A INFORMALIDADE E O MICROCRDITO: UM ESTUDO DE CASO DO PROGRAMA CREDIAMIGO DE JUAZEIRO DO NORTE/CE Maria Nivania Feitosa Barbosa1 Dr.

William Eufrsio Nunes Pereira Ana Cristina dos Santos Morais Dr a Valdnia Apolinrio Maria de Ftima Medeiros de Queiroz

Tpico: Desenvolvimento Regional RESUMO A informalidade no Brasil constitui um fenmeno de crescente crescimento nas ltimas dcadas. No Brasil a partir de 1990 surgem algumas instituies implementando programas de microcrdito. Os programas de microcrdito lidam com o pequeno empreendedor de baixa renda, predominantes em atividades informais de todos os setores, mas principalmente no comrcio e prestaes de servios. O objetivo deste trabalho analisar a informalidade e o perfil scio-econmico dos microempreendedores beneficirios do programa de microcrdito crediamigo no municpio de Juazeiro do Norte/CE no perodo de 2008. O presente estudo foi realizado a partir da utilizao de literatura sobre assunto abordado bem como, elaborou-se uma pesquisa de campo para anlise tendo como principais variveis estudadas: idade, gnero, setor de atividades, situao do empreendimento e rendimentos. Juazeiro do Norte uma das cidades do Cear em que o programa crediamigo funciona desde 1998 e se destaca entre as demais por ser uma das maiores. Com base nos resultados encontrados no presente trabalho, observa-se que, a faixa etria entre 26 e 35 anos a idade com maior frequncia. No que se refere ao gnero dos clientes presentes na amostra verificou-se que 63% so mulheres e apenas 37% so homens. Com relao a situao dos empreendimentos das atividades 61% realizam suas atividades na prpria casa. Quando se visualizam os resultados com relao ao setor de atividade constata-se que 85% dos entrevistados esto no setor informal. Os resultados sobre a renda mensal do beneficirio revelam que a maioria 45% dos entrevistados tem renda mensal entre 1 e 2 salrios mnimos. Assim, pode-se concluir que o Programa de Microcrdito Crediamigo relevante nas suas proposies de incluso financeira de indivduos no beneficiados por outras formas de crdito mais convencionais e que o mesmo tem de fato contribudo para o fortalecimento do setor informal. Palavras-Chave: Informalidade; Microcrdito; Crediamigo.
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Mestranda do curso de ps-graduao da Universidade Federal do Rio Grande do Norte. nivaniabarbosa@yahoo.com.br

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Introduo A informalidade no Brasil constitui um fenmeno de crescente crescimento nas ultimas dcadas e tem sido explicada pelos estudiosos da rea por diversos fatores: a vontade de desenvolver carreira, a necessidade econmica, seja para complemento de renda ou para suprir novos desejos de consumo a falta de vagas no mercado formal de trabalho e pela inexistncia de barreiras a novos entrantes o que facilita o ingresso de novos componentes nesse segmento entre outros. Assim, diante da excluso social exponenciada pela etapa atual de acumulao capitalista financeira, o microcrdito surge como uma inovao alternativa em termos de medidas de gerao de renda e trabalho. A maior parte dos programas de microcrdito surgidos no Brasil em meados dos anos 1990 tem em comum o objetivo de combater a pobreza e o desemprego, por meio do fortalecimento das atividades econmicas de pequeno porte. As origens do microcrdito esto ligadas s situaes de pobreza e de dependncia. Surgiu em 1976, em Bangladesh quando o economista Muhammad Yunus, tomou a iniciativa de conceder pequenos emprstimos com recursos prprios para mulheres habitantes do interior do pas, a serem reembolsados quando estas tivessem condies de faz-lo. Essa experincia inspirou o surgimento de diversas instituies de microfinanas na sia, Amrica Latina e frica sendo utilizadas na estratgia de gerao de ocupao e renda para indivduos margem do mercado formal de trabalho e dos sistemas de emprstimos bancrios convencionais. dentro desta lgica que em abril de 1998 o Banco do Nordeste cria o Programa de Microcrdito Crediamigo, na busca de promover incluso e gerao de renda dos beneficirios, atravs da oferta de pequenos emprstimos facilitados pela desburocratizao e incluso financeira de trabalhadores informais. A clientela do crediamigo formada por donos de pequenos negcios, que atuam geralmente no setor informal da economia. (NERI, 2008). O objetivo deste artigo analisar a informalidade e o perfil scio-econmico dos microempreendores beneficirios do programa de microcrdito crediamigo no municpio de Juazeiro do Norte/CE no perodo de 2008. A hiptese norteadora do ________________________________________________________________________________ Natal/RN - Universidade Federal do Rio Grande do Norte 11 a 13 de abril de 2012

trabalho que o referido programa tem contribudo para fortalecimento do setor informal. O trabalho est dividido da seguinte forma alm desta introduo e das consideraes finais, divide-se em quatro tpicos. No primeiro so discutidos alguns aspectos conceituais necessrios compreenso do tema como o setor informal, no segundo abordado o surgimento e compreenso do microcrdito como instrumento de incluso financeira. No terceiro explicada a metodologia utilizada bem como a base de dados e a descrio das variveis. No quarto, os dados sero analisados e discutidos e por fim, as referncias. 1. Sobre o setor informal O termo setor informal origina-se e propaga-se no mbito do Programa Mundial de Emprego, lanado em 1969 pela Organizao Internacional do Trabalho (OIT). O objetivo era construir uma categoria de anlise que descrevesse as atividades geradoras de uma renda relativamente baixa e aglutinasse os grupos de trabalhadores mais pobres no meio urbano (CACCIAMALI 1983, p.18). No Brasil os estudos sobre a economia informal surgem com mais visibilidade a partir da dcada de 70 com as pesquisas domiciliares realizadas pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica (IBGE) proporcionando muitas informaes sobre o trabalho informal. Em 1997 surge um mtodo mais rigoroso realizando pesquisas voltadas especificamente para o setor informal, a pesquisa Economia Informal Urbana (ECINF), realizada pelo IBGE. Mas o foco da preocupao no parece ser o de conhecer os mecanismos de funcionamento da economia informal e o perfil dos trabalhadores nela inseridos e sim aspectos como a ordem tributria e equilbrio fiscal. (HIRATA, 2008). Segundo Ulyssea, (2006), desde o incio da dcada de 80, o mercado de trabalho brasileiro vem se constituindo por grande nmero de trabalhadores sem contrato formal de trabalho: em 1981 o nmero desses trabalhadores representavam cerca de 28% da populao ocupada, permanecendo praticamente estvel ao longo da dcada. Entretanto a partir de 1990 tem incio um processo de elevao no grau da informalidade no mercado de trabalho brasileiro. At ento os trabalhos realizados ________________________________________________________________________________ Natal/RN - Universidade Federal do Rio Grande do Norte 11 a 13 de abril de 2012

sobre informalidade tinham a finalidade de discutir o que o setor informal e qual a melhor forma de defini-lo. Vale salientar que no h um consenso em torno dessa questo e observa-se na literatura relativa informalidade uma enorme variedade de definio.
No existe uma descrio ou definio universalmente aceita ou precisa a respeito do termo economia informal, mas o mesmo pode se referir a todas as atividades de trabalhadores e unidades econmicas que legalmente ou na prtica no so cobertas, ou o so apenas insuficiente, por arranjos formais. Tais atividades so ilegais, no sentido de que operam dentro da esfera legal, a lei no aplicada ou imposta, ou a prpria lei desencoraja a cooperao por ser inapropriada, onerosa ou excessivamente custosa. (DAZA, 2005, p.5 apud ULYSSEA, 2006)

A definio do setor informal, de acordo com a OIT, estabelecida a partir da forma de organizao das unidades produtivas no-agrcolas que leva em considerao o conjunto das empresas familiares operadas pelos proprietrios e seus familiares, ou em sociedade com outros indivduos. Esse setor focado na produo de bens e servios, com o objetivo central de gerar trabalho e renda, caracterizada pela produo em baixa escala e pelo reduzido nvel de organizao, em que no se verifica a separao entre capital e trabalho enquanto fatores de produo. So unidades produtivas que no dispem de registros contbeis padro bem como no so constitudas como entidades legais. (CACCIAMALI, 2007). Segundo IBGE, empresa informal aquela que no tem um sistema de contas claramente separadas das contas da famlia a empresa e seu quadro de colaboradores ou funcionrios constitudo at cinco pessoas. Ao contrrio dos conceitos anteriormente citados no IBGE a firma pode at ter Cadastro Nacional de Pessoas Jurdicas (CNPJ), mas se no tiver sistema de contabilidade prpria informal (LAGE, 2005). A forma de emprego com carteira assinada perde espao para o trabalho assalariado sem carteira assinada. Segundo Ramos e Ferreira, (2006) a informalidade pode ser entendida como ausncia de proteo da legislao trabalhista nas relaes de trabalho, como os chamados postos de trabalho considerados por no recolherem os tributos previstos em lei, ficando assim desprotegidos do amparo dos benefcios da Previdncia Social.

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Por serem inmeros os aspectos que envolvem a informalidade e vrias as definies para esclarecer o assunto, no presente estudo, a delimitao do setor informal e sua definio estaro de acordo com a sugesto da OIT por se aproximar mais com a realidade estudada e pelo fato de um dos itens da atividade ser considerada como informal o fato de todos dos beneficirios entrevistados no possuir CNPJ. A partir dos anos 90, com o surgimento de novas tecnologias e sua incorporao ao processo produtivo industrial e no setor de servios, um nmero de trabalhadores sem capacidade profissional adequada, no consegue se fixar no mercado profissional formal, por no atender as novas exigncias do mercado, formando uma nova classe de excludos. Estes se vem obrigados a se qualificar como forma necessria para ingressar no mercado de trabalho o que sem uma renda fixa se torna invivel. Muitos optam por abrir a sua prpria atividade, assim o nmero de atividades vem crescendo nas ultimas dcadas, e muitos outros fatores tem contribudo para o crescimento elevado desse setor informal. Tabela 1 Distribuio Proporcional dos Principais Fatores Responsveis pela Implementao de um Negcio Informal no Brasil 1997 e 2003. (Dados em %)
Indicador Pesquisado No encontrou emprego Complementao da renda familiar Independncia Experincia na rea Tradio familiar Negcio promissor Outro motivo Trabalho secundrio Horrio flexvel Oportunidade de fazer sociedade FONTE: IBGE, 1999, 2005 apud SOUZA, 2010. 1997 25 17,7 20,1 8,6 8,5 8,3 5,1 2 2,1 2,4 2003 31,1 17,6 16,5 8,4 8,1 7,4 5,8 2,1 1,9 1

De acordo com tabela 1, dentre os motivos que levaram o empreendedor informal a iniciar um negcio, desponta em primeiro plano a dificuldade de encontrar emprego, 25% em 1997 e 31,1% em 2003. Essa informao um indicativo de que, no Brasil, a informalidade passou a absorver grande nmero de pessoas devido

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falta de vagas no mercado formal de trabalho e pela inexistncia de barreiras a novas entrantes, o que facilita o ingresso de novos componentes nesse segmento. A pesquisa ECINF de 2003 realizada pelo IBGE em parceria com o SEBRAE constatou a existncia de 10.525.954 pequenas empresas (com cinco ou menos trabalhadores) no agrcolas no Brasil. Dessas empresas, 10.335.962 eram informais e empregavam 13.860.868 pessoas. Quase 94% dessas cerca de dez milhes de empresas do setor informal no utilizavam, nos trs meses anteriores a pesquisa, crdito para o desenvolvimento da atividade. (LAGE, 2005). Esses dados confirmam o crescimento do setor informal no mercado de trabalho brasileiro e como esse importante setor da economia nacional est distante do mercado financeiro o que pode est fazendo com que ele permanea aqum do que poderia.

2. O Microcrdito e o Crediamigo do Banco do Nordeste Como na experincia internacional, a maior parte dos programas de microcrdito surgidos no Brasil a partir dos anos 1990 tem em comum o combate pobreza, por meio do fortalecimento das atividades de pequeno porte. A partir de 1995, o Banco do Nordeste juntamente com o Banco Mundial, deu incio a uma parceria para implementar um programa de desenvolvimento local integrado a um sistema de microcrdito. Para Barone (2002 p. 14), Microcrdito a concesso de emprsti mos de baixo valor a pequenos empreendedores informais e microempresas sem acesso ao sistema tradicional. Em abril de 1998, o Crediamigo do Banco do Nordeste inicia suas operaes em 46 agncias, que somadas s cinco agncias-piloto implantadas cinco meses antes em Fortaleza, Salvador, Natal, Joo Pessoa e Recife, somavam 51 unidades operadoras. O crdito contratado liberado integralmente em at sete dias. Os primeiros emprstimos variam entre R$ 100,00 a R$ 4.000,00 conforme a necessidades do empreendedor e o porte do negcio. Podendo ser renovado e evoluir at R$ 15.000,00, dependendo do pagamento e estrutura do negcio. O

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programa atende aos empreendedores de todo o Nordeste, Braslia e norte dos estados de Minas Gerais e Esprito Santo. Os tipos de emprstimos oferecidos so: giro popular solidrio, capital de giro solidrio, crdito de giro individual, crdito individual para investimento fixo, seguro prestamista, conta corrente, orientao empresarial e Crediamigo comunidade. Segundo dados do Banco do Nordeste em 2008 o programa contava com 343.248 clientes ativos em todo o Nordeste, tendo emprestado mais de 4 milhes e contratado R$ 4.538.755 operaes acumuladas desde sua existncia. Conforme informao do Banco do Nordeste em 2008, a Regional Cear possua 104.517 clientes ativos, com uma carteira ativa de R$ 75.551 milhes.
2.1- A unidade de Juazeiro do Norte/CE

Juazeiro do Norte/CE uma das cidades do Cear em que o programa crediamigo funciona desde 1998. O municpio est localizado no Sul do Estado do Cear, foi criado em 1911 e a principal cidade da Regio do Cariri. De acordo com o IBGE a populao do municpio de Juazeiro do Norte de 240.638 habitantes sendo 95,33% domiciliados na zona urbana e 4,67% na zona rural. A Regional do Crediamigo de Juazeiro do Norte composta por 12 unidades que so distribudas em todo o Centro-Sul do Estado do Cear. A unidade de Juazeiro do Norte se destaca entre as demais por ser uma das maiores. A tabela 2 apresenta o desempenho operacional da unidade de Juazeiro do Norte/CE. Tabela 2- Resultados do Crediamigo em Juazeiro do Norte/CE 1999 a 2008
Unidade de Juazeiro do Norte 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 Clientes Ativos* 695 985 1.429 1.961 2.141 3.018 3.841 4.844 6.222 Carteira Ativa* (R$ milhes) 231.196,01 444.815,36 691.424,89 1.007.493,80 1.187.707,48 1.608.971,47 2.072.584,00 2.953.346,19 4.480.708,22 Inadimplncia % 0,94 0,24 0,04 0,93 0,28 0,25 0,31 0,4 0,46 Quantidade de Clientes atendidos 1.272 2.029 3.035 4.112 5.398 6.718 8.248 9.997 12.517 14.121

2008 7.066 5.266.051,00 0,73 Fonte: Banco do Nordeste, 2010. * Clientes normais ou em atraso at 90 dias.

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Conforme tabela 2 a unidade de Juazeiro do Norte/CE, alcanou 7.066 clientes. Quanto inadimplncia observa-se conforme tabela 2 que bem controlada e este fato se deve a procedimentos metodolgicos do programa tais como: visita as atividades por um assessor de crdito a cada 45 dias, os grupos usarem o aval solidrio, entre outros. Vale salientar que a quantidade de clientes atendidos supera muito a quantidade de clientes ativos devido evaso, esta por motivos de restries bancrias e comerciais, grupo e atividades desfeitas, morte entre outros. 3. Procedimentos e tcnicas de coleta de dados Com o objetivo de analisar o setor de atividades que os beneficirios esto inseridos no microcrdito no municpio de Juazeiro do Norte/ CE, optou-se por um estudo baseado numa pesquisa de levantamento de dados primrios. Tal realizao constou da aplicao de questionrio indagando sobre os aspectos scio-econmicos dos microempreendedores beneficirios realizada durante os meses de novembro a dezembro de 20082. 3.1 Variveis do estudo Para a realizao da pesquisa, foram utilizadas como referncia para a elaborao do instrumento de coleta e da anlise de resultados as seguintes variveis: a) Idade: determinada em anos, conforme as faixas etrias: 18-25, 26 a 35, 36 a 45, 46 a 55 e maior que 56 anos de idade. b) Gnero: se pertence ao sexo feminino ou masculino. c) Sub-setor de atividade: com esta varivel busca-se verificar qual atividade

A amostra foi definida a partir do mtodo proposto por Fonseca e Martins (1996) para populaes finitas, dado pela seguinte

relao:

Onde: n o tamanho da amostra, z a abscissa da normal padro, p a estimativa da proporo da caracterstica pesquisada no universo, q o seu valor complementar (1-p), N a populao constituda pelo nmero total de microempreendedores beneficirios de cada grupo e d o erro amostral. Os valores para este trabalho foram assim especificados: N=7.066; Z=1,64; d=0,1 para um nvel de confiana de 90% e p=q=0,5, valores utilizados quando no se conhecem previamente as caractersticas pesquisadas na populao. Assim utilizou-se uma amostra de 67 beneficirios.

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desempenhada pelo beneficirio: indstria, comrcio, servio. d) Situao do empreendimento: esta varivel verifica se atividade do beneficirio na prpria residncia, em ponto comercial prprio, ponto comercial alugado ou ambulante. e) Setor de atividade: verifica se setor formal ou informal; f) Renda mensal: Esta varivel procura identificar se a renda inferior a 1 salrio mnimo, renda entre 1 e 2 salrios mnimos ou renda superior a 2 salrios mnimos.

4. Resultados da pesquisa aplicada Na pesquisa aplicada aos beneficirios observa-se que a idade dos beneficirios variou entre 20 e 64 anos, sendo que a faixa etria entre 26 e 35 anos a idade com maior freqncia. Vale ressaltar que para Neri (2008), essa uma varivel relevante na medida em que remete experincia, o que contribui para abertura de negcios prprios. No que se refere ao gnero dos clientes presentes na amostra verificou-se que 63% so mulheres e apenas 37% so homens, e conforme pesquisas j realizadas por Neri (2008), tanto o programa crediamigo como a maior parte de programas de microcrdito, tem como clientes predominantes mulheres. Segundo Wajnman (1998), as situaes ocupacionais especficas que permitiram o crescimento da atividade feminina a de conta prpria no comrcio de mercadorias, cujo crescimento deveuse, sobretudo, ao aumento de comrcio ambulante de cosmticos, gneros alimentcios entre outros. Quando se visualizam os resultados com relao ao setor de atividade constata-se de acordo com grfico 1, que 85% dos entrevistados esto no setor informal esse fato vem concordar com dados publicados por Santos e Gois (2011), pois os clientes do crediamigo so pessoas que trabalham por conta prpria, sendo empreendedores atuantes em geral no setor informal da economia. Conforme Neri, (2008) a clientela do crediamigo formada por donos de pequenos negcios, que atuam geralmente no setor informal da economia.

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Grfico 1 - Setor de atividades programa Crediamigo Juazeiro do Norte/CE 2008

Fonte: Elaborado atravs da pesquisa de campo

No que se refere a situao dos empreendimentos das atividades de acordo com grfico 2, 61% dos entrevistados realizam suas atividades na prpria casa, 21% so ambulantes seguidos por 13% que realizam atividade em ponto comercial prprio e apenas 5% em ponto comercial alugado. Vale destacar que segundo Lage (2005), a participao dos empreendmentos que funcionam no domcilio do cliente tem aumentado, com queda na participao dos que funcionam em lojas e oficinas. Grfico 2 Situao do empreendimento crediamigo Juazeiro do Norte/CE 2008

Fonte: Elaborado atravs da pesquisa de campo

Quando se avalia a varivel sub-setor de atividades nota-se uma grande maioria 79% atuando no setor comrcio e 10% tanto para o setor servios como indstria. Em trabalho publicado por Neri (2008), mostra que 92% dos clientes entrevistados do programa crediamigo como um todo atuam no setor de comrcio. As ________________________________________________________________________________ Natal/RN - Universidade Federal do Rio Grande do Norte 11 a 13 de abril de 2012

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iniciativas podem ser agrupadas conforme o setor em que os clientes atuam, como comrcio (ambulantes, vendedores em geral, mercadinhos, papelarias, armarinhos, bazares, restaurantes lanchonetes, feirantes, pequenos lojistas, aougueiros, vendedores de cosmticos e outros); Indstria (marcenarias, sapatarias, artesanatos, padarias, produes de alimentos e outros); e servios (sales de beleza, oficinas mecnicas, borracharias e outros). Grfico 3 - Renda dos microempreendedores crediamigo Juazeiro do Norte/CE 2008

Fonte: Elaborado atravs da pesquisa de campo. (Renda mensal)

De outra parte, quando se avalia os resultados sobre a renda mensal do beneficirio, observa-se que a menor renda declarada foi de R$ 200,00 e a maior de R$ 4.500,00. O grfico 3 revela que a maioria 45% dos entrevistados tem renda mensal entre 1 e 2 salrios mnimos, seguidos por 40% com renda superior a 2 salrios mnimos e 15% com renda inferior a 1 salrio mnimo. Para Souza e Romancini (2005), pode-se demonstrar que o rendimento per capita da maioria dos trabalhadores informais, situa-se na faixa de 2 a 3 salrios mnimos. Percebe-se uma significativa diferena de salrio o que indica desigualdade de rendimento no interior do prprio setor informal.

Consideraes finais O presente trabalho se props a analisar a informalidade e o perfil scioeconmico dos microempreendores beneficirios do programa de microcrdito crediamigo no municpio de Juazeiro do Norte/CE. ________________________________________________________________________________ Natal/RN - Universidade Federal do Rio Grande do Norte 11 a 13 de abril de 2012

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Com base nos resultados encontrados no presente trabalho, observa-se que a idade dos beneficirios variou entre 20 e 64 anos, a faixa etria entre 26 e 35 anos a idade com maior frequncia. No que se refere ao gnero dos clientes presentes na amostra verificou-se que 63% so mulheres e apenas 37% so homens. Com relao a situao dos empreendimentos das atividades 61% realizam suas atividades na prpria casa e no que diz respeito atividade desempenhada de acordo com setor dos beneficirios os mesmos se encontram essencialmente no comrcio. Quando se visualizam os resultados com relao ao setor de atividade constata-se que 85% dos entrevistados esto no setor informal. Os resultados sobre a renda mensal do beneficirio revelam que a maioria 45% dos entrevistados tem renda mensal entre 1 e 2 salrios mnimos. Assim, pode-se concluir que o Programa de Microcrdito Crediamigo relevante nas suas proposies de incluso financeira de indivduos no beneficiados por outras formas de crdito mais convencionais e que o mesmo tem de fato contribudo para o fortalecimento do setor informal. Entretanto, ainda so muitos os desafios para uma adequada consolidao e expanso do microcrdito no pas. O nmero de operaes e instituies pequeno se considerarmos o tamanho da economia brasileira, em especial do setor informal. Por fim, pesquisas futuras podero investigar os impactos do crdito sobre a performace do negcio verificando assim os possveis benefcios derivados do acesso ao crdito.

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