ELEMENTOS

ESENCIALES DEL
CONTRATO

Dra. Hayde Balvn Benites

El Riesgo

Explosin

De

Volcn

En

Incendio En Nueva Zelanda

Islandia

Planta Nuclear De Fukushima,

Coche Bomba En Bogot, Colombia

Muertos En Plaza De Armas Pisco

Japn

Terremoto En Sinkiang China

El Riesgo es sin duda,

uno de los factores
fundamentales para la
existencia del seguro.

Casos emblemticos por el alto

costo pagado por el seguro

Ataque del 11 Sept., de Nueva York. Le

cost a seguro US$ 43,000 millones.
Katrina, le ha costado al seguro US$ 56 mil millones
Terremoto en Japn. Le costar al Seguro unos US$
100,000 millones. Al Estado japons le costar unos
400,000 millones adicionales.

CARACTERSTICAS
ESENCIALES
DEL
RIESGO
1) Aleatorio
2)
3)
4)
5)
6)

Posible
Concreto
Lcito
Fortuito
Contenido Econmico

INCIERTO O ALEATORIO
Sobre el riesgo
ha de haber una
relativa
incertidumbre,
pue
el
conocimiento de
su
existencia
real
hara
desaparecer
la
aleatoriedad,
principio bsico
del seguro.

POSIBLE
Ha
de
existir
la
posibilidad de riesgo,
es decir, el siniestro
cuyo acaecimiento se
protege con la pliza
debe poder suceder.
Tal
posibilidad
o
probabilidad tiene dos
limitaciones extremas:
de
un
lado,
la
frecuencia, de otro, la
imposibilidad.
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CONCRETO
El riesgo ha de ser
analizado y valorado por
la aseguradora en dos
aspectos: Cualitativo y
Cuantitativo, antes de
proceder a asumirlo. Slo
de esa forma la entidad
podr decidir sobre la
conveniencia o no de su
aceptacin y, en cado
afirmativo, fijas la prima
adecuada.

LCITO
El
riesgo
que
se
asegure no ha de ir,
segn se establece en
la legislacin de todos
los pases, contra las
reglas morales o de
orden pblico, ni en
perjuicio de terceros,
pues de ser as , la
pliza
que
lo
protegiese sera nula
automticamente.
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FORTUITO
El riesgo debe
provenir de un
acto
o
acontecimiento
ajeno
a
la
voluntad humana
de producirlo.

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CONTENIDO
ECONMICO
La
realizacin
del riesgo ha de
producir
una
necesidad
econmica
que
se satisface con
la indemnizacin
correspondiente.

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CLASES DE RIESGO

Riesgo Fsico
Puede definirse como el riesgo que
se deriva de las caractersticas fsicas
o materiales del objeto o actividad
por
asegurar,
tales
como
su
naturaleza o construccin, situacin o
condicin, proteccin y uso.

Riesgo Moral
Es el que se deriva de la actitud o
comportamiento de una persona.
Basndose en el principio de la mxima
buena f, tanto el contratante como la
aseguradora deben reunir cualidades
reconocidas
de
buena
reputacin,
honestidad, solvencia econmica, etc.

ALTERACIN DEL
RIESGO
Cuando el riesgo no permanece
constante a lo largo de la vida del
seguro,
se
produce
la
manifestacin en la naturaleza del
mismo, manifestndose mediante
los dos siguientes fenmenos de
variacin de su peligrosidad:

Agravacin:
Es la situacin que se produce cuando, por determinados
acontecimientos ajenos o no a la voluntad del asegurado,
el riesgo cubierto por una pliza adquiere una peligrosidad
superior a la inicialmente prevista.
Teniendo en cuenta que la tarificacin de un riesgo esta en
funcin de sus caractersticas, su modificacin implica la
obligacin de notificarla a la entidad aseguradora para
que ste opte entre la continuacin de su cobertura o la
rescisin del contrato.
Art. 60 LCS

Disminucin:
Se produce por determinados acontecimientos, ajenos o
no a la voluntad del asegurado, el riesgo cubierto en una
pliza adquiere una peligrosidad inferior a la inicialmente
prevista.
La disminucin del riesgo, motiva necesariamente una
reduccin en las primas, que puede llevarse a cabo con
carcter inmediato o a partir del prximo vencimiento del
contrato
Art. 67 LCS

ANALISIS DEL
RIESGO
Es una medida tcnica de que se vale la
actividad seguradora para lograrla el
adecuado equilibrio en sus resultados.
Son:
- Seleccin del Riesgo: Aceptacin de
aquellos
riesgo
que
por
sus
caractersticas propias se presuma que
no
van
a
originar
resultados
desequilibrantes.

- Previsin del Riesgo: Adoptar medidas

precautorias adecuadas para evitar la

produccin de siniestros.
Ejm: Detectores de humo, cierres automtico
de puertas y ventanas.
- Control de Resultados: Tcnica mediante

la cual se aplican frmulas de carcter

excepcional cuando tras el anlisis de los
resultados obtenidos, se aprecie que son
las nicas adecuadas para conseguir el
equilibrio tcnico necesario.
Ejm: Clausulas de garanta, exclusin de
coberturas.

OTRAS CLASES DE
RIESGO
RIESGO AGRAVADO: Tambin
denominado Riesgo TARADO. En el seguro
de vida se da este nombre por deficiencia
de la salud del asegurado.
RIESGO CORRIDO: Riesgo
temporalmente vencido.
RIESGO EN CURSO: Es especialmente
importante a efectos de la constitucin de
reservas.

El
Inters
Asegurable

Inters Asegurable
Antecedentes
CC
Ttulo Preliminar
Artculo V.- Es nulo el acto jurdico contrario a las
leyes que interesan al orden pblico o a las buenas
costumbres.
Artculo 219.- Causales de nulidad del acto jurdico

Inters Asegurable
O

de parte del asegurado se

requiere, adems de capacidad
legal, que tenga al tiempo del
contrato un inters real en evitar los
riesgos . Ese inters real inters
asegurable que dice la doctrina es
el objeto del contrato, uno de sus
elementos esenciales, sin el cual el
seguro es nulo y de ningn valor. J.
Efrn Ossa G.

LA COBERTURA
Es un termino sinnimo de seguro.
Consiste en la proteccin o garanta de
una
contingencia
o
suceso
desfavorable; amparo de un dao o
prdida.

La Prima

Concepto
Es la aportacin econmica
que ha de satisfacer el
contratante o asegurado en
concepto de contraprestacin
por la cobertura del riesgo
que sta le ofrece.

Desde el punto de vista

jurdico,
es
el
elemento
material mas importante del
contrato de seguro, porque
su naturaleza, constitucin y
finalidad
lo
hacen
ser
esencial y tpico de dicho
contrato.

Clases
I.- En funcin
componentes

de

sus

a) Prima pura o de riesgo.-

Es el coste real del riesgo

asumido por el asegurador.
b) Prima
de
inventario.Resulta de sumar a la
Prima Pura, el recargo
solamente por gastos de
administracin.

c)
Prima
Comercial.Se
denomina
tambin
Prima
Bruta o Prima de Tarifa.
Esta formada como elemento
base, por la Prima Pura mas
los recargos para gastos
generales
de
gestin
y
administracin,
gastos
comerciales o de adquisicin,
gastos de cobranza de las
primas, gastos de liquidacin
de siniestros.

d) Prima Total.Se obtiene al

incrementar a la Prima Comercial
los impuestos del 19% por IGV,
recargo por aplazamiento de
pago, etc.
El
concepto
de
Prima
Total
coincide con el Recibo de Prima.

Clases
II.- En funcin a su perodo de
clculo y forma de pago
a) Prima

fraccionaria.- Calculada
estrictamente para el perodo
de tiempo menor de un ao
durante el cual tiene vigencia
el seguro.
b) Prima fraccionada.- Calculada
en perodos anuales , es
liquidada por el asegurado
mediante pagos peridicos ms
reducidos.

c) Prima Anual.Se da este

nombra a la que se satisface de
una vez para la cobertura de un
riesgo durante 12 meses.
d) Prima Unica.- Se trata de una
modalidad de prima tpica del
Seguro de Vida . Su importe se
satisface de una sola vez, y por
adelantado,

EL Principio de
Indemnizacin
Antecedentes
C de Co
Artculo 388.- Cobertura del seguro contra
incendios
Artculo 395.- Indemnizacin a prorrata y
cesin parcial del seguro
Artculo 404.- Plazo para el cumplimiento de
la indemnizacin
Artculo 411.- Modalidades de indemnizacin
sobre el seguro de vida

Concordancias

LCS
Artculo 60.- Agravacin del riesgo
Artculo 67.- Disminucin del riesgo
Artculo
74.Pronunciamiento
del
asegurador:
consentimiento del siniestro
Artculo 81.- Garanta del seguro de daos patrimoniales y
mbito
Artculo 83.- Extensin de la obligacin de resarcimiento del
asegurador
Artculo 84.- Relacin causal de la indemnizacin con el
siniestro
Artculo 85.- Sobreseguro
Artculo 86.- Infraseguro
Artculo 87.- Siniestro continuado cubierto por la pliza
Artculo 94.- Reembolso de infraseguro

Indemnizacin
O La

razn de este principio se

encuentra en la propia funcin social
del seguro dirigido a la conservacin
de la riqueza y de cuya funcin el
asegurado no puede pretender lograr
un estado mejor que l que tena
antes de producirse el siniestro.

O La

LCS
dispone,
para
la
determinacin de la indemnizacin,
que deber atenderse el dao
patrimonial causado por el siniestro,
teniendo como lmite el monto de la
suma asegurada.
O Tambin denominado Principio de
contraprestacin econmica real
O Revise Art. 83 LCS

Regla proporcional en los

seguros patrimoniales
Es la proporcin existente entre la suma
asegurada y el valor de la cosa asegurada a
la fecha de siniestro.
- Prdida Total: Carece de trascendencia
jurdica.
- Prdida Parcial: Se aplica la regla
proporcional.

Valor Asegurado
Es el monto pactado entre los
contratantes y tiene por objeto fijar la
seguridad mxima del asegurador.
- LMITE LEGAL, determinado porque
la indemnizacin no puede exceder
el dao sufrido.
- LMITE CONTRACTUAL, cual es
fijado por las partes que no es otra
cosa que la suma asegurada.

Valor Convenido
Es el valor que se atribuye al objeto
asegurado
cuyo
importe
deber
satisfacer el asegurador en caso de
siniestro,
sin
aplicar
la
regla
proporcional.
Ejm.: El cuadro de un pintor famoso.
Seguro a primer riesgo.

QUE ES EL INFRASEGURO
Es
un
trmino
referido
al
aseguramiento de un bien por debajo
de su valor real.
Si el valor asegurado es inferior al
valor asegurable, el asegurador solo
resarce el dao en la proporcin que
resulte de ambos valores, salvo pacto
en contrario.
Art. 86 LCS

Infrasegur
o
Ejemplo:
Si su vivienda tiene un valor de
reconstruccin de US$. 50,000 y solo
declara $ 40,000, la prima a pagar
ser menor.
En el supuesto de ocurrir un siniestro
(incendio) y la reparacin asciende a $
10,000 no se indemnizar esa
cantidad, sino la parte proporcional
entre lo declarado y lo que debi
haber declarado; es decir $ 8,000.

QUE ES EL
SOBRESEGURO
Es asegurar un bien por encima de
su valor. No suele ser frecuente
dado que el valor asegurado influye
directamente en la prima a pagar.
Art. 85 LCS

Sobresegu
ro
Ejemplo:
Si su vivienda tiene un valor de
reconstruccin de $ 50,000 y declara $
60,000, la prima a pagar ser mayor.
En el supuesto de producirse un siniestro
(incendio) que destruye totalmente la
vivienda, no se cobrar 60,000, sino los $
50,000 que es el valor de su vivienda.

Concurrencia de
Seguros
Situacin que se plantea cuando sobre
el mismo objeto existe varios seguros
del mismo tipo. En este caso el
tomador estar obligado salvo pacto
en contrario a poner en conocimiento
a todas las empresa de seguros, a fin
que cada una de ellas paguen
proporcionalmente el valor del dao
sufrido dentro de los lmites de la
suma asegurada.

Reglas de Contribucin
en la Indemnizacin
1. El mismo bien asegurado por su valor

real con distintos aseguradores.

2. El asegurador deber declarar en su
solicitud de seguro las plizas que
tuviera vigente sobre el mismo riesgo.
3. El monto de siniestro se prorratea entre
los distintos aseguradores.