Instituto de Emprego e Formação Profissional

Centro de Formação Profissional de Beja

Produtos Financeiros Básicos

UFCD-9821
“Muitos sabem ganhar dinheiro, mas poucos
sabem gastá-lo.”
Henry David Thoreau
 Distinção Depósitos à Ordem de Depósitos a Prazo

Depósito à Ordem ≠ Depósito a Prazo

• Como o nome indica, a grande diferença está no
prazo/tempo que a conta se pode movimentar. 
• Conta à Ordem - Movimenta o dinheiro sempre
que necessário.
• Conta a Prazo - Movimenta o dinheiro no final
do prazo estabelecido.
• Os depósitos a prazo são um produto de
investimento, disponível em diferentes prazos e
taxas.
Vantagens dos depósitos a prazo
• Remuneração é garantida.
• Não obriga a despesas adicionais, na maior parte
dos casos.
• Risco reduzido.
• Rendimento é conhecido à partida e fixado no prazo
escolhido.
• Oferta variada. 
• Juros mais vantajosos que numa conta poupança.
• Na escolha do banco para investir em depósitos a
prazo deve ter em atenção o risco, a liquidez e a
rentabilidade.
 
Remuneração
• A remuneração do depósito a prazo, ou o pagamento
do juro do mesmo, poderá ser efetuado em duas
modalidades:
• Sem capitalização de Juros  – Juros serão
creditados em conta depósito à ordem, sem
capitalização de juros;
• Com capitalização de Juros  – Juros são
acumulados ao montante depositado, possibilitando
vir a render juros no futuro.
Risco
• - O risco está relacionado diretamente com a instituição
bancária onde pretende investir. A única situação em
que pode ocorrer a falta de pagamento dos juros é a
falência financeira dos bancos.

Liquidez
• A liquidez está relacionada com o prazo do depósito a
prazo.
• O dinheiro pode ser mobilizado antes do prazo
terminar, mas o banco pode penalizar com a perda
de juros corridos. Tenha em atenção os prazos e
invista em prazos que considera adequados para não ter
de resgatar o dinheiro antes do fim do prazo.
Características Depósitos a Prazo
• Montante do depósito a prazo
• Quanto mais elevado for o montante que
deposita na abertura da conta, maior será o
retorno que conseguirá obter. (mínimo 5 euros,
máximo 5 milhões).
Reembolso antecipado
• Deve-se ter em consideração a possibilidade de
resgatar o montante acumulado antes do final do
prazo.
• Existem depósitos a prazo que:
• - Não permitem mobilizar o capital
antecipadamente.
• - Permitem o reembolso parcial mas não total.
• - Possibilitam ambos os tipos de reembolso.
Prazo
• Estes produtos financeiros têm prazos bastante
diversificados, podendo ir dos 15 dias aos 5
anos.
• Quanto mais tempo o dinheiro estiver neste
depósito, à partida maior será o retorno obtido
com juros.
Reforços
• Quando se escolhe o depósito a prazo, deve-se
verificar se este admite entregas adicionais de
capital durante a vigência do contrato.
• Caso permita reforços, estes podem ser mensais,
trimestrais, semestrais, ou podem apenas ser
feitos de forma pontual, pelo cliente.
• Deve-se saber, se o depósito a prazo escolhido
tem algum limite mínimo ou máximo de reforços
e se tem alguma comissão associada ao mesmo.
• Por norma, quando os reforços são previamente
acordados com a instituição financeira, não
existe lugar ao pagamento de comissões.
 Taxas de Juro
As taxas de juro apresentadas pelas instituições
financeiras nos depósitos a prazo são a TANB e a
TANL.
• TANB - (Taxa Anual Nominal Bruta) - Taxa de juro.
- Não estão descontados os impostos
• TANL - (Taxa Anual Nominal Líquida) - Taxa de
juro
Valor dos juros, após deduzidos os impostos. 

Assim, a taxa “mais relevante” é a TANL, uma vez que

esta indica o valor exato que irá receber de juros.
• Existem diferentes deduções de impostos
sobre os juros:
•  28% - Clientes particulares residentes no
continente ou na Madeira.
• 22,4% - Clientes particulares residentes nos
Açores.
• 25% - Empresas sediadas no continente ou na
Madeira.
• 20% - Empresas com sede nos Açores. 
• Mobilização dos Depósitos a Prazo
• O prazo do depósito a prazo pode ser fixado
livremente entre o cliente e o banco. Por norma, o
banco, refere o prazo; dia, mês, trimestral,
semestral, anual, etc.
• Existe uma data de inicio e uma de fim. A data de
fim destina-se à mobilização do dinheiro, sem
penalização.
• Nos casos em que o cliente pretender efetuar uma
mobilização antes da data de vencimento, há
que considerar dois tipos de contas a prazo:
• Com mobilização antecipada  –  O Cliente
poderá efetuar livremente levantamentos
antecipados de acordo com as condições
previamente acordadas com o Banco.
• Sem mobilização antecipada  –  O Cliente
apenas poderá movimentar o seu Depósito a Prazo
na data fim acordada entre o Cliente e o Banco.
Forma de pagamento dos juros
• A remuneração dos juros de um depósito a prazo
pode ser efetuada de duas formas diferentes,
consoante o produto.
• Sem capitalização de Juros  – Juros serão
creditados em conta depósito à ordem, sem
capitalização de juros;
• Com capitalização de Juros  – Juros são
acumulados ao montante depositado, possibilitando
vir a render juros no futuro.
• A remuneração dos juros pode ser periódica ou
apenas no final do prazo.
Depósitos em moedas estrangeiras
• Os depósitos podem ser aplicados noutra moeda que
não o euro. No entanto, se ocorrer uma desvalorização
da moeda estrangeira, o cliente poderá sofrer perdas
ao converter em euros.

Renovações
• As renovações dos depósitos a prazo poderão ser
automáticas ou não. Nem todos os depósitos
permitem estas renovações. Por norma são realizadas
de forma automática.
• Se um depósito a prazo não for renovável
automaticamente, o cliente pode solicitar a renovação
ao banco, informando-o previamente desta intenção.
Escolha da instituição financeira
• Para se fazer um depósito a prazo, devemos
considerar todas as hipóteses de selecionar uma
instituição financeira. Ser titular de uma conta
há muitos anos, pode ser vantajoso, mas pode
existir outras opções mais indicadas.
• Isto é válido para outros produtos financeiros,
tais como crédito à habitação, 
empréstimo pessoal ou até um cartão de crédito.
Condições de acesso
• Todos os depósitos a prazo detêm algumas
condições de acesso, tais como:
• - O cliente ter conta à ordem aberta nesse banco.
• - Residir em Portugal.

Ou
• - Abrir uma conta à ordem,
• - Domiciliar o ordenado nessa conta,
• - Aderir a cartão de crédito da instituição.
• Também é comum as instituições financeiras
terem depósitos a prazo exclusivos para
determinados tipos de clientes:
O Fundo de Garantia do Depósito.
• - O que é o Fundo de Garantia de
Depósitos?
• O FDG é um mecanismo que garante o
reembolso de depósitos bancários, realizados
em instituições de crédito com sede em Portugal.
Para que serve o Fundo de Garantia de
Depósitos?
• O FGD é uma garantia de segurança para os
investidores que assegura o reembolso do capital
investido (e respetivos juros), caso a instituição de
crédito não o consiga fazer.

Qual o montante garantido pelo Fundo de

Garantia de Depósitos?
• O Fundo de Garantia de Depósitos garante o
reembolso da totalidade do valor global dos saldos em
dinheiro de cada depositante, até ao limite de 100.000
euros por depositante e por instituição de crédito.
Quando poderá ser acionado o FGD?
• Este mecanismo poderá ser acionado quando a
instituição ficar indisponível para reembolsar os
depósitos dos seus clientes.
 
Em quanto tempo se processa o reembolso?
• A partir do momento em que o FGD é acionado, o
reembolso Fundo deve ter lugar em dois prazos:
• Até 10.000 euros no prazo de sete dias a contar da
data em que se verifica a indisponibilidade dos
depósitos.
• O remanescente, até ao limite de 100.000 euros,
no prazo máximo de 20 dias úteis.
Em quanto tempo se processa o
reembolso?
• A partir do momento em que o FGD é acionado,
o reembolso Fundo deve ter lugar em dois
prazos:
• Até 10.000 euros no prazo de sete dias a contar
da data em que se verifica a indisponibilidade
dos depósitos.
• O remanescente, até ao limite de 100.000 euros,
no prazo máximo de 20 dias úteis.
 Caracterizar a Diferença entre Cartões de
Débito e Crédito
Cartões Bancários
O que são?
• Estes são métodos de pagamento emitidos por
prestadores de serviços de pagamentos,
devidamente autorizados, que incluem instituições
de crédito, de pagamento ou de moeda eletrónica.
O que devemos saber?
• Os cartões têm prazo de validade (1 ano)
• O cartão é propriedade do prestador de serviços de
pagamento.
• Tem custos associados (juros, anuidades e outras
comissões)
• Existem diferentes categorias de cartões de
pagamento.
• Meio de pagamento prático (sem andar com
dinheiro),
• Realizam várias operações (pagamentos, consultas
de movimentos e de saldo, transferências bancárias,
pagamento de impostos, entre outros)
 Diferença entre Cartões de Débito e
Crédito?
• - Existem grandes diferenças entre o cartão de
crédito e o cartão de débito, apesar de fisicamente
serem cartões muito semelhantes.
Cartão de Débito
• - O cartão de débito é um cartão bancário que serve
para levantar dinheiro, fazer pagamentos,
transferências bancárias, compras, entre outros.
• - A ele está associada uma conta à ordem, e sempre
que este é utilizado, o valor em questão é retirado
diretamente e imediatamente do saldo dessa conta à
ordem.
• Alguns países não aceitam cartões de débito de outros
países;
• Não tem uma linha de crédito;
• As compras são pagas no momento;
• Está ligado a uma conta à ordem;
• Se não tem saldo na conta a sua utilização não é
permitida;
• Pode ter encargos;
• Aceite em grande número de lojas/estabelecimentos;
• Levantamentos de dinheiro sem custos;
• Não permite fazer compras online (mas permite efetuar
operações homebanking).
Cartão de Crédito
• - O cartão de crédito, como o nome indica, é um
cartão bancário que permite fazer pagamentos
a crédito.
• - Quando o seu portador faz uma compra, a
instituição bancária faz o pagamento no momento,
retirando numa data pré-estipulada, o respetivo
valor ao cliente.
• É aceite na maior parte dos países;
• Tem uma linha de crédito (empréstimo) associada;
• Permite fazer compras no momento e o pagamento
apenas depois;
• Oferece facilidades de pagamento;
• Permite um pagamento por parcelas;
• Pode ter juros e encargos;
• Nem todas as lojas/estabelecimentos aceitam
este tipo de cartão;
• Mesmo que não existam fundos a sua utilização
é permitida;
• Os levantamentos de dinheiro com o cartão são
dispendiosos;
• Permite realizar compras online em múltiplas
lojas. 
Cartão de Débito Diferido
• - O cartão de débito diferido é um subtipo de cartão
de crédito.
• - Este cartão está associado a uma conta de
pagamento (conta à ordem) e permite levantar
dinheiro e realizar pagamentos de bens e serviços.
• - Os movimentos efetuados com o cartão não são
refletidos de imediato na conta. Os valores em causa
são debitados posteriormente, não havendo lugar ao
pagamento de juros.
• - O cartão de débito diferido tem associado um
limite máximo de crédito.
Cartão Pré-pago
• - O cartão pré-pago tem disponível um montante
que foi antecipadamente entregue pelo titular ao
emitente.
• - Desde que tenha saldo disponível, este cartão
permite efetuar pagamentos e levantamentos de
dinheiro de forma semelhante à do cartão de débito.
• - Quando um cartão pré-pago é utilizado, o
montante disponível reduz-se pelo valor
correspondente à operação realizada.
• Cartão Dual ou Misto
• - O cartão dual ou misto combina funções de
débito e de crédito.
• - O cartão que apresente uma única função
(débito, crédito ou pré-pago) é um cartão puro
ou simples.
• - Permite realizar operações a débito na conta de
pagamento associada (nos mesmos termos que
os cartões de débito simples) e movimentos a
crédito (de forma semelhante aos cartões de
crédito simples).
• - O cartão dual ou misto é um 
cartão multimarca de pagamento, combinando,
em regra, uma marca de pagamento a débito e
uma marca de pagamento a crédito (por
exemplo, Multibanco e Visa ou Visa Electron e
Visa).
 Principais Tipos de Empréstimos de
Crédito a Clientes Particulares
Tipos de Crédito Bancário.
• O crédito bancário é uma modalidade de
empréstimo de dinheiro a empresas ou
particulares, assente na confiança.
 
• Finalidade:
• - Existem diversos tipos de crédito bancário
consoante a finalidade: 
▫ crédito à habitação,
▫ crédito ao consumo,
crédito ao investimento.
Prazo:
• - Pode ser concedido a curto prazo (inferior a um
ano), a médio prazo (entre um e cinco anos) e
a longo prazo (maturidade superior a cinco anos).

Garantias:
• - O banco pode fazer um crédito sem garantias 
(apenas baseado no contrato) ou exigir ao
cliente garantias reais ou pessoais.
• Existem vários tipos de créditos bancários,
são eles:
• (Entrega de documento)…..

Principais Características (Crédito

Bancário)
• - Quanto aderimos a um crédito, a primeira
parte é a constituição de um contrato de crédito
entre as duas partes intervenientes (banca e
cliente).
• - Nesse contrato assinala-se o montante e o
prazo do empréstimo que o consumidor pediu
ao banco, bem como o tipo de crédito, a taxa
de juro (fixa, variável ou mista) e a indicação do
MTIC (Montante Total Imputado ao
Consumidor), sendo que este último diz respeito
ao custo total do crédito para o consumidor.
• Características:
• Só pode ser realizado pelas instituições
credenciadas pelo Banco de Portugal;
• Pode ser concedido a empresas ou a particulares;
• Pode ser feito nas modalidades de reembolso ou
assinatura;
• Às instituições bancárias permite a obtenção de
lucro;
• Aos clientes possibilita a liquidez necessária no
momento em que precisa.
• Regime de Prestações:
• - A prestação bancária é o pagamento mensal
que o cliente faz ao banco decorrente de créditos
previamente contraídos.
• - Esta prestação mensal pode tanto ser a uma
taxa fixa, em que paga uma mensalidade
constante ao longo do empréstimo, como pode
ser a uma taxa variável que varia de acordo com
a taxa Euribor.
• Consoante o acordo entre o banco e o cliente, as
prestações podem ser:
• Fixas
• Variáveis
• Mistas.

• Regime de Taxa de Juro:

• - Uma das decisões importantes a tomar na
contratação de um crédito é a escolha da taxa de juro.
• A taxa de juro pode ser:
• Fixa
• Variável. 
• Mista 
Taxa Fixa
• - Nos empréstimos contraídos a taxa fixa, a taxa do
empréstimo mantém-se inalterada durante o
prazo que tiver sido acordado com a instituição de
crédito. 
• - Durante esse período a prestação mensal mantém-
se sempre igual. Isto significa que se as taxas de juro
de mercado, por exemplo a taxa de juro Euribor,
entretanto subirem ou descerem a prestação do
empréstimo com taxa fixa não se altera. 
Taxa Variável
• - Nos créditos com taxa de juro variável, a taxa
de juro do empréstimo resulta da soma de duas
componentes: o indexante ou taxa de referência,
que é a Euribor, e o spread.
 
Euribor + Spread = (taxa de juro)
• 
• O cliente pode escolher o prazo da Euribor,
sendo as Euribor a três e seis meses as mais
frequentemente usadas em contratos de crédito
à habitação. 
• - O valor da Euribor é revisto após o prazo a que
se refere. Por exemplo, a Euribor a três meses é
revista trimestralmente e a Euribor a seis meses
semestralmente.
• Spread – taxa de juro que é aplicada pelos
bancos nos contratos de crédito e que pode ser
entendido como a margem de lucro do banco.
• Taxa de Juro = Custo do Dinheiro +
SPREAD
 Relação da subida e descida da taxa Euribor.

• Euribor – junção das palavras (Euro Interbank

Offered Rate) Estas taxas baseiam-se na média dos
juros praticados por um painel de bancos da zona
euro, nos empréstimos que fazem entre si, num
determinado prazo.
• - As taxas Euribor variam consoante a procura e a
oferta. E também em função do momento
económico.

Relação da subida e descida da taxa Euribor

da Euribor é revisto, a taxa de juro do empréstimo pode subir ou descer. O montante da prestação pode, assim, aum

Quando o valor da Euribor é revisto, a taxa de juro do

empréstimo pode subir ou descer. O montante da
prestação pode, assim, aumentar ou diminuir.
• O crédito renovável (revolving)
• - É um contrato em que é estabelecido um limite
máximo de crédito (plafond) que pode ser utilizado
ao longo do tempo e reutilizado à medida que o
saldo em dívida vai sendo reembolsado.
• - Geralmente é um contrato de duração
indeterminada.
• 
• O crédito revolving inclui:
• Cartão de crédito: é um contrato de duração
indeterminada, em que é estabelecido um limite
máximo de crédito e cuja utilização é realizada
através de cartão. O reembolso do montante
utilizado ocorre de acordo com a modalidade
acordada com a instituição;
• 
• Facilidade de descoberto: é um contrato de
crédito que permite ao cliente dispor de fundos que
excedam o saldo da sua conta de depósito à ordem,
até um limite máximo de crédito definido no
contrato.
• - Existem diferentes tipos de contratos de crédito de
facilidade de descoberto, consoante envolvam ou
não a domiciliação de ordenado na conta de
depósito à ordem associada e consoante o prazo de
reembolso do montante de crédito utilizado seja igual ou
inferior a um mês ou superior a um mês;
• Linha de crédito: é um contrato de duração
indeterminada, em que é estabelecido um limite
máximo de crédito e no qual, o crédito é
disponibilizado na conta do cliente;
• 
• Conta corrente bancária: é um contrato de
duração determinada, sem plano temporal de
reembolso fixado, em que é estabelecido um
limite máximo de crédito.
 Conceitos básicos a reter 
Conceito /Definição
• MTIC - Montante Total Imputado ao Consumidor.
• TAEG - Taxa Anual Efetiva Global.
• TAN - Taxa anual nominal.
• EURIBOR - European Interbank Offered Rate.
• Spread - Componente da taxa de juro que acresce à
EURIBOR, livremente definido pela instituição de
crédito.
• Taxa de juro variável Resulta da soma da
EURIBOR e do spread e varia, durante o período do
crédito, consoante a alteração da EURIBOR.
• Taxa de juro fixa- É livremente definida pela
instituição de crédito e mantém-se inalterada até
ao fim do contrato.
• TAN    - Taxa Anual Nominal, é a taxa que
multiplicada pelo capital em dívida, gera os juros a
pagar pelo crédito pelo período de um ano.
. TAEG    - Taxa Anual de Encargos Global, é a
taxa que engloba todos os encargos
suportados pelo cliente, designadamente
juros, impostos e comissões.
• TAE - Taxa Anual Efetiva, é a soma de todos os
custos do crédito cobrados pelas 
instituições financeiras ao concederem um
empréstimo
• Custos do Crédito – (distribuir doc.)
Caracterizar os Principais Tipos de Seguros
Tipos de Seguros
• - Um seguro serve para nos protegermos de um
risco financeiro que está associado a um acidente.
• - Os seguros podem cobrir riscos relativos a coisas,
bens imateriais, créditos e outros direitos
patrimoniais (seguros de danos) ou riscos relativos à
vida, à saúde e à integridade física de uma pessoa
(seguros de pessoas). 
• Os seguros podem ser:

• Pessoais  – A vida das pessoas não tem um valor. É

impossível atribuir-lhe um valor financeiro, pelo que
é feito um acordo entre uma pessoa e uma
companhia de seguros para o pagamento de um
valor em caso de acidente.
• Danos  – São seguros que têm um carácter
indemnizatório e que utilizam conceitos de valor.
Conhecemos o seguro automóvel ou os seguros das
casas.
• Seguro Automóvel
• - O seguro automóvel de responsabilidade civil é
obrigatório, devendo os proprietários dos
veículos realizar a sua contratação.
• - No caso de pretenderem um seguro mais
alargado, poderão adicionar coberturas de danos
próprios.
• Seguro de Habitação
- O proprietário de um andar (fração autónoma de
prédio em propriedade horizontal) tem a obrigação
de fazer um seguro que cubra o risco de incêndio, na
sua fração e nas partes comuns do edifício.
• - É frequente que os proprietários de imóveis optem
por um contrato de seguro mais abrangente, que
englobe outros riscos e que poderá incluir também o
recheio da casa.
• Seguro de Vida
• - O seguro de vida garante, como cobertura
principal, o risco de morte ou de sobrevivência
(ou ambos) de uma ou várias pessoas seguras.
Pode também incluir, como coberturas
complementares, o risco de invalidez, de
acidente ou de desemprego.
• - No seguro de vida que cobre o risco de morte da
pessoa segura (seguro em caso de morte), a
seguradora paga ao beneficiário o capital acordado,
se a pessoa segura morrer durante o período fixado
no contrato…….cobre ainda o risco de sobrevivência
da pessoa segura (seguro em caso de vida), a
seguradora paga ao beneficiário o capital acordado,
se a pessoa segura se encontrar viva no final do
contrato.
• Seguro de Saúde
• - Os seguros de doença, também conhecidos com
seguros de saúde, cobrem os riscos relacionados
com a prestação de cuidados de saúde, de acordo
com as diversas coberturas e respetivos limites
que sejam aplicados.
Seguro de Acidentes de Trabalho
• - O seguro de acidentes de trabalho é um seguro
que se destina a reparar os danos decorrentes de
um acidente de trabalho e que
é obrigatório, quer para trabalhadores por
conta de outrem, quer para 
trabalhadores Independentes.
• Seguro contra Incêndio
• - Este seguro cobre os danos sofridos na casa onde o
incêndio deflagrou e nas partes comuns do edifício,
não cobrindo eventuais prejuízos colaterais
causados noutras habitações. 
• - É obrigatório fazer este tipo de seguro, quando se
faz um crédito à habitação, (propriedade horizontal)
e um seguro de vida.
• Principais Características dos Seguros
• Podemos distinguir os seguros pela existência ou
não de imposição legal de contratação de seguro.
Entre:
• Seguros obrigatórios,
• Seguros facultativos.
• Seguros Obrigatórios
• ….é um contrato entre o “segurador” e o “segurado”, e
tem como principal intuito, a proteção do segurado ou
de terceiros no caso de algum incidente que ocorra.
• - Em Portugal existem 11 grupos distintos onde todos
os serviços obrigatórios em vigor se enquadram. São
eles:
• Vida
• Acidentes em Serviço
• Acidentes de Trabalho;
• Acidentes Pessoais
• Assistência a Pessoas
• Danos
• Doença
• Incêndio
• Seguro Caução
• Responsabilidade Civil
• Roubo
Seguros Facultativos
• Trata-se de um contrato de seguro que pode ser
celebrado ou não, considerando-se opção do
“segurado” ou tomador….Exemplos: Seguro de
vida, seguro de saúde, responsabilidade cívil…
• Cobertura
• É o tipo de proteção ou benefício que a sua
seguradora oferece para cada tipo de situação.
Quando se contrata uma cobertura estamos a
contratar uma proteção para um risco que pode
correr. As coberturas classificam-se em:
• Básicas (serviços essenciais)
• Adicionais (serviços de benefícios não essenciais).
• Prémio de Seguro
• - O prémio é o preço do seguro. Por norma, inclui:
• Os custos da cobertura do risco;
• Os custos de aquisição e gestão do contrato e de
cobrança;
• Os encargos relacionados com a emissão da apólice.
• - A esse valor acrescentam-se os impostos e taxas,
que também ficam a cargo do tomador.
 Declaração do Risco
• - A Declaração de Risco é uma das obrigações
fundamentais do tomador de seguro e segurado e
que se funda no príncipio geral da boa-fé.
• - Comunica à Seguradora de todos os factos ou
circunstâncias, conhecidas pelo Tomador de Seguro
ou Segurado, e que possam influenciar a existência
ou condições do contrato.
• Participação do Sinistro
• Sinistro - refere-se a qualquer evento em que o
bem segurado sofre um acidente ou prejuízo
material. Representa a materialização do risco,
causadora de perdas financeira para a 
seguradora.
• Para participar um sinistro, apenas é necessário
preencher e assinar o Impresso/formulário de
Participação de Sinistro e deve indicar a seguinte
informação: 
• Nº da apólice;
• Nome do tomador de seguro;
• Local do evento;
• Contactos;
• Data e hora do sinistro;
• Descrição pormenorizada;
• Intervenção das autoridades;
• Identificação de eventuais lesados e contactos. 
• Regularização de Sinistro (automóvel)
• Quando ocorre um sinistro, há duas maneiras de
receber a indenização da seguradora, são elas:
• A indenização parcial - se o valor para o conserto for
inferior a 75% do valor do veículo.
• A indenização integral - se o valor dos reparos for
igual ou maior que 75% do valor do veículo.
• O processo de avaliação do sinistro
inclui: 
• Apuração de danos - onde se procura levantar
causa, natureza e extensão das avarias, podendo ser
feito mediante a vistoria, registros policiais e outros;

•  Regularização - onde se analisa se o evento está

coberto ou não e definir quem será o beneficiário e
qual o valor da indenização;

• Liquidação - onde se realiza o pagamento da 

indenização .
• Para a regularização de um sinistro (automóvel)
ocorrem os seguintes procedimentos:
• Participação do Acidente;
• Abertura do processo de sinistro;
• Marcação da Peritagem;
• Conclusão da Peritagem;
• Perda Total;
• Veículo de Substituição;
• Comunicação de Responsabilidades – Danos
Materiais:
• Prazos de Regularização dos Sinistros com
Danos Corporais;
• Proposta Provisória;
• Proposta Razoável de Indemnização;
• Resposta fundamentada;
• Pagamento da Indemnização.
 Cessação do Contrato
Um contrato de seguro pode cessar por:
• Revogação- Cessar o contrato por acordo entre as
partes.
• Caducidade - O contrato cessa por caducidade,
quando chega ao final do seu período de  vigência.
• Denúncia- Cessar o contrato para evitar a sua
prorrogação.
• Resolução- O contrato cessa por iniciativa de uma
das partes.
• Conceitos da reter – (Entregar Doc.)

Tipos de Produtos de Investimento

• - O que são Produtos de Investimento?
• - Produto de investimento significa a aplicação
de capital com a expectativa de um benefício
futuro.
• Ou:
• - Podemos dizer que investir passa pela ideia de
comprar barato e vender caro.
• - Temos como exemplos alguns produtos,
tais como:
• Depósitos a prazo;
• Plano poupança Reforma (PPR)
• Certificados de Aforro ou Tesouro
• Obrigações
• Ações
• Fundos Imobiliários
• Títulos prefixados
• Outros
• O que são Ações?
• - Ações são papéis que representam pequenos
pedaços de uma empresa. Ao comprar uma ação,
estamos adquirindo uma parte do capital social
de uma companhia com capital aberto.
• - É como se nos tornássemos sócios dela: se ela
se valorizar, nós também ganhamos mais.
• 
Como Funciona?
• - “É uma empresa dividida em partes”.
• - Em vez de recorrer ao crédito bancário, para
pedirem empréstimo bancário, as empresas dividem
o capital social em diversas unidades e vende-as.
Cada parte é adquirida em forma de ações pelos
chamados acionistas (pessoa que compra as ações).
• - O valor monetário das ações, não é fixo. Varia
consoante o número de investidores que apareçam
interessados nas ações, através da Bolsa de Valores.
• Lucro ou perda?
- Embora sendo uma opção de investimento, as
ações nem sempre se revelam lucrativas. Os
acionistas tentam sempre vendê-las a um valor
superior ao da compra, mas as movimentações
da bolsa por vezes traduzem-se em perdas.
Direitos dos Acionistas?
• - Independentemente do número de ações
adquiridas, o facto de possuir parte do capital da
empresa, garante alguns direitos a todos os
acionistas. São eles:
• Participação nos lucros obtidos, nomeadamente
através da distribuição de dividendos;
• Direito de voto nas assembleias de acionistas;
• Direito a ser informado sobre os negócios da
empresa;
• Receber o correspondente da participação no capital
social no caso de dissolução da sociedade.
O que são Obrigações?
• - Uma obrigação é um valor mobiliário,
representativo de dívida de uma empresa ou do
Estado em relação a terceiros.
• - Investir numa obrigação é, em termos simples,
quase a mesma coisa do que emprestar dinheiro a
alguém. Só que, neste caso, esse alguém é uma
empresa, uma instituição (nacional ou estrangeira)
ou até o próprio Estado.
• - Este título de dívida pode ser de curto, médio ou
longo prazo.
Como Funciona?
• - Existem duas formas de investir em
obrigações:
• Adquirindo-as no mercado primário - O
mercado primário é aquele onde se emitem
títulos novos.
• Adquirindo-as mercado secundário - é aquele
em que são transacionadas as obrigações que já
foram colocadas no mercado primário.
• Lucro ou Perda?
• - Uma das maiores incertezas que os obrigacionistas
enfrentam é o incumprimento (‘default’) do
emitente, ou seja, caso uma empresa vá à falência,
os titulares de obrigações dessa empresa correm o
risco de não receber, na maturidade, o que foi
definido no momento da emissão do empréstimo.
• - Os investidores devem ainda estar atentos aos
riscos de liquidez, de mercado, de remuneração, de
taxa de juro ou de inflação.
• O Que é são Fundos de Investimento?
• - Os fundos de investimento são uma das propostas
dos bancos para pessoas que dispõem da
possibilidade e vontade de investir determinados
montantes. 
• - São recursos de um grupo de investidores
administrados por especialistas, representando uma
forma simples de investir no mercado financeiro.
• Como funciona?
• - Os fundos de investimento são instrumentos
financeiros, que captam dinheiro dos investidores e
em que a equipa de gestão investe o dinheiro
captado cumprindo a estratégia definida para o
fundo. 
• - Os investidores passam a ser detentores de
unidades de participação (UP) do fundo
correspondentes ao valor investido.
• - As up´s são cotadas diariamente, permitindo aos
investidores acompanharem a evolução do seu
investimento.
• Vantagens dos fundos de investimento?
• - comprar e vender ativos financeiros ajustados
com o momento do mercado financeiro e, dessa
forma, tentar obter melhor rentabilidade.
• - Permitem ao investidor comprar instrumentos
financeiros de forma mais barata do que se
fossem adquiridos diretamente no mercado
financeiro.
• - Permitem maior grau de diversificação.
• Riscos do fundo de investimento?
• - Quase todos os fundos de investimento não
têm capital nem taxas garantidas.
• - As rentabilidades passadas não são garantia de
rentabilidades futuras.
• - Com as potenciais desvalorizações dos ativos
em carteira dos fundos mobiliários  (obrigações,
ações, ouro, petróleo, cambiais…) podem ocorrer
desvalorizações e consequente perda do dinheiro
investido.
• O que são Fundos de Pensões?
• - Os fundos de pensões são um conjunto de ativos
que proporcionam o pagamento futuro dos
benefícios previstos no financiamento do plano de
reformas.
• - Aderir a Fundos de Pensões é uma forma de
acautelar a reforma para não passar dificuldades
quando deixar de trabalhar. 
• Existem dois tipos de Fundo de Pensões:
• Fundo pensões fechado - Dizem respeito apenas
a um associado ou, existindo mais do que um,
quando se verifique um elo de natureza empresarial,
associativo, profissional ou social entre eles, sendo
necessário o consentimento destes para a adesão de
novos associados ao Fundo.
• Fundo pensões aberto - A adesão está apenas
dependente da aceitação pela entidade gestora
do Fundo. Alia a criação de poupanças à
obtenção de benefícios fiscais, em sede de IRS.
• Como funciona?
• - Serve para que a pessoa interessada entregue a
gestão do seu dinheiro a uma equipa de gestores
profissionais, que fica responsável por investir o
dinheiro consoante as regras que são definidas.
• - Segundo a lei, um fundo de pensões só pode ser
gerido por entidades constituídas exclusivamente
para esse efeito, que costumam ser chamadas
de Sociedades Gestoras de Fundos de Pensões, e
ainda por empresas de seguros do ramo “Vida”.
 Registo e Depósito de Valores Mobiliários
O que são Valores Mobiliários?
• - São documentos emitidos por empresas ou outras
entidades, em grande quantidade, que representam
direitos e deveres, podendo ser comprados e
vendidos, nomeadamente na Bolsa.
• - Para quem os emitem, representam uma forma de
financiamento alternativa ao crédito bancário.
• - Para os investidores, são um modo de aplicação de
poupanças alternativo aos depósitos bancários e a
outros produtos.
• Valores Mobiliários mais conhecidos?
Os valores mobiliários mais conhecidos são:
• As acções;
• As obrigações;
• Os títulos de participação;
• As unidades de participação em fundos de
investimento;
• As unidades de titularização de créditos;
• Os warrants autónomos;
• Os direitos destacados de valores mobiliários;
• Os certificados
• Consultoria para Investimento
• O que são Consultores para Investimento?
• - São pessoas singulares ou empresas autorizadas
pela CMVM a prestar o serviço de aconselhamento
sobre o investimento em valores mobiliários.
• - O aconselhamento sobre transações de valores
mobiliários pode ser prestado por iniciativa do
próprio consultor para investimento ou a pedido
do investidor.
• - O consultor para investimento é responsável por
todos os serviços que prestar incluindo a
transmissão aos intermediários financeiros das
ordens de bolsa dos clientes.
• Contratação de Serviços Financeiros à
Distância
• - Existem várias formas de contratar produtos
financeiros sem que o cliente se tenha de dirigir
a um balcão de uma instituição de crédito.
• - Essa contratação pode ser feita pela internet,
pelo telefone, por fax. Em qualquer uma destas
situações é importante proteger os dados
pessoais.
• Internet
• - Muitos serviços financeiros já estão disponíveis
online, ou utilizar em aplicativos. E isso não é
exclusividade apenas dos grandes bancos ou de
instituições financeiras.
• - Atualmente existem outras opções tanto para o
dia-a-dia, quanto para tarefas mais específicas,
para além da abertura de contas ou ainda
transferências bancária
Serviços Financeiros online
(Entregar Doc.)
• Cuidados para proteger os dados
pessoais?
• - Proteger os dados e documentos pessoais,
divulgando-os apenas em casos estritamente
necessários previstos na lei.
• - Proteger as caixas de correio eletrónico que
tenham informações pessoais.
• Telefone
• - À semelhança da Internet, os Serviços Financeiros
também se podem solicitar através de telefone.
• - A pessoa interessada deve ter em seu poder no
momento do contacto os documentos essenciais
para o efeito, tais como
• Cartão de Cidadão (NIF, N.ºIdentificação, Data
Nasc….)
• Morada
• Número para contacto
• Outros
• Serviços Financeiros (telefone)
• Reclamações e pedidos de informação dos
clientes bancários
• Central de responsabilidades de crédito
• Restrição ao uso de cheque 
• Base de dados de contas 
• Difusão de informação relativa a documentos de
identificação pessoal
• Comunicação de operações e posições com o
exterior
• Área de empresa
• Direitos e Deveres do Consumidor Financeiro
• 
• - O cliente bancário tem um conjunto de direitos e deveres
quando adquire produtos ou serviços financeiros prestados
pelas instituições de crédito e sociedades financeiras.
• 
• Direitos Gerais:
• O direito à informação, formação e educação para o consumo;
• O direito à proteção jurídica;
• O direito à proteção dos interesses económicos;
• O direito à qualidade dos bens e serviços, bem como à
prevenção e à reparação dos danos que resultem da ofensa de
interesses ou direitos individuais;
• O direito à proteção da saúde e da segurança física;
• E o direito à participação na definição dos seus direitos e
interesses;
• Direitos Específicos:
• Direito à reclamação;
• Direito à informação pré-contratual;
• Direito à proteção em situações de
incumprimento;
• Direito ao reembolso antecipado;
• Direito à revogação do contrato de crédito.
 
• Deveres:
• Dever de contratação responsável do crédito;
• Dever de analisar a informação antes do
contrato;
• Dever de disponibilizar informação à instituição;
• Dever de cumprimento do contrato.
 • Entidades Reguladoras das Instituições
Financeiras.
• - Apesar de muito diferentes, regulação e a
supervisão são muitas vezes confundidas como
sendo sinónimos.
• - O que é a Regulação Financeira?
• A Regulação Financeira diz respeito à relação de
regulação estabelecida entre o Estado e as diferentes
instituições do sistema financeiro.
 O que é a Supervisão Financeira?
• - A Supervisão Financeira, assenta
essencialmente nos poderes atribuídos pelo Estado
às autoridades competentes com vista ao controlo
do cumprimento de normas prudenciais e de 
normas comportamentais.
• - A supervisão financeira tem o objetivo de garantir
a estabilidade e solidez do sistema financeiro, assim
como a eficiência do seu funcionamento.
• Legislação de Proteção dos Consumidores
de produtos e Serviços Financeiros
• - A educação financeira é cada vez mais
necessária numa sociedade em que os produtos
financeiros ocupam um papel fundamental no
quotidiano de todos nós.
• - O novo regime apresenta algumas inovações
importantes, onde se destaca:
• A regulamentação dos intermediários de crédito;
• A regulamentação da usura;
• Direitos a Reclamar e Formas de o Fazer
• Direito à reclamação.
• - Qualquer cliente de uma instituição de crédito
(banco, caixa económica e de crédito agrícola
mútuo, etc.) ou sociedade financeira (agências
de câmbios, etc.) pode reclamar sempre que, na
celebração de um contrato, no seu decurso, ou
aquando da aquisição de um serviço bancário,
entender que a instituição não agiu
devidamente.
Formas de Reclamar
• A reclamação deverá:
• Ser exposta através do Livro de Reclamações –
que toda e qualquer instituição são obrigadas a
disponibilizar. (a queixa fica registada com data)
• Apresentar a queixa diretamente ao 
Banco de Portugal.
• Ou então:
• Caso o assunto sejam seguros e fundos de pensões, a
reclamação deverá então ser apresentada à 
Autoridade de Supervisão de Seguros e Fund
os de Pensões
(ASF)
 Direito à informação pré-contratual
• - Antes de contratar um crédito, o cliente bancário
tem direito a obter informação clara e completa
sobre todas as caraterísticas, condições e custos do
empréstimo.
• - Estas informações devem constar da:
• Ficha de informação normalizada europeia (FINE),
no caso do crédito à habitação e de outros créditos
hipotecários;

• Ficha de informação normalizada (FIN), no caso do

crédito aos consumidores.
• Direito à informação contratual
• - O cliente bancário tem direito a receber uma
minuta do contrato antes da sua assinatura e a
receber uma cópia do contrato no momento da
contratação do crédito.

• Direito à informação durante o contrato.

• - Durante a vigência do contrato, o cliente
bancário tem direito a receber periodicamente
um extrato detalhado com informação sobre a
evolução do empréstimo.
• O que é um Preçário?
• O preçário é o conjunto de informações sobre as
condições gerais dos produtos e serviços financeiros
disponibilizados pelas instituições de crédito. e deve
incluir os valores máximos de todas as comissões
praticadas e o valor indicativo das principais
despesas, assim como toda a informação relativa às
taxas de juro representativas dos empréstimos que
concedem e dos depósitos que recebem.
A informação contida no preçário deve ser 
• Harmonizada  – a informação por tipo de
operação bancária e por tipo de cliente (particulares
e outros) para facilitar a comparação dos preçários
de diferentes instituições;
 
• Atual  –a informação do preçário se encontra
sempre atualizada.

• Acessível  – em todos os seus balcões, em local de

acesso direto e devidamente identificado. 
• O que é a FIN e qual a Informação que
contem?
• - A FIN resume o conjunto de direitos e deveres na
relação entre uma instituição financeira e o seu
cliente. De forma geral, deve conter:
• Identificação do cliente;
• Características do contrato de crédito;
• Comissões de demais custos associados ao contrato;
• Prazo;
• Informações específicas.
• O que é Minuta de Contrato?
• - Minuta de contrato é uma redação inicial e
provisória de um contrato, onde se expõem todas as
negociações das partes contratadas.
• - Após, confirmadas as negociações ou realizadas
alterações em alguns parágrafos, com concordância
das partes, será redigido um contrato formal.
• O que é Cópia de Contrato?
• - O consumidor faz jus ao recebimento de cópia
do contrato celebrado, não somente para ter
acesso às informações que considerar
necessárias, como também para meio de prova
em possível ajuizamento de demanda.
• O que é o Extrato Bancário?
• - É documento que reúne todas as suas informações
bancárias do mês feitas naquela instituição
financeira.
• - Existem várias formas de consultar o extrato
bancário:
• Pode ser pela internet;
• Pelo caixa eletrônico;
• Pelo telefone; ou
• Pelo extrato impresso.
 Tipos de Extrato Bancário
• Comum - Analisa um período determinado.
• - Verificar na internet e caixa eletrônica.
• Mensal Consolidado - Versão impressa e
enviada pelos bancos.
• Anual Consolidado - O envio é obrigatório e
não pode ser cobrado. 
• Dever de Prestação de Informação
Verdadeira e Completa.
• - O cliente bancário deve prestar à instituição de
crédito informações verdadeiras e completas sobre a
sua situação económica para que a instituição avalie
corretamente o risco do empréstimo.
• - A instituição é obrigada a avaliar a solvabilidade do
cliente, antes da contratação do crédito e, durante a
sua vigência, caso se verifique um aumento do
montante financiado.
• Durante o contrato, o cliente deve manter os
seus dados atualizados, informando por
exemplo, as alterações de morada e outros
aspetos tais como:
• O rendimento mensal, profissão e vínculo
profissional (isto é, trabalhador independente ou
trabalhador dependente, com contrato a termo
ou contrato por tempo indeterminado);
• A composição do agregado familiar;
• Se o empréstimo é solicitado isoladamente ou
em conjunto com alguém;
• As poupanças e os encargos com outros
empréstimos;
• Se apresenta fiador;
• A Aquisição de Produtos Financeiros como
um Contrato entre a Instituição Financeira e o
Consumidor.
• - O contrato, independente do tipo, é caracterizado
como negócio jurídico com a finalidade de gerar
obrigações entre as partes.
• - O contrato de investimentos torna possível, por
meio de suas cláusulas, definir questões
fundamentais do negócio e assegurar que as partes
estejam protegidas em momentos delicados.
• - Existem alguns tipos diferentes de contrato de
investimento.
• - Esses papéis podem ser, a garantia de que o
cliente/consumidor está participando de um
determinado investimento.
• O contrato deve especificar de forma clara e concisa
todas as cláusulas.
• - O contrato aos consumidores deve ser escrito em
papel ou noutro suporte duradouro. Um exemplar
do contrato devidamente assinado deve ser entregue
ao cliente bancário e aos fiadores.
• - Este documento pode ser uma “Salva-guarda” de
ambas as partes, além de uma garantia e segurança
em determinado momento.
• Caracterizar Diversos Tipos de Fraude.
• Precaução Contra Fraude,
• Prevenir a Fraude.
• Existem diferentes tipos de fraude financeira em
relação aos quais se devem tomar as necessárias
precauções. Há cuidados gerais a ter para proteção
dos dados ou documentos pessoais.
• Esquemas de Fraude Financeira.
• - As fraudes financeiras podem assumir diferentes
graus de sofisticação e as mais diversas formas,
como por exemplo:
• Apropriação indevida de dados pessoais, por
telefone, pela internet ou por furto de documentos;
• Falsas propostas de aplicação de dinheiro com
remunerações elevadas, através de contactos
telefónicos, correio eletrónico ou outros meios;
• Ofertas de concessão de crédito por parte de
particulares ou outras entidades não autorizadas a
fazê-lo.
• Ofertas de concessão de crédito por parte de
particulares ou outras entidades não autorizadas
a fazê-lo;
• Falsificação de notas e moedas.
• Contactos para denunciar fraude.
• Orgão de polícia mais próximo (PSP, GNR,
Polícia Judiciária),
• Ministério Público;
• Comissão Nacional de Proteção de Dados;
• Direção-Geral do Consumidor.
• Tipos de instituições.
•  Instituições de crédito.
• - As instituições de crédito são empresas que
recebem depósitos e outros fundos
reembolsáveis do público e concedem crédito
por conta própria.
• Enquanto os bancos podem praticar todo o tipo
de operações autorizadas às instituições de
crédito, as restantes instituições de crédito só
podem exercer as atividades e praticar as
operações permitidas pelas normas legais e
regulamentares que regem a sua atividade.
• Sociedade Financeira.
• - São sociedades financeiras as empresas de
investimento e as instituições financeiras, com
exceção das sociedades gestoras de participações
sociais sujeitas à supervisão do Banco de Portugal.
• Instituição de Pagamento
• - As instituições de pagamento são entidades
autorizadas a prestar e executar serviços de
pagamento.
• Instituição de Moeda Eletrónica.
• - As instituições de moeda eletrónica são pessoas
coletivas autorizadas a emitir moeda eletrónica.

• Tipo de Instituições Autorizadas a Atuar em

Portugal.
• Instituições de crédito;
• Sociedades financeiras;
• Instituições de pagamento;
• Instituições de moeda eletrónica com sede em
Portugal.
• 
• Sucursais de instituições de crédito;
• Instituições de pagamento;
• Instituições de moeda eletrónica com sede em países
da União Europeia.
• Sucursais de instituições de crédito;
• Instituições de crédito;
• Instituições de pagamento e instituições de moeda
eletrónica em regime de livre prestação de serviços (ou
seja, sem se estabelecerem em Portugal);
• Escritórios de representação de instituições de crédito.
• - Fraudes mais Comuns com Produtos
Financeiros.
• - As fraudes de investimento mais comuns incluem
propostas de oportunidades lucrativas de
investimento em:
• Ações;
• Criptomoedas;
• Metais raros;
• Terrenos ou energias alternativas.
• - Quais os sinais?
• Recebe repetidas chamadas de números
desconhecidos.
• São prometidos lucros rápidos e garantida a
segurança do investimento.
• A oferta só está disponível por pouco tempo.
• É dito que a oferta é só para si e pedido que não a
partilhe.
• O que pode fazer?
• Procure aconselhamento imparcial antes de enviar
dinheiro ou fazer investimentos.
• Rejeite chamadas desconhecidas sobre investimentos.
• Desconfie de ofertas que prometem um investimento
seguro, retorno garantido e lucros elevados.
• Esteja atento a esquemas futuros. Se já foi alvo antes, é
provável que os criminosos voltem a tentar ou vendam
os seus dados a outros criminosos.
• Contacte a polícia se tiver suspeitas.
• Sites bancários falsos (phishing)
• E-mails de phishing bancário habitualmente
contêm links que o levam a páginas falsas, onde lhe
pedem que divulgue dados financeiros e/ou
pessoais.
- O phishing consiste em utilizar métodos
tecnológicos que levem o utilizador a revelar dados
pessoais e/ou confidenciais.
• - Este tipo de ataques é geralmente acompanhado
por mensagens de SPAM, enviadas para vários
utilizadores.
• Quais os sinais?
• Os sites bancários falsos são parecidos com os originais
legítimos. Frequentemente apresentam janelas "pop-
up" onde lhe são pedidos os seus dados de acesso
• As páginas falsas, em geral, apresentam:

- Urgência: não encontrará mensagens assim nos sites

verdadeiros.
•
- Janelas “pop-up”: são habitualmente usadas para
recolher os seus dados confidenciais. Não clique nessas
janelas e evite fornecer nelas quaisquer dados pessoais.
•
- Mau design: tenha cuidado com sites que apresentam
falhas no design ou erros de escrita.
• - O que pode fazer?
• Não carregue em links de e-mails que parecem
apontar para o site do banco.
• Escreva sempre o link manualmente ou use um link
guardado nos seus favoritos.
• Use um browser que permita bloquear janelas "pop-
up".
• Se algo importante precisar da sua atenção, será
alertado para isso pelo seu banco, após o acesso
online à sua conta. 
• O phishing usa e-mails fraudulentos para enganar
o destinatário de modo a que este partilhe dados
pessoais, financeiros ou códigos de segurança.

• Como funciona? 
• - Estes e-mails:
• Podem parecer idênticos ao tipo de
correspondência enviada pelos bancos.
• Copiam logótipos, estilo visual e mensagens de e-
mails reais.
• Pedem para fazer o download de um anexo ao e-
mail ou clicar num link.
• Usam linguagem para transmitir urgência. 
• O que pode fazer?
• Mantenha o seu software atualizado, browser,
antivírus e sistema operativo.
• Esteja atento se um suposto e-mail do banco lhe
pedir dados sensíveis (ex: os códigos de acesso
ao homebanking).
• Examine o e-mail com cuidado: compare o
endereço com o de mensagens anteriores do
banco. Veja se encontra erros de escrita.
• Não responda a e-mails suspeitos.
• Não clique nos links nem faça o download ou
abra os anexos. Escreva manualmente o
endereço do seu banco no browser.
• Em caso de dúvida, verifique a autenticidade no
site do banco ou por telefone.
• Os atacantes confiam que as pessoas não estão
atentas; numa vista rápida, estes e-mails falsos
parecem verdadeiros.
• Atenção quando usa o seu telemóvel. Pode ser
mais difícil detetar uma tentativa de ataque no
telemóvel ou no tablet.
• Notas Falsas (fraude)
• - Apesar de o euro ser considerado uma das moedas
mais seguras do mundo, a verdade é que não é por
isso que as falsificações deixam de existir. 
• - Em nenhum caso deve tentar passar a terceiros
uma nota que saiba ser contrafeita, de acordo com o
Banco de Portugal.
• Sinais de Alerta?
• - É importante saber de antemão como é que
pode identificar uma nota contrafeita:

• Confira os elementos de segurança - "Os

elementos de segurança podem ser verificados
facilmente, sem recurso a equipamentos de
apoio. Basta tocar, observar e inclinar a nota.
• Tocar - "Toque na nota e sinta a textura e firmeza
do papel de algodão, bem como a rugosidade nos
elementos impressos em relevo: as iniciais do BCE,
o pórtico ou janela, a denominação e as marcas
táteis";
• Observar - "Observe as notas de euro à
transparência (contra uma fonte de luz) e verifique a
presença das marcas de água, do filete de segurança,
da janela com retrato (nas notas 20 e 50 euros da
série Europa) e do registo frente/verso;
• Inclinar - Nas mais antigas, deve verificar a
banda holográfica com retrato, que exibe um
retrato de Europa (figura mitológica grega), uma
janela ou pórtico e o(s) algarismo(s)
representativo(s) do valor da nota. Nas mais
recentes deve identificar o elemento holográfico
e elemento que muda de cor (nas notas de 50,
100, 200 e 500 euros). 
 
• O que pode fazer?
• Se receber uma nota que suspeite ser falsa ou
contrafeita deve, de acordo com o BdP:
• Reter todos os dados relativos à pessoa que lhe
entregou a nota falsa/contrafeita ou suspeita de ser
falsa/contrafeita, bem como as circunstâncias em
que essa transmissão ocorreu;

• Dirigir-se a qualquer força policial, ao Banco de

Portugal ou a qualquer instituição de crédito e
relate as circunstâncias em que a nota
falsa/contrafeita ou suspeita de o ser lhe foi
entregue.
• Utilização indevida de Cheques e Cartões.
- Cheques -
• - Considera-se uso indevido de cheque quando o
banco nega o seu pagamento por motivo
atribuível ao sacador do cheque ou quando não
existe provisão suficiente na conta, sendo o
cheque pago pelo banco por ser de valor inferior a
150 euros.
 • Consequências do uso indevido de
cheques
• - O uso indevido de cheques resulta na restrição do
uso de cheques durante dois anos.
• - Quem tiver utilizado cheques indevidamente como
meio de pagamento vê o seu acesso a novos cheques
ser condicionado pelas instituições financeiras, por
aviso do Banco de Portugal.
• - Se um cheque for devolvido, o emitente do
cheque entra na 
lista de utilizadores de risco de cheques do Banco de P
ortugal
, conhecida como LUR.
• O emitente arrisca-se também a punições
criminais.
• - Caso o emitente do cheque devolvido seja
também o seu recetor, ele não fica impedido de
utilizar cheques.
Devolução de cheques
• - Um cheque pode ser devolvido por vários motivos:
• Falta ou insuficiência de provisão (saldo insuficiente
para pagamento),
• Encerramento de conta (pelo banco ou pelo cliente),
• Bloqueamento de conta (por decisão judicial),
• Suspensão de conta (por falecimento de um dos
titulares da conta),
• Saque irregular (irregularidade na assinatura do
cheque).
• Sinais de Alerta?
• Considera-se que o cheque é utilizado
indevidamente sempre que:
• Existam irregularidades no seu preenchimento;
• Assinatura divergente da que consta na ficha de
assinaturas no banco;
• Há falta ou insuficiência de provisão – não existe saldo
disponível suficiente para o seu pagamento;
• A conta encontra-se encerrada pelo cliente ou pelo
banco;
• A conta encontra-se bloqueada ou suspensa.
 • - Cartões -
• Cuidados a ter na utilização de cartões.
• Não faculte o código secreto a terceiros;
• Guarde sempre o cartão em local seguro;
• Confirme com regularidade que está na posse do
cartão;
• Quando estiver a efetuar um pagamento, não
perca o cartão de vista e garanta que o cartão é
utilizado num único equipamento;
• Quando introduzir o código secreto, deve possuir
as devidas condições de privacidade.
• Depois de confirmar o pagamento, não repita a operação sem
que o terminal apresente uma mensagem de que a primeira
tentativa foi anulada ou mal sucedida;

• Exija sempre um talão comprovativo da operação realizada;

 
• Guarde o talão que comprova a operação realizada até conferir
os movimentos efetuados com o extrato que a entidade
emitente lhe enviar;

• Contacte imediatamente o prestador de serviços de pagamento

emitente do seu cartão se detetar movimentos que não realizou;

• Confirme com regularidade os extratos relativos aos

movimentos efetuados com o cartão.
• Perda, roubo, furto ou falsificação.
- Em caso de perda, roubo, furto, apropriação
indevida do cartão ou se suspeitar que ele foi
clonado ou falsificado, o titular deve comunicar
esse facto imediatamente ao prestador de serviços
de pagamento emitente do cartão, através dos
contactos indicados pelo emitente do cartão e
também disponíveis no site do Banco de Portugal.
• Proteção de dados Pessoais e Códigos.
• - Como proteção de dados pessoais entende-se a
possibilidade de cada cidadão determinar de forma
autónoma a utilização que é feita de seus próprios
dados pessoais,
• - Assinar a newsletter de um site, fazer uma
compra online ou inscrever-se numa rede social
parecem, à primeira vista, atos inofensivos.

• - No entanto, cada vez que o faz está a conceder os

seus dados pessoais a terceiros e, muitas vezes, sem
se aperceber.
• Qual o objetivo do regulamento de proteção
de dados?
• O regulamento estabelece as regras relativas ao
tratamento dos dados pessoais e à livre circulação
dos mesmos.
• O que é o tratamento de dados?
• É um conjunto de operações realizadas sobre os
dados pessoais de um indivíduo.

• - Cada vez que uma entidade recolhe, organiza,

conserva, adapta, consulta, utiliza, divulga,
compara, apaga ou destrói dados pessoais, está a
realizar tratamento de dados.
• O que são dados pessoais?
• - É a informação relativa a uma pessoa, que a pode
identificar 
• Exemplos:
• Nome e apelido;
• Morada;
• E-mail;
• Número de um cartão de identificação;
• Dados de localização (por exemplo, a função de dados
de localização num telemóvel);
• Endereço IP (protocolo de internet);
• Cookies;
• Dados detidos por um hospital ou médico, que
permitam identificar uma pessoa de forma inequívoca.
• O que são Códigos de Conduta?
• - Código de conduta é uma declaração com
diretrizes cujo intuito é informar o comportamento
esperado dos colaboradores de uma empresa ou
organização, a fim de prevenir práticas que não
sigam a linha da missão, visão e objetivos da
companhia.
• - Tais códigos podem variar significativamente de
uma empresa a outra e podem incluir regras que
conduzam os colaboradores a agir de acordo com
leis e regulamentações externas também.
• Como funciona um Código de Conduta?
• - O código de conduta de uma organização deve
estar baseado, essencialmente em:
• Confiabilidade,
• Respeito,
• Responsabilidade,
• Justiça,
• Cidadania.
• Deve incluir:
• Missão,
• Visão,
• Princípios da empresa,
• Abordar as relações com colaboradores, acionistas,
clientes, fornecedores, concorrentes, prestadores de
serviço, mídia, setor público e comunidade em geral.
• Abordar questões como sustentabilidade e políticas
internas e externas.
• - Todos os colaboradores devem ter conhecimento e
acesso às diretrizes…
• Formas de Denunciar Fraudes:
• - As denúncias podem ser feitas de diversas
formas, tais como:
• Denúncia telefónica:
• Denúncia eletrónica;
• Denúncia presencial,
• Denúncia por via postal
• Livro de reclamações online.
Entidades:
• - As pessoas que tenham sido vítimas de fraude
financeira, ou que desconfiem de alguma situação
irregular, devem contactar de imediato a instituição
de crédito.
• - Podem também contactar as seguintes
entidades: Orgão de polícia mais próximo (PSP, GNR,
Polícia Judiciária),
• Ministério Público;
• Comissão Nacional de Proteção de Dados;
• Direção-Geral do Consumidor.
• Ministério Público;
• Comissão Nacional de Proteção de Dados;
• Direção-Geral do Consumidor.

FIM