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Rol y Funcionamiento del Sistema

Financiero, de Seguros, AFP y Unidad de


Inteligencia Financiera

1. Importancia del Sistema Financiero (Sesin 1 y 2)


1.1 El proceso de intermediacin y el crecimiento
econmico.

1.2 Participantes del proceso de intermediacin financiera.


1.3 Operaciones realizadas por las entidades financieras.
1.4 Costo del dinero.

1.1 El Proceso de Intermediacin Financiera


Invertir el dinero
AGENTES
ECONOMICOS
DEFICITARIOS

AGENTES
ECONOMICOS
EXCEDENTARIOS

DEMANDAN
LIQUIDEZ

OFERTAN
LIQUIDEZ

Conseguir dinero

El Proceso de Intermediacin Financiera


Invertir el dinero

AGENTES
ECONOMICOS
DEFICITARIOS

Intermediario
Financiero

DEMANDAN
LIQUIDEZ

Conseguir dinero

AGENTES
ECONOMICOS
EXCEDENTARIOS
OFERTAN
LIQUIDEZ

INTERMEDIACION FINANCIERA
CAPTACIONES OPERACIONES PASIVAS
CLIENTES
DEPSITOS

CAPITAL

OTRAS
OPER.

IFIs

CLIENTES
CRDITOS

INVERSIONES

OTRAS OPER.

COLOCACIONES OPERACIONES ACTIVAS

Por qu es importante aumentar el nivel de


bancarizacin en una economa?

Familias

Empresas
El principal beneficio es su
significativa contribucin al
desarrollo del pas

Sistema
Financier
o

Economa

Familias

Empresas

Fomenta el ahorro.
Da acceso al crdito
Incrementa la cultura financiera.
Facilita y mejora el manejo de las finanzas personales.
Eleva la seguridad de los usuarios.
Disminuye el costo de las transacciones.
Incrementa la eficiencia y seguridad de las transacciones con
clientes, proveedores y empleados.
Disminuye el costo de las transacciones.
Facilita crdito a las micro y pequeas empresas.
Incrementa los fondos disponibles para financiar inversiones o
capital de trabajo.

Provee informacin, mejorando el entendimiento de los

Sistema
Financiero

riesgos y
oportunidades de crdito.
Incrementa el volumen de operaciones y reduce su costo
unitario
en beneficio de los usuarios.
Fomenta
de productos
y servicios.
Fomenta la
el innovacin
ahorro y mejora
el acceso
al crdito.
Expande
las
oportunidades
de
negocio.
Mejora la distribucin del ingreso al incrementar el ahorro y la

Economa

formacin de un patrimonio.
Contribuye a combatir la corrupcin y el lavado de dinero.
Fomenta el desarrollo del sector productivo y la generacin de
empleo.

En resumen:

Los sistemas financieros contribuyen con:


1.Una asignacin ms eficiente de los recursos de la economa.
1.Generan economas de escala al reducir los costos de transaccin
e informacin.
1.Facilitan el intercambio de bienes y servicios para la sociedad en su
conjunto.

1.2 Participantes del Proceso de Intermediacin


Financiera

1.Las familias.
2.El Sector Pblico.
3.El Sector Privado.

1.Banca mltiple
2.Financieras
3.Microfinancieras:
o Cajas Municipales de Ahorro y
Crdito (CMAC)
o Cajas Rurales de Ahorro y Crdito
(CRAC)
o Entidad de Desarrollo a la
Pequea y Microempresa
(Edpyme)

1.3 Operaciones realizadas por las entidades


FinancierasOperaciones Pasivas.
Empresa
Financier
a

DEPOSITANTES
OBLIGACIONES
-Devolver el Capital
Pagar Intereses

Ahorros
Cuenta Corriente
Plazo Fijo
C.T.S.

Operaciones Activas
Empresa
Financier
a

CLIENTES CRDITOS
Sobregiros
Prstamos,
Tarjeta de Crdito
Descuentos
Leasing
Factoring

DERECHOS

Recuperar el Capital
Cobrar Intereses

1.4 Costo del dinero: Tasas de Inters


1.4.1 Tasas de inters pasivas.

Representan las tasas que reciben los depositantes por sus


cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas CTS y
depsitos a plazo fijo.
1.4.2 Tasas de inters activas.
Son las que cobran los bancos por las diferentes
modalidades de financiamiento.

1.4.3 Margen de Ganancia: spread


ACTIVO

PASIVO

Individuos /

COLOCACIONES

Empresas
Deficitarios

PLAZO DETERMINADO

(+) Intereses cobrados


(-) Intereses pagados
RESULTADO FINANCIERO BRUTO
(-) Provisiones por incobrables
RESULTADO FINANCIERO NETO

DEPSITO

ENTIDADES
FINANCIERAS

COLOCACION + INTERS

Individuos /
Empresas
Excedentarios

DEPSITO + INTERS
PLAZO DETERMINADO

(+) 200

(+) 200

(+) 200

(-) 40

(-) 40

(-) 40

160

160

160

(-) 50

(-) 95

(-) 200

110

65

(-) 40

1.4.4 Comisiones y Gastos


Qu es una Comisin?

Es una retribucin que ser cobrada al cliente


o usuario por la prestacin de un servicio
efectivamente provisto por la empresa.
Ejemplo: Comisin por mantenimiento de
cuenta, Comisin por transferencia de fondos
etc.

Qu es un Gasto?

Es aquel costo en el que incurre la empresa


con terceros por cuenta del cliente para
cumplir con requisitos ligados a las
operaciones que de acuerdo a lo pactado
sern de cargo del cliente.
Ejemplo: Gastos Registrales, Gastos de
Tasacin etc.

1.4.5 Rendimiento y Costo Efectivo


Rendimiento Efectivo
Es calcular la real ganancia que una persona natural o jurdica obtiene al
depositar su dinero en una entidad bancaria, financiera y/o
microfinanciera.

Costo Efectivo
Es calcular el real costo que una persona natural o jurdica asume al
solicitar un crdito en una entidad bancaria, financiera y/o
microfinanciera.
http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=152
http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=153

2. Entidades de Regulacin y Supervisin (Sesin 3)

2.1 Banco Central de Reserva del Per (BCRP)

2.2 Superintendencia de Banca, Seguros y


Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS)

2.1 Banco Central de Reserva del Per (BCRP).

La finalidad del BCRP es preservar la estabilidad de la


moneda.
o Meta de inflacin

Regula la moneda y el crdito del sistema financiero,


Administra las reservas internacionales a su cargo,
Emite billetes y monedas,
Informa peridicamente al pas sobre las finanzas

nacionales.
Establece el encaje legal.

2.2 Superintendencia de Banca, Seguros y


Administradoras Privadas de Fondos de
Pensiones (SBS)

La finalidad de la SBS es proteger los intereses del pblico, cautelando


la solidez econmica y financiera de las empresas supervisadas.

La SBS supervisa tres sistemas:


o Sistema Financiero.
o Sistema de Seguros.
o Sistema Previsional Privado.

El enfoque de la SBS es crear, a travs de la regulacin, un sistema de


incentivos que propicie que las decisiones privadas de las empresas
sean consistentes con el objetivo de solidez, solvencia y estabilidad en el
largo plazo.

Entes Reguladores - SBS

Superintendencia Adjunta de Banca y


Microfinanzas.
Se encarga de realizar el control y la supervisin permanente de las
empresas del sistema financiero, de los conglomerados financieros a
las que stas pertenecen y dems empresas sometidas a su
supervisin, para el adecuado control de los riesgos que los
supervisados asumen en sus operaciones.

http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=1&JER=292
http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=1&JER=295
http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=1&JER=297

Entes Reguladores - SBS

Superintendencia Adjunta de Seguros


Se encarga de regular y supervisar el mercado de seguros con el
objetivo de defender los intereses de los asegurados. Controla que se
invierta adecuadamente el dinero que por concepto de primas de
seguros reciben las empresas de seguros de los asegurados y que va
a ser utilizado para pagar las indemnizaciones por los siniestros que
ocurran.
http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=1&JER=293

Entes Reguladores - SBS

Superintendencia Adjunta de AFP.


Se encarga de la supervisin y regulacin de las AFP.
Fiscaliza y regula las operaciones de las AFP a travs de reportes
diarios, auditorias e inspecciones.

http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=1&JER=294

Entes Reguladores - SBS

Unidad de Inteligencia Financiera del Per (UIFPer)


Encargada de recibir, analizar y transmitir informacin para la
deteccin y prevencin del lavado de activos y/o financiamiento del
terrorismo en el Per.
Colabora con los sujetos obligados a informar, en la implementacin
de sus sistemas para detectar operaciones sospechosas de lavado
de activos y financiamiento del terrorismo.

http://www.sbs.gob.pe/0/home_lavado_activos.aspx
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU.

*Depsitos de ahorros

C
l
a
s
i
f
i
c
a
c
i

Pasivas

*Cuentas corrientes
*Depsitos a plazo

Fundamentales o
Tpicas

*Depsitos CTS
* Hipotecarios

Activas

*Personales
*Microempresas
*Tarjeta de Crdito

*Aval bancario

Complementarias
o Accesorias

Contingentes
o Conexas

*Carta fianza
*Crdito documentario

*Compra y venta de divisas

Por Cuenta
de Terceros o
Servicios

*Intermediario de cobros
*Intermediario de pagos
*Custodia de valores
*Caja de seguridad
*Cheques de gerencia
*Certificacin de cheques

3. Productos Bancarios y Financieros (Sesin 4)

3.1 Operaciones Pasivas.


3.1.1 Depsitos de ahorro.
3.1.2 Depsitos a plazo.
3.1.3 Depsitos CTS.
3.1.4 Depsitos en cuenta corriente.
3.1.5 Tarjeta de dbito.
3.1.6 Fondo de Seguro de depsito.

Productos Bancarios y Financieros

3.1 Operaciones Pasivas.


Es el dinero que una institucin financiera recibe del
pblico, generalmente a travs de las diferentes
modalidades de depsito, y que luego podr prestar a
travs de las diversas formas de crdito.

Operaciones de Captacin

Depositantes

Ahorros
Cuenta Corriente
Plazo Fijo
C.T.S.

Productos Bancarios y Financieros

3.1.1 Depsitos de ahorro.


Es un depsito efectuado en una institucin financiera por
un plazo indefinido. Los fondos depositados pueden ser
incrementados con aportes parciales y tambin pueden
ser retirados parcialmente por el cliente sin necesidad de
un aviso previo.

Productos Bancarios y Financieros

3.1.2 Depsitos a plazo.


Es aquel depsito efectuado en una institucin financiera, por un
monto, plazo y tasa de inters convenido. Son cuentas que le pagan
un mayor inters a los ahorristas a cambio de que el dinero que se
deposita permanezca por un periodo determinado sin ser retirado.

Tasa de inters %

DEPOSITO

INTERES

DEPOSITO
TIEMPO

VALOR
PRESENTE

VALO
R
FINAL

Productos Bancarios y Financieros

3.1.3 Depsitos CTS.


Es un depsito a plazo que tiene como propsito
fundamental prever el riesgo que origina el cese de una
relacin laboral y la consecuente prdida de ingresos en la
vida de una persona y su familia.

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Productos Bancarios y Financieros

3.1.4 Depsitos en cuenta corriente.


Es un depsito realizado en un banco, a nombre de una o ms
personas, que permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero
mediante el giro de cheques con cargo a los fondos depositados en
la misma y hacer depsitos parciales en dicha cuenta.
El banco tiene la obligacin de hacer efectivo los cheques, de
acuerdo a su forma de emisin, a la sola presentacin del mismo, a
menos que la cuenta no tenga fondos.

3.1.5 Tarjeta de Dbito.


Permite realizar retiros a travs de cajeros automticos o cajeros
corresponsales o efectuar consumos de bienes o servicios con
cargo directo a los fondos en la cuenta asociada.
Permite realizar transacciones en locales comerciales que tengan
un terminal lector de tarjetas bancarias denominado P.O.S. (por su
expresin en ingls: Point of Sale punto de venta)

Se logra mayor cobertura a las


Redes a nivel nacional,
disminuyendo los costos por
transaccin.

3.1.6 Fondo de Seguro de Depsito.


El Fondo de Seguro de Depsitos (FSD) es una persona jurdica de
derecho privado de naturaleza especial, cuyo objetivo es proteger el
ahorro de las personas naturales y jurdicas privadas sin fines de lucro,
del riesgo de la eventual insolvencia y liquidacin de alguna de las
empresas o entidades del sistema financiero que sean miembros del
Fondo.

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El Fondo de Seguro de Depsitos (FSD)


Casos Atendidos

http://www.fsd.org.pe/

TALLER 1

El Sr. Ernesto Paz Snchez, tiene que tomar una decisin: Ha


recibido S/. 80 000 por su liquidacin laboral y desea guardarlos y
preservarlos adecuadamente.

El Banco Z le ofrece 3% TIEA en una cuenta de ahorro, la Caja

Municipal X le ofrece 10% TIEA en un depsito a plazos en MN,


pero adems la Sra. Mara, duea de un restaurante y prestamista
reconocida en el sector le ofrece pagarle 20% si se lo presta por 1
ao.

Qu decisin tomara usted y porqu, tomando en cuenta la


rentabilidad y la preservacin del dinero?

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3. Productos Bancarios y Financieros


(Sesin 5)

3.2 Operaciones Activas.


3.2.1 Crditos hipotecarios.
3.2.2 Crditos personales.
3.2.3 Crditos a microempresas.
3.2.4 Tarjeta de crdito.

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3.2 Operaciones Activas.


Negocios mediante los cules se prestan recursos financieros
(dinero) para facilitar apoyo financiero a los clientes de una entidad
financiera previa evaluacin y requiriendo, en ciertos casos, garantas
como respaldo a la operacin.
En estos negocios se cobran intereses que toman el nombre de
intereses activos.

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Operaciones de Colocacin

Clientes Crditos
1. Personas Naturales
Consumo
Hipotecario para Vivienda

2. Negocios
Comerciales
Microempresa-MES

Operaciones de Colocacin

Productos Crditos

Hipotecario
Prstamos
Tarjeta de Crdito
Descuentos
Leasing
Factoring

3.2.1 Crditos hipotecarios.


Crditos destinados a personas naturales para la adquisicin,
construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y
subdivisin de vivienda propia
Son aquellos prstamos que adems de contener como garanta
una hipoteca, estn orientados nica y exclusivamente a satisfacer
necesidades personales de vivienda.

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3.2.2 Crditos personales.


Prstamos destinados a satisfacer eventuales necesidades de dinero y/o
financiamientos para la adquisicin de bienes y/o servicios que no tengan
ninguna relacin con actividades empresariales.
Permite obtener dinero para usarlo en lo que ms se necesite: unas buenas
vacaciones con la familia, compra de una computadora, el pago de matrculas,
para solucionar problemas de salud, salir de cualquier apuro, etc.

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3.2.3 Crditos a microempresas.


Crditos en efectivo o mediante respaldo, otorgados a Persona Natural o
Persona Jurdica, para el financiamiento de actividades de produccin,
comercio o prestacin de servicios.
Para ser considerado crdito a microempresa la persona debe tener un
endeudamiento en el sistema financiero que no exceda de US $30,000 o su
equivalente en moneda nacional, el mismo que deber corresponder a la
ltima informacin crediticia emitida por la Superintendencia en el momento
de otorgarse el crdito.

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3.2.4 Tarjeta de crdito.


Contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurdica
autorizada, concede una apertura de crdito, de tipo rotatorio o revolvente,
por una suma determinada, a favor de su cliente que puede ser una persona
natural o jurdica.
El uso de la tarjeta permite realizar compras o pagos como si se tratara de
efectivo en las empresas o establecimientos afiliados, stos sern
cancelados al contado o a cierto plazo.

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4. Servicios (Sesin 6 y 7)
4.1 Remesas
4.2 Giros
4.3 Otros servicios.

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4.1 Remesas
Las remesas son los recursos monetarios que los inmigrantes
obtienen trabajando en el extranjero y luego envan a su pas natal.
Los canales de envo pueden ser:

Electrnico (por empresas de transferencias de fondos como.. que


operen en el pas)

Bancos o entidades financieras


Por correo
A travs de personas.
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Cmo se originan las Remesas?

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Beneficios de enviar remesas a travs de instituciones


financieras:

Seguridad y comodidad
Rapidez (las operaciones se concretan en corto tiempo)
Acceso al crdito.
Evita el uso de agentes ilegales y de alto costo
Se atiende en amplia red de agencias y agentes corresponsales
El beneficiario de la remesa no debe hacer pago alguno por recibir el
dinero.

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REMESAS A AMRICA LATINA Y EL CARIBE


2008

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Importancia econmica y social de las remesas


Destino de las remesas :
1. Gastos de manutencin (hipotecas, alquiler, comida, servicios
pblicos)
2. A inversiones
3. Para educacin
4. Para vivienda.
5. Otros destinados a ahorros.

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4.2 Giros.

Descripcin
Permite efectuar transferencias o envos de dinero a una
persona determinada entre diferentes plazas del
Intermediario financiero a nivel nacional o internacional.

Beneficios
Envo de dinero disponible en lnea y en forma segura a
cualquier persona natural o jurdica por medio de oficinas
en el mbito nacional sucursales o corresponsales en el
extranjero .

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4.3 Otros Servicios

Cheques de gerencia.
Pago de haberes.
Compra-venta moneda extranjera.
Custodia de valores.
Cajas de seguridad.
Pago de servicios.
Recaudacin de impuestos.
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TALLER 2

La seora Juana Vargas es jubilada del sector Educacin y tiene una pensin de S/.
850 mensual, una casa valorizada en US$ 35 000, ms un auto valorizado en US$ 2
850 y necesita de un crdito para irse de viaje a Tierra Santa.

Imagnese que usted es responsable del otorgamiento de crditos en la empresa


financiera y adems tiene que llegar a una meta mensual de colocaciones:
o Qu aspectos tomara en cuenta para evaluar la posibilidad de otorgar un crdito a la
Sra. Vargas?

o De aprobarse el prstamo, Cunto de crdito considera que le otorgara a


la seora Vargas?
o Para determinar la suma a prestar qu aspectos seran importantes
considerar?

o Si utilizamos los bienes de la seora como garantas influiran en su


de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU.
decisin de Programa
otorgamiento?
Por qu?

5. Historial Crediticio y las Centrales de Riesgo


(Sesin 8)

5.1 La importancia de un buen comportamiento de pago.


5.2 Las centrales de riesgo en el Per.

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5.1 La importancia del comportamiento de pago.

capacidad de pago
(ingresos)
De qu depende
el Pago de un Crdito ?

voluntad de pago
(incentivos)
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El historial de crdito de una persona es un registro de
todos los crditos aceptados ya sea pagados
oportunamente o con retraso en su cumplimiento.

El historial de crdito es un instrumento en la toma de


decisin de la entidad financiera para el otorgamiento
del crdito.

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En resumen:

Un buen historial crediticio te permite acceder a


crditos como la hipoteca para una casa o un
departamento, un prstamo para la compra de un auto,
tambin puedes obtener mejores condiciones en las
tasas de inters en tarjetas de crdito, conseguir un
empleo, entre otros.

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En dnde encuentro mi historial crediticio?

En las centrales de riesgo

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5.2 Qu es una central de riesgo?

Una central de riesgo es un registro o una base de


datos que mantiene informacin sobre los
consumidores, incluyendo datos demogrficos,
pautas de pago de distintos tipos de obligacin de
crdito y registros de deudas incobrables.

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Pblica (SBS)
Centrales de Riesgo

Privadas (CEPIR)
Equifax

Informa del Per


Data Crdito
Xchange PER

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Cmo se clasifica al cliente de acuerdo a su


capacidad de pago?
Para la SBS* el deudor de crditos de consumo, comerciales,
hipotecario o microempresa se clasifica en:

Normal
Con problemas potenciales (atraso de deuda de 9 a 30 das

calendario)
Deficiente (atraso de deuda de 31 a 60 das calendario)
Dudoso (atraso de deuda de 61 a 120 das calendario)
Prdida (atraso de ms de 120 das calendario)
* Resolucin SBS N 0808-2003.

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6. Transparencia de Informacin en el

Sistema Financiero (Sesin 9)

6.1 Sistema de atencin al usuario.


6.2 Mecanismos de transparencia de informacin.

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Por qu buscamos
Transparencia en la Informacin?
Porque la Transparencia es un mecanismo que
permite mejorar el acceso a la informacin de los
usuarios y pblico en general y reducir la asimetra
de informacin existente, con la finalidad de que
los usuarios puedan, de manera responsable,
tomar decisiones informadas con relacin a las
operaciones y servicios que desean contratar y/o
utilizar con las empresas del sistema financiero.
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6.1 Sistema de Atencin al Usuario


Las empresas deben implementar un adecuado sistema de
atencin al usuario que tenga como mnimo con los siguientes
elementos:

Establecer polticas y procedimientos generales de atencin y

servicios al usuario consistentes con el marco normativo sobre la


materia.

Contar con personal especializado en atencin de usuarios, el


que deber encontrarse capacitado no slo sobre las operaciones
que brinda la empresa, sino tambin en temas de proteccin al
consumidor y transparencia de la informacin.

Establecer reas de atencin de reclamos.

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6.2 Mecanismos de Transparencia en la


Informacin.

Qu informacin se debe brindar a los usuarios del


Sistema Financiero?

1.Antes de la contratacin.

2.En el momento de la contratacin.

Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU

Qu informacin se debe brindar a los usuarios


del Sistema Financiero?
A. Antes de la contratacin:
Se encuentran obligadas a brindar toda la informacin solicitada por
los usuarios y a absolver sus consultas.
La informacin puede ser proporcionada mediante la entrega de los
formularios contractuales y de la difusin actualizada y completa de
las tasas de inters, comisiones y gastos (tarifarios).

Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU

B. En el momento de la contratacin:
Para todo tipo de operacin o servicio, las empresas financieras
debern entregar copia del contrato y sus anexos:

Para el caso de operaciones activas (crditos) el contrato deber ir


acompaado de la Hoja Resumen y, si el proceso involucra el pago
en cuotas, tambin ser necesaria la entrega de un cronograma de
pagos que incluya la tasa de costo efectivo del crdito otorgado.

Para el caso de operaciones pasivas (depsitos) adems del


contrato deber adjuntar la Cartilla de Informacin con el detalle de
toda la operacin permitiendo al usuario conocer el rendimiento
efectivo anual.
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU

Informacin brindada a los Usuarios


Formalidad en la redaccin y modificaciones de contratos:

Las empresas financieras deben redactar sus contratos en lenguaje


sencillo y claro.

La letra de los contratos no debe ser menor de 3mm.

La modificacin de tasas de inters fijas, comisiones y gastos debe


comunicarse al usuario con una anticipacin no menor de 15 das
calendario.

La modificacin de otros aspectos contractuales debe comunicarse


al usuario
con una aanticipacin
no SBS
menor
de 30
Programa
de Capacitacin
Docentes. Convenio
MINEDU

das calendario.

Pgina Web SBS

Sistema de Atencin y Proteccin al Usuario


Transparencia de Tasas de Inters

Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU

7. Sistema Privado de Pensiones y Sistema


de Seguros (Sesin 10)

7.1 Sistema Privado de Pensiones (SPP).


7.2 Sistema de Seguros (SS).

Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU

7.1 SPP

Diciembre 1992: Ley N 25897 - Ley de creacin del Sistema Privado


de Administracin de Fondos de Pensiones (SPP).

Junio 1993: Inicio de operaciones del SPP.

Objetivo
del SPP

Contribuir al desarrollo y fortalecimiento del


sistema de previsin social en el rea de
pensiones y est conformado por las AFP
las que administran los fondos de
pensiones y otorgan obligatoriamente a sus
afiliados, las prestaciones de jubilacin,
invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio.

Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU

Fundamentos

Capitalizacin Individual: El afiliado, a lo largo de su vida laboral aporta los


recursos que servirn directamente para el pago de su pensin, los cuales
siempre permanecen en una cuenta personal por cada trabajador.

Libertad de eleccin: El afiliado es libre de escoger si desea afiliarse al SPP o


estar en el SNP, escoger la AFP que administre sus fondos, traspasar su fondo
de pensiones de una AFP a otra, as como elegir la forma de percibir las
prestaciones.

Derecho de propiedad: el afiliado es dueo de sus aportes, los que utilizar


cuando cumpla con los requisitos para jubilarse en el SPP, o en el caso de
invalidez y pensiones de sobrevivencia a sus beneficiarios.
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU.

Transparencia: El afiliado recibe informacin permanente y oportuna


del destino de sus aportes y el rendimiento que obtienen (informacin de
las AFP, del Estado, de medios periodsticos, etc.)

Competencia: a la fecha, hay 4 AFP que ofrecen el servicio de la


administracin de los fondos de pensiones y, cuando el afiliado se jubila,
hay empresas de seguros que ofrecen diversas modalidades de pensin
para los afiliados.

Fiscalizacin externa: el Estado supervisa a las AFP como a las


empresas de seguros que otorgan las pensiones, a travs de la SBS.

Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU

Diseo especfico

Sistema alternativo al SNP


Bono de Reconocimiento: trnsito del SNP al SPP
Aportes mensuales: 10% de la remuneracin.
Separacin Patrimonial: los dineros de las AFP y el Fondo de
pensiones se administran separadamente.

Portafolio diversificado: (acciones, bonos, depsitos, etc)


Pensin Mnima: S/. 415
AFP: administrador especializado fin exclusivo
Multifondos: puedo escoger el tipo segn mi perfil
Traspasos: se puede cambiar de una AFP a otra
Agente de supervisin estatal: ejercido a travs de la
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.

Prestaciones: se escoge AFP o Empresas de Seguros


Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU

Ejercicio de la opcin: SPP o SNP

Trabajador nuevo

Ejerce
derecho
de ir a un sistema
de pensiones?
(10 das)

N
o

Se afilia obligatoriamente
en la AFP de su eleccin

S
Trabajador sin
antecedentes
previsionales

Va a una AFP
o a la ONP

Trabajador que ya pertenece al SNP puede trasladarse a una AFP


(se espera que cuente con derecho a bono de reconocimiento)

Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU

Naturaleza de los Aportes

Fondo de
Pensiones
(10%)

Prima de
Seguro
(% remuneracin)

Invalidez

Sobrevivenci
a

Comisin AFP
(% remuneracin)
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G. de
sepelio

Diagrama de Funcionamiento Del


Fondo de
Empleador
SPP
Pensiones

AFP

CIC

Aportes

Trabajador
dependiente

Rentabilid

Inversin en
Inst.
financieros

ad

Prestaciones
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Pensin de Jubilacin
Pensin de Invalidez
Pensin de
Sobrevivencia

SPP: Cambios en la
Ley N 27617:
regulacin

Pensin mnima en el SPP


Rgimen de jubilacin anticipada para trabajadores desempleados (REJ)
Jubilacin anticipada afiliados SPP - DL 19990

D.S. N 164-2001-EF y D.S. 094-2002-EF:

Jubilacin anticipada para trabajos pesados (mineros construccin civil)

Ley N 27883:

Transferencia de fondos para afiliados que residan en el extranjero

Ley 28991:

Libre Desafiliacin del SPP

Ley 29624

Rgimen especial de jubilacin para desempleados

Jubilacin anticipada afiliados SPP


D.L. 19990

Permite a trabajadores que se afiliaron al SPP cuando ya tenan el derecho


a una jubilacin anticipada en el SNP (Decreto Ley N19990), jubilarse en el
SPP con el mismo nivel de pensin que hubieran obtenido en dicho
rgimen.

Los requisitos para acceder a esta jubilacin anticipada son:

Haber ingresado al SPP, antes del 02 de enero de 2002,


Al momento de la afiliacin, contar:
Hombres con 55 aos de edad y 30 aos de aportes al SNP.
Mujeres con 50 aos de edad y 25 aos de aportes al SNP.
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7.2 Sistema de Seguros

Las Personas y los Seguros

Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU

Contrato de seguro
PRIMA
Corredores de
seguros, venta
directa y
bancaseguros

TRANSFIERE
RIESGOS

POLIZA
DE
SEGUROS
ASEGURADO

Reglamento
de plizas

Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU

ASEGURADOR
A

Cundo interviene la Aseguradora?

PAGO DE SINIESTROS
ASEGURADOR
A

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Art. 332
de la Ley
General

Mercado Asegurador Peruano

Compaas de Seguros Autorizadas a Operar


Ramos Generales

Ramos de Vida

Ramos Generales y de Vida

Insur

Pacfico Vida

Cardif

Pacfico Peruano Suiza

MAPFRE Per Vida

Rmac

La Positiva

Invita Seguros de Vida

Ace Seguros

Mapfre Per

Protecta Cia de Seguros

Interseguro

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Qu seguros obligatorios existen en el


Per ?

Seguro de Vida Ley.


El trabajador tiene derecho a un seguro de vida a cargo de su
empleador, una vez cumplidos cuatro aos de trabajo al
servicio del mismo; sin embargo, el empleador est facultado
para contratar el seguro a partir del tercer mes.

Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo.


Otorga coberturas por accidente de trabajo y enfermedad
profesional a los trabajadores que tienen la calidad de afiliados
regulares del Seguro Social de Salud y que realizan trabajos
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU.
de riesgo.

Qu seguros obligatorios existen en el


Per ?

Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT


Da cobertura de muerte y lesiones corporales a las personas
ocupantes o terceros no ocupantes de un vehculo automotor,
como consecuencia de accidentes de trnsito en que haya
intervenido dicho vehculo.

Seguro de Responsabilidad Civil para propietarios de


Canes, Potencialmente Peligrosos.

Otorga cobertura a cada vctima y estar limitada por los


montos previstos en la pliza. Es de carcter anual, su
Programa
de Capacitacin
a Docentes.
Convenio
MINEDU
acreditacin
ser
requisito
para SBS
obtener
el registro del can y la
licencia para el propietario.

8. Unidad de Inteligencia Financiera (Sesin


11)
Lavado de Activos Concepto

Proceso de convertir, custodiar, ocultar o transferir


dinero, bienes, efectos o ganancias, con el fin de
evitar la identificacin de su origen ilcito y hacerlos
aparentar como legtimos.

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Fases
Colocacin

El lavador o criminal introduce los fondos ilegales al sector formal.


Generalmente los fondos se manipulan en zonas relativamente
prximas a las de la actividad criminal (a menudo el mismo pas).

Transformacin o Intercalacin

Una vez introducido el dinero en el sistema formal, el lavador efecta


una serie de operaciones con los fondos para alejarlos de su fuente.

Integracin

Al lograr reciclar sus ganancias de origen criminal a travs de las dos

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Caractersticas del Lavado


Globalizacin

Libre movimiento de capitales.


Posibilidad de eludir las leyes nacionales.

Profesionalizacin

Manejo de una estructura empresarial.


Utilizan especialistas.

Innovacin permanente

Nuevos mtodos.
Utilizacin de instrumentos distintos.

Diversidad de Delitos Precedentes

Trafico Ilcito de Drogas


Corrupcin
Programa
de Capacitacin
a Docentes. Convenio SBS MINEDU.
Defraudacin
Tributaria

Implicancias para el Pas y las


Empresas

Magnitud del lavado de activos.


Competencia desleal.
Debilitamiento de la integridad de los mercados financieros.
Prdida del control de la poltica econmica.
Distorsin econmica e inestabilidad.
Prdida de Rentas Pblicas.
Riesgos para la reputacin.

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Sujetos Obligados
Los sujetos obligados estn sealados en el artculo 8 de la

Ley N 27693, incluyen:

Empresas del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros.


Notarios Pblicos
Compraventa de Divisas
Casas de Prstamo y Empeo
Compraventa de Vehculos, Embarcaciones, Aeronaves.
Construccin e Inmobiliarias.
Casinos, Sociedades de Lotera y Casas de Juego,
Sociedades Agentes de Bolsa, Agentes de Productos e Intermediarias
de Valores.

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Reporte de
Operacin Sospechosa (ROS)
Operaciones Inusuales

Son aquellas cuyo monto o magnitud, caractersticas particulares, y


periodicidad o velocidad de rotacin con que son ejecutadas, no
guardan relacin con la actividad econmica del cliente; salen de los
parmetros de normalidad vigente en el mercado en el que se
desenvuelve el cliente, o no tienen un fundamento legal evidente.

Operaciones Sospechosas

Son aquellas que habiendo sido detectadas como inusuales, en base a


la informacin con que cuenta el Sujeto Obligado, y en las que se
presuma proceden de alguna actividad ilcita, o que, por cualquier
motivo, no tengan un fundamento econmico o lcito aparente.
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Si desea realizar consultas o sugerencias adicionales, puede


dirigirse al siguiente correo electrnico:
culturafinanciera@sbs.gob.pe

o contactarse con las siguientes personas:

Giovanna Prial Reyes gpriale@sbs.gob.pe


Roxana Buendia Benavides rbuendiab@sbs.gob.pe
Fermin Mendieta Solari fmendieta@sbs.gob.pe
Para mayor informacin, visitar las siguientes direcciones electrnicas:
http://www.sbs.gob.pe
http://www.minedu.gob.pe (Ministerio de Educacin)
Correo de la Biblioteca SBS: biblioteca@sbs.gob.pe
Lnea Gratuita SBS 0800-10840
Rosmel Sebastin Huamn