departamento de crédito Introdução É óbvio que todos os bancos devem ter um departamento independente que lida com a função de crédito.
Não há, no entanto, um modelo organizacional perfeito
para cada todo tipo de bancos. Podem determinar essa configuração.
Condições de mercado diferentes ou estruturas de
custo que podem exigir diferentes soluções organizacionais. Introdução No entanto, funções pelo departamento de crédito, dependendo da dimensão da organização podem ser realizadas por um agente ou segmentado entre vários.
Uma boa prática dita que essas funções sejam executadas
por diferentes sub-unidades dentro da Unidade, Direcção ou Departamento de Crédito.
Algumas das tarefas deverão ser executadas por um
departamento central de crédito, outros podem ser delegadas a analistas de crédito regionais ou a gestores conta Funções da Unidade de Crédito
Função Dpto Depto Gestor de
Central de Regional Conta Crédito Estabelecer uma política de geral de crédito X Planificar e Controlar a Carteira de Crédito X X Definir limites de crédito gerais e específicos X Fazer avaliação do desempenho de Crédito X Fazer a gestão de exposições problemática X X X Delegar a autorização de crédito X X X Funções da Unidade de Crédito Função Dpto Central Depto Gestor de de Crédito Regional Conta Analisar novos pedidos de empréstimo X X X (dependente do nível de exposição de crédito) Decidir sobre facilidades de crédito X X X (dependendo do montante) Monitorar linhas de crédito X X Proceder e fornecer análise da indústria X X Reportar a entidade reguladora e supervisora X Propor margens X Funções da Unidade de Crédito
Função Dpto Central Depto Gestor de
de Crédito Regional Conta Lidar e coordenar com as Unidades X tesouraria e outros departamentos centrais da entidade Fazer a gestão da documentação de X X crédito Proceder a Gestão das Garantias X x Funções da Unidade de Crédito
Uma clarae efectiva segregação de funções deve
ser mantida.
Para assegurar que as pessoas que avaliam e
autorizam operações de crédito não são responsáveis pelo pagamento e recebimento de fundos ou registo contabilísticos das transacções.
Evitando o máximo possível de fraudes ou práticas
prejudicais ao banco e a sua reputação Concentração versus Descentralização
Há uma série de factores a considerar quando
se determina qual o tipo de departamento de crédito é melhor para a entidade: Produtos Oferecidos pelo Banco Perfil da carteira de crédito do banco Tamanho do banco e da sua dispersão geográfica Cultura de crédito e a tradição do banco Concentração versus Descentralização
Os produtos oferecidos pelo banco influenciam a sua
estrutura organizacional.
Bancos especializados em formas complexas de créditos
apresentariam modelos de organização da função de crédito centralizado, com profissionais especialistas em suas respectivas áreas, por exemplo, financiamento estruturado.
Os bancos, que operam nas áreas de crédito de menor risco e
oferecem produtos de financiamento de massas e mais amplos, tendem a repassar a decisão de crédito ao nível de agências ou sucursais ou até mesmo para os gestores de clientes. Concentração versus Descentralização
O perfil da carteira de crédito do banco tem uma
influência importante sobre o departamento de crédito.
Bancos com um pequeno número de créditos
significativamente material irão preferir uma função de crédito centralizado,
Enquanto a carteira de crédito com um grande número de
créditos menores podem ser mais bem gerido e controlado por uma estrutura regional descentralizada. Concentração versus Descentralização
O tamanho do banco e da sua dispersão geográfica:
Bancos pequenos com apenas um punhado de especialistas de
crédito não têm outra escolha a não ser centralizar as decisões de crédito.
Grandes bancos internacionais com centenas de especialistas
pode ter lotes de departamentos de crédito regionais actuando de forma relativamente independente. Onde a sede deve define orientações claras para garantir que a política de crédito é coerente observado ao nível de todas unidades crédito do banco. Concentração versus Descentralização
Finalmente, a cultura de crédito e a tradição do banco
afectar a forma como a sua função de crédito é regulada. Nos últimos anos tem havido uma tendência para oferecer as unidades operacionais algum poder de decisões de crédito dentro de um certo limite, a nível operacional, que às vezes é visto como uma ruptura com as tradições de longa data.
A cultura e tradições podem determinar se a entidade
mantém o rompe o modelo de organização Centralização
Com uma estrutura centralizada total, todas as
funções de crédito do departamento de crédito seria realizada pela sede.
As filiais regionais ou gestores de cliente ou contas
só poderão apresentar pedidos de crédito.
Algumas vantagens e desvantagens de um
departamento de crédito centralizado são como se segue: Departamento de crédito centralizado Vantagens Desvantagens economias de escala As funções de crédito locais são relaxados de responsabilidades de crédito concentração de perícia Afastamento do cliente corporativo Necessidade de menos pessoal Menos sensíveis às condições do mercado local A conformidade com a política de Mais burocracia, o tempo de crédito é mais fácil de controlar processamento Descentralização
Por outro lado, a estrutura organizacional do risco de crédito
descentralizado significaria que todas as principais tarefas associadas com a função de crédito são executadas em cada grupo operacional local. E essas tarefas incluem a avaliação, autorização e controlo dos riscos de crédito. O pessoal local deve ser altamente qualificada, o que exige uma formação sistemática. Além de decidir os pedidos de empréstimo realmente grandes, a equipe de crédito na sede tende principalmente para garantir que a política e procedimentos de crédito são seguidas correctamente. Departamento de crédito Descentralizado Vantagens Desvantagens Autonomia e responsabilidade local Sistemas de controle e monitoramento de risco sofisticados necessário Iniciativa empresarial Mais pessoal de crédito necessário Tempos de processamento reduzidos Menos consistência
Mais próximos do cliente e aos Maior risco de controlo insuficiente
mercados locais Menos de relatórios para a sede Menos burocracia