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OFICINA

MICROCRÉDITO
CONSCIENTE

S1
VAMOS NOS CONHECER!

Atividade empresarial

Expectativa
Acesso a Serviços Financeiros

S2
SOBRE O QUE CONVERSAREMOS HOJE

Conhecimento de:
Estratégia de negócio
- Empresa e do mercado
* A empresa é viável?
* Qual o meu diferencial?

Planejamento financeiro Possibilidades e alternativas ao


* Como está sua gestão crédito
financeira? * O crédito será meu aliado?
Acesso a Serviços Financeiros

S3
Será que você precisa mesmo de
crédito?

Acesso a Serviços Financeiros

S4
COMO PLANEJAR A MINHA EMPRESA PARA BUSCAR CRÉDITO?

1. PLANEJAMENTO EMPRESARIAL

2. DEFININDO ESTRATÉGIAS E METAS

3. ORGANIZANDO AS FINANÇAS
Receitas e despesas mensais

4. PLANEJAMENTO DAS FINANÇAS PARA O CRÉDITO


Capital de Giro x Investimento

S5
PLANEJAMENTO DO NEGÓCIO

 Pesquisa e busca de informações.


 Afinidade com o setor/área de atuação desejada.
 Explorar o que mais gosta.
 Histórico pessoal e experiências anteriores.

 Utilizar a intuição e a criatividade durante essa


fase de busca do tipo de negócio desejado.

 Estar disposto a assumir responsabilidade, ter


Acesso a Serviços Financeiros
postura e entender na “vida real” o que é ser

empresário.
S6
PLANEJAMENTO

Acesso a Serviços Financeiros

S7
DEFINIR METAS É PARTE DO PLANEJAMENTO

M edir
E specificar
T empo
A lcançável Acesso a Serviços Financeiros
S ignificado Pessoal
S8
FERRAMENTAS DE PLANEJAMENTO

 Modelo de Negócio
 Plano de Negócio Acesso a Serviços Financeiros

O seu plano de negócio é um instrumento de acesso ao crédito!


S9
PESQUISA DE MERCADO

Você conversa com seus clientes? Visita seus concorrentes?

Para que serve a pesquisa de mercado?

 Conhecer o perfil do cliente


 Perceber a estratégia dos concorrentes e
observar seus pontos fortes e fracos
 Analisar os fornecedores e as empresas
que fornecem produtos e serviços
 Definir o seu público-alvo
Acesso a Serviços Financeiros
 Dimensionar o mercado de atuação

S10
OS 4Ps DO MARKETING

Atende às necessidades do cliente?

PRODUTO
Qual o praticado no mercado
para a mesma qualidade? Fácil acesso do público-alvo?

MARKETING PRAÇA
PREÇO

Acesso a Serviços Financeiros


PROMOÇÃO

Clara, simples e direta.


S11
PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Finanças:
Arte e a ciência
da gestão de
recursos
Acesso a Serviços Financeiros

S12
PARA ONDE ESTÁ INDO MEU DINHEIRO ?

Alimentação Educ
a ção
rio rte
á p o
es tu s
V ran
T

Jur Via
os g em

d a
l a
Ba

Acesso a Serviços Financeiros

Atividade 1: para onde está indo o seu dinheiro?


S13
Atividade 01 – Plano de contas – Exemplo – Situação 01

João e Maria possuem uma pizzaria delivery em sua residência. Quem toca o negócio é a Maria. O João trabalha como
porteiro em um prédio e ajuda a Maria nos finais de semana, quando há mais pedidos. Vejamos um exemplo do plano de
contas deles antes de fazer a Oficina de Microcrédito Consciente:

Receitas (entradas) R$ Pessoal ou


Empresa?
Despesas (saídas) R$ Pessoal ou
Empresa?

Salário do João 1.100,00 P Gás 150,00 P


Venda pizzas avulsas 2.000,00 E Energia 280,00 P
Venda de combos 4.500,00 E Pizzaiolo (salário + encargos) 2.600,00 E
(pizza + refrigerante)
Motoboy (R$ 5,00 por entrega) 1.000,00 E
TOTAL 7.600,00
Telefone/Internet 300,00 E
Matéria Prima 1.500,00 E

RESULTADO = RECEITAS (entradas) – DESPESAS (saídas) Alimentação 850,00 P


Transporte escolar 176,00 P
7.600,00 – 6.856,00 = 744,00 TOTAL 6.856,00

S14
Atividade 01 – Plano de contas – Exemplo – Situação 02
Receitas (entradas) R$ Pessoal ou
Empresa?
João e Maria fizeram a Oficina Microcrédito Consciente e
perceberam que é fundamental separar as contas PF e PJ. Venda pizzas avulsas 2.000,00 E
Venda de combos 4.500,00 E
(pizza + refrigerante)
RESULTADO = RECEITAS (entradas) – DESPESAS (saídas)
6.500,00 – 6.040,00 = 460,00 TOTAL 6.500,00

Orçamento familiar Despesas (saídas) R$ Pessoal ou


Empresa?
Salário João 1.200,00
Gás 100,00 E
Pró-Labore 500,00
Energia 140,00 E
TOTAL ENTRADAS 1.700,00
Pizzaiolo (salário + encargos) 2.600,00 E
Energia 140,00
Motoboy (R$ 5,00 por entrega) 1.000,00 E
Gás 50,00
Telefone 100,00 Telefone/Internet 200,00 E
Alimentação 850,00 Matéria Prima 1.500,00 E
Transporte escolar 176,00 Pró-Labore 500,00 E
TOTAL SAÌDAS 1.316,00 TOTAL 6.040,00
SOBRA: 384,00
S15
PESSOA FÍSICA vs PESSOA JURÍDICA

 Separar as contas
pessoais das contas da
empresa
 Se possível abrir contas
bancárias distintas
Acesso a Serviços Financeiros

S16
PRO LABORE

Quanto você pagaria


para alguém fazer o que
você faz hoje na
empresa?

Atividade 2: Pro Labore


S17
COMO FORMAR O PREÇO DE VENDA
1. Custos
1. Mão de obra
2. Aquisição de mercadorias
2. Despesas fixas
1. Aluguel
2. Água
3. Escritório
3. Despesas variáveis
1. Comissão
2. Frete
Acesso a Serviços Financeiros
3. Taxa do cartão
4. Outras despesas
5. Lucro unitário
S18
O QUE É FIXO E O QUE VARIÁVEL?
• Aluguel de equipamento?
FIXAS VARIÁVEIS
• Frete?
• Salário de funcionários?
Aluguel, IPTU Matéria prima • Comissão de vendedores?
• Pro Labore?
• Internet?
DAS, IPVA Embalagens • Impostos?

Varia conforme a produção/venda => VARIÁVEL


Água, luz, telefone Frete
Não varia conforme a produção/venda => FIXO
Acesso a Serviços Financeiros

Salário e encargos Comissão


S19
COMO FORMAR O PREÇO DE VENDA

1. PREÇO DE MERCADO
2. CUSTOS ENVOLVIDOS
2.1 Lucro desejado
2.2 Quantidade de vendas
4. RESULTADO = MARGEM CONTRIBUIÇÃO UNITÁRIA
Valor de venda – custo dos insumos = margem unitária
R$ 10 Acesso
– a Serviços
R$ 3 Financeiros
= R$ 7

Atividade 3: qual a margem de contribuição unitária do seu produto/serviço?


S20
COMO FORMAR O PREÇO DE VENDA

Valor de venda – custo dos insumos = margem unitária

Quanto produzir/vender para não ficar no vermelho?


 Suponha uma margem de contribuição total de 50%
(metade do valor das vendas são os custos dos insumos)
R$ 5.000,00 / 50% (margem %) = R$ 10.000,00

 Suponha uma margem de contribuição unitária de R$ 5,00


Custos e
R$ 5.000,00 / R$ 5,00 (margem unitária) = 1.000 unidades a R$ 10,00 Despesas
FIXOS
(Custos
(Custos ee Despesas
Despesas Fixas)
Fixas) // margem
margem == PONTO
PONTO DE
DE EQUILÍBRIO
EQUILÍBRIO R$ 5.000,00

S21
COMO FORMAR O PREÇO DE VENDA
E como obtenho lucro?

O que ultrapassar o ponto de equilíbrio, e de


acordo com a margem unitária de cada produto
Custos e
Despesas
vendido, será o lucro do negócio.
FIXOS

Lucro

Atividade 04: Calculando nosso lucro e estabelecendo metas.


S22
VOLTANDO À NOSSA PIZZARIA DELIVERY...
Atividade 03 – Margem de contribuição unitária por produto
a) Nome do produto ou serviço:  PIZZA PORTUGUESA GRANDE  
b) Valor de venda: R$ 42,00 (3B)
c) Custo do produto/serviço: R$ 25,00 (3C)
d) Margem de contribuição unitária: Valor de venda (3B) – Custo dos Insumos (3C) = R$
R$ 42,00 – R$ 25,00 = R$ 17,00 (3D)

Atividade 04 – Calculando o lucro e estabelecendo metas Pizzaiolo (salário+encargos) 2.600,00


Telefone/Internet 200,00
Pró-labore 500,00
3.300,00

a) Qual o custo fixo mensal? R$ 3.300,00 (4A)


b) Qual a margem de contribuição unitária (3D): R$ 17,00  
c) Vendas mínimas mensais:    
i) Valor do exercício (4A) ÷ Valor do exercício (3B) 79 unidades (4Ci)
ii) Ponto de equilíbrio: Valor exercício (4Ci) x (3B) (79 x 42) R$ 3.318,00 (4Cii)
d) Lucro desejado: R$ 1.500,00 (4D)
e) Ponto de Equilíbrio: resultado (4Cii) R$ 3.318,00 (4E)
f) Vendas necessárias para atingir o lucro desejado: (4D + 4E) ÷ 3D (1500+3318) ÷ 17 = 283 unidades (4F)
i. Faturamento para atingir o lucro desejado: 4F x 3B (283 x 42) = R$ 11.886,00  

S23
Fluxo de caixa Registra todas as contas a pagar e
as contas a receber do negócio,
indicando com antecedência o que
acontecerá com o seu dinheiro.

O conjunto de recursos Capital de Giro


financeiros necessários para
suportar a vida do negócio
durante determinado intervalo
Acesso a Serviços Financeiros
de tempo;
É o capital que faz o negócio
“girar”.
S24
Quando recebeu produtos ou mercadorias e
colocou no estoque?

Você conhece o Quando pagou por produtos ou mercadorias


(qual prazo de pagamento negociou)?
ciclo financeiro e
operacional da sua Quando conseguiu vender (demorou quanto
tempo)?
empresa? Quando recebeu pelas vendas (qual forma de
pagamento ou prazo o cliente teve)?

S25
CICLO FINANCEIRO E OPERACIONAL

COMPRA VENDA RECEBIMENTO


Pagamento dos
fornecedores

Aquisição de mercadorias Baixa do estoque Encaixe monetário

Ciclo econômico

Ciclo operacional

Ciclo financeiro  necessidade de capital de giro

Atividade 05: quais são os seus prazos de compra e venda?


S26
CICLO FINANCEIRO E OPERACIONAL

COMPRA VENDA RECEBIMENTO


Pagamento dos
fornecedores

Aquisição de mercadorias Baixa do estoque Encaixe monetário

Ciclo econômico

Ciclo operacional

Ciclo financeiro  necessidade de capital de giro

S27
CICLO FINANCEIRO E OPERACIONAL
Atividade 05 – Calculando a necessidade de capital de giro

Exe rcício 5 – Calculando a sua ne ce ssidade de capital de giro


Exe rcício 5 – Calculando a sua ne ce ssidade de capital de giro
Situação 01
Situação 01
a) Em quanto tempo eu pago os meus fornecedores? 15 dias
a) Em quanto tempo eu pago os meus fornecedores? 15 dias
b) Quanto tempo fico com um produto em estoque? 07 dias
b) Quanto tempo fico com um produto em estoque? 07 dias
c) Em quanto tempo meus clientes me pagam? 22 dias
c) Em quanto tempo meus clientes me pagam? 22 dias

seg ter qua qui sex sab dom seg ter qua qui sex sab dom seg ter qua qui sex sab dom seg ter qua qui sex sab dom seg ter
seg ter qua qui sex sab dom seg ter qua qui sex sab dom seg ter qua qui sex sab dom seg ter qua qui sex sab dom seg ter
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30

Compra de matéria prima Venda dos produtos Pagamento dos fornecedores Recebimento dos clientes
Compra de matéria prima Venda dos produtos Pagamento dos fornecedores Recebimento dos clientes
Baixa do estoque
Baixa do estoque

Ciclo
Ciclofinanceiro
financeiro(0(07
7 co
commnecessidade
necessidadede
decapital
capitalde
degiro)
giro)

S28
CICLO FINANCEIRO E OPERACIONAL
Atividade 05 – Calculando a necessidade de capital de giro

Situação 02
Situação 02
a) Em quanto tempo eu pago os meus fornecedores? 15 dias
a) Em quanto tempo eu pago os meus fornecedores? 15 dias
b) Quanto tempo fico com um produto em estoque? 07 dias
b) Quanto tempo fico com um produto em estoque? 07 dias
c) Em quanto tempo meus clientes me pagam? 05 dias
c) Em quanto tempo meus clientes me pagam? 05 dias
Compra de matéria prima
Compra de matéria prima

seg ter qua qui sex sab dom seg ter qua qui sex sab dom seg ter qua qui sex sab dom seg ter qua qui sex sab dom seg ter
seg ter qua qui sex sab dom seg ter qua qui sex sab dom seg ter qua qui sex sab dom seg ter qua qui sex sab dom seg ter
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30

Compra de matéria prima Venda dos produtos Recebimento dos clientes


Compra de matéria prima Venda dos produtos Recebimento dos clientes
Baixa do estoque Pagamento dos fornecedores
Baixa do estoque Pagamento dos fornecedores

Ciclo
Ciclofinanceiro
financeiro(recebe
(recebe03
03dias
diasantes
antesde
depagar)
pagar)

S29
Como reduzir a necessidade de capital de giro?

 Ganhando prazo para pagar fornecedores


 Compre com prazo!

 Reduzindo o tamanho do estoque


 Estoque grande é dinheiro parado!

 Recebendo dos clientes mais rápido


 Receba em dinheiro!

S30
Finanças
Insuficiência de Caixa Dependência de
Contas atrasadas empréstimos

Ciclo Financeiro Ponto comercial


Desajustado

Formação de preço
de venda Descontos
indevidos

Segmentação de
público-alvo Gestão de estoque
Desvios de aplicação do Acesso a Serviços Financeiros
Crédito
Mistura de contas PJ e PF

S31
PRÉ REQUISITOS PARA ACESSO A CRÉDITO

Capita Capital – Patrimônio da empresa e do sócio


Colate l
Condições – Avaliação do momento pelo
ral qual passa a empresa

Condi Capacidade – Pagar seus compromissos


ções financeiros

Caráter – Histórico financeiro da empresa,


Carát verificando sua idoneidade e honestidade

er Colateral – Garantias
Físicas: imóveis, veículos, etc...
CapacAcesso a Serviços Financeiros
Pessoais: aval
idade

Atividade 06 (opcional): como estão os meus Cs? S32


SE TUDO DER ERRADO, QUEM PAGA A CONTA?

Acesso a Serviços Financeiros

S33
PRECISO TOMAR DINHEIRO NO BANCO... E AGORA?

1. Finalidades do crédito
 Investimento fixo  veículos, máquinas e equipamentos, reforma...

 Capital de giro  matéria prima, insumo, custo fixo, folha de pagamento, ...
 Investimento misto: FIXO + GIRO

2. Modalidades do crédito
 Cheque especial  Empréstimo com/sem garantias
 Cartão de crédito  Microcrédito
 Antecipação de recebíveis  Outros...
S34
MICROCRÉDITO PRODUTIVO ORIENTADO

 Lei 13.636, de 20/03/2018

 MP 905, de 11/11/2019

 Microcrédito Produtivo Orientado [MPO]

 Atendimento de orientação prévia

 Faturamento de até R$ 360.000,00

Acesso a Serviços Financeiros


 Até R$ 21.000,00 de financiamento

 Prazo e taxa: política da instituição


S35
PRECISO TOMAR DINHEIRO NO BANCO... E AGORA?

 Analisar taxas de juros, prazos e condições;


 CET – Custo efetivo total

 Taxa de juros + IOF + Seguros


 + Despesas operacionais
 Traçar estratégia para liquidar a dívida sem
contrair outras.

S36
Empréstimos para alimentar sonhos,
empreender e crescer!
S37
O QUE DEVO ANALISAR ANTES DE IR AO BANCO?

 Haverá aumento de vendas?

 Haverá aumento nos gastos fixos e nos gastos variáveis?

 Qual será o impacto no lucro?

 Quais os riscos?

 Há alternativas?
Acesso a Serviços Financeiros
Qual será a minha primeira ação após conseguir crédito?

Atividade 07: estou buscando crédito para qual objetivo?


S38
Atividade 07 – Estou procurando crédito para qual objetivo?
Consulta de Crédito – Plano de Aplicação
Valor Solicitado R$ 6.000,00
Prestação que pode pagar R$ 234,00
Prazo 36 meses

Objetivo:
Iniciar Negócio
Manter
Ampliar

Finalidade do Crédito:
Capital de Giro
Misto
Investimento em equipamento
Investimento em infraestrutura

S39
Atividade 07 – Estou procurando crédito para qual objetivo?

Em que será investido o crédito? Compra de um freezer e um forno novos.

Questões a serem respondidas: SIM NÃO Aumento Mensal (R$)


a) Haverá aumento das vendas 2.160,00 (+) aumento da capacidade de produção
b) Haverá aumento nos gastos fixos? 234,00 (-) Prestação do financiamento
c) Haverá redução nos gastos fixos? 100,00 (+) Redução na conta de gás e energia
d) Haverá aumento nos gastos variáveis?
1.440,00 (-) Matéria-prima e motoboy

e) Como avalia o risco do investimento não dar certo? Baixo Médio Alto

f) Há alternativas? Não Sim - Se sim, quais? _________________________

g) Algum bem da empresa que não esteja mais em uso? Forno e freezer antigos

S40
Atividade 07 – Estou procurando crédito para qual objetivo?
Impacto nos resultados após a concessão do crédito.

S41
CRÉDITO

Afinal, é BOM ou NÃO


ter e utilizar crédito?

Acesso a Serviços Financeiros

S42
DÍVIDA BOA e DÍVIDA RUIM

• Para algo que gere retorno • Quitar outras dívidas que estão
acima do valor financiado. vencendo.

• Oportunidade de negócio. • Cobrir furos no caixa.

• Taxas e prazos adequados a • Dívida é maior que a capacidade


realidade da empresa. de Pagamento.

S43
CONSEQUÊNCIAS DA INADIMPLÊNCIA
CADASTRO POSITIVO E NEGATIVO

 Diminuição do score de crédito resulta em restrição à novos


créditos

 Não consegue realizar compras a prazo em outros


estabelecimentos/fornecedores

 Afeta a vida pessoal e profissional do empresário

 Lembrando que INADIMPLÊNCIA ≠ ENDIVIDAMENTO


S44
AVALIAÇÃO DAS DÍVIDAS

 Quais financiamentos eu já tomei?

 Quais dívidas já possuo?

 Qual seria o resultado da minha empresa se eu


não tivesse dívidas?

Revisão do Exercício 6b (opcional) S45


PORTABILIDADE DA DÍVIDA

Você pode transferir o seu financiamento para outro banco.

1.Renegocie com o seu banco


Tente negociar com o seu banco. Use o histórico de relacionamento a seu favor!

2. CUIDADO! Taxas dos produtos, contratações exigidas


Denuncie ao BACEN!

3. COMPARE com as taxas e serviços de outros bancos

S46
UM EMPREENDEDOR DE SUCESSO

PIPOCA DO VALDIR

 O que você tem feito de diferente no seu negócio?

 É possível implementar boas ideias gastando pouco!

 Use empreendedores de sucesso como inspiração!

 O que você vai fazer depois dessa oficina?

 Qual o seu plano para a próxima semana, mês, ano?

Atividade 08: Planejando o sucesso.

https://www.youtube.com/watch?v=vsAJHv11GLc S47
Atividade 08 (Exemplo) – Planejando o sucesso

Exercício 8 – Planejando o sucesso

a) O que posso fazer de novo e melhor na minha empresa?


Ideia 1: Intensificar a divulgação em redes sociais
Ideia 2: Diversificar o cardápio
Ideia 3 Fazer promoções em datas festivas

b) O que irei fazer ainda hoje?


Estruturar novo cardápio

c) O que irei fazer ainda nesta semana?


Definir as datas festivas e as promoções a serem feitas

d) O que irei fazer até o final do mês?


Intensificar a divulgação em redes sociais

S48
CONSIDERAÇÕES FINAIS

DINHEIRO DEVE
SER A SOLUÇÃO...

... E NÃO MAIS UM


PROBLEMA!!!

Acesso a Serviços Financeiros

S49
FIQUE LIGADO, CONTE COM O SEBRAE

 Planejamento e Gestão  Como vender para o Governo


 Finanças  Mulheres & Negócios
 Inovação  Internacionalização de
 Startups pequenos negócios
 Marketing Digital  Franquias
 Como abrir um negócio  Dúvidas gerais do MEI
 Atendimento ao cliente  Abertura de empresas
 Crédito para o MEI  Gestão Financeira
 Gestão e Planejamento  Planejamento
#Segundou  Tendências

Canal no InstagramTV (IGTV) onde


toda segunda são postados vídeos de
até 10 minutos sobre diferentes
assuntos.

S50
FIQUE LIGADO, CONTE COM O SEBRAE
 Como montar um site
 Como fazer um controle de estoque  Como atrair clientes usando as redes
eficiente sociais
 Como conseguir crédito  Como expandir suas vendas
 Como montar uma vitrine  Como vender mais:
 Como precificar seus produtos e  no Dia das Mães
serviços  na Páscoa
 Como vender para o governo  no Dia dos Namorados
 Como exportar produtos e serviços  no Dia dos Pais
 O que você precisa saber antes de  Como ter uma hamburgueria de
contratar um novo funcionário sucesso
 Como escolher um bom sócio  O que você precisa saber antes de abrir:
 Como fazer uma boa gestão do seu  uma sorveteria
capital de giro
5 dicas  Como ter um bar lucrativo
 uma microcervejaria
 um negócio da saúde ou bem-
 Como fidelizar os clientes do seu salão estar
Série de vídeos curtos no canal do  Como deixar seu negócio mais  uma franquia
Sebrae no YouTube sustentável
 uma livraria infantil
 O que você precisa saber antes de virar
MEI

S51
FIQUE LIGADO, CONTE COM O SEBRAE

www.SEBRAE.com.br

Site do Sebrae onde estão disponíveis informações e conteúdos sobre diversos temas

S52
FIQUE LIGADO, CONTE COM O SEBRAE

Aplicativos
 Sebrae
 Sebrae CANVAS
 Sebrae SOLAR
 Sebrae DIGITAL
 Atendimento eletrônico
 Cidade Empreendedora
 Sebrae Ambiente de Negócios
 Feira do Empreendedor
 entre outros...

Diversos aplicativos disponíveis.


S53
FIQUE LIGADO, CONTE COM O SEBRAE

Fale com um especialista


 Abertura de negócio
 E-commerce
 Planejamento Estratégico
 Finanças
 Vendas
 Leis
 Tributos
 Organização e Processos
 Equipes
Canal do portal Sebrae onde são disponibilizados
 Cooperativismo
especialistas em pequenos negócios para chats em  Inovação
tempo real ou via e-mail  MEI

S54
E SE ALGUÉM TE OFERECER CRÉDITO AGORA?!

Momento parceria

Instituição Financeira Convidada

S55
ENCERRAMENTO

EXPECTATIVAS ATENDIDAS?
 A importância do planejamento (oportunidades, mercado, marketing, financeiro);
 Plano de contas, separar PF e PJ;
 Como elaborar o preço de venda (custos e despesas fixas e variáveis, margem de
contribuição, ponto de equilíbrio, preço de mercado);
 Ciclo financeiro e operacional, cálculo da necessidade de capital de giro;
 Acesso a crédito (critérios de concessão ou Cs do Crédito, garantias, taxas de juros
e custo efetivo total, modalidades de crédito)
Acesso a Serviços Financeiros
 Critérios de decisão para a tomada de crédito (finalidade, endividamento,
inadimplência, portabilidade, impacto no resultado do negócio)

S56
NOS AJUDE A MELHORAR!

Avalie a Oficina !

https://bit.ly/38mryYA

S57
“A melhor maneira de
prever o futuro é criá-lo.”
Peter F. Drucker

Desejamos SUCESSO
para todos!

Bons negócios!!!

S58
A força do empreendedor brasileiro

0800 570 0800


www.sebrae.com.br

S59
Contribuíram no desenvolvimento desta oficina:

Adriana Lopes / Sebrae GO Liliane Cougo / Sebrae RO


Amberson Bezerra / Sebrae PR Liliane Rocha / Sebrae BA
Andréa Araújo / Sebrae MT Luiz Rolim / Sebrae PR
Delzimar Braga/ Sebrae PA Marcelo Chang / Sebrae RJ
Ellen Bomfim / Sebrae NA Milena Cabral / Sebrae MA       
Fábio Apolinário / Sebrae MT Patricia Fontes / Sebrae ES
Pedro Rodrigues / Sebrae NA
Francisca Conrado/ Sebrae RR                   
Gabriel Gil / Sebrae NA Ricardo Coimbra / Sebrae AL
Grasielly Lima / Sebrae RN Ruth Pinheiro / Sebrae RN
Guilherme Reche / Sebrae RJ Silvia Carvalho / Sebrae SC
Hugo Roth / Sebrae NA Taniara Castro / Sebrae RJ
João Carlos Natal / Sebrae SP Weniston Ricardo / Sebrae NA
John Nunes / Sebrae MA Weverton Leite / Sebrae NA
Katia Veskesky / Sebrae RR   

S60

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