Unidad 1

Administracin de Crditos y
Cobranzas Lic. Jos Luis Campos Raffo
Polticas de Crdito

POLITICAS:
GUIAS QUE
ORIENTAN LA
ACCION

De la empresa
Divisionales
Departamentales
De Actividad o
Funcin

LINEAMIENTOS

Importancia:
Facilidad para Delegar
Autoridad
Motivan al Personal
Evitan Prdidas de tiempo
Facilitan la Toma de
Decisiones
Uniformidad
Facilita la Capacitacin

OBJETIV
OS

Operan
en
Conjunto

Una Poltica es el curso general de una accin para situaciones

concurrentes, encaminada a alcanzar los objetivos establecidos
y que acatndola permite lograr los fines propuestos.

Establecerse por Escrito

Redactarse con Precisin
Darse a conocer a todos los
niveles
Coordinar con las dems
Polticas
Revisarse Peridicamente
Ser Razonables
Acorde con los Objetivos
Estable
Flexible

POLITICAS DE CREDITO y COBRANZA:

Laspolticas de crdito y cobroson normas de actuacin dictadas por
la direccin de la empresa y derivan directamente de la estrategia de
riesgos establecida.No obstante las polticas de crdito tambin tienen
en cuenta otros factores que matizan las grandes lneas marcadas por
la estrategia de riesgos.Un punto determinante es que la poltica de
crditos ir siempre estrechamente ligada a la poltica de marketing de
la empresa.

IMPORTANCIA:

1. STANDARD DE LA CALIDAD DE CREDITOS Determinar hasta que nivel de

riesgo crediticio estamos dispuestos a asumir.
2. NATURALEZA DE LOS RIESGOS A ASUMIR, tratando de minimizar siempre el
Riesgo Crediticio.
3. STANDARD DE CALIDAD DE CRDITOS, dotando a la IFI de productos y
servicios financieros eficientes.
4. CONCENTRACIN DE CARTERA, evaluando cual es la distribucin ideal para
su cartera.

EJEMPLOS DE POLITICAS:
CRITERIOS PARA ELEGIR CLIENTES POR TIPO DE CLIENTES

Personas Naturales - AVAL

1) Edad del solicitante titular debe ser:
Min. 25 y Mx. 70 aos para todo producto
2) demostrar acumulacin patrimonial y fuente de ingreso
lcito
3) Tener propiedad habitable y en uso dentro del mismo
mbito de atencin de la Oficina Especial que atiende la solicitud
de crdito.

CRITERIOS PARA ELEGIR CLIENTES POR TIPO DE

CLIENTES
Personas jurdicas
1) Fotocopias de los DNIs de los representantes legales
3) Antigedad del negocio no menor a 12 meses. Se podr considerar la experiencia del representante
legal en el caso de personas jurdicas bajo la denominacin EIRL, siempre y cuando mantenga el mismo
giro de negocio.
4) Central de riesgo interna y externa de la persona jurdica, representante legal y accionistas.
6) Documentos que sustenten la actividad econmica as como la continuidad y antigedad del negocio.
7) Copia de RUC o impresin de pgina SUNAT.
.Pagos del IGV:
. Rgimen Especial: ltimo PDT
. Rgimen General: ltimo PDT mensual y Declaracin Jurada Anual
9) Vigencia de poder actualizado de l(os) Representante(s) Legal(es) con una antigedad mxima de
quince (15) das previa a la fecha de aprobacin.
10) Obligatorio se registrar en el sistema interno de monitoreo de cartera la siguiente informacin:
. Accionistas y porcentaje de participacin.
. Directores
. Principales Funcionarios
. Grupo Econmico al cual pertenece la empresa.
5

CRITERIOS DE ACEPTACIN DE RIESGO

1)Expediente nico

Se deber contar con un solo expediente de crdito administrado en

una sola Oficina Especial. De igual manera, los conyugues no podrn
contar con crditos en Oficinas distintas

2)Nmero Mximo de Entidades

LA CRAC podr ser hasta la tercera (3ra) entidad (reguladas como las
no reguladas), se podr considerar una (01) adicional en caso sea
una entidad reportante por lnea de crdito no utilizada
(LCNU), por deudas indirectas y garantas, donde el saldo
deudor es cero.

3)Participacin de Cnyuge y N
Entidades

Si el cnyuge sustenta ingresos diferentes a la actividad del

cliente en evaluacin, se podr permitir una entidad adicional.

4)De la Clasificacin de Riesgo

de los Intervinientes

Cliente y cnyuge calificacin entre 0 y 1 en los ltimos 12

meses; pero en 3 ltimos meses ser 100% normal. Aval deber
de cumplir con la misma condicin.
En caso de PJ, el representante y socios deben cumplir lo
mismo.

5)Nmero Mximo de
Excepciones

Una Propuesta podr tener mximo dos (2) excepciones, caso

contrario debe ser resuelta a nivel de la Gerencia de Negocios.

6)Aval de Persona Jurdica

En caso de las personas jurdicas el crdito debe ser avalado por el

titular o accionista mayoritario, en ambos casos debe cumplir con las
condiciones y requisitos de aval como persona natural.

CRITERIOS DE ACEPTACIN DE RIESGO

7) Penalidades por Morosidad

Das de Mora Penalidad

Mxima
a) 0 - 8 das

Ninguna consecuencia.

b) 9 - 30 das El monto del siguiente prstamo permanece constante.

c) 31 - 45
das
El monto del ltimo prstamo se reducir.

d) 46 - 60
das

e) 61 a ms
7

Se negar cualquier solicitud para ms prstamos, salvo informe del

Asesor de Negocios que justifique el motivo de retrasos, con VB de
la Gerencia Regional o Gerencia de Negocios segn el nivel de
autonoma. Estos casos debern registrarse como excepcin a las
polticas de penalidades por morosidad.
No es sujeto de crdito.

POR LA NATURALEZA DEL DESEMBOLSO

1) Crditos Indirectos
Operaciones que no implican un
desembolso de efectivo: garante
solidario de un prstamo o los
saldos no utilizados de lneas de
crdito.
En la evaluacin del cliente se
considerar en el Pasivo y EGyP
el 20% de saldo de la lnea de
crdito no utilizada, se tomar
criterios
de
acuerdo
a
metodologa de evaluacin.

2) Crditos
Operaciones
implican un
efectivo.
Operaciones
implican un
efectivo.

Directos,
crediticias que
desembolso de
crediticias que
desembolso de

FIN