Seguros

Nociones Generales

Prof. CP. Gabriel F. Pérez

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 Seguros
• Riesgo
– Específicos (especulativos)

– Puros

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 Riesgos
– Específicos (especulativos)
• Empresarial: dependen del accionar del
empresario y su resultado es incierto e
impredecible
• De factores sociales y personales: Son
combinaciones de factores volitivos y aleatorios.
Cambios de tareas, juegos de azar etc.
• No asegurables

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 Riesgos
• Puros
– Son comunes a la población y a las empresas
en general.
• Robos
• Incendios
• Accidentes
• Etc.
– Son asegurables

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 Riesgo Puro
Métodos de Tratarlo
• Directo: Prevención
• No siempre es posible evitarlo
• Indirecto:
– Seguros
• Cesión del resultado patrimonial negativo
– Patrimoniales: carácter indemnizatorio
– De personas: carácter de previsión
• El asegurado no deja de soportar los efectos físicos y
jurídicos del hecho
• El asegurador no asume el riesgo en sí. Solo asume el
efecto patrimonial del mismo

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 Juego y Seguro
Similitudes

El hecho aleatorio implícito en

ellos, que los caracteriza

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 Juego y Seguro
Diferencias
• Riesgo
– Juego: Riesgo Artificial => buscado
– Seguro : Riesgo Natural => No deseado y temido
• Patrimoniales
– Juego: Ocurre evento previsto => beneficio
– Seguro : Ocurre evento previsto => perjuicio
• Fines
– Juego: búsqueda de lucro
– Seguro: espíritu indemnizatorio (no se puede obtener
lucro)

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 Concepto
Art. 1º Ley 17418

“ Hay contrato de seguro cuando el

asegurador se obliga mediante una prima
o cotización, a resarcir un daño o cumplir
la prestación convenida si ocurre el evento
previsto”

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 Características del Contrato
• Bilateral (asegurado y asegurador) o trilateral
(asegurado, tomador y asegurador)
• Oneroso
1 Elementos del
• Comercial contrato de Seguro
• Formal
• De adhesión
• Consensual (perfecciona con consentimiento)
• Buena Fé
• Aleatorio
• Nominado
• Típico (estructura y características propias)
• De ejecución continuada

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 Sujetos
• Asegurador: empresa que asume la cobertura
del riesgo. NO confundir con Productor-Asesor
• Asegurado: Persona con quien se desenvuelve
la relación jurídica trabada con el asegurador
(es el titular del interés asegurado)
• Tomador: Proponente del aseguramiento, es el
responsable del pago de la prima y del
cumplimiento de las obligaciones al momento de
celebrar el contrato
• Beneficiario: Persona que recibe la
indemnización

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 Forma de contratar
• A nombre propio por su cuenta
– Asegurado = Tomador = Beneficiario
• Seguro de accidentes personales
• A nombre propio y a beneficio de un 3º
– Asegurado = Tomador = Beneficiario
• Seguro de Vida
• A beneficio propio pero a nombre de un 3º
– Asegurado = Tomador = Beneficiario
• Seguro de garantía de deuda

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 Elementos específicos
• Objeto: Cualquier riesgo si existe interés
asegurable
• Riesgo:
– Existencia: debe existir al momento del
contrato
– Inexistencia: por haberse producido o
desparecido la posibilidad de producirse:
Hace NULO el seguro

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 Elementos específicos
• Interés Asegurable:
– Interés que el asegurado debe tener en la
conservación de los bienes o personas
expuestas a riesgo
– Requisito indispensable para su validez
– Debe existir al momento del contrato o tener
posibilidad de existir (en este caso esta
condicionado a esa existencia)

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 Elementos específicos
• Interés Asegurable
– Quienes lo tienen:
• El Propietario
• Los titulares de Derechos Reales
• El titular de Derechos Crediticios
• Titulares de obligaciones que suponen
responsabilidad personal sobre las cosas
(depositarios, comodatarios, locatarios, etc)

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 Elementos específicos
• Interés Asegurable – Elementos
– Patrimonial
• Debe causar un perjuicio patrimonial
• Debe poder ser cuantificado económicamente
– Real
• El bien debe existir
– Legitimo
• Los bienes asegurado deben haber sido obtenidos
en forma legitima

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 Elementos específicos
• Interés asegurado
– Es el interés asegurable que es cubierto con la
contratación de un seguro
• Valor asegurable
– Cuantificación económica del interés asegurable.
– Valor real del bien
• Valor asegurado
– Es el valor de cobertura por el cual se realiza el
contrato

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 Sobreseguro

• Valor Asegurado > Valor Asegurable

– No se debe realizar
– No puede haber lucro por el siniestro
– El asegurador paga como máximo de
indemnización el Valor Asegurable

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 Infraseguro

• Valor Asegurado < Valor Asegurable

– El asegurador indemniza como máximo el
valor asegurado
– Ante daño parcial se indemniza en proporción
(relación entre valor asegurado y valor
asegurable)

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 Mecanismo de Contratación
Propuesta
Asegurado Compañía
Condiciones del
Tomador aseguradora
seguro que se
pretende realizar

Póliza

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 Propuesta
• No obliga ni al asegurado ni al asegurador
– Excepción:
• Renovación de contrato vigente. El asegurador
tiene 15 días para rechazarla.
• En seguro de personas no se aplicará esta
posibilidad de rechazo
• Diferencia entre propuesta y póliza: ante
silencio por parte del asegurado (plazo un
mes) se considerará aceptada. Artículo
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 Reticencia
• Artículo 5: “Toda declaración falsa o toda
reticencia de circunstancias conocidas por
el asegurado, aún hechas de buena fe,
que a juicio de peritos hubiese impedido el
contrato o modificado sus condiciones si
el asegurador hubiese sido cerciorado el
verdadero estado del riesgo, hace nulo el
contrato”

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 Impugnación

• El asegurador de impugnar dentro de los

tres meses de conocida

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 Tipos de reticencia
• Dolosa o de mala fe:
– Hace nulo el contrato
– El asegurador tiene derecho a las primas
devengadas hasta la anulación.
• De buena fe o no dolosa:
– Contrato anulable
– Podrá ser modificado al nuevo estado riesgo
– Seguro de vida: modificación obligatoria si la
anulación perjudica al asegurado

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Siniestro en el plazo para impugnar
• El asegurador no debe prestación alguna
• Excepciones:
• Seguro de vida: indemnización ajustada si
la misma es obligatoria.
• Seguro de vida: sólo valor de rescate si el
reajuste no es obligatorio.

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 Póliza

• Contrato de seguro propiamente dicho.

• Otra prueba escrita es admitida

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 Requisitos de la póliza
• Nombre y domicilio de las partes
• El interés o la persona asegurada
• Riesgos asumidos
• Vigencia
• Prima o cotización
• Suma asegurada
• Condiciones generales
• Condiciones particulares
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 Condiciones
• Generales: aquellas que son comunes a
los distintos riesgos que comprenden una
rama de seguros.
• Particulares: particularizan el contrato del
seguro
– Por ejemplo exclusiones
– Vigencia
– Interés asegurable

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 Modalidades

• Al portador
• A la orden
• Nominada (obligatorio seguro de vida)

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 Vigencia
• Salvo pacto contrario es de un año
• Comienza a las 12 horas del día de inicio
y termina a las 12 horas del último día
establecido.

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 Rescisión
• Debe estar convenida.
• NO es posible en los seguros de vida
• Por el asegurador. Preaviso. Plazo 15
días, reembolso de primas proporcionales
por el plazo no corrido.
• Por el asegurado. El asegurador tendrá
derecho a las primas devengadas

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 Prórroga tácita
• Prevista en el contrato.
• Término máximo un período.
– Excepción: seguro flotantes

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 Por plazo indeterminado
• Cualquiera de las partes puede rescindirlo
• Renuncia al derecho de rescisión. Plazo
máximo cinco años.
• No son aplicables al seguro de vida

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 Liquidación y cesión de cartera

• No autoriza la rescisión de contrato.

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 Contratación por cuenta ajena
• Validez: de celebrarse con o sin
designación del tercer asegurado (ante
duda se considera por cuenta propia)
– No necesita autorización del asegurado.
– Excepto seguro de vida

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 Contratación por cuenta ajena
• Derechos del tomador. Si tiene posesión
de la póliza
• Puede poner a nombre propio los
derechos que emanan del contrato
• Cobrar la indemnización
– El asegurador podrá exigir el consentimiento
del asegurado
– Excepto: Tomador actúa por mandato o en
razón de una obligación legal

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 Contratación por cuenta ajena
• Derechos del asegurado
• Tiene derechos si posee la póliza
• Caso contrario, ni hacerlos valer
judicialmente sin el consentimiento del
tomador

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 Contratación por cuenta ajena
• Retención de la póliza por el tomador
• No está obligado a entregarla hasta que le
hayan abonado el contrato
• Puede cobrarla con prelación al
asegurado o sus acreedores.

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 Prima
• Costo del seguro y representa la
contraprestación del riesgo asumido.
• Tipos de prima pura
• De riesgo: seguro de daños
• De ahorro: seguro de vida

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 Premio
• Prima pura: costo real del riesgo asumido.
Se calcula mediante la intercesión de la
frecuencia e intensidad.
• Prima bruta: Prima pura + gastos
explotación, de adquisición, recargos
administrativos, derechos de emisión.
• Premio: Prima Bruta + adicional
financiero, impuestos y tasas

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 Prima
• Obligado al pago: Tomador (el asegurador
puede exigírselo al asegurado si el
primero a caído en insolvencia)
• Compensación: el asegurador podrá
compensar sus créditos contra la
indemnización
• Pago por tercero: el asegurador debe
aceptarlo salvo oposición del asegurado

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 Prima
• Lugar de pago: domicilio del asegurador o
convenido
• Exigibilidad: se debe desde la celebración
del contrato.
– Es exigible contra entrega de la póliza o
certificado de cobertura
• Crédito tácito: se presume sino se cobró al
momento de la entrega de la póliza

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 Franquicia
• También denominado seguro a segundo riesgo
• Importe del siniestro que se encuentra a cargo
del asegurado
• Limitación contractual o de ley
– A las indemnizaciones debidas
– A la responsabilidad
• Imposibilidad de reclamación sino se llega a un
% del valor asegurado
• Puede ser eliminada con el pago de una
extraprima.
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 Descubierto obligatorio

• Parte del riesgo que invariablemente

estará a cargo del asegurado

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 Tipos de Franquicia
• Simple: Se excluyen de la cobertura
ciertos importes, pero superado éste se
abona la totalidad de la indemnización.
• Deducible: Suma que se descuenta en
todos los casos (suma fija o porcentaje)
• De tiempo o período de carencia

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 Mora en el pago
• Mora automática
• La falta de pago libera al asegurador
• Podrá rescindirse el contrato (salvo pacto en
contrario) si el asegurador lo denuncia con un
plazo de un mes.
• El asegurador no responsable de indemnizar
dentro del plazo de denuncia luego de dos días
de transcurrida la notificación
• El contrato sigue vigente pero no hay cobertura

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 Cargas y obligaciones
• Del asegurado:
– Antes del siniestro
• Pagar la prima
• Conservar el estado riesgo
• Denuncian la agravación del riesgo
• Prevenir el siniestro
– Después del siniestro
• No agravar el siniestro
• De no ser el siniestro dentro de los tres días de producido
• Aportar pruebas y documentación
• Realizar todo lo necesario para reducir el daño

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 Cargas y obligaciones

• Del asegurador
• Pagar la indemnización cuando ocurre el
hecho previsto (asunción el riesgo)

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 Caducidad
• Por disposiciones de ley
• Por disposiciones contractuales
• Incumplimiento de cargas y obligaciones
– Antes del siniestro
• El asegurador deberá alegarla dentro del mes de conocida.
Si el siniestro ocurre dentro de este plazo, el asegurador no
deberá la indemnización si la falta de incumplimiento de la
carga influyó en el hecho
– Posterior al siniestro
• El asegurador se libera si el incumplimiento influyo en la
extensión o agravación del hecho

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 Agravación del riesgo

• Hecho que presupone un aumento del

riesgo contratado.
• Denuncia:
– Por un hecho del tomador antes que se
produzca
– Por un hecho ajeno apenas conocida

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 Agravación del riesgo
Efectos
• Provocado por el tomador
– Cobertura suspendida
– Asegurador: dentro de siete días debe notificar la decisión de
rescindir
• Por hecho ajeno al tomador
– Asegurador debe notificar decisión de rescisión dentro del mes
de informado y otorgar un preaviso de siete días
– Si la práctica comercial no hubiera asumido ese riesgo la
cobertura queda suspendida
• En caso de siniestro: no hay indemnización si el tomador
omitió la denuncia, excepto:
– Omisión sin culpa o negligencia
– El asegurador conocía la agravación

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 Efecto de la rescisión
• Derechos del asegurador:
– Percibir prima proporcional si la agravación le
fue comunicada
– Percibir la prima por el seguro si se omitió
informar
• Extinción del derecho rescindir: el
asegurador pierde este derecho si no los
ejerce dentro de los plazos de ley

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 Siniestro

• Hecho fortuito o aleatorio acaecido en

determinado momento y contemplado en
la póliza.

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 Dolo o culpa grave
• Si el hecho es provocado por el
Asegurado, con dolo o culpa grave, el
asegurador se libera del pago de la
indemnización.

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 Dolo
• Dolo: Conducta voluntaria, objetivamente
reconocible, con conciencia de la antijuricidad
material del acto y con intencionalidad de
provocar un consentimiento mediante engaño
• Intención:
– En Responsabilidad contractual: intención de no
cumplir
– En lo delictual: intención de dañar
– En el dolo-vicio: intención de provocar un
consentimiento mediante el engaño

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 Culpa grave

• Actuación intencional probada por parte

del Asegurado para que se provoque o
produzca el siniestro

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 Prescripción
• Pérdida de derechos por el mero transcurso del
tiempo
• Situaciones de prescripción:
– Acciones en el contrato de seguro: 1 año desde que
la obligación es exigible.
– Prima en cuotas: computo a partir del pago de la
última cuota
• Interrupción: Por procedimiento establecido por
la ley o el contrato para la liquidación del daño
para el cobro de la prima y de la indemnización
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 Subrogación
• Reservarse los derechos de repetición
• Los derechos del asegurado se transfieren
a la aseguradora, hasta el monto de la
indemnización
• El Asegurado es responsable si perjudican
los derechos del Asegurador
• No es aplicable en los seguros de
personas
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 Denuncia del siniestro
• Plazo: tres días de ocurrido el hecho (plazo
general, haya algunos seguros que tienen un
plazo especial de denuncia)
• Obligación del asegurado: suministrar
información para la verificación del siniestro y su
extensión.
• Sanción: se pierde el derecho de indemnización
– Por incumplimiento del plazo de denuncia (salvo que
haya fuerza mayor)
– Por falta de información ó información maliciosa
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 Pluralidad de seguro
• Concepto : aseguramiento de un mismo
interés y un mismo riesgo con diversas
aseguradoras.
• Consecuencias:
– Si el valor asegurado es mayor al valor
asegurable, es nulo, en caso de siniestro se
indemniza hasta el valor asegurable
– Seguro de vida: los beneficiarios cobran
todos los seguros
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 Coseguro
• Aseguramiento previsto y ordenado de un
mismo interés y un mismo riesgo con
diversas aseguradoras, donde cada una
de ellas asume una porción del riesgo
total
• Management: lidera el aseguramiento es
el encargado del cobro de las primas
• No existe de solidaridad entre los
aseguradores, salvo pacto en contrario
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 Seguro subsidiario
• Dos supuestos
1. Dos o más compañías aseguran mismo
interés asegurable pero distintos riesgo
2. Una compañía responde indemnizando
cuando supera cierto monto el daño
1. La segunda compañía responde por el total cuando
se supera cierto monto
2. La segunda compañía responde por el exceso del
límite establecido, respondiendo la primera hasta
límite establecido
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 Seguro de abono o póliza flotante
• Es un contrato único y definitivo que será
integrando a medida que el asegurado
denunció el asegurador los bienes que se
incluirán en él
• Se utiliza especialmente con empresas de
transporte de bienes.

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