SOBRESEGURO, INFRASEGURO Y

REGLA PROPORCIONAL
Sobreseguro y el Infraseguro

El sobreseguro y el infraseguro, son dos fenmenos que

pueden producirse durante toda la vida de la pliza de
seguro y que generan, habitualmente muchos problemas a
los asegurados; estos se habran evitado con facilidad, si
se conociesen correctamente las implicaciones de la
valoracin del riesgo, durante el proceso de contratacin
del seguro.

No debemos olvidarnos de estos conceptos ni en el

momento de la contratacin del seguro, ni durante la vida
de la pliza, sabiendo que en caso de cambiar los datos del
riesgo que hemos asegurado, deberamos ponernos en
contacto con la aseguradora.
Sobreseguro

Es asegurar un bien por encima de su valor.

No suele ser frecuente, dado que el valor asegurado

influye directamente en la prima a pagar, por lo que, salvo
en caso de posible intento de fraude, nadie paga ms para
asegurar por un valor ms alto ya que, en caso de siniestro,
no va a percibir el exceso.
Sobreseguro

Ejemplo (continente): Si su vivienda tiene 100

metros cuadrados, y declara que posee 110 metros, o
si su vivienda tiene un valor de reconstruccin de
50.000 dlares, y declara 55.000 dlares, la prima a
pagar ser mayor.

En el supuesto de producirse un siniestro (p.e. un

incendio) que produce la desaparicin total de la
vivienda, no se cobrar los 55.000 dlares, sino los
50.000 dlares que realmente vale su vivienda.
Sobreseguro
Ejemplo (contenido): Si el valor de los muebles y
enseres asciende a 20.000 dlares y declara por
valor de 25.000 dlares, en el supuesto de incendio
total, no se cobrar esta ltima cantidad, sino la que
realmente tienen dichos objetos, es decir, 20.000
dlares.
Es decir, la compaa solo indemniza por el valor
real de los bienes, y no por lo declarado, aunque se
est pagando un precio del seguro superior al que
debera pagar.
Y como se puede calcular, de manera exacta, los
bienes?. Es decir, la cuestin es ''no quedarse corto''
para no sufrir la aplicacin de infraseguro, ni
''pasarse'' para estar pagando de ms.
Artculo 85. Sobreseguro

Si al tiempo del siniestro el valor asegurado excede el valor

asegurable, el asegurador slo est obligado a resarcir el dao
efectivamente sufrido.

Si hubo intencin manifiesta del contratante o del asegurado de

enriquecerse a costa del asegurador, el contrato de seguro es nulo.

El asegurador que actu de buena fe queda libre de cualquier

obligacin indemnizatoria y gana la prima entera.
Infraseguro

Es un trmino referido al aseguramiento de un bien por debajo

del valor real del mismo.

Si un tomador declara, al hacer la pliza, que el valor del

objeto asegurado es inferior al real, entonces se produce un
infraseguro. Su efecto se ve ms claramente en el momento del
siniestro.

Para paliar las dificultades que supone en ocasiones

determinar el valor real de un bien, las compaas suelen dar un
margen del 15% y el 20% entre el capital asegurado y el valor
realmente existente, de modo que, hasta este margen, no suele
haber problemas.

No obstante, superado este porcentaje, las compaas pueden,

aplicar la denominada regla proporcional.
Infraseguro

Ejemplo (continente): Si su vivienda tiene 100 metros

cuadrados, y declara que posee 90 metros, o si su vivienda
tiene un valor de reconstruccin de 50.000 dlares, y solo
declara 45.000 dlares (10% menos), la prima a pagar ser
menor.

En el supuesto de producirse un siniestro (p.e. un

incendio) y la reparacin asciende a 10.000 dlares, no se
cobrar dicha cantidad, sino que la compaa le abonar la
parte proporcional entre lo que declar y lo que realmente
debera haber declarado, es decir, 9.000 dlares.
Infraseguro

Ejemplo (contenido): Si el valor de los muebles y enseres

asciende a 20.000 dlares y solo declara 15.000 dlares
(25% menos), en el supuesto de robo por valor de 1.000
dlares, no se recibir dicha cantidad, sino la parte
proporcional, es decir, 750 dlares.

No obstante todo lo anterior, ante la dificultad de calcular

de manera exacta el valor de todos los bienes que se tienen
en una vivienda, las compaas de seguros suelen dar un
''margen de error'', ya que son conscientes que es difcil
evaluar con exactitud todo, y que, da a da, se van
comprando mas cosas para el hogar, se van sustituyendo
aparatos por otros mejores (y mas caros).

Por ello, si se est dentro de dicho ''margen'', no se aplica

la regla de proporcionalidad.
Artculo 86. Infraseguro

Si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, el asegurador

slo resarce el dao en la proporcin que resulte de ambos valores,
salvo pacto en contrario.
La regla proporcional

Es un mecanismo, mediante el cual la compaa

aseguradora, en caso de producirse un siniestro en
situacin de infraseguro, reducir la indemnizacin en la
misma proporcin a la diferencia entre la prima cobrada y
la que se hubiera aplicado de haberse declarado el valor
real del riesgo.

El mtodo utilizado para calcular la indemnizacin de un

siniestro cuando existe Infraseguro se denomina Regla
Proporcional y se reduce a;

(Capital asegurado en pliza / Capital que se debera haber

asegurado) X 100 = %, el cual se multiplica por el valor del
siniestro y obtenemos la Indemnizacin Final
La regla proporcional

Es decir, si se produce infraseguro, la aseguradora

aplicar, a la hora de indemnizar, el mismo porcentaje
sobre los daos reales causados que el existente entre la
prima real que se hubiera pagado y la prima efectivamente
pagada.

Regla universal aplicada en los seguros contra daos, no

se aplica en los seguros de vida.

Por ejemplo, si un bien que vale 3.000 dlares es

asegurado por 1.500, y se produce un siniestro que
destruye el 50% del bien, la aseguradora indemnizar por
750 dlares.
LA PRIMA
CONCEPTO

Es la aportacin econmica que ha de satisfacer el

contratante o asegurado a la entidad aseguradora en
concepto de contraprestacin por la cobertura de riesgo que
sta le ofrece.

Desde el punto de vista jurdico, es el elemento material

ms importante del contrato de Seguro, porque su
naturaleza, constitucin y finalidad lo hacen ser esencial y
tpico de dicho contrato.
CLASES
I.- En funcin de sus componentes:
a.- Prima Pura o de Riesgo.- Significa el coste real del riesgo asumido
por el asegurador.
b.- Prima de Inventario.- Resulta de sumar a la Prima Pura, el recargo
por Gastos de Administracin solamente.
c.- Prima Comercial.- Se denomina tambin Prima Bruta o Prima de
Tarifa, y es la que el asegurador a un riesgo determinado y para una
cobertura concreta.
Est formada, como elemento base, por la Prima Pura ms los recargos
para gastos generales de gestin y administracin, gastos comerciales o
de adquisicin, gastos de cobranza de las primas, gastos de liquidacin de
siniestros ms, en su caso, coeficiente de seguridad y beneficio industrial.
d.- Prima Total.- Esta se obtiene al incrementar la Prima Comercial con
los impuestos, recargo por aplazamiento de pago, etc. El concepto de
Prima Total coincide con el de Recibo de Prima.
II.- Segn su perodo de clculo y forma de pago

a.- Prima Fraccionaria.- Calculada estrictamente para el perodo de

tiempo menor de un ao durante el cual tiene vigencia el seguro.

b.- Prima Fraccionada.- Calculada en perodos anuales, es liquidada por

el asegurado mediante pagos peridicos ms reducidos (meses, trimestres,
etc.)

c.- Prima Anual.- Se da este nombre a la que se satisface de una vez para
la cobertura de un riesgo durante 12 meses.

d.- Prima nica.- Se trata de una modalidad de prima tpica del Seguro de
Vida. Su importe se satisface de una sola vez, y por adelantado, el tomador
del seguro, quien con ello se libera de la obligacin de pagar nuevas
cantidades durante toda la duracin del seguro.

e.- Prima Peridica.- Es la que se satisface peridicamente

normalmente, por anualidades el tomador del seguro durante la duracin
de ste.
III.- Por su relacin con el riesgo

a.- Prima Natural.- En el Seguro de Vida, es la que corresponde en

concreto a un ao de riesgo, sin que se tenga en cuenta la duracin
total de la operacin.

b.- Prima Nivelada.- Recibe tal denominacin la que permanece

invariable durante toda la vigencia del riesgo.

c.- Prima Creciente.- Se da este nombre a la que tiene, o debera

tener, un aumento sucesivo en su importe a medida que pasa el
tiempo.

d.- Prima Decreciente.- Es la que tiene, o debera tener, una

disminucin en su importe a medida que pasa el tiempo. Este es el
caso del Seguro de Amortizacin de Prstamos, en el que a medida
que transcurre la duracin del contrato, el capital garantizado que
queda pendiente es menor y la prima sera decreciente.
Ley 26702
Artculo 326.- CONDICIONES Y CONTENIDO DE LAS PLIZAS.
Las condiciones de las plizas y las tarifas responden al rgimen de libre
competencia en el mercado de seguros, con sujecin a las reglas que
contiene este captulo.
Las plizas deben establecer las condiciones de la cobertura de riesgos.
Adicionalmente, dichas plizas deben cumplir con los requisitos mnimos
siguientes:
1. Su contenido debe ajustarse a las disposiciones legales que norman el
contrato de seguro;
2. Las condiciones generales, particulares y especiales de la pliza han de
ser redactadas en lenguaje fcilmente comprensible;
3. Los amparos bsicos y las exclusiones deben figurar en caracteres
destacados;
4. El monto de la prima;
5. En su caso, se precisar el nmero del registro oficial del corredor de
seguros y la comisin que ste ha de percibir, que se fija libremente por
acuerdo entre el asegurador y el corredor de seguros.
Ley 26702

Artculo 327.- REAJUSTE DE CAPITALES

ASEGURADOS, PRIMAS E INDEMNIZACIONES

A menos que se pacte en moneda extranjera, los capitales

asegurados, las primas y las indemnizaciones pueden ser
expresados en la pliza de seguro en moneda nacional de
valor adquisitivo constante (VAC). Los respectivos valores de
rescate se determinan ajustndolos segn el ndice de que
trata el artculo 240.
Ley 26702

Artculo 328.- CONDICIONES Y TARIFAS DE SEGUROS A CONOCIMIENTO

DE LA SUPERINTENDENCIA.
Salvo los casos en que la Superintendencia fije las condiciones
mnimas y/o clausulas, los modelos de plizas, las tarifas y las
condiciones resultantes de lo dispuesto en los artculos 9, 326 y
327 no requieren aprobacin previa de la Superintendencia, pero
deben hacerse de su conocimiento antes de su utilizacin y
aplicacin.
Dicho organismo est facultado para prohibir la utilizacin de
plizas redactadas en condiciones que no satisfagan lo sealado
en los mencionados artculos. Lo dispuesto se aplica de acuerdo a
la facultad de la Superintendencia de identificar las clusulas
abusivas y aprobar previamente las condiciones mnimas, y/o
clusulas, conforme a los artculos 27 y 40 de la Ley del Contrato
de Seguro y otras normas legales que as lo permitan
Ley del Contrato de Seguro 29946

Pago de la prima
Regulado en los arts. 17 a 24

El contratante es el obligado al pago de la prima. En caso

de siniestro, son solidariamente responsables el asegurado y
el beneficiario, respecto del pago de la prima pendiente.

El asegurador no puede rechazar el pago de la prima

ofrecido o efectuado por un tercero. El pago de la prima debe
ser efectuado al asegurador o a la persona que est
autorizada a tal fin
5.- Pago de la Prima

CONTRATANTE

QUIEN ESTA PRIMA

OBLIGADO?

TERCERO
FRACCIONADO O
DIFERIDO

ASEGURADOR

A QUIEN?
O

TERCERO
AUTORIZADO
5.- Pago de la Prima

LUGAR
ACORDADO

DONDE? O

DOMICILIO DEL
ASEGURADOR

EN CASO DE
SINIESTRO?

SINIESTRO COMPENSACION

*ASEGURADO PRIMA PENDIENTE

*BENEFICAIRIO
5.- Suspensin de la Cobertura por Incumplimiento de Pago

Asegurador
debe Caso 1: R
comunicar Rehabilita- E
al cin S
asegurado O
SI L
U
C
Pago Caso 2: I
Suspensin
Pago de Comunica-cin
automtica de de O
prima prima
vencido
de resolucin N
cobertura

NO

30 das 30 das

90 das Asegurador
Si el asegurador no reclama el pago, el contrato se extingue. cobra prima
pendiente
EL COASEGURO
Introduccin
Qu es el Coaseguro?

Es la distribucin del riesgo entre dos o ms aseguradores. El que emite la pliza

se llama entidad lder o administradora y las dems son coaseguradoras. Hay
tres tipos de coaseguros:

a.-) Tcnicamente el coaseguro es tpico o puro cuando el propio asegurado es

quien solicita por escrito que el riesgo sea distribuido en coaseguro, sealando
las proporciones respectivas, en cuyo caso cobrar de cada coasegurador el
importe proporcional del siniestro que ocurra

b.-) Coaseguro interno, es el que resulta de la iniciativa o convenio de la entidad

lder y dems coaseguradoras, el asegurado no conoce este Convenio y se
entiende nicamente con quien emiti la pliza

c.-) Coaseguro pactado, es una distribucin del riesgo entre el asegurador y el

propio asegurado, con el objeto de obtener una rebaja de la prima segn
normas tarifarias. Puede haber frmulas tales como 80/20, 70/30, donde el
asegurado se convierte en su propio asegurador por una proporcin
generalmente menor del riesgo.
Introduccin
A qu se denomina el Deducible?

Es un importe primario de cada siniestro a cargo del propio asegurado.

Puede ser expresado en unidades monetarias o valores absolutos o en
una proporcin sea del siniestro o de la suma asegurada, con lmites
mnimos y mximos que se estipulan en la plizas.

Se denomina tambin franquicia. Tpico caso es aquel referido a los

gastos de reparacin de un automvil cuyo primer 10% de dichos gastos,
por ejemplo, son del asegurado o propietario del vehculo.

Es necesario advertir que el deducible o franquicia, cuando tiene el

carcter de obligatorio, cumple una funcin de hacer participar al
asegurado de las prdidas, con el objeto de que asuma una conciencia de
responsabilidad de proteger tambin por su cuenta la integridad, buena
conservacin y velar por la prevencin de riesgos, de su patrimonio. En
cambio, cuando este propsito de responsabilidad es compartida, que se
traduce en los sistemas de coaseguro pactado o de deducciones
voluntarias por sumas o proporciones mayores a la obligatoria, da
derecho a obtener rebajas sustanciales en el coste de los seguros.
Introduccin

Se entiende por distribucin de riesgos el reparto o

dispersin de los mismos que la actividad aseguradora
precisa realizar para obtener una compensacin estadstica,
igualando los riesgos que componen la cartera de bienes
asegurados.

Esta distribucin puede llevarse a cabo de dos modos

principales: a travs del COASEGURO o del REASEGURO
REALIDAD HISTORICA DEL COASEGURO

El coaseguro aparece con los inicios de la propia prctica

aseguradora.

La razn: La magnitud de los riesgos martimos haca temerario,

por insoportable, que su cobertura, en cada caso fuese asumida
por un solo asegurador.

Este modo de operar, este correr el riesgo parcialmente,

vamos a verlo reflejado no slo en los grandes textos histricos
reguladores del seguro martimo, sino y sobre todo en los
documentos, escrituras y plizas que acreditan la prctica
contractual.
El coaseguro en las plizas medievales

Los primitivos aseguradores soportaban extraordinarios riesgos.

Primeros aseguradores eran operadores aislados y gente de la
burguesa.
El seguro supona para los primeros aseguradores una operacin
especulativa, un jugar sus dineros al evento del feliz arribo a destino del
buque o de las mercancas transportadas, que estaba ms prximo a la
apuesta que al seguro verdadero.
No existan autnticas empresas de seguros.
No se operaba con base tcnica.
Entonces se comprende que ante la gravedad de los riesgos a cubrir
surgiera la prctica de repartirlos entre distintos aseguradores.
Gran protagonismo de los corredores en la mediacin de la contratacin
aseguradora.
El coaseguro en las plizas medievales

En el siglo XIV la cooperacin de los corredores desempe un papel decisivo para el

nacimiento, la consolidacin y el xito del contrato de seguro y para la formacin de la pliza.

En las plizas medievales se refleja esta realidad. Marc Bloch Un documento es igual que
un testigo, el cual slo habla cuando es interrogado. Y la dificultad consiste en establecer el
cuestionario.

Nmero de coaseguradores:

Gnova (1427-1431) 2,471 operaciones, 1,894 coaseguros, nmero de

coaseguradores de 2 a 51, ms frecuentes las de menos de 10 coaseguradores.

Florencia (1524-1526) 860 coaseguros sobr5e 908 contratos, participando desde 2

hasta 51 coaseguradores.

En 1531 en Amberes se suscribe la ms antigua pliza alemana para una nave, la cual
est firmada por 44 coaseguradores.

El seguro martimo medieval se practicaba en rgimen de coaseguro.

El coaseguro no es una evolucin prctica moderna del contrato de seguro, sino que, antes
bien, el seguro nace como coaseguro. El coaseguro es el prototipo originario del contrato
de seguro.
DEFINICION DE COASEGURO

Se da este nombre a la concurrencia de dos o ms entidades

aseguradoras (coaseguradores) en la cobertura de un mismo
riesgo.
 PUNTO DE VISTA TCNICO

El coaseguro es uno de los sistemas empleados por los aseguradores para homogeneizar
cuantitativamente la composicin de su cartera, puesto que a travs de l slo participan respecto a
determinados riesgos en proporciones tcnicamente aconsejables.

PUNTO DE VISTA JURDICO

La ventaja del coaseguro frente a reaseguro, que tcnicamente le reportara la misma utilidad (Dispersin o
Distribucin de riesgos) estriba en que aqu cada coaseguradora slo responde por la participacin que ha
asumido, mientras que en el caso del reaseguro el asegurador responde por todo el riesgo, aunque,
ocurrido el siniestro, puede recobrar la participacin correspondiente de sus reaseguradores.

ADMINISTRATIVAMENTE

El coaseguro puede ser de pliza nica, cuyo caso en la misma pliza firman todos los coaseguradores,
fijndose en ella el porcentaje de participacin de cada uno sobre el total del riesgo, o de plizas
separadas si cada coasegurador emite su propia pliza, garantizando en ella su participacin individual en
el riesgo.

PUNTO DE VISTA COMERCIAL

Es frecuente que la entidad que consigui la operacin (denominada Abridora) abone al gestor de la misma
la totalidad de la comisin, obteniendo ella otras comisiones de los respectivos coaseguradores a quienes
ofrece la participacin en el riesgo, a fin de compensar sus gastos de produccin.

Tambin es frecuente que sea tal entidad la que se encargue de cobrar todas las primas y de liquidar la
totalidad de los siniestros, abonando o cargando, respectivamente, a continuacin, las cantidades
correspondientes a los dems coaseguradores.
EL REASEGURO
ANTECEDENTES HISTORICOS

El origen y evolucin del Reaseguro es imprecisa.

La necesidad que vino a satisfacer el reaseguro no pudo sentirse en los inicios modestos
del seguro pero en la medida en que evolucion (y ello fue en el campo del seguro martimo,
donde los riesgos son de mayor peligrosidad y las sumas aseguradas ms elevadas) se hizo
tambin necesaria la cobertura del propio asegurador, quien al asumir totalmente el riesgo
poda exponerse a prdidas considerables.

El Reaseguro ms antiguo data del siglo XIV (1370) En esta pliza, suscrita para amparar
un viaje de Gnova a Sluys, el asegurador a su vez reasegur una parte del viaje (la ms
peligrosa, de Cadiz hasta el destino de Sluys).

Se tiene tambin una ordenanza de Luis XIV de Francia (1681) que dice Ser legal que
los aseguradores reaseguren con otras personas aquellos riesgos que hubieran asegurado
previamente por s mismos.

En la generalidad de los pases Europeos se desarroll el reaseguro Martimo con

excepcin de Inglaterra, donde fue considerado ilegal desde 1746 hasta 1864.

A nivel internacional la actividad del reaseguro, se ha desarrollado notablemente.

Actualmente esta actividad est concentrada en unos cuantos centros alrededor de los
cuales gira, la mayora de los reaseguros contratados. (Alemania, Inglaterra, Suiza, Estados
Unidos).
EL REASEGURO

Es otro instrumento tcnico del que se sirven las entidades

aseguradoras para conseguir la compensacin estadstica que
necesitan, igualando u homogeneizando cuantitativamente los
riesgos que componen su cartera de bienes asegurados mediante
la cesin de parte de tales riesgos a otras entidades.

El reaseguro sirve para distribuir entre otros aseguradores los

excesos de los riesgos de ms volumen permitiendo al asegurador
directo (o reasegurado) operar sobre una masa de riesgos
aproximadamente iguales, por lo menos si se computa su volumen
con el ndice de intensidad de siniestros.
DEFINICION DE REASEGURO

Se llama reaseguro (o contra seguro) el contrato en virtud del

cual el asegurador asegura, en otro asegurador (reasegurador), el
conjunto (reaseguro total) o una parte (llamada excedente)
(reaseguro parcial) de los riesgos asumidos mediante los contratos
estipulados con los propios asegurados. (Franceso Messineo,
Manual de Derecho Civil y Comercial VI, Buenos Aires, EJEA 1955,
p. 184).
TIPOS DE REASEGURO

Dentro del reaseguro se pueden establecer diversas

clasificaciones en funcin de los criterios que se apliquen. A
continuacin se exponen las ms utilizadas por las entidades.
A.- Segn el tipo de vinculacin entre cedente y aceptante se
pueden presentar tres tipos de negocios:

Obligatorio.- Cuando existe un contrato entre empresas que

obliga a la cesin y aceptacin de determinados riesgos, bajo las
condiciones pactadas en un contrato suscrito entre ambas partes,
denominado Tratado de Reaseguro.

Facultativo.- Cuando las partes ceden y aceptan libremente en

cada riesgo concreto.

Mixto.- Cuando el reasegurado no se compromete a la cesin, y

el reasegurador si a aceptarla en su caso.
B.- Segn la forma de establecer la cesin o tipo de tratado se
obtienen las siguientes clasificaciones:

Proporcional.- El reasegurador recibe un porcentaje pactado de

la prima original, deducida la comisin, y paga idntico porcentaje
de todas las prdidas. Existen dos tipos de contratos de reaseguro
proporcional:

* Cuota parte.- Se cede al reasegurador un porcentaje fijo

de todos los riesgos aceptados por la cedente para un ramo o
modalidad concreto.

* Excedente.- Se cede al reasegurador nicamente el riesgo

que corresponde a la parte de capital asegurado que supera un
importe de retencin previamente establecido en el contrato,
denominado pleno o Tabla de Plenos.
No Proporcional.- Cuando a cambio de una prima acordada, el reasegurador
acepta la responsabilidad de las prdidas sufridas por el reasegurado que superen
una cantidad fijada hasta un lmite mximo. Existen dos clases de contrato de
reaseguro no proporcional:
* Exceso de prdida.- En este caso el reasegurador paga el exceso de
prdida derivado de un siniestro que supera una cierta cuanta, fijada previamente
en el contrato. A este tipo de contrato, tambin se le conoce como Excess of Loss
Reinsurance o XL.
Por ejemplo, existe un reaseguro sobre el exceso de 1 milln de dlares,
quiere decirse que los siniestros que no superen tal importe irn por completo a
cargo de la cedente, mientras que el reasegurador pagar el exceso de dicha
cantidad en los siniestros que la superen.
* Exceso de siniestralidad.- En este tipo de contrato el reasegurador
pagar por las prdidas netas del cedente si exceden, durante un perodo de
tiempo, generalmente un ejercicio de suscripcin, de una cantidad y/o cierta
proporcin de las primas suscritas, fijadas de antemano. A este tipo de contrato
tambin se le conoce como Stop Loss Reinsurance o SL.
DEL ORGANO DE SUPERVISION
Control estatal del Seguro

Antecedentes Histricos, Justificacin y Princpios de Actuacin del

Control Estatal en la Actividad Aseguradora

Desde el punto de vista legislativo, La Ordenanza de los Magistrados de

Barcelona de 1484, fue la primera de las numerosas regulaciones que
tuvo el seguro en toda Europa.

Algunos aspectos importantes de su contenido eran la prohibicin de

contratar seguros en Barcelona a quien no fuera vasallo del rey.
La exigencia de contratar un capital mximo equivalente a las tres
cuartas partes del valor del buque.
El pago de las indemnizaciones entre y cuatro meses despus de
celebrada la prdida.
La declaracin de prdida total cuando el buque no hubiera llegado a
puerto seis meses despus de lo previsto.
Control estatal del Seguro

Antecedentes Histricos, Justificacin y Principios de Actuacin del

Control Estatal en la Actividad Aseguradora

Despus de las Ordenanzas Espaolas de Barcelona,, Burgos, Bilbao y

Sevilla. Se dieron en Europa las de Venecia, Florencia y Gnova.

Amberes toma en el siglo XVI el liderazgo asegurador que las ciudades

espaolas haban tenido hasta le momento y all se producen varias
Ordenanzas entre 1563 y 1570.

La Ordenanza de Felipe II de 1570, es la ms importante; fue

publicada por el Duque de Alba y en ella se regula por primera vez la
supervisin de Estado sobre el negocio asegurador.

En su virtud se cre la Comisara de Seguros de Amberes y se

reglament su organizacin.
Control estatal del Seguro

Antecedentes Histricos, Justificacin y Principios de Actuacin del

Control Estatal en la Actividad Aseguradora

En ese mismo ao, el Consejero de Barbante, a instancia del Duque de

Alba, tom juramento a D. Diego Gonzles de Gante como primer
Comisario de Seguros, con la misin de supervisar todos los contratos de
seguros y cuidar que ningn acto relacionado con ellos fuese contrario a
las ordenanzas.

Por primera vez en la historia, un Comisario de seguros intervena

de forma decisiva los contratos de seguros y el desenvolvimiento
general de la institucin.

La primera ley inglesa de seguros fue promulgada en el ao 1601 y

autoriz la creacin de un tribunal especial que arbitrase las disputas
surgidas en materia de seguros.
Control estatal del Seguro

Antecedentes Histricos, Justificacin y Principios de Actuacin del

Control Estatal en la Actividad Aseguradora

La institucin aseguradora fue perfeccionndose y muchas modalidades

de seguros se hicieron por escrito, comenzando a surgir un cuerpo legal
de jurisprudencia relacionado con este tema, aunque todava faltaban
tarifas y clausulados uniformes, solvencia financiera, etc.

A finales del siglo XVIII el Parlamento ingls se vio obligado a

promulgar una ley de seguro de vida que exiga como requisito
necesario para que el contrato fuese vlido que hubiese inters
asegurable. La tcnica del seguro de vida se haba convertido en una
doctrina con contenido cientfico.
Control estatal del Seguro

Antecedentes Histricos, Justificacin y Principios de Actuacin del

Control Estatal en la Actividad Aseguradora

La exigencia de una doctrina legal del Seguro, basada en las experiencias

obtenidas desde sus inicios, signific el espaldarazo definitivo a esta
institucin, permitindole regirse por unas leyes especficas para cada ramo,
recogidas en el primer cdigo uniforme de seguros publicado en Inglaterra en
1789.

A mediados del siglo XIX aparece la primera legislacin controlando la

actividad de las Compaas de Seguros en el estado norteamericano de
Massachusetts.

En Espaa, las normas legales que histricamente se consideran de mayor

importancia respecto al establecimiento y regulacin del control sobre el
Seguro Privado son las Leyes de Presupuestos de 1893 y 1895, La
instruccin de 1896, el Cdigo de Comercio, que al regular la constitucin de
las sociedades mercantiles, se refiere tambin a las de seguros.
Control estatal del Seguro

Justificacin de control

Conviene introducirse en el tema indicando que lo que los asegurados

adquieren es una promesa plasmada en un contrato de adhesin, es decir,
un conjunto de condiciones hechas solamente por una de las partes, al
que la otra presta su conformidad.

En muchos casos, la parte que se adhiere -el asegurado- no conoce

muy bien el contrato, sus consecuencias ni la interpretacin de sus
clusulas, por lo que podra suscribir sin saberlo, un compromiso contrario
a sus intereses o, simplemente, no adecuado a sus necesidades.

En la prctica, el contrato de seguro no lo contiene todo; siempre

quedan circunstancias no previstas o clusulas susceptibles de
interpretacin, donde debe intervenir la buena fe.
Control estatal del Seguro

Justificacin de control

Hay una necesidad de que el contenido del contrato sea conocido y

aprobado por quienes tiene a su cargo el funcionamiento de las
instituciones econmicas, que de ese modo protegen al pblico y lo
representan ante los profesionales aseguradores.

Cmo es la adquisicin de un producto industrial? Por ejemplo un

automvil.

Cuando se adquiere un seguro, se da el dinero a cambio de una

promesa. Al pagarse por adelantado, el seguro se convierte en un campo
propicio para la aventura econmica, por lo que es necesario que los
asegurados tengan la garanta de que la utilizacin que se va a hacer de
las primas que pagan es correcta en lo que atae al modo en que son
empleadas, y de que se va a crear un fondo o reserva que garantice la
prestacin futura del servicio contratado.
Control estatal del Seguro
Principios de actuacin del Control Estatal del seguro

La oportunidad y conveniencia de la supervisin oficial de la actividad

aseguradora exige que se lleve a acabo en base a los siguientes principios:

Fomentar un mercado nacional slido y eficaz

Dar prioridad a la supervisin de las operaciones que afecten a los

asegurados en general, las que tengan mayor contenido social y las
contratadas a largo plazo.

Evitar entorpecer la normal actividad de las entidades de seguros.

Extender a todas las actividades de las empresas de seguros, y muy

especialmente a las que pudieran dar lugar a perjuicios o abusos para el
asegurado.

Conceder a las autoridades de supervisin poderes de intervencin

suficientes para ejercer eficazmente su cometido.
 DEL ORGANO DE SUPERVISION
SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS Y AFP
Qu es la SBS?

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el

organismo encargado de la regulacin y supervisin de los
Sistemas Financiero, de Seguros y del Sistema Privado de
Pensiones, as como de prevenir y detectar el lavado de
activos y financiamiento del terrorismo. Su objetivo primordial
es preservar los intereses de los depositantes, de los
asegurados y de los afiliados al SPP.

La SBS es una institucin de derecho pblico cuya autonoma

funcional est reconocida por la Constitucin Poltica del
Per. Sus objetivos, funciones y atribuciones estn
establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de
Banca, Seguros y AFP (Ley 26702).
Organismos autnomos, que no dependen de ninguno de
los poderes del Estado:

Jurado Nacional de Elecciones (JNE)

Oficina Nacional de Procesos Electorales (ONPE)
Registro Nacional de Identificacin y estado Civil (RENIEC)
Tribunal Constitucional (TC)
Ministerio Pblico (MP)
Consejo Nacional de la Magistratura (CNM)
Banco Central de Reserva del Per (BCRP)
Contralora General de la Repblica (CGR)
Defensora del Pueblo (DEPU)
Superintendencia de Banca y Seguros y AFP (SBS)
 LEY 26702

Artculo 345.- SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y

SEGUROS.

La Superintendencia de Banca y Seguros es una institucin

constitucionalmente autnoma y con personera de derecho
pblico, cuyo objeto es proteger los intereses del pblico
en el mbito de los sistemas financiero y de seguros.

La Superintendencia ejerce en el mbito de sus atribuciones,

el control y la supervisin de las empresas conformantes del
Sistema Financiero y Sistema de Seguros y de las dems
personas naturales y jurdicas incorporadas por esta ley o por
leyes especiales, de manera exclusiva en los aspectos que le
corresponda.
Artculo 346.- AUTONOMA Y MBITO DE COMPETENCIA
DE LA SUPERINTENDENCIA.

La presente Ley determina el marco de la autonoma

funcional, econmica y administrativa de la
Superintendencia de Banca y Seguros; establece su
ubicacin dentro de la estructura del Estado; define su mbito
de competencia; y seala sus dems funciones y
atribuciones.

Las dems leyes o disposiciones legales distintas a esta ley,

no podrn establecer normas de obligatorio e imperativo
cumplimiento para la Superintendencia.
Artculo 347.- FINALIDAD DE LA SUPERINTENDENCIA.

Corresponde a la Superintendencia defender los intereses

del pblico, cautelando la solidez econmica y financiera de
las personas naturales y jurdicas sujetas a su control,
velando porque se cumplan las normas legales,
reglamentarias y estatutarias que las rigen; ejerciendo para
ello el ms amplio control de todas sus operaciones y
negocios y denunciando penalmente la existencia de
personas naturales y jurdicas que, sin la debida autorizacin
ejerzan las actividades sealadas en la presente ley,
procediendo a la clausura de sus locales, y, en su caso,
solicitando la disolucin y liquidacin del infractor.
Artculo 349.- ATRIBUCIONES.

Son atribuciones del Superintendente, adems de las ya establecidas en

la presente ley, las siguientes:
1.Autorizar la organizacin y funcionamiento de personas jurdicas que
tengan por fin realizar cualquiera de las operaciones sealadas en la
presente ley;
2.Velar por el cumplimiento de las leyes, reglamentos, estatutos y toda otra
disposicin que rige al Sistema Financiero y del Sistema de Seguros,
ejerciendo para ello, el ms amplio y absoluto control sobre todas las
operaciones, negocios y en general cualquier acto jurdico que las
empresas que los integran realicen;
3.Ejercer supervisin integral de las empresas del Sistema Financiero y
del Sistema de Seguros, las incorporadas por leyes especiales a su
supervisin, as como a las que realicen operaciones complementarias;
4.Fiscalizar a las personas naturales o jurdicas que realicen colocacin de
fondos en el pas;

(.)
Artculo 350.- FACULTAD DE INSPECCIN.

Para el desarrollo de su facultad de inspeccin referida en el artculo anterior,

el Superintendente, podr examinar, por los medios que considere
necesarios, libros, cuentas, archivos, documentos, correspondencia y en
general cualquier otra informacin que sea necesaria para el
cumplimiento de sus funciones. Existe para ello la obligacin de la
empresa, representante o corredor de brindar al personal encargado de las
inspecciones todas las facilidades que requieran para el cumplimiento de su
cometido.
La negativa, resistencia o incumplimiento de los obligados, siempre que se
encuentre debidamente acreditado, da lugar a la imposicin de cualquiera de
las sanciones establecidas en el artculo 361.
Igualmente podr requerir todos los antecedentes que juzgue necesarios para
informarse acerca de su situacin financiera, recursos, administracin o
gestin, actuacin de sus representantes, grado de seguridad y prudencia con
que se realizan las inversiones, y en general, de cualquier otro asunto que, en
su opinin, deba esclarecerse.
Se podr tambin recibir el testimonio de terceras personas y solicitarles la
exhibicin de libros y documentos, diligencia sta que se practicar dentro de
los lmites que establece el artculo 47 del Cdigo de Comercio.
Artculo 351.- CLAUSURA DE LOCALES Y DISOLUCIN DE
SOCIEDADES INFRACTORAS.
El Superintendente debe disponer la inmediata clausura de los
locales en que se realicen operaciones no autorizadas conforme a
esta ley, contando con la intervencin del Ministerio Pblico.
Asimismo dispondr la incautacin de la documentacin que en
ellos se encuentre, para lo cual est facultado a demandar
directamente el apoyo de la fuerza pblica. El ejercicio de esta
potestad no genera responsabilidad alguna para el
Superintendente.
Quien desatienda el requerimiento a que se refiere el prrafo
anterior, queda incurso en el delito de abuso de autoridad previsto
en el primer prrafo del artculo 378 del Cdigo Penal.
Adicionalmente, el Superintendente formular la denuncia que
corresponda, con el objeto de que se promueva accin penal contra
los infractores, proceso en el cual la Superintendencia ser
considerada como agraviada. Le corresponde, por tanto,
constituirse como parte civil y ofrecer las pruebas necesarias para
esclarecer el delito.
Artculo 352.- DISOLUCIN DE LA SOCIEDAD INFRACTORA.

Sin perjuicio de la facultad que al Poder Ejecutivo otorga el artculo 365

de la Ley General de Sociedades, es facultad del Superintendente solicitar
directamente ante la Corte Suprema la disolucin de la sociedad infractora
a que se hace referencia en el artculo anterior.

La Superintendencia designar directamente a los liquidadores, no

rigiendo lo dispuesto en el citado artculo 365 de la Ley General de
Sociedades.

El procedimiento liquidatorio se sujetar a las normas de la indicada Ley

General de Sociedades, siendo los gastos que demande este
procedimiento asumidos por la empresa infractora.
 DEL CONTROL

Artculo 354.- NORMAS PARA LA ELABORACIN Y PRESENTACIN

DE ESTADOS FINANCIEROS.

Para los efectos a que se refiere el numeral 13 del artculo 349, la

Superintendencia est autorizada para:

1.Exigir a los supervisados que constituyan provisiones y reservas

para los activos y contingentes que comporten riesgos crediticio o de
mercado, de acuerdo a las normas generales que sobre el particular haya
dictado;
2.Requerir que las inversiones y dems posiciones afectas a riesgos de
mercado sean ajustados a su valor de mercado, de acuerdo con la
metodologa que ella establezca;
3.Requerir que los inmuebles y otros activos que figuren en sus libros sean
ajustados a su verdadero valor en el mercado, de acuerdo con la
metodologa que ella establezca;
 DE LA INSPECCIN

Artculo 357.- INSPECCIONES.

Por lo menos una vez al ao y cuando lo crea necesario, la Superintendencia

realizar sin aviso previo, ya sea directa o a travs de sociedades de auditora
que la misma autorice, inspecciones generales y especiales destinadas a
examinar la situacin de las empresas supervisadas, determinando el
contenido y alcances de las inspecciones antes sealadas.

Artculo 358.- COMUNICACION AL MINISTERIO PUBLICO

El Superintendente pondr en conocimiento del Ministerio Pblico, los hechos

delictivos que hubieren sido detectados en el curso de las inspecciones que
se practique a las instituciones sometidas a su control.
 DE LAS SANCIONES

Artculo 361.- SANCIONES.

La Superintendencia aplicar, segn la gravedad de la infraccin cometida, las
siguientes sanciones:

1. Amonestacin.
2. Multa a la empresa de monto no menor a diez UITs ni mayor a doscientas, a
menos que la presente ley seale de manera especfica un importe diferente.
3.Multa al director o trabajador responsable no menor de punto cinco UITs ni mayor
de cien.
4. Suspensin del director o trabajador responsable, por plazo no menor de tres
das ni mayor de quince, y remocin en caso de reincidencia.
5. Destitucin.
6. Inhabilitacin del director o trabajador en caso de ser responsable de la
intervencin o liquidacin e la institucin a su cargo.
7. Prohibicin de repartir dividendos.
8. Intervencin.
9. Suspensin o cancelacin de la autorizacin de funcionamiento.
10. Disolucin y liquidacin.
 DE LA ORGANIZACIN

Artculo 363.- SUPERINTENDENTE.

El funcionario de mayor nivel jerrquico de la Superintendencia, es el

Superintendente de Banca y Seguros. Su nombramiento compete al
Poder Ejecutivo y es ratificado por el Congreso de la Repblica.

Ejerce el cargo por el perodo constitucional del gobierno que lo designa,

pudiendo ser nombrado para uno o ms periodos sucesivos. Continuar
en el ejercicio del cargo mientras no se designe a su sucesor. Le est
vedado el ejercicio de toda actividad econmica remunerada, con
excepcin de la docencia.

Si por cualquier causa no completare el perodo para el que fue nombrado,

su reemplazante ser designado dentro de los sesenta (60) das
posteriores a su cese, quien desempear el cargo por un perodo
constitucional que lo nombr, con arreglo a lo establecido en el prrafo
precedente.
CONSTITUCION DE LAS EMPRESAS DEL SISTEMA
DE SEGUROS
LEY 26702
Artculo 1.- ALCANCES DE LA LEY GENERAL.
La presente ley establece el marco de regulacin y
supervisin a que se someten las empresas que operen en el
sistema financiero y de seguros, as como aqullas que
realizan actividades vinculadas o complementarias al objeto
social de dichas personas.

Salvo mencin expresa en contrario, la presente ley no

alcanza al Banco Central.

Artculo 2.- OBJETO DE LA LEY.

Es objeto principal de esta ley propender al funcionamiento de

un sistema financiero y un sistema de seguros competitivos,
slidos y confiables, que contribuyan al desarrollo nacional.
Artculo 4.- APLICACIN SUPLETORIA DE
OTRAS NORMAS.

Las disposiciones del derecho mercantil y del derecho

comn, as como los usos y prcticas comerciales, son
de aplicacin supletoria a las empresas.
 TTULO I
CONSTITUCIN DE LAS EMPRESAS DEL SISTEMA FINANCIERO Y
DEL SISTEMA DE SEGUROS
CAPTULO I
FORMA DE CONSTITUCIN Y CAPITAL MNIMO
Artculo 12.- CONSTITUCIN DE EMPRESAS.
Las empresas deben constituirse bajo la forma de sociedad
annima, salvo aqullas cuya naturaleza no lo permita. Para iniciar
sus operaciones, sus organizadores deben recabar previamente de
la Superintendencia, las autorizaciones de organizacin y
funcionamiento, cindose al procedimiento que dicte la misma
con carcter general.
Tratndose de las empresas que soliciten su transformacin,
conversin, fusin o escisin, stas debern solicitar las
autorizaciones de organizacin y de funcionamiento respecto del
nuevo tipo de actividad.
Artculo 16.- CAPITAL MNIMO.

Para el funcionamiento de las empresas y sus subsidiarias, se

requiere que el capital social, aportado en efectivo, alcance
las siguientes cantidades mnimas:

Cifras a julio setiembre 2014, que se actualizan

peridicamente.

D. Empresas de Seguros:
1.Empresa que opera en un solo ramo (de riesgos generales
o de vida): S/. 4,625,192
2.Empresa que opera en ambos ramos (de riesgos generales
y de vida): S/. 6,357,933
3.Empresa de Seguros y de Reaseguros: S/.16,186,466
4.Empresa de Reaseguros: S/. 9,828,532
 EMPRESAS DE SEGUROS
http://www.youtube.com/watch?v=CN9-zEPbyvc&feature=related
 Ramos Generales y de Vida
1.- BNP PARIBAS CARDIF SA del Per Compaa de Seguros y Reaseguros
2.- RIMAC Seguros y Reaseguros
3.- ACE Seguros y Reaseguros S.A.
4.- INTERSEGURO Compaa de Seguros S.A.
5.- PROTECTA Compaa de seguros
Ramos Generales
1.- HDI Seguros S.A.
2.- INSUR S.A. Compaa de Seguros
3.- PACIFICO PERUANO SUIZA Compaa de Seguros y Reaseguros
4.- LA POSITIVA Seguros y Reaseguros
5.- MAPFRE PERU Compaa de Seguros y Reaseguros
6.- SECREX Compaa de Seguros de Crdito y Garantas
Ramos de Vida
1.- Compaa de seguros Vida Cmara S.A.
2.- EL PACIFICO VIDA Compaa de Seguros y Reaseguros
3.- MAPFRE PERU VIDA Compaa de Seguros y Reaseguros
4.- SEGUROS SURA Seguros de Vida
5.- LA POSITIVA VIDA Seguros y Reaseguros
6.- Rigel Per S.A. Compaa de Seguros Vida
7.- OHIO National Seguros de Vida S.A.
INTERMEDIARIOS Y AUXILIARES DE SEGUROS
Qu es un corredor de seguros? Art. 37
L.C.S.)

Un corredor de seguros es una persona que acta como

intermediario de varias compaas aseguradoras, sin estar
vinculado en exclusiva a ninguna de ellas, comercializando
contratos de seguro a sus clientes. En el mundo anglosajn se lo
conoce como broker.

A diferencia del agente exclusivo, vinculado contractualmente a una

nica compaa de seguros y que trabaja para ella, el corredor
puede comercializar los productos de cualquier empresa de
seguros, trabajando para el tomador y representndolo ante la
aseguradora. Puede actuar en nombre de sus clientes cancelando
plizas (con autorizacin expresa del tomador) o trasladndolas a
otras aseguradoras y gestiona directamente los siniestros de sus
clientes, tambin con la autorizacin del tomador o asegurado.
Artculo 335.- INTERMEDIARIOS Y AUXILIARES DE
SEGUROS

Se comprende en la denominacin de intermediarios de

seguros a los corredores de seguros y/o de reaseguros; y en
la denominacin de auxiliares de seguros, a los ajustadores
de siniestros y/o peritos de seguros.

La Superintendencia autoriza y regula el ejercicio de las

actividades de los intermediarios y los auxiliares de seguros y
lleva un registro de ellos, en el que se precisa los servicios
de los ramos de seguros en los que cada uno puede operar,
segn corresponda.
Artculo 336.- INSCRIPCIN DE LOS INTERMEDIARIOS
DE SEGUROS.

La Superintendencia establece los requisitos para la

inscripcin de los intermediarios de seguros, as como las
obligaciones, derechos, garantas y dems condiciones a las
que deben sujetar su actividad, debiendo satisfacer cuando
menos lo siguiente:

1. Mantener su calidad de hbiles para el ejercicio de sus

actividades.
2. No hallarse incursos en ningn caso de incompatibilidad o
impedimento.
3. Encontrarse al da en el pago de sus contribuciones a la
Superintendencia.
Artculo 337.- CORREDORES DE SEGUROS.

Los corredores de seguros son las personas naturales

o jurdicas que, a solicitud del tomador, pueden
intermediar en la celebracin de los contratos de
seguros y asesorar a los asegurados o contratantes
del seguro en materias de su competencia.
Artculo 338.- FUNCIONES Y DEBERES DE LOS
CORREDORES DE SEGUROS.
Son funciones y deberes del corredor de seguros:

1.- Intermediar en la contratacin de seguros.

2.- Informar a la empresa de seguros, en representacin del
asegurado, sobre las condiciones del riesgo.
3.- Informar al asegurado o contratante del seguro, en forma
detallada y exacta, sobre las clusulas del contrato.
4.- Comprobar que la pliza contenga las estipulaciones y
condiciones segn las cuales se cubre el riesgo.
5.- Comunicar a la empresa de seguros cualquier
modificacin del riesgo que demande a su vez variar el monto
de la cobertura.
Artculo 339.- ACTIVIDADES PROHIBIDAS A
LOS CORREDORES DE SEGUROS.

Los corredores de seguros estn prohibidos de

suscribir cobertura de riesgos a nombre propio o de
cobrar primas por cuenta del asegurador.
Artculo 340.- FACULTAD QUE OTORGA LA
CARTA DE NOMBRAMIENTO AL CORREDOR DE
SEGUROS.

La carta de nombramiento que el asegurado o contratante

extiende a un corredor de seguro, faculta a ste para
realizar actos administrativos de representacin, mas no de
disposicin.

Las comunicaciones al corredor de seguros surten efecto

en relacin a su representado
.
Artculo 341.- SOLICITUD DE SEGUROS Y
MODIFICACIONES DEBEN SER FIRMADOS POR EL
ASEGURADO.

La solicitud del seguro y las posteriores modificaciones que

pueda proponer el corredor de seguros a la empresa de
seguros deben estar firmadas por el asegurado o contratante,
al igual que la copia de la pliza emitida y sus posteriores
modificaciones. Dichos documentos deben ser devueltos a la
empresa de seguros.
Artculo 342.- FUNCIONES DE LOS CORREDORES
DE REASEGUROS.

Son funciones y deberes de los corredores de reaseguros:

1.- Intermediar en la contratacin de reaseguros.

2.- Asesorar a las empresas de seguros para la eleccin de
un contrato de reaseguro.
3.- Mantener informadas a las empresas de seguros sobre los
cambios y tendencias en los mercados de reaseguros, que
puedan determinar la conveniencia de modificar un programa
o contrato de reaseguro.
4.- Asesorar en la presentacin, seguimiento y cobranza de
los reclamos que se proponga formular la empresa de
seguros.
Artculo 343.- FUNCIONES DEL AJUSTADOR DE
SINIESTROS

Son funciones del ajustador de siniestros:

1.- Estimar el valor de los objetos asegurados antes de la ocurrencia del

siniestro, en el caso de que ste se encontrase cubierto por la pliza
2.- Examinar, investigar y determinar las causas conocidas o presuntas
del siniestro.
3.- Calificar, informar y opinar si el siniestro se encuentra amparado por
las condiciones de la pliza.
4.- Establecer el monto de las prdidas o daos amparados por la pliza.
5.- Sealar el importe que corresponde indemnizar con arreglo a las
condiciones de la pliza.
6.- Establecer el valor del salvamento para deducirlo de la cifra de daos,
o su comercializacin por la empresa de seguros.

El peritaje del ajustador no obliga a las partes y es independiente a ellos

Artculo 344.- FUNCIONES DEL PERITO DE SEGUROS.

Son funciones del perito de seguros:

1.- En calidad de inspector de riesgos, examinar y calificar un

bien, una responsabilidad o una operacin, como accin
previa al proceso de aseguramiento, con el objeto de que la
empresa de seguros aprecie el riesgo que ha de cubrir.
2.- En calidad de previsor, alertar sobre la posibilidad de que
ocurra un dao o una prdida, recomendando las acciones
para evitar o reducir uno u otra.
3.- En calidad de inspector de averas, investigar los daos y
las prdidas, estimando la cuanta de unos y otras, as como
el valor de los objetos siniestrados