ANTECEDENTES HISTÓRICOS DEL CHEQUE El tratadista español Garrigues, en su obra Contratos Bancarios (segunda edición Madrid 1975) menciona una antigua obra de Savary (Le Parfait Negociant, 1763, vol.1) en la que se refiere a los documentos que mediante los reinados de Dagoberto I, Felipe Augusto y Felipe «el largo» utilizaban en los años 640, 1182 y 1316 los judíos expulsados de Francia para retirar el dinero que habían dejado a sus amigos. Estos simples papeles o recibos pueden considerarse como antecedentes históricos, tanto de la letra de cambio corno del cheque, y son las referencias más antiguas que se puede tener de tales documentos. Agregando que en la práctica comercial veneciana del Siglo XII, se conoció los Contadi di Banco, que eran documentos que bajo la forma de recibos nominativos entregaban los banqueros a sus clientes depositantes. Esos recibos, señala, son igualmente los precursores del cheque moderno. ANTECEDENTES HISTÓRICOS DEL CHEQUE Blanco Constans señala que la institución del cheque nace en Inglaterra, en donde, lo mismo que en Escocia, era muy antigua la costumbre de que los particulares, fueran o no comerciantes, encargaran a un banquero el servicio de caja, depositando en la de éste los valores que recibían (dinero, letras, pagarés, etc), girándoles cuando les era necesario y haciéndole los pagos por su cuenta. La mayoría de tratadistas que abordan el tema relativo al origen histórico del cheque se inclinan por su origen italiano pero coinciden a la vez en señalar que su desarrollo moderno, conjuntamente con las instituciones bancarias, tuvo lugar en Inglaterra, aunque el privilegio del cheque como orden o mandato de pago es compartido entre Inglaterra y Bélgica. ANTECEDENTES HISTÓRICOS DEL CHEQUE A la aparición tanto en Inglaterra como en Italia de los bancos de depósito se hizo cada vez mas frecuente y común. Estos bancos en continuo contacto, facilitaban las llamadas letras de caja, que consistían en títulos emitidos por el depositante contra el banquero depositario, y que fueron el precedente del cheque recibo, por el cual el depositante entregaba a su suministrador el recibo de los fondos que tenía el banquero y que tenía que devolverle. El tratadista español, Gay de Montellá expresa al respecto que no había llegado aún en aquella época el cheque moderno, librado como una letra de cambio a la vista que obliga al librado a efectuar un pago al tenedor en todo caso afirma « el cheque recibo debía preparar el camino para llegar al cheque mandato» DEFINICION DEL CHEQUE El cheque es un titulo valor que incorpora una orden de pago emitida por el titular de una cuenta corriente bancaria a favor de una persona beneficiaria, quien cobrara su importe dirigiéndose a un bando o empresa del sistema financiero nacional especialmente autorizado para ello. De esta manera, el banco girado pagará el titulo valor a su tenedor, descontando de la cuenta corriente del emisor. Un requisito indispensable para la emisión del cheque es que el emitente debe contar con fondos disponibles suficiente para atender el pago del título valor por el banco girado; tales dispositivos debes mantenerse en una cuenta corriente que el emitente mantenga en el banco girado. Para ello, los bancos deben proporcionar a sus clientes la chequera o talonario, que contiene los formularios para emitir el cheque. Se debe tomar en cuenta que el formato impreso no es el cheque, este es un formulario que sirve simplemente para emitirlo. PARTICIPANTES DEL CHEQUE El Girador: que es el emitente del título, el obligado principal, que es el titular de la cuenta corriente
El girado: que siempre es un banco o entidad que opera en el sistema
financiero.
El tenedor o beneficiario. Persona que va a cobrar
CARACTERISTICAS DEL CHEQUE 1.- Es una orden de pago, pura y simple, no sometida a condición alguna. 2.- Es una orden de pago a la vista. 3.- Es una orden de pago sobre fondos simples de un banco o entidad de crédito. FORMALIDADES PARA LA EMISION DEL CHEQUE Artículo 172º.- Formalidades para su emisión 172.1 Los Cheques serán emitidos sólo a cargo de bancos. Para los fines de la presente Sección Cuarta, dentro del término bancos están incluidas todas las empresas del Sistema Financiero Nacional autorizadas por la ley de la materia a mantener cuentas corrientes con giro de Cheques. 172.2 Los Cheques se emitirán en formularios impresos, desglosables de talonarios numerados en serie o con claves u otros signos de identificación y seguridad. 172.3 Los talonarios serán proporcionados, bajo recibo, por los bancos a sus clientes. También éstos pueden imprimirlos bajo su cuenta y responsabilidad, para su propio uso, siempre que sean previamente autorizados por el banco respectivo en las condiciones que acuerden. Los bancos pueden entregar o autorizar los formularios impresos en formas distintas a talonarios. 172.4 No es obligatorio el talonario para los Cheques de viajeros, ni para los Cheques de gerencia y Cheques giro. CHEQUE DE GERENCIA Es el cheque emitido por un banco a su propio cargo, es decir, el girador y el girado son el mismo banco.
Tiene la característica de ser pagadero en cualquier oficina del banco en el
país y, cuando cuenta con la certificación correspondiente, de ser pagadero en sus oficinas del exterior, facilitando de este modo las transferencias de fondos y pago donde el banco girador tenga oficinas. Este cheque no puede ser girado al portador. CHEQUE DE VIAJERO Es el cheque emitido por una empresa del sistema financiero para ser pagado, en el país o en el extranjero, por ella misma o por el corresponsal que se consigna en el titulo. En esta clase de cheque se sustituye el dinero en efectivo por un documento, cuya finalidad es evitar la pérdida del dinero en efectivo que porta el viajero. Los cheques de viajero se deben expedir en una papel de seguridad con el número y seria que les corresponda, el domicilio de la empresa emisora y el importe. CHEQUE CRUZADO El cheque cruzado es un cheque especial que limita y reserva su cobro a una institución bancaria, obligando a su tenedor o beneficiario a hacer el cobro siempre a través de un banco o de una empresa del sistema financiero. El cheque se cruza mediante el trazo de dos líneas paralelas en el anverso del documento. En medio de dichas líneas se puede señalar la denominación del banco o la palabra Banco, o simplemente no hacer indicación algunas dentro de dichas barras paralelas. El cheque cruzado es de origen ingles y esta dirigido a disminuir el riesgo de robo o extravio de los cheques al portador. La necesaria intervención de un banquero o de una sociedad en el cobro de estos cheques es una garantía de que serán presentados por su legitimo tenedor. CLASES DE CHEQUE CRUZADO General. Se cruza mediante el trazo de dos líneas paralelas en el anverso del documento, en dichas líneas se debe señalar la palabra Banco; en este caso el cheque solo puede ser pagado a otro banco o a un cliente suyo.
Especial. Se traza dos líneas paralelas y se señala el nombre de un banco
especifico que es el único que puede encargarse de su cobro. Solo puede ser pagado por el girado al banco designado y si este es el girado, a su cliente. CHEQUE PARA ABONO DE CUENTA El cheque que lleva la cláusula para abono en cuenta asegura que el pago sea realizado en la cuenta del beneficiario o tenedor. A tal efecto, no solo se requiere la actuación de un banco para la gestión de sobro, sino que el beneficiario debe necesariamente tener cuenta corriente bancaria. Un cheque con esta cláusula no es posible de ser pagado por caja o ventanilla o en efectivo, ni a persona que no sea titular de una cuenta bancaria.
Para los fines de pago. El banco efectuara el abono del importe del cheque en la cuenta del tenedor pata lo cual debe figurar como titular.
Tiene por función evitar el pago en dinero efectivo.
CHEQUE INTRANSFERIBLE Es un cheque no negociable que solo debe ser pagado a la persona en cuyo favor se emitió. Por el, el tenedor esta impedido de negociar a terceros. Su cobro se puede hacer efectivo por ventanilla o mediante su indicación de acreditarse en una cuenta corriente de la que sea el su titular. El único endoso que se admite es el que realice el tenedor a favor de una entidad bancaria y únicamente para el efecto de su cobro. CHEQUE CERTIFICADO Es una declaración mediante la cual el banco girado verifica la existencia de fondos suficiente de un cheque a disposición del librador, con lo que se podrá hacer efectiva la obligación, siempre que su presentación ocurra dentro del plazo fijado para la vigencia de la certificación. La certificación puede ser solicitada por el emitente o por el tenedor del cheque, y siempre sobre el total de los fondos disponibles del titular. No pueden extenderse certificaciones sobre cheques al portador. La certificación realizada por el banco no es una aceptación, pues el banco no asume el carácter de obligado directo o principal con respecto al cheque. CHEQUE DE GIRO Es el titulo valor emitido de una persona determinada y que tiene como fin transferir fondos de una oficina a otra. Su emisión esta limitada a empresas del sistema financiero autorizadas por la ley a prestar dicho servicio de transferencia de fondos dinerarios. Requiere como formalidad llevar la cláusula cheque giro o giro bancario. Sus características son: • Es emitido a la orden de una persona determinada, no puede ser emitido al portador. • Es intransferible. • Es pagadero solo en oficina distinta de la de su emisión. Para el ejercicio de la acción cambiaria no se requiere el protesto, ni la formalidad sustitutoria. CHEQUE GARANTIZADO Es el titulo valor emitido por una entidad bancaria que asegura el pago del titulo por constar con provisión de fondos garantizados. El girador es cliente con cuenta corriente y que, previo acuerdo con el banco, logra que sus cheques cuenten con garantía para su pago. El cheque garantizado se emite en formato especial de seguridad cuyos talonarios son proporcionados por los bancos girados y en los cuales debe indicarse la cláusula cheque garantizado, así como la cantidad máxima por la que puede ser emitido y el nombre del beneficiario. CHEQUE DE PAGO DIFERIDO Este titulo confiere a su emitente la facultad y posibilidad de suspender por breves días la presentación del cheque para su cobro. Su finalidad es la de asegurar el pago del cheque durante el plazo legal de su presentación a cobro. El plazo máximo por el cual se puede suspender el derecho a presentarlo es de 30 días desde la fecha de emisión. Transcurrido el plazo de suspensión señalado en el mismo documento, el cheque esta apto para ser presentado para su cobro. CONDICION PREVIA PARA EMITIR EL CHEQUE Para emitir un Cheque, el emitente debe contar con fondos a su disposición en la cuenta corriente correspondiente, suficientes para su pago, ya sea por depósito constituido en ella o por tener autorización del banco para sobregirar la indicada cuenta. Sin embargo, la inobservancia de estas prescripciones no afecta la validez del título como Cheque. CONTENIDO DEL CHEQUE El Cheque debe contener: a) El número o código de identificación que le corresponde; que permite identificar el numero de cuenta corriente de girador. b) La indicación del lugar y de la fecha de su emisión; c) La orden pura y simple de pagar una cantidad determinada de dinero, expresada ya sea en números, o en letras, o de ambas formas; d) El nombre del beneficiario o de la persona a cuya orden se emite, o la indicación que se hace al portador; e) El nombre y domicilio del banco a cuyo cargo se emite el Cheque; f) La indicación del lugar de pago; g) El nombre y firma del emitente, quien tiene la calidad de obligado principal. FORMAS DE GIRO A favor de determinada persona con la cláusula a la orden o sin ella. Quiere decir que debe consignarse al nombre del beneficiario a cuyo favor se emite el cheque. Significa, además, que el titulo valor es de fácil e inmediata circulación, sin que se tenga que poner en conocimiento del banco de transmisión, ni que solicite autorización para ello. A favor de determinada persona, con la cláusula no a la orden y otra equivalente, significa que la transmisión del titulo solo podrá hacerse bajo la forma y con los efectos de una cesión ordinaria, es decir, que no puede endoso. Al portador, confiere a quien lo tenga a su poder el derecho de hacerlo efectivo, sin necesidad de que se inserte el nombre del beneficiario, siendo suficiente para su transmisión la simple entrega manual. Puede emitirse a la orden del propio emitente o girador, señalando su nombre o la cláusula a mi mismo u otra equivalente. FORMAS DE GIRO El Cheque es un instrumento de pago, por lo que no resulta posible que èste sea emitido, endosado o transferido en garantías. De igual forma, si el cheque ha sido girado a la orden del mismo banco girado, no podrá ser endosado por éste a terceros. De no observarse estas limitaciones el cheque pierde sus efectos cambiarios. PAGO DE CHEQUE El cheque será pagado el día de su presentación, aunque tuviera fecha posdatada, salvo que se trate de un cheque de pago diferido. El plazo de presentación de un cheque para su pago es de treinta días. El computo del plazo se efectuara a partir de la fecha de su emisión, y, en el caso del cheque de pago diferido, desde el día señalado para tal efecto.