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Finanzas Inclusivas

Modulo 1
(2 semana)

Micro-Banco FIDES Mocambique


O MBFM foi criado pelo FIDES, uma empresa privada Suica com uma
vasta experiencia em Africa
O MBFM e a INFINA sao institucoes que tem um papel pioneiro,
criando um programa especfico e apoiando a capacitacao de
agentes de crdito e o desenvolvimento dum setor financeiro
inclusivo.
Com uma abordagem amigvel, fornece ao cliente um pacote
completo de servicos financeiros apropiados. Tem como pblicoalvo, as pessoas que fazem negcios, especialmente mulheres, nas
cidad
# of clients....

Finanas Inclusivas- Objetivos


Compreender financas inclusivas, o sector formal e
informal
Revisar a historia das microfinancas, o papel das
microfinancas y boas praticas
Ubicar os LARs e as micro/pequena/mediana
empresas no piramide
Compreender o conceito do graduacao e relacionar
con vulnerabilidad e os riscos
Usar os dados do MIX

O sistema financeiro
O que chamamos sistema
financeiro?
O
sistema
compreende o

financeiro
conjunto de

instituies

financeiras

que asseguram, essencialmente,


a canalizao da poupana para
o investimento nos mercados
financeiros, atravs da compra e
venda de produtos financeiros.

Estas
instituies
asseguram um papel
de intermediao entre
os agentes econmicos
que,
num
dado
momento, se podem
assumir
como
aforradores e, noutros
momentos,
como
investidores.

No MBFM construimos juntos um sistema financeiro mas


inclusivo em Mocambique!
O qu um sistema financeiro inclusivo?

Um sistema financeiro inclusivo...


Aquel onde as pessoas que sao excluidas dos
servicos financeiros estao incluidas. Geralmente
saos pequenas empresas e lares vulneveis que nao
tem acceso sequer aos servicos informais.
O acesso da populacao a produtos e servicos
financeiros aplamente reconhecido como fatir
gerador de desenvolvimento economico e como
componente da inclusao social, propiciando
condicoes para a reducao das desigualdades sociais

Base da Piramide

Pessoas na base da piramide


Com poucos recursos e os recursos para criacao de estrategias sao
muito limitados
Baixa educacao financeiro
Alta vulnerabilidade a choques, baixa renda e gastos imprevistos
(funerales, doencas, roubos, acidentes)
Os seus negocios sao parte do setor informal e utilizam os servicos
financeiros informais nas suas comunidades.
A maioria estao excluidos do setor financeiro
Eles no podem oferecer garantias fsica ou outro tipo de garantia
Nececidades financeiras: garantir poupancas e emprestimos como
capital giro

Empresas na base da piramide


Pequenas Empresas
Muito Pequenas Empresas
Micro Empresas
Populacao muito vulneravel

Nosso
Mercado

Ciclo de vida do Micro Empresario


P:
C:
S:

Poupana
Funerais
Credito

S, C

Seguros
Doenas

C, S

Casamento dos filhos P, C


Mensalidades daC escola
Tercer filho

Aividades geradoras de renda P, C

Casamento P, C
Crecimento do negocio P, C

Doenas dos filhosP, S


Accidentes

Como
finaciar
isso?

1er filho P
2do filho P

Ciclo de vida do Micro


Empresario

Finanas
Formais?

Finanas
Informais?

Bancos, cooperativas

Xitiquis, cofre, agiota

Caracteristicas dos Micro


Empresarios
Boa literacia financeira. Principalmente os homens
Eles tm acesso a instituies de microfinanas e bancos
Podem oferecer garanta para os emprestimos
Suas empresas pertencem ao setor formal e criam emprego.
Eles tm-equipamentos e ativos fixos: aluguer formal de um
local para negcios, mquinas, etc
Eles tm um potencial-forte para as estratgias de construo
de ativos
Necessidades financeiras: Emprstimos para capital de giro e
investimento

Micro enterprises: Characteristics

Stronger financial literacy. Mostly men

-They have access to microfinance institutions and


sometimes to commercial banks
-They can offer physical collateral or other kind of
guarantee
-Their businesses belong often to the formal sector
and they create employment. They have equipment
and fixed assets: formal rental of a local for business,
machines, etc
-They have a stronger potential for their asset
building strategy
-Financial needs: Loans for
working capital and
INFINA
investment

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Groups and Enterprises


Grupos
Informais/Micro
Empresarios
Xitique, Poupanca

Empresas pequenas e
muito pequenas

Medias Empresas

Produo, servios,
agricultura, transporte

-Tem localizaao de
trabalho mais esta
dentro do setor informal
- Negocios familiares

Gnero

Nenhum local de
trabalho ou lugar
para negcios
Pertencem ao sector
informal
Literacia financeira
-Baixa
Maioria Mulheres

Comercio e
actividade
empresarial maior,
Produo,
Processamento de
Alimentos, Servios
Especializados,
Agricultura, Pecuria,
Pesca, Transporte
Ativos fixos e
equipamentos, alto
grau de formalidade,
criaao de emprego,
educaao financeira
forte

Necesidades
Financeiras

-Capital de Giro e
Poupanas

Nivel da Inclusao
Financeira

Individualmente,
mas em grupos
usando garantia

Atividades comuns
dos clientes
Tipo de atividade

Localizaao do
trabalho

. Homens (50%),
Mulheres (50 %)
-Capital de Giro,
poupanas e pequenos
investimentos
Podem oferecer garantia
individual (cauaos) e
INFINA
garantia solidaria

Hommens
-Capital de giro e
ivestimentos
Podem oferecer
garantia individual
(cauaos) e garantia

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Onde Fica o Sector das Microfinanzas


Legalizacao,
regulamenta
cao e
supervisao

Apoio ao
Sector MF
(Ministerios,
ONGs)

Demanda
(Os LAR; As
Empresas,
Grupos
informais)

Oferta
Sector
Financeiro
(Bancos,
IMF,
Cooperativas
)

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Setor Formal e Informal


Sector informal: atividade econmica no est
registrado e no formal (pode no dispor de
instalaes), no podem pagar impostos (por vezes,
pagar taxas de mercado). Caracterizado pela
insegurana e risco.
Setor formal - empresas so registrados e os impostos
so pagos sobre a renda. Quando discutimos a
economia, estamos nos referindo economia formal

Finanas Inclusivas em Moambique


78% so excludos do setor forma no usan produtos
financeiros formais ou informais. 11% usam produtos
informais, como xitique (clubes de poupana).
66% da populao de Moambique vive em reas rurais
(FinScope, 2009)

Historia das Micro Finanas


1972 Grameen Bank
80s- Enfoque de Microempresas
90s Enfoque de transformao das instituies de
microfinanas para um abordagem mais comercial
00s - Voltar a concentrar-se na reduo da pobreza,
grande diversidade de produto
Metodologias adaptadas em diferentes regies (grupo de
solidariedade lending- Amrica Latina; Grameen / grupo
de grupo -sia emprstimos; mix- frica; PME indivduo
lending- Europa Oriental)

Grameen Bank

O Banco Grameen comeou em Bangladesh, idealizado por


Muhammad Yunus. Este projeto consistia na criao da primeira
instituio financeira do mundo especializada em microcrdito.
dentre os objetivos iniciais podemos destacar que primeiramente
seriam estendidas facilidades bancrias para tanto homens quanto
mulheres pobres. Desta forma, surgiriam oportunidades para a
populao rural, mais pobre, arranjar emprego (fundamentalmente
gerindo um negcio prprio).

Microcrdito muito mais que entregar dinheiro e receb-lo de volta. Esta


apenas uma parte. Microcrdito tambm mudana social.
Do livro O banqueiro dos pobres, de Muhammad Yunus.

Modelo do Grameen Bank


Este modelo consiste na formao de grupos, de maneira voluntria, de
cinco pessoas e os emprstimos eram feitos na forma de rotao de
crdito, ou seja, emprestava-se primeiro para duas pessoas do grupo,
posteriormente para mais duas e por ltimo para o quinto integrante do
grupo. Ocorria ento uma reunio semanal entre oito grupos e os
funcionrios do banco, que checavam se os pagamentos estavam em
dia. Caso algum do grupo estivesse inadimplente, o grupo inteiro era
proibido de fazer emprstimos.

Sendo assim, o modelo utiliza os prprios participantes como forma de


reduzir problemas de assimetria de informao, a partir do momento em
que os tomadores de emprstimo (que conhecem a vizinhana em que
convivem) iro escolher apenas outros moradores que acreditem que
honraro com seus compromissos.

Quatro enfoques para as Micro


Finanas
1. Upscaling / Transformao geralmente atravs de ONGs e ONGs
projetos
2. Downscaling atravs de bancos comerciais
3. Greenfielding-construir a partir do zero (MBFM um exemplo)
4. Apoiar a capacidade do grupo para gerir as finanas e ligao
(grupos de poupana, os agrupamentos de produtores)

Boas Praticas nas Micro Finanas


Clear Client Orientation

Produtos adaptados sua realidade


Compromisso com a proteo e transparncia
Monitoramento e segmentao de clientes para adaptao contnua
Forte foco no servio ao cliente

Sustentabilidade a longo prazo


Enfoque Preo, custo e cobertura de investimento
nfase no fornecimento de uma gama de servios
Medio e avaliaao de desempenho para melhorar o desempenho
e julgar custos e benefcios
INFINA

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