IDEA DE

NEGOCIO
Microfinanciera en la
Regin Junn

II. ANLISIS DEL

MACROAMBIENTE
1. Anlisis del entorno poltico y macroeconmico
De acuerdo a la revista britnica, la nacin andina posee
caractersticas diversas para el desarrollo de las
microfinanzas, y demuestra que el crecimiento del
Producto Bruto Interno (PBI) y la estabilidad poltica no
son los nicos requisitos que se necesitan para garantizar
el desarrollo del sector.
El anlisis fue encargado por el Banco Interamericano de
Desarrollo (BID), la Corporacin Andina de Fomento (CAF)
y la Corporacin Financiera Internacional

1.1 Sntesis de la situacin

poltica y econmica del pas
1.1 Sntesis de la situacin poltica y econmica del pas
La Poltica
Los datos del ltimo sondeo de opinin realizado por GFK en enero del 2015 nos dicen que el
panorama poltico va de gris a oscuro. Basta sealar que la aprobacin de la gestin del Presidente
de la Repblica est en 26%. Pareciera que este resultado tiene que ver con la manera como se ha
gobernado en el perodo actual. Las acciones han pasado hasta hoy por dos raseros:
El primero, el dejar hacer, dejar pasar en temas que podran resquebrajar los postulados del
modelo econmico neo liberal y, con ellos, menguar las ingentes ganancias de los grupos de poder
domsticos (nacionales) y extranjeros, para quienes o en favor de quienes, sin duda alguna, se ha
venido gobernando.
El segundo, el imponer puntos de vista, maneras de hacer las cosas, objetivos, metas y polticas,
que se deciden e implementan por imposicin de intereses particulares en desmedro del inters
general.

 La Economa:
Para el 2015 los analistas coinciden en que retomaremos la senda del
crecimiento y que el PBI crecer entre 4 y 5%. Lo que no est nada mal,
sobre todo si tenemos en cuenta que, segn el Fondo Monetario
Internacional (FMI), el mundo crecer en 3,8%, los EE.UU. en 3,1,
Alemania 1,5% y nuestra regin, Amrica Latina y el Caribe, en 2,2%,
Chile 1,8% y Brasil 1,3.
Si bien el Producto Bruto Interno (PBI) en el mes de enero del 2015 ha
tenido mejor desempeo que en el ltimo mes del ao anterior, no
debemos perder de vista que la mejora sostenida de este indicador, ms
que por cuestiones coyunturales (como el incremento del consumo de
energa elctrica o la mejora del ndice de contratacin) se dar por
cambios en el timn. Es decir, cambios en la intencin, prioridades y
sectores a los que destinemos los recursos, en la medida que es necesario
enfrentar y superar lo que podemos llamar nuestra vulnerabilidad
externa.

1.2 Descripcin, anlisis y

diagnstico del sector de inters
El financiamiento a la micro y pequea empresa en el Per se ha estado
desarrollando en forma creciente y escalonada en los ltimos aos, donde
no solo las entidades especializadas en este segmento focalizan sus
esfuerzos para dar servicios financieros a los empresarios de la micro y
pequea empresa, sino que la mayora de los denominados bancos
tradicionales han redireccionado su atencin a este sector emergente y,
utilizando el know how de la tecnologa crediticia microfinanciera, buscan
la bancarizacin trabajando con personas delos sectores de bajos
ingresos, que hasta hace poco no eran sujetos de crdito con
posibilidades de desarrollar sus negocios y, consecuentemente, mejorar
su calidad de vida.

1.3 Perspectivas polticas y

econmicas del sector
Nunca antes las microfinanzas peruanas haban estado tan
fuertemente ligadas al devenir de la economa como en la
actualidad: la desaceleracin que experimenta el crecimiento del
PBI (de un 10% en 2010 a apenas un 2,8% en 2014), en actividades
como el comercio, servicios y manufacturas, se deja sentir en el
menor dinamismo anualizado de las colocaciones de las
microfinanzas (un 22,8% en diciembre de 2010, frente a un 5% en
noviembre de 2014) y en el menoscabo de sus principales
indicadores de desempeo. (deterioro de cartera, menos mrgenes
de ganancia y reduccin de la rentabilidad).

2. Anlisis del entorno social

y cultural
El acceso a servicios financieros formales, en particular al crdito, permite a
familias y personas en general obtener mejoras cualitativas en su calidad de vida.
En ese sentido, la banca latinoamericana viene realizando importantes esfuerzos
para brindar acceso a dichos servicios a una gran cantidad de poblacin an
desatendida, proceso en el cual el microcrdito se ha consolidado como una
herramienta fundamental.
Per: pas con el mejor entorno para las microfinanzas Un ejemplo de notable
crecimiento microfinanciero es el Per. Y es que nuestro pas en 2012 alcanz,
por quinto ao consecutivo, el primer lugar en el Microscopio Global sobre el
entorno de negocios para las microfinanzas, ranking que califica a 55 pases en
desarrollo a partir del anlisis del entorno que ofrecen para este tipo de servicio
financiero.

2.1 Tendencias demogrficas

Un factor relevante para la buena calificacin de Per, son las normas de
contabilidad y transparencia de informacin para los usuarios exigidos por la
SBS a las entidades microfinancieras. Asimismo, destaca que el Per tiene uno
de los sectores microfinancieros ms sofisticados de la regin Latinoamericana,
gracias a la efectiva capacidad de supervisin de su regulador financiero, la
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y tambin a una estructura
legal favorable que establece reglas bien definidas para las instituciones
microfinancieras, tanto para las reguladas como para las no reguladas. Por su
parte, destaca el hecho de que la SBS procura usar las microfinanzas como
medio para ampliar la inclusin financiera en el pas, al mismo tiempo que
busca un equilibrio apropiado entre la facilidad de acceso al mercado y la
gestin de riesgo crediticio.

2.2 La Responsabilidad Social

La responsabilidad social empresarial de la industria microfinanciera analizada
desde un enfoque de desarrollo social es notoria, por los logros que alcanzan
en la vida de grupos excluidos socialmente. Es conocido que las microfinanzas
en el Per contribuyen radicalmente con la reduccin de la pobreza, no
solamente porque genera nuevos empleos, sino porque crea riqueza y permite
que pequeos negocios alcancen importantes objetivos empresariales. Las
microfinanzas son y sern alternativas de desarrollo social. No obstante el
aporte social, los nuevos productos y las nuevas oportunidades de las
instituciones de microfinanzas deben marchar de acuerdo al nuevo marco
normativo, especficamente, a las ltimas modificaciones a la Ley de Bancos,
norma que responde al Acuerdo de Basilea.

3. Anlisis del entorno

tecnolgico
Uno de los mayoresretos para las entidades bancariasen los
prximos aos tiene que ver concambios en las tendencias del
consumidor. Hoy en da, el consumidor est ms informado gracias a
Internet, demanda nuevas frmulas de atencin yusa crecientemente
plataformas digitales. Esta transformacin implica la necesidad por
parte de losbancosde refinar su estrategia y su modelo de negocio.
Lainnovaciny eldesarrollo tecnolgicotambin constituyen
dimensiones relevantes para la banca en el futuro. Sea que
contribuyan a mejorar la oferta de productos o a incrementar la
eficiencia operativa

4. Factores tributarios
Elimpuesto a las transacciones financieras (ITF) tiene ya algunos aos en
el sistema. Pero, cunto se paga? Segn laSunat,la tasa de este
impuesto es de 0,005%, vigente desde el 1 de abril del 2011. Es una tasa
menor que la de 0,05% que estuvo vigente desde el 2010.
Hoy, por ejemplo, en el caso de una transaccin de S/.1.000, el ITF a pagar
es el 0,005% de esa cantidad, es decir,S/.1.000 x 0,00005 = S/.0,05.
Tenga en cuenta queno siempre se paga el ITF, pues hay algunas
exoneraciones. Por ejemplo, los abonos o dbitos de las cuentas de
depsito de planillas. Tambin estn exoneradas las operaciones de las
cuentas CTSy de los fondos de pensiones.

III. PLANEAMIENTO
ESTRATGICO
1. Visin
"Ser la Institucin financieras lder del Pas en la Regin
Junn, comprometidos con la inclusin financiera de los
sectores ms necesitados
2. Misin
Contribuir al desarrollo y progreso de nuestros clientes,
con soluciones financieras rpidasy oportunas"

3. Anlisis FODA
FORTALEZAS
PLANIFICACION CON EJECUCION
CAPITAL PROPIO
PRODUCTOS MUY FLEXIBLES
DISPOSICIN AL CAMBIO
OPORTUNIDADES
INVERSION LOCAL Y NACIONAL
MERCADOS LOCALES Y NACIONALES
FUSIONES Y ALIANZAS ESTRATEGICAS
CAMBIOS EN LOS SISTEMAS DE HACER NEGOCIO

DEBILIDADES
PLANIFICACION SIN EJECUCION
ESCAZES DE RECURSOS
MANO DE OBRA BARATA
FALTA DE CONTROL INTERNO
AMENAZAS
NUEVOS IMPUESTOS
DEVALUACION DE MONEDA
DELINCUENCIA
COMPETENCIA DESLEAL

4. Anlisis de las cinco fuerzas

competitivas

5. Objetivos organizacionales
Crecimiento y expansin del negocio
Innovacin constante
Iniciativas Estratgicas a corto, mediano y largo plazo

6. Estrategia General
Eficiencia Operativa
Calidad de Servicio
Gestin del Crecimiento

6.2 Ventaja competitiva.

Flexibilidad para el otorgamiento de crditos
Pocos requisitos y sin burocracia.
Atencin personalizada y a domicilio

6.3 Factores de xito

Atencin a personas que no tienen acceso al sistema
bancario tradicional y con ingresos sin sustento
documentado.
Pagos de acuerdo al tipo y frecuencia de ingresos de los
clientes; en sus hogares o negocios en el horario que el
cliente lo requiera.

IV. INVESTIGACIN DE
MERCADO
1. Propsito
Este estudio tiene como finalidad conocer las
caractersticas de los clientes y el mercado potencial de
servicios de crditos y ahorros de entidades financieras en
la poblacin de San Carlos y San Antonio de Huancayo.

2. Metodologa de la
Investigacin
2.1 Tipo de Estudio
Para este estudio, se aplic una investigacin de tipo
cuantitativa, aplicando la encuesta (recoleccin de datos
mediante una muestra) como mtodo de recoleccin de
datos.

2.2 Fuentes de informacin

primaria de tipo cuantitativo
Los datos se recolectaron de fuentes primarias (los datos
han sido recolectados directamente para los objetivos de
la investigacin), siendo nuestros poblacin a investigar
hombres y mujeres de 18 a 60 aos de las urbanizaciones
de San Carlos y San Antonio de Huancayo y aplicando un
cuestionario estructurado.
Se seleccion una muestra de 364 personas segn las
caractersticas de la poblacin en estudio aplicando un
muestreo probabilstico por conglomerado bietpico
(manzanas y viviendas).

3. Resultados
Para el procesamiento de los datos recolectados se aplic el SPSS v21,
se estratificaron los resultados por gnero y edad.
Los resultados se muestran mediante tablas de contigencia de cada
variable analizada y para determinar si el gnero y la edad condicionan
sus decisiones se aplic la prueba no paramtrica de independencia.
Caractersticas de los entrevistados
El 53,6% (195) de las personas entrevistadas son mujeres, El 54,3%
son personas entre 18 a 39 aos, a un grupo importante de clientes
consumidores de estos servicios, 45,7% de 40 a 60 aos.

Resultados y Anlisis
Se le pregunt a los entrevistados si trabajan con crditos
y ahorros para sus negocios, el 32,9% manifest que Si,
adems es importante observar que los hombres (16,2%)
trabajan ms con crdito que las mujeres (15,7%).
Sin embargo con la prueba de hiptesis aplicada se
concluye que el gnero es independiente (sig. Asinttica
de Chi cuadrado = 0,246 > Nivel de confianza = 0,05) de
la decisin de trabajar con crditos y ahorros.

V. PLAN DE MARKETING
1. Objetivos de Marketing
La empresa estar enfocada en los siguientes objetivos estratgicos de marketing los cuales especificaran su estrategia y mezcla de marketing:
Objetivo

Corto
(2016)

plazoMediano
2012)

plazo

(2017

Largo plazo
(20132015)

Incrementar la captacin de nuevos cienes con respecto al ao anterior

15%
y expandirnos otros departamentos.

5%

20%

Administrar ptimamente el riesgo de crdito (Default) proyectando una

25%
imagen de empresa con responsabilidad social.

25%

50%

Lograr la satisfaccin de los clientes a travs de un buen servicio

80%

90%

1ro

1ro

60%

Posicionarse en el mercado, como una empresa especializada en

crditos rpidos, una empresa socia de sus clientes.
2do

2. Estrategias de Marketing
a. Estrategia de Segmentacin.
La estrategia de segmentacin est en funcin de los
sectores econmicos como lo son el sector D y E, adems
a los micro empresarios formales e informales de
diferentes sectores como comida, comercio, etc .
b. El mercado meta
Por el momento, el mercado Meta est conformado por
500 clientes, con proyeccin a prestar los servicios a nivel
nacional.

c. Estrategia de Postura Competitiva.

La empresa aplicar La estrategia de flanqueo ya que se centrara
en micro empresarios formales e informales de la ciudad de
Huancayo de los sectores D y E, sectores que no son atendidos por
las instituciones financieras por no tener colateral exigido.
d. Estrategia de Crecimiento
La estrategia que utilizara la empresa ser de Desarrollo de
Mercados, esta manera de crecimiento consiste en vender en
nuevos mercados los productos que actualmente tenemos. La
ventaja de esta manera de crecer es que se conocen las bondades de
nuestros productos, se tiene la experiencia en la venta del mismo, y
se cuenta con una base de clientes satisfechos que nos pueden
recomendar. Si nuestro mercado es en una ciudad, buscaremos ser
regionales. Si somos regionales, creceremos de manera nacional. Si
ya tenemos el mercado nacional, buscar crecer internacionalmente.

3. Posicionamiento: posicionamiento
en funcin de los atributos
La opcin que hemos escogido es el posicionamiento en
funcin de los atributos que es una opcin muy tpica, la
cual consiste en posicionar en funcin de un atributo del
producto o servicio. El atributo seleccionado debe ser
valorado por los consumidores, en nuestro caso es la
rapidez en los desembolsos de los prstamos al lugar de
trabajo del cliente y sobre todo nuestra ventaja
competitiva es poco trmite burocratico.

4. Mezcla de Marketing
4.1 Estrategia de Producto
El producto es otorgar crditos a corto plazo con menor
trmite burocrtico y con rapidez. La empresa utilizara el
nombre Financiera REHEMA: TU SUEO HECHOS
REALIDAD, para ello utilizaremos el siguiente logotipo:

4.2 Estrategia de Precios

La empresa tendr como objetivo precisar el precio de forma que el
microempresario no tenga un concepto que el prstamo es muy
costoso. Los factores que determinan el precio sern:
Posicionarse con servicios de calidad.
Diferenciacin del servicio en relacin al costo-beneficio.
Necesidad existente por los micro comerciantes.
En nuestro el precio es del 5% para todo tipo de monto, lo que en
comparacin con nuestra competencia que pone un precio del 10% ,
es muy econmico, lo que constituye una ventaja.
4.3 Estrategia de Distribucin
Se recurrir a un canal directo para la entrega de servicio ya que el
desembolso se realizara de manera personalizada por profesionales
expertos en el sector.

4.4 Estrategia de
Comunicaciones
Tipo

Instrumento

Publicidad

Se publicar avisos de publicidad en peridico Correo

tres das al mes por un ao. Se creara la pagina web.

Relaciones
Publicas

Marketing
Relacional

Como instrumento principal se empleara las Relaciones

publicas con los microempresarios del mercado meta.
Que permita dar a conocer los servicios. La financiera se
formalizara y se asociara a la cmara de comercio de
Huancayo.
Contando con la base de datos se visitar a nuestro
cliente meta entregando y explicando nuestros servicios.
As mismo, permitir levantar informacin e incorporar
nuevos clientes potenciales en base a la tcnica conocida
como bola de nieve. Tambien se buscar desarrollar
relaciones
que
permita
ofrecer
otros
servicios
complementarios como la asesora.

 4.4.1 Publicidad
Se publicar avisos de publicidad en peridico Correo tres das al mes por un

ao. Se creara la pagina web y tambin avisos radiales en Radio Huancayo.

4.4.2 Promocin de Ventas
Los incentivos a corto plazo que fomentan la compra den nuestro servicio es si
los clientes demuestran puntualidad y cumplimiento con sus pagos diarios,
semanales, quincenales segn sea sus operaciones tendrn la posibilidad de
obtener hasta dos crdito estrs.
4.4.3 Relaciones Pblicas
Como instrumento principal se empleara las Relaciones publicas con los
microempresarios del mercado meta. Que permita dar a conocer los servicios. La
financiera se formalizara y se asociara a la cmara de comercio de Huancayo.

4.4.4 Marketing Relacional

Contando con la base de datos se visitar a nuestro cliente meta entregando y
explicando nuestros servicios. As mismo, permitir levantar informacin e
incorporar nuevos clientes potenciales en base a la tcnica conocida como bola de
nieve.

VI. PLAN DE OPERACIONES

1. Objetivos de Operaciones
Tipo

Objetivo

indicador

Objetivos
Corto Median Largo
plazo o palzo plazo

Satisfacer al cliente%
de
clientes
con
el
servicio
ytotalmente
Calidad
rapidez.
satisfechos
70%

%
de
clientes
totalmente atendidos
Generar un
margenEquilibrio
entre
Costo
bruto razonable
ingresos y costos
60%

Atender
la
mayorPrestamos
Flexibilidad
cantidad posible dedesembolsados
60%

prstamos.
Tiempo promedio deAtenciones
atencin
ydesarrolladas en los
Entrega
desembolso.
tiempos programados
60%

Tiempo de espera.

Tiempo de atencin
del servicio.

80%

99%

70%

90%

70%

90%

70%

90%

 2. Estrategia de Operaciones
Objetivos
Costos

Estrategia operaciones

Calidad

Entregas

Flexibilidad

Estandarizar procesos de prestamos X

Analista altamente calificados conX

actualizacin permanente.

Efectivo diseo
prestamos

deX

Efectiva planeacin de consultorasX

y asesoras, como valor agregado.

Sistema
de
automatizados.

Diversificacin de servicios de
acuerdo a los requerimientos de
capital del cliente.

Publicidad y promocin de serviciosX

va pgina web

X
Generacin de base de datos del
mercado potencial
Fidelizacin de clientes estratgicos X

de

mdulos

desembolsosX

3. Diseo de Operaciones
a) Objetivos
Los objetivos que corresponden al diseo de servicio se plantean de la siguiente

manera:
Incorporar al equipo de trabajo analistas que logre satisfacer las expectativas del
mercado objetivo.
Implantar polticas adecuadas de compensacin el personal.
Capacitacin permanente del personal en calidad de servicios.
Lograr alto desempeo del personal de la financiera.
3.1 Diseo de procesos
El diseo de procesos del prstamo realizado es como sigue:
Promocin- Evaluacin-desembolso-recuperacin.

VII. ADMINISTRACIN Y
ORGANZIACIN

Naturaleza y constitucin de la empresa

La empresa en netamente de servicios financieros con la
prestacin de dinero en efectivo a corto plazo a personas
naturales y jurdicas con ingresos diarios, semanales,
quincenales o mensuales.
Estructura de la empresa

 Parmetros de diseo de la organizacin

Diseo Organizacional ser para nosotros la creacin de
funciones, procesos y relaciones formales; para el que
deben tenerse en cuenta multitud de factores como el
medio ambiente, el comportamiento de los seres humanos
dentro y alrededor de la organizacin,... Se trata por tanto
de un rea en la que la interdisciplinariedad es una
perspectiva central. Se basa en la gestin, organizacin y
diseo.

VIII. RECURSOS HUMANOS

1. Objetivos generales
Tener el personal idneo y capacitado para la promocin,

evaluacin, otorgamiento y recuperacin de crditos de manera

rpida, oportuna y de calidad; con honestidad y transparencia en
todas las operaciones.
2. Actividades de recursos humanos
Promocin de crditos
Evaluacin y otorgamiento de crditos
Cobranza y recuperacin de crditos

2.1 Mecanismo de reclutamiento y seleccin de personal

Personas con solvencia tica y moral
No tener antecedentes penales, policiales ni judiciales
Tener una carta de recomendacin.
2.2 Programas de capacitacin y polticas de desarrollo
Capacitacin constante y permanente a todo el personal
Reuniones diarias para el otorgamiento de crditos.
Seguimiento de crditos post desembolso.
2.3 Fijacin de sueldos
Para el personal administrativo tendr el sueldo mnimo vital establecido por el
estado, pudiendo ser mayor segn acuerdo de ambas partes.
Para el personal operativo tendr el sueldo de acuerdo al logro de sus metas y
resultados, segn sus colocaciones de crditos que tuviera durante el mes de trabajo.
2.4 Mecanismos de evaluacin de desempeo
Se medir en base a los resultados obtenidos de manera mensual.
Se medirn las relaciones laborales e interpersonales con sus pares, con sus
superiores y sus subordinados con evaluaciones trimestrales.

Conclusiones
La empresa RHEMA dirige sus operaciones para los
pequeos y microempresarios en la Regin Junn,
consolidndose con el paso del tiempo como una
microfinanciera slida y reconocida en el pas.
La empresa ofrece el otorgamiento de crditos de manera
oportuna, fcil y sin muchos requisitos con rapidez y
calidad.

Recomendaciones
La empresa deber mantener polticas claras respecto al
buen clima laboral, las capacitaciones constantes al
personal, y poder brindar as un servicio de calidad a los
clientes.
La empresa debe actualizarse constantemente y estar
dispuesta para enfrentar los cambios que puedan suceder,
para mantenerse competitiva.