67 Instituioes Bancarias e Titulos de Credito

0607 – Instituições
Bancárias e
Títulos de Crédito
Formadora: Maria Jose

Objectivos
 Contextualizar a documentação no âmbito dos serviços

e operações bancárias, e proceder em conformidade em
cada um dos contextos.
 Caracterizar e aplicar os diferentes títulos de crédito e

as suas funções.

Conteúdos
 Sistema bancário
. Banca no Sistema Financeiro Português
. Funções e serviços bancários
. Conta
 Conceito
 Abertura
 Tipos
 Operações Bancárias
. Depósitos regulares
. Depósitos irregulares
. Transferência de fundos
Conteúdos
. Cobrança de valores
. Desconto bancário
. Empréstimo
. Banco e novas tecnologias
 Títulos de Crédito
. Conceito de título de crédito
. Características
. Representatividade
. Formas de emissão e transmissão
. Outros títulos de crédito

Conteúdos
 Cheque
. Conceito
. Características e requisitos
. Intervenientes
. Formas de emissão
. Formas de transmissão
. Lei uniforme do cheque
 Letra
. Conceito
. Características e requisitos
. Intervenientes da letra

Conteúdos
. Funções da letra
. Operações inerentes à letra
. Formas de emissão e preenchimento
. Formas de transmissão
. Desconto de letras
. Reforma de letras
. Lei uniforme de letras e livranças

Sistema Bancário

Banca no Sistema Financeiro
Português
Sistema: é um conjunto de elementos materiais, imateriais

e humanos que actuam de forma interligada e estão
orientados e vocacionados para atingirem um ou mais
objectivos

Português
Os elementos básicos da estrutura do sistema financeiro
português são:
 Instituições supervisoras (Banco de Portugal, Instituto de

Seguros de Portugal, Comissão do Mercado de Valores
Mobiliários)
 Mercado de capitais (títulos de dívida pública, títulos

privados de rendimento fixo e títulos de rendimento
variável), mercado monetário (mercado monetário
interbancário e mercado interbancário de títulos),
mercado de divisas (à vista e a prazo)
Português
 Activos e instrumentos financeiros (crédito em conta
corrente, crédito hipotecário, desconto de letras e
livranças, mercados à prazo, swaps, futuros e opções)
 Instituições financeiras (bancos, caixas agrícolas, caixas
económicas e outras instituições de crédito, sociedades
financeiras, companhias de seguros e fundos de
pensões)
 Investidores finais (empresas não financeiras,
particulares, entidades públicas, fundos de
investimento e fundos de pensões)

Banca e Sistema Financeiro
Português
Quais são os principais objectivos do sistema financeiro?
Por um lado, temos o objectivo institucional que é a

canalização do aforro para o, investimento e a
aplicação dos meios financeiros necessários para o
desenvolvimento económico e social. Por outro lado,
deparamo-nos cada vez mais, com a prestação de uma
gama muito variada de serviços aos clientes e a
contratação de operações de derivados financeiros.

Banca e Sistema Financeiro
Português
Tendências da actividade financeira:
 Inovação
 Titulação
 Automatização
 Desespecialização
 Internacionalização
 Concentração
 Globalização
 Desintermediação
 Parabancarização
 Desregulamentação
Funções e Serviços Bancários
Em qualquer economia, coexistem vários agentes

económicos (empresas, famílias, Estado e o exterior)
que têm interesses divergentes. Uns possuem poupança
em excesso, face às aplicações existentes, enquanto
outros, pelo contrário, não dispõem de fundos
suficientes para financiar os investimentos que
pretendem realizar.

 A noção de sistema bancário e sistema financeiro

assenta na existência de entidades que possuem
excedentes de liquidez, e não têm apetência para os
aplicar, e de outras entidades, com carência de
liquidez, que estão dispostas a aplicar esses excedentes
em determinadas finalidades.

 Quem disponibiliza a poupança é recompensado

financeiramente por isso e, por sua vez, quem necessita de
fundos pagará o custo da sua utilização. A ligação entre
estes dois tipos de entidade é feita pelas entidades
pertencentes ao sistema bancário.
 O sistema bancário contribui, em conjunto com as

restantes entidades do sistema financeiro, para o
funcionamento regular da economia, facilitando as
transacções realizadas entre os diversos agentes
económicos e desenvolvendo as actividades da sociedade
em geral, quer a nível nacional, quer a nível internacional.
Intermediação financeira: é o processo utilizado pelas

instituições bancárias que consiste na captação da
poupança e na canalização para os agentes económicos
que dela carecem.

 Produtos de captação de fundos:

 Depósitos bancários
 Empréstimos interbancários
 Outros recursos alheios
 Capitais próprios
 Produtos de aplicação fundos:

 Crédito sobre clientes
 Aplicações interbancárias
 Aplicações em títulos
 Outras aplicações remuneradas
 Serviços bancários:
 Domésticos
 De mercados
 Internacionais
 De consultadoria
Desintermediação Financeira: é o processo que conduziu à

saída da esfera da banca tradicional das operações de
captação e aplicação da poupança, sem prejuízo de a
banca poder pôr em contacto directo os fornecedores e os
utilizadores de fundos
Conta
 O “nascimento” da conta bancária é indissociável e simultânea

ao estabelecimento do Contrato de Depósito, que pressupõe o
acordo entre as partes envolvidas – o Banco e Cliente, também
vulgarmente denominados depositário e depositante,
respectivamente.
 Com efeito, a abertura de conta não é mais que a formalização

de um contrato, que tem como vantagem para:
 O banco: a captação de recursos

 Cliente: a obtenção de segurança e proveitos

Conta
 Para abrir uma conta bancária, há uma condição sine

qua non que é ter personalidade jurídica, ou seja:
 Susceptibilidade de ser titular de direitos e obrigações
 No caso das pessoas singulares, é adquirida no momento do

nascimento completo e com vida
 No caso das pessoas colectivas, normalmente é adquirida após

a escritura pública celebrada por notário e publicada em
jornal oficial. Nas sociedades comerciais, é indispensável
proceder ao registo na Conservatória do Registo Comercial.

Conta
 Segundo instrução do Banco de Portugal, as fichas de abertura de

contas de depósitos em nome de pessoas singulares residentes em
Portugal devem conter pelo menos os seguintes elementos:
 Nome completo, tal como consta no Bilhete de Identidade ou cartão
cidadão
 Morada
 Profissão
 Entidade onde presta serviço (se aplicável)
 Filiação
 Naturalidade e nacionalidade
 Data de nascimento
 Bilhete de Identidade ou cartão cidadão
 Confirmação de que os elementos referidos acima forma verificados pelo
respectivo bilhete de identidade ou cartão cidadão

Conta
 Nas pessoas colectivas:
 Firma ou denominação, tal como consta no cartão emitido

pelo Registo Nacional de Pessoas colectivas
 Sede
 Objecto principal
 Número de identificação de pessoa colectiva
 Nome das pessoas singulares que tenham poderes para
movimentar as contas

Conta
 O facto de possuir conta bancária não dá o direito de a

movimentar, sendo indispensável ter plena capacidade
de exercício
 Capacidade de exercício: significa a capacidade para

exercer na prática esses direitos e cumprir as
obrigações de que se é titular
 As incapacidades devem ser sempre registadas nas

fichas de assinaturas, de acorde com o código especial
de cada banco.

Conta
Tipos de contas:
 Contas à ordem
 Contas à prazo
 Contas poupança

Operações
Depósito Regular: aquele em que o Banco
Bancárias
fica obrigado a restituir ao cliente os
mesmos bens que lhe são confiados.
Depósito Irregular: aquele em que o

Banco não fica obrigado a restituir os
objectos depositados, mas sim uma
quantia em dinheiro com valor
equivalente.

Operações Bancárias
Transferência: operação em que , por iniciativa do titular

de uma conta aberta em certo banco, essa conta seja
creditada ou debitada por contrapartida de um débito
ou de um crédito efectuado noutra conta, existente no
mesmo ou noutro banco

Cobrança de valores
É um serviço que, nos bancos, se denomina Valores de

conta alheia, e constitui um mero trabalho de cobrança,
por conta do cliente, de letras ou recibos,
representando créditos resultantes de bens ou serviços
prestados.

Desconto Bancário
Recebimento antecipado do valor do título deduzida da importância de encargos bancários.
Encargos bancários:
juro= Cni
C - capital
n – tempo
i - taxa de desconto
Comissão de cobrança= Cx%(ou permilagem)
Imposto de selo = (J+Cc)x%(ou permilagem)
Portes

Empréstimo
Um empréstimo é um tipo de dívida.
Como todos os instrumentos de dívida, um
empréstimo acarreta a redistribuição de
bens financeiros no decurso do tempo
entre o devedor e o credor. Este período
de tempo é denominado serviço do
empréstimo.

 O empréstimo bancário (ou crédito bancário) consiste na disponibilização de

dinheiro por parte do banco (instituição bancária)para um cliente (beneficiário do
crédito). O cliente tem o compromisso de devolver integramente o valor, aumentado
de juros pré-fixados, dentro do prazo combinado.
Sem o empréstimo bancário, muitas pessoas não teriam dinheiro suficiente para
adquirir certos bens ou serviços rapidamente, tendo que poupar por muitos meses ou
até anos.
Cada vez mais indivíduos utilizam empréstimos bancários para comprar imóveis,
carros, injectar fundos nas suas empresas, etc.
De qualquer maneira, antes de solicitar um crédito bancário, a pessoa tem que
considerar que pode acabar em uma situação de endividamento excessivo, o
empréstimo não for bem pensado e executado.
Por isso, deve-se analisar muito bem as condições do empréstimo bancário antes de
solicita-lo, pensando não somente na situação actual da pessoa e da família, mas
também no futuro, tendo em conta o tempo que demorará a quitação total do
crédito.

Banca e novas tecnologias
 Internet banking: é um serviço de banca através da internet

que permite aos clientes acederem às suas contas, através
de um computador pessoal, evitando a necessidade de
deslocação ao banco.
 Hoje em dia, o internet banking vai mais além da simples

aquisição on-line de um vasto conjunto de produtos e
serviços bancários, na medida em que os clientes podem
obter informações úteis sobre assuntos jurídicos, fiscais,
laborais, financeiros, informáticos, marketing e vendas,
entre outros.
 Banca telefónica: é uma forma de acesso remoto de um

cliente ao seu banco, utilizando como meios técnicos
um simples telefone e uma linha telefónica comum


Conceito
Título de crédito é um documento representativo do direito

que o seu portador tem de receber de terceiro(s) , uma
determinada importância.

Os títulos de crédito caracterizam-se por:
 Incorporação ou legitimação
Esta característica significa que a posse do titulo legitima o portador

para exercer ou transmitir o direito. É portanto a detenção material do
título que confere ao seu possuidor a sua legitimação; o que vale por
dizer que mesmo que o possuidor não seja o verdadeiro titular do direito
ele estará legalmente habilitado a exerce-lo ou transmiti-lo. E, por outro
lado, o titular do direito estará impossibilitado de o exercer se não tiver
a posse do título. Tudo isto com base na presunção de que o portador do
titulo está de boa fé, sendo o verdadeiro dono dele e por conseguinte
titular do direito, acentuando-se assim a relação de confiança que está
na base da concessão de crédito.

Títulos de crédito
 Circulabilidade
Destinados juridicamente a circular, no sentido de poder

ser transmitida a sua titularidade de uma pessoa para a
outra, os títulos de crédito possibilitam também a
transmissão do direito representado no próprio título,
fomentando deste modo a difusão do crédito.

 Literalidade
O direito representado no título de crédito é um direito

literal porque para a determinação da sua existência,
conteúdo, limites e modalidades é exclusivamente
decisivo o teor do próprio titulo. Só deste modo se
consegue imprimir confiança a quem examine o titulo e
principalmente a quem intervenha na sua cadeia de
circulação.

 Autonomia
O direito representado no título é autónomo em face do

direito subjacente emergente da relação jurídica
logicamente anterior – a relação fundamental – à
emissão do próprio titulo. Por isso, ao portador do título
não podem ser opostos quaisquer meios de defesa
emergentes da relação fundamental.

 Títulos representativos: os que incorporam um direito

real de disposição sobre uma coisa. Ex.: conhecimentos
de depósito (recibos que certificam o recebimento de
mercadorias ou bens depositados nos armazéns gerais),
cautelas de penhor (títulos comprovativos do contrato
de penhor, emitidos pelas Caixas Económicas e entregue
ao mutuário para que possa provar o seu direito e a
operação feita).

Formas de transmissão
 Títulos nominativos : a sua transmissão efectua-se

através da declaração e averbamento.
Por exemplo: o título emitido a ordem de António ele
pode transmiti-lo por declaração escrevendo que
transmite o direito à empresa Sol & Mar Lda. Exemplos
de títulos nominativos: Acções das sociedades
comerciais quando forem nominativos; obrigações
quando forem nominativos.

 Títulos à ordem: a sua transmissão é por meio de

endosso. Ex.: letras, livranças e cheques quando não
forem ao portador.
 Títulos ao portador : a sua transmissão opera-se pela

simples entrega do título. Ex.: Cheque ao portador.

Formas de emissão títulos crédito:
 Títulos públicos: são emitidos pelo Estado ou outras

pessoas colectivas de direito Público no uso dos poderes
de autoridade. Ex.: Bilhetes do Tesouro
 Títulos privados: são emitidos por particulares ou por

entes públicos quando despidos do poder de autoridade.
Ex.: Letras, livranças, acções, obrigações, etc.

 Outros títulos de crédito

“Podem emitir-se títulos de crédito não especialmente
regulados por lei, desde que deles conste claramente a
vontade de emitir títulos dessa natureza e a lei não
proíba”.

 Cheque
 Livrança
 Letra

CHEQUE

Cheque
Cheque - ordem de pagamento dada pelo sacador – titular

da conta – ao sacado – banco - para que este pague ao
beneficiário – a si próprio ou a um terceiro uma
determinada quantia.
Podemos dizer que um cheque é uma ordem de pagamento

com determinadas características.

Cheque
Intervenientes:
 O sacador – a pessoa que ordena o pagamento do cheque (o

titular da conta)
 O sacado – a entidade a quem é ordenado que pague o

cheque (o banco)
 O beneficiário – a pessoa – nominalmente conhecida ou não

– a favor de quem reverte o produto do cheque. Ao primeiro
beneficiário do cheque chama-se também tomador.

Cheque
 O endossante – a pessoa que, tendo o beneficio do cheque,

o transmite por endosso a outra pessoa
 O endossado – a pessoa que, por endosso, se torna o

legítimo proprietário e, portanto, o novo beneficiário do
cheque
Poderá existir ainda mais um interveniente:
 O avalista – a pessoa que se responsabiliza, em todo ou em

parte, pelo pagamento do cheque (figura prevista na LU
dos cheques, mas não é vulgar a sua intervenção)
Cheque
 Para que um documento seja válido como cheque, isto é, para

que possa pagá-lo, ele deverá conter determinados requisitos
considerados essenciais
 Ao receber um cheque um balcão deve sempre:
- Ver se não houve rasuras – um cheque não pode ser rasurado

Nota: é pratica bancária aceitar que um cheque possa ser emendado
desde que a emenda seja feita pelo próprio sacador, no verso do cheque,
em declaração assinada
- Verificar a presença e o correcto preenchimento dos requisitos essenciais

Cheque
Requisitos:
 Nome do sacado
 Palavra cheque
 Mandato puro e simples de pagar uma quantia
determinada
 Local de pagamento
 Data e local de emissão
 Assinatura do(s) sacadore(s)

Cheque
 Se algum (ou vários) destes requisitos estiver(em)

ausente(s) ou incorrecto(s), o cheque pode não ser
aceite

Menções Facultativas
Por razões de segurança e de facilidade de tratamento, estão

ainda previstas algumas menções facultativas
 O número e série do cheque

 O nome do sacador e o número da sua conta
 A zona interbancária
As menções facultativas devem constar do cheque, mas a sua

ausência não impede o pagamento do mesmo
Formas de Emissão
 Nominativo:
 À ordem: obriga à identificação do seu apresentante

 Não à ordem: obriga a identificação do seu apresentante e
impede a transmissão por endosso
 Ao portador : pagável por simples apresentação (é,

contudo, prática comum pedir ao apresentante do
cheque que se identifique e assine no verso do cheque)
Cheque
Formas de transmissão
As formas de transmissão do cheque, ou seja, a passagem

de um beneficiário a outro, estão directamente
relacionadas com a forma de emissão, por isso, atende
no seguinte:
 Nominativo à ordem ----» por endosso

 Completo: indica-se o nome do
próximo beneficiário
 Incompleto ou em branco: o portador
limita-se a colocar a sua assinatura

Cheque
 Nominativo não a ordem ----» por cessão ordinária de

créditos
 Ao portador ----» por tradição

Cheque

Cheque
Lei uniforme do cheque
 O regime jurídico deste título de crédito encontra-se

regulado na Lei Uniforme relativa ao Cheque.

Letra

Letra
LETRA
título de crédito pelo qual uma pessoa – o sacador - ordena

a outra – sacado – que lhe pague a si próprio ou a um
terceiro – beneficiário ou tomador – determinada
importância, numa certa data.

Letra
 A letra é um documento bastante utilizado, cujo interesse

decorre fundamentalmente de três aspectos
fundamentais:
 Ser um título de crédito, isto é, é um documento representativo

do direito que o seu portador tem de receber de terceiro(s),
uma determinada importância
 Ser um título executivo, o que permite ao seu portador, se tal

vier a revelar-se necessário recorrer a via judicial
 Permite ainda, tornar-se num instrumento utilizado em

operações bancárias de desconto
Letra
Intervenientes
 Sacador: a pessoa que dá a ordem de pagamento, ou

seja, que saca a letra, ou a emite.
 Sacado: a pessoa a quem é dada a ordem de

pagamento, logo quem deve pagar.
 Aceitante: o sacado, depois de ter concordado com o

saque e ter assinado a letra, comprometendo-se a pagá-
la nas condições em que esta foi emitida
Letra
 Tomador ou beneficiário: a primeira pessoa a quem, ou

à ordem de quem, a letra deve ser paga no seu
vencimento.
Outros intervenientes podem estar vinculados à letra:
 Avalista: a pessoa que garante, no todo ou em parte, o

pagamento do título.
 Avalizado: a pessoa que beneficia do aval de outrem.

Letra
 Endossante: a pessoa que transmite os seus direitos por

meio de um endosso.
 Endossado: a pessoa que beneficia da transmissão de

direitos feita pelo endossante.

Letra
Requisitos Essenciais
 Para produzir efeitos enquanto título de crédito, a letra

tem de obedecer a certos requisitos de forma, tal como
acontece com o cheque.
 Há requisitos essenciais que já se encontram pré-

impressos no próprio texto da letra, outros deverão ser
escritos pelo sacador.

Letra
 A falta de um desses requisitos deverá decretar a não

validade do efeito enquanto título de crédito; contudo
algumas excepções serão feitas, pelo que se deverá
consultar em paralelo os exemplos do manual com a
LULL (lei uniforme letras e livranças)
Os requisitos são:
 A palavra “letra”
 O mandato puro e simples de pagar uma quantia
determinada

Letra
 O nome de quem deve pagar

 A época de pagamento
 A indicação do lugar em que se deve efectuar o
pagamento
 O nome da pessoa a quem ou à ordem de quem deve ser
paga
 A indicação da data e local onde a letra é passada
 A assinatura de quem passa a letra

Letra
A letra a que faltar algum dos requisitos indicados não

produzirá efeitos como título executivo, salvo nos
seguintes casos:
 Se não vier indicada a data de vencimento, entende-se

que a letra é pagável à vista;
 Senão existir o NIB considera-se pagável na morada do
sacado;
 Se não for indicado o local de emissão, considera-se
emitida na morada do sacador;

Letra
Requisitos facultativos
o O nome e a morada do sacador

o O valor – indicação da transacção, do motivo que
originou o saque
o O aceite
o O número do aceite
o O número do saque
o Os números de contribuinte do sacador e do sacado

Requisitos fiscais
 Imposto de selo
 Actualmente todo o imposto de selo é pago por meio de

guia

Letra

Letra
Formas de emissão e transmissão
 Saque
A emissão de uma letra – o saque – é a declaração pela
qual o sacador dá a ordem de pagamento ao sacado,
devendo indicar o nome da pessoa a quem ou à ordem
de quem a letra deve ser paga, ou seja, o tomador

Letra
 Quanto a forma de emissão, a letra pode ser:

 A favor do próprio sacador ou à sua ordem (o mais usual)
 A favor de terceiro ou a sua ordem
Tanto num caso como noutro, a letra, depois de devidamente

aceite, constitui propriedade do beneficiário, que pode tomar
relativamente a ela a decisão que entender melhor, ou seja:
 Guardá-la para a apresentar a pagamento só no vencimento

 Endossá-la a outrem
 Propor no seu banco o desconto do título

Letra
 Uma letra não pode ser emitida ao portador
Endosso
O endosso é a declaração cambiária unilateral escrita na

letra ou em folha anexa pela qual o seu portador
transfere para outrem todos os direitos emergentes do
título, legitimando a sua posse pelo novo portador
(endossado) e garantindo, salvo cláusula em contrário, a
responsabilidade do seu pagamento.

Letra
Assim o endossante ao transmitir os direitos emergentes do

título executivo de crédito, é também garante tanto da
aceitação como do pagamento da letra;

Letra
Formas de endosso
 endosso completo: aquele em que o endossante designa

o nome do beneficiário do endosso e formaliza a
transmissão da letra através da expressão “pague-se a”
ou outra equivalente;
Este endosso pode ainda ser feito “à ordem” ou “não à ordem”
 Endosso incompleto: endosso no qual o endossante se

limita a colocar a sua assinatura na letra
Letra
Desconto letras
 Operação de desconto: é um contrato, de acordo com o

qual o banco adianta ao seu cliente o valor de um
crédito – representado ou não sobre a forma de um
título – adquirindo a propriedade desse crédito, que
cobrará no vencimento.
 Para tal, o banco cobra pela operação o prémio de
desconto – designação dos juros cobrados pelo crédito
concedido – e eventuais despesas adicionais.

Letra
 Quando o crédito é efectuado com base numa letra

estamos perante uma operação de desconto comercial.
 Desconto comercial: é o contrato em que o banco

adquire a propriedade de uma letra resultante da
actividade comercial de um seu cliente, adiantando-lhe
o valor nominal do título, mediante cobrança
antecipada de juros e comissões e reembolsando-se
apenas no vencimento

Letra
Reforma de letras
 Reforma: é a substituição de uma letra por outra, regra

geral de menor montante, mantendo rigorosamente os
mesmos intervenientes.
 Á nova letra chama-se letra de reforma, e à substituída letra

reformada.
 Se a nova letra é de valor inferior, estamos perante uma

reforma parcial (quando o banco intervém na operação, é
usual recusar reformas por inteiro)
Letras
L.U.L.L.
Lei uniforme de letras e livranças

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0607 – Instituições

Formadora: Maria Jose

 Contextualizar a documentação no âmbito dos serviços

 Caracterizar e aplicar os diferentes títulos de crédito e

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Sistema: é um conjunto de elementos materiais, imateriais

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 Instituições supervisoras (Banco de Portugal, Instituto de

 Mercado de capitais (títulos de dívida pública, títulos

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Por um lado, temos o objectivo institucional que é a

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Em qualquer economia, coexistem vários agentes

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 A noção de sistema bancário e sistema financeiro

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 Quem disponibiliza a poupança é recompensado

 O sistema bancário contribui, em conjunto com as

Intermediação financeira: é o processo utilizado pelas

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 Produtos de captação de fundos:

 Produtos de aplicação fundos:

Desintermediação Financeira: é o processo que conduziu à

 O “nascimento” da conta bancária é indissociável e simultânea

 Com efeito, a abertura de conta não é mais que a formalização

 O banco: a captação de recursos

Formadora: Maria Jose

 Para abrir uma conta bancária, há uma condição sine

 Susceptibilidade de ser titular de direitos e obrigações

 No caso das pessoas singulares, é adquirida no momento do

 No caso das pessoas colectivas, normalmente é adquirida após

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 Segundo instrução do Banco de Portugal, as fichas de abertura de

Formadora: Maria Jose

 Nas pessoas colectivas:

 Firma ou denominação, tal como consta no cartão emitido

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 O facto de possuir conta bancária não dá o direito de a

 Capacidade de exercício: significa a capacidade para

 As incapacidades devem ser sempre registadas nas

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Depósito Irregular: aquele em que o

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Transferência: operação em que , por iniciativa do titular

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É um serviço que, nos bancos, se denomina Valores de

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Recebimento antecipado do valor do título deduzida da importância de encargos bancários.

Comissão de cobrança= Cx%(ou permilagem)

Imposto de selo = (J+Cc)x%(ou permilagem)

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 O empréstimo bancário (ou crédito bancário) consiste na disponibilização de

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Banca e novas tecnologias

 Internet banking: é um serviço de banca através da internet

 Hoje em dia, o internet banking vai mais além da simples