O FUTURO COMEA

AGORA
Como o hbito de investir desde sempre
pode mudar sua vida para melhor!

Por Ricardo Pereira e Conrado Navarro

O FUTURO COMEA AGORA!

NDICE
35

O seu futuro ser o que voc zer dele hoje

Como montar o plano de investimentos

para o que vem por ai?

10

O fator tempo

13

Como e por que planejar o futuro?

22

Tesouro Direto, segurana e rentabilidade para

atingir seus objetivos

28

hora de fazer seu futuro feliz acontecer

29

Agradecimentos

O SEU FUTURO
SER O QUE VOC
FIZER DELE HOJE

O SEU FUTURO SER O QUE VOC FIZER DELE HOJE

O futuro pertence queles

que acreditam na beleza de
seus sonhos.
- Elleanor Roosevelt
Como ser sua vida daqui cinco, dez, vinte ou trinta anos?
Difcil dizer, no mesmo? Nem tanto, se voc assumir a
responsabilidade de construir esse futuro hoje. Alguns gostam
de usar frases como O futuro a Deus pertence ou preferem
nem pensar nisso, mas voc no assim. Certo?
O fato que o brasileiro est vivendo cada vez mais
(expectativa de vida aumentando) e, em um cenrio assim,
fundamental pensar e planejar o que vir pela frente, principalmente em relao parte nanceira.
Dentro desse cenrio de maior longevidade, fundamental
lembrar que a situao da Previdncia Ocial j preocupa h
uito tempo e no precisamos ser especialistas para ver como
a conta simplesmente no fecha.
Se pensarmos que mais pessoas entraro no sistema ainda
muito novos e os que esto recebendo o benefcio vivero

O SEU FUTURO SER O QUE VOC FIZER DELE HOJE

mais tempo (alm daqueles que entraram), veremos que os

recursos que entram sero insucientes para arcar com os
benefcios oferecidos. daqui que surge a discusso em torno
do Dcit da Previdncia, j ouviu falar?
Logo, comeamos a perceber como importante separar parte de nossas receitas presentes e buscar opes
de investimentos para garantir um futuro mais tranquilo, sem a dependncia do sistema pblico, que pode
(e deve) sofrer transformaes drsticas.
A verdade que quanto antes decidirmos que cuidar do
futuro algo fundamental, melhores oportunidades teremos
para construir o futuro a partir de aportes menores e, principalmente, com mais qualidade de vida.
Trata-se de uma questo de escolha e denio de
prioridades e ningum far isso por voc.

COMO MONTAR O PLANO

DE INVESTIMENTOS PARA
O QUE VEM POR A?

COMO MONTAR O PLANO DE INVESTIMENTOS PARA O QUE VEM POR AI?

Antes de comear,
preciso um plano, e depois
de planejar, preciso
execuo imediata
- Sneca
A questo que costuma complicar o planejamento para o
futuro diz respeito escolha dos investimentos no momento
presente. As perguntas abaixo so muito comuns nessa hora:

Com quanto devo comear a investir?

Em que produtos nanceiros devo alocar meu dinheiro?
Qual a proporo ideal de risco de acordo com meu
perl de investimentos?
Quanto devo colocar neste ou naquele produto
nanceiro para chegar ao montante que desejo?
Como simular o retorno nanceiro dos meus
investimentos para o futuro?
A ateno aos detalhes fundamental, anal seu futuro
ser composto de diversos objetivos (casa prpria, troca do
carro, mais viagens, aposentadoria etc.). Onde investir para
cada objetivo? Acha difcil responder?

COMO MONTAR O PLANO DE INVESTIMENTOS PARA O QUE VEM POR AI?

No se assuste, pois o silncio diante da pergunta ainda

muito comum. O fundamental, antes mesmo de denir o melhor
investimento, ter disciplina. Ou seja: comece sendo capaz de
investir todo ms, ainda que o valor seja pequeno.

Prera investir sempre a investir

s quando tiver muito dinheiro
Hoje, a ideia de que apenas pessoas com grandes somas de
dinheiro conseguem poupar e investir , felizmente, coisa do
passado. O pequeno investidor j aprende e compartilha a
ideia de que, quando falamos de independncia nanceira,
melhor que quantidade a qualidade no trato com o dinheiro.
O bacana que a busca pela qualidade nada mais do
que a busca pelo conhecimento, pela capacitao em
operar diferentes produtos, com complexidade e quantia
maiores com o passar do tempo.
Quem no estiver disposto a suar a camisa em busca do
aperfeioamento no encontrar rentabilidades interessantes,
mas isso tambm a forma como olhamos a vida prossional,
no mesmo? Interesse, esforo e aprendizado contnuo
costumam render promoes e salrios maiores. E mais dinheiro.

COMO MONTAR O PLANO DE INVESTIMENTOS PARA O QUE VEM POR AI?

Nosso pas ainda engatinha quando o assunto a tranquilidade nanceira planejada, ou seja, construda hoje para os
dias que ainda viro. A estabilidade econmica na aposentadoria, por exemplo, continua sendo um sonho para a grande
maioria da populao. No raro, idosos dependem da renda
dos lhos.
Com voc, essa histria pode ser diferente, por isso
indispensvel arregaar as mangas e comear a trabalhar
agora pelos seus objetivos futuros. Comece anotando e
registrando as coisas que voc quer alcanar e o tempo em
que deseja chegar l, colocando tambm os valores estimados para tanto desenhe seu futuro em uma folha de
papel e admire-o por algum tempo.

O FATOR
TEMPO

O FATOR TEMPO

Persistir no aceite um no como

resposta. Se voc est feliz em sentar
em sua mesa e no correr nenhum
risco, voc vai estar sentado na mesma
mesa para os prximos 20 anos
- David Rubenstein
Aliado ao contexto de qualidade nos investimentos, existe
um componente fundamental para o sucesso nanceiro: o
tempo. Denir um horizonte de tempo para cumprir seus
objetivos e aproveitar os meses at l para investir uma
deciso comum para qualquer investidor inteligente.
Felizmente, hoje em dia sabemos que, com valores
pequenos possvel usar o tempo em nosso favor e transformar essa realidade. Mais, esse contexto de tempo e
qualidade em benecio da elevao do patrimnio nanceiro pode ajud-lo a conquistar o que quiser, da casa
prpria a uma aposentadoria tranquila.
Muitos j pensam em poupar desde muito cedo para
garantir a formao acadmica dos lhos e suas despesas
durante este perodo. Outros poupam para comprar a casa

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O FATOR TEMPO

prpria, pagando aluguel de forma consciente e deliberada durante alguns anos.

A equao que envolve tempo e investimentos muito
simples: quanto antes voc comear melhor! Na prtica,
isso signica que os aportes mensais podem ser menores
quando o horizonte de tempo maior. A mgica do
aumento de patrimnio e maior retorno ca por conta dos
juros compostos.
A mudana de mentalidade em torno do futuro est
comeando e voc tem o privilgio de ler e praticar isso com
apoio de especialistas. A Rico, por exemplo, uma plataforma online de investimentos completa que alm de
oferecer servios de investimentos em renda xa, aes,
fundos tambm oferece contedo gratuito de educao
nanceira. Para voc que quer aprender mais sobre investimentos e nanas pessoais, recomendamos as palestras
online que acontecem quase todos os dias ao vivo. Tudo
isso voc pode conferir no site www.rico.com.vc

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COMO E POR QUE

PLANEJAR O FUTURO?

COMO E POR QUE PLANEJAR O FUTURO?

Por algum motivo, as pessoas se

baseiam nos preos e no nos
valores. Preo o que voc paga.
Valor o que voc leva
- Warren Buett

Se voc tem necessidades de consumo hoje, por que

pensar que no futuro ser diferente? Pois , o que muda que
voc tem objetivos e sonhos que deseja realizar ao longo
desse perodo e por isso fundamental denir suas prioridades, objetivos e como ir alcan-los.
Vivendo mais e com mais qualidade de vida, natural tambm
que tenhamos mais gastos com sade l na frente, para car em
um exemplo bvio. Um item caro e indispensvel para todos ns,
at porque a situao da sade pblica deixa a desejar.
A soluo? Investir hoje, agora, de acordo com as
metas e objetivos do futuro.

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COMO E POR QUE PLANEJAR O FUTURO?

6 PASSOS PARA CONQUISTAR

SEUS OBJETIVOS FUTUROS DE
FORMA INTELIGENTE
Conhea seis passos importantes para
alcanar o futuro que voc deseja (e merece):

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COMO E POR QUE PLANEJAR O FUTURO?

O melhor investimento para o lho aquele

que garante a tranquilidade dos pais.
natural nos preocuparmos com o futuro dos nossos lhos.
Ns somos pais e tambm queremos o melhor para nossas
lhas e nossos lhos, mas se pensarmos friamente, muito
comum ver exemplos de lhos que precisam pagar as contas
dos pais. Garantir um futuro melhor pra voc pode signicar a
liberdade que seu lho precisar no futuro para desenvolver
sua prpria vida, sem preocupaes.

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COMO E POR QUE PLANEJAR O FUTURO?

Comece investindo o que puder, mas comece.

Como iniciar o plano de investimentos sem muito dinheiro?
Fazendo disso uma prioridade. Pague-se primeiro! Deixe de
lado aquela velha ideia de guardar no banco o que sobrar das
despesas do ms. Nunca sobra nada, o depois no existe
diante de tanto apelo de consumo isso no funciona. Pagarse primeiro priorizar seus objetivos (e seu futuro).

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COMO E POR QUE PLANEJAR O FUTURO?

Conhea e invista no mercado de aes.

O mercado de aes brasileiro est em desenvolvimento e
uma forma interessante de nanciamento para empresas (o
que se traduz em investimento no pas). Ainda temos poucos
investidores e poucas empresas listadas na bolsa de valores, o
que nos faz crer que existe um potencial enorme para ser
aproveitado no longo prazo (mais de 10 anos). Destinar uma
parte dos investimentos para o mercado de aes, de forma
consciente, aprofundada e com base em conhecimento
adquirido poder elevar os seus ganhos no futuro mais
distante (que chega sempre voando!).

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COMO E POR QUE PLANEJAR O FUTURO?

Mantenha sempre o foco nos custos

e taxas das aplicaes.
As taxas de administrao, por exemplo, podem sugar boa
parte de sua rentabilidade ao longo dos anos. Vale lembrar
tambm a importncia de denir o investimento ideal para
seu perl, anal alguns investimentos oferecem custos variados e impostos de acordo com o tempo da aplicao. Na
prtica, se voc acredita que pode precisar do dinheiro
aplicado em pouco tempo, prera opes com boa liquidez e
baixo risco (renda xa). Do contrrio, usar produtos mistos
(multimercado) e a renda varivel (aes, opes etc.) podem
ser boas opes. Lembre-se sempre de manter a maior parte
de seu patrimnio em investimentos de baixo risco, sempre!

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COMO E POR QUE PLANEJAR O FUTURO?

Fique de olho na inao e faa

algumas contas simples.
Ateno ao ganho real. muito comum vermos as pessoas
usando simuladores para projetar os investimentos e seus
ganhos, mas sem considerar a inao tanto nas correes
dos aportes quanto no poder de compra. preciso entender
que R$ 100 mil daqui dez anos no compraro o mesmo que
R$ 100 mil compram hoje. Olhe de forma concreta para sua
carteira de investimentos: fundamental trabalhar com a
projeo de inao (sim, a economia do Brasil permite isso) e
com o ganho real.

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COMO E POR QUE PLANEJAR O FUTURO?

Esquea um pouco da caderneta de poupana

Muita gente ainda trabalha com a ideia de que a caderneta de
poupana o melhor e mais seguro investimento no Brasil. A
falta de conhecimento sobre o assunto precisa ser abordada
com cuidado: a realidade bem diferente hoje em dia, j que
em muitos momentos (levando em considerao os ltimos
meses e o atual cenrio econmico do Brasil) a caderneta de
poupana no conseguiu superar nem o IPCA, ndice ocial de
inao, o que signicou uma perda real em valores para o
investidor da poupana. Hoje, felizmente existem diversas
opes to seguras quanto a caderneta e que tambm so
acessveis ao pequeno investidor. Um dos investimentos mais
indicados o Tesouro Direto. Que tal conhec-lo melhor?

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TESOURO DIRETO,
SEGURANA E RENTABILIDADE
PARA ATINGIR SEUS OBJETIVOS

O FATOR TEMPO

Dentre as diversas opes conservadoras existentes hoje

em dia, uma merece sua ateno: o Tesouro Direto, que
corresponde oportunidade de comprar e vender ttulos
pblicos atravs da Internet, com liquidez semanal e opes
de proteo do capital para o mdio e longo prazo
(rendimentos reais, acima da inao).
Emprestar dinheiro para o governo, voc j pensou nesta
possibilidade? Pois exatamente isso que oferece o Tesouro
Direto, plataforma online de negociao de ttulos pblicos
disponveis atravs da Rico.com.vc.
Mas emprestar dinheiro para o governo furada!, voc
pode estar pensando. bem verdade que h uma discusso
em torno das decises econmicas do governo, mas nanciar
a dvida interna de um pas como o Brasil uma das escolhas
mais seguras que um investidor pode fazer, especialmente se
for atravs de ttulos de longo prazo que devolvam juros mais
correo monetria (IPCA).
Quais os custos para investir no Tesouro Direto?
Os custos para o investimento em ttulos so muito mais
baixos do que aqueles encontrados nos fundos de investimento, por exemplo: a taxa cobrada na Rico.com.vc de

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O FATOR TEMPO

apenas 0,10% ao ano, que somada taxa padro

BM&F Bovespa (cobrada de todas as corretoras), chega
a 0,4% ao ano, enquanto nos fundos conservadores as
taxas de administrao cobradas so de 1,5% ou mais.
Posso comear com pouco dinheiro?
H a opo de investimento a partir de pequenos valores
(frao de um ttulo): geralmente R$ 80,00 so sucientes para
comear. Com o Investimento Programado oferecido
pela Rico.com.vc, d inclusive para programar um investimento mensal automtico no Tesouro Direto assim voc
no se esquece de investir.
Se voc quer saber quais so as principais vantagens do
Tesouro Direto em relao poupana, baixe aqui o eBook
"Como ganhar mais que a poupana com o Tesouro Direto".
Conhea os principais ttulos disponveis
e suas caractersticas
Letra Financeira do Tesouro (LFT): um ttulo com rentabilidade diria vinculada taxa de juros bsica da economia
(Taxa Selic). O resgate do principal e dos juros ocorre no
vencimento do ttulo. Indicada para investidores de perl
mais conservador, requer ateno utuao da Taxa Selic;

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O FATOR TEMPO

Letra do Tesouro Nacional (LTN): um ttulo com rentabilidade denida no momento da compra, com o resgate do
valor do ttulo na data do vencimento do mesmo. Cada ttulo
adquirido com desgio e possui o valor de resgate de R$
1.000,00, no vencimento. Indicada para investidores de
perl menos conservador que acredita que a taxa prexada
ser maior que a Taxa Selic praticada nos meses e anos
seguintes. Ateno ao rendimento, que nominal, isto , o
investidor pode ter rentabilidade lquida bastante baixa (at
negativa) se a inao subir demais;
Nota do Tesouro Nacional srie B (NTN-B): um ttulo com
a rentabilidade vinculada variao do IPCA (ndice de
Preos ao Consumidor Amplo), acrescida de juros denidos
no momento da compra. O pagamento dos juros semestral e o resgate do valor nominal atualizado ocorre na data
de vencimento do ttulo. Indicada para investidores de perl
conservador, j que garante rentabilidade real e possibilidade de uxo de rendimentos peridicos (cupons semestrais). Ttulo bastante recomendado para aposentadoria e
objetivos de mdio prazo;
NTN-B Principal: um ttulo com a rentabilidade vinculada
variao do IPCA (ndice de Preos ao Consumidor Amplo),

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O FATOR TEMPO

acrescida de juros denidos no momento da compra. No

h pagamento de cupom de juros semestral e o resgate do
valor nominal atualizado ocorre na data de vencimento do
ttulo. Indicada ao investidor conservador, proporciona
rentabilidade real e mais prtica que a NTN-B pois seu
clculo simplicado em relao NTN-B. A NTN-B Principal
no incorre em necessidade de reinvestimento (no paga
juros semestrais), tendo uma data futura como nica preocupao do investidor;
Nota do Tesouro Nacional srie F (NTN-F): um ttulo com
a rentabilidade denida, acrescida de juros denidos no
momento da compra. O pagamento dos juros semestral e
o resgate do principal ocorre na data de vencimento do
ttulo. Indicada para investidores de perl menos conservador, pois traz rentabilidade nominal (podendo ser baixa ou
negativa em caso de alta da inao). No tem sido emitida
recentemente.
Entendeu? A gente resume as caractersticas de cada ttulo
na pgina seguinte:

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O FATOR TEMPO

Ttulos Pblicos

Rentabilidade

Resgate

Ideal para

LFT

ps-xada
(Selic)

No resgate ou
vencimento

Curto a
longo prazo

pr-xada

No resgate ou
vencimento

Curto a
mdio prazo

ps-xada
(GP-M)

Semestralmente

Mdio a
longo prazo

ps-xada
(IPCA)

Semestralmente

Mdio a
longo prazo

ps-xada
(IPCA)

No resgate ou
vencimento

Mdio a
longo prazo

pr-xada

Semestralmente

Curto a
mdio prazo

(Letras Financeiras
do Tesouro)

LTN

(Letras do
Tesouro Nacional)

NTN- C Principal
(Notas do Tesouro
Nacional -Srie C)

NTN- B

(Notas do Tesouro
Nacional -Srie B)

NTN- B Principal
(Notas do Tesouro
Nacional -Srie B)

NTN- F

(Notas do Tesouro
Nacional -Srie F)

Como ca o Imposto de Renda para o Tesouro Direto?

A regra a mesma usada nos fundos de renda xa. A lei 11.033,
de 21 de dezembro de 2004, diz que as alquotas so de:

22,5% (vinte e dois inteiros e cinco dcimos por cento),

em aplicaes com prazo de at 180 (cento e oitenta) dias;

20% (vinte por cento), em aplicaes com prazo de 181

(cento e oitenta e um) dias at 360 (trezentos e sessenta) dias;
17,5% (dezessete inteiros e cinco dcimos por cento), em
aplicaes com prazo de 361 (trezentos e sessenta e um)
dias at 720 (setecentos e vinte) dias;
15% (quinze por cento), em aplicaes com prazo acima
de 720 (setecentos e vinte) dias.

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O FUTURO COMEA AGORA!

HORA DE FAZER SEU FUTURO

FELIZ ACONTECER
Ao longo desse eBook voc descobriu como o hbito de
investir importante e fundamental para garantir seu futuro e
a realizao de seus objetivos no tempo. A ideia aqui
simples: seu futuro no precisa ser um momento de incertezas e marcado por privaes.
Ns acreditamos que voc pode, com um pouco de disciplina no decorrer da vida, aproveitar melhor seus recursos e
viver com mais qualidade de vida, dinheiro e tempo para fazer
o que realmente gosta. Mas isso depende de investir sempre,
e a partir de hoje, agora!
Estamos convencidos de que a Rico.com.vc pode ajud-lo a
enfrentar o desao de escolher os melhores investimentos de
acordo com seu perl e necessidades especcas. Entre em
contato e descubra quais ttulos do Tesouro Direto podero
ajud-lo na busca por um futuro mais rico e feliz.

Para o sucesso, atitude igualmente to

importante quanto capacidade
- Harry F. Banks

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O FUTURO COMEA AGORA!

AGRADECIMENTOS
Obrigado pela companhia nesta leitura. Esperamos que voc
consiga realizar seus sonhos e objetivos com disciplina, perseverana e, principalmente, escolhas inteligentes de investimentos. Parabns pela atitude de buscar conhecimento e
educao nanceira!
At a prxima.
Abraos.

Ricardo Pereira

Conrado Navarro

@RicardoPereira

@Navarro

www.dinheirama.com.br

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Realizao

www.rico.com.vc

dinheirama.com

Caso tenha qualquer dvida e queira saber qual o

investimentos ideal para voc realizar os seus objetivos, entre
em contato com a Rico.

E-mail: atendimento@rico.com.vc
Telefone: 3003-5465

Ouvidoria: 0800 771 5454

(custo de ligao local)