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Sistema de compensao interbancria - SICOI


O Banco de Portugal responsvel pela organizao dos servios de compensao interbancria nacional (DL n. 381/77 de 9 de Setembro). A utilizao dos diversos instrumentos de pagamentos (cheques, transferncias a crdito e dbito, efeitos comerciais e cartes bancrios), disponibilizados pelos bancos aos diferentes agentes econmicos, implica a cobrana dos respectivos valores atravs dum sistema de pagamentos. No caso dos instrumentos de retalho, a cobrana feita por compensao (apuramento das posies lquidas, devedoras ou credoras, dos bancos envolvidos). O actual Sistema de Compensao Interbancria (SICOI) foi reformulado em 1986 e tem sofrido algumas evolues, decorrentes, sobretudo, da implementao do euro e, mais recentemente, da criao da SEPA. O SICOI est classificado como um sistema de importncia relevante (PIRPS), dentro da classificao dos sistemas de retalho feita em 2003 pelo Eurosistema e segundo os Princpios Fundamentais aplicveis a estes. O Regulamento do SICOI (Instruo do BP n 3/2009) estabelece as normas de enquadramento jurdico do Sistema, estando as regras operacionais vertidas em manuais de funcionamento, distribudos apenas aos participantes. A seguir indicam-se resumidamente as principais normas que constam da Instruo n 3/2009.

1 - Regras de funcionamento
As regras de funcionamento do SICOI assentam no Regulamento do Sistema de Compensao Interbancria, emitido pelo Banco de Portugal, e nos Manuais de Especificaes Tcnicas acordados entre os bancos, a SIBS (como operadora do SICOI) e o Banco de Portugal, sendo divulgados aos participantes pelo Banco de Portugal. O Regulamento do SICOI estabelece as linhas-base do sistema e as relaes e responsabilidades dos participantes. Os manuais de especificaes tcnicas so tambm documentos importantes, uma vez que definem os procedimentos detalhados a observar pelos participantes no processamento e transmisso da informao, com vista operao do sistema.

2 - Participao no sistema
Podem participar no sistema, de forma directa ou indirecta, os bancos e outras entidades equiparadas, aps prvia autorizao do Banco de Portugal. O pedido de adeso deve ser acompanhado de parecer da entidade prestadora do servio (neste caso, a SIBS), que confirme que o candidato rene as condies tcnicas e operacionais necessrias. A participao em cada um dos subsistemas est condicionada realizao, com sucesso, de um conjunto de testes definido pelo prestador do servio. A participao em um ou mais subsistemas do SICOI no implica necessariamente a participao nos restantes subsistemas. As instituies no autorizadas a participar directamente podem fazer-se

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representar atravs de outra instituio, assumindo esta, perante as demais, os direitos e as obrigaes das suas representadas (participao indirecta). O Banco de Portugal pode, por razes tcnicas, cancelar autorizaes j concedidas, quando, por exemplo, existirem problemas frequentes nas comunicaes de um participante. So tambm razes para o cancelamento das autorizaes os incumprimentos continuados na liquidao dos saldos devedores dos sistemas de compensao e a inobservncia das regras definidas no Regulamento do SICOI.

3 - Tipos de transaces efectuadas


O sistema engloba a telecompensao dos seguintes tipos de transaces: Multibanco, Cheques, Transferncias Electrnicas Interbancrias, Dbitos Directos e Efeitos Comerciais.

4 - Funcionamento do sistema
O sistema funciona em todos os dias teis bancrios durante 24 horas. O sistema comporta os cinco subsistemas abaixo indicados, os quais tm processamentos e formatos de dados diferentes, definidos nos respectivos manuais de especificaes tcnicas. Para os subsistemas Cheques, Transferncias Electrnicas interbancrias, Dbitos Directos e Efeitos Comerciais, a liquidao efectuada pelos valores lquidos, desde que os montantes sejam inferiores a 100.000. Acima desse limite devem ser canalizadas para o TARGET2, onde so liquidados por bruto (um a um) nas contas de liquidao do TARGET2.

4.1. Subsistema dos cheques


Neste subsistema todos os cheques so telecompensados, com truncagem no banco tomador. Existe, contudo, um limite a partir do qual os cheques so trocados entre os participantes. Desde Outubro de 2003, a troca electrnica das imagens dos cheques no truncados substituiu a anterior troca fsica, que tinha lugar em quatro centros especficos localizados no Continente e Regies Autnomas. Todos os cheques tm de obedecer a uma norma tcnica comum, que compreende uma linha ptica OCR (Optical Character Recognition), de modo a permitir o processamento e a transmisso automtica de dadosentre os participantes.

4.2. Subsistema das TEI - Transferncias Electrnicas Interbancrias


A transmisso de dados e a compensao tm lugar duas vezes por dia nos horrios referidos no quadro da Seco 5. O primeiro fecho destina-se s transferncias a crdito domsticas e internacionais ordenadas por clientes particulares e empresas, enquanto o segundo se destina a transferncias interbancrias domsticas e internacionais. Desde Abril de 2005, o subsistema TEI do SICOI passou a ter disponvel a funcionalidade de interligao com as operaes internacionais processadas atravs da Pan-European Automated Clearing House (PE-ACH).

4.3. Subsistema dos Dbitos Directos (SDD)


O subsistema comeou a operar no ltimo trimestre de 2000 e cobre os dbitos pr-autorizados na conta bancria do devedor, mas ordenados pelo credor. O devedor necessita de emitir um mandato, de acordo com as normas especficas definidas pelo Banco de Portugal, de modo a permitir o pagamento de vrios servios. A regulao do Banco de Portugal estabelece igualmente os direitos e obrigaes dos credores, devedores e instituies de crdito participantes. A autorizao de dbito efectuada electronicamente pelo devedor, podendo tambm ser dada atravs da rede Multibanco. Como medida de proteco dos consumidores, o devedor dispe de 8 semanaspara revogar posteriormente os dbitos efectuados.

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O SDD foi criado com a inteno de vir a substituir gradualmente o anterior sistema existente desde 1983, o qual se baseava em acordos bilaterais entre as entidades credoras e cada banco do devedor. previsvel que, por algum tempo, continuem a coexistir os dois sistemas.

4.4. Subsistema dos efeitos comerciais


Este subsistema baseia-se na truncagem dos efeitos comerciais no banco tomador, que este comunica electronicamente ao banco cobrador, sete dias antes do vencimento. A informao guardada durante sete dias numa carteira electrnica centralizada na SIBS. Os clientes bancrios podem pagar os efeitos por dbito em conta (no caso de efeitos domiciliados) ou em qualquer balco bancrio sua escolha ou atravs de ATM, no caso de efeitos no domiciliados. Alm disso, este subsistema tambm aceita efeitos em moeda estrangeira, que so liquidados na respectiva moeda por intermdio das contas de correspondentes, via SWIFT.

4.5.Subsistema do multibanco
Este subsistema abrange as transaces efectuadas nos caixas automticos (ATM) e nos terminais de pagamento automtico (EFT-POS) e funciona em tempo real durante os sete dias da semana. Atravs dos ATM os clientes bancrios podem efectuar uma vasta gama de transaces: levantamentos, depsitos, transferncias (entre clientes do mesmo banco ou de bancos diferentes), consultas de saldos e de movimentos, pagamento de servios (gua, luz, telefone, gs, etc.), pedidos de livros de cheques, alterao de PIN, carregamento de telemveis, pagamento de efeitos comerciais, pagamento de mensalidades escolares, reserva e pagamento de bilhetes para espectculos e viagens de comboio, etc. Inicialmente, os terminais ATM localizavam-se apenas em agncias bancrias, mas nos ltimos anos foi alargada a espaos pblicos, supermercados, grandes empresas e servios pblicos. As autorizaes requeridas pelo sistema de dbitos directos (SDD) e pela VIA VERDE podem tambm ser efectuadas nos terminais ATM. igualmente no subsistema Multibanco que tem lugar a compensao dos pagamentos das portagens da VIA VERDE.

5 - Horrios
No quadro seguinte apresentam-se os horrios de fecho das sesses na SIBS, bem como os de liquidao financeira no Banco de Portugal.

CRONOGRAMA DO SISTEMA DE COMPENSAO SUBSISTEMA TEI 1 fecho 2 fecho SEPA 1 fecho 2 fecho MULTIBANCO EFEITOS DBITOS DIRECTOS CHEQUES 23:30 11:30 20:00 21:30 22:00 3:30 10:00 15:30 9:00 9:00 9:30 9:30 a) b) c) d) d) e) 21:00 13:45 9:30 15:00 a) b) H. DE FECHO NA SIBS H. DE LIQUIDAO FINANCEIRA NO BP

a) Dia seguinte ao do fecho de sesso na SIBS, excepto se coincidir com dias de encerramento do TARGET2;

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b) Prprio dia do fecho de sesso na SIBS; c) Dia til seguinte ao do fecho de sesso na SIBS; d) Dia til seguinte ao do fecho de sesso na SIBS, excepto nos dias de encerramento doTARGET2 que no coincidam com feriados previstos no ACTV do Sector Bancrio; a SIBS efectua, com referncia a esse dia, fechos de compensao de cheques, efeitos comerciais, dbitos directos e 1. Fecho das TEI, (excluindo a vertente SEPA), embora a liquidao financeira s ocorra no dia til seguinte, em movimento separado; e) Prprio dia do fecho de sesso na SIBS, excepto no caso indicado em d).

6 - Processamento das transaces


Os participantes do SICOI utilizam a rede interbancria de comunicao da SIBS para transmitirem as suas transaces em lotes, excepto no subsistema Multibanco, em que so efectuadas em tempo real.

7 - Procedimentos de liquidao
Os saldos apurados pela SIBS nos fechos das sesses, em sistema multilateral de compensao pelos valores lquidos (multilateral netting), so comunicados via file transfer ao TARGET2, que procede aos respectivos lanamentos, a dbito e a crdito, nas contas dos vrios participantes, de acordo com o horrio referido em 5, efectuando-se, assim, a liquidao financeira das operaes.

8 - Riscos de crdito e de liquidez


Os participantes podem usar os ttulos elegveis para as operaes de poltica monetria como garantia para obter crdito intradirio, tal como podem usar as outras facilidades operacionais doTARGET2 (por exemplo, o mecanismo de fila de espera). Estes mecanismos permitem o controlo dos riscos de crdito e de liquidez em tempo real e optimizam a gesto de tesouraria por parte dos participantes. As operaes processadas atravs de qualquer dos subsistemas do SICOI so finais e irrevogveis depois da liquidao no TARGET2. A no satisfao das obrigaes por falta de liquidez na conta de liquidao do participante determina a aplicao de penalizaes e at uma eventual excluso de participao.

9 - Poltica de preos
O princpio bsico da poltica de preos assenta no auto-financiamento do sistema, pelo que o mesmo reflecte as preocupaes dos participantes de se ressarcirem entre si dos custos das operaes. O Banco de Portugal cobra aos participantes por cada saldo liquidado em cada um dos subsistemas, para alm das taxas de participao mensais. Existem tabelas de preos para os servios prestados pela SIBS aos participantes, por transaco e por tipo de instrumento. No existe regulamentao comum sobre os preos a cobrar pelos bancos aos seus clientes, embora exista a obrigao de exibir as tabelas de preos em local visvel nos seus balces.

10 - Dados estatsticos
Os dados estatsticos relativos ao SICOI podem ser consultados no Relatrio dos Sistemas de Pagamentos e de Liquidao Interbancria, bem como na publicao do Eurosistema Blue Book, que contm uma descrio pormenorizada dos Sistemas de Pagamentos da Unio Europeia.

INFORMAO RELACIONADA

Decreto-Lei n. 381/77

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Instruo n. 3/2009

LINKS RELACIONADOS

Assessment of Euro retail Payment Systems against the applicable Core Principles (pdf) - 252Kb (apenas em ingls)

Banco de Portugal 2009

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