de cuotas por diferentes compras no puede ser mayor a la CME.

Manual de Proceso Crediticio

DEFINICIONES GENERALES
7. Recurrente : Tiene CME vigente, ltimo pago hace 36 meses. 8. Recurrente OK : Atraso promedio menor igual 30 das, mximo 65 das y ltimo pago
hasta 12 meses atrs.

9. Bancarizado : Historial crediticio mnimo 10 meses en SBS. 10. Bancarizado OK : ltimos 4 meses 100% Normal o CPP, no existiendo deuda castigada
en el record de los 10 meses.

11. Dependiente formal : Registrado en Essalud. Se acepta boletas para fuerzas militares.
12. Dependiente formal temporal: Se verifica continuidad mnima 01 ao, intervalo de
desempleo hasta 03 meses aceptable.

13. Independiente formal: PDT, RER y RUS. Para RUS categora 3, 4 y 5.

Manual de Proceso Crediticio

DEFINICIONES GENERALES
14. Independiente informal c/puesto fijo : Negocio, lugar de trabajo definido, ejemplo:
kioscos, tiendas, puestos, locales, etc.

15. Independiente informal s/puesto fijo: Negocio, lugar de trabajo no definido, ambulante,
ejemplo: canillita, lustrabotas en la calle, vendedor ambulante, etc.

Manual de Proceso Crediticio

VENTA ACTIVA

El rea de ventas debe de comunicar al Jefe de crditos el plan semanal y mensual que sigue para que pueda coordinar recursos humanos. Este plan debe de estar

coordinado por el Jefe de crditos. Esto permitir que el Jefe de Crditos pueda
preparar y coordinar recursos humanos para el apoyo en el proceso crediticio, en Karpa e Itinerante o Porteo, para labores de inspeccin de solicitudes.

Manual de Proceso Crediticio

VENTA ACTIVA
Tipos de canales de Venta Activa Los Tipos de canales de Venta Activa son: -Venta Receptiva: Es cuando el cliente por propia iniciativa toma una decisin de compra y visita una de nuestras tiendas.

-Venta Directa: Es la venta que origina el vendedor en la calle. Este tipo de venta puede ser:
a) Karpa o itinerante.- Los vendedores se sitan y buscan al cliente en zonas estratgicas para que accedan al crdito de Tiendas Efe, y posteriormente obtener el producto deseado. b) Porteo o de campaa.- Los vendedores tocarn la puerta de posibles clientes, y los invitarn a acceder al crdito de Tiendas Efe para posteriormente poder obtener algn producto.

Manual de Proceso Crediticio

FLUJO DEL CREDITO

Manual de Proceso Crediticio

PROCESO DE EVALUACION
Esta parte del proceso, permite ir formando criterios sobre la metodologa a utilizar en la evaluacin de la informacin dada por un cliente.

Manual de Proceso Crediticio

STATUS DE LAS SOLICITUDES

Las solicitudes de crdito tienen diferentes status:

1. Aprobado

2. Rechazado Motivos de Rechazo: -Cliente en archivo negativo interno -Mala calificacin Sbs -Infocorp Experto -Cliente no califica en Scoring -Informacin falsa o sin sustento -Cliente desisti de crdito -Referencias de vecinos -Cliente no vive en direccin consignada -Automtico por caducidad de informacin

Manual de Proceso Crediticio

STATUS DE LAS SOLICITUDES

Las solicitudes de crdito tienen diferentes status : 3. Observado Motivos de Observacin: -Documentacin incompleta -Pendiente de presentar aval -Faltan referencias telefnicas -Rezagado por inspeccin 4. Pre aprobado Motivos de rechazo de los pre-aprobados: -Documentacin incompleta -Falta firmar documentacin de crditos -DNI en trmite -Faltan referencias telefnicas -Falta aval

10

Manual de Proceso Crediticio

PROCESO DE APROBACION
Herramientas del proceso de aprobacin: 1. Scoring.- Se refiere al clculo de puntaje en base al informe de visita en inspeccin de campo. Para que una solicitud de crdito sea aprobada debe de tener como mnimo una puntuacin de 11, pudiendo el garante aportar a este scoring con 2 3 puntos, sern 2 puntos cuando el aval viva en casa familiar y con casa propia sern 3 puntos respectivamente. Los clientes que tienen casa propia tienen una asignacin automtica de 08 puntos

2. El Aval.- Este criterio se aplica cuando el puntaje del scoring est por debajo de los 11 puntos, y el solicitante no cuenta con la estabilidad domiciliaria requerida, slo en estos casos es viable el solicitar un aval con sustento de propiedad. Por canje se podra considerar el puntaje del aval en vez del puntaje del cliente, incluso llegar o pasar los 11 puntos mnimos.

11

Manual de Proceso Crediticio

PROCESO DE EVALUACION
Puntaje de Evaluacin de acuerdo a los siguientes factores cuantificados:

12

Manual de Proceso Crediticio

PROCESO DE APROBACION
Tipo de clientes: 1. Bancarizado.- Personas con record crediticio en el sistema financiero. 2. Recurrente.- Es el cliente que forma parte de la cartera de Efectiva.

3. Formal.- Sustenta documentariamente sus ingresos, como dependiente o o por la formalidad de su actividad econmica o de negocio, a travs de registros tributarios. Pueden ser de tres tipos: - Dependientes - Independientes - Con negocio
4. Informal.- Presenta fuentes de ingreso por profesin, oficio o actividad comercial, sin sustento documentario. Al igual que en los clientes formales se dividen en tres tipos: - Dependientes - Independientes - Con negocio

13

Manual de Proceso Crediticio

PROCESO DE APROBACION

Cuota Mxima de Endeudamiento (CME):

Es el importe que definimos como la capacidad de pago en forma mensual y/o semanal segn los ingresos del cliente, as tenemos :

INGRESO NETO X % = CME mensual

14

Manual de Proceso Crediticio

PROCESO DE APROBACION
Autonomas: La aprobacin de las cuotas mximas de endeudamiento (CME), est sujeta a los rangos de autorizacin que la empresa a asignado a cada uno de sus puestos de confianza, estas autonomas estn desplegadas en montos escalonados, en donde un autorizador es dependiente de otro si es que el monto a aprobar supera su autonoma, este proceso sirve como medida de control. Asistentes de Crditos: Hasta S/. 150 Jefe de Crditos y Cobranza: Hasta S/. 520 si la aprobacin es en escritorio, s/. 260 si la aprobacin es con inspeccin. Jefes Zonales: Hasta S/. 1040 Gerentes de Crditos: S/. 2080 Gerente General: S/. 5000 Directorio: + de S/. 5000

15

Manual de Proceso Crediticio

PROCESO DE COLOCACION DE CREDITOS

1. Finalidad.- Buscar prospectos para una posterior venta utilizando una adecuada zonificacin en el punto. Cmo se realiza este proceso de colocacin? -Se evala el potencial de la zona. -Se planifica la zonificacin. -Se hace la segmentacin de la zona (se zonifica por cuadrante). -Se crea una expectativa importante de apertura. -Se comienza a trabajar de acuerdo a las zonas determinadas. -Se busca que cubrir la zona que tiene mayor potencial. -Afiliacin de clientes para una posterior compra.

2. Qu esperamos de este proceso de colocacin? -Obtener una base de datos. -Identificar y armar una cartera de clientes potenciales. -Promocionar la nueva tienda.

16

Manual de Proceso Crediticio

SEGUIMIENTO DE LA CALIDAD DEL SERVICIO

Seguimiento de la Calidad de Servicio Gerente General Javier Sanchez Grian Mal servicio crediticio en sector Norte

Gerente de Riesgos Juan Buenda Mal servicio crediticio en sector Sur, Oriente y Centro

Analista de Producto Renzo Moscoso Control de Presupuestos Analisis de Reportes Financieros Coordinador Zona Centro

Analista de Polticas de Crditos Juan Carlos Tirado Nivel de autonoma Poltica y procedimiento Coordinador Zona Oriente

Jefe de Anlisis de Datos Luis Vera Seguimiento de cartera de clientes Manejo de prima de crdito Coordinador Zona Norte

Analista de Riesgo operativo y Procedimientos Paolo Martina Riesgo Operativo Procedimientos de crditos Coordinador Zona Sur

17

Manual de Proceso Crediticio

QUE ESTAMOS HACIENDO PARA MEJORAR?

Recursos Humanos Procesos de Crditos Mejora de herramientas Proformas al cliente Polticas de Crditos Recursos Humanos Mayor capacitacin Talleres de Motivacin Talleres de Ventas Miercoles Inspector de solicitudes Sistema wap Material Casos Ocurrencias Resultados para campaas o porteos

Polticas de Crditos

Temas de mejora

Clientes con casa propia suman 8 puntos Recurrentes Ajuste de ingresos predeterminados Cuota Minima 60 soles Polticas diferenciadas para oriente y sur

18