El seguro se analiza desde una doble perspectiva.

Actividad

econmica

.- SEGURO

Contrato

de seguro

 1.

Actividad econmica del seguro comprende gestiones mercantiles relativas a la oferta y contratacin masiva de seguros en el mercado y la organizacin de la empresa aseguradora y sus colaboradores.

Nocin de contrato de seguro

2.-

Contrato de seguro: es una relacin individual entre asegurador y asegurado cuyo objeto es el traspaso de los riesgos del primero al segundo, mediante el pago de una prima.

II. ORIGENES DEL SEGURO:

1.

Prstamo a la gruesa ventura. 2. Desarrollo en los siglos XVII y XVIII 3. Contribuciones de Blas Pascal y de Halley 4. Masificacin de riesgos y oferta de seguros

1.-

Prstamo a la gruesa ventura: Operacin especulativa sobre las posibilidades de arribada a puerto de destino de las mercaderas transportadas por mar magister

navis.

 2.-

Siglos XVII y XVIII en Europa: Nacimiento del seguro; Gran incendio en la ciudad de Londres; 3. Contribucin cientfica: Blas Pascal elabora el clculo de las probabilidades. Ley de los grandes nmeros. Astrnomo ingles Halley elabora la primera tabla de mortalidad.

 Factor

econmico: paso de economa agrcola a la economa industrial que multiplica las relaciones y los riesgos. La importancia que el derecho atribuye al dinero favorece la reparacin pecuniaria de los perjuicios.

 4.-

Masificacin de los riesgos y de la oferta de seguros: El progreso cientfico y tecnolgico crea nuevos riesgos. La masificacin de los intercambios requiere seguros que cubran diversos riesgos. Internacionalizacin de la actividad econmica comercial requiere oferta de seguros en todas partes del mundo: seguros para el transporte martimo; seguro de las naves y seguro delas mercaderas transportadas.

Desarrollo

de la urbanizacin en grandes ciudades concentra enorme grupos de poblacin que necesitan seguros que cubran los innumerables riesgos de vida social moderna

III. PRINCIPIOS GENERALES DEL SEGURO: Ideas orientadores bsicas para la celebracin y ejecucin del contrato de seguro.
Principio

enumeracin de los Principios

1.-

de la buena fe Principio del inters asegurable Principio de subrogacin Principio de la indemnizacin Principio de la contribucin Principio de la causa inmediata

Principio de la buena fe:

El contrato de seguro debe celebrarse y ejecutarse de buena fe por las partes: a) Buena fe del asegurado: al formular la propuesta de seguro debe dar a conocer todas las circunstancias que permitan al asegurador conocer la naturaleza y extensin del riesgo a fin que decida aceptar o rechazar el seguro. b) Buena fe del asegurador: no dar al proponente informaciones inciertas en las negociaciones del seguro; no establecer clusulas ambiguas; no aceptar seguros cuyo cumplimiento no pueda exigirse legalmente ante los tribunales de justicia.

Principio del inters asegurable: El que contrata un seguro debe tener un inters econmico y legtimo para ponerse a cubierto del riesgo.
Aquel que tiene el asegurado en la no realizacin del riesgo Patrimonial presente o futuro Lcito Estimable en dinero Existencia Integridad fsica o intelectual Salud de las personas y las que garantizan a esta Capital o renta temporal o vitalicia

a)

Fuentes de inters asegurable: Art. 513 n) , 518 n3C. de C. 520, 589, 546, 588 la ley no distingue moral o material

b) Sancin

falta del inters asegurable

Resolucin del contrato, art 520 inc 2 546 no cobro indemnizaci

Principio

de la subrogacin: el asegurador paga la indemnizacin y puede perseguir al responsable del siniestro obteniendo el reembolso de lo pagado. La subrogacin es legal y no requiere ser convenida expresamente: Art. 534 Cdigo de Comercio. 573

Requisitos
Que

el asegurados haya realizado la prestacin indemnizatoria. Que exista un crdito de resarcimiento del asegurado frente al tercero como consecuencia del mismo dao que ha motivado la indemnizacin del asegurador. Que el asegurador tenga la voluntad de subrogarse en los derechos y acciones del asegurado

Principio

de la indemnizacin: El monto pagadero de la indemnizacin por el siniestro debe corresponder slo a la magnitud del dao sufrido por el asegurado. No puede recibir mas y es probable que reciba menos, art.550 Cdigo de Comercio, consagra este principio, no aplica a seguro

 Principio

de la contribucin: coaseguro, 557, Cuando se han celebrado dos o mas contratos que conciernen al mismo inters sobre un mismo bien y en relacin a idntico riesgo, ocurrido el siniestro, el pago de la indemnizacin tiene que repartirse entre los aseguradores a prorrata, de manera que el asegurado reciba una sola indemnizacin. Este principio es esencial para que opere el de la indemnizacin y no rige en los seguros personales. Se aplica aunque no se estipule expresamente en las plizas.

Principio

de la causa inmediata: Exige una relacin de causa a efecto, el siniestro debe haberse originado por una causa inmediata que est comprendida en la cobertura de los riesgos prevista en la pliza. art 533, causa adecuada

IV. CLASIFICACIN DEL SEGURO

Lugar donde se producen los riesgos

1.

Seguro

terrestre Seguro martimo Seguro areo

 2.-

Segn grupos, ramos y modalidades: a) Concepto de Grupos: Contratos de seguro de objetos semejantes. Art. 544

Existen 4 grupos de seguros

Primer

grupo

Seguros Seguros

de cosas de derechos

Segundo

grupo

Tercer Cuarto

grupo grupo

Seguros

de patrimonio total Seguros de personas

En cada grupo pueden distinguirse diversos ramos. Concepto de ramos: contratos de seguros que cubren riesgos semejantes. 1. Primer grupo est formado por ramos en los que el seguro ampara una cosa, por ejemplo: a. Seguro contra riesgo de incendio 566 b. Seguro contra riesgo de transporte 575 c. Seguro contra riesgo de robo 568 d. Seguro contra riesgos de la navegacin 1173

a. b. c.

2. Segundo grupo de seguros est integrado por ramos que protegen un derecho existente o que se espera exigir de un tercero, por ejemplo: Seguro de garanta 582 Seguro de prdida de utilidades 578 Seguro de crdito 579

3. Tercer grupo est comprendido por ramos en los que el objeto es todo el patrimonio considerado en su conjunto, por ejemplo: a. Seguros de responsabilidad civil 570 b. Seguros de accidentes del trabajo

a.

b. c.

d.

4. Cuarto grupo est formado por ramos en que el objeto del seguro es la vida, la salud o la integridad fsica o mental de una persona, ejemplos: Seguro de vida 588, art 12 DFL N251el monto de las indemnizaciones de los seguros sobre la vida cede exclusivamente a favor de los beneficiarios Seguro de accidentes personales Seguro de riesgo de enfermedad Seguro de desgravamen hipotecario

 Concepto

de Modalidades: Son distintas variantes de cobertura que el seguro puede adoptar. la condiciones generales de las plizas se seala que salvo estipulacin expresa, el asegurador no responde de siniestros originados por: huelgas, motines, actos terroristas, etc. modalidad consiste en que el asegurador responda por esos sucesos.

En

La

V. REQUISITOS PROPIOS DEL CONTRATO DE SEGURO, 521

Riesgo; Prima Obligacin

y condicional de

indemnizar Sancin : sin la concurrencia de estos requisitos no existe el contrato de seguro nulidad absoluta.

1.

Inters asegurable: relacin susceptible de valoracin econmica entre un sujeto y una cosa apta para satisfacer una necesidad o prestar una utilidad (Sergio Baeza Pinto).

2. El

Objeto del seguro en el seguro de cosas

Requisitos

de la cosa Art. 545 Cdigo de Comercio

Corporales o incorporales que existan a tiempo del contrato o a la poca en que principian a correr los riesgos por cuenta del asegurador. Que tengan valor estimable en dinero. Que puedan ser objeto de especulacin lcita. Que se encuentren expuestas a perderse por el riesgo que tome sobre si el asegurador. Lucro cesante 551

 Los

Cosas

que no pueden ser objeto de seguro

objetos de ilcito comercio ojo con art 569. Las cosas ntegramente aseguradas, salvo que ltimo seguro sea de tiempo o riesgo diferente. Las cosas que ya han corrido el riesgo, se hayan salvado o perecido en l.

 Adems

de la exigencia que la cosa sea asegurable y no est comprendida en ninguno de los casos en que no puede asegurarse, se requiere inters asegurable. El inters asegurable, legitima el seguro por si el sujeto que lo contrata tiene dicho inters. Fuentes de inters asegurable. Art. 520, 548 y 589 Cdigo de Comercio ya citadas. Concurrencia de intereses 547

En

los seguros de personas, el inters asegurable existe respecto de la persona misma o respecto del que contrate el seguro, quien debe tener un inters actual y efectivo en la conservacin de la vida o integridad de la persona del tercero para el que contrata el seguro art. 589.

 a.

2 Requisito propio del seguro: El riesgo. 513 t) Concepto doctrinario de riesgo: amenaza de prdida o deterioro que afecta a bienes determinados o a derechos especficos, o al patrimonio en su totalidad, o a la vida, salud e integridad fsica o mental de una persona e importa un peligro de muerte, de enfermedad o de accidente.

La

b.

Definicin legal de riesgo Art. 513 t) Cdigo de Comercio c. Declaraci n sobre estado del riesgo

eventualidad de un suceso que ocacione al asegurado o beneficiario una perdida o una necesidad susceptible de estimarse en dinero. Sancin

c.

Caractersticas del riesgo d. 524, 525, 526

El hecho riesgoso debe ser susceptible de ocurrir art 561 Debe tratarse de un hecho fortuito y accidental, al menos de la perspectiva del asegurado, al azar Debe ser incierto, esto es no se sabe si ocurrir y, de no ser as se ignora cuando suceder El riesgo ha de relacionarse con un hecho del futuro El hecho riesgoso debe tener como consecuencia un dao para el asegurado Concreto, debidamente determinado y lcito

d.

Clasificacin doctrinaria de los riesgos atendiendo a diversos criterios de agrupacin:

perodo Constantes

peligrosidad se mantiene sin alteraciones en

1. Variaciones del riesgo

peligrosidad Ej muerte

determinado

progresivos

aumenta con el tiempo.

Variables sufren alteraciones aumentando o disminuyendo la peligrosidad del sobrevivencia

decrecientes

disminuye a traves tiempo ej.

o 2.

Riesgo de eventos positivos: ej. Robo.

Atendiendo al hecho constitutivo a) del riesgo:

Riesgo de eventos negativos ej. Incumplimiento de un contrato

Atendiendo el origen del riesgo

Riesgo

fenmenos de la naturaleza. Ej. La helada, terremoto, maremoto.

b.

Riesgo

cosa.

de vicio propio de la

Riesgo

de hecho del hombre: ej. Robo, choque culpable.

 Riesgos

catastrficos: sus consecuencias no pueden mesurarse: ej. Maremoto.

atendiendo a la amplitud del riesgo

3.

Riesgos

normales: sus efectos son ponderables, limitados y susceptibles de medicin.

Riesgos objetivos: dependen de condiciones y circunstancias materiales de la cosa asegurada.

4.

atendiendo a las circunstancias de las cuales depende el riesgo

Riesgos subjetivos: dependen de circunstancias personales del asegurado o de la persona a quien se confa la cosa asegurada: edad, estado civil, etc.

e.

Clasificaci n legal de los riesgos

1. riesgos de los cuales responde naturalmente el asegurador an sin mencin expresa, salvo estipulacin en contrario: ej. Caso fortuito art 530. 2. riesgos de los que responde el asegurador slo en caso de haberse estipulado expresamente: Vicio propio de la cosa art 549 Culpa leve o levsima del asegurado. Actos culpables o dolosos de las personas por las que responde el asegurado 535. 3. riesgos de los que no responde

. riesgos de los cuales no responde el asegurador en caso alguno: objetos del ilcito comercio 535, 546. Extincin o disminucin del riesgo 536
3

Siniestro
Manifestacin Concepto,

artculo 513 x), 531, 524 N6, 7, 8 ojo art 598

concreta del riesgo asegurado que produce unos daos garantizados en la pliza hasta determinada cuanta Unidad del siniestro Tomar providencias Informar Acreditar ocurrencia,

3er. Requisito propio del seguro: la prima

La

a)

Concepto de prima art 527

remuneracin que el asegurado debe pagar al asegurador en contrapartida del riesgo que toma a su cargo

Art.
b)

521 Cdigo de Comercio:

Es un elemento propio esencial

son requisitos esenciales del contrato de seguro, ..la estipulacin de prima. 521

 En

c)

Cmo puede convenirse la prima 527 (552)

cantidad de dinero En la prestacin de una cosa En la ejecucin de un hecho estimable en dinero Si nada se dice se entiende que se pacta en dinero. EL D.L. 3057 de 1980, exige que el monto del seguro, de las primas y de la indemnizacin deben expresarse en UF.

Clculo de la prima
Promedio terico del riesgo siniestrado gasto de administracin
gasto produccin y comercial

+
+

Recupero___________

PRIMA Prima bruta: prima riesgo prima reserva recargo funcionamiento

Pagadera

toda de una vez

d)

Forma de pago

Pagadera

por meses o aos

Se

hace exigible desde que los riesgos empiezan a correr por cuenta del asegurador 527

e)

Falta de pago de la prima

528, Terminacin del contrato a la expiracin del plazo de 15 das contados desde la fecha de envo de la comunicacin no interviene declaracin judicial Si se paga pliza rehabilitada Pliza flotante, aquella en que por caractersticas del riesgo (variabilidad de cuanta u objeto), se concede al asegurado una garanta abierta en la que se establece aumento o disminuciones Pliza saldada, liberado de pago de primas

 Inexistencia

del contrato nulidad del contrato . del contrato

de contrato

de devolucin de la prima

Casos

Resolucin

537 Retracto 538.

Resciliacin Conclusin

del contrato.

de los riesgos o expiracin del inters asegurable art 520 y 546

Inexistencia: el asegurador debe devolver la prima si la hubiere percibido y el asegurado no est obligado a pagarla si no la ha pagado, su obligacin carece de causa Art. 1444 C. Civil. b) Nulidad: declarada esta sancin queda sin efecto la obligacin de pagar la prima y si ha sido pagada debe ser devuelta, falta de riesgo, prima u obligacin de indemnizar. c) Resolucin: slo debe devolverse la parte de la prima correspondiente al tiempo por el cual los riesgos dejan de correr por cuenta del asegurador. Resuelto el contrato no puede exigirse el pago de la prima Art. 520, 526, 539, 561 C. de C.
a)

Resciliacin: se devuelve la prima si se hubiere pagado por adelantado y respecto de aquella poca en la que el contrato no va a producir efectos. e) Cuando cesan los riesgos o expira el inters asegurable del asegurado, debe restituirse la prima correspondiente el tiempo de vigencia del contrato durante el cual no producir efectos.
d)

VI. CELEBRACION DEL CONTRATO DE SEGUROS

a)

b)

El contrato es consensual; principio de prueba por escrito, certificado de cobertura o definitivo (Art. 515 C. de C.). El documento se llama pliza. Existen etapas en la celebracin del contrato de seguro: Oferta indeterminada de contratacin de seguros (publicidad) Propuesta de seguro hecha por el asegurado 514 Exigencia de requisitos previos a la respuesta del asegurador (examen de la cosa o de la persona). Aceptacin de la empresa aseguradora (ajuste del contrato), suscripcin Suscripcin, Emisin de la pliza o certificado de cobertura.

c) Contenido de la pliza: condiciones particulares y generales

Nombre,

apellidos del asegurado o razn social materia del seguro del contrato

Condiciones

particulares 518

Objeto

Vigencia

Empresa
Se

aseguradora

modifican por endoso, suscrito por ambas partes

 Son

Condiciones

generales

estipulaciones para los seguros de un mismo ramo. El ncleo de las condiciones generales es la determinacin de los riesgos cubiertos y las exclusiones de cobertura. Permiten establecer la responsabilidad que la empresa aseguradora asume ante el asegurado.

 Art.

d)

Exigencias legales sobre el contenido de la pliza

518 C. de C. Exigencias de toda pliza. Art. 589 pliza seguro de vida. Art.567 pliza seguro de incendio. Art 572 responsabilidad civil Art. 576 pliza seguro transporte terrestre. Art. 1173 pliza seguro martimo

Formas de calcular el valor

Seguros reales (infraseguro y sobreseguro 558)
Art

1REGLA PROPORCIONALIDAD

552 no excede el valor del bien Art 554 puede ser establecido mediante estimacin en la pliza, no aplica el 552 VALORACION CONVENIDA.

Suma asegurada
A

primera perdida

Valor

de reposicin o reemplazo (Correcin monetaria, 563 agotamiento) deducibles

553, el asegurado no soporta parte alguna de la prdida, a menos que sta exceda el monto asegurado. Estipulaciones en las cuales asegurador y asegurado acuerdan que este ultimo soportar a todo evento hasta el monto de la prdida que se hubiere pactado,

exceso del asegurador

VIII. EFECTOS DEL CONTRATO DE SEGURO

a)

Imperatividad 542 Distincin entre:

b)

Obligaciones: Deberes impuestos al individuo para tutelar de un inters de la otra parte, a la cual corresponde un derecho subjetivo dotado de una accin. Cargas: Deberes impuestos al sujeto en resguardo de su propio inters, cuya observancia es necesaria para obtener un resultado y cuya violacin origina la prdida o el perjuicio del resultado.

b)

La distincin no est expresamente consagrada en nuestro derecho positivo, pero no est prohibido estructurar al contrato estipulando obligaciones y cargas.

c)

Es importante precisar cual es el sujeto pasivo en el que recae la obligacin o la carga, para determinar las consecuencias que origina el incumplimiento o la infraccin.

d)

En el contrato de seguro se distinguen:

Esta distincin se aplica bsicamente al asegurado

Obligaciones o cargas al tiempo de la celebracin del contrato. b) Obligaciones o cargas durante la vigencia del contrato. c) Obligaciones o cargas despus de ocurrido el siniestro
a)

a.

1.

Obligaciones y cargas del asegurado al tiempo de celebrar el contrato

b.

c.
d.

Art. 524 N1, declarar sinceramente todas las circunstancias para identificar la cosa y apreciar la extensin de los riesgos. Declarar seguros que tenga contratados sobre el mismo objeto del contrato. Declarar el tipo de inters asegurable. Pagar toda la prima si se pacta pago por anticipado.

a.

2.

Obligaciones o cargas durante la vigencia del contrato

b.

c.

Cuidar el objeto asegurado con todo el celo y cuidado de un diligente padre de familia (556 N3)558 culpa leve, 539 siniestro C. de C. No agravar los riesgos Art. 526. Ej. seguro de incendio, cambio de destino del inmueble. Comunicar todo nuevo seguro sobre las mismas cosas y riesgos; principios de contribucin y de la indemnizacin coaseguro.

a.

b.

Obligaciones o cargas una vez ocurrido el siniestro

3.

c.

d. e.

Obligacin de salvar la cosa asegurada o conservar sus restos Obligacin de denunciar el siniestro al segurador 470 CP, 44CC. Importa por la investigacin de la causa inmediata y la subrogacin caducidad 524. Obligacin de justificar el D a la indemnizacin El siniestro se presume ocurrido por caso fortuito 531.

a)

Asesora al asegurado Art. 529 C. de C.

Obligaciones

del asegurador

a) b)

Pagar la indemnizacin Reembolsar gastos de prevencin del siniestro y una vez ocurrido para salvamento

 Existencia Requisitos

para que se cumpla la obligacin de indemnizar

del contrato vlido y vigente. Cumplimiento de todas las obligaciones del asegurado y de las cargas contractuales. Que el siniestro ocurra por alguno de los riesgos previstos y cubiertos por la pliza. Que el siniestro ocurra durante la vigencia del contrato.

 Reaseguro

Art 584 Clasulas Z (diferir pago) ART. 585 ART 586 que pasa en quiebra 592 Art 190 ley de isapres Prescripcin 1691 eror nulidad, 2514 exigible

Clasula

indisputabili dad

SEGURO DE PERSONA
De

vida

588

Estado

De De

capital renta

de riesgo El valor no forma parte del patrimonio La entidad entrega al asegurado un monto Una renta periodca Caducidad, rescate, pliza saldada

Seguros reales
Inspeccion

del asegurador destino, ubicacin

544

Multiriesgo
Incendio

Nexo

causal

566 Un solo evento 72 horas (terremoto adicionales) asegurar a valor nuevo Diligente padre de familia, culpa leve 535, 582, culpa de hijos, 549

Seguro de perjuicios de paralizacion

Multiriesgo

578 Margen de contribucin que se deja de percibir Grandes riesgos, varios ramos Gastos extraordinarios en que el asegurado Robo 568 no hurto bs deba incurrir costos ajenos fijos y variables, Vehculos motorizados ajustes , accin directa contra aseguradores terceros Seguro terrestre 575

(todo el hogarm incendio robo,

551,

Seguro responsabilidad civil

Seguro

patrimonial Siniestro (ilcito, penal civil contractual o extracontractual, perjuicio resarcido en dinero, dentro del curso normal, siniestro cuando?dao, imputabilidad, reclamo, determi res

Seguro

de 570 responsabilidad civil (pasivo) recordad que hay responsabilidades objetivas como la de la Ley de Navegacin, clausulas de confidencialidad, jueces

Seguro de garanta
582,

Seguro de crdito, flotante

cauciones personales, mero incumplimiento de una obligacin, contratado por el propio deudor en beneficio del acreedor 579, prdida del crdito por insolvencia definitiva del deudor, contratado por el acreedor, sin intervencin del deudor

problematica
Clasulas

Claims made (renovacin de plizas) Prescripcin 2332 perpetracin del acto daoso Dao se manifiesta Accion directa del 3 contra el asegurado Dependientes multiri Siniestralidad tarda

El

seguro se extiende a cubrir slo los siniestros ocurridos y reclamados dentro del trmino de vigencia establecido en las condiciones de la pliza 19300 art 63 manifestacin evidente del dao

Seguro maritimo
Conocimiento

Seguro

martimo de responsabilidad

embarque Avera y dejacin 1161 1176, 1177 1201

de

Fraude al seguro
Art.

476

Obtener

el amparo de un seguro que normalmente no podra contratase Pagar una prima inferior a la del riego real Reclamar el pago de una indemnizacin, que no esta justificada

Arbitraje y mediacin
Art

543

Confidencialidad

proceso Economa en el tiempo

del