Seguros

Antecedentes generales
Origen del Seguro

Los seguros para las mercancas se comenzaron a
perfilar durante la edad media, como una reaccin
natural del trfico martimo, asegurando las naves y
las cargas que stas transportaban.

De esta manera es natural que la cuna de estos
seguros fueran las ciudades martimas.


El seguro naci en Gnova, a mediados del
siglo XIV. Pues bien, precisamente en esta
poca los genoveses estaban amenazados
especialmente por Venecia y Grecia, que
luchaban contra ellos, lo que agrav
extraordinariamente los riesgos de su
navegacin.


El primer contrato de seguros conocido, hace referencia a un
seguro martimo estipulado en Gnova, en el ao 1347.
Esta fecha es tradicionalmente adoptada, por la mayora de los
investigadores, ya que en esta fecha aparece en el protocolo de un
notario genovs, un prstamo de seguro, tratndose en
realidad, de un autntico seguro.
En Florencia se conservan textos de 1393, los cuales hacen fe del
hecho de haberse extendido ms de 80 contratos de seguros en
un perodo de tres semanas, lo que reafirma el inters en la
celebracin de dicho contrato.


Estas primeras manifestaciones se hacen ms frecuentes;
en 1370 se encuentran datos de un riesgo distribuidos
entre varios aseguradores reunidos en Gnova.
La primera pliza que se conoce fue en Gnova fechada
del ao 1385.

Estas plizas llevaron el nombre de Scritte (escrito), pero
pronto recibieron el nombre de Polizza, que en el
lenguaje mercantil de la poca designa a todo documento
probatorio que no tena que adoptar forma solemne. stas
plizas se redactaban y firmaban por los corredores que,
como en la actualidad, eran los intermediarios ms
importantes en los grandes intercambios locales.


Otro dato curioso es que las plizas ms antiguas de seguros
martimos no estn redactadas en latn, como las actas
notariales de prstamos martimos, sino en italiano, lenguaje
del comercio y la prctica.

Hasta el final de la Edad Media se desarroll el trfico martimo
predominante en el Mediterrneo.

Los italianos fueron los ms colaboradores en su desarrollo,
que se distinguieron por el espritu de empresa y la hbil
utilizacin de los capitales.
Los genoveses fueron los creadores del seguro martimo, y ello
no slo en Italia.



Los genoveses fueron los creadores del
seguro martimo



Definicin de seguro

El seguro es un contrato mediante el cual una persona natural o
jurdica, denominada tomador, traslada los riesgos o amenazas,
a los cuales est expuesta en su persona o en su patrimonio, a
una persona jurdica, llamada asegurador, a cambio de una
contraprestacin denominada prima.

En el evento en que ocurra el siniestro, la compaa de seguros
deber indemnizar la perdida o el dao del inters asegurado
sea a travs de su reposicin, reparacin, reconstruccin, o
pago en dinero.





Contrato de Seguros


El contrato de seguros consiste en una pliza que especifica los
trminos estipulados entre las partes, por la cual el asegurador
se compromete a indemnizar al asegurado una determinada
cantidad en funcin de la prima desembolsada.
El contrato de seguro, es aquel contrato mediante el cual una
persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma
de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada
asegurado o a la persona que este designe, beneficiario, de un
perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto.

De tal manera que la suma, objeto de indemnizacin, que fue
pactada expresamente, sea pagada cuando ocurra el suceso o
riesgo cubierto por el seguro.


El asegurador estar obligado al pago de la indemnizacin, al
trmino de las encuestas y peritajes pertinentes para
establecer la existencia del siniestro y en su caso el importe de
los daos que resulten del mismo. No proceder la
indemnizacin cuando el siniestro haya sido causado por mala
fe del asegurado.


CARACTERISTICAS DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS

El contrato de seguro presenta las siguientes caractersticas :

1.- Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de
seguro constituye un contrato mercantil, regulado en el Cdigo
de Comercio y en otros aspectos por la legislacin civil.

2.- Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne,
ya que su perfeccionamiento se produce a partir del momento
en que el asegurador suscribe la pliza, la firma del asegurador
sirve para solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las
partes contratantes, respecto a los elementos del seguro



3.-Es un contrato bilateral.- En razn de que genera derechos y
obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes,.

4.-Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para
las partes un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos.
"Por cuanto al asegurado se le impone la obligacin de pagar la
prima y al asegurador la asuncin del riesgo de la que deriva la
prestacin del pago de la indemnizacin de la que queda
liberado si no se ha pagado la prima antes del siniestro".



5.- Es un contrato de ejecucin continuada.- Por cuanto los
derechos de las partes o los deberes asignados a ellas se van
desarrollando en forma continua, a partir de la celebracin del
contrato hasta su finalizacin por cualquier causa.






7.- Es un contrato de adhesin.- El seguro no es un contrato de
libre discusin sino de adhesin. Las clusulas son establecidas
por el asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su
contenido, tan slo puede aceptar o rechazar el contrato
impuesto por el asegurador. Slo podr escoger las clusulas
adicionales ofrecidas por el asegurador, pero de ninguna
manera podr variar el contenido del contrato.



PARTES DE UN CONTRATO DE SEGUROS:
Las partes que intervienen en un contrato de seguro son

Asegurador:Es la persona jurdica que asume los riesgos,
debidamente autorizada por las leyes y reglamentos.

Tomador:Es la persona que actuando por cuenta propia o ajena
traslada los riesgos a una aseguradora; segn esta definicin, el
tomador puede actuar por cuenta propia o por cuenta de un
tercero. De all que el tomador pueda ser diferente del
asegurado y del beneficiario, o puede ser la misma persona.



PARTES DE UN CONTRATO DE SEGUROS:


Beneficiario: Es la persona designada en al pliza, que recibe el
valor de la indemnizacin si llegara a ocurrir el siniestro.




ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGUROS

Los elementos del contrato de seguro son los siguientes:

1.- El inters asegurable

2.- El riesgo asegurable

3.- La prima

4.- La obligacin del asegurador de indemnizar



EL INTERES ASEGURABLE

Es la relacin licita de valor econmico sobre un bien. Cuando
esta relacin se halla amenazada por un riesgo.

El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en
quien desee la cobertura de algn riesgo, reflejado en su deseo
verdadero de que el siniestro no se produzca, ya que a
consecuencia de l se originara un perjuicio para su
patrimonio.

El inters asegurable no es solo un simple requisito que
imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por la
naturaleza de la institucin aseguradora.


EL RIESGO ASEGURABLE

Es un evento:

-posible

-incierto

-futuro

-capaz de ocasionar un dao del cual surja una necesidad
patrimonial.

LA PRIMA

La prima uno de los elementos indispensables del contrato de
seguro, constituye la suma que debe pagar el asegurado a
efecto de que el asegurador asuma la obligacin de cubrir las
prdidas y daos que ocasione el siniestro, en caso de que se
produzca.
Este monto se fija proporcionalmente, tomando en cuenta la
duracin del seguro, el grado de probabilidad de que el
siniestro ocurra y la indemnizacin pactada.


OBLIGACIN DEL ASEGURADOR DE INDEMNIZAR

Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado.
Esto es solo consecuencia del deber del asegurador de asumir
el riesgo asegurable.
Si bien puede o no producirse el siniestro, ello no significa la
falta del elemento esencial del seguro que se configura con la
asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el
contrato, siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en
caso de ocurrir el siniestro.




Contrato de Seguro
mbito de aplicacin

Principios Generales del Seguro.

1.- Principio de la Buena Fe:
Este principio exige que el contrato de seguros se celebre y
se ejecute por las partes de buena fe.
Se distingue este principio:

1.1. En relacin con el asegurado:
se traduce en el hecho de que al ejecutar la proposicin del
seguro no debe ocultar alguna circunstancia esencial para
que el asegurador decida aceptar o denegar la transferencia
del riesgo.





1.2. En relacin con el asegurador:

implica que no puede dar al proponente informaciones inciertas
en las negociaciones del seguro, lo cual se traduce en que no
debe emitir plizas con clusulas ambiguas ni aceptar seguros que
no puedan exigirse legalmente ante los tribunales.

2.- Principio del inters asegurable:

el que contrata un seguro debe tener un inters con contenido
econmico y legtimo para ponerse a cubierto del riesgo.





Las fuentes del inters asegurable por los derechos que origina
son: La Propiedad de los bienes, la Posesin, los delitos y los
contratos como el Mutuo, la Hipoteca y el Arrendamiento. La
sancin por falta de inters es la nulidad.

3.-Principio de la subrogacin:

De acuerdo a este principio la empresa aseguradora que paga una
indemnizacin puede perseguir a los terceros responsables del
siniestro y obtener el reembolso de lo pagado, este principio est
implcito en los contratos de seguros de Indemnizacin sin que sea
necesario convenirlo expresamente.




Contenido de las Plizas

Considerando que las plizas son el documento justificativo del contrato de
seguros, la misma debe contener los puntos esenciales y ms importantes
del contrato.
La legislacin no deja al criterio de las partes contratantes cules son los
puntos esenciales, sino que los enumera como requisito para la validez de
la pliza, algunas legislaciones se limitan a lo ms esencial al hacer tal
enumeracin, otras se extienden hasta abarcar puntos que en la prctica no
es posible conocer de antemano y que adems carecen de la importancia
necesaria como para que tenga carcter de requisito para la validez de una
pliza.

Es muy importante guiarse por las legislaciones nacionales en vigor, en el
pas en que se emita la pliza.




Contenidos esenciales de las plizas

La pliza dependiendo de la legislacin del pas en que se contrate debe
indicar puntos esenciales o mnimos para su validez.

Dentro de los puntos que debe contener se encuentran:

1.-Los nombres y domicilio del asegurador y el asegurado.

2.-El carcter con el que el asegurado contrata el seguro, si es en su
nombre o por cuenta de otro.

3.-La designacin clara y precisa de la naturaleza y valor de los objetos
asegurados y su situacin.

4.-La cantidad asegurada.





5.-Los riesgos que el asegurador toma sobre s.

6.-La poca en que se inician y en que concluyen los riesgos para el
asegurador.

7.-La prima del seguro y el tiempo, lugar y forma en que ha de ser pagada.

8.-La fecha en que se celebra el contrato con indicacin de la hora.

9.-Todas las circunstancias que puedan suministrar al asegurador
conocimiento exacto y completo de los riesgos, y todas las dems
estipulaciones que hicieren las partes.




Tipo de Plizas

En el seguro de transporte se pueden presentar varias clases de plizas,
como lo son:

1.-Plizas sencilla, especfica y cerrada.

2.-Pliza abierta, flotante o declarativa.

3.-Plizas ocasionales.




Pliza sencilla, especfica o cerrada

Es la pliza para asegurar la mercanca (un tipo o varios) de un
cargamento, que comprenda un slo y mismo transporte determinado.
Para estar cubierto con esta pliza, el asegurado debe solicitar el
respectivo seguro antes de haberse iniciado el transporte.
El asegurado debe saber exactamente que clase y cantidad de mercanca
esta asegurando, para poder informar claramente a la compaa
aseguradora




Pliza abierta flotante o declarativa


Este tipo de pliza se utiliza para asegurar a una empresa o comerciante con un
movimiento continuo de envos de mercancas.

Consiste en un contrato nico mediante el cual se establecen de antemano las
condiciones del seguro para los transportes, que en adelante efectuar o recibir
el asegurado, y que ste ltimo avisar al asegurador para su aplicacin al
contrato.





Estas plizas:

son abiertas porque son de duracin indefinidas,

son flotantes porque en una misma pliza pueden ir varias o diferentes
tasas para determinar la prima,

es declarativa porque el asegurado se compromete a declarar
mensualmente los pedidos o despachos efectuados.




Pliza ocasional

Son las utilizadas para asegurar un traslado o envo de mercanca.

El seguro por lo tanto comienza y acaba con el mismo viaje que ha dado lugar a la
contratacin de la pliza incluyendo transbordos si fue convenido entre las partes.

Este tipo de pliza es utilizado por lo general por personas o empresas que no se
dedican al comercio exterior.



Clusulas de las plizas de seguros

Son todas las coberturas de los riesgos.
Son bsicamente de tres clases :

1. Condiciones generales.

2. Condiciones particulares.

3. Condiciones especiales.




Condiciones generales

Estas clusulas deben contener las coberturas que otorga generalmente el
asegurador y su aplicacin.

Tambin deben contener todas aquellas condiciones que regulan el
contrato a objeto de dar fiel cumplimiento con la normativa vigente, as
las condiciones generales de plizas, contienen varios ttulos
reglamentando las obligaciones del asegurador y asegurado, las
disposiciones y restricciones del contrato del mismo.

Las condiciones generales son prcticamente idnticas para todas las
compaas de seguros, ya que deben ser aprobadas por el organismo
fiscalizador del estado.



Dentro de las condiciones generales, se encuentran los
siguientes ttulos:

1.-Objeto y alcance del seguro.
2.-Riesgos especiales.
3.-Franquicias.
4.-Riesgos no cubiertos.
5.-Vigencia (indicando el comienzo y fin del seguro).
6.-Valor asegurable.
7.-Obligaciones del asegurado.
8.-Responsabilidad del asegurador.
9.-El siniestro y su indemnizacin.
10.-Anulacin del seguro.
11.-Reglas finales.




Condiciones particulares.

En esta clusula se indican aquellas coberturas solicitadas por el
asegurado y otorgadas por el asegurador.

Estas tienen la particularidad especial que prevalecen sobre aquellas de
las condiciones generales que establezcan situaciones distintas a las
planteadas en ellas, por tal razn estas condiciones establecen los
acuerdos de las partes de obligatorio cumplimiento.

Es en las condiciones particulares de la pliza en donde se debe llegar a
un acuerdo bilateral que represente garantas favorables al asegurado en
la contratacin de la pliza.




Las clusulas especiales.

Son las que se refieren a la ampliacin de algunas coberturas que no
contiene la pliza.

Estas clusulas, son producidas por el Instituto Americano o el Instituto de
Seguros de Londres, entidades especializadas en estudiar y perfeccionar
cada da la tcnica normativa del seguro de transporte y constituye un gran
adelanto en esta parte del transporte, ya que le dan a sus disposiciones,
eventuales alternativas de cobrar algunos siniestros y poner plazos
razonables de cobertura y condiciones especiales a los asegurados.

Estas son las conocidas clusulas
--F.P.A. - Free of Particular Average - libre avera particular,
--W.P.A. - With Particular Average - con avera particular y
--La de todo riesgo.




Actualmente desde el 01 de enero de 1982 dichas clusulas han
sido sustituidas por las clusulas A, B y C de carga del Instituto de
seguros de Londres

Estas cubren indistintamente prdidas totales o parciales, pero
limitan la cobertura, segn su origen de prdidas totales y
parciales, diferencindose entre ellas en funcin de la extensin de
la cobertura, la cual va en orden decreciente de la "A" que es de
todo riesgo, pasa a la "B" que disminuye los riesgos amparados con
relacin a la "A" y luego la "C" siendo sta la ms limitada.



Clusulas insertas en las condiciones particulares de la
pliza

Clusulas aclarativas

Son las destinadas a regular determinadas materias, como el tipo de
mercancas que el asegurado importa o exporta normalmente a travs de
su giro comercial, y tienen como objetivo limitar los riesgos con base en lo
delicado o no, que sean los materiales.
Existe una publicacin que se denomina "Whyderby" en donde se
especifican clusulas adaptadas para cada tipo de mercancas
considerando su naturaleza.




Clusulas especiales

Son aquellas que se refieren a que los riesgos que se encuentran excluidos
pueden ser incluidos dentro de la pliza mediante una clusula o anexo
correspondiente y sujeto al pago de prima adicional .

Estos riesgos son:
1. Guerra
2. Huelga, motn y conmocin civil.
3. Clasificacin de buques.
4. Presentacin de documentos, entre otros.