CLASE

Endeudamiento y
4 Gasto Responsable

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 ¿Qué es un crédito?

El crédito o préstamo, es una operación en la que una institución financiera le presta a

una persona o empresa (llamada el “prestatario”) una suma de dinero por un período de
tiempo determinado.

Para esto, el prestatario se compromete a devolver el dinero, además del pago de un

interés, en términos y plazos previamente acordados.

El crédito NO es dinero fácil que se obtiene sin pagar, ni es una extensión del sueldo. Es
una herramienta que puede resultar muy útil, pero que siempre hay que devolver.

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 ¿Para qué se necesita un crédito?

Una persona puede pedir un crédito por varios motivos. Por ejemplo, para comprarse algún
producto o para viajar, para invertirlo en comprar su propia casa o en comenzar un negocio
propio.
Aunque la regla general es que ahorrar es el mejor camino para conseguir un objetivo, lo
cierto es que pedir un crédito también es una opción válida.

Especialmente si se desea acelerar la obtención del objetivo, o si se desea modificar el

objetivo por uno mayor y que requiere de más recursos para obtener.

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 ¿Quién puede solicitar un crédito?

Para solicitar un crédito en una institución financiera, una persona debe cumplir con ciertos
requisitos, entre ellos:
• ser mayor de edad
• contar con buenos antecedentes comerciales
• demostrar ingresos actuales y futuros que avalen que puede pagar su deuda

Tener buenos antecedentes comerciales significa que en el pasado ha cumplido con sus
compromisos y esto le permite ser catalogado como una persona confiable para el sistema
financiero. Se entiende que el comportamiento futuro de la persona está dictado por su
comportamiento pasado. Por eso es muy importante ser responsable pagando las cuotas de
todas las deudas a tiempo, para no afectar la capacidad futura de obtener más créditos

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 Tipos de crédito

Las instituciones bancarias ofrecen diferentes tipos de créditos con condiciones específicas (qué
productos se pueden comprar con ellos, en cuánto tiempo hay que pagarlos, cuál es la tasa de
interés, entre otros) que cambian de persona a persona de acuerdo a sus antecedentes
comerciales, sus ingresos, el tipo de bien a comprar y otros.

Las condiciones generalmente pueden ser negociadas. Nunca te sientas obligado a elegir o tomar
un crédito si crees que las condiciones no te convienen o que no lo vas a poder pagar.

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 Crédito de consumo

Es un tipo de crédito que consiste en una suma de dinero otorgada a la persona por un
banco o institución financiera, que puede destinarse a adquirir un bien o servicio.

Generalmente estos créditos se deben devolver en el corto o mediano plazo, es decir, en

menos de cuatro años.

Los créditos de consumo, por lo general, tienen tasas más altas que otros créditos y piden
menores antecedentes para obtenerlos. Son normalmente utilizados para pagar alguna
emergencia o imprevisto, porque el trámite para obtenerlos es sencillo y más rápido que otro
tipo de créditos.

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 Crédito hipotecario

Es otro tipo de crédito que consiste en una suma de dinero que recibe una persona para
comprar un terreno, una propiedad o bien para pagar la construcción de una propiedad o una
ampliación. La garantía del préstamo es la propiedad misma que se adquiere o se construye
(es decir, si uno deja de pagar sus cuotas pactadas, el banco o institución financiera puede
quedarse con la propiedad, lo que se denomina “embargar”).

Los créditos hipotecarios suelen ser pagados en el mediano a largo plazo, es decir entre 5 y
30 años.

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 Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son un medio de pago que

ofrecen los bancos a algunos clientes, que les
permiten adquirir bienes y/o servicios de manera
que puedan ser pagados posteriormente de
acuerdo al periodo que la persona escoja (en
cuotas), y que se debe pagar además un interés.

Por lo general, este tipo de deudas se deben

pagar en el corto plazo.

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 Línea de crédito

Este es un tipo de crédito que se otorga solamente a clientes de un banco y está asociado a
una cuenta corriente.

Es utilizado cuando el dueño de la cuenta no tiene fondos y necesita hacer una transferencia,
o emitir un cheque. En esos casos la persona puede hacer uso de su Línea de Crédito, lo cual
normalmente ocasiona el cobro de intereses y/o comisiones por utilizar el dinero,
dependiendo de las condiciones de cada banco.

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 ¡Siempre ten mucho cuidado al
pedir un crédito!

Existen también prestamistas informales que cobran intereses muy altos y piden garantías
muy altas a cambio de dar créditos. Este tipo de créditos suelen pedirlos personas en
problemas financieros, que necesitan un crédito en poco tiempo o a las cuales los bancos
no les aceptó la petición de crédito.

Muchas veces las exigencias de estos créditos son tan extremas que no pueden ser
pagadas, por lo que pierden lo comprado y lo que dejaron en garantía. ¡Siempre ten mucho
cuidado con las condiciones de los créditos que tomes!

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 DICOM
DICOM
DICOM

Juan Pérez
Mora por crédito = Negar Crédito

DICOM es una empresa privada que registra datos comerciales de las personas y que se
utilizan para evaluar el otorgamiento de créditos bancarios o de otro tipo.

Todas las deudas existentes con instituciones financieras o comerciales se registran en

DICOM, incluso las que están siendo pagadas. Por eso mismo, aparecer en esta base de
datos no es necesariamente malo, pero sí es malo aparecer con una deuda en mora.

DICOM es utilizado masivamente por instituciones financieras, comerciales y otras para

evaluar el riesgo (es decir, que tan proclives son a pagar sus deudas) de sus clientes, tanto
potenciales como existentes.

4 ENDEUDAMIENTO Y GASTO RESPONSABLE

 El gasto responsable
La clave para efectuar gastos de manera responsable es aprender a distinguir entre
un deseo y una necesidad.

Un deseo es algo que a uno te gustaría tener o hacer (por ejemplo un balón de
fútbol o ir a un concierto de rock). Están muy relacionados con los sueños.

En cambio las necesidades son elementos imprescindibles, sin los cuales o bien no
podríamos vivir, o tendríamos una baja calidad de vida. Por ejemplo la alimentación, la
vivienda, salud y educación.

Para aspirar a una buena salud financiera, primero debemos satisfacer las necesidades y sólo una
vez hecho esto, evaluar sobre la conveniencia de destinar recursos a nuestros deseos.

Sigue estas recomendaciones para ser responsable con tus gastos:

- Planifica: proponte metas financieras.

- Presupuesta: utilizando las técnicas para realizar un presupuesto que vimos en el módulo 1,
identifica tus ingresos y lista tus gastos.
- Prioriza: identifica las necesidades y cúbrelas primero
- Respeta : cumple con tu presupuesto, se constante en tu ahorro y mantén tu nivel de gastos por
debajo de tus ingresos.
- Recorta: si no estás cumpliendo con tu presupuesto, comienza por recortar los gastos
discrecionales, luego trata de recortar los gastos variables lo más posible.

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