Tipos de Crdito

Crdito Hipotecario:
Qu es un crdito hipotecario? Un crdito hipotecario es un prstamo que se hace a largo plazo, el cual est respaldado en la hipoteca de la casa que se compra. Si tiene la intencin de solicitar un crdito hipotecario, es necesario que antes analice si esta en condiciones de tener uno, para saberlo, conteste las siguientes preguntas: De mis gastos normales, cunto puedo ahorrar para pagar un crdito? Soy constante en mis ahorros? Tengo algn otro crdito que est pagando? No he fallado en mis pagos?

Cundo se debe usar un crdito hipotecario?

Cuando no tenemos el dinero suficiente para comprar la casa. Cuando no representa una carga pesada de nuestro sueldo. Tipos de crdito hipotecario

Al elegir el tipo de crdito hipotecario para adquirir una casa, tambin se debe tomar en cuenta la forma en que se recibirn ingresos en un plazo amplio, por ejemplo: Si piensa que el ingreso incrementar con el tiempo por mejoras en el trabajo, sera recomendable tomar un crdito en el que haga pagos pequeos al principio y luego que stos puedan ir creciendo. Si considera que el ingreso va a quedar igual o incluso podra bajar, lo mejor es asegurarse un crdito con pagos que no vayan a subir con el tiempo y se tenga certeza en las tasas de inters.

Otro aspecto importante es definir si por la condicin del trabajo se tiene derecho a un crdito de los que otorgan el INFONAVIT o el FOVISSSTE para trabajadores que cotizan en el IMSS o el ISSSTE. Los derechos laborales permiten un crdito de estas instituciones y en muchos de los casos son crditos ms baratos que los de cualquier intermediario que opera en el mercado.

Crdito Puente:
Qu es un Crdito Puente? Es un crdito de medio plazo que los Intermediarios Financieros otorgan a los desarrolladores de vivienda para la edificacin de conjuntos habitacionales, equipamiento comercial y mejoramiento de grupos de vivienda. Cmo se obtiene un crdito para la construccin?

En la actualidad SHF no otorga los recursos directamente para la construccin de vivienda. Lo que hace es garantizar el pago oportuno a los acreedores de los Intermediarios Financieros, respecto de los crditos destinados al financiamiento para la construccin de viviendas en caso de incumplimiento por parte del promotor. Por lo anterior, el trmite, evaluacin, otorgamiento y contratacin de un crdito puente tendr que realizarse ante algn Intermediario Financiero registrado ante SHF. Para iniciar el trmite para la obtencin de un crdito puente con algn Intermediario Financiero, debers de cumplir con algunos requisitos bsicos, los cuales constan de los documentos inherentes a la empresa y al propio proyecto a desarrollar, siendo los principales:

 Carpeta legal: Deber contener todos los documentos legales de la empresa, tales como: actas, poderes, identificaciones, etc., as como los documentos legales de proyecto: Ttulo de Propiedad, Rgimen de Propiedad en Condominio, autorizaciones de fraccionamiento y construccin, pago del predial, etc.
Carpeta tcnica: Deber de tener los planos arquitectnicos, de lotificacin, estructurales, de ubicacin, licencias, permisos, factibilidades de agua potable, energa elctrica, presupuestos, programas de obra, etc. Carpeta financiera: Que contiene la informacin financiera histrica de la empresa solicitante del crdito, as como los flujos de efectivo del proyecto y sus premisas de elaboracin en base a un estudio de mercado.

Estos requisitos podrn variar de acuerdo con el Intermediario Financiero con el que se est tramitando el crdito. Las condiciones financieras de los crditos, en cuanto a tasa de inters y comisiones, varan de acuerdo a cada Intermediario. Despus de autorizado el crdito puente por parte del Intermediario Financiero, ste turnar el proyecto para su registro en SHF y obtencin de la garanta de pago oportuno. Una vez formalizado el crdito puente generalmente se otorga un anticipo por parte del Intermediario para iniciar el proyecto. Las dems ministraciones se dan conforme al avance de obra. Los crditos individuales con los cuales se liquidar el crdito puente, se pueden canalizar a travs de este Intermediario Financiero u otro elegido por el adquirente.
Garanta de Pago Oportuno (GPO)

La Garanta de Pago Oportuno sustituye el fondeo de crditos puente de SHF. Consiste en respaldar a los Intermediarios Financieros para la obtencin de lneas de crdito o colocacin de certificados burstiles en el mercado, para que a su vez, ellos otorguen fondeo a los desarrolladores de vivienda. Este programa tiene el objetivo de garantizar hasta en un 85% (durante el 2004), las lneas de crdito destinadas al financiamiento de construccin de viviendas a travs de Intermediarios Financieros. Asimismo, se pueden impulsar las emisiones de certificados burstiles con GPO.

Crdito INFONAVIT:
Qu es el credito INFONAVIT? Es un derecho o prestacin que tiene los trabajadores afiliados al INFONAVIT. Entre los elementos relevantes para determinar la factibilidad de otorgamiento de crdito, as como la determinacin del monto, tasa de inters y plazo del mismo, estn los siguientes: Edad y salario del trabajador. Tiempo de permanencia laboral de manera continua. Tiempo de permanencia laboral en el mismo empleo. Monto del saldo de subcuenta de vivienda.

 Requisitos para obtener un crdito INFONAVIT

Ser derechohabiente del INFONAVIT, con relacin laboral vigente con ingresos desde un salario mnimo en adelante. Cumplir con la puntuacin mnima requerida de 116 puntos. Recuerda que la puntuacin puede ser modificada por el Consejo de Administracin. El valor de vivienda a adquirir, construir, ampliar, remodelar o a saldar con alguna otra entidad financiera no puede rebasar las 350 veces el salario mnimo en el D.F. o las 300 veces salario mnimo en el interior de la Repblica Mexicana. No haber tenido con anterioridad un crdito del INFONAVIT. La vivienda deber ser de uso habitacional exclusivamente. No deber tener locales comerciales, ni estar asentada en zonas de riesgo. La vida til de la vivienda deber ser de por lo menos 30 aos. Es importante informar al derechohabiente la obligacin que adquiere al momento de obtener un crdito, as como los pagos y gastos que tendr que cubrir.

 Caractersticas del crdito INFONAVIT Es un prstamo que se realiza en veces salario mnimo y con tasas de inters que van desde el 4 al 9%, dependiendo del ingreso salarial del trabajador. nicamente puede destinarse a comprar, construir, remodelar o pagar la deuda hipotecaria de una vivienda. Se otorga una sola vez en la vida. Cuenta con un componente de gran relevancia: el saldo de Subcuenta de Vivienda, el cual puede utilizarse de diversas maneras dependiendo de la decisin del trabajador y del producto de crdito elegido: Puede utilizarse para incrementar la puntuacin. Puede utilizarse como amortizacin inicial del crdito. Puede utilizarse como garanta en el caso de elegir un crdito con Apoyo INFONAVIT. Su autorizacin est automatizada y se sustenta en la estabilidad laboral del trabajador, en la calidad de la vivienda a adquirir y en la situacin jurdica de la vivienda. Su trmite se inicia con el mnimo de documentos, en cualquier oficina del INFONAVIT. Es el medio a travs del cual los derechohabientes del INFONAVIT pueden adquirir una vivienda. Los crditos de trabajadores con menos ingresos, as como los crditos destinados a la adquisicin de vivienda econmica (*) tienen preferencia en la autorizacin de recursos. Los trabajadores de menores ingresos podrn recurrir a un subsidio otorgado por FONHAPO para la adquisicin de vivienda. (**)