UNIVERSIDAD CENTRAL

DEL ECUADOR
EL CRDITO
LPEZ MARCO
ONTANEDA JAIRO

CONTENIDO

ORIGEN

IMPORTANCIA

PARTES

MONTO

PLAZO

INTERES

ABONO AL CAPITAL

GARANTAS

TIPOS DE CRDITOS

ORIGEN

Hay diferentes versiones sobre la iniciacin de las operaciones

crediticias, pero de una forma amplia podemos afirmar, que el crdito
es tan antiguo como la civilizacin. En sus comienzos, el prstamo se
efectuaba en especies, y fue hasta la aparicin y el empleo de la
moneda cuando surgieron los primeros signos crediticios de una manera
ya tabulada.
Antes de la era cristiana, en la antigua Roma encontraron los primeros
signos del desarrollo crediticio. Sabemos que sus crditos fluctuaban
entre el 40 y el 75%, y aun cuando parezcan elevados, se debe
considerar que, por las circunstancias de aquella poca, el prestamista
corra grandes riesgos.

IMPORTANCIA

Tener acceso y saber utilizar un crditoes fundamental para la vida diaria.

Aprender sobre esta poderosa herramienta, permite utilizarla mejor y ganar en calidad de vida. El crdito, en las
mejores condiciones posibles, puede ser elcamino para alcanzarsusmetaso puede darle ayuda en un momento
difcilo ante un imprevisto. Elcrdito bien utilizado puede llegar a hacer realidad un sueoque pareca
inalcanzable.
Un crdito,puede ser un poderoso enemigopara quienes no sepan utilizarlo responsablemente, quienes no
posean un plan de gastos de acuerdo a su realidad, o quienes no desarrollan y mantengan un comportamiento
adecuado para su preservar su salud financiera.

La importancia del acceso al crdito:

El crdito permite acceder hoy a lo que, de otra forma,llevara meses o aos adquirir. En las sociedades
modernas prcticamente no hay consumo importante sin crdito, y es smbolo de desarrollo social y econmico.
Puede ser una forma muy conveniente de hacer todo tipo de compras: desde las ms simples y cotidianas
(alimentos, vestimenta, etc.) hasta las ms grandes y especiales (una casa, un auto, etc.).
Aprender acerca del funcionamiento del crdito(ya sea tarjeta de crdito, prstamo u orden de compra)puede
ayudarle a reducir costos y evitar utilizar ms crditodel adecuado.

PARTES

Las dos partes principales de un contrato de crdito al consumo son el

consumidor y el prestamista. No obstante, cabe la posibilidad de que en
la operacin intervenga un tercer actor, como es el intermediario de
crdito. Este tercero no es ms que una persona fsica o jurdica que, si
bien no acta como prestamista, presenta u ofrece contratos de crdito,
asiste a los consumidores en los trmites previos a la firma de los
contratos y, en su caso, celebra contratos de crdito con consumidores
en nombre del prestamista. Todo ello a cambio de la percepcin de una
remuneracin.

MONTO

Hasta el 2015 no haba lmite al monto de crdito hipotecario que el

Biess aprobaba para el afiliado. Pero desde este ao el banco puso un
tope de USD 150 000 para re direccionar esos recursos a vivienda de
inters pblico. Lo que s queremos es privilegiar y distribuir que se
vaya a vivienda de inters pblico de hasta USD 70 000. No obstante, si
alguien quiere sacar un crdito superior a ese monto lo puede hacer,
pero hasta un lmite de USD 150 000, dijo elpresidente del Directorio
del Biess, Richard Espinosa. El funcionario indic que esta poltica
complementa la decisin de la entidad de abril del 2015, de bajar la tasa
de inters del 8,6 al 5,99% para la vivienda de inters pblico y, as,
garantizar que ms gente acceda a casa propia.

PLAZO

Cuando una empresa tiene problemas deliquidez, tiene diferentes opciones para financiarse,
ya sea a largo plazo que concierne a ms de un ao) o a corto plazo corresponde a menos de
un ao. Por consiguiente, se describen algunos mtodos delfinanciamientoa corto plazo.

Los mtodos ms utilizados para financiarse a corto plazo, son los siguientes:

Lneas de crdito revolutivas:Es uncrditoque puede ser solicitado y pagado en

elplazodeterminado. Se puede pagar antes del plazo establecido sin recibir penalizacin.
Son muy usuales para financiar capital de trabajo; se cobra unatasa de intersy una
comisin por desembolso.

Cartas de crdito:Son utilizadas para elcomercio internacional. Es un respaldo

interbancario que le garantiza al proveedor el pago de suexportaciny alimportadorla
entrega integra de la importacin. Es muy utilizada en relacionescomercialesque estn
iniciando, ya que funge como una garanta para ambas partes. El Banco cobra una comisin
por el monto dado y en caso de que alguna de las partes incumpla, se ejecuta la carta de
crdito, el Banco paga a la parte ejecutante el monto adeudado y le cobra a la parte
ejecutada, se convierte en un crdito real con elBanco, el cual ser en trminos
previamente pactados y por ende, protege al tanto al proveedor como al importador.

Descuento de facturas, factoring o factoreo:Radica en unacesindelderechode cobro

de unafacturacomercial, que se le otorga a un tercero, a cambio de que este adelante el
pago del monto establecido en la factura. El acreedor cobra una tasa de inters al cliente,
previamente pactada. En caso que el deudor no pague lafacturael cliente debe hacerse
responsable por el pago de la misma al acreedor, bajo las condiciones pactadas. Es utilizado
para financiarcapital de trabajoy tambin para acortar el ciclo de cobro.

INTERES

Inters, eneconomay finanzas, es un ndice utilizado para medir

larentabilidadde los ahorros e inversiones as tambin el costo de
uncrditobancario -por ejemplocrdito hipotecariopara la compra de
lavivienda. Se expresa como unporcentajereferido al total de la
inversin o crdito

Dada una cantidad de dinero y un plazo o trmino para su depsito o

devolucin, eltipo de intersindicar qu porcentaje de ese dinero se
obtendra como beneficio, o en el caso de un crdito, qu porcentaje de
ese dinero habra que pagar. Es habitual aplicar el inters sobre perodos
de un ao, aunque se pueden utilizar perodos diferentes como un mes o
el nmero das. El tipo de inters puede medirse como eltipo de inters
nominalo como latasa anual equivalente. Ambos nmeros estn
relacionados aunque no son iguales

ABONO CAPITAL
Durante la vigencia de su contrato usted tiene la posibilidad de realizar
pagos anticipados a capital reduciendo el importe de las mensualidades
restantes sin reducir el plazo contratado originalmente.
El beneficio que usted obtiene al realizar un abono a capital es la
disminucin del importe de los intereses de financiamiento que su contrato
devengar.
Para tramitar un abono a capital es necesario:

Estar al corriente en el pago de sus mensualidades.

Considerar que el monto que desea abonar debe ser mnimo al

equivalente de una mensualidad.

GARANTAS
Las garantas son todos los medios que respaldan o aseguran el pago o reembolso de
los crditos otorgados. El requerimiento de garantas para respaldar los crditos que se
otorgan, no est basado en previsin de tener que recurrir a un procedimiento judicial
para obtener el reembolso. La garanta es un colateral, no es la base sobre la cual se
fundamenta el crdito

Garantas Personales

Son aquellas donde no se tiene en cuenta bienes especficamente determinados;

lo que tiene
importancia es la persona del obligado como fiador o como codeudor
solidario. Se trata de
garantas subjetivas, siendo por el contrario las garantas
reales basadas en activos tangibles e intangibles.

Garanta Real

Es aquella que se constituye cuando el deudor, o una tercera persona,

comprometen un
elemento determinado de su patrimonio para garantizar el
cumplimiento de la obligacin contrada.

Garantas para el Financiamiento de Proyectos

Cuando se trata de garantas para el financiamiento de un proyecto tanto de

inversin como
de desarrollo

TIPOS DE CRDITOS

1. Crdito productivo

Financiar proyectos productivos que en, al menos, un 90% sea para adquirir bienes de capital, terrenos,
construccin de infraestructura y compra de derechos de propiedad industrial. Se excepta la adquisicin de
franquicias, marcas, pagos de regalas, licencias y la compra de
vehculos de combustible fsil.

2. Crdito Comercial Ordinario

Es el otorgado a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o a empresas con ventas

USD 100 000 y para adquirir o comercializar vehculos livianos, incluyendo los que son
productivos y comerciales

superiores a
para fines

3. Crdito Comercial Prioritario

Es el otorgado a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o a empresas con ventas anuales
superiores a USD 100 000 para adquirir de bienes y servicios para actividades productivas
y comerciales,
que
no
estn
dentro
del
crdito
comercial
ordinario
4. Crdito de Consumo Ordinario
Es el otorgado a personas naturales, cuya garanta sea de naturaleza prendaria o fiduciaria, con
excepcin de los crditos prendarios de joyas. Incluye anticipos de efectivo o consumos con
tarjetas de
crdito corporativas y de personas naturales, cuyo saldo adeudado sea superior a USD
5 000, excepto en
establecimientos mdicos y educativos.

5. Crdito de Consumo Prioritario

Es el otorgado a personas naturales para la compra de bienes, servicios o gastos no relacionados con una
actividad productiva, comercial y otras compras y gastos no incluidos en el segmento de consumo ordinario,
incluidos los crditos prendarios de joyas

TIPOS DE CRDITOS

6. Crdito Educativo

Comprende las operaciones de crdito otorgadas a personas naturales para su formacin y capacitacin
profesional o tcnica y a personas jurdicas para el financiamiento de formacin y capacitacin
profesional o
tcnica de su talento humano, en ambos casos la formacin y capacitacin deber ser debidamente acreditada por los
rganos competentes. Se incluye todos los consumos y saldos con tarjetas de crdito en los establecimientos
educativos.

7. Crdito de Vivienda de Inters Pblico

Es el otorgado con garanta hipotecaria a personas naturales para la adquisicin o construccin de

vivienda
nica y de primer uso, cuyo valor comercial sea menor o igual a USD 70 000 y cuyo valor por metro cuadrado sea
menor o igual a USD 890.

8. Crdito Inmobiliario

Es el otorgado a personas naturales para adquirir bienes inmuebles para la construccin de vivienda propia no
categorizados en el segmento de crdito Vivienda de Inters Pblico, o para la construccin,
reparacin,
remodelacin y mejora de inmuebles propios.

9. Microcrdito

Es el otorgado a una persona natural o jurdica con un nivel de ventas anuales inferior o igual a USD 100 000, o
a un grupo de prestatarios con garanta solidaria, destinado a financiar actividades de produccin y/o
comercializacin en pequea escala, cuya fuente principal de pago la constituye el producto de las
ventas o
ingresos generados por dichas actividades, verificados adecuadamente por la entidad del Sistema Financiero
Nacional.
10. Crdito de Inversin Pblica

Financia programas, proyectos, obras y servicios encaminados a la provisin de servicios pblicos, cuya prestacin
es responsabilidad del Estado, sea directamente o a travs de empresas; y, que se cancelan con cargo a los
recursos presupuestarios o rentas del deudor fideicomitidas a favor de la institucin financiera pblica prestamista