LEGALIDADE DO CARTÃO DE CRÉDITO

CONSIGNADO
O crédito consignado é regido pela Lei 10.820/2003 alterada pela Lei 13.172/2015 que possibilitou a concessão de
crédito, condicionando seu pagamento ao desconto em folha, o qual, poderá ser tomado através empréstimos,
financiamentos, cartões de crédito e operações de arrendamento mercantil, estipulando que referido desconto terá
como limite 35% sobre remuneração disponível, sendo 5% destinados exclusivamente para (i) amortização de
despesas contraídas por meio de cartão de crédito; ou (ii) utilização com a finalidade de saque por meio do cartão de
crédito.

Bem como é regido por portarias e resoluções do INSS – INSTITUTO NACIONAL DE SEGURO SOCIAL:
PORTARIA Nº 536 31/03/2017
RESOLUÇÃO Nº 1.328-29/10/2015
INSTRUÇÃO NORMATIVA Nº 80-14/08/2015
PORTARIA Nº 1177-26/09/2014
INSTRUÇÃO NORMATIVA Nº 28-16/05/2008 – DOU DE 19/05/2008
 DA CONTRATAÇÃO DO CARTÃO DE
CRÉDITO CONSIGNADO
O cartão de crédito somente será enviado ao consumidor mediante ADESÃO EXPRESSA DO CONSUMIDOR AO PRODUTO.
O Banco deve cuidar para deixar EXPRESSO que se trata de CARTÃO DE CRÉDITO CONSIGNADO
No termo de adesão ao CARTÃO CONSIGNADO
Constar as condições gerais da adesão;
Cientificar o cliente da necessidade de RESERVA DE MARGEM CONSIGNÁVEL, sendo indicado numericamente o percentual da reserva (X%), para
pagamentos mínimos mensais das faturas do Cartão de Crédito Consignado;
O cliente deve declarar ciência de que mensalmente será consignado em sua remuneração o valor do pagamento mínimo indicado nas faturas do cartão, obrigando-
se a utilizar a fatura para pagamento integral do débito que exceder o valor consignável, se desejar;
Para a opção de PRÉ-SAQUE onde o consumidor solicita a realização de transferência de valores para sua conta antes do recebimento/desbloqueio do cartão, esta
somente acontecerá mediante manifesta assinatura da AUTORIZAÇÃO E SOLICITAÇÃO DE SAQUE VIA CARTÃO DE CRÉDITO.
Na AUTORIZAÇÃO acima, o cliente deverá ser expressamente informado que:
1. Trata-se de CARTÃO CONSIGNADO;
2. Que o pagamento da fatura de crédito deverá ocorrer em valor integral, sendo o valor debitado em folha somente amortiza o mínimo;
3. Que o não pagamento integral da fatura gera encargos rotativos (sempre de acordo com taxa indicada pelo órgão empregador) e que esta taxa é INFERIOR ao
cartão de crédito convencional.
4. E ainda, que o contratante declara ter ciência de que existem outras modalidades de crédito, exemplo do empréstimo consignado, que possuem juros mensais em
percentuais menores.
 DOS CÁLCULOS
Art. 16, inciso II da IN28, alterado pela Resolução 1.333/2017, limita a concessão de crédito até 1,4 vezes o valor do benefício:

Art. 16. Nas operações de cartão de crédito serão considerados, observado, no que
couber, o disposto no art. 58 desta Instrução Normativa:
II - o limite da reserva de margem consignável para o pagamento de despesas
contraídas utilizando cartão de crédito e para uso com a finalidade de saque por meio de cartão
de crédito é de um, vírgula quarenta (1,40) vez o valor da renda mensal do benefício
previdenciário;

Exemplo: INSS
Renda: 1.974,51 x 1,4 = R$ 2.764,31
Limite de crédito concedido foi de R$ 2650,00
Renda 1.974,51 x 5% = R$ 98,72
Pagamento via desconto em folha R$ 98,46

Quando do envio de informe à processadora sobre a adesão ao cartão de crédito consignado, a Instituição somente solicita a reserva da
margem (RMC) de 5%, não indica valores.
 DAS FORMAS DE UTILIZAÇÃO DO LIMITE
DE CRÉDITO DO CARTÃO CONSIGNADO
Conforme mencionado no Artigo 1º, § 1o da na Lei Nº 13.172, de 21 de Outubro de 2015, o percentual de 5% (RMC), podem ser destinados
exclusivamente para:
“ Art. 1º Os empregados regidos pela Consolidação das Leis do Trabalho - CLT, aprovada pelo Decreto-Lei nº 5.452, de 1º de maio de 1943, poderão autorizar, de forma
irrevogável e irretratável, o desconto em folha de pagamento ou na sua remuneração disponível dos valores referentes ao pagamento de empréstimos, financiamentos,
cartões de crédito e operações de arrendamento mercantil concedidos por instituições financeiras e sociedades de arrendamento mercantil, quando previsto nos
respectivos contratos.
§ 1º O desconto mencionado neste artigo também poderá incidir sobre verbas rescisórias devidas pelo empregador, se assim previsto no respectivo contrato de
empréstimo, financiamento, cartão de crédito ou arrendamento mercantil, até o limite de 35% (trinta e cinco por cento), sendo 5% (cinco por cento) destinados
exclusivamente para:
I - a amortização de despesas contraídas por meio de cartão de crédito; ou
II - a utilização com a finalidade de saque por meio do cartão de crédito.

I) Realização de COMPRAS em todos os estabelecimentos comerciais que aceitem as bandeiras indicadas, e;

II) Realização de SAQUES até o limite do crédito concedido, por meio de terminais eletrônicos ou via telefone (PRÉ-SAQUE), ou SAQUES EM
CAIXAS ELETRÔNICOS após o recebimento e desbloqueio do cartão ou mediante a realização de COMPRAS em estabelecimentos comerciais.
Diferentemente do empréstimo consignado, onde a concessão do crédito em conta é automática à contratação, no cartão consignado, esta é uma
OPÇÃO do consumidor, que poderá ser feita a qualquer momento e não obrigatoriamente no momento da adesão.
O cliente não é obrigado a utilizar o crédito de forma imediata.
 FORMAS DE PAGAMENTO DO CARTÃO DE
CRÉDITO CONSIGNADO
Leis 10.820/2003 e 13.172/2015, que possibilitou a concessão de crédito, condicionando seu pagamento ao desconto em
folha:

“Art. 1o Os empregados regidos pela Consolidação das Leis do Trabalho - CLT, aprovada pelo Decreto-Lei nº 5.452, de 1º de maio de 1943,
poderão autorizar, de forma irrevogável e irretratável, o desconto em folha de pagamento ou na sua remuneração disponível dos valores
referentes ao pagamento de empréstimos, financiamentos, cartões de crédito e operações de arrendamento mercantil concedidos por
instituições financeiras e sociedades de arrendamento mercantil, quando previsto nos respectivos contratos.

INSTRUÇÃO NORMATIVA INSS/PRES Nº 28, DE 16 DE MAIO DE 2008 - DOU DE 19/05/2008

Art. 17-A. (...)

§ 1º Se o beneficiário estiver em débito com a instituição financeira, esta deverá conceder-lhe a faculdade de optar pelo pagamento do
eventual saldo devedor por liquidação imediata do valor total ou por meio de descontos consignados na RMC do seu benefício, observados os
termos do contrato firmado entre as partes, o limite estabelecido na alínea "b" do § 1º do art. 3º, bem como as disposições constantes nos arts.
15 a 17. (Incluído pela IN INSS/PRESS nº 39, de 18/06/2009).
 DA TAXA DE JUROS
No momento da adesão ao cartão de crédito consignado o consumidor é cientificado da TAXA
VIGENTE, bem como declara estar ciente que o pagamento do cartão de crédito deve ocorrer em
valor integral, constituindo o pagamento por consignação apenas o valor mínimo da fatura. O não
pagamento integral da fatura, do cartão de crédito gera encargos rotativos na ordem de ___ ao mês:

A taxa de juros é determinada por cada Órgão/Convênio, ou seja, o Banco não impõe ao
consumidor a taxa conforme sua vontade, ao contrário, o Banco acompanha as taxas indicadas pelo
órgão ao qual o servidor/pensionista está atrelado, podendo até mesmo sofrer redução de taxa no
decorrer dos pagamentos. Exemplo: Resolução Nº 1.333, de 28 de Setembro de 2017 do INSS, que
estipula juros de 3% para operações de cartão de crédito consignado (reduzindo a taxa anterior
vigente de 3,36%).
 DA QUITAÇÃO DO CARTÃO SOMENTE COM
DESCONTOS VIA RMC
Mesmo que o aposentado/pensionista opte por não realizar nenhum pagamento via FATURA,
sua dívida será liquidada exclusivamente via desconto em folha RMC, ou seja, é POSSÍVEL
A LIQUIDAÇÃO DO DÉBITO SEM NENHUM APORTE COMPLEMENTAR POR
PARTE DO CLIENTE, baseado somente no pagamento mínimo.
§ 1º O desconto mencionado neste artigo também poderá incidir sobre verbas rescisórias devidas pelo
empregador, se assim previsto no respectivo contrato de empréstimo, financiamento, cartão de crédito ou
arrendamento mercantil, até o limite de 35% (trinta e cinco por cento), sendo 5% (cinco por cento)
destinados exclusivamente para:
I - a amortização de despesas contraídas por meio de cartão de crédito; ou
 PONTOS DE ATENÇÃO
Com a nossa atuação em processos que tem por objeto o produto de cartão de credito consignado,
elencamos os seguintes pontos que podem levar ao ajuizamento de ações:
• Como qualquer outro contrato, há possibilidade de fraude na contratação, mediante assinatura
forjada;
• Contrato elaborado apenas como termo de adesão ao cartão de crédito;
• Contratos com falta de informação clara sobre o produto (induzimento ao erro);
• Omissão quanto o prazo para quitação;
• Omissão quanto a taxa de juros, se realizado o pagamento mínimo da fatura;
• Necessidade de atendimento via SAC, com gravações telefônicas para a solicitação de desbloqueio
e/ou pré-saque, afim de haver o resguardo no tocante a alegação de desconhecimento da contratação.