Leven 1 Op 171111

Module A Leven 1
Bijzondere voorwaarden
Structuur
Deel 1 : de hoofdverzekering Deel 2 : winstdeelname Deel 3 : automatische indexatie Deel 4 : bijkomende verzekering risico invaliditeit (BVRI) Deel 5 : bijkomende verzekering risico ongeval (BVRO)
2
Structuur algemene voorwaarden

Deel 1 : de hoofdverzekering
Hoofdstuk 1: werkingsprincipes Hoofdstuk 2: afkoop, omzetting & reductie, niet-betaling van de
premies, voorschotten
Hoofdstuk 3: omvang van de waarborgen in geval van overlijden
Hoofdstuk 4: slotbepalingen
Basis- en werkingsprincipes, grondbeginselen

Wet op de landverzekering 25 juni 1992
Koninklijk Besluit van 14 november 2003
Algemene voorwaarden ERGO Bijzondere voorwaarden

4
De verzekeringsaanvraag Document waarmee de verzekeraar zich verbindt tot een voorlopige dekking van het risico dat door de verzekeringsnemer gevraagd wordt Het verzekeringsvoorstel Document waarmee de verzekeraar aan de verzekeringsnemer inlichtingen vraagt over het te dekken risico
Er is geen voorlopige dekking Geen verplichtingen voor verzekeringsnemer of verzekeraar De verzekeraar moet reageren binnen de 30 dagen
5
De partijen in de overeenkomst :
verzekeraar
Verzekeringsnemer
verzekerde
begunstigde
Voorwerp van de verzekering(artikel 1)
De
verzekeringsovereenkomst
heeft
als
voorwerp
aan
de
begunstigden de betaling van de verzekeringsprestaties die vastgesteld zijn in de bijzondere voorwaarden te waarborgen, op voorwaarde dat
de verzekeringsnemer de premies betaalt.

Er zijn een aantal wederzijdse rechten en verplichtingen Uiteindelijke doel: de verzekerde kapitalen uitbetalen als er zich een verzekerd feit voordoet. (overlijden, ongeval, leven)
Grondslagen van de overeenkomst (artikel 2)

De verzekeringsovereenkomst wordt opgesteld op basis van de inlichtingen die de verzekeringsnemer en de verzekerde in alle oprechtheid en zonder verzwijging verstrekken om de verzekeringsonderneming toe te laten te oordelen over de risicos die ze ten laste neemt. Akkoord tussen ERGO en de clint voor de prestaties Via voorstel en medische vragenlijst Inwinnen van informatie Verplichting tot eerlijke en correcte verklaring

Alleen tijdens het eerste verzekeringsjaar, te rekenen vanaf de ondertekening van de overeenkomst, kan de
verzekeringsonderneming te goeder trouw gedane verzwijgingen en valse verklaringen inroepen. Na het eerste verzekeringsjaar is de overeenkomst onbetwistbaar.
Als de clint de verzekeraar niet moedwillig misleidt, kan de overeenkomst enkel het eerste jaar aangevochten worden
Bij een vergissing te goeder trouw wordt het contract niet

geannuleerd maar gewijzigd, op voorwaarde dat het risico niet onverzekerbaar is
9

Opzettelijke verzwijgingen of onjuiste mededelingen van gegevens die de verzekeraar misleiden bij de beoordeling van het risico, hebben steeds de nietigheid van de overeenkomst tot gevolg. Als de wil tot bedriegen er is, kan de verzekeraar de overeenkomst steeds annuleren
10
Exacte informatie
Goede wil
Gedurende 1 jaar
Slechte wil
Gedurende de ganse looptijd
Contract betwistbaar
Contract nietig!
11

De technische grondslagen van de tarifering worden gewaarborgd voor de hele duur van de overeenkomst, tenzij dit anders wordt
bepaald in de bijzondere voorwaarden.
Het tarief is gewaarborgd voor gedane en toekomstige stortingen
12

Als bepaalde vragen op het voorstel onbeantwoord blijven :
kan de maatschappij zich daar later niet meer op beroepen,

behalve bij fraude
Een slecht ingevuld voorstel vertraagt de uitgave van de polis
13
Inwerkingtreding van de overeenkomst (artikel 3)

De overeenkomst treedt in werking op de datum die in de bijzondere voorwaarden is vermeld , maar niet voordat deze bijzondere voorwaarden ondertekend zijn en de eerste premie betaald is, tenzij
anders vermeld op de bijzondere voorwaarden

Drie dingen zijn nodig voor de inwerkingtreding ( = begin van de dekking) Betaling van de eerste premie Ingangsdatum in de overeenkomst Handtekening op de overeenkomst
14

De verzekeringsnemer heeft het recht om de overeenkomst op te zeggen binnen 30 dagen te rekenen vanaf de inwerkingtreding ervan. In dat geval zal de verzekeringsonderneming de betaalde premies, verminderd met de bedragen die verbruikt zijn om het risico te dekken, terugstorten. De clint heeft 30 dagen bedenktijd Te rekenen vanaf de inwerkingtreding
15

Wanneer de overeenkomst wordt aangegaan tot dekking of voor het opnieuw samenstellen van een krediet dat door de verzekeringsnemer werd aangevaagd en waarvan hij uitdrukkelijk melding heeft gemaakt op het verzekeringsvoorstel, heeft deze laatste recht op de terugstorting van de betaalde premies,verminderd met de bedragen die verbruikt zijn om het risico te dekken, indien het gevraagde krediet hem wordt geweigerd. Hij moet dan de overeenkomst opzeggen binnen 30 dagen, te rekenen vanaf het ogenblik waarop hij verneemt dat het krediet hem niet wordt toegekend.
In geval van verzekeringen voor leningen is de bedenktijd 30 dagen

vanaf het moment dat de lening geweigerd wordt.
16
Betaling van de premies (artikel 4)

De premies worden betaald op de data die in de bijzondere voorwaarden worden vermeld. Die betaling is niet verplicht. De gevolgen bij niet-betaling van de premies worden in artikel 9 nader bepaald. Alle toeslagen op de premie, voor rekening van de verzekeringsnemer, moeten samen met de premie betaald worden. De premiebetaling is facultatief De premies worden betaald op de afgesproken en in de bijzondere
voorwaarden vermelde data

Reductie of omzetting (art.9) De bijkomende verzekeringen worden tegelijk met de
hoofdverzekering betaald
17
De begunstigden (artikel 5)
De verzekeringsnemer heeft het recht n of meer begunstigden aan te duiden. Indien hij de begunstiging wenst te wijzigen dient deze wijziging schriftelijk te worden meegedeeld aan de verzekeringsonderneming, een elektronisch document wordt niet beschouwd als een geschrift in de zin van deze bepaling noch als een begin van bewijs door geschrift. Elke begunstigde mag het voordeel van de overeenkomst aanvaarden.
De begunstigde is diegene aan wie de kapitalen gestort worden

De verzekeringsnemer kan verschillende begunstigden aanduiden en wijzigen in de loop van de overeenkomst
Deze wijziging moet schriftelijk gebeuren, niet elektronisch

De aanvaarde begunstigde wordt bepaald in een bijvoegsel getekend door: verzekeringsnemer-verzekeraar-aanvaarde begunstigde
18
De begunstigden (artikel 5)
Zolang de verzekeringsnemer leeft, kan de aanvaarding slechts gebeuren door een bijvoegsel aan de overeenkomst met de handtekening van de begunstigde, de verzekeringsnemer en de verzekeraar. Indien de begunstigde aanvaard is, dan heeft de verzekeringsnemer de schriftelijke toestemming van de aanvaardende begunstigde nodig om de begunstiging te wijzigen, de rechten geheel of gedeeltelijk over te dragen, de overeenkomst in pand te geven, de prestaties te verminderen, de afkoop van of een voorschot op de overeenkomst te vragen. De aanvaarding van de begunstiging: Is mogelijk op elk moment Exclusief recht van de begunstigde Houdt een veto-recht in
19
Betaling van de verzekeringsprestaties (artikel 6)

Om de kapitalen te kunnen uitbetalen, moet de verzekeraar in het bezit gesteld worden van de volgende documenten: Bij leven: De bijzondere voorwaarden en hun bijvoegsels Een attest van leven met de geboortedatum Bij overlijden: De bijzondere voorwaarden en hun bijvoegsels Een attest van overlijden met de geboortedatum Een medisch attest met de doodsoorzaak Een notarile akte als de begunstigde niet bij naam genoemd is
20

De verzekeringsnemer, de verzekerde of de begunstigde zal aan de verzekeraar bijkomend alle nuttige inlichtingen verstrekken. De verzekeringsonderneming kan niet gehouden zijn tot betaling van intresten op de verzekerde prestaties indien in de regeling vertraging zou voorkomen buiten haar wil. Verplichte informatieverstrekking Bij vertraging (vb. door onderzoek) zal ERGO geen intresten betalen
21

De verzekerde prestaties worden verminderd met eventuele achterstallen in de premiebetaling. De verzekeringsonderneming mag een bewijs van betaling van de laatst betaalde premie vragen vooraleer zij tot uitbetaling van de verzekerde prestaties overgaat. Bij onnauwkeurigheid i.v.m. de geboortedatum van de verzekerde worden de prestaties aangepast, rekening houdend met de juiste
geboortedatum . Achterstand wordt ingehouden op de kapitalen Bij een vergissing in leeftijd is het contract niet nietig, maar wordt het aangepast ifv. de juiste leeftijd
22
Wijzigen van de overeenkomst (artikel 7)

De partijen kunnen eenzijdig geen enkele wijziging aanbrengen in de algemene of in de bijzondere voorwaarden van de overeenkomst. De verzekeringsnemer kan evenwel steeds vragen om de bijzondere voorwaarden aan te passen. Daartoe wordt dan een bijvoegsel opgesteld. De aanpassingen die een verhoging van de gewaarborgde risicos inhouden, zijn onderworpen aan de voorwaarden die van kracht zijn op het ogenblik van de aanpassing, onder andere op het vlak van de aanvaarding van het risico.
Wijzigingen: niet eenzijdig ERGO of clint

Bij verhoging van het risico, nieuwe acceptatievoorwaarden Medische vragenlijst
23
Wijzigen van de overeenkomst (artikel 7)

Geen nieuw voorstel: Administratieve wijziging Wijziging begunstiging Automatische indexatie Adreswijziging Nieuw voorstel: Verhoging kapitalen Verhoging premie Wederinvoegestelling Toevoegen BVRI/BVRO
24
Recht op afkoop (artikel 8)

De verzekeringsnemer heeft het recht om op elk moment zijn
overeenkomst af te kopen
Afkoop van de overeenkomst:

Opzegging van de overeenkomst door de verzekeringsnemer en uitbetaling van de afkoopwaarde door de verzekeraar
25
Verschil tussen A.W. en T.A.W.
Afkoopwaarde: theoretische afkoopwaarde, verminderd met de
afkoopvergoeding
Theoretische afkoopwaarde:
reserve gevormd door de kapitalisatie van de premies, verminderd met de verbruikte bedragen en de nog niet gedelgde beheerskosten
26
Hoe bekomt men de afkoopwaarde?

Totale premie
Spaarpremie Kapitalisatie aan 2,5% Wiskundige reserve
Beheers- en acquisitiekosten + risicopremie (dekkingen)
- nog niet gedelgde aquisitiekosten (beperking mogelijk)

= theoretische afkoopwaarde (vermeld in het contract) - afkoopvergoeding = afkoopwaarde uitbetaald aan de klant
27
Afkoopvergoeding
Het minimum van : 5% van de TAW (minimum 75 EUR) EN 1% van de TAW x aantal jaren tot einddatum Voorbeeld: 1. Theoretische afkoopwaarde = 1.000 EUR
75 EUR
2. Theoretische afkoopwaarde = 20.000 EUR
400 EUR (duurtijd 2 jaar)

28
Acquisitiekosten
Bij het afsluiten van de overeenkomst : Acquisitiekosten gedragen door ERGO Bijvoorbeeld: 1.000 voor een contract van 40 jaar
Tijdens de overeenkomst : Terugbetaling van de acquisitiekosten door de clint Bijvoorbeeld: 25 jaarlijks ingehouden op de premies
29
Acquisitiekosten
Bij afkoop:
Recuperatie van alle nog niet gedelgde acquisitiekosten bij afkoop na minimum 10 jaar
Bijvoorbeeld afkoop na 16 jaar:

400 al terugbetaald door de gestorte premies 600 nog niet betaald, afgetrokken van de wiskundige reserve Recuperatie pro rata bij afkoop gedurende de eerste 10 jaar Bijvoorbeeld afkoop na 7 jaar: 175 al terugbetaald door de gestorte premies 1.000 niet opeisbaar maar 7 jaar/10 jaar = 70 % van de acquisitiekosten zijn opeisbaar door ERGO, dus 700 700 - 175 = 525 af te houden van de wiskundige reserve
30
Spot rate
Bij afkoop gedurende de eerste 8 jaar, wordt er een tweede berekening gemaakt: het minst gunstige resultaat wordt toegepast ( afkoop ontmoedigen)
De technische rentevoet wordt vervangen door de spot rate (= obligatierente) toepasbaar op een duurtijd gelijk aan 8 jaar leeftijd van het contract
31
Spot rate
TAW = provisie om de kapitalen leven en overlijden te waarborgen het deel gefinancierd door toekomstige premies Indien rele technische rentevoet < spot rate, dan is de rele provisie > provisie via de spot rate
Techn. rente = 2,5% Duurtijd = 10 jaar Spot rate = 4% 10 jaar
Doel =
Benodigde provisie om doel te bereiken aan bepaalde rente
10.000
7.812
10.000
6.756
In dit geval vervangt de TAW berekend met de spot rate de werkelijke TAW
32

De uitbetaalde afkoopwaarde wordt beperkt tot het kapitaal bij overlijden Het eventuele saldo wordt op de voorziene einddatum uitbetaald
33
Recht op afkoop
SPG
WD
Spaarsom
Voorzorgsom
Terugbetaald
Afkoop
34

Afkoop is niet mogelijk bij overeenkomsten die enkel een voordeel bij leven voorzien
35

De afkoop moet aangevraagd worden middels een gedateerd en
door de verzekeringsnemer ondertekend schrijven

De afkoopwaarde wordt berekend op de dag van de aanvraag tot afkoop
De afkoop treedt pas in werking als de clint het kwijtschrift

getekend heeft
Om de afkoopwaarde te krijgen, dient de verzekeringsnemer de
bijzondere voorwaarden in te leveren
36

Bij een gereduceerd contract wordt een reductievergoeding afgehouden van de TAW Bij afkoop binnen de maand na reductie, wordt de ingehouden reductievergoeding aan de TAW toegevoegd De reductievergoeding wordt dus teruggegeven aan de
verzekeringsnemer, onder de vorm van een hogere TAW
37
Niet-betaling van de premie (artikel 9)

De niet-betaling van de premie heeft de omzetting van de overeenkomst tot gevolg. Omzetting = voortzetting van het contract in de oorspronkelijke combinatie voor prestaties die verzekerd kunnen worden door de theoretische afkoopwaarde als eenmalige premie te gebruiken
38
Omzetting
Bij omzetting wordt de duurtijd van de overeenkomst behouden, met omgezette waarborgen
39
Omzetting
SPT
SPT
TAW wordt als eenmalige premie gebruikt
WD WD
Spaarsom
SS VS Stopzetting betaling Omzetting
40
Omzetting
De omzetting heeft uitwerking 30 dagen na de verzending van de brief waarin de verzekeringsnemer aan de gevolgen van de nietbetaling van de premie wordt herinnerd Deze brief wordt aangetekend verstuurd, of gewoon (niet aangetekend) indien TAW< 25 euro
De verzekeringsnemer heeft het recht om de omzetting te vragen van een gereduceerde overeenkomst
41
Reductie
Bij reductie worden de oorspronkelijke kapitalen gedurende een beperkte tijd verzekerd
42
Reductie
SPT
SPT
TAW wordt als eenmalige premie gebruikt
WD
Spaarsom
Stopzetting betaling Reuctie
Einde contract
43
Reductie
De verzekeringsnemer heeft het recht om de omzetting te vragen van een gereduceerde overeenkomst
Reductie = behoud van de verzekerde prestaties bij overlijden totdat de TAW, gebruikt als eenmalige premie, uitgeput is.
44
Reductie
De reductie moet aangevraagd worden middels een gedateerd en door de verzekeringsnemer ondertekend schrijven De reductie treedt in werking op datum van de aanvraag
45
Vermindering van de premies

Bij vermindering van de nog te vervallen premies wordt een reductievergoeding aangerekend:
75 op het moment van de reductie
Nadien, op elke vervaldag van de oorspronkelijk voorziene premie, een vergoeding die overeenstemt met de vermindering van het gedeelte van de toeslagen dat het algemeen beheer van de overeenkomsten dekt en die tot 0,5% van de vermindering van de reductiepremie beperkt is
46
Wederinwerkingstelling (artikel 10)

De verzekeringsnemer kan de omgezette, gereduceerde of afgekochte overeenkomst opnieuw in werking stellen
Het opnieuw in werking stellen van een omgezette of gereduceerde overeenkomst gebeurt door de premies aan te passen rekening houdend met de gevestigde TAW op het ogenblik waarop de overeenkomst opnieuw in werking wordt gesteld
Voor een afgekochte overeenkomst gebeurt het opnieuw in werking stellen door de terugstorting van de afkoopwaarde
47
Wederinwerkingstelling (artikel 10)

Iedere wederinwerkingstelling gebeurt volgens de voorwaarden die
op dat ogenblik van toepassing zijn, onder andere op het vlak van de aanvaarding van de risicos. De kosten van een eventueel medisch
onderzoek zijn ten laste van de verzekeringsnemer.
Nieuwe beoordeling van het risico (medische vragenlijst) Nieuwe rentevoet is van toepassing
48
Voorschotten op overeenkomsten (artikel 11)

De verzekeringsnemer kan een voorschot op de verzekerde prestaties krijgen. Het voorschot wordt toegekend tot beloop van maximum de afkoopwaarde, beperkt tot het kleinste van de kapitalen bij leven of
overlijden, verminderd met de eventuele wettelijke afhoudingen. Op

tijdelijke verzekeringen bij overlijden en op verzekeringen waarin uitsluitend prestaties bij leven voorzien zijn, kunnen geen voorschotten
worden toegekend.
De verzekeringsnemer kan een voorschot op zijn contract krijgen
49

= handeling waarbij de verzekeringsnemer zich door de verzekeraar vroegtijdig de gehele of gedeeltelijke verzekerde prestatie laat
uitbetalen, terwijl het contract verder loopt.

Het voorschot wordt toegekend tot beloop van maximum de afkoopwaarde, beperkt tot het kleinste van de kapitalen bij leven of
overlijden, verminderd met de eventuele wettelijke afhoudingen (Art.

16 KB Leven)
Exclusief recht van de verzekeringsnemer
50

De voorwaarden waaronder het voorschot wordt toegekend, worden in een bijzondere overeenkomst vastgelegd. Wij verwijzen naar artikel 5 voor wat betreft de verplichtingen indien de begunstiging aanvaard is. Een voorschot is niet mogelijk bij tijdelijke overlijdensverzekeringen en verzekeringen Intresten: 6,5% (te betalen bovenop de premies)
51
Bij overlijden, afkoop of reductie
Uit te betalen waarde

- bedrag van het voorschot
- verschuldigde intresten
Bedrag uit te betalen aan clint
52
Wereldwijde waarborg (artikel 12)

Het overlijdensrisico is gedekt over heel de wereld, ongeacht de oorzaak van het overlijden, onder voorbehoud van de bepalingen van de
artikels 13 tot 18.
Het risico is gedekt over de hele wereld
53
Zelfmoord van de verzekerde (artikel 13)

De zelfmoord van de verzekerde is niet gedekt indien deze plaats heeft minder dan n jaar na de inwerkingtreding of de
wederinwerkingstelling van de overeenkomst of van het bijvoegsel tot verhoging van de verzekerde prestaties. In dit laatste geval is enkel de verhoging niet gedekt. Gedurende het eerste jaar is zelfmoord een uitgesloten risico
Na het eerste jaar wordt zelfmoord beschouwd als een natuurlijk

overlijden (en is dus gedekt!)
De termijn van n jaar wordt gerekend vanaf de inwerkingtreding of
de wederinwerkingstelling
Bij verhoging is enkel de verhoging het 1ste jaar na de verhoging niet gedekt.
54
Opzet (artikel 14)

Het overlijden van de verzekerde dat opzettelijk veroorzaakt werd door de verzekeringsnemer of door een begunstigde, of op hun aansporing, is niet gedekt.
Het
overlijden
van
de
verzekerde,
veroorzaakt
door
de
verzekeringsnemer of de begunstigde, is niet gedekt en is dus een uitgesloten risico
55
Luchtvaart (artikel 15)

Het overlijden van de verzekerde ten gevolge van een ongeval met een luchtvaartuig waarin hij inscheepte als passagier, is gedekt. Mits uitdrukkelijk vermeld op de bijzondere voorwaarden en conform met de op dat ogenblik geldende acceptatievoorwaarden, waarborgt de verzekering eveneens het overlijden van de verzekerde ten gevolge van een ongeval met een luchtvaartuig waarin hij inscheepte als lid van het
vliegend personeel of als legerpiloot.

Passagier = gedekt Lid van het personeel = cfr. bijzondere voorwaarden
56
Luchtvaart (artikel 15)

De verzekerde is niet gedekt in volgende gevallen: Luchtvaartuig van de luchtmacht, behalve vervoer van personen Vervoer van strategische producten in oorlogsgebied ULM Proefvluchten Competitie Toestellen zonder vergunning voor het vervoer van personen of goederen
57
Oproer (artikel 16)

Er wordt geen dekking verleend voor het overlijden als gevolg van oproer, burgerlijke onlusten, alle collectieve gewelddaden van politieke, ideologische of sociale aard, al dan niet gepaard gaande met opstand tegen de overheid of tegen welke gevestigde macht dan ook, indien de
verzekerde er op vrijwillige en actieve wijze aan deel heeft genomen.

Het overlijden tijdens deelname aan oproer is een uitgesloten risico Er moet sprake zijn van vrijwillige en actieve deelname
58
Oorlog (artikel 17)

Er wordt geen dekking verleend voor het overlijden als gevolg van een oorlogsgebeurtenis, dat wil zeggen, een gebeurtenis die het rechtstreekse of onrechtstreekse gevolg is van een offensieve of defensieve actie van een oorlogvoerende mogendheid of van welke andere gebeurtenis van militaire aard ook, burgeroorlog inbegrepen. Dit risico kan evenwel gedekt worden door een bijzondere overeenkomst, mits de omstandigheden dit verantwoorden en mits instemming van de Commissie voor het Bank-, Financie en Assurantiewezen. Wanneer de verzekerde overlijdt ten gevolge van een oorlog die uitgebroken is tijdens zijn verblijf in het buitenland, worden de verzekerde prestaties uitgekeerd indien het overlijden gebeurt binnen de eerste 30 dagen na het uitbreken van de vijandelijkheden. Er wordt ook dekking verleend na de termijn van 30 dagen op voorwaarde dat de begunstigde bewijst dat de verzekerde onmogelijk vroeger dit land kon verlaten.
Het overlijden is nooit verzekerd, wat er ook de oorzaak van is, wanneer de verzekerde actief deelgenomen heeft aan de vijandelijkheden. De begunstigde moet het bewijs leveren dat de verzekerde niet actief heeft deelgenomen aan de vijandelijkheden.
59
Oorlog (artikel 17)

Samengevat:
Het overlijden in oorlogstijd is niet gedekt met inbegrip van burgeroorlog
Behalve bij andere clausule

Bij verblijf in het buitenland: 30 dagen om het land te verlaten of zo snel mogelijk Als de verzekerde actief betrokken was bij de vijandelijkheden, geen dekking
60
Onverschoonbare fout (artikel 18)

Het overlijden van de verzekerde dat rechtstreeks veroorzaakt wordt
door een opzettelijke fout van uitzonderlijke ernst waardoor degene die ze begaan heeft, zonder geldige reden wordt blootgesteld aan een gevaar waarvan hij zich bewust had moeten zijn, is niet gedekt.
Het overlijden van de verzekerde ten gevolge van een handeling waarvan hij de gevolgen kon inschatten, is niet gedekt
Vb.: iemand maakt molotovcocktails in zijn keuken

De bewijslast ligt bij de maatschappij
61
Uit te keren bedrag bij niet gedekt overlijden (artikel 19)

In de niet gedekte gevallen betaalt de verzekeringsonderneming de
theoretische afkoopwaarde, berekend op de dag van het overlijden en

beperkt tot het bij overlijden verzekerde kapitaal. Indien het overlijden opzettelijk veroorzaakt werd door een begunstigde wordt de
theoretische afkoopwaarde uitbetaald aan de andere begunstigden die

in de bijzondere voorwaarden aangeduid zijn, volgens de volgorde die daarin vastgelegd is. Bij een niet gedekt overlijden betaalt ERGO de theoretische afkoopwaarde beperkt tot de voorzorgsom + het spaartegoed + de
reeds verworven winstdeelname

62
Uit te keren bedrag bij niet gedekt overlijden (artikel 19)

Uitzondering: Wordt de dood van de verzekerde veroorzaakt door de begunstigde, dan krijgt deze niets. In dat geval krijgen de overige begunstigden de TAW, beperkt tot de voorzorgsom.
63
TAW of AW?
TAW Uitgesloten risicos (TAW beperkt tot VS)
AW Voorschot (AW beperkt tot VS, verminderd met ev. belastingen) Afkoop (AW beperkt tot VS, verminderd met ev. belastingen)
Reductie
Omzetting
64
Slotbepalingen (artikels 20 tot 23)

Fiscale lasten Alle belastingen en heffingen op de verzekeringsovereenkomst zijn ten laste van de verzekeringsnemer of de begunstigde Prestaties zijn onderhevig aan successierechten Kennisgevingen Op het adres dat het laatst aan de maatschappij werd meegedeeld Rechtsmacht Betwistingen: Belgische rechtbanken Verwerking van persoonsgegevens Wet tot bescherming van de persoonlijke levenssfeer
65
Oorsprong van de winst:
Beleggingsswinst: verschil tussen de werkelijke opbrengst van de beleggingen en de technische rentevoet volgens dewelke de tarieven vastgesteld zijn (2,5%)
Risicowinst:
verschil tussen de verwachte uitkeringen (bij leven of overlijden) en de werkelijke uitkeringen Kostenwinst: verschil tussen de kosten die in de premies vervat zijn en de werkelijke kosten die zij moeten dekken
66
Deel 2 : winstdeelname
Hoofdstuk 1: bepaling van de winst Hoofdstuk 2: recht op deelneming Hoofdstuk 3 : deelname in de bijkomende winst
67
Bepaling van de winst (artikel 1)

Wanneer de som van deze verschillen een batig saldo geeft, zal op voorstel van de Raad van bestuur, de Algemene vergadering van aandeelhouders het gedeelte van dat saldo vaststellen dat over de verzekeringsovereenkomsten zal worden verdeeld. De verdeling van de winst gebeurt overeenkomstig een winstdelingsplan dat jaarlijks aan de Commissie voor het Bank, Financie-en Assurantiewezen wordt meegedeeld. De verzekeringsovereenkomsten moeten een minimumbijdrage leveren in de winst, voordat ze deelnamegerechtigd zijn.
Elk jaar legt de Algemene vergadering het bedrag vast dat als winst zal uitgekeerd worden Winstdelingsplan goedgekeurd door de FSMA Voorwaarden: recht hebben op winstdeelname
68
Bepaling van de winst (artikel 2)

De toekenning en het recht worden per verzekeringsjaar bepaald. Het verzekeringsjaar loopt tussen twee opeenvolgende verjaardagen van de overeenkomst. De verzekeringsovereenkomsten, die vr het einde van het verzekeringsjaar werden afgekocht of vernietigd, komen niet in aanmerking voor toekenning van de winst. Behoudens bij koopsommen geeft het eerste verzekeringsjaar geen recht op deelname in de winst.
Jaarlijkse toekenning
Het jaar van afkoop geen recht op winst Eerste jaar geen recht op winst (behalve bij koopsom)
69
Voorwaarden
Secure Protect & Pension : SS > 7.436 EUR Secure Junior, Secure T60-70: SS > 7.436 EUR Secure Pension Plus : SS > 8.676 EUR Secure Protect Home : VS (1e fase) > 7.436 EUR Secure Pension : SS > 8.676 EUR T & inSure Funeral: VS > 12.394 EUR OF
Som van de voorziene premies > 4.957 EUR
70
De x-producten: het spaartegoed

Premie pensioenspaarverzekering
risicopremie
spaarpremie
x%
Kosten
T.R. 2,5% Incassotoeslag Gewaarborgde Voorzorgssom (+winstdeelname) Gewaarborgde Spaarsom
(+winstdeelname)
Winst
Spaartegoed = extra winstdeelname (onbelast)

71
Werkingsprincipes
Per premiebetaling wordt x % van de netto-premie ingehouden als incassotoeslag Op het einde van het boekjaar wordt het teveel teruggegeven onder de vorm van units van een of meerdere beleggingsfondsen: Golden Future en/of Secure Future De units zijn definitief verworven op de jaarvervaldag van het contract Clint wordt genformeerd over het aantal verworven units
72
Het spaartegoed
Geen gewaarborgd rendement Waarde spaartegoed = aantal definitief verworven units x inventariswaarde De inventariswaarde kan je dagelijks terugvinden op www.hmi.be Uitbetaling van het volledige spaartegoed: In geval van overlijden Op einddatum
In geval van afkoop

De waarde van het spaartegoed kan zonder kosten genvesteerd worden in een fonds van Helix
In geval van overlijden

Op einddatum
73
Beheersreglement
Golden Future: Belegt in Fund bank Degroof; een fonds bestaande uit europese aandelen.
Prognose rendement : 9 %
Secure Future : Belegt in PAM (L) Bonds Universalis B van Petercam, een fonds bestaande uit internationale obligaties. Internationale gouvernementele en niet-gouvernementele obligatie fonds (Vooral Euro-zone en USA) Prognose rendement : 5 % Waarde = aantal units x inventariswaarde De inventariswaarde wordt gepubliceerd in de financile pers. 1x per jaar informeert ERGO over de waarde van het fonds en het aantal verworven units
74
Aandelen of obligaties
Op lange termijn halen aandelen normaal gezien een hoger rendement,

maar ze zijn ook veel volatieler.
Obligaties halen een lager rendement, maar het rendement is stabieler.

Minder grote schommelingen zowel naar boven als naar beneden.
75
Nieuw voor 60-70 - producten
U kan de inleg in het spaartegoed verdelen over beide fondsen. Elke verdeling is mogelijk met een minimum van 5 %. Vb. 25% ERGO Golden Future, 75% Secure Future
U kan uw verdeelsleutel wijzigen
Switch
76
Wijzigen verdeelsleutel
De oorspronkelijk gekozen verdeling kan elk jaar veranderd worden. 1 x per jaar gratis (volgende 40 per wijziging) De wijziging wordt doorgevoerd op het moment dat de units worden aangekocht (= einde van het boekjaar)
De wijziging moet ten laatste op 30 november worden aangevraagd. Een wijziging verdeelsleutel heeft alleen invloed op toekomstige premies.
77
Switch
Dagelijks mogelijk De switch vindt plaats de dag nadat de maatschappij hierover genformeerd werd
Een switch heeft tot doel de reeds opgebouwde reserve op een andere manier te beleggen (op premies uit het verleden)
1 x per jaar gratis, volgende 40 per switch
78
Voorbeeld : switch
Polis Secure Protect & Pension, ingangsdatum : 1/01/2009; premie : 60 per maand Het spaartegoed wordt voor 90% genvesteerd in Golden Future en voor 10% in Secure Future. Op 15 maart 2026 wil de clint een switch doorvoeren 1000 units Golden Future aan 45/unit (= 45 000) 200 units Secure Future aan 25/unit (= 5000) 50 000 x 50% = 25 000 / 45 per unit = 555,55 units
Hij heeft op dat moment een spaartegoed van 50 000, nl.
Hij wil het spaartegoed switchen naar 50% obligaties en 50% aandelen.
Golden Future
50 000 x 50 % = 25 000 / 25 per unit = 1000 units Secure Future
79
Voordelen switchen en wijzigen verdeelsleutel

U kan ten allen tijde uw beleggingsstrategie aanpassen Bescherming van uw opgebouwde portefeuille. Hoe meer obligaties in portefeuille, hoe minder volatiel.
80
Deel 3 : automatische indexatie
81
Uitzonderingen (artikel 1)
De indexering is uitgesloten: Als de verzekerde reeds 65 jaar is Voor overeenkomsten zonder premiebetaling De waarborgen bedragen minder dan 5.000 De verzekerde ontvangt uitkeringen ingevolge de BVRI
82
Omvang van de verhoging (artikel 2)
Op elke verjaardag van de overeenkomst worden de premie en de waarborgen verhoogd op basis van:
De evolutie van het indexcijfer van de consumptieprijzen

(indien < 3%) +3%
of een vast percentage (6, 7, 8, 9 of 10%)
Indien fiscaal aftrekbaar, wordt de laatste 10 jaar, het indexcijfer van

de consumptieprijzen gebruikt. Of fiscale optimalisatie
Kapitalen BVRI/BVRO Kapitalen hoofdverzekering
83
Recht om te weigeren of te herroepen (artikel 3)
De verhoging gebeurt op elke verjaardag van de overeenkomst
De verzekeringsnemer ontvangt vr de verjaardag een mededeling over de verhoging van de waarborgen en de premies. Hij heeft het recht om dit te weigeren.
Indien de verzekeringsnemer meer dan twee achtereenvolgende verhogingen weigert, vervalt de automatische indexering voor de resterende duur van de overeenkomst
84
Deel 4 : bijkomende verzekering risico invaliditeit (BVRI)
85
Voorwerp van de verzekering
Tegen betaling van een bijkomende premie zal de verzekeraar, in geval
van economische invaliditeit ten gevolge van een ongeval of ziekte, de

betaalde premies van de hoofdverzekering en van de bijkomende verzekeringen, tijdens de duur van de economische invaliditeit, hetzij gedeeltelijk, hetzij volledig, terugstorten.
86
Het begrip invaliditeit

Economische invaliditeit De verzekerde is, ten gevolge van ongeval of ziekte, niet meer of slechts gedeeltelijk in staat zijn beroep uit te oefenen. Fysiologische invaliditeit De vermindering van de lichamelijke vastgesteld volgens de OBSI-schaal. integriteit,
87
88
Wanneer recht op prestaties?

De economische invaliditeit moet minstens 25% bedragen. Is de graad van fysiologische invaliditeit hoger dan de graad van economisch invaliditeit dan wordt de graad van fysiologische invaliditeit in aanmerking genomen. De invaliditeit wordt geacht volledig te zijn als de graad van economische invaliditeit minstens 66% of de graad van fysiologische invaliditeit 100% bedraagt.
89
Wanneer recht op prestaties?
De invaliditeit moet minstens 90 dagen duren. Om de 3 maand worden de premies teruggestort.
OPGELET!
De terugbetaling is niet meer vereist wanneer: Invaliditeit ten gevolge van ziekte bij een verzekerde vanaf de leeftijd van 60j. Vanaf de datum van pensionering, vervroegd en brugpensionering inbegrepen, of bij het stopzetten van de beroepsactiviteit.
90
Economische invaliditeit
Geen
Fysiologische invaliditeit
Min 90 dagen En 25%
25%
Terugbetaling
BVRI
66% 100%
Evenredig met de hoogste van de 2 soorten invaliditeiten
91
Uitgesloten risicos
Invaliditeit ten gevolge van - geestes-of zenuwziekte - deelname aan snelheidswedstrijden met een motorvoertuig - misbruik van alcohol of drugs - gevaarlijke sporten Volgende beroepen zijn uitgesloten: - beroepssporters - gevaarlijke beroepsactiviteiten - ambulante handelaars
92
Voorwerp van de verzekering
Tegen betaling van een bijkomende premie zal de verzekeraar, in geval de verzekerde het slachtoffer wordt van een ongeval dat de dood, de volledige of gedeeltelijke bestendige fysiologische invaliditeit tot gevolg heeft binnen het jaar, een kapitaal, namelijk de bijkomende voorzorgsom, uitkeren.
93
Deel 5 : bijkomende verzekering risico ongeval (BVRO)
94
Definitie van ongeval

Een plotselinge gebeurtenis, onafhankelijk van de wil van de verzekerde, waarvan n van de oorzaken buiten het organisme van de verzekerde ligt Het redden van personen die in gevaar verkeren, blikseminslag en steken van insecten worden ook als ongeval beschouwd.
95
Uitgesloten risicos
- Gevaarlijke sporten - Natuurrampen - Zelfmoord - Beroepssporten -
96
BVRO : Wanneer dekking ?
Dodelijk ongeval
Volledige en bestendige (100%) FYSIOLOGISCHE invaliditeit
97
BVRO : Wanneer dekking ?
Het BVRO-kapitaal kan maar 1x uitbetaald worden
1e ongeval fysiologische invaliditeit = 100%

Uitkering BVRO-kapitaal
2e ongeval overlijden Geen tussenkomst BVRO
98
Welke dekking ?
BVRO = Bijkomende voorzorgssom = Spaarsom voor Secure Secure Secure Secure
T60-70 Pension Pension Plus Junior
= Voorzorgssom voor alle andere verzekeringsvormen
99
BVRO+
Zoals BVRO
2 x BVRO (2 x spaarsom)
Ook uitkering bij blijvende invaliditeit < 100%
Cumul mogelijk (tot 2*2* SS)
Standaard in Secure T60-70, optioneel bij andere producten

100
BVRO+
Bijkomende Verzekering Risico Ongeval

Kapitaal bij overlijden = 2 x spaarsom
of naargelang de graad van blijvende invaliditeit Vb. Meneer Willems heeft een ongeval waarbij hij blijvend 64% fysiologisch invalide verklaard wordt.
Zijn uitkering volgens de BVRO+ zal dus zijn: 64% x (2 x spaarsom)

Vastgesteld volgens de OBSI-schaal
101
BVRO+
Bijkomende Verzekering Risico Ongeval

De uitkeringen ivm invaliditeit en overlijden zijn cumulatief Voorbeeld.
Mijnheer Willems heeft op 1/1/2009 een ongeval met als gevolg een blijvende fysiologische invaliditeit van 30%. Hij ontvangt : 30% x 2 x de spaarsom
Dezelfde mijnheer Willems heeft op 1/10/2010 een tweede ongeval met als gevolg een blijvende invaliditeit van 80%.
Hij ontvangt : (80% - 30%) x 2 x de spaarsom Op 1/11/2015 heeft mijnheer Willems een derde ongeval, ditmaal met de dood tot gevolg. De begunstigde ontvangt : 2 x de spaarsom
102

Leven 1 Op 171111

Enviado por

Dados do documento

Título original

Direitos autorais

Formatos disponíveis

Compartilhar este documento

Compartilhar ou incorporar documento

Opções de compartilhamento

Você considera este documento útil?

Este conteúdo é inapropriado?

Direitos autorais:

Formatos disponíveis

Leven 1 Op 171111

Enviado por

Direitos autorais:

Formatos disponíveis

Module A Leven 1

Structuur algemene voorwaarden

Basis- en werkingsprincipes, grondbeginselen

Koninklijk Besluit van 14 november 2003

Algemene voorwaarden ERGO Bijzondere voorwaarden

Voorwerp van de verzekering(artikel 1)

de verzekeringsnemer de premies betaalt.

Grondslagen van de overeenkomst (artikel 2)

Grondslagen van de overeenkomst (artikel 2)

Bij een vergissing te goeder trouw wordt het contract niet

Grondslagen van de overeenkomst (artikel 2)

Grondslagen van de overeenkomst (artikel 2)

Grondslagen van de overeenkomst (artikel 2)

bepaald in de bijzondere voorwaarden.

Het tarief is gewaarborgd voor gedane en toekomstige stortingen

Grondslagen van de overeenkomst (artikel 2)

kan de maatschappij zich daar later niet meer op beroepen,

Een slecht ingevuld voorstel vertraagt de uitgave van de polis

Inwerkingtreding van de overeenkomst (artikel 3)

anders vermeld op de bijzondere voorwaarden

Inwerkingtreding van de overeenkomst (artikel 3)

Inwerkingtreding van de overeenkomst (artikel 3)

In geval van verzekeringen voor leningen is de bedenktijd 30 dagen

Betaling van de premies (artikel 4)

voorwaarden vermelde data

De begunstigde is diegene aan wie de kapitalen gestort worden

Deze wijziging moet schriftelijk gebeuren, niet elektronisch

Betaling van de verzekeringsprestaties (artikel 6)

Betaling van de verzekeringsprestaties (artikel 6)

Betaling van de verzekeringsprestaties (artikel 6)

Wijzigen van de overeenkomst (artikel 7)

Wijzigingen: niet eenzijdig ERGO of clint

Wijzigen van de overeenkomst (artikel 7)

Recht op afkoop (artikel 8)

Afkoop van de overeenkomst:

Verschil tussen A.W. en T.A.W.

Afkoopwaarde: theoretische afkoopwaarde, verminderd met de

Hoe bekomt men de afkoopwaarde?

Spaarpremie Kapitalisatie aan 2,5% Wiskundige reserve

Beheers- en acquisitiekosten + risicopremie (dekkingen)

- nog niet gedelgde aquisitiekosten (beperking mogelijk)

2. Theoretische afkoopwaarde = 20.000 EUR

400 EUR (duurtijd 2 jaar)

Bijvoorbeeld afkoop na 16 jaar:

Recht op afkoop (artikel 8)

Recht op afkoop (artikel 8)

Recht op afkoop (artikel 8)

door de verzekeringsnemer ondertekend schrijven

De afkoop treedt pas in werking als de clint het kwijtschrift

Om de afkoopwaarde te krijgen, dient de verzekeringsnemer de

bijzondere voorwaarden in te leveren

Recht op afkoop (artikel 8)

verzekeringsnemer, onder de vorm van een hogere TAW

Niet-betaling van de premie (artikel 9)

TAW wordt als eenmalige premie gebruikt

SS VS Stopzetting betaling Omzetting

TAW wordt als eenmalige premie gebruikt

Stopzetting betaling Reuctie

Vermindering van de premies

75 op het moment van de reductie

Wederinwerkingstelling (artikel 10)

Wederinwerkingstelling (artikel 10)

onderzoek zijn ten laste van de verzekeringsnemer.