ESCOLA DE ADMINISTRAO PROGRAMA DE PS-GRADUAO EM ADMINISTRAO
GESTO FINANCEIRA NA FAMLIA: Uma contribuio do Banco do Brasil aos jovens do Brasil
Bruno Afonso Klein
Joinville SC 2007 2
UNIVERSIDADE FEDERAL DO RIO GRANDE DO SUL - UFRGS ESCOLA DE ADMINISTRAO PROGRAMA DE PS-GRADUAO EM ADMINISTRAO
GESTO FINANCEIRA NA FAMLIA: Uma contribuio do Banco do Brasil aos jovens do Brasil
Bruno Afonso Klein
Monografia do Curso de Especializao em Gesto de Negcios Financeiros apresentada ao Programa de Ps-Graduao de Administrao da Universidade Federal do Rio Grande do Sul.
Orientador: Prof. Luis Felipe Nascimento
Joinville SC, 2007 3
UNIVERSIDADE FEDERAL DO RIO GRANDE DO SUL - UFRGS ESCOLA DE ADMINISTRAO PROGRAMA DE PS-GRADUAO EM ADMINISTRAO
A MONOGRAFIA: GESTO FINANCEIRA NA FAMLIA: Uma Contribuio do Banco do Brasil para aos jovens do Brasil
Elaborado por: Bruno Afonso Klein
Foi aprovada por todos os membros da Banca Examinadora e homologada como pr-requisito obteno de aprovao no curso de especializao de gesto em negcios financeiros.
Se voc deseja um ano de prosperidade, cultive gros. Se voc deseja dez anos de prosperidade, cultive rvores. Mas se voc quer cem anos de prosperidade, cultive gente. Ditado Chins
5
AGRADECIMENTOS:
Agradeo aos tutores Andr Moraes dos Santos (orientador metodolgico), Juliane Vigas Arambur (orientadora temtica) e ao Daniel Von der Heyde Ferandes (orientador temtico) pelas orientaes e caminhos demonstrados.
A todos os professores e tutores do Curso de Especializao em Gesto de Negcios Financeiros da UFGRS pela dedicao e por todos os conhecimentos partilhados.
Aos colegas do Banco do Brasil, especialmente aos da agncia Prncipe Joinville SC, pelo apoio e incentivo para que seguisse em busca do objetivo.
minha esposa Jane, pelo apoio irrestrito nesta caminhada, dando fora e ajudando em todos os momentos.
Agradeo ao DEUS Pai, Filho e Esprito Santo por fazer parte deste e todos os momentos de vida.
6
RESUMO DO TRABALHO
Conhecer e dominar a gesto financeira pessoal uma necessidade e exigncia de hoje. O Banco do Brasil realiza um curso de gesto financeira pessoal, mas que no foca especialmente os jovens. Dada a importncia do jovem saber gerenciar seus gastos, surge o interesse em realizar o presente estudo. O objetivo fazer um curso de Gesto Financeira Pessoal voltado para o pblico jovem de forma acessvel e de interesse para o jovem. Para que desde cedo aprendam a lidar com o seu dinheiro e assim terem uma vida equilibrada. Tambm constiturem famlias financeiramente equilibradas, com valores e princpios de responsabilidade scio-ambiental e conseqentemente uma sociedade justa e fraterna. O trabalho apresentado de forma descritiva, relatando resultados de pesquisas realizados com jovens adolescentes que colocaram os seus valores, desejos, alm de crticas e sugestes sobre o curso de Planejamento Financeiro do Banco do Brasil.
No sistema capitalista importante ao indivduo possuir competncia na gesto pessoal dos recursos financeiros, bem como no planejamento das despesas, receitas e investimentos individuais e familiares. Muitas culturas (anglo-saxo) consideram a gesto financeira um preceito importante a ser aprendido desde a infncia. Infelizmente esta caracterstica no nata da cultura brasileira, to diversa e to rica, entretanto carente de uma conscientizao econmica mais aprofundada. Apenas uma pequena parcela da populao possui algum conhecimento formal sobre gesto financeira. As causas desta lacuna so diversas e no claramente identificadas, mas podemos citar as bases da colonizao e o baixo nvel de educao formal da populao.
Amplamente evidenciados nos meios de comunicao e no dia-a-dia dos trabalhadores do setor bancrio, os problemas de endividamento pessoal, dvidas com carto de crdito, financiamentos de imveis e veculos e conta corrente so reflexos de condies adversas que poderiam ser atenuadas caso os clientes possussem uma cultura de gesto financeira mais aprimorada.
Pesquisa divulgada pela Telecheque (empresa de administrao de crdito e garantia de cheques no Brasil) revelou que jovens com at 20 anos representam 16% dos inadimplentes no primeiro semestre de 2006. E a Associao Comercial de So Paulo, apontou que 6% do total de nomes que figuram no Servio de Proteo ao Crdito (SPC) correspondem a jovens com at 21 anos.
Mirian Ribeiro no site do Jornal da Orla, no artigo Jovens no Vermelho diz: O prazer da satisfao imediata, o acesso facilitado ao crdito, o impulso pelo consumo e a inexperincia para organizar as prprias finanas so alguns dos motivos que levam os jovens, incluindo os adolescentes, a se endividarem cada vez mais.
Quando falamos em cultura, estamos considerando uma complexa estrutura de hbitos, pressupostos, valores, comportamentos e conhecimentos. Em nossa sociedade a estrutura familiar ocupa a maioria dos arranjos sociais, portanto, a ateno para o planejamento e gesto financeira deve tambm considerar esta dimenso, no se limitando ao plano 9 individual. Assim qualquer ao que vise contribuir para uma melhora na administrao financeira passa pela pessoa e pela educao, comeando dentro da famlia.
Na opinio do consultor financeiro Cludio Boriola, especialista em Economia Domstica e Direitos do Consumidor, defende a concesso de mesada a partir dos 07 anos de idade.
o melhor mtodo para ensinar as crianas a lidar com o dinheiro. A mesada ensina na prtica, conceitos de planejamento, causa e efeito, e responsabilidade. Se a criana decide gastar toda a sua mesada antes do prximo recebimento, ir passar por um perodo de privao de gastos. Se desejar algo que excede o valor da sua mesada, ento deve poupar (www.jornaldaorla.com.br,2006).
Dentro da estrutura familiar, o jovem entre 16 e 23 anos est iniciando sua vida financeira, e suas atividades profissionais. de fundamental importncia, neste momento o jovem ter uma orientao de como lidar com o seu dinheiro. O consultor Cludio Boriola defende a incluso da matria educao financeira nas grades curriculares. Se os jovens no forem educados, a tendncia aumentar ainda mais a inadimplncia (www.jornaldaorla.com.br, 2006).
O consumismo convida para gastar e tambm sabemos o quanto importante para o jovem neste momento da vida estar na moda, acompanhar a onda, entre outras questes. O comportamento do jovem frente ao consumo bastante influenciado pelo aspecto social. Ele, que vive uma fase de afirmao, deseja os smbolos de status do grupo social ao qual quer pertencer, diz o professor de marketing e administrao, Jos Alberto Claro, coordenador dos cursos de ps-graduao da UniSantos (www.jornaldaorla.com.br,2006).
Uma pesquisa realizada no Brasil pelo Instituto Akatu, com base em estudo da Unesco (Organizao das Naes Unidas para a Educao, a Cincia e a Cultura) com jovens de 24 pases dos cinco continentes, coloca os jovens brasileiros no topo dos mais consumistas (www.univesia.com.br).
neste momento que ele precisa aprender a gastar e administrar o seu dinheiro, criar hbitos saudveis em gesto financeira pessoal. Sendo a adolescncia um perodo crucial 10 para que a aprendizagem ocorra e importantes caractersticas de consumo que orientam a relao da pessoa com o mercado at nos estgios seguintes da vida a serem desenvolvidas (Campell, 1997).
A importncia do comportamento jovem chama a ateno de diversos setores, entre eles o bancrio. Estudos e pesquisas sobre o jovem tm chamado a ateno da mdia e meios de comunicao. Um exemplo desta importncia o Dossi Universo Jovem, encomendado pela MTV, que busca identificar os valores e comportamento de jovens e que j est em sua terceira edio.
No Brasil, o interesse por esse grupo cresce, pois em nosso pas existem cerca de 28 milhes de jovens com renda prpria de R$ 30 bilhes por ano e, somando a influncia sobre compras familiares, o poder de compra estimado em R$ 94 milhes (Veja, 2004). E segundo a Associao Brasileira de Empresas de Carto de Crdito e Servios (Abecs), cartes de crdito para jovens de 12 a 17 anos j representam 12% do total do mercado.
Para a gesto financeira pessoal ser efetiva no pode ser entendido apenas como um conjunto de conhecimentos tcnicos. Precisa tambm ser composta por habilidades e atitudes do indivduo. Assim um curso que tenha como objetivo o desenvolvimento de competncias em gesto financeira pessoal poderia abordar estes trs elementos: habilidades, conhecimentos e atitudes, aliados ao uso de recursos que permitam o sucesso das decises.
Dessa forma, um CURSO DE GESTO FINANCEIRA NA FAMLIA, especialmente voltado ao pblico jovem, considerando as caractersticas, vises e demais condies sociais, poderia contribuir para uma melhor administrao dos recursos no meio familiar. Sobretudo, constituir famlias financeiramente slidas e dar aos seus filhos uma educao de qualidade que todo o ser humano precisa e merece. E assim construir uma sociedade mais justa, fraterna, na vivncia do amor, com valores e princpios, no esprito de servir e com responsabilidade scio-ambiental.
Cresce a importncia e a preocupao de empresas e rgos em relao ao tema. Como exemplo, uma empresa de energia de So Paulo, no seu programa de Responsabilidade Social, ministrou vrios cursos de oramento e consumo para seus funcionrios. Ainda a publicao de um artigo sobre o tema administrao financeira pessoal, resultado de um projeto de 11 pesquisa realizado com ex-alunos da FEA - USP, mostra como a falta de educao financeira prejudica a administrao dos prprios recursos.
Na internet encontramos diferentes ferramentas para que se faa o controle do planejamento financeiro, como a planilha financeira disponvel no site do Terra.
O Banco do Brasil (BB) conta atualmente com um curso de Planejamento Financeiro Pessoal, o qual foi elaborado de forma genrica, no observando as caractersticas peculiares do pblico jovem.
O curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil tem como objetivos: - faz-lo assumir uma atitude positiva em relao ao seu planejamento financeiro; - constituir reservas financeiras; - constituir patrimnio que garante fonte de renda suficiente para ter vida tranqila e confortvel no futuro. Objetivos especficos: - elaborar diagnsticos sobre a situao financeira atual; - relacionar receitas e despesas; - analisar os valores que compem o mapa de receitas e despesas, visando o planejamento financeiro pessoal; - estabelecer prazos para construo de patrimnio que possa gerar renda no futuro; - utilizar a regra 100 para definir a renda a ser investida. Contedo: - Auto diagnstico da situao financeira atual - Conceito de planejamento financeiro pessoal - Etapas do planejamento - Conceito de receita e despesa - Critrios para utilizao do dinheiro - Estabelecimento de curto, mdio e longo prazo - Conceito de liquidez - Regra 100. (www.bb.com.br - sites especficos educao cursos Planejamento Financeiro Pessoal).
Assim esta pesquisa busca identificar os fatores crticos de sucesso necessrios para elaborar um curso voltado para o pblico jovem que vai ao encontro dos interesses e necessidades do jovem. Sendo assim, surge a oportunidade de realizar uma pesquisa com os 12 jovens participantes do programa adolescente trabalhador do BANCO DO BRASIL da cidade de Joinville/SC, a fim de investigar quais as necessidades destes jovens e oferecer um curso de PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL DO BANCO DO BRASIL para este pblico.
O programa Adolescente Trabalhador tem por finalidade propiciar o desenvolvimento do adolescente, por meio de aes que assegurem a sua formao pessoal/profissional e a aquisio de experincias, hbitos, atitudes indispensveis ao seu ajustamento no trabalho e convivncia social. estruturado com base na Lei da Aprendizagem (Lei 10.097/00, de 19/12/2000), com durao mnima de 18 e mxima de 24 meses, no podendo exceder ao ltimo dia til do ms em que o aprendiz completar 17 anos e 10 meses. A contratao e o vnculo do aprendiz por intermdio de entidades assistenciais conveniadas. A admisso observar os seguintes pr-requisitos: a) idade entre 15 anos e 16 anos e 4 meses; b) renda familiar at meio salrio mnimo regional, per capita; c) estar cursando, no mnimo, a 7 srie do ensino fundamental do ensino diurno; d) manter bom aproveitamento e freqncia regular na escola; e) estar inscrito em programa assistencial da entidade.
O trabalho tem como questo de pesquisa quais os fatores relevantes para o sucesso de um curso de Planejamento Financeiro Pessoal voltado para o pblico jovem?
O objetivo deste trabalho identificar os fatores de sucesso de um Curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil voltado para o pblico jovem. Com os objetivos especficos de: a) Identificar os valores e os desejos dos jovens. b) Fatores crticos relacionados ao contedo tcnico do curso. c) Em que os jovens gastam o seu dinheiro d) Sugestes para melhorar o curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil.
Para alcanar os objetivos propostos, foi feita uma pesquisa de cunho qualitativo, utilizando o estudo de caso como mtodo de pesquisa. Foram entrevistados 8 (oito) jovens entre 15 e 17 anos, do programa adolescentes trabalhadores do Banco do Brasil da cidade de 13 Joinville SC, vindos de famlias com renda per capita mensal de at 1/2 (meio) salrio mnimo.
Como instrumento de coleta de dados foi utilizada uma entrevista semi-estruturada, com questes abertas (o roteiro da entrevista est em anexo). Os adolescentes trabalhadores foram convidados a fazer o curso "PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL" do BB. Depois responderam as questes da entrevista fazendo crticas e sugestes com o objetivo de fazer um curso acessvel e de interesse do adolescente/jovem.
O presente trabalho dividido da seguinte forma. O captulo 2 apresentar a fundamentao terica, o captulo 3 apresentar o mtodo, no captulo 4 sero analisados os resultados do estudo e no captulo 5 as contribuies e concluses do trabalho.
14 2. FUNDAMENTAO TERICA
No sistema capitalista importante ao indivduo possuir competncia na gesto pessoal dos recursos financeiros, bem como no planejamento das despesas, receitas e investimentos individuais e familiares.
O planejamento financeiro fundamental para dar um rumo s nossas vidas. Comprar um carro, um imvel, fazer uma viagem, comprar coisas para casa, planejar nosso futuro profissional, etc., dependem de como nos organizamos para atingir nossos objetivos. Um bom planejamento financeiro vai depender de muita disciplina e controle de todos os gastos (Edward 2003).
Independente do poder aquisitivo ou do tamanho da renda familiar, preciso que todos os membros planejem e controlem o uso do dinheiro, decidindo em qu e como vai gastar o seu dinheiro. Para isso, preciso analisar, de um lado, as necessidades, desejos e aspiraes, em vista dos valores pessoais, e, do outro, os ativos e os passivos, as receitas e as despesas. Tendo sempre em mente que preciso fazer com que gastos estejam em conformidade com as prioridades estabelecidas pelo grupo familiar ou pela unidade domstica, sem perder de vista os objetivos a curto, mdio e longo prazo (Marques 2005, p.14).
Muitas culturas (anglo-saxo), consideram a gesto financeira um preceito importante a ser aprendido desde a infncia. Infelizmente esta caracterstica no nata da cultura brasileira, to diversa e to rica, entretanto carente de uma conscientizao econmica mais aprofundada. Apenas uma pequena parcela da populao possui algum conhecimento formal sobre gesto financeira. As causas desta lacuna so diversas e no claramente identificadas, mas podemos citar as bases da colonizao e o baixo nvel de educao formal da populao.
Ns seres humanos, temos, naturalmente, uma grande dificuldade em poupar. Nossos antepassados, na Pr-Histria, consumiam tudo o que conseguiam obter nas caadas. Eles no dispunham de refrigeradores. A possibilidade de no ter o que comer no dia seguinte fazia com que devorassem o mximo que podiam para manter nos tecidos adiposos as reservas de energia. Nossa civilizao mudou muito e, hoje, dispomos no s de refrigeradores como de diversas formas de guardar dinheiro. A Internet j se prope a revolucionar o sistema financeiro, reduzindo, substancialmente, os custos dos Bancos e das corretoras de valores. Entretanto, parece que ns ainda mantemos conosco o mesmo instinto de nossos antepassados. Desejamos ardentemente consumir tudo hoje Halfeld (2004, p.12 e 13).
15
De acordo com Teixeira (2001), os problemas financeiros podem resultar da falta de administrao ou prticas que prejudicam a administrao do dinheiro. Sendo assim, fazer o oramento domstico a maneira mais segura para enfrentar a crise.
Amplamente evidenciados nos meios de comunicaes e no dia-a-dia dos trabalhadores do setor bancrio, os problemas de endividamento pessoal, dvidas com carto de crdito, financiamentos de imveis e veculos e conta corrente so reflexos de condies adversas que poderiam ser atenuados caso os clientes possussem uma cultura de gesto financeira mais aprimorada.
Vrios autores suportam esse raciocnio. Halfeld (2004, p. 125) argumenta que: hoje, muito difcil algum exercer uma atividade produtiva que lhe proporcione um rendimento superior s taxas de juros cobrados no mercado. Antnio (2003, p. 102) defende seu ponto de vista atravs da seguinte frase: Pague em dia e voc sempre ter dinheiro. Experimente e voc ver como todos os canais de prosperidade se abriro em sua vida. Por fim Hill coloca que:
(Hill 1994, p. 182) Sob o peso das dvidas, nenhum homem capaz de dar o seu melhor trabalho, ou de expressar-se em termos que infundam respeito, de criar ou levar avante um objetivo na vida. O homem que se deixa escravizar pelas dvidas to desamparado, como o escravo limitado pela ignorncia, ou preso aos grilhes. E ainda, a pessoa que no tem dvidas pode afastar a pobreza e conseguir grandes sucessos financeiros, mas para aquele que tem dvidas, as realizaes so apenas possibilidades remotas, e nunca uma probabilidade.
Tais colocaes reforam a necessidade do planejamento financeiro pessoal. Outros autores possuem raciocnio similar, mas vo um pouco mais longe, tal como Ribeiro (2005), o qual coloca a ruptura completa da vida da pessoa caso o dinheiro no for bem gerenciado: Se voc tem muitas dvidas, o mundo se encarregar de lhe tirar tudo: seu tempo, seu trabalho, sua casa, sua vida, sua confiana e, finalmente, sua dignidade, se voc deixar (Ribeiro, 2005 p. 86).
A famlia que j passou pelo sofrimento causado pelas dvidas, tambm pode fortalecer- se, aprender com isso. Valoriza e d uma importncia ainda maior a gesto financeira. Marques (2005, p.89) diz:
16 Se a famlia j se conscientizou dos malefcios causados pelas dvidas e decidiu evitar situaes que conduzam ao endividamento crnico, vai comear, daqui por diante, a reavaliar as prioridades da famlia e manter o oramento equilibrado e sob controle. Passar tambm, a rever as metas de curto, mdio e longo prazo como, tambm, a analisar os mecanismos e os passos que esto sendo tomados para concretiz-las: poupar, quitar as dvidas, rever os padres de consumo, comear a trabalhar, arranjar um trabalho novo, aperfeioar-se profissionalmente, estudar para concurso, dentre outros.
O autor tambm fala da importncia de envolver os filhos na soluo do endividamento da famlia e transformar este momento em uma oportunidade educativa e enriquecedora.
Mais tarde quando se tornarem adultos reconhecero e agradecero aos pais pela lio aprendida. Ao longo deste processo eles podero aprender a: a) lidar com o dinheiro; b) compartilhar desde cedo as coisas da casa; c) lidar com limites; e d) aceitar responsabilidades.
Para criarmos uma cultura de gesto financeira e livrar-nos da pobreza e das dvidas necessariamente temos que aprender a poupar. Conforme Halfeld (2004, p. 21) poupar importante para qualquer indivduo e para qualquer nao que deseja se livrar da pobreza. Saber investir os recursos poupados essencial, tanto para o indivduo quanto para a economia de um pas. Ribeiro ainda mais incisivo quanto questo:
Toda fortuna duradoura tem como base a poupana. Ganhar no lhe trar fortuna se voc no poupar. O caminho para a liberdade financeira passa diretamente pelo centro da Cidade da Poupana. No h atalhos, no h desvios. Voc no pode controlar a economia mundial, mas pode controlar a sua (Ribeiro, 2005 p. 86).
A dificuldade que as pessoas tem de poupar em nosso pas constatada por Halfeld (2004, p. 123) no Brasil, poucas pessoas conseguem poupar sistematicamente.
Quando falamos em cultura, estamos considerando uma complexa estrutura de hbitos, pressupostos, valores, comportamentos e conhecimentos. Em nossa sociedade a estrutura familiar ocupa a maioria dos arranjos sociais, portanto, a ateno para o planejamento e gesto financeira deve tambm considerar esta dimenso, no se limitando ao plano individual. Assim qualquer ao que vise contribuir para uma melhora na administrao financeira passa pela pessoa e pela educao, comeando dentro da famlia.
17 Diversos autores defendem a importncia da educao financeira iniciar no meio familiar: Ribeiro (2005 p. 87) ganhar e gastar no so disciplinas que se aprendem na escola. So verbos cujas noes so transmitidas de pai para filho. Tambm que a educao fundamental, mas a melhor herana que um pai pode deixar ao seu filho a educao levada competncia de ao (Ribeiro, 2005 p. 88). Ainda Halfeld (2004, p. 19) diz educao a melhor herana que recebi de meus pais e que pretendo deixar para meus filhos. O mesmo autor ainda complementa que a grande ferramenta para a reduo das desigualdades sociais. E Tiba (2005, p.217) Dedico ateno especial educao financeira, pois acredito que o mundo seria melhor se as pessoas fossem mais bem preparadas financeiramente.
Dentro da estrutura familiar, o jovem entre 16 e 23 anos est iniciando sua vida financeira e suas atividades profissionais. de fundamental importncia, neste momento o jovem ter uma orientao de como lidar com o seu dinheiro. O consumismo convida para gastar e tambm sabemos o quanto importante para o jovem neste momento da vida estar na moda, acompanhar a onda. neste momento que ele precisa aprender a gastar e administrar o seu dinheiro, criar hbitos saudveis em gesto financeira pessoal. A importncia do comportamento jovem chama a ateno de diversos setores, entre eles o bancrio. Estudos e pesquisas sobre o jovem tm chamado a ateno da mdia e meios de comunicao. Um exemplo desta importncia o Dossi Universo Jovem, encomendado pela MTV, que busca identificar os valores e comportamento de jovens e que j est em sua terceira edio. Conforme Halfeld (2004 p.24):
O maior desafio para construir uma vultosa poupana est na dor que imediatamente sentida quando se renuncia ao consumo imediato na esperana de ser recompensado em um futuro ainda muito distante. Para os jovens, principalmente, esse um desafio muitas vezes insuportvel. Na sociedade de consumo, muitos confundem os verbos necessitar e precisar com o verbo desejar. Assim, dizemos: - Necessito de um carro novo. - Preciso de uma viagem ao exterior nas frias. - Necessito comprar umas roupas melhores.
Para a gesto financeira pessoal ser efetiva no pode ser entendido apenas como um conjunto de conhecimentos tcnicos. Precisa tambm ser composta por habilidades e atitudes do indivduo. Assim um curso que tenha como objetivo o desenvolvimento de competncias em gesto financeira pessoal deve abordar estes trs elementos: habilidades, conhecimentos e atitudes, aliados ao uso de recursos que permitam o sucesso das decises. 18
Halfeld (2004, p. 25) sugere alguns passos: Poupar a primeira batalha. Investir corretamente, fazendo seu dinheiro crescer a segunda. Usufruir dos resultados obtidos vencer a guerra.
Dessa forma, um CURSO DE GESTO FINANCEIRA NA FAMLIA, especialmente voltado ao pblico jovem, considerando as caractersticas, vises e demais condies sociais, pode contribuir para uma melhor administrao dos recursos no meio familiar. Sobretudo, constituir famlias financeiramente slidas e dar aos seus filhos uma educao de qualidade que todo o ser humano precisa e merece. E assim construir uma sociedade mais justa, fraterna, na vivncia do amor, com valores e princpios, no esprito de servir e com responsabilidade socioambiental.
Os autores abaixo mencionados reforam a importncia da educao financeira: Tiba (2005, p. 218) diz:
Escrevi esta parte neste livro (Educao Financeira) para passar informaes essenciais para que cada leitor construa seu prprio critrio de administrao financeira e eduque seus filhos para que tenham um futuro melhor em qualidade e quantidade. mxima popular Sabendo poupar no vai faltar, quero agregar: Sabendo investir garanta o porvir. Criar bons hbitos, adquirir os primeiros conhecimentos, valores e comportamentos, tambm em gesto financeira, desde a mais tenra idade dentro do meio familiar.
O filho nessa idade aprende por imitao. Se o filho pega o troco e o entrega ao pai, importante que ele o confira na frente do filho, no por desconfiana, mas pelo fato de que o conferir dinheiro faz parte da educao financeira para o resto da vida. No deve haver irritao, exageros e rigidez nessa operao, pois estes so os fatores emocionais que atrapalham a educao financeira (Tiba 2005, p. 220).
Segundo Hill, (1994, p. 178),
Aconselhar algum a fazer economia sem ensinar-lhe a maneira de economizar, o mesmo que desenhar um cavalo e escrever embaixo: Isto um cavalo. Todo o mundo sabe que economizar dinheiro uma das coisas essenciais para o triunfo, mas a grande pergunta que se faz a maioria dos que no economizam a seguinte: Como poderei fazer isso? A economia apenas uma questo de hbito.
Conforme Marques (2005, p.19),
No somos adequadamente educados em casa ou na escola para lidar com o dinheiro e as questes financeiras. um contra-senso que os currculos escolares no incluam fundamentos de finanas pessoais e de economia domstica que nos ensinem, desde cedo, a lidar com algo to valorizado em nossa sociedade como o dinheiro. O dinheiro muito desejvel, em nossa sociedade, pois simboliza poder, autonomia, independncia, conferindo, desta maneira, um certo status queles que o possuem.
19
Por todos os elementos j apresentados neste trabalho, da importncia da educao em gesto financeira pessoal, o conhecimento, atitudes, hbitos e uma mudana de cultura em gesto financeira, comeando desde cedo no meio familiar. Ainda queremos colocar algumas observaes de autores da importncia do tema e consideraes, como segue: O oramento Domstico tem como objetivo principal educar as pessoas para melhor administrarem os seus recursos (bens, dinheiro, etc.) sendo destinado a todas as classes sociais e todas as idades (Galvo, 2005, p.1).
Para que se faa uma boa administrao do dinheiro preciso que se faa um oramento, o qual um plano, o primeiro passo no processo administrativo, aplicado ao recurso dinheiro, uma vez que um bom administrador deve ter em mente e registrado no papel o quanto pode gastar e quanto deve economizar, para o conforto e segurana da famlia. A contabilidade domstica no visa orientar a pessoa a economizar dinheiro mas sim, como gastar e distribuir melhor o dinheiro de modo a obter maior satisfao quanto a aquisio de bens (Bernardina, 1967).
Oramento Domstico o planejamento que se faz com o dinheiro para evitar o endividamento e o gasto desnecessrio. Ele refere-se ao clculo de previses das receitas e despesas durante determinado perodo (Teixeira, 2001).
por meio do planejamento que se conhecem em detalhes os ganhos, aprende a poupar, gastar adequadamente e controlar as finanas para atingir os objetivos desejados. Para manter o planejamento financeiro familiar, so necessrios um pouco de tempo, esforo e, sobretudo, organizao. Tudo tem que ser anotado e os clculos precisam ser atualizados constantemente (Galvo, 2001).
Ao desenvolver o oramento domstico de fundamental importncia levar em considerao o perfil pessoal ou familiar. Afinal esta uma atividade que pode ajudar a sustentar ou a conquistar a qualidade de vida (Edward, 2003).
Para determinar os gastos, a famlia deve reunir-se e estabelecer suas metas, os objetivos que tem em vista alcanar com o uso do recurso dinheiro. Os membros devem decidir o que esperam obter de sua renda. Para o sucesso desse plano oramentrio necessrio que se obedea a uma ordem de importncia de seus objetivos, necessidades e desejos (Teixeira, 1997).
Os consultores recomendam que as pessoas faam diagnsticos completos para ter uma noo mais exata dos seus ganhos e das suas despesas, do peso da dvida, de como andam os investimentos e o patrimnio. A administrao dos recursos de grande importncia para a segurana e tranqilidade familiar, uma vez que os recursos so escassos (Teixeira, 1997).
Lembre-se de que tudo o que se mede melhora. Se voc deseja perder peso, no fuja da balana; se voc deseja melhorar sua velocidade em corridas, use um cronmetro; se deseja aumentar sua massa muscular, pea ao treinador na academia de ginstica para preparar uma ficha para voc seguir. Em Finanas Pessoais, a mesma coisa. Comece j a monitorar sua situao patrimonial (Halfeld, 2004 p. 132).
Poupar o contrrio de gastar, economizar. A riqueza segura resulta da poupana contnua, o somatrio do que se poupa. Resulta em grande parte do que se vai acumulando gradativamente ao longo da vida. Administrar ajuda as pessoas a exercerem algum controle sobre os acontecimentos em sua vida e sobre os resultados. 20 Alguns objetivos, para serem realizados, dependem mais do esforo pessoal, outros mais dos recursos financeiros, outros do tempo e h aqueles que precisam da combinao desses fatores: esforo pessoal, dinheiro e tempo. A administrao financeira tem como objetivo atingir aquelas metas que dependem mais do uso dos recursos financeiros (Marques, 2005, p. 37 e 38).
Halfeld, (2004 p. 143 a 147) apresenta os principais passos para atingir a independncia financeira, que so:
1 - Ganhe mais dinheiro 2 - Poupe 3 - Evite ter dvidas 4 - Invista corretamente 5 - Tenha sua casa prpria 6 - Faa seguro de vida e seguro-sade 7 - Permita que voc coma algumas cenouras ao longo da caminhada 8 - Busque adquirir intensamente educao financeira 9 - Se precisar, contrate a ajuda de um PERSONAL ADVISOR 10-Entenda que o dinheiro apenas um meio; no o fim por si mesmo.
Gerar riqueza uma atitude que nasce de dentro para fora. Mais que simplesmente manifestar dinheiro na vida, essa atitude deve visar aos cinco mais importantes aspectos da vida: famlia, sade, amigos, trabalho e valores espirituais (Ribeiro, 2005, p.22).
O site da InfoMoney aponta cinco razes pelas quais voc precisa um planejamento financeiro:
- Protege voc e sua famlia de riscos financeiros - Permite que voc saia do vermelho - Voc vai gastar muito durante a vida - Voc vai viver muito tempo - Garante uma aposentadoria tranqila
Cresce a importncia e a preocupao de empresas e rgos em relao ao tema. Como exemplo, uma empresa de energia de So Paulo, no seu programa de Responsabilidade Social, ministrou vrios cursos de oramento e consumo para seus funcionrios. Ainda a publicao de um artigo sobre o tema administrao financeira pessoal, resultado de um projeto de pesquisa realizado com ex-alunos da FEA USP. Mostra como a falta de educao financeira prejudica a administrao dos prprios recursos. Na internet encontramos diferentes ferramentas para que se faa o controle do planejamento financeiro, como a planilha financeira disponvel no site do Terra.
O Banco do Brasil uma empresa com responsabilidade scioambiental, com compromissos pblicos com a sustentabilidade como segue:
* Agenda 21 empresarial - Negcios com foco no desenvolvimento sustentvel - Prticas administrativas e negociais com responsabilidade sociambiental - Investimento Social Privado * ndice de Sustentabilidade Empresarial da Bovespa 21 - Respeito ao meio ambiente, responsabilidade social e indicadores financeiros saudveis * Pacto pelo Combate ao trabalho Escravo - Dignificar e modernizar as relaes de trabalho nas cadeias produtivas * Princpios do Equador - Polticas e diretrizes * Protocolo verde - Carta de Princpios para o Desenvolvimento Sustentvel * Selo Empresa Amiga da Criana - Combate ao trabalho infantil e aes de apoio s crianas brasileiras * Selo Ibase - Balano Social (Curso Estratgia Negocial DRS da Universidade Corporativa Banco do Brasil).
O BB conta atualmente com um programa de Planejamento Financeiro Pessoal, o qual foi elaborado de forma genrica, no observando as caractersticas peculiares do pblico jovem. Assim esta pesquisa busca identificar os fatores crticos de sucesso necessrios para elaborar um curso que vai ao encontro dos interesses e necessidades do pblico jovem.
O curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil tem como objetivos:
- faz-lo assumir uma atitude positiva em relao ao seu planejamento financeiro; - constituir reservas financeiras; - constituir patrimnio que garante fonte de renda suficiente para ter vida tranqila e confortvel no futuro. Objetivos especficos: - elaborar diagnsticos sobre a situao financeira atual; - relacionar receitas e despesas; - analisar os valores que compem o mapa de receitas e despesas, visando o planejamento financeiro pessoal; - estabelecer prazos para construo de patrimnio que possa gerar renda no futuro; - utilizar a regra 100 para definir a renda a ser investida. Contedo: - Auto diagnstico da situao financeira atual - Conceito de planejamento financeiro pessoal - Etapas do planejamento - Conceito de receita e despesa - Critrios para utilizao do dinheiro - Estabelecimento de curto, mdio e longo prazo - Conceito de liquidez - Regra 100. (www.bb.com.br - sites especficos educao cursos Planejamento Financeiro Pessoal).
O programa Adolescente Trabalhador tem por finalidade propiciar o desenvolvimento do adolescente, por meio de aes que assegurem a sua formao pessoal/profissional e a aquisio de experincias, hbitos atitudes indispensveis ao seu ajustamento no trabalho e convivncia social. estruturado em com base na Lei da Aprendizagem (Lei 10.097/00, de 19/12/2000), com durao mnima de 18 e mxima de 24 meses, no podendo exceder ao 22 ltimo dia til do ms em que o aprendiz completar 17 anos e 10 meses. A contratao e o vnculo do aprendiz por intermdio de entidades assistenciais conveniadas. A admisso observar os seguintes pr-requisitos: a) idade entre 15 anos e 16 anos e 4 meses; b) renda familiar at meio salrio mnimo regional, per capita; c) estar cursando, no mnimo, a 7 srie do ensino fundamental do ensino diurno; d) manter bom aproveitamento e freqncia regular na escola; e) estar inscrito em programa assistencial da entidade.
Por isso a pesquisa com os adolescentes/jovens do BANCO DO BRASIL da cidade de Joinville/SC, do programa adolescente trabalhador, sobre o curso de PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL DO BANCO DO BRASIL.
23 3. MTODO
O Banco do Brasil empresa do setor bancrio, com atuao em todos os segmentos da sociedade uma empresa com responsabilidade socioambiental, com seus princpios e valores ticos. A sustentabilidade e responsabilidade socioambiental do Banco do Brasil S.A. orienta- se pela carta de princpios, diretrizes de atuao, pactos e acordos e a agenda 21.
A agenda 21 do Banco do Brasil engloba negcios com foco no desenvolvimento sustentvel, prticas administrativas e negociais com Responsabilidade Socioambiental e investimento social privado.
Atualmente com atuao forte em todo o pas com o programa de Desenvolvimento Regional Sustentvel (DRS) que uma estratgia negocial do Banco do Brasil, que busca impulsionar o desenvolvimento sustentvel das regies onde o Banco do Brasil est presente. Por meio da mobilizao de agentes econmicos, sociais e polticos, para apoio a atividades produtivas economicamente viveis, socialmente justas e ambientalmente corretas, sempre observando e respeitando a diversidade cultural (no site www.bb.com.br - sustentabilidade).
Tambm conta com o Programa Adolescente Trabalhador que contempla adolescentes de famlias com renda percapita de meio salrio mnimo e estruturado em conformidade com a Lei da Aprendizagem nr. 10.097/00, de 19/12/2000. Tem por finalidade propiciar o desenvolvimento do adolescente, por meio de aes que assegurem a sua formao pessoal/profissional e a aquisio de experincias, hbitos e atitudes indispensveis ao seu ajustamento no trabalho e convivncia social.
No pas o programa j atendeu 12.279 adolescentes e atualmente tem 4.700 adolescentes trabalhando em agncias e rgos. No estado de Santa Catarina muitos j se beneficiaram do programa e atualmente tem 232 adolescentes participando do programa.
Na cidade de Joinville SC, o Banco do Brasil tem 11 agncias e 4 unidades de apoio, onde atualmente 20 jovens participam do programa.
24 A pesquisa em questo ser exploratria qualitativa sendo efetuadas entrevistas em profundidade com os Adolescentes Trabalhadores do Banco do Brasil da cidade de Joinville- SC. Esse estudo possibilitar a aquisio de um maior conhecimento sobre a viso do jovem do Curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil.
A pesquisa exploratria tem como principal objetivo aumentar o conhecimento sobre o tema pesquisado, alcanando uma compreenso qualitativa das razes e motivaes de jovens fazerem um curso de gesto financeira. A amostra ser de pequeno nmero de casos no representativos.
A anlise no busca generalizar para toda a populao e sim, obter um maior conhecimento sobre a viso do jovem Adolescente Trabalhador do Banco do Brasil da cidade de Joinville sobre o curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil e assim faz-lo interessante e acessvel ao pblico jovem.
De acordo com Malhotra (2006, p.100),
A pesquisa exploratria pode ser utilizada para formular um problema ou defini-lo com maior preciso, identificar cursos alternativos de ao, desenvolver hipteses, isolar variveis e relaes-chave para exame posterior, obter critrios para desenvolver uma abordagem do problema, ou ainda estabelecer prioridades para pesquisas posteriores.
Como instrumento de coleta de dados sero feitas entrevistas em profundidade com auxlio de um roteiro estruturado de entrevista, conforme roteiro anexo ao trabalho. Os adolescentes sero convidados a fazer o curso de Planejamento Financeiro Pessoal. Depois respondero a entrevista contendo questes abertas onde o adolescente falar dos seus valores, desejos e o que importante para o mesmo. Depois tambm responder algumas questes especificamente sobre o curso que ele far, fazendo suas crticas e sugestes.
Dos 20 adolescentes do programa adolescente trabalhador do Banco do Brasil de Joinville, sero escolhidos 10 adolescentes para fazer o curso e responder a entrevista. Os roteiros sero entregues aos seus orientadores (dos adolescentes) que acompanharo a realizao do curso e em seguida a aplicao do questionrio da entrevista. 25
Seguindo a orientao de diversos autores (Churcill e Iacobucci, 2002; Gummesson, 2001; Rossi e Hor-Meyll, 2001), algumas premissas fundamentais que norteiam os pesquisadores em entrevistas em profundidade sero seguidas, tais como: 1) O indivduo entrevistado a fonte de conhecimento; 2) A entrevista em profundidade demanda tempo; 3) As interpretaes devem ser relativizadas, ou seja, preciso ter em mente o contexto das experincias de vivncia de cada informante; e 4) A generalizao analtica.
A partir da anlise de contedo das entrevistas, ser produzido texto analtico com resultados e transcries de depoimentos mais significativos sobre os valores, desejos e sugestes do curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil voltado para o pblico jovem.
Algumas concluses e reflexes a partir do trabalho sero feitos com a inteno de sugerir um curso voltado para o pblico jovem e base para outros pesquisadores investigar a necessidade de orientar os adolescentes e jovens desde cedo em gesto financeira pessoal.
4. ANLISE DE RESULTADOS 26
Nesta anlise de resultado colocado o que para os jovens tem importncia. Seus valores, desejos, como lidam com o seu dinheiro, alm das sugestes e crticas que fazem ao curso Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil.
Na pesquisa com os adolescentes trabalhadores do Banco do Brasil da cidade de Joinville, 100% (cem por cento) dos entrevistados consideram a famlia importante. Mesmo vindo de famlias menos favorecidas e muitas vezes desestruturadas os jovens reconhecem o quanto a famlia importante e em seus desejos alguns colocam que querem constituir uma famlia. Ainda na questo o que importante para o jovem 40% (quarenta por cento) colocam o emprego, estudo e a sade como fatores importantes. Tambm foram mencionados os amigos, diverses e estabilidade financeira.
Destacam como valores o amor, o carinho dos que os cercam, o respeito, a considerao, o bom senso, a responsabilidade, a honestidade, a fora de vontade, alm do otimismo e a f.
Quanto aos desejos dos jovens 75% (setenta e cinco por cento) colocaram que querem fazer uma faculdade, 50% (cinqenta por cento) dos entrevistados querem ter o seu carro e tambm 37% (trinta e sete por cento) colocaram como seus desejos um bom emprego (depois de sarem do programa adolescente trabalhador) e constituir uma famlia. E 100% (cem por cento) dos adolescentes acham que vo conseguir realizar os seus desejos. O depoimento de um adolescente do sexo masculino com 16 anos: Ver os meus pais orgulhosos pelo filho que eles tanto cuidaram e deram amor, segurando um diploma nas mos no dia de minha formatura da faculdade. Este sonho grande para estes adolescentes por serem de famlias menos favorecidas da sociedade e na sua maioria sem acesso a um ensino superior.
Ainda quanto aos desejos dos mesmos o depoimento de uma adolescente de 16 anos: Terminar meus estudos (ensino mdio), fazer a faculdade, ter um bom emprego, comprar o meu carro e minha casa, e constituir uma famlia. Estes jovens gastam o seu dinheiro nas necessidades bsicas como transporte, alimentao fora de casa, lazer, celular, roupas (100% dos entrevistados). E 50% (cinqenta por cento) dos mesmos colocam uma parte do seu ganho na poupana. Um depoimento de uma adolescente de 16 anos que participa do programa Adolescente Trabalhador do Banco do 27 Brasil da cidade de Joinville: Ajudo em casa, guardo um pouco todo ms, invisto em algo bom para meus estudos e compro minhas coisas pessoais.
Cem por cento (100%) dos entrevistados apontam a moda/suprfluo como o motivo do endividamento dos jovens. Ainda 37% dos mesmos consideram a falta de planejamento financeiro como motivo do endividamento. Como depoimento um adolescente de 16 anos: Eu diria que principais fatores de endividamento dos jovens so as compras por impulso, a falta de planejamento e gastos excessivos com diverso.
Vem o planejamento financeiro bom e necessrio para o controle dos gastos, saber dos limites e aproveitar melhor os ganhos. Alm disso, 75% (setenta e cinco por cento) colocam que no tem dificuldades de administrar o seu dinheiro e que sabem gastar dentro dos seus limites e ainda guardar um pouco na poupana. Talvez estas colocaes sejam em funo da orientao inicial que se d no programa adolescente trabalhador, de evitar o endividamento, gastar com medida e criar uma cultura de poupar sempre algo.
Quanto ao curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil, mais de 85% (oitenta e cinco por cento) gostaram do curso. No fizeram crticas e sugestes relevantes. Porm, foi sugerido usar uma linguagem mais coloquial (vocabulrio bem prximo da linguagem cotidiana) e mais apropriada para os adolescentes e jovens. Mais opes de personagens, histrias, jogos e ser mais direto. Questionrio para testar os conhecimentos. Tambm fazer uma simulao de planejamento, planilhas onde poderiam colocar os seus ganhos e gastos. Alguns depoimentos dos adolescentes: Usar uma linguagem mais apropriada para a idade, mais coloquial, ser mais direto. A minha sugesto para que o curso se torne mais atrativo, usar uma linguagem menos complicada, uma linguagem mais jovem, porque algumas palavras so de difcil compreenso. Fazer uma simulao de planejamento, usando uma planilha na qual o usurio colocasse seus gastos e suas economias, tendo um exemplo mais rela e entendendo como seria bom ter um planejamento. Com animaes, jogos e perguntas testando os conhecimentos.
28
5. CONTRIBUIES E CONCLUSES
29
Como vimos os jovens do programa adolescente trabalhador da cidade de Joinville tem seus princpios e valores, parecem estar afinados com o programa que tem a finalidade de propiciar o desenvolvimento do adolescente, por meio de aes que assegurem a sua formao pessoal e profissional bem como possibilitar a aquisio de experincias, hbitos e atitudes indispensveis ao seu ajustamento no trabalho e convivncia social.
Os jovens, com sua viso crtica tm sugestes para melhorar o curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil. Eles sugeriram a adoo de uma linguagem mais acessvel para o pblico jovem, de forma mais prtica com um planejamento financeiro, mais personagens, com planilhas, jogos, exemplos e questionrios.
A filosofia deste trabalho est em mostrar o quanto importante conhecer a gesto financeira pessoal desde o bero familiar e ter um curso de gesto financeira acessvel para o pblico jovem. Assim procurou-se conhecer o que importante para o jovem: seus valores, desejos e como v a gesto financeira pessoal, para depois chegar a ele com uma proposta de curso acessvel para o mesmo.
Na pesquisa os jovens foram questionados sobre o que importante para os mesmos, seus valores e desejos. Para conquistar o que querem, eles precisam de dinheiro e conseqentemente precisam saber lidar com o mesmo e o planejamento financeiro.
Sente-se que tem uma conscincia da importncia do planejamento, mas ainda faltam ferramentas adequadas para o seu desenvolvimento, alm da falta de orientao, ou seja, uma educao adequada em gesto financeira na famlia e na escola.
Mesmo que na pesquisa com os jovens do programa Adolescente Trabalhador da cidade de Joinville, 75% dos jovens do programa da cidade apontam saber administrar o seu dinheiro, a experincia no setor financeiro, trabalhos com os jovens, dados de pesquisas e depoimentos de especialistas mostram que os jovens precisam de orientao financeira.
A pesquisa divulgada pelo Telecheque revela que 16% dos inadimplentes so jovens at 20 anos. Mostrando assim que o jovem necessita de educao financeira para saber ser um consumidor consciente. 30
O professor de Administrao e Planejamento da FIAP Faculdade de Informtica e Administrao Paulista Marcos Crivelaro diz:
Muitos jovens no sabem se comportar quando precisam tomar decises relativas ao dinheiro, principalmente porque as decises esto mergulhadas em razes emocionais.. A grande dificuldade est em adiar uma satisfao pessoal, principalmente se o dinheiro est disponvel e desprotegido conta o pior inimigo na conta corrente, o prprio jovem consumista.
No tocante aos gastos, existem lies importantes. No se pode ter tudo o que se quer. necessrio aguardar o momento ideal e fazer escolhas. Querer no sinnimo de precisar. Os jovens so facilmente convencidos, pela publicidade, a consumir produtos e servios e, por isso, esquecem que o fundamental ter uma reserva monetria e no contrair dvidas que no podero ser pagas.
Pelas colocaes dos autores pesquisados podemos ver o quanto importante a educao financeira j no meio familiar. Ali aprendemos os primeiros passos em tudo. Como diz Ribeiro 2005 p. 88: Educao fundamental, mas a melhor herana que um pai pode deixar ao seu filho a educao levada competncia da ao. Como tem autores que defendem a incluso da matria educao financeira na grade curricular. Tambm se v a importncia de o adolescente/jovem aprender na prtica atravs da sua mesada conforme afirma o consultor financeiro Cludio Boriola.
Alguns bancos e operadoras de cartes de crdito tm solues para ajudar na educao financeira dos filhos. So mesadas eletrnicas onde o jovem at 21 anos tem limites para gastar. Se o adolescente gastar tudo o que foi depositado, no consegue mais passar o carto.
Marques tambm defende a importncia dos filhos participarem no planejamento financeiro familiar e tambm na soluo de endividamentos.
Como sugesto ao Banco do Brasil, temos que o mesmo inclua nos seus programas de responsabilidade socioambiental empresarial, a educao financeira atravs de um curso de Gesto financeira na famlia, que seja acessvel criana, ao adolescente e ao jovem. Para que este pblico possa constituir famlias financeiramente slidas e dar aos seus filhos uma 31 educao de qualidade que todo o ser humano tem direito, precisa e merece. Assim construir uma sociedade mais justa, fraterna, na vivncia do amor, com valores e princpios, no esprito de servir e com responsabilidade socioambiental.
Fazer um curso de Gesto financeira na Famlia em diversos mdulos para diferentes faixas etrias. Tambm englobando temas de interesse da educao familiar que vo alm dos interesses financeiros, como educao para a cidadania, na formao pessoal e profissional do pblico jovem.
O Banco do Brasil empresa cidad, com responsabilidades socioambiental , apia e sabe que o desenvolvimento de um pas passa pela educao, a qual comea no bero familiar. Assim pode contribuir para a educao do jovem principalmente para os menos favorecidos, que no tem acesso a uma educao de qualidade, para que adquiram a filosofia hoje adotada nos programas de Desenvolvimento Regional Sustentvel, ou seja, que todas as aes sejam economicamente viveis, socialmente justas e ambientalmente corretas, sempre observada e respeitada a diversidade cultural.
O curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil, hoje oferecido, poderia ser um mdulo do curso e faz-lo mais acessvel ao pblico jovem. Tambm mais prtico como sugerido pelos adolescentes trabalhadores do Banco do Brasil da cidade de Joinville- SC.
Sugesto para mdulos de um curso de Gesto financeira na famlia: - Introduo Importncia da famlia para transformao do indivduo e da sociedade; Cidadania - princpios, valores, responsabilidade socioambiental; Educao dos jovens para a gesto financeira pessoal; Criar hbitos de gesto financeira. - Conceitos de administrao familiar. - Matemtica financeira bsica. - Contabilidade familiar. - Mercado financeiro - introduo - Comprar: vista, prazo ou financiar, com planilhas de clculos da melhor opo. - Poupana e investimentos. - Casa prpria ou aluguel. - Endividamento. 32 - Planejamento financeiro pessoal - Outros.
Todos buscamos a nossa independncia financeira. Isso possvel. Mas comea em conhecer e saber gerir as questes financeiras familiares. Ribeiro, 2002 p.13, diz: Independncia financeira quando voc nunca faz nada que voc no queira, por dinheiro, e nunca deixa de fazer qualquer coisa que voc queira, por falta de dinheiro.
Acreditamos que uma boa gesto financeira passa pela educao e que o dinheiro na sociedade de hoje nos d liberdade e nos abre as portas do mundo. Como diz a frase de John Kenneth Galbrai: Nada estabelece limites to rgidos liberdade de uma pessoa quanto a falta de dinheiro.
Entre as diversas limitaes podemos destacar a falta de contato direto na entrevista em funo de no mais trabalhar na cidade de Joinville. Teria sido importante aplicar o curso a todos os jovens que atualmente esto no programa e depois fazer a entrevista com cada um. Alm das entrevistas individuais, fazer uma coletiva. A experincia de trabalhos com adolescentes e jovens tem mostrado, quando questionados em grupo sobre um assunto, os resultados tornam-se mais enriquecedores, pois as idias do todo so mais valiosas e um complementa a idia do outro.
Embora o trabalho tenha trazido diversas contribuies para um maior conhecimento num assunto de alta importncia econmica e social, mas pouco debatido e estudado, o presente estudo est cercado de algumas limitaes. Apesar do objetivo no ser de generalizar os resultados para toda a populao, mas estudar com profundidade via anlise qualitativa um programa destinado a jovens, a amostra no-probabilstica impede a generalizao dos resultados para outras regies com culturas diferentes e especificidades. Ainda, seria interessante aplicar um estudo quantitativo via aplicao de um questionrio estruturado para ampliar os achados aqui levantados. Por fim, importante que novos dados sejam coletados para viabilizar a comparao e progresso dos resultados apresentados. Dessa forma, sugere- se a ampliao do estudo para outras regies, bem como a aplicao de abordagens metodolgicas quantitativas e/ou longitudinais.
33
34
REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS
* ANTNIO, Cidinha C. Como ficar Rico. So Paulo: Editora Academia de Inteligncia, 2003.
* BERNARDINA, Z.D. Contabilidade do Lar. Universidade Rural do Estado de Minas Gerais. Diretoria Geral de Extenso. Srie Divulgao Boletim 18. 1967.
* EDWARD, L.C. Oramento Domstico. Disponvel na internet no site: www.economiadomestica.com.br .
* GALVO, A.L.C. Notas de aula da discplina ECD 316 - Administrao dos recursos na Famlia. 2001.
* HALFELD, Mauro. Investimentos: Como administrar melhor seu dinheiro. 2 edio. So Paulo: Editora Fundamento Educacional, 2004.
* HILL, Napoleon . A Lei do Triunfo. 13 edio. Rio de Janeiro: Jos Olympio, 1994.
* Galvo, Ana Ldia Coutinho e outros. Responsabilidade social; consumo; oramento familiar. Belo Horizonte: 2005.
* KIYOSAKI, Roberto T.; LECHTER, Sharon L. Quem mexeu no meu dinheiro? 2 edio. Rio de Janeiro: Elsevier, 2004.
* MALHOTRA, Naresh K. Pesquisa de Marketing. Uma Orientao Aplicada. |Traduo Laura Bocco. 4 ed. Porto Alegre: Bookmann, 2006.
35 * MARQUES, Nerina Aires Coelho. Finanas na Famlia: Administrao e Controle. Viosa- MG: CPT, 2005.
* RIBEIRO, Lair. Prosperidade: Abundncia ao seu alcance. Belo Horizonte: Editora Leitura, 2002.
* TEIXEIRA, K.M.D. Estrutura e estilo de funcionamento das famlias brasileiras em situao estressante: adaptao do modelo circumplexo de Olson. Viosa: UFV, 1997.
* TEIXEIRA, K.M.D Notas de aula da disciplina ECD 316 - Administrao dos recursos na Famlia. 2001.
Estou fazendo a monografia do curso Planejamento financeiro Pessoal do Banco do Brasil, com o objetivo de faz-lo com cara jovem. Por isso solicito fazer o curso no site http;//uni.bb.com.br , depois na opo cursos, mais no final da pgina o curso Planejamento Financeiro Pessoal, ou em www.bb.com.br - sites especficos educao cursos Planejamento Financeiro Pessoal e no final responder o questionrio abaixo. Assim voc estar aprendendo a gerenciar o seu dinheiro e contribuindo em fazer um curso interessante para o pblico jovem. Obs.: No curso tem um questionrio que voc vai responder e conforme sua resposta tem um comentrio. Responda primeiro pelo seu conhecimento e como voc faz. Depois volte e responda todas as questes diferentes da primeira. Ter comentrios timos para o seu aprendizado. Obrigado.
Perguntas das entrevistas: 1- O que importante para voc? 2- Quais so os valores importantes em sua vida? 3- Como v a gesto financeira pessoal? 4- Como voc jovem gasta o seu dinheiro? 5- Quais os principais fatores do endividamento do jovem? 6- Quais so seus desejos? 7- Voc consegue realiz-los? 8-Como poderia realiz-los? 9- Voc tem dificuldade para administrar seu dinheiro? Por que? 10- Do curso de Planejamento Financeiro Pessoal do Banco do Brasil, o que voc gostou? O que no gostou? 11- Que outros assuntos ainda deveriam fazer parte do curso? 12- Como fazer um curso de Planejamento financeiro interessante e acessvel para os jovens? 13- Sugestes para que o curso se torne atrativo para o jovem.