O Contrato de Seguro No Direito Brasileiro

O CONTRATO DE SEGURO NO DIREITO BRASILEIRO
Domingos Afonso Kriger Filho

O autor, com rara propriedade, apresenta sua obra em linguagem direta, simples, de forma a ser imediatamente assimilada por todos que pretendam colher subsdios quanto aos temas ligados ao Contrato de Seguro, quer nos cursos de Direito, Economia ou Finanas. Sua experincia faz-se notar na abordagem dos temas, partindo-se das consideraes gerais atinentes ao contrato, firmando e aclarando conceitos, alm de apresentar elementos, abordando a boa f, princpios e a problemtica da interpretao de tais contratos no mundo jurdico e econmico. Enfoca-se os temas afins profisso do corretor de seguros, bem como as modalidades mais comuns de tais contratos, apontando e analisando as questes mais freqentes, exibindo conceitos e definies jurdicas. Por final, relaciona os diplomas normativos mais importantes, no trato do tema, facilitando-se eventuais consultas. O livro certamente vem atender e preencher lacunas nos cursos referidos, possibilitando pela clareza e objetividade, maior e mais correta aplicao no plano econmico dos conceitos e consideraes jurdicas desenvolvidas na obra. o que pretendemos, autor e editores.
Frater et Labor Edies Ltda. Rua Coronel Gomes Machado, 130 S/705 Niteri - RJ - fone/fax (21) 622-1233 e-mail: laborjuris@uol.com.br

1 Edio RIO DE JANEIRO
Julho 2.000
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Ests ardendo de desejo, livro querido, ansioso para seguires teu caminho. Escuta, entretanto, meus conselhos paternais. Vou te dizer, em poucas palavras, qual a sorte que te reserva o destino. Como proclamas que vais ensinar matria nova, os sbios acorrero a ti vidos e curiosos. Porm, mal tero eles lido duas pobres pginas, te enviaro para plebias quitandas onde se expem plebe sal ou outras especiarias. Oh! No fiques decepcionado. No te esqueas de que foste elaborado em escuras oficinas e no em palcios de ricos, nem em cortes brilhantes onde sbios mdicos, sempre pressurosos, estendem a mo aos cozinheiros. Pensando assim, creio eu, sers menos iludido como no o seriam livros de ttulos pretensiosos se aqueles que te lerem te devolverem para as oficinas onde nasceste. Bernardino Ramazzini
Aos responsveis diretos pelo desenvolvimento deste trabalho: Deus, meus pais e Eliane Ribeiro Velho; tambm aos amigos e colegas Andr Opilhar, Irineu Ramos Filho, Luiz Alberto Roussenq, Mrio Cesar Bertoncini, que auxiliaram na sua elaborao e a Marco Antonio Bressane e Valdenir Hillesheim, que me iniciaram no estudo do seguro.
NDICE
CAPTULO I - O SEGURO 1.1. Consideraes gerais.................................................... 08 1.2. A sistemtica nacional de seguros privados .................. 11 1.3. Cosseguro, resseguro e retrocesso .............................. 16 CAPTULO II - O CONTRATO DE SEGURO 2.1. Conceito ....................................................................... 18 2.2. Natureza jurdica .......................................................... 18 2.3. Momento de aperfeioamento do contrato ..................... 21 2.4. Executoriedade do contrato e do prmio......................... 23 2.5. A defesa do segurador: contestao, embargos execuo e exceo de pr executividade ...................................... 25 2.6. Prescrio .................................................................... 28 CAPTULO III ELEMENTOS DO CONTRATO 3.1. As partes ...................................................................... 33 3.2. O objeto ........................................................................ 38 3.3. A remunerao ............................................................. 43 CAPTULO IV EFEITOS DO CONTRATO 4.1. A indenizao ............................................................... 49 4.2. A subrogao ................................................................ 57 4.3. Denunciao da lide em questes de seguro ................. 61 CAPTULO V A BOA F E A INTERPRETAO DO CONTRATO DE SEGURO 5.1. A boa f: consideraes gerais ...................................... 64 5.2. A boa f no contrato de seguro ....................................... 66 5.3. A interpretao do contrato de seguro ........................... 72 CAPTULO VI O CONTRATO DE SEGURO FRENTE AO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR 6.1. Consideraes iniciais ................................................. 77
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6.2. Atitudes que passaram a reger a contratao do seguro ..... 78 6.3. Direitos bsicos do segurado ......................................... 80 6.4. Antecipao de tutela e contrato de seguro ................... 84 CAPTULO VII O CORRETOR DE SEGUROS 7.1. Generalidades .............................................................. 86 7.2. Definio ...................................................................... 87 7.3. Direitos e deveres ........................................................ 91 CAPTULO VIII O SEGURO DE VIDA 8.1. Generalidades .............................................................. 93 8.2. Conceito de morte natural, acidental e a morte presumida .. 95 8.3. A morte provocada: o suicdio e o duelo .......................... 97 8.4. Princpios que regem o seguro de vida ........................ 100 8.5. Seguro sobre a vida de outrem .................................... 102 8.6. O beneficirio do seguro de vida.................................. 103 8.7. O seguro de vida em grupo .......................................... 105 CAPTULO IX O SEGURO DE RESPONSABILIDADE CIVIL 9.1. Definio. Generalidades............................................ 107 9.2. Riscos que podem ser excludos ................................... 108 9.3. O valor da indenizao no seguro de responsabilidade civil: o valor da aplice e o valor de mercado ...................... 111 9.4. Despesas e prejuzos reembolsveis............................ 111 CAPTULO X SEGUROS OBRIGATRIOS 10.1. Consideraes gerais ................................................ 115 10.2. Conceito. Natureza jurdica....................................... 116 10.3. Compensao do seguro obrigatrio com outras parcelas indenizatrias .......................................................... 117 10.4. Procedimento para cobrana e prescrio ................. 118 10.5 . Denunciao lide .................................................. 119 10.6. Aspectos particulares a cada seguro ......................... 119 10.6.1. Seguro obrigatrio de responsabilidade civil dos proprietrios de veculos automotores de vias terrestres (DPVAT) .. 120
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10.6.2. Seguro obrigatrio de responsabilidade civil dos proprietrios de embarcaes (DPEM) ................................ 123 10.6.3. Seguro obrigatrio de responsabilidade civil dos transportes em geral ......................................................... 124 10.6.4. Seguro obrigatrio de responsabilidade civil de danos pessoais a passageiros de aeronaves comerciais e de responsabilidade civil do transportador areo..................... 126 10.6.5. Seguro obrigatrio de responsabilidade civil relativo a incndio e transporte de bens pertencentes a pessoas jurdicas ... 126 10.6.6. Seguro obrigatrio de responsabilidade civil do construtor de imveis em zonas urbanas por danos a pessoas ou coisas e de garantia ao cumprimento de suas obrigaes... 127 10.6.7. Seguro obrigatrio de edifcios divididos em unidades autnomas .............................................................. 128 10.6.8. Seguro obrigatrio de crdito exportao.............. 129 10.6.9. Seguro rural obrigatrio ........................................... 130 10.6.10. Seguro obrigatrio de bens dados em garantia de emprstimos ou financiamentos de instituies pblicas . 130 CAPTULO XI O SEGURO SADE 11.1. Consideraes iniciais ............................................. 131 11.2. O segurador .............................................................. 132 11.3. O segurado ................................................................ 133 11.4. Objeto do contrato ..................................................... 134 JURISPRUDNCIA APLICVEL A CASOS ESPECFICOS .. 139 LEGISLAO - Decreto Lei no 73 de 21.11.66 Dispe sobre o Sistema Nacional de Seguros Privados e regula as operaes de seguro e resseguros e d outra providncias ......................... 155 - Decreto no 61.867 de 07.12.67 Regulamenta os seguros obrigatrios previstos no artigo 20 do Decreto Lei 73/66 .... 177 - Lei no 9.656 de 03.06.98 Dispe sobre os planos de seguros privados de assistncia sade ............................... 182 BIBLIOGRAFIA ............................................................. 198
ABREVIATURAS
AC ACrim AI AR BCB CC
Apelao cvel Apelao criminal Agravo de instrumento Ao rescisria Banco Central do Brasil Cmara Civil integrante dos Tribunais de Justia ou de Alada CEsp Cmara Especial CCom Conflito de competncia CDC Cdigo de Defesa do Consumidor EI Embargos infringentes GC ou GCC Grupo de Cmaras ou Grupo de Cmaras Civis JB Jurisprudncia Brasileira Editora Juru JC Jurisprudncia Catarinense MP Medida Provisria MS Mandado de segurana RE Recurso extraordinrio RSTJ Revista do Superior Tribunal de Justia REsp. Recurso especial RDC Revista de Direito do Consumidor Editora Revista dos Tribunais RJ Revista Jurdica Editora Sntese RT Revista dos Tribunais Editora Revista dos Tribunais RJTJRGS Revista de Jurisprudncia do Tribunal de Justia do Rio Grande do Sul STF Supremo Tribunal Federal STJ Superior Tribunal de Justia T Turma integrante de Tribunal TAC Tribunal de Alada Civil (quando seguido da sigla do estado representa o Tribunal de Alada Civil do respectivo estado) TJ Tribunal de Justia (quando seguido da sigla do estado representa o Tribunal de Justia do respectivo estado)
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CAPITULO 5 I 1
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1.1 - Consideraes Gerais: Com certeza, o seguro surgiu a partir do momento em que o homem comeou a tomar conscincia da efemeridade da sua existncia e da falibilidade de suas criaes. Neste contexto podemos afirmar com amparo nas vises de Roosevelt e Nietzsche, que atualmente vivemos mais intensamente e perigosamente e, assim, num aumento crescente e invencvel de momentos para coliso de direitos, razo pela qual, cada vez mais se aperfeioa e cresce a utilizao desta espcie de negcio jurdico. Entre ns inmeras so as causas que podem justificar esta assertiva; umas de natureza material, como as decorrentes da utilizao cada vez maior do automvel, da aviao e das inovaes tecnolgicas em geral; outras de natureza social, como intensidade da vida moderna e a densidade das populaes, que incentivam as relaes interpessoais, fonte perene de problemas e que traz latente em si uma multiplicidade alarmante de acidentes, muitas vezes sem se poder identificar o causador, inclusive. Certamente o desenvolvimento da atividade securitria acha-se hoje indissociavelmente ligado evoluo da concepo de acidente, que face a complexidade da vida moderna, deixou de ser visto como um
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infortnio ou fato excepcional capaz de interromper o curso normal da vida das pessoas e das empresas, transformando-se num dado objetivo e constitutivo do cotidiano, passando a ser, em suma, uma constante social. desta noo sociolgica que se pode tirar a idia de seguro como o contrato pelo qual o segurador se obriga, perante o segurado, mediante o pagamento de certa quantia, a lhe garantir a indenizao dos prejuzos resultantes dos riscos previstos, um negcio que em nosso pas, no ano de 1997, somente em arrecadao de prmios, movimentou mais de dezoito bilhes de reais1. No se pense, porm, que o seguro envolve apenas um segurador, um segurado e a emisso de uma aplice. Ao contrrio do que pode parecer, o seguro jamais se apresenta em face do segurador como um contrato isolado, mas possui em seu mecanismo de funcionamento elementos que bem demonstram o alto interesse social e humano com que se reveste este negcio. Antes de mais nada, necessrio se faz entender que no a empresa seguradora quem, por si s, assume o risco de pagar indenizao pelo sinistro, mas ela apenas uma intermediria que, recolhendo os prmios pagos por um grupo de segurados, todos sujeitos a riscos comuns, usa deste montante para pagar as eventuais indenizaes relativas aos sinistros ocorridos, havendo, pois, numa relao de seguro, uma verdadeira mutualidade de segurados, de tal modo que, quando paga uma indenizao,
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Fonte: SUSEP. A distribuio do prmio por ramo vem liderada pelo automvel - 31%, seguido por sade - 22%; vida - 18%; riscos diversos - 6%; habitacional - 5%; incndio - 4%; DPVAT - 4%; acidentes pessoais - 3%; transporte - 2% e demais ramos - 5%.
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no o dinheiro do segurado per se stante que utilizado, mas o do grupo de segurados por ela abraados. Alm do mais, a atividade securitria no se desenvolve de maneira aleatria e sem planejamento, mas necessita ser exercida com grande detalhamento e preciso, pois do contrrio se confundiria com o jogo e a aposta, em que haveria apenas a transferncia dos riscos de um para outro contratante. atravs de clculos de probabilidades elaborados por profissionais especializados - os aturios - que o segurador encontra o ponto de equilbrio para fixar o prmio em face da demanda que se lhe apresenta. Analisando o comportamento do mercado por vrios anos, os aturios calculam as probabilidades de eventos, avaliam o risco e fixam os prmios, indenizaes, benefcios e reservas tcnicas capazes de permitir a repartio proporcional das perdas globais entre os segurados. Isso fazem para que a atuao do segurador se desenvolva de forma competitiva e eficiente, capaz de garantir no s o pagamento de todas as indenizaes apuradas, mas tambm lhe proporcionar um razovel lucro operacional, suficiente para manter e gerir toda sua estrutura organizacional. To ntima a ligao da cincia atuarial com a atividade securitria, que o Decreto no 806 de 04.07.69 determina ser obrigatria a assessoria dos aturios na direo e administrao das empresas de seguros, bem ainda na elaborao das clusulas e condies gerais das aplices de todos os ramos e na seleo e aceitao dos riscos do ponto de vista mdico-atuarial, cabendolhe privativamente, nos termos do artigo 5: a) elaborao dos planos tcnicos e a avaliao das reservas matemticas das empresas de seguros; b) determinao e
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tarifao dos prmios de todos os ramos; c) anlise dos lucros dos seguros; d) assinatura como responsvel tcnico dos balanos das empresas seguradoras e e) peritagem e emisso de pareceres nos assuntos de sua competncia. Oferecendo, pois, uma garantia contra a supervenincia de riscos estatisticamente previsveis, revela-se o seguro como um instrumento essencial para o desenvolvimento social e econmico, que traz latente em si a capacidade de realizar um verdadeiro ideal de justia retributiva. Tanto que vrios autores modernos passaram a compreend-lo como um sucedneo da responsabilidade civil, como se constata ao se ver permitirem deslocar a preocupao individual, de efeito casustico sobre a identificao do responsvel pelo dano, para a forma de indenizao do prejudicado2. Indiscutvel a funo social contempornea que exerce este instituto, sendo atividade a ele afeita considerada de verdadeira utilidade pblica, quando se percebe que a mesma movimenta a economia de incontveis segurados para formar um fundo comum e proporciona a segurana e tranqilidade necessrios ao bem estar das pessoas e do progresso. E tanto esta assertiva verdadeira, que cada vez mais comum a interveno Estatal para impedir a ofensa a direitos essenciais do segurado ou a imposio de clusulas excessivas ou surpreendentes por parte do segurador nos contratos
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Lambert, Yvonne. L evolution de la responsabilit civile dune dette de responsabilit a une crance dindenization. In: Revue Trimestrielle de Droit Civil, Paris, 1987.
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de seguro em geral colocados no mercado. Os germes histricos do seguro moderno, tal como o conhecemos atualmente, surgiram no sculo XIV com o seguro martimo, sendo os primeiros documentos redigidos em idioma italiano. Na Inglaterra, a partir do sculo XVII, apareceu o seguro terrestre, bem como foi introduzido o seguro contra incndio em 1666, como conseqncia do grande incndio de Londres. Tambm foram os ingleses que conceberam o seguro de vida no sculo XVI, com a Casualty Insurance. No Brasil, a primeira regulamentao prpria do seguro surgiu com o Cdigo Comercial de 1850, que disciplinava o seguro martimo em seus artigos 666 a 730. Quanto aos seguros terrestres, incluindo-se o de vida, sua regulamentao se deu atravs do Decreto n. 4.270 de 16/12/1901, sendo que em 12/12/1903 foi promulgado o Decreto n. 5.072, submetendo autorizao do governo o funcionamento das companhias de seguros no pas. Antes, a matria aqui, como em Portugal, era regulada pelo Alvar de 22 de novembro de 1684, que se refere a um outro Alvar de 1641 e a uma Proviso de 1641. A partir do Alvar de 11 de agosto de 1791, o instituto teve nova regulamentao at a edio da Resoluo de 30 de agosto de 1808, baixada pela Casa de Seguros de Lisboa. O Cdigo Civil de 1916 disciplinou a matria em cinco diferentes sees, regulando o seguro de coisas e de vida, ao passo que atravs do Decreto Lei n. 2.063 de 07/03/1940, reformulou-se as operaes de seguros privados e a sua fiscalizao. Importante legislao surgiu com a edio do De-
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creto Lei n. 73 de 21/11/1966, que disps sobre o Sistema Nacional de Seguros Privados e regulou as operaes de seguros e resseguros no pas, inclusive delegando poderes normativos aos rgos que o compem. Aps, este Decreto sofreu vrias modificaes, atravs dos Decretos Lei n.s 168 de 14/02/1967, 296 de 28/02/1967, 826 de 05/09/1969, 1.115 de 24/07/1970 e Leis n.s 5.627 de 01/12/1970, 5.710 de 07/10/1971 e 6.194 de 19/12/1974, o que ratifica o grande interesse social que este tipo de contrato desperta, como j fizemos constar. Outras legislaes pertinentes a seguros advieram com a edio do Decreto n. 70.076 de 28/01/1972, autorizando a SUSEP a expedir normas regulamentares pertinentes fiscalizao das entidades que operam em seguros; do Decreto n. 59.195 de 08/09/1966 que disps sobre a cobrana de prmios; do Decreto n. 61.867 de 07/12/1967 que regulamentou os seguros obrigatrios previstos no Decreto Lei n. 73, e do Decreto n. 59.417 de 26/10/1966 que disps sobre a realizao de seguros de rgos do Poder Pblico, sem mencionar as disposies contidas no Cdigo Penal, Cdigo do Consumidor, nas Circulares e Resolues da Superintendncia de Seguros Privados (SUSEP) e do Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP), Circulares baixadas pelo Banco Central do Brasil (BCN) e Instituto de Resseguros do Brasil (IRB), que sero analisadas em seus diversos aspectos no transcorrer deste trabalho. 1.2 - A Sistemtica Nacional de Seguros Privados: Em nosso pas a atividade securitria acha-se sob controle do Estado atravs de seus rgos competentes,
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a fim de se resguardar com maior eficcia os interesses dos segurados e beneficirios dos contratos de seguro, sendo que atravs da Poltica de Seguros Privados busca-se, dentre outras coisas, promover a expanso do mercado segurador, o aperfeioamento das Sociedades Seguradoras e preservar a sua liquidez e solvncia. O Decreto Lei n o 73 de 21/11/66 estabelece no seu artigo 8o que o Sistema Nacional de Seguros Privados constitudo: a ) do Conselho Nacional de Seguros Privados CNSP; b) da Superintendncia de Seguros Privados SUSEP; c) do Instituto de Resseguros do Brasil IRB Brasil RE; d) das Sociedades autorizadas a operar em seguros privados; e ) dos corretores habilitados. O Conselho Nacional de Seguros Privados presidido pelo Ministro da Fazenda, competindo-lhe privativamente fixar as diretrizes e normas da poltica de seguros privados, normas gerais de contabilidade e estatstica a serem observadas pelas sociedades seguradoras e as caractersticas gerais dos contratos de seguro; regular a constituio, organizao, funcionamento e fiscalizao dos que exercem atividades de seguro e a instalao e funcionamento das bolsas de seguros; estipular ndices e demais tcnicas sobre tarifas, investimentos e outras relaes patrimoniais a serem observadas pelas sociedades seguradoras; delimitar o capital do IRB e das sociedades seguradoras; disciplinar as operaes de cosseguro; conhecer os recursos de decises da SUSEP e
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do IRB; aplicar s sociedades seguradoras estrangeiras, autorizadas a funcionar no pas, as mesmas vedaes ou restries equivalentes s que vigorarem nos pases da matriz em relao s sociedades seguradoras brasileiras neles instaladas ou que l desejem estabelecer-se; prescrever os critrios de constituio das sociedades seguradoras com fixao dos limites legais e tcnicos das operaes de seguro; disciplinar a corretagem de seguros, a profisso de corretor e decidir sobre sua prpria organizao. Em sua esfera de competncia, o CNSP baixou uma srie de Resolues importantes, dentre as quais se destacam: - Resoluo n. 17 de 15/05/1968, que dispe sobre os seguros obrigatrios de transporte e incndio de bens pertencentes a pessoas jurdicas situadas no pas; - Resoluo n. 05 de 14/07/1970, que aprova normas tarifrias e condies de seguro rural a ser implantada a ttulo experimental no estado de So Paulo, estendidas posteriormente ao Rio de Janeiro e Rio Grande do Sul atravs das Resolues n.s 15 de 28/06/1976 e 10 de 04/05/1978; - Resoluo n. 03 de 18/01/1971, que determina que o seguro de transporte internacional de mercadorias importadas seja realizado atravs de sociedades seguradoras estabelecidas no pas; - Resoluo n. 01 de 03/10/1975, que aprova as normas disciplinadoras do Seguro Obrigatrio de Danos Pessoais causados por veculos automotores de via terrestre - DPVAT 3;
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alterada posteriormente pelas Resolues n.s 24 de 17/11/1976, 01 e 05 de 09/08/1977, 22 de 14/09/1978, 06 de 08/08/1980, 02 de 11/05/ 1981, 03 de 25/05/1982, 14 de 11/12/1984 e 17 de 03/12/1991.
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- Resoluo n. 10 de 14/08/1979, que dispe sobre a habilitao tcnico-profissional dos Corretores de Seguros e seus prepostos; - Resoluo n. 03 de 09/01/1986, que dispe sobre a participao direta ou indireta de capital estrangeiro nas sociedades seguradoras, nas sociedades de capitalizao, nas entidades abertas de previdncia privada e nas sociedades corretoras de seguro; - Resoluo n. 06 de 25/03/1986, que introduz o Consrcio de Resseguro com Cesso Obrigatria Integral ao IRB das responsabilidades assumidas pelas seguradoras autorizadas a operar em DPVAT; - Resoluo n. 08 de 26/05/1987, que dispe sobre o limite operacional e limites tcnicos; - Resoluo n. 05 de 05/09/1985, que dispe sobre a indenizao de sinistros cobertos por contratos de seguros de pessoas, bens e responsabilidades e d outras providncias; - Resoluo n. 16 de 03/12/1991, que aprova as normas para aplicao de penalidades s sociedades seguradoras e de capitalizao, aos corretores de seguros ou seus prepostos, s entidades de previdncia privada e corretores de planos previdencirios e s pessoas fsicas e jurdicas que deixarem de contratar os seguros legalmente obrigatrios ou que realizem operaes no mbito da fiscalizao da SUSEP sem a devida autorizao; - Resoluo n. 09 de 17/07/1992, que aprova as normas disciplinadoras e condies gerais do
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seguro obrigatrio de danos pessoais causados em embarcaes ou por suas cargas; - Resoluo n. 18 de 17/07/1992, que autoriza a atualizao das importncias seguradas, prmios e demais valores inerentes aos contratos de seguro por ndices livremente pactuados pelas partes. A Superintendncia de Seguros Privados constituise numa entidade autrquica, jurisdicionada ao Ministrio da Indstria e Comrcio, dotada de personalidade jurdica de Direito Pblico, com autonomia administrativa e financeira. Sua administrao exercida por um Superintendente nomeado pelo Presidente da Repblica por indicao do Ministro da Indstria e Comrcio, competindo-lhe como executora da poltica traada pelo CNSP e rgo fiscalizador das sociedades seguradoras: 1) processar os pedidos de autorizao para constituio, organizao, funcionamento, fuso, encampao, grupamento, transferncia de controle acionrio e reforma dos estatutos das sociedades seguradoras; 2) baixar instrues e expedir circulares relativas regulamentao das operaes de seguro, de acordo com as diretrizes do CNSP; 3) fixar condies de aplices, planos de operaes e tarifas a serem utilizadas obrigatoriamente pelo mercado segurador nacional; 4) aprovar o limite de operaes das sociedades seguradoras conforme critrios fixados pelo CNSP; 5) examinar e aprovar as condies de coberturas especiais, bem como fixar as taxas aplicveis; 6) autorizar a movimentao e liberao dos bens e valores inscritos como garantia das reservas tcnicas e do capital vinculado; 7) fiscali-
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zar as operaes das sociedades seguradoras e a execuo das normas gerais de contabilidade e estatstica fixadas pelo CNSP para as mesmas; 8) proceder liquidao das sociedades seguradoras que tiverem cassadas a autorizao para funcionar no pas; 9) organizar seus servios, elaborar e executar seu oramento. Segundo o Decreto Lei 168 de 14 de fevereiro de 1967, os cargos da SUSEP somente podero ser preenchidos mediante concurso pblico de provas e ttulos, salvo os de direo e de contratao de servios tcnicos ou de natureza especializada por prazo determinado, sendo que seu pessoal rege-se pela legislao trabalhista e seus nveis salariais fixados pelo Superintendente, com observncia do mercado de trabalho e ouvido o CNSP. Dentro de sua competncia funcional, algumas Circulares importantes foram baixadas pela SUSEP, dentre as quais se destacam: - Circular n. 01 de 11/07/1967, autorizando a contratao de seguros em moeda estrangeira; - Circular n. 05 de 11/03/1969, incluindo imposto sobre o custo da aplice ou bilhete de seguro; - Circular n. 44 de 08/09/1971, aprovando normas para constituio e contabilizao das reservas tcnicas das sociedades seguradoras4; - Circular n. 47 de 19/08/1980, que estabelece normas para contratao de seguros;
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alterada pelas Circulares n.s 43 de 14/12/1972, 46 de 27/11/73, 41 de 02/06/1977 e 59 de 02/08/1979.
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- Circular n. 45 de 24/10/1982, dispondo sobre o limite operacional e limites tcnicos5; - Circular n. 03 de 11/01/1984, alterando e consolidando as disposies que regulamentam a cobrana de prmios de seguro; - Circular n. 34 de 26/08/1985, baixando instrues aplicveis aos imveis integrantes da cobertura de reservas tcnicas das sociedades seguradoras e entidades abertas de previdncia privada; - Circular n. 06 de 12/03/1986, dispondo sobre os procedimentos a serem adotados pelo mercado segurador em funo do Decreto Lei n. 2.284 de 10/03/1986; - Circular n. 10 de 22/05/1986, vedando o cancelamento do contrato de seguro, cujo prmio tenha sido pago vista mediante financiamento, nos casos em que o segurado atrasar ou suspender o pagamento das parcelas; - Circular n. 18 de 25/07/1986, que dispe sobre o fracionamento dos prmios; - Circular n. 25 de 08/11/1989, instituindo formulrios de informao peridica - FIP a serem encaminhadas pelas sociedades seguradoras; - Circular n. 04 de 12/05/1993, autorizando a atualizao dos valores dos contratos de seguro6.
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posteriormente modificada pela Circular n. 11 de 23/05/1986 e n. 12 de 24/05/1991. 6 complementada pela Circular n. 07 de 13/07/1993.
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O Instituto de Resseguros do Brasil - IRB, atualmente designado por fora da Lei n. 9.649/98 Brasil Resseguros S/A e representado pela sigla IRB BRASIL RE, uma sociedade de economia mista, dotada de personalidade jurdica prpria de Direito Privado e que goza de autonomia administrativa e financeira, tendo o seu Presidente nomeado pelo Presidente da Repblica e tomando posse perante o Ministro da Fazenda. Sua finalidade precpua a de regular o cosseguro, o resseguro e a retrocesso, mas cabe-lhe tambm promover o desenvolvimento das operaes de seguro segundo as diretrizes do CNSP. Como rgo regulador de cosseguro, resseguro e retrocesso compete-lhe entre outras coisas: elaborar e expedir normas referentes a estas operaes; aceitar o resseguro obrigatrio e facultativo, do pas e do exterior; reter o resseguro feito, na totalidade ou em parte; promover a colocao no exterior de seguro cuja aceitao no convenha aos interesses do pas ou que nele no encontre cobertura; impor s sociedades seguradoras penalidades por infraes cometidas na qualidade de cosseguradas, resseguradas ou retrocessionrias; proceder liquidao de sinistros de conformidade com os critrios traados pelas normas de cada ramo de seguro; distribuir pelas sociedades a parte dos resseguros que no retiver e colocar no exterior as responsabilidades excedentes da capacidade do mercado segurador interno, ou aquelas cuja cobertura fora do pas convenha aos interesses nacionais; representar as retrocessionrias nas liquidaes de sinistros amigveis ou judiciais e promover o pleno aproveitamento da capacidade do mercado nacional de seguros.
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Na qualidade de promotor do desenvolvimento das operaes securitrias, dentre outras atividades, cabelhe organizar cursos para formao de tcnicos em seguros; promover congressos e reunies; incentivar a criao e o desenvolvimento de associaes tcnico-cientficas; organizar plantas cadastrais, registro de embarcaes, aeronaves, vistoriadores e corretores; divulgar e processar dados estatsticos e publicar revistas especializadas e outras obras de natureza tcnica. Tal qual o pessoal da SUSEP, os servios do rgo sero executados por pessoal admitido mediante concurso pblico de provas ou provas e ttulos, estando nos seus Estatutos as condies, vantagens, direitos e deveres de seus servidores, sendo permitida a contratao de pessoal destinado a funes tcnicas especializadas ou para servios auxiliares de manuteno, limpeza, higiene e transporte. Algumas das Circulares importantes expedidas pelo Instituto: - Circular n. 26 de 24/08/1983, dispondo sobre resseguro de aplices emitidas no pas em moeda estrangeira; - Circular n. 44 de 11/09/1985, dispondo sobre Normas do Excedente nico de Riscos Extraordinrios - NEURE; - Circular n. 77 de 30/12/1987, dispondo sobre procedimentos nas operaes de seguros contratados no pas em moeda estrangeira; - Circular n. 03 de 16/01/1989, dispondo sobre a contratao de seguros de rgos do Poder Pblico Federal.
O SEGURO
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As sociedades seguradoras so as pessoas jurdicas de Direito Privado, constitudas atravs de sociedades annimas, mtuas ou cooperativas, autorizadas, na forma da lei, a operar exclusivamente no ramo de seguros no limite da autorizao concedida, segundo os planos, tarifas e normas aprovadas pelo CNSP. Sua regulamentao e fiscalizao entre ns se d atravs do disposto nos Decretos Lei n.s 2.063 de 07/03/1940 e 73 de 21/11/1963 (artigos 72 a 121). No captulo III veremos mais detalhadamente os diversos aspectos que interessam ao seu estudo. Os corretores de seguro, por sua vez, so os intermedirios legalmente autorizados a angariar e promover contratos de seguros entre as sociedades seguradoras e os consumidores de servios de seguro. Podem exercer a atividade de corretor tanto pessoas fsicas quanto jurdicas devidamente habilitadas e registradas, sendo que tal atividade regulada entre ns atravs do Decreto Lei n. 73 de 21/11/1963 e da Lei 7.682 de 02/ 12/1988. No captulo VI o assunto ser analisado com maior profundidade. 1.3 - Cosseguro, resseguro e retrocesso: Para completar estas noes iniciais sobre o seguro, necessrio se faz entender o que sejam as operaes de cosseguro, resseguro e retrocesso, pois delas podem advir conseqncias jurdicas relevantes na soluo de problemas prticos que surgem no cotidiano da atividade securitria. Principalmente se for considerado o fato de que as sociedades seguradoras no podem guardar em cada risco isolado, responsabilidade cujo o valor no
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se enquadre nos limites constantes de suas tabelas de retenes devidamente aprovadas junto ao Departamento Nacional de Seguros Privados. Cosseguro a assuno por duas ou mais seguradoras das responsabilidades sobre um mesmo seguro direto, devendo cada uma das seguradoras que operarem em cosseguro, ressegurar junto ao IRB o mnimo de 20% da responsabilidade assumida. A operao de cosseguro admite a emisso de uma nica aplice cujas condies valem integralmente para todas cosseguradoras, que conter, obrigatoriamente, o nome destas por extenso, os valores da respectiva responsabilidade assumida e assinatura dos representantes de cada uma delas. Resseguro a operao pela qual uma seguradora se alivia parcialmente do risco de um seguro j feito, contraindo um novo seguro junto a outra companhia que responder pela parte previamente definida do risco integral. Entre ns, a colocao de resseguro no estrangeiro feita exclusivamente pelo IRB BRASIL RE, sendo que as seguradoras somente podero aceitar resseguros mediante prvia e expressa autorizao daquele rgo. Retrocesso um contrato firmado entre ressegu radores no qual o retrocessionrio aceita conceder cobertura ao retrocedente aps o exame das propostas que lhe sejam apresentadas at determinado limite de responsabilidade, desde que tais riscos, examinados caso a caso, sejam considerados aceitveis. A retrocesso no pas feita pelo IRB para colocar no exterior responsabilidades que excedam a capacidade do mercado nacional e dos riscos cuja reteno no mesmo no convenha aos interesses nacionais.
CAPITULO 3 1 II
O CONTRATO DE SEGURO
2.1 - Conceito: O contrato de seguro entre ns definido no artigo 1.432 do Cdigo Civil como aquele pelo qual uma das partes se obriga para com a outra, mediante a paga de um prmio, a indeniz-la do prejuzo resultante de riscos futuros, previstos no contrato. Apesar de referida definio ser incompleta por somente dizer respeito ao seguro de riscos sobre coisas mveis ou imveis, o certo que podem ser tambm objeto de operaes de seguros privados os riscos relativos a vida, obrigaes, direitos e garantia, nos termos do artigo 3o do Decreto Lei n. 73/66. Em outras palavras: qualquer coisa que exista ou seja esperada (res sperata), sujeita a riscos ou a influncias economicamente desvantajosas, pode ser objeto de seguro. Da mencionada conceituao extrada do texto legal podem-se vislumbrar os seguintes elementos integrantes do contrato especfico: a) as partes - segurador e segurado; b) o objeto - o risco; c) a remunerao - o prmio7. Cada um destes elementos ser por ns ana__________________________________________________ 7 Cfe. JM de Carvalho dos Santos. CCB Interpretado 11a edio Freitas Bastos. vol. XIX, p. 203.
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lisados nos captulos prprios a seguir apresentados, com seus vrios aspectos de interesse prtico, restando como objeto de nossa ateno neste momento, mais precisamente, as questes relativas natureza do contrato, o momento de sua perfectibilizao e algumas peculiaridades atinentes matria em estudo. 2.2 - Natureza jurdica: O seguro, como contrato que , para que possa produzir seus efeitos jurdicos da forma desejada pelas partes, deve se sujeitar aos mesmos princpios e pressupostos de validade que regem o direito contratual, tais como autonomia da vontade limitada pela supremacia da ordem pblica, relatividade das convenes, fora vinculante do contrato, capacidade das partes, liceidade do objeto e forma prescrita em lei. No que tange a sua natureza jurdica, de capital importncia precis-la, tanto para acentuar as suas caractersticas com vistas a distingui-lo dos demais contratos, como para identificar os seus efeitos no mundo do direito. Nesse sentido, a doutrina em geral classifica o contrato de seguro como bilateral, oneroso e aleatrio 8. um contrato bilateral porque envolve obrigaes recprocas entre as partes, sendo que a prestao de cada uma delas somente se justifica na do outro, na forma do artigo 1.092 do Cdigo Civil. Por esta sistem-
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Silvio Rodrigues. Direito Civil. 1987, vol. 3, p. 170.
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tica, o segurador assume o risco que lhe transfere o segurado porque deseja receber o prmio, ao passo que o segurado paga o prmio para se ver livre de eventual prejuzo advindo do risco previsto no contrato. A conseqncia direta desta caracterstica deferir ao segurador a legitimidade de pleitear aumento do prmio fixado, caso haja agravamento do risco coberto por ato alheio a vontade do segurado (artigo 1.453) e o cancelamento da aplice por falta de pagamento do prmio ajustado na forma contida na proposta9. Tem natureza onerosa porque uma das partes sofre um prejuzo patrimonial correspondente a uma vantagem que pleiteia, o que pode ser vislumbrado quando o segurado paga o prmio para se garantir contra os riscos futuros. Pelo fato da operao de seguro implicar na administrao de uma mutualidade como anotamos no captulo anterior, importante destacar que o prmio de seguro no representa para o segurador, como pode parecer, a contrapartida do risco assumido em determinado contrato, mas sim a cota-parte cabvel a cada segurado na repartio do montante global dos riscos que pesam sobre esta mutualidade. Em decorrncia disto, em casos concretos, so bressai o princpio de que a indenizao a ser paga no pode representar um enriquecimento ao segurado, nos termos dos artigos 1437 e 1438 do Cdigo Civil, razo pela qual, quando os danos por este sofridos forem superiores ao valor do seguro recebido, deve ele buscar a dife-
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5o do artigo 6o do Decreto n. 60.459 de 13/03/1967.
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rena diretamente junto ao causador do dano 10, no podendo, de qualquer forma, a responsabilidade do segurador extravasar os limites dos riscos particularizados na aplice11. Quanto ao carter aleatrio, o mesmo se d somente em relao ao segurado, haja vista inexistir relao de equivalncia entre a prestao que fornece e a que recebe no momento da contratao, pois mesmo pagando a integralidade do prmio pactuado, o recebimento da indenizao ajustada fica necessariamente subordinada ao advento do risco coberto. Em relao ao segurador, apesar das opinies existentes em contrrio, pensamos seja o mesmo comutativo, uma vez que no momento da contratao j possui ele estimativa de quanto vai receber em troca do risco que assume, graas aos clculos atuariais de que dispe para cada ramo. Por ser um contrato que geralmente se formaliza com a posio de preponderncia do segurador sobre o segurado, muitos estudiosos o tm classificado como um tpico contrato de adeso12. Sem querer polemizar e estender em demasia este assunto controvertido, no concordamos com tal ponto de vista por dois motivos: primeiro, porque no existe ainda uma definio uniforme capaz de identificar os chamados contratos de adeso, mas sim uma preocupa__________________________________________________
AR 21/78 do 1o Grupo de Cmaras do TJPR, j. 19/02/81, Rel. Des. Schiavon Puppi. In: RT 555/223; AC 764/85 da 2a Cmara Cvel do TAPR, j. 18/11/86, Rel. Juiz Carlos Raitani. In: RT 625/187. 11 AC 348/75 do TACPR, Rel. Juiz Nunes do Nascimento In: JB 03/225. 12 A exemplo de Priscila Corra da Fonseca: In: Contratos nominados: doutrina e jurisprudncia. Organizador: Cahali, Yussef Said. Saraiva. 1995, p. 445.
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o generalizada da maioria dos escritores nacionais e estrangeiros em apenas descrev-lo e explic-lo, tal como se d quando o caracterizam pelo fato de todas as clusulas serem estipuladas por uma das partes, sendo que a outra, por ser a mais fraca, no poder debat-las nem introduzir modificaes13; segundo porque, na prtica do dia a dia, muitos contratos so firmados com a predominncia de uma das partes sobre a outra, sem que passem a ter esta qualificao, pois sempre que tal fato se manifesta, natural que a parte que se encontra em posio de superioridade em relao outra queira se impor estabelecendo condies que lhe sejam mais vantajosas, sem que isto desperte a ateno dos vigilantes juristas. A nosso modo de ver, apesar inclusive do que est expresso no artigo 54 do Cdigo do Consumidor, o assunto seria melhor entendido se os aplicadores do direito distinguissem o contrato por adeso do dito contrato de adeso. Nesse particular aspecto, temos cincia que na prtica os contratos de seguro so formalizados por oferta a uma coletividade, redigidos exclusivamente pelo segurador, que no admite muita discusso acerca da proposta, possuindo uma regulamentao complexa que, sem dvidas, leva a uma certa preponderncia da sua vontade sobre a do segurado, caractersticas estas peculiares dos contratos de adeso. Todavia, apesar de todos estes traos, para qualific-lo como contrato de adeso necessrio se faria, em nosso entender, um plus, qual seja, o de que
__________________________________________________ 13 Sobre o assunto, Rodrigues, Silvio Direito Civil, Saraiva, 1987, vol. 3, p. 45 e ss. e Gomes, Orlando Contratos. Forense, 1984, p.118 e ss.
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o segurado se visse irremediavelmente constrangido a contratar o seguro para satisfazer um interesse seu, que por outro modo, no poderia ser atendido a no ser atravs dele, tal como se d, por exemplo, com o contrato de transporte, em que se a viagem necessria, o contratante compelido a aderir s clusulas impostas pela transportadoras. No seguro, como se pode perceber, isto no ocorre, pois algum que queira se resguardar de eventuais danos causados a seu veculo, se no desejar contratar o seguro por no aceitar as condies impostas pela seguradora, pode, por si s, constituir um fundo ou poupana suficiente para cobrir os futuros prejuzos que lhe advierem de algum acidente, se este vier a ocorrer. Ao analisar aspectos peculiares a esta espcie de contrato Orlando Gomes, com muita argcia, tambm pensa que para haver contrato de adeso no exato sentido da expresso, no basta que a relao jurdica se forme sem prvia discusso, aderindo uma das partes vontade da outra. Muitos contratos se estipulam deste modo sem que devam ter esta qualificao. A predominncia eventual de uma vontade sobre a outra e at a determinao unilateral do contedo do contrato no constituem novidade. Sempre que uma parte se encontra em relao outra numa posio de superioridade, ou, ao menos, mais favorvel, natural que queira impor sua vontade, estabelecendo as condies do contrato. A cada momento isso se verifica, sem que o fato chame a ateno dos juristas, justo porque essa adeso se d sem qualquer constrangimento se a parte pode dispensar o contrato14, o que nos leva concluir no subsistirem, juri__________________________________________________ 14
Gomes, Orlando Contratos. Forense. Rio de Janeiro1984, p.131.
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dicamente falando, os argumentos daqueles que buscam a qualquer preo enquadrar o contrato de seguro como um contrato de adeso. Talvez, na prtica, pensar dessa maneira seja mais conveniente e at menos trabalhoso, porm se constata que o preo, em alguns casos tem sido debitado da imagem da Justia. Assim, estamos convencidos de que o contrato de seguro no tpico contrato de adeso, qualificao esta que tem gerado muita confuso nas lides forenses, mas se d por adeso do segurado s condies estipuladas pelo segurador, na sua maioria institudas pelos ditames do poder pblico, o que coisa muito diferente daquilo que se tem alardeado. Seja como for, pelo fato de se firmar por adeso e envolver uma relao de consumo, inclusive com preponderncia da vontade do segurador, em caso de dvida salutar, que seja interpretado de forma mais favorvel ao segurado, como manda a Lei de Consumo em seu artigo 47 e pacificamente atendendo a jurisprudncia15. Por derradeiro, cumpre no olvidar que o contrato de seguro daqueles que a forma escrita essencial e indispensvel para a prova das obrigaes assumidas pelo segurador, razo pela qual compete ao segurado a guarda e a juntada ao processo judicial da respectiva aplice para efeitos de comprovar seus direitos.
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AC 94.118-2 da 16a CC do TJSP j. 25/09/85, Rel. Des. Marcello Motta. In: RT 603/94.
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2.3 - Momento do aperfeioamento do contrato: De capital importncia saber o momento pelo qual o contrato de seguro se torna perfeito, isto , apto a produzir os seus efeitos jurdicos. A respeito, o Cdigo Civil em seu artigo 1.433 dispe, de forma at certo ponto confusa, que o contrato no obriga antes de reduzido a escrito, e considera-se perfeito desde que o segurador remete a aplice ao segurado, ou faz nos livros o lanamento usual da operao. Interpretando literalmente a mencionada regra, no falta quem sustente que para a perfeio do contrato no basta seja ele reduzido a escrito, fazendo-se necessrio tambm que o segurador remeta ou entregue a aplice ao segurado. Tal modo de entender o assunto no pode subsistir, pois na prtica freqentemente, as companhias seguradoras antes mesmo de expedir a aplice ao segurado recebem o pagamento do prmio ou alguma parcela a ele correspondente, sendo este fato prova mais do que suficiente de que houve proposta e aceitao do seguro, tendo inclusive o segurado tomado cincia das condies contratadas e com elas se conformado. A respeito, preciso que se tenha em mente que o seguro um contrato consensual; daqueles que se ultimam pelo mero consentimento das partes, sem necessidade de qualquer outro complemento, sendo que a forma escrita lhe exigida apenas para efeito ad probationem. Deste contexto resulta que as condies gerais e regras que comporo o contrato especfico tero sua existncia comprovada a partir do momento da emisso da
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aplice ou da entrega da proposta assinada pelo segurado seguradora, sendo que o momento da sua perfectibilizao poder se dar a partir do envio da aplice ou do lanamento nos livros da respectiva operao. O Decreto n. 60.459 de 13 de maro de 1967 determina que a contratao de seguro somente pode ser feita mediante proposta assinada pelo interessado, seu representante legal ou corretor registrado, exceto quando o seguro for contratado por emisso de bilhete. Observe-se ainda que, nos termos da Circular SUSEP n. 47 de 19/ 08/1980, a sociedade seguradora dever, obrigatoriamente, fornecer ao proponente, protocolo que identifique a proposta assim como a data e a hora do seu recebimento, o que de forma inequvoca demonstra ser o aperfeioamento do contrato independente da sua reduo escrita, cujo o valor se restringe apenas provar a abrangncia do seguro ajustado. Ou seja, o envio da aplice ao segurado ou o lanamento usual da operao nos seus livros prova que a seguradora aceitou a proposta feita pelo pretendente do seguro, isto , o contrato foi firmado e se torna apto a produzir seus efeitos, sendo que o escrito consignado na aplice ou na proposta indispensvel somente para provar a extenso de seu contedo16. A esse respeito, vale lembrar que a jurisprudncia j decidiu que a companhia de seguros que recebe parcelas do prmio relativas a uma proposta de seguro, na qual est consignada que a data de vign__________________________________________________ 16 O Dec. Lei n. 73/66, em seu artigo 10 autoriza a contratao de seguro por simples emisso de bilhete de seguro, mediante solicitao verbal do interessado, acrescentando em seu 2o que a tais seguros no se aplicam as disposies do artigo 1.433.
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cia da cobertura corresponde da assinatura da proposta, no pode deixar de pagar a indenizao pelo sinistro ocorrido depois, alegando que o contrato somente se perfectibiliza com a emisso da aplice, pois todo seu comportamento foi no sentido de que o negcio j era obrigatrio desde ento. Prtica abusiva e vedada pelo Cdigo do Consumidor, cujos princpios devem orientar a interpretao do artigo 1.433 do Cdigo Civil17. A aplice constitui exatamente o instrumento do contrato de seguro, a fonte dos direitos e obrigaes dele originadas, devendo conter obrigatoriamente, nos termos dos artigos 1.434 e 1.448 do cdigo, os riscos assumidos, o valor do objeto segurado e do prmio a ser pago, outras estipulaes que se firmarem, alm de sua durao, declarando por ano, ms, dia e hora o comeo e fim dos riscos. Apesar de vigorar o princpio da autonomia da vontade, em razo do manifestado interesse pblico sobre as operaes de seguro, vedado s seguradoras inserir em suas aplices clusulas que ofendam direitos bsicos dos segurados, sendo face a isto, proibidas clusulas que excluam riscos resultantes de transporte areo18; que versem sobre seguro de vida de menores de 14 anos de idade19; que contenham clusulas que permitam a resciso unilateral do contrato ou por qualquer meio subtraiam a sua eficcia e validade alm das situaes previstas
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REsp 79.090-SP da 4a T do STJ, j. 05/03/96, Rel. Min. Rui Rosado In: Revista do Direito do Consumidor 20/147. 18 art. 285 da Lei. n. 7.565 de 19/12/1986. 19 art. 109 do Dec. Lei n. 2.063/40.
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em lei20; que excluam a responsabilidade da seguradora em casos de suicdio involuntrio21 e que estipulem o cancelamento do contrato cujo o prmio tenha sido pago vista mediante financiamento, nos casos em que o segurado atrasar ou suspender o pagamento do financiamento22. No que tange, porm, a clusula que determina a perda do direito ao seguro em acordos judiciais ou extrajudiciais celebrados pelo segurado sem anuncia do segurador, a jurisprudncia tem mantido a validade da mesma, sob argumento de que, mesmo o contrato sendo de adeso, suas clusulas devem ser cumpridas, somente se as interpretando favoravelmente ao segurado em caso de dvida 23 . Em geral as aplices so nominativas, isto , indicam o beneficirio do seguro realizado, mas no h determinao legal que impea de serem ordem ou ao portador, exceto quando se tratar de seguro de vida (artigo 1.447). Nesse sentido, dispe o artigo 1 do Dec. Lei n. 5.384 de 08/04/1943, que na falta de beneficirios nomeados, o seguro de vida ser pago metade mulher e metade aos herdeiros do segurado, sendo que na falta destes, sero beneficirios os que dentro de seis meses provarem que a morte deste os privou de meios para proverem sua subsistncia e, fora destes casos, a Unio. Quando o contrato no rezar em contrrio, as ap-
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art. 13 do Dec. Lei n. 73/66. Smula 105 do STF. 22 Circular SUSEP n. 10 de 22/05/1986. 23 AC n. 442.129-8 da 6 a CC do 1o TACSP, j. 17/07/90, Rel. Juiz Carlos Gonalves. In: RT 661/110.
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lices nominativas podem ser transferidas por endosso, como tem reiteradamente decidido a jurisprudncia24. Nesse ponto, concordamos com a concluso que admite esta transferncia de direitos decorrentes do contrato de seguro, discordando, porm, dos fundamentos que tm sido utilizados para sustent-la, tendo em vista que entendemos que a mesma implica em verdadeira cesso de crdito convencional, matria regulada pelos artigos 1.065 e seguintes do Cdigo Civil. Segundo o artigo 1.069 daquele estatuto, a cesso no vale em relao ao devedor, no caso o segurador, seno quando a ele notificada, detalhe que tem se apegado a jurisprudncia para decidir vlida a transferncia no notificada se o contrato no a vedar. Todavia, no se pode olvidar que a cesso de crdito, mesmo quando o contrato exige a sua notificao, tem o condo de desonerar o devedor que, paga ao credor primitivo antes de lhe tomar conhecimento, conforme determina o artigo 1.071. Por esse motivo a questo no deve ser analisada apenas sob a luz da existncia ou no de clusula que permita a cesso de direitos, mas sim dos efeitos que decorrem da no notificao ao segurador, no sentido de que, se este no tiver conhecimento da transferncia operada entre o segurado primitivo e o cedido, pa-
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AI 569.955-4 da 2a Cmara do 1 TACSP, j. 21/12/94 - Rel. Juiz Nelson Ferreira. In: RT 718/153; AC 296.844 da 8a Cmara do 1 o TACSP, j. 05/ 10/82, Rel. Pereira da Silva. In: RT 567/113; AC 17.947 da 1a. Cmara Cvel do TJSC, j. 06/05/82, Rel. Des. Osny Caetano In: RT 567/191.
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gando quele, ficar desonerado da sua obrigao, sendo que a clusula assim expressa tem carter puramente educativo, pois quem prejudicado pela falta de notificao o cedido e no o segurador, o que impe a concluso de que este no pode querer furtar-se da sua responsabilidade sob a simples alegao de no ter sido avisado, principalmente quando j tenha recebido integralmente o prmio. Face a isto, pensamos que vlida a transferncia no notificada dos direitos indenizao mesmo quando o contrato assim a vede, pois, em ltima anlise, inexiste prejuzo ao segurador, consistindo tal providncia til apenas ao cedido, a fim de se evitar justamente que aquele pague ao segurado originrio e, com isto, se desonere da obrigao assumida. Recebida a proposta, a seguradora tem o prazo de quinze dias contados do seu recebimento para recusla, sob pena da sua no manifestao, por escrito, caracterizar aceitao implcita do seguro pretendido, devendo a aplice ser emitida at quinze dias da aceitao. O incio da cobertura dos riscos dever constar da aplice e coincidir necessariamente com a aceitao da proposta, conforme determina a Circular SUSEP n. 47 de 19/08/198025.
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O 3 o do artigo 1o da referida Circular determina que em caso de seguros do ramo de transportes, cuja a cobertura se restrinja a uma nica viagem, o prazo para recusa da proposta reduzido para sete dias, sendo que o artigo 2o exclui a aplicao dos prazos previstos no artigo 1o para os seguros no tarifados, de vida individual e aos que no disponham de cobertura automtica de resseguro.
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2.4 - Executoriedade do contrato e do prmio: O artigo 585, III do Cdigo Processual, institui o seguro de vida e de acidentes pessoais de que resulte morte ou incapacidade como ttulo executivo extrajudicial. Enquanto o cdigo de 1939 provia de executoriedade somente o seguro de vida, levando em considerao unicamente a sobrevivncia do segurado, o atual cdigo, em seu projeto, estendia este procedimento ao seguro geral, abrangendo tambm o de acidentes, de danos e de coisas. Porm, atravs da lei n. 5.925 de 01 de outubro de 1973, retificou-se o texto original do cdigo, dando-lhe a atual redao: so ttulos executivos extrajudiciais o contrato de seguro de vida e de acidentes pessoais de que resulte morte ou incapacidade. Fez bem o legislador em modificar o texto originrio do codex, dado que, vigorando o projeto inicial, a defesa das sociedades seguradoras ficaria adstrita ao oferecimento de embargos, que apenas so admitidos ante o indispensvel oferecimento de bens penhora. Alm do mais, enquanto os seguros de vida e acidentes pessoais j trazem de forma lquida e certa o valor da indenizao devida em caso de supervenincia do risco coberto, os demais seguros, a exemplo do de responsabilidade civil, necessitam sempre de complexa prova dos fatos e de averiguao dos prejuzos ocasionados, que trariam excessiva onerosidade atividade securitria se, a cada discusso, precisasse nomear bens a penhora exigidos pela via executiva. Alm do mais, considerando os interesses em jogo - morte ou incapacidade - obstou-se o prejuzo com a
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eventual procrastinao da soluo judicial pelos bices que as seguradoras poderiam opor ao cumprimento das obrigaes assumidas em tais seguros, fazendo-nos crer que a lei modificadora do cdigo bem conciliou os interesses de segurados e seguradores nesta matria. Assim, em casos de seguros de vida e acidentes pessoais, a presuno se d a favor dos beneficirios, de modo que as seguradoras ficaro condicionadas a penhora de seus bens quando buscarem discutir questes decorrentes do contrato, sendo certo que, pelos nus processuais a que se sujeitam, somente resistiro quando houver pelo menos receio de justo convencimento de seu direito e no como medida protelatria. Nos demais casos, o procedimento dever tomar o rito ordinrio ou sumarssimo, conforme determine a situao do caso concreto (valor da causa, natureza do seguro, etc.), regra esta aplicvel ao seguro obrigatrio de danos pessoais causados por veculos terrestres - DPVAT, cujo procedimento adotado dever ser necessariamente o sumarssimo, nos termos do artigo 10 da Lei n. 6.194 de 19 de dezembro de 1974. Para propositura da ao executiva cabe ao beneficirio instruir a inicial com a aplice de seguro e a correspondente prova da morte ou incapacidade do segurado26, sendo que o foro da execuo, a par da regra geral de que esta se deva dar no domiclio do devedor (artigo 94 do CPC) ou no domiclio da agncia ou estabelecimento em que se praticou o ato (Smula 363 do STF), poder ser o do domiclio do segurado, dado o inegvel
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RT 642/155 e Smula 26 do 1 o TACSP.
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fato do contrato de seguro configurar-se numa tpica relao de consumo, em que deve imperar o princpio da facilitao da defesa dos direitos do consumidor em juzo, o nos termos explcitos no artigo 6 , VIII, do Cdigo do Consumidor, sendo esta a orientao que tem sido adotada pela jurisprudncia ultimamente27. 2.5 A defesa do segurador: contestao, embargos execuo e exceo de pr-executividade: Conforme o caso, a atitude do segurador em se negar a pagar a indenizao contratada pode ensejar do segurado o ingresso em juzo com objetivo de fazer valer seus direitos, podendo se utilizar, para tanto, de vrios procedimentos colocados sua disposio, tais como ao de cobrana de soma securitria, de indenizao, de reconhecimento de direito e at mesmo de execuo para os casos que envolvam seguro de vida e acidentes pessoais. A cada procedimento adotado pelo segurado, faculta-se ao segurador resistir atravs do meio processual adequado sua defesa, cuja realizao pode se dar via oferecimento de contestao, de embargos execuo e de exceo de pr-executividade. A contestao tem lugar para aqueles procedimentos que no envolvam seguro de vida e acidentes pessoais, tendo em vista estes serem os nicos que possuem fora executiva na forma prevista no artigo 585, III, do CPC, constituindo-se na resposta direta do segurador quanto
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AI 591102496 da 1a Cmara Cvel do TJRS, Rel. Des. Tupinamb Castro do Nascimento, j, 10/12/91, In: RJTJRGS 155/213.
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pretenso do segurado em postular o reconhecimento de determinado direito contido na aplice ou a alguma indenizao em virtude dela. Em face do nosso direito processual imperar o princpio de que os fatos no impugnados presumem-se verdadeiros (artigo 302 do CPC), deve o segurador tomar toda a cautela na elaborao de sua defesa, contestando especificamente toda matria de fato e direito que possa ter para afastar a pretenso do segurado, sob pena de no poder invoc-las em fases posteriores do processo (princpio da eventualidade), salvo se fizer prova tratarem-se de questes relativas a direito superveniente, disserem respeito a matria que o juiz pode conhecer de ofcio ou puderem, por fora de autorizao legal, serem deduzidas em qualquer tempo e juzo (artigo 303), a exemplo do que se d com a prescrio. Neste contexto, ganha especial destaque o aspecto atinente ao valor pretendido pelo segurado na ao intentada, que se no for particularmente contestado, poder ser considerado o verdadeiramente devido, restando vedado discuti-lo novamente nas fases futuras do processo a ttulo de excesso de execuo, ante a precluso operada. Como meios indiretos de defesa, pode o segurador oferecer tambm exceo (de incompetncia e de suspeio) ou reconveno, nas formas previstas nos artigos 304 e 315 do CPC, respectivamente, lembrando que o oferecimento da exceo tem o condo de suspender automaticamente o prazo para contestao at o seu julgamento em 1o grau de jurisdio28, em razo do recurso
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MS n 26.601-1 da 2a CC do TJSP, j. 22.02.83, Rel. Des. Aniceto Aliende. In: RT 572/49
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cabvel contra a deciso nela proferida no possuir efeito suspensivo. Os embargos execuo constituem-se no meio processual atravs do qual o devedor visa desconstituir a relao jurdico-processual instaurada na execuo, promovida com base em contrato de seguro de vida e acidentes pessoais, em razo de nulidades apontadas ou de direitos materiais oponveis ao credor. Devem ser interpostos no prazo de 10 dias, contados, em geral, da data da juntada aos autos da prova de intimao da penhora ou do termo de depsito, podendo ter por contedo a alegao de alguma das matrias contidas no artigo 741 do CPC ou qualquer matria que seria lcito ao segurador deduzir como defesa em processo de conhecimento. So igualmente admitidos contra execuo de sentena proferida em processo de conhecimento, sendo que, em face da primazia que deferida ao credor nesta espcie de processo, nele no se operam os efeitos da revelia se este no lhes oferecer impugnao, impondo-se que a sentena seja proferida sempre com base na prova produzida pelo embargante. O processo executivo enseja tambm a interpo-sio de embargos arrematao e adjudicao, sob fundamento de nulidade da execuo, pagamento, novao, transao ou prescrio, desde que superveniente penhora, conforme prev o artigo 746 do Estatuto processual. Mas estas no so as nicas formas legais pelas quais pode o segurador afastar a pretenso executiva contra ele intentada, podendo-se constatar na estatstica forense a tentativa cada vez mais freqente por parte das seguradoras de se utilizarem a dita exceo de pr-executividade, sempre que a execuo aparentar
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abrigar alguma nulidade ou inobservncia de algum dos pressupostos processuais. O referido expediente tem a vantagem de no necessitar garantir o juzo como exigido para a interposio dos embargos, nem se lhe exige procedimento especfico para ser processado, pois a nulidade do ttulo em que se embasa a execuo pode ser argida por simples petio, uma vez que suscetvel de exame ex officio pelo juiz29, tendo por base legal, em tese, algum dos permissivos contidos no artigo 618 do CPC: a) inexistncia de ttulo lquido, certo e exigvel; b) irregularidade na citao do devedor ou c) instaurao do processo antes da verificao da condio ou ocorrncia do termo. No existe um prazo determinado para seu ajuizamento, podendo este se dar, via de regra, a qualquer tempo do processo executivo, inclusive aps a realizao da penhora30. Apesar de no serem grandes as chances de sucesso quando intentados pelas seguradoras, haja vista o preconceito at certo ponto justificado que sofrem no meio judicirio, achamos perfeitamente aceitvel a sua utilizao quando presente alguma nulidade que possa ser declarada tanto a requerimento da parte como ex officio, pois no crvel que se exija do segurador proceder garantia do juzo em detrimento da coletividade dos outros segurados e dos compromissos oramentrios assumidos, para se ver declarado nulo um processo
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REsp. n 3.264-PR da 3a T, j.28.06.90, Rel. Min. Eduardo Ribeiro In: RT 671/187 o 30 AI n 803.630-6 da 11a CC do 1o TACSP, Rel. Juiz Ary Bauer, j. 24.08.98, n: RT 762/282
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que, pelo vcio que apresenta, no tem condies de subsistir31. Apesar de, em tese, somente poder ser utilizada a exceo de pr-executividade com fulcro num dos permissivos legais acima enumerados, timidamente a jurisprudncia tem estendido o seu contedo, admitindo-a tambm para hipteses que digam respeito a erro na memria de clculo32, para apontar nulidade de ato essencial ao processo executivo33 ou para discusso a respeito de honorrios advocatcios resultantes de sucumbncia34, entre outras semelhantes. Quanto ao seu procedimento propriamente dito, deve o devedor fazer prova pr-constituda das suas alegaes, cabendo ao juiz, ao receber a petio, estando presentes os requisitos do artigo 273, suspender o feito e dar vistas a parte contrria, para posteriormente proferir deciso. Desta deciso, podem caber dois recursos: apelao, se acolher o pedido, haja vista que o processo ser encerrado por sentena terminativa ou agravo de instrumento, se o mesmo for rejeitado, uma vez que a deciso emitida neste sentido ser de natureza eminentemente interlocutria.
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AI n 578.620-0/5 da 7a CC do 2o TACSP, Rel. Juiz Paulo Ayrosa, j. 25.05.99, In: RT 767/296 o 32 AI n 726.098-4 da 8a CC do 1o TACSP, Rel. Juiz Antonio Malheiros, j. 20.08.97, In: RT 752/215 o 33 AC n 23.847 do TAMG, j. 14.02.84, Rel. Juiz Maurcio Delgado, conforme cit. In: RT 760/782 o 34 AC n 475.060-00/3 da 7a CC do 2o TACSP, Rel. juiz Oscar Feltrin, j. 04.03.97, In: RT 740/351
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2.6 - Prescrio: Em matria de seguro, a prescrio somente tratada de forma expressa pelo Cdigo Civil quando diz respeito a ao do segurado contra o segurador e vice-versa quanto aos fatos verificados dentro ou fora do pas, nada esclarecendo acerca de outros tpicos, tais como, por exemplo, a prescrio da ao do segurador contra o causador do dano ou do beneficirio do seguro para fazer valer seus direitos. Neste sentido, quando o fato se verificar no pas, nos termos do artigo 178, 6, II, a ao do segurado contra o segurador e vice versa, prescreve em um ano a contar do dia em que o interessado tiver conhecimento do mesmo. Ocorrendo o fato fora do pas, a prescrio se d em dois anos, conforme dispe o 7, V, do mencionado dispositivo. A interpretao estritamente literal dos referidos preceitos tem levado as seguradoras em geral a argir que no intentada a ao dentro daqueles prazos, perdem os segurados o direito de ingressar em juzo para discutir seus direitos contidos no contrato firmado. Mas este entendimento fruto de uma falsa percepo da realidade jurdica, que felizmente no tem logrado xito perante os tribunais. E esse posicionamento deve se impor porque se faz necessrio entender que, nem sempre se principia um prazo prescricional no momento exato em que o sujeito deixa de exercer o seu direito de ao, uma vez que nem sempre a falta deste exerccio, necessariamente, significa inrcia do seu titular. Na doutrina alem, por exemplo, o prazo
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prescricional inicia-se ao mesmo tempo que nasce para algum uma pretenso acionvel (anspruch), ou seja, no momento em que algum pode, pela ao, exercer o direito contra quem assume uma posio contrria. Em matria de seguro, este momento exatamente aquele quando a seguradora, aps examinar o pedido de indenizao formulado, recusa o pagamento do mesmo, dado que, se a teor do artigo 1.457, obrigao do segurado comunicar o sinistro logo que dele tome conhecimento, enquanto pendente a anlise referente quela comunicao, no nasce o direito a ao, no tendo lugar, como corolrio, a alegao de prescrio segundo o princpio da actio nata, a respeito do qual os latinos j ensinavam: actione nom nata nom praescribitur. A recusa ao pagamento da indenizao, solicitado administrativamente, constitui, assim, o fato gerador da lide a ser instaurada, pois enquanto este se encontra pendente, o segurador est se colocando ao par do acontecido, para tomar conhecimento das circunstncias que envolvem o fato e verificar se o sinistro est ou no incluso na cobertura prevista na aplice. Sobre o assunto, cumpre ressaltar que os tribunais h muito vinham reiteradamente decidindo que durante o tempo que a seguradora estuda a comunicao e at que d cincia ao segurado de sua recusa ao pagamento da indenizao, considera-se suspenso o prazo prescricional, que recomea a correr pelo tempo faltante35, inclusive encontrando-se a matria atualmente pacificada pelo STJ com a edio
__________________________________________________ 35 REsp. 8.770-SP, 4a T do STJ, j. 16/04/91, rel. Min. Athos Carneiro. In: RT 659/113; REsp. 21.547-RS, 3a T do STJ, j. 25/05/93, rel. Min. Cludio Santos. In: RT 703/196.
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da Smula 229: O pedido do pagamento de indenizao seguradora suspende o prazo de prescrio at que o segurado tenha cincia da deciso. Note-se que a reclamao apenas tem o condo de suspender e no de interromper o prazo prescricional, razo pela qual, aps a recusa, recomea a fluir normalmente pelo tempo faltante. Se por acaso o sinistro for daqueles em que os seus efeitos se protraem no tempo, a prescrio da pretenso ao seguro comea a fluir da data em que se constata em definitivo a natureza e a gravidade das suas seqelas36. Outro aspecto importante a ser ressaltado que o Cdigo somente regula a prescrio entre segurador e segurado, nada consignando acerca da prescrio a que est sujeito o beneficirio do seguro. Como a matria relativa a prescrio no admite interpretao extensiva ou ampliativa37, e no tendo o legislador dado expresso sentido amplo, impossvel estender-se o disposto no artigo 178 e seus pargrafos para os casos que o seguro seja exigido pelo beneficirio institudo, o que nos leva a concluir que nestes casos a prescrio deve seguir a regra geral do artigo 177, ou seja, vinte anos a contar da data da recusa do pagamento da indenizao solicitado38, aplicando-se a este, ainda, as regras relativas a interrupo da prescrio quando incapaz, demente ou servindo ao pas no estrangeiro em tempo de guerra, como prev o artigo 169 do Cdigo.
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REsp. 30.696-0. Rel. Min. Athos Carneiro, j. 28.06.93. In: RSTJ 51/ 222. 37 Carvalho dos Santos. Ob. cit. vol. III, p.478. 38 AC 296.913 da 3 a. C do TACSP, j. 20/10/82, Rel. Juiz Jos Osrio.
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Em casos de seguro de vida em grupo, que so aqueles seguros nos quais o estipulante quem contrata o seguro, mas o segurado quem paga o prmio e o beneficirio direto da indenizao, o Superior Tribunal de Justia, entendendo que o estipulante apresenta-se como mandatrio dos segurados, fixou orientao no sentido que para estes a prescrio de um ano para pleitearem seus direitos contra a seguradora, como se percebe do teor da Smula 101: A ao de indenizao do segurado em grupo contra a seguradora prescreve em um ano. Perlustrando o entendimento daquela corte de justia, notamos que a mesma se baseou no argumento de que o estipulante em tais situaes considerado mero mandatrio do segurado, posicionamento este que data venia, no concordamos, uma vez que referido tipo de seguro apresenta a peculiaridade da variao de beneficirios com controle exclusivo por parte do estipulante. Este assume a condio de segurado, firmando as clusulas e condies do contrato com o segurador, competindo ao beneficirio que a ele anui apenas a atitude passiva de pagar o prmio. Alm do mais, a prescrio nua aplicada apenas na relao segurador-segurado, sendo que no seguro de vida em grupo, por ser o estipulante quem assume a situao de segurado e a prescrio, matria que deve ser interpretada restritivamente, deveria ter aplicao a regra geral da prescrio vintenria, como vinha repetidamente sendo feito39. Sem dvida a posio do Superior Tribunal veio
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RE 1907-SP, 3a. Turma, j. 14/05/90, Rel. Min. Gueiros Leite. In: RT 658/126; AC 414.821-6 da 7a. C do TACSP, j. 20/02/90, Rel. juiz Renato Takiguti. In: RT 657/99; AI 373.320-0 da 7a. C do 1o TACSP, j. 05/05/87, Rel. Juiz Regis de Oliveira. In RT 622/125.
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a prejudicar os segurados, no se coadunando a nosso ver com a realidade jurdica pertinente a esta complexa espcie de seguro. No que se refere ao tema, h tambm quem sustente, que a Smula 101 do STJ no pode prosperar frente ao artigo 27 do Cdigo do Consumidor, sob fundamento de que a negativa da seguradora representaria verdadeiro defeito relativo a prestao de servios (artigo 14), o que resultaria em prazo prescricional de cinco anos40 . Com este argumento tambm manifestamos nossa discordncia, pois o artigo 27 do Cdigo do Consumidor somente se aplica aos casos do artigo 12 responsabilidade pelo fato do produto ou servio e se o segurador no presta seu servio a contento, tal fato se caracteriza como servio inadequado, ensejando a sua responsabilidade por vcio do servio (artigo 18), hiptese em que a prescrio no regulada pela citada lei, o que nos remete de volta s regras gerais contidas na lei civil para regular o assunto. Em se tratando, porm, de indenizao pleiteada pelo terceiro beneficirio do seguro facultativo em grupo, o mesmo STJ j decidiu que o prazo prescricional vintenrio41. Nos casos de sub-rogao por parte da seguradora para efeitos de cobrar regressivamente do terceiro pro__________________________________________________ 40 Teixeira da Silva Cludio. In RJ 239/14.Para maiores esclarecimentos sobre o nosso ponto de vista, vide nosso A responsabilidade civil e penal do Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor, Editora Sntese, 2a ed., mais precisamente p. 111 e seguintes. 41 REsp n. 151.766-MG, da 4a T, Rel. Min. Slvio Figueiredo, pub. DJU de 16/03/98. In: RJ 249/96.
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vocador do dano os prejuzos causados ao segurado, face a ausncia de regra especfica a respeito, a prescrio deve tambm reger-se pela regra geral prevista no artigo 177, ou seja, de vinte anos42. E essa orientao deve se impor pois, se a ao indenizatria promovida pelo segurado contra o causador do dano prescreve em vinte anos, no h razo para se atribuir prazo prescricional diverso ao regressiva da seguradora, que ao pagar a indenizao, subroga-se em todos os direitos daquele. No que tange a interrupo da prescrio, convm alertar que no basta apenas a propositura da ao, para a mesma operar mas a competente citao vlida, conforme determina o artigo 219 do Cdigo Processual, destacando que proposta a ao no prazo fixado para o seu exerccio, a demora na citao, por motivos inerentes ao mecanismo da justia, no justifica o acolhimento da argio de prescrio ou decadncia43 e que o ato de cassao da autorizao para funcionamento da sociedade seguradora gera a suspenso das aes e execues judiciais a partir da sua publicao no Dirio Oficial da Unio44. Por fim interessante precisar qual o prazo deferido ao segurado ou beneficirio para, a teor do artigo 1.457 do Cdigo, comunicar o sinistro ao segurador. A respeito, cumpre destacar que entre ns, ao contrrio do que acontece na Frana e Itlia, por exemplo, no h limite temporal institudo para o cumprimento de tal
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RE 104.655-4-PE, 1a. T, j. 26/08/88, Rel. Min. Sydnei Sanches. In: RT 640/205; AP.SUM. 435.838-1 da 2a. C. Esp. do 1o TACSP, Rel. Juiz Vasconcelos Pereira. In: RT 658/126. 43 SMULA 106 do STJ. 44 artigo 98, letra a do Decreto Lei n. 73/66.
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providncia, importante, diga-se de passagem, no s para evitar ou atenuar as conseqncias do sinistro, mas tambm para propiciar ao segurador uma melhor apurao das circunstncias que lhe rodeiam e avaliar a extenso de sua responsabilidade, o que legitima o magistrado a fazer uso da equidade para resolver as pendncias que lhe chegam apreciao em tais casos. Em geral, as seguradoras tm feito constar em suas aplices algumas regras sobre o aviso de sinistro, mas sem caracterstica de uniformidade. Em nossa opinio, nada h que impea de se fazer constar na aplice certo lapso temporal dentro do qual o segurado obrigado a noticiar o sinistro seguradora, pois desta forma se impede situaes de eternas incertezas, capazes inclusive de prejudicar o direito de regresso contra o causador do dano. Tal prazo no seria prescricional, no sentido de perda da ao contra o segurador, haja vista que a prescrio somente pode ser instituda por lei, mas decadencial, ensejando a perda do direito de reclamar a indenizao caso o sinistro no seja notificado no prazo estipulado, o que perfeitamente possvel atravs do acordo de vontades, a exemplo do que se d na lei francesa. Somente para se ter uma noo de como tal aspecto se comporta na legislao estrangeira, a lei argentina prescreve a caducidade do direito indenizao caso o segurado no avise o segurador no prazo legal, ao passo que na Alemanha e Sucia a lei no autoriza a perda do direito pelo segurado, mas lhe impe a obrigao de ressarcir os prejuzos sofridos pelo segurador com a omisso do aviso. Face a isto, pelo fato do sinistro poder colocar em jogo a garantia do segurador, inegvel que deva ser
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avisado to prontamente quanto possvel acerca de sua ocorrncia a fim de verificar se o mesmo tem cobertura e, em caso positivo, tomar as medidas necessrias diminuio dos danos, sendo insuficiente e at mesmo injusto em alguns casos fixar a exonerao de sua responsabilidade apenas mediante prova cabal de que seria possvel evitar ou atenuar as conseqncias danosas do evento. Por certo, seria de bom alvitre pois, que a SUSEP, dentro de sua competncia, fixasse os prazos mnimos para o aviso do sinistro a cada ramo de seguro com o objetivo de disciplinar uma importante matria, que tem se mostrado eterno foco de celeumas tanto aqui como no exterior.
CAPITULO 5III 9
ELEMENTOS DO CONTRATO
Sendo o contrato de seguro o meio pelo qual uma das partes se obriga para com outra, mediante a paga de um prmio, a indeniz-la do prejuzo resultante dos riscos nele previstos, nos termos do artigo 1.432 do Cdigo Civil, vislumbra-se que possui como elementos integrantes - as partes - segurador e segurado; o objeto - o risco e a remunerao - o prmio. No presente captulo trataremos cada um desses elementos de forma individualizada, objetivando com isto dar uma maior abrangncia ao estudo, buscando demonstrar os vrios aspectos que podem despertar interesse jurdico atinente a cada elemento a ser analisado. 3.1 As Partes: Como se depreende da definio contida no artigo 1.432, so partes que integram o contrato de seguro o segurador e o segurado. Por ser um contrato que envolve uma relao jurdica eminentemente de direito privado, a princpio poderia figurar como segurador qualquer pessoa capaz. Todavia, como j anotamos, por motivos ligados ao interesse pblico e social que envolve o negcio securitrio, entre ns a explorao das operaes de seguros so-
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mente pode ser exercida mediante prvia autorizao do governo, nos termos do artigo 74 do Decreto Lei n. 73/ 66. Alm do mais, em virtude da capacidade econmica exigida para este tipo de atividade, o mesmo Diploma determina que a personalidade jurdica do segurador unicamente pode se revestir da forma de sociedade annima ou cooperativa, podendo operar apenas em seguros para os quais tenham a necessria autorizao, de acordo com os planos, tarifas e normas aprovadas pelo CNSP. Revestindo-se o segurador da forma de sociedade annima, suas aes devero ser sempre nominativas, ao passo que s sociedades cooperativas somente permitido operarem em seguros agrcolas, de sade e de acidentes de trabalho, no estando sujeitas a falncia nem a concordata, conforme rezam os artigos 24 26. As seguradoras tm sua atuao regida pelo Decreto Lei n. 73/66 e seu respectivo Decreto regulamentador de n. 60.459/67, havendo disposies legais tambm no Decreto Lei n. 1.115/70 no que diz respeito a fuses e incorporaes de sociedades seguradoras e, ainda, em algumas Resolues do CNSP e SUSEP no que tange a autorizao para operarem certos tipos de seguros. Segundo determinam referidos Diplomas Legais, por conta da complexidade que envolve a atividade securitria, vedado s seguradoras explorarem qualquer outro ramo de comrcio ou indstria. A autorizao para funcionamento das mesmas concedida atravs de Portaria do Ministro da Indstria e Comrcio mediante requerimento firmado pelos seus instituidores, dirigido ao CNSP e apresentado por intermdio da SUSEP. Preenchidas todas as formalidades legais e exigncias feitas no ato da autorizao, ao segurador expedida
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carta patente pelo Ministro da Indstria e Comrcio, sendo que para cada ramo de seguro, exigida uma autorizao e, consequentemente, expedida uma carta patente. Conforme a Resoluo do CNSP de n. 23 de 17/ 07/92, atualmente o capital social, para a seguradora obter autorizao para operar nos grupamentos de seguros dos ramos elementares, vida e de planos de peclios e rendas de previdncia privada aberta, em todas regies do pas, no pode ser inferior a 8.400.000 UFIRs. Segundo a mencionada Resoluo, o capital mnimo constitudo de uma parcela fixa para atuar em determinado grupamento de seguros, bem como de uma parcela varivel para operar em cada regio do pas. Face a isto, as parcelas fixas do capital mnimo para obteno da autorizao, de acordo com os grupamentos que opere ou venha a operar, o seguinte: Seguros de ramos elementares ....... 700.000 UFIRs Seguros de vida e planos de peclios e rendas de previdncia privada ................................. 700.000 UFIRs A parcela varivel do capital mnimo exigido da sociedade seguradora, por regio do pas que opere ou venha a operar, obedece os seguintes valores (em UFIRs): REGIO RAMOS ELEMENTARES VIDA e PLANOS DE PECLIOS E RENDA
1 (AM, PA, AC, RO, AP) 2 (PI, MA, CE) 3 (PE,RN, PB, AL)
70.000 70.000 105.000
70.000 70.000 105.000
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4 (SE, BA) 5 (MG, GO, DF, ES, TO) 6 (RJ) 7 (SP, MT, MS, RD) 8 (PR,SC, RS)
105.000 350.000 1.050.000 1.400.000 350.000
105.000 350.000 1.050.000 1.400.000 350.000
No que diz respeito s suas operaes, vedado s sociedades seguradoras reterem responsabilidades cujo valor ultrapasse os limites tcnicos fixados pela SUSEP, que levam em conta a sua situao econmica-financeira, as condies tcnicas de suas carteiras e o resultado de suas operaes com o IRB, ficando as mesmas obrigadas a ressegurarem junto a este rgo as eventuais responsabilidades excedentes ao seu limite para cada ramo de operao. Alm do mais, devem os bens garantidores de suas reservas tcnicas, fundos e previses serem registrados na SUSEP, no podendo ser alienados ou onerados por qualquer meio sem sua prvia e expressa autorizao, sob pena de anulao do negcio assim efetivado. Os segurados e beneficirios, que sejam credores por indenizao ajustada ou a ajustar, possuem privilgio especial sobre tais reservas tcnicas, fundos e provises. Cabe mencionar que as sociedades seguradoras esto sujeitas a fiscalizao da SUSEP, sendo que em caso de insuficincia de cobertura das reservas tcnicas ou m situao econmica-financeira, esta poder, alm de outras providncias legais, nomear por tempo indeterminado, um diretor-fiscal com atribuies e vantagens que lhe forem indicadas pelo CNSP. No surtindo efeito as medidas especiais impostas ou a interveno, cabe a SUSEP encaminhar ao CNSP proposta de cassao da autorizao para seu funcionamento, ficando os administradores suspensos do exerccio de suas funes des-
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de a instaurao do processo crime relativo aos atos e fatos praticados na sua gesto. As sociedades seguradoras podero ter cassadas as suas operaes de forma voluntria, atravs da deliberao dos scios em assemblia geral, ou de forma compulsria, por ato do Ministro da Indstria e Comrcio, se restou verificada a prtica de atos nocivos poltica de seguros; se no formarem reservas a que estejam obrigadas ou deix-las de aplicar na forma legal; quando acumularem operaes vultosas junto ao IRB ou se encontrarem em estado de insolvncia. A teor do artigo 26 do Decreto-Lei n. 73, as seguradoras no podero requerer concordata nem esto sujeitas a falncia, salvo, neste ltimo caso, se decretada a liquidao extrajudicial, o ativo no for suficiente para pagar pelo menos metade dos credores quirografrios ou houver indcios de crime falimentar. Tanto a liquidao voluntria quanto a compulsria ser processada pela SUSEP, sendo o respectivo ato publicado no Dirio Oficial da Unio, produzindo imediatamente, dentre outros efeitos, a suspenso das aes e execues judiciais, vencimento de todas as suas obrigaes civis e comerciais e a interrupo da prescrio extintiva contra ou a seu favor, enquanto durar a liquidao. s sociedades seguradoras vedado, sem prvia autorizao do Ministro da Indstria e Comrcio, fundirem-se com outras, encamparem-se e cederem operaes ou modificarem a sua organizao, seu objeto e alterarem seus estatutos, no lhes sendo permitido inclusive estabelecer filiais ou sucursais no estrangeiro, independentemente daquela providncia. Dignas de meno so as obrigaes ordinrias a
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que esto sujeitas as sociedades seguradoras durante sua atuao no mercado: publicao, at o dia 28 de fevereiro, do relatrio da diretoria, do balano fiscal e do parecer do conselho fiscal, no Dirio Oficial da Unio ou do Estado onde tenha sua sede e em outro de grande circulao; realizar assemblia geral ordinria at 31 de maro de cada ano; enviar SUSEP a documentao pertinente s assemblias gerais; manter na matriz, sucursais e agncias a escriturao completa de suas operaes e mandar SUSEP, dentro de 45 dias contados do trmino de cada trimestre, os dados estatsticos das operaes efetuadas durante o perodo. De outro lado, o segurado aquele que objetiva se ver coberto do risco previsto no contrato. Em tese, toda pessoa capaz pode contratar seguro, mas isto no significa, entretanto, que as pessoas incapazes no possam figurar no contrato como segurados, tal como se d com o menor entre 18 e 21 anos que, trabalhando, pode sem qualquer problema ingressar em grupo de seguro, ou com aquele menor que contrata seguro por intermdio de seu representante legal. Nesse contexto, como impedir que um curatelado, atravs de seu curador, faa seguro para resguardar seus bens? Para ns, este tipo de discusso meramente acadmica, de forma que admitimos plenamente a possibilidade do incapaz contratar seguro, desde que assistido ou representado por quem de direito, persistindo vedao legal apenas no que se refere a contratao de seguro de vida quando for ele menor de 14 anos, como prev expressamente o artigo 109 do Decreto Lei n. 2.063/40. Todavia, no basta a capacidade ou a representao para firmar contrato de seguro, sendo necessrio
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ainda o interesse em fazer o seguro, com o qual se evita que o contrato se torne um instrumento que incentive o ilcito e a m-f, pois inconcebvel que algum faa seguro sem correr ou estar sujeito a algum risco. Um estranho, por exemplo, que nenhum vnculo pessoal ou sentimental tem em relao a determinada pessoa, no pode evidenciar interesse em fazer seguro de vida da mesma, sendo anormal e, qui, at suspeito que assim proceda. Impossvel enumerar todas as possibilidades capazes de prever em quais situaes pode surgir o interesse que qualifica a pessoa como segurado, sendo certo que pela lei civil, no h como se negar ao proprietrio do bem o direito de firmar seguro sobre o mesmo, pelo fato de ser ele quem suportar o prejuzo pela sua eventual perda. Da mesma forma, pode o condmino segurar tanto a integralidade da coisa como a sua cota parte, dado que pode agir, em nome de todos os demais co-proprietrios, com vistas sua preservao. Tambm os credores hipotecrios e pignoratcios podem contratar seguro sobre os bens dados em garantia, visando que a sua possvel destruio no a diminua, sendo igualmente de bom alvitre esta atitude aos depositrios, que tm o dever de conservar a coisa como se sua fosse, sob pena de sofrer as conseqncias resultantes do mau desempenho do munus assumido. Tratando-se de gestor de negcios, mandatrio e locatrio, inegvel o interesse dos mesmos em contratar o seguro, porm, para se evitar fraudes, achamos conveniente os mesmos declararem a sua qualidade e o seguro realizado instituir como beneficirio o dono do negcio, o mandante ou o
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proprietrio da coisa locada45. Muitos outros casos poderiam ser citados e, com certeza, podem surgir no cotidiano da atividade securitria, configurando-se atitude de bom senso por parte do segurador sempre proceder anlise do interesse de terceiro em contratar seguro em nome de outrem, evitando-se dessa forma problemas que inexoravelmente terminam nas barras dos tribunais. Cabem ainda algumas ponderaes acerca da figura do beneficirio do seguro, isto , a pessoa a favor de quem ele institudo. A princpio qualquer pessoa, capaz ou no, pode ser beneficiria do contrato de seguro, podendo este, inclusive, se confundir com o prprio segurado, tal como se d no seguro de vida e acidentes pessoais, que do sinistro resulta incapacidade do contratante. A escolha do beneficirio ato afeito ao livre arbtrio do instituidor, razo pela qual pode ser alterado ou at mesmo suprimido da aplice conforme a vontade deste. Nos termos do artigo 1.474 do Cdigo Civil, somente h vedao para instituir como beneficirio as pessoas legalmente inibidas de receber doao do segurado, podendo se enquadrar nesta hiptese, o cmpli-
__________________________________________________ 45 Em Recurso Especial n. 32.025-6 - SP, cujo relator foi o Min. Jos Cndido, a 6a Turma do STJ decidiu que o pagamento de seguro a que se obrigara o locatrio do prdio feito em seu prprio nome, constitui infrao de natureza grave capaz de impedir a renovao da locao. Achamos em demasia rigoroso tal posicionamento, haja vista que o locatrio obrigado a entregar a coisa no mesmo estado que a recebeu, a teor do artigo 23, III da Lei n. 8.245/91, sendo que os eventuais danos causados ao prdio podem ser ressarcidos pelas garantias exigidas para a locao, nos termos do artigo 37.
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ce do cnjuge adltero (artigo 1.177) e o beneficirio que atentou contra a vida, a integridade fsica e a honra do signatrio do contrato, a teor do artigo 1.183 46. Se o seguro for realizado sobre a vida de outrem, resultando o seu instituidor como beneficirio, imperioso se faz justificar seu interesse nos moldes do artigo 1.472 do Cdigo, sob pena do seguro assim firmado no ter validade, como vimos. Em se tratando de beneficirio menor ou de qualquer outra forma incapaz, o recebimento da indenizao contratada dever se dar pelo seu representante ou por quem detenha a sua guarda47, motivo pelo qual totalmente despropositada a contumaz exigncia, por parte das seguradoras em geral, de subordinarem a liberao da indenizao em tais casos ao fornecimento de alvar judicial por parte dos segurados. Quanto a instituio de companheiro como bene ficirio, atualmente em face da legislao em vigor no h dvidas da validade da mesma, inclusive quando notamos que esta permissibilidade j ocorria frente a legislao previdenciria e em relao aos seguros obrigatrios de danos pessoais causados por acidentes de veculos automotores48, sem olvidar que nos casos de pessoas legalmente casadas que constituem outra famlia, a jurisprudncia h muito vinha decidindo, com
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AC n. 144.588-1da 2a. Cmara do TJSP, j.20/12/91 AC n. 21.515 da 3a Cmara do TAMG, Rel. Juiz Francisco Figueiredo, j. 22/03/83. In: RT 586/209 48 1o do artigo 4o da Lei n. 6.194/74 , com alterao pela Lei n. 8.441 de 13/07/92 e pargrafo nico do artigo 6 o da Lei n. 8.374/91, respectivamente.
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apelo equidade, que a esposa e companheira devem ser aquinhoadas cada qual com a metade do seguro49. Em relao ao prazo para propositura de ao contra o segurador importante frisar que o cdigo somente regula a matria relativa a prescrio entre este e o segurado, nada consignando acerca do prazo aplicvel para o beneficirio. Como no admitida interpretao extensiva em matria prescricional50 , no resta outra alternativa que no a de estender ao beneficirio do seguro o prazo vintenrio previsto no artigo 177 do Cdigo, cujo o inicio da contagem deve se dar a partir da data da recusa do pagamento da indenizao solicitado. O mesmo deve ocorrer nas hipteses que envolvam seguro em grupo no qual o segurado tenha falecido e os beneficirios institudos que pleiteiem a indenizao51, no sendo aplicvel como deixamos claro no captulo anterior, a Smula 101 do STJ, por compreender esta apenas a ao do segurado contra a seguradora. 3.2 - Objeto: Da definio exposta no artigo 1.432 do cdigo vislumbra-se que o objeto do seguro o risco a que est sujeita a pessoa ou coisa segurada. A falta de preciso do referido dispositivo legal tem ensejado vrias discusses acerca da identificao do objeto do contrato, causando
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AC 55.693-2 da 16a C do TJSP, Rel. Des. Mariz de Oliveira, j. 19/09/ 83, In: RT 581/89; TJMG RT 586/176. 50 Carvalho dos Santos, Ob. cit. vol. III, p. 478. 51 REsp. n. 1.907 - SP, 3a Turma, j. 14/05/90, Rel. Min. Gueiros Leite. In: RT 658/126.
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posies doutrinrias divergentes e alguns desvios terminolgicos que tm suscitado grandes dificuldades no entendimento do assunto. Para alguns, como Waldemar Ferreira52 , o objeto cujo a licitude justifica o seguro o legtimo interesse econmico, que constitui o pressuposto fundamental do negcio jurdico, interesse este de, na preveno de prejuzo eventual e possvel, obter a devida reparao. Outros, a exemplo de Fbio Konder Comparato53 vem no risco no o objeto, mas a causa do contrato, ao passo que outros ainda, como Carvalho dos Santos54, vislumbram o objeto na prpria coisa que esteja exposta a influncias economicamente desvantajosas. A ns parece que o objeto do seguro o risco contra o qual se precata o segurado, sendo sua causa a funo econmica-social de satisfazer uma necessidade do interessado em se acobertar de um certo perigo. Tanto esta assertiva nos parece verdadeira, que se inexistir o risco, se ter por sem efeito o contrato firmado, ficando obrigado o segurador a devolver em dobro o prmio estipulado, nos expressos termos do artigo 1.446 do Cdigo. A coisa segurada, isto , o bem cujo dano se receia incidir ou que est submetido ao sinistro, constitui-se no mero objeto do risco, sendo que sobre ela poder recair tantos seguros quantos forem os riscos a que esteja sujeita, conforme se nota da redao do artigo 1.437, a exemplo do que acontece com um automvel, que pode ser segurado contra os riscos de incndio e
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Tratado de Direito Comercial, Vol. 11, p. 494. O Seguro de Crdito. RT, 1968, p.24. Ob. cit. p. 210.
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coliso e no ser contra furto, roubo ou intempries naturais, de acordo com a convenincia do seu proprietrio. Risco o possvel perigo que ameaa a pessoa ou o seu patrimnio, consistindo o mesmo, para efeitos de seguro no no evento em si mas na eventualidade de sua ocorrncia, razo pela qual determina o artigo 1.434 do Cdigo sejam os mesmos consignados na aplice, ficando o segurador obrigado a indenizar somente o dano resultante de causa compreendida no campo dos riscos assumidos. Para que o contrato firmado possa produzir seus efeitos de pleno direito, o risco contratado deve ser futuro e fortuito, no sentido de ser incerto no que tange a sua realizao e momento de seu surgimento e no depender exclusivamente da vontade do segurado quanto a sua ocorrncia, respectivamente. Exatamente por prescindir destas caractersticas, que a morte decorrente de duelo ou suicdio premeditado no indenizvel. To importantes se mostram estas qualidades que se o segurado omitir o fato da consumao do acontecimento que se pretende ver resguardado, sua atitude assim levada a efeito passa a representar m-f, podendo ensejar, em conseqncia, a perda ao direito indenizao e ao prmio que pagou, consoante o artigo 1.444. A propsito, cumpre salientar que a jurisprudncia tem sido rigorosa na anlise de questes que envolvam riscos certos, rechaando a pretenso do segurado ou beneficirio indenizao em tais casos55 . Entre__________________________________________________ 55 o que se d com o seguro de vida: falecendo o segurado antes mesmo da vigncia do contrato, no h que ser reconhecido ao beneficirio o direito indenizao. RT 621/136.
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tanto, observe-se que em algumas espcies de seguro, a exemplo do martimo, no se torna necessrio o risco se apresentar futuro, na exata expresso do termo, sendo suficiente o risco fictcio, no importando, por outro lado, verificar o estado da coisa e se o sinistro j se ocorreu, mas bastando que as partes considerem o evento como incerto por dele no terem notcias. Em certos casos, desde que convencionado, pode o seguro cobrir o risco que tenha se tornado concreto por ato culposo do prprio segurado, tal como se da com os seguros de responsabilidade civil de automveis contra terceiros. Mas para que isto seja possvel, necessrio se faz que a culpa assim demonstrada seja tolervel, isto , possuir o acaso uma grande parcela na verificao do evento, no podendo ser fruto de conduta voluntria ou deliberadamente criminosa do segurado56. Neste diapaso, o segurado que intencionalmente joga seu carro de um penhasco no ter direito a receber a indenizao, pois sua atitude nesse sentido mostra-se frontalmente incompatvel com o objetivo do seguro. Geralmente os riscos dizem respeito a fatos que so comuns no curso ordinrio da vida, tais como acidentes, doenas, fatores humanos, causas naturais e at mesmo a insolvncia do segurador, ficando os acontecimentos extraordinrios como as guerras, os terremotos, as revolues e outros cataclismas. Ficam geralmente excludos da cobertura do contrato, exatamente pelo fato de, caso venham a surgir, excederem todos os clculos de probabilidade em que se funda a economia
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Carvalho dos Santos, Ob. cit. p. 221.
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da atividade securitria, haja vista que trazem nsito o comprometimento da mutualidade de segurados em sua totalidade. Segundo se depreende do artigo 1.460 do Cdigo, a responsabilidade do segurador fica adstrita aos riscos assumidos e previstos no contrato. Caso no fique esclarecido quais so os riscos por ele assumidos, constando apenas a espcie de seguro de que se trata, a responsabilidade dever abranger todos os riscos peculiares mesma, devendo-se aplicar em tal situao a interpretao mais favorvel ao segurado, como constumeiramente vem sendo decidido. Resta no perder de vista ainda o mandamento contido no artigo 1.461, segundo o qual no risco do seguro compreende-se tambm todos os prejuzos resultantes ou conseqentes do sinistro, como pode se dar com os estragos ocasionados para evit-lo ou para minorar os danos ou salvar a coisa, exceto expressa restrio em contrrio prevista na aplice. Observe-se, porm, que nem sempre fcil dizer quando os danos so conseqncias do risco assumido, dado que muitas vezes estes no so imediatos ou necessrios, mas apenas mediatos e indiretos daquele. Em decorrncia, somente os primeiros entram na obrigao do segurador indenizar, como se pode observar em casos de acidentes de veculos: advindo este, o segurador deve indenizar no s as avarias causadas ao mesmo em virtude do abalroamento, mas tambm os estragos ocasionados para retir-lo do local ou evitar o seu agravamento, tais como arrombamento de portas, destruio de vidros, etc, uma vez que tais procedimentos so resultados imediatos do evento danoso. J em relao indenizao pela no utilizao do veculo en-
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quanto no conserto ou das despesas de transporte do segurado neste perodo, tendo em vista serem as mesmas efeitos indiretos do sinistro, deixaro de ter cobertura, salvo estipulao expressa em contrrio. Por ser o seguro um contrato de natureza aleatria em relao ao segurado, o fato de no se verificar o risco em previso do qual ele se firmou no exime o contratante de pagar o prmio estipulado, como se pode inferir da redao do artigo 1.452 do Cdigo, consistindo a razo de tal regra o fato de que o segurado, ao contrat-lo, busca acobertar-se contra o risco que ele mesmo admite a possibilidade ocorrer, ao passo que o segurador, desde logo, assume a obrigao de indenizlo se o mesmo realmente vier a se verificar. Tecnicamente falando, a garantia contra as conseqncias patrimoniais da realizao do risco constitui a causa do contrato, sendo que a prestao desta garantia representa no s a valorizao do patrimnio do segurado mas tambm a sua cota parte na mutualidade de segurados, podendo o segurador, por isso mesmo, exigir o pagamento do prmio independentemente da ocorrncia do sinistro. Outrossim, uma vez formalizado o contrato, podem ocorrer fatos que agravem os riscos previstos na aplice, seja em virtude de atitudes do prprio segurado, seja em decorrncia de fora maior ou, ainda, de atos de terceiros. Havendo agravamento dos riscos por ato imprevisvel alheio vontade do segurado, permanece inalterado o contrato firmado em todas suas clusulas, no tendo o segurador direito ao aumento no valor do prmio, salvo
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conveno em contrrio. o que dispe o artigo 1.453: embora se hajam agravado os riscos, alm do que era possvel antever no contrato, nem por isso, a no haver nele clusula expressa, ter direito o segurador a aumento do prmio. No pairam dvidas de que as companhias seguradoras somente respondem pelos riscos cobertos, mas o agravamento dos mesmos, pela prpria natureza do contrato, passa a fazer parte desta obrigao assumida. Como adverte Carvalho de Mendona57, o contrrio seria admitir a clusula rebus sic stantibus como presumida no instrumento, de modo a fazer com que a mutao das circunstncias pudesse a todo tempo influir sobre o seguro. Isso iria em contradio com sua prpria ndole de garantir o segurado contra os prejudiciais influxos das foras do homem ou da natureza, colocando-o sempre diante da possibilidade de caducidade do contrato por fatos dele desconhecidos e pelos quais nem sempre responsvel, gerando um contrato sem qualquer estabilidade. Na eventualidade de acontecer o agravamento dos riscos por ato alheio a vontade do segurado, tem ele a obrigao de comunicar o fato imediatamente ao segurador para o fim de tomar as cautelas e medidas que caso exigir, sob pena de perder o direito ao seguro, na forma determinada pelo artigo 1.455 do Cdigo. Resultando o agravamento dos riscos de ato voluntrio do segurado, sujeita-se ele a perder o direito indenizao caso o sinistro venha a ocorrer pelo fato desta sua atitude, como se depreende do artigo 1.454
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Ob. Cit. p. 335.
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do Cdigo: enquanto vigorar o contrato, o segurado abster-sede tudo quanto possa aumentar os riscos, ou seja contrrio aos termos do estipulado, sob pena de perder o direito ao seguro. Ao segurado imposta a vedao de agravar os riscos durante a vigncia de todo contrato porque precisamente sua obrigao agir com a mais cristalina boaf, devendo, por isso, declarar as circunstncias que envolvem o contrato com toda veracidade, de modo a evitar que o segurador incida em erro no s com relao a aceitao da proposta, mas tambm quando da fixao do respectivo prmio a ser determinado atravs dos clculos das probabilidades. Comentando esta obrigao, a doutrina em geral expe que a transformao operada no grau do risco diz respeito no aos elementos constitutivos do mesmo, objetivamente considerados, mas to somente sua qualidade, vale dizer, s circunstncias determinadas ao tempo da estipulao que serviram de base para aceitao da proposta por parte do segurador, no sentido de aumentar as probabilidades de surgimento do sinistro ou da extenso do dano.
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Todavia, nosso entendimento de que no suficiente, para se exonerar o segurador, apenas o aumento das probabilidades de aparecimento do sinistro ou da extenso do dano, sendo necessrio igualmente que a ocorrncia deste seja ainda conseqncia direta da atitude do segurado. Desta forma, se o segurado, depois
__________________________________________________ 58 Carvalho dos Santos, Ob. cit. p. 340 e Washington de Barros Monteiro. Curso de Direito Civil. Saraiva, 1985, p. 341.
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de firmar o contrato, instala em sua casa materiais inflamveis e estes entram em combusto, com certeza deve perder o direito indenizao; o mesmo no deve acontecer, porm, com o pai que entrega o veculo ao filho menor que venha a ser colidido por ato culposo de terceiro. Se a coliso no se deu por culpa do menor, no h porque o segurador querer eximir-se do ressarcimento ao segurado alegando que este aumentou a probabilidade de surgimento do dano ao colocar o veculo em movimento por algum inabilitado, uma vez que a falta de habilitao configura apenas ilcito administrativo e no influiu necessariamente na produo do sinistro59. Igual resposta deve se impor no caso do segurado estar dirigindo embriagado: sem prova do nexo causal entre o acidente e a embriaguez, insuficiente a constatao do segurado ter ingerido bebida alcolica para eximir o segurador de pagar a indenizao devida60. A respeito, temos constantemente observado que a jurisprudncia tem amenizado o rigor do artigo 1.454 aos moldes do nosso entendimento, decidindo, com apego a equidade prevista no artigo 1.456, que a seguradora deve pagar a indenizao sempre que o aumento das probabilidades de risco por parte do segurado no constituir o fator preponderante no surgimento do evento danoso. Por fim, deve ser salientado que em matria de agravamento de riscos, so plenamente vlidas as clusulas que permitam suspender os efeitos do contrato
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EI n. 594.076.358 do 1o GCC do TJRS, j.02/12/94, Rel. Des. Araken de Assis. In: RJ 216/81. 60 AC n. 194.379-5 da 4a C do TAMG, j. 10/05/95, Rel. Juiz Clio Cesar Paduani. In: RJ 222/80.
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at aprovao da proposta seguradora ou da volta da coisa ao seu estado anterior, pois em tais hipteses a exonerao provisria encontra respaldo nos prprios termos da conveno. 3.3 - A Remunerao: Constitui o prmio o elemento patrimonial do contrato de seguro, representando a cota parte pela qual o contratante ingressa na mutualidade de segurados. Junto com as demais contribuies arrecadadas e administradas pelo segurador, o prmio pago pelo segurado propicia a formao do fundo congregador de recursos com que se far frente ao pagamento das eventuais indenizaes a serem cobradas quando da materializao dos riscos previstos na aplice. Ao lado da obrigao de manter a mais estrita boaf no contrato, constitui o prmio o principal encargo imposto ao segurado, tanto que o artigo 1.449 do Cdigo estatui como primeira das suas obrigaes a de pagar o prmio que estipulou no ato em que receber a aplice. Carvalho dos Santos, com sua peculiar didtica, bem esclarece a importncia deste elemento para o contrato de seguro: o prmio da essncia do contrato de seguro, pela razo de traduzir o preo pelo qual o segurador aceita responder pelos riscos. Tanto mais quanto todo seguro repousa num princpio de associao, e esta associao pressupe a gesto de uma mutualidade. O segurador pede a cada segurado uma cota suficiente para que, com o total de todas as cotas de um mesmo grupo de segurados, que se encontrem em condies idnticas, possa fazer face ao pa-
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gamento das somas seguradas, de acordo com as previses dos sinistros que se podem verificar no perodo coberto pelo seguro61. De acordo com o mesmo artigo 1.449, o prmio em geral fixo, sendo seu valor estipulado pelo segurador de acordo com a extenso do risco assumido. Todavia, nada impede seja o mesmo fracionado a critrio das partes, nos moldes da Circular SUSEP n. 18 de 25/07/1986. Neste diapaso, merece destaque a Circular SUSEP n. 03 de 11/01/1984, onde se encontram estabelecidas as normas que regulamentam a cobrana fracionada de prmios e as clusulas especiais de fracionamento de prmios para cada ramo de seguro a serem observadas pelo mercado segurador, cabendo frisar que o prmio obedece ao princpio da unicidade, segundo o qual, mesmo quando pactuado o seu pagamento periodicamente, vindo a coisa segurada perecer logo aps o incio da vigncia do contrato, tem direito o segurador integralidade do mesmo. Na prtica do comrcio segurador, pode-se constatar que o prmio total pago pelos segurados compe-se do valor relativo a assuno do risco propriamente dito, cujo quantum resulta da ponderao matemtica de todos elementos aleatrios que possam vir a incidir sobre o mesmo (prmio puro) e de todos outros valores que venham a se integrar ao preo final do seguro, tais como despesas administrativas, de corretagem, lucro, tributos, etc. (prmio agregado) Por ser a atividade securitria de grande relevncia social, uma crescente e incessante interveno Es__________________________________________________ 61
Ob. cit. vol. XIX, p. 325.
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tatal sobre a mesma exercida, a tal modo que o prmio, por ocupar um lugar de destaque e notrio interesse, tem merecido uma especial ateno por parte do legislador e dos rgos encarregados da fiscalizao da atividade securitria, como provam as Disposies Especiais aplicveis ao Sistema Nacional de Seguros Privados contidas no Decreto Lei n. 73/66 e nos Decretos n.s. 60.459/67 e 61.589/67. Nesta esteira, o artigo 12 do Decreto Lei n. 73 estabelece que a obrigao do pagamento do prmio pelo segurado viger a partir do dia previsto na aplice ou bilhete de seguro, ficando suspensa a cobertura do seguro at o pagamento do prmio e demais encargos, sendo que qualquer indenizao decorrente do contrato de seguros depender de prova de pagamento do mesmo antes da ocorrncia do sinistro. Regulamentando aquela norma, o Decreto n. o 60.459/67, em seu artigo 6 segue a mesma orien tao, estabelecendo ainda outras regras que devem ser observadas pelo mercado segurador quando da fixao do prmio62.
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Art. 6O - A obrigao do pagamento do prmio pelo segurado viger a partir do dia previsto na aplice ou bilhete de seguro, ficando suspensa a cobertura do seguro at o pagamento do prmio e demais encargos; 1 o - O prmio ser pago no prazo fixado na proposta; 2o - A cobrana de prmios ser feita, obrigatoriamente, atravs de instituio bancria, de conformidade com as instrues da SUSEP e do Banco Central do Brasil; 3o - Qualquer indenizao decorrente do contrato de seguro depender de prova do pagamento do prmio devido, antes da ocorrncia do sinistro; 4o - A ocorrncia do sinistro no prazo de suspenso da cobertura no prejudicar a indenizao, desde que pago o prmio no prazo devido; 5 o - A falta de pagamento do prmio no prazo previsto no pargrafo primeiro deste artigo determinar o cancelamento da aplice.
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O Decreto n. 61.589/67, retificando as disposies do Decreto acima, acrescenta no seu artigo 4o que se o sinistro ocorrer dentro do pagamento do prmio sem que ele se ache efetuado, o direito a indenizao no ficar prejudicado se o segurado cobrir o dbito respectivo ainda naquele prazo, consignando ainda que no caso do prmio ter sido fracionado e ocorrendo perda total, real ou construtiva, as prestaes vinculadas sero exigveis por ocasio do pagamento da indenizao ( 1 e 2). Por estes dispositivos, pode-se concluir que atualmente o prmio devido pelo segurado a partir do dia previsto na aplice e no mais do seu recebimento, como prev o artigo 1.449 do Cdigo, sendo que, em ateno ao princpio da unicidade, qualquer indenizao decorrente do contrato somente poder ser realizada comprovando o segurado estar em dia com sua obrigao, no havendo lugar para outra concluso se levarmos em conta o respeito devido ao pact sunt servanda e mutualidade de segurados que integram o contrato. Uma questo interessante e que tem suscitado dvidas tanto na doutrina quanto na jurisprudncia, diz respeito aos efeitos do contrato quando o segurado atrasa alguma parcela do prmio ajustado. Sobre o assunto, notamos que tem aumentado a freqncia de aes movidas por segurados que, contratando seguros de veculos com pagamento fracionado em certo nmero de parcelas, buscam a indenizao dos prejuzos que sofreram mesmo encontrando-se em atraso com o pagamento de alguma delas. Em nossos estudos percebemos que vrios posicionamentos tm deferido direito aos segurados em mora com o pagamento do prmio sob os mais diversos fundamentos, tais como o de que a simples mora no
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pode ensejar a resciso unilateral do contrato; de que enquanto no esgotado o prazo do parcelamento o segurado poder afastar a mora a qualquer tempo e o de que enviada a aplice ao segurado o contrato se tem por perfeito, tendo o segurador a via executiva para cobrar o prmio impago63. Existe, inclusive orientao dos que, buscando uma soluo mais amena, defendem a proporcionalidade da indenizao ou do tempo de durao da cobertura, pelo nmero de parcelas pagas, como se d por exemplo, no contrato com prazo de um ano e prmio parcelado em quatro vezes, em que, havendo pagamento de trs, ensejase ao segurado garantia de 210 dias ou 75% do valor da indenizao 64. No concordamos com as decises e entendimentos que concedem direitos ao segurado em atraso com alguma das parcelas do prmio fracionado nas formas expostas, dado que as mesmas no se coadunam nem com a sistemtica legal aplicvel ao assunto e, muito menos com o bom senso, cuja observao inafastvel para soluo justa dos problemas decorrentes da aplicao deste contrato, tendo apenas aparncia, mas no substncia, com j diziam os latinos (colorem habent, substantiam vero nullam).
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Os entendimentos assim esposados, em geral, so frutos da interpretao do 1 do artigo 4 do Dec. n. 61.589/67, segundo o qual, se o sinistro ocorrer dentro do prazo de pagamento do prmio sem que ele se ache efetuado, o direito indenizao no ficar prejudicado se o segurado cobrir o dbito respectivo ainda naquele prazo. Todavia, importante notar que tal dispositivo no atinente a casos de prmios parcelados, mas sim a casos de contratos em que o prmio tenha sido ajustado para pagamento em certo dia aps a emisso da aplice, a exemplo dos seguros de transportes. 64 AC n. 38.967-2/188 da 2a C do TJGO, j. 25.06.97, Rel. Des. No Ferreira. In: RJ 239/94.
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Em nossa opinio, para que a questo seja juridicamente resolvida, deve-se ter em mente que o contrato de seguro , por natureza, um contrato bilateral, do qual resulta o fato de que uma das partes no pode exigir da outra o cumprimento da obrigao enquanto no executar a sua. Isso est bastante claro nos termos do artigo 1.092 do Cdigo, onde tem lugar a lio de Carvalho dos Santos65, para quem, neste caso, tem aplicao a regra NON RITE ADIMPLETI CONTRACTUS, segundo a qual no pode a parte que cumpriu mal a sua obrigao exigir o implemento da outra, pois o devedor revela no querer eximir-se do cumprimento do contrato, como alis, poderia proceder se assim quisesse rescindi-lo, mas apenas reclama o adiamento de sua prestao at que o outro contratante, a seu turno, execute a sua. Exatamente por ir ao encontro e identificar a natureza do contrato que o Decreto Lei n. 73 deter mina, em seu artigo 12, ficar suspensa a cobertura do seguro at o pagamento do prmio e seus encargos, no sentido de que, estando o segurado em atraso com parcela do prmio, no pode exigir da seguradora a indenizao contratada, pois suspensos se tornam os efeitos do contrato enquanto no purgada definitiva mente a sua mora. Esta, como se sabe, no pode pro duzir efeitos em relao a quem a provoca, a teor dos artigos 955 e seguintes do Cdigo. Pensar o contrrio seria premiar o segurado faltoso com uma vantagem injustificada, inconcebvel frente ao que dispe o artigo 30 do Decreto Lei 73.
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OB. cit. vol. XV, p. 239.
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Diga-se de passagem que a tese do no pagamento do prmio ajustado ensejar a suspenso dos efeitos do contrato no novidade no direito estrangeiro, pois muitas legislaes prevem expressamente tal conseqncia, a exemplo da italiana, na qual a mora do segurado suspende os efeitos do seguro contratado por seis meses, findo os quais ao segurador facultado rescindir o mesmo. Pela teoria moderna do seguro o certo seria o parcelamento do prmio ensejar a suspenso dos efeitos do contrato at que se ultimasse o pagamento integral do mesmo, tal como dispem os artigos 12 do Decreto Lei n. 73 e 6 do seu Decreto Regulamentador. Todavia, por uma questo mercadolgica, as seguradoras tm se afastado desta orientao, consignando em suas aplices que o contrato comea a produzir seus efeitos desde o pagamento da primeira parcela, o que tem sido o estopim de toda a celeuma. Seja como for, inadmissveis so as teses que sustentam o direito indenizao do segurado em atraso com a sua principal obrigao, uma vez que tal atitude, alm de beneficiar sem causa o devedor moroso, provoca um desequilbrio econmico na mutualidade de segurados abrangida pelo segurador, dado que deixa ela de contar com a respectiva cota parte para a formao do capital necessrio que ir propiciar o pagamento de indenizaes devidas a alguns dos seus integrantes em decorrncia dos danos que vierem a sofrer. Os argumentos dos que concedem direitos integrais aos segurados em mora com sua obrigao fundam-se mais em velhos preconceitos oriundos do direito clssico do que em argumentos jurdicos, j na hora
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de deixarem de ter guarida no judicirio, razo pela qual somos de parecer que tendo sido emitida a aplice e ajustado o pagamento do prmio em parcelas, ocorrendo o sinistro durante o perodo em que o segurado estiver em mora, deixa ele de ter direito a respectiva indenizao, por entender-se suspenso o contrato em seus efeitos nesta hiptese66. De outro lado, cumpre observar que a simples mora no pagamento do prmio no significa, como deixa transparecer primeira vista, que o contrato firmado deve rescindir-se de pleno direito, haja vista que se assim fosse, estar-se-ia ferindo no s a legislao especfica, mas tambm a lei do consumidor. Como conseqncia, pensamos que a melhor soluo a que permite a resciso do contrato ou o cancelamento da aplice somente aps a devida notificao do segurado, como determina a redao do 5 do artigo 6 do Decreto n. 60.459/67, uma vez que atravs dela que se d cincia a ele da inteno do segurador em no mais manter o contrato se, at o final do prazo concedido, a mora no for afastada. Disso resulta que, no querendo o segurador rescindir o contrato mas manter o vnculo, como direito seu, pode lanar mo da via executiva para cobrar o prmio em atraso, nos termos do artigo 27 do Decreto Lei n. 73/66. Para isso devem emitir fatura e respectiva duplicata de servios no valor das parcelas vencidas e impagas correspondentes ao prmio proporcional ao per-
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AC 38.529-4/188 da 2a C do TJGO, j. 07/03/96, Rel. Des. Fenelon Reis. In: RT 732/333
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odo em que vigorou a cobertura 67, lembrando que, neste caso, o segurador deve proceder vistoria do objeto segurado antes de receber o prmio atrasado com seus acrscimos, sob pena de assim no fazendo, assumir o risco de pagar a indenizao relativa a danos que tenham incidido sobre o mesmo antes do afastamento da mora. Por ltimo, cabe ainda destacar que o prmio deve ser pago por quem fez o seguro, mas no h bice que seja feito por outra pessoa por conta do segurado, como pode se dar com o seu mandatrio. Quanto ao local onde deve ser efetuado o seu respectivo pagamento, o mesmo pode se dar na sede ou filial da companhia seguradora e at mesmo ao seu agente autorizado a receblo, dado que tal dvida de natureza portable, igualmente no havendo bice em convencionar-se que o pagamento seja exigido no domiclio do segurado. Sobre este assunto, o Decreto n. 59.195 de 08/ 09/1966 disciplina que a cobrana dos prmios das aplices, endossos, aditivos e contas deve ser feita obrigatoriamente atravs da rede bancria nacional, na forma estabelecida pelo Conselho Monetrio Nacional, salvo o pagamento dos prmios relativos a seguro de vida individual e seguros de valor inferior a 25% do maior salrio mnimo do pas, que podem ser feitos diretamente sociedade seguradora, conforme autoriza o artigo 1o da Circular SUSEP n. 03 de 11/01/198468.
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artigo 13 do Anexo Circular SUSEP n. 03 de 11/01/1984. O Banco Central do Brasil, atravs das Resolues n.s. 109 de 28/ 12/1967 e 1.760 de 31/10/199s0 estabelece as regras e critrios necessrios a serem observados pelas instituies bancrias que desejam operar na cobrana de prmios de seguros.
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CAPITULO CONTRATO 86 O IV
DE SEGURO NO DIREITO BRASILEIRO
EFEITOS DO CONTRATO
Como j fizemos mencionar, constitui-se o contrato de seguro num contrato consensual, isto , daqueles que se ultimam pelo mero consentimento das partes, sem a necessidade de qualquer outro complemento para seu aperfeioamento. Dessa forma, uma vez emitida a aplice ou lanado nos livros da companhia seguradora a operao relativa proposta do segurado, apto estar o contrato a produzir seus efeitos. Por outro lado, sendo ele um contrato do tipo bilateral, gera obrigaes recprocas entre as partes, que se traduzem em efeitos jurdicos capazes de legitim-las a pleitear o seu cumprimento coercitivo atravs da via jurisdicional, de acordo com o previsto no artigo 3 do CPC. Da sistemtica legal aplicvel ao contrato de seguro, podemos visualizar que seus efeitos podem ser de ordem patrimonial e pessoal. Entre aqueles incluem-se, por exemplo, a exigncia do prmio ajustado por parte do segurador e o direito do segurado receber a indenizao quando ocorrer o sinistro previsto, ao passo que nestes inserem-se a boa-f com que as partes devem se portar uma em relao a outra e a sub-rogao do segurador nos direitos do segurado. Muitos dos efeitos j foram ou sero vistos no transcorrer deste trabalho em captulos prprios, com objetivo de propiciar uma melhor compreenso dos mesmos,
EFEITOS DO CONTRATO
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sendo que nossa ateno no presente captulo se concentra na anlise especfica da indenizao e da subrogao que se operam a partir do contrato de seguros, examinando tambm o particular efeito processual da denunciao da lide por parte do segurado ao segurador na ocasio das aes de reparao de danos intentadas por terceiros. 4.1 - A indenizao: A principal obrigao do segurador consiste no pagamento da indenizao dos danos causados ao segurado quando da materializao dos riscos previstos no contrato. Esta indenizao deve sempre ser efetivada em dinheiro, salvo expressa conveno em contrrio, conforme pode-se perceber da redao do artigo 1.458 do Cdigo Civil: O segurador obrigado a pagar, em dinheiro, o prejuzo resultante do risco assumido e, conforme as circunstncias, o valor total da coisa segura. interessante notar que o alcance da referida regra tem sido mitigado na atualidade, tendo em vista ter se tornado comum fazer constar nas aplices que a forma de satisfao do segurado se d por outro meio que no o pagamento em dinheiro, tal como ocorre nos seguros de automveis e de incndio, em que se ressalva ao segurador o direito de mandar reparar o veculo ou de reconstruir o prdio, conforme seja da sua convenincia. Um importante aspecto que deve ser observado na aplicao do referido dispositivo o de que a verificao do sinistro, por si s, no faz surgir automaticamente a obrigao do segurador em pagar a indenizao con-
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tratada, sendo ainda indispensvel para que isto ocorra que do evento tenha resultado dano, isto , um prejuzo economicamente afervel, originado de uma relao de causa e efeito entre ele e o sinistro. No absolutamente necessrio, porm, que o fato prejudicial opere diretamente sobre o objeto segurado, bastando que sobre ele ao menos recaiam as suas conseqncias, a exemplo do fogo que se manifesta primeiramente na garagem antes de atingir o veculo segurado que nela se encontra. No caso de ocorrerem vrias circunstncias ou eventos danosos, por alguns dos quais a seguradora responde nos termos do contrato, necessrio se faz precisar se os mesmos so ou no individualizveis em suas causas, no sentido de que, sendo possvel esta individualizao, somente ser indenizvel o dano resultante do sinistro que forma o objeto do seguro, ficando isenta a seguradora quanto aos demais. Sendo impossvel esta individualizao, seja em virtude da dificuldade em reconhecer a conexo entre os vrios eventos, seja pelo motivo das diversas circunstncias terem se verificado ao mesmo tempo, dever a avaliao do dano produzido pelo risco coberto operar-se com livre apreciao de cada caso particular, devendo ser negada a indenizao se o sinistro no coberto tiver sido predominante por no poder o outro ser tomado em considerao, como ocorre no concurso simultneo de terremoto e incndio, quando o seguro seja exclusivamente contra incndio 69. Tratando-se de seguro de pessoas, tendo em vista
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Carvalho dos Santos. Ob. cit. p. 355.
EFEITOS DO CONTRATO
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que a vida e as faculdades humanas so insuscetveis de estimao, livre s partes fixar o valor do seguro e at mesmo firmar mais de um contrato sobre as mesmas, nos termos do artigo 1.441, devendo, pois, a indenizao corresponder ao exato montante previsto na aplice. Se o seguro for relativo a bens materiais, a indenizao deve corresponder, no mximo, ao valor do bem, cabendo observar que se houver a sua perda total, dever a indenizao se dar integralmente, como preceitua o artigo 1.462: quando ao objeto do contrato se der por valor determinado, e o seguro se fizer por este valor, ficar o segurador obrigado, no caso de perda total, pagar pelo valor ajustado a importncia da indenizao, sem perder por isso o direito, que lhe asseguram os artigos 1.438 e 1.439. Tendo sido a coisa segurada por valor menor do que o real, ou sendo o valor dos prejuzos causados superior ao valor previsto na aplice, o segurador somente responder at o limite do valor contratado, cabendo ao segurado buscar junto ao responsvel pelo evento danoso o complemento da indenizao pelos prejuzos que sofreu70 ou arcar por sua prpria conta com os mesmos. Muitas demandas tm dado entrada nos tribunais em virtude da atitude das seguradoras em buscar indenizar a perda total do veculo segurado pelo seu valor mdio de mercado, sob argumento de existncia de clusula contratual previamente estabelecida na aplice. Sob uma tica estritamente tcnica e legal, no vemos como tal disposio possa ter alguma validade,
__________________________________________________ 70 AC n. 764/85 do TACPR, j. 18/11/86, Rel. Juiz Carlos Raitani, In: RT 625/187.
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pois configura verdadeira clusula abusiva, na forma prevista no artigo 51, IV, do Cdigo do Consumidor, uma vez que dando-se guarida a mesma, abrir-se-ia a possibilidade do segurador cobrar um prmio correspondente ao valor do bem no momento da contratao e pagar a indenizao pelo valor mdio do mercado ao tempo do sinistro, sem devolver o respectivo valor pela sua desvalorizao, necessariamente ocorrida no transcorrer do contrato, o que indubitavelmente ensejaria o seu enriquecimento sem causa. A Justia com razo tem rechaado esta pretenso, encontrando-se inclusive sedimentado nos tribunais superiores o entendimento de que tratando-se de perda total do veculo, devida na integralidade a quantia ajustada na aplice, independentemente do seu valor mdio vigente no mercado71. Em nosso entender, o pagamento de indenizao pelo valor mdio de mercado somente pode ser admitido se houver devoluo ao segurado da quantia paga a ttulo de prmio no valor proporcional desvalorizao do objeto segurado, sendo nula de pleno direito qualquer clusula com fins contrrios, pois no crvel que algum possa receber mais do que perdeu, nem menos do que segurou, pois sempre que se der valor certo ao objeto segurado e, firmado o contrato de cobertura por este valor, obrigada a seguradora a pagar indenizao por este valor ajustado e no pelo valor mdio de mercado ao tempo do perdimento do bem72.
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REsp. n. 201.669-MG, 4aT do STJ Rel. Min. Barros Monteiro, j. 20/ 04/99, In: RJ 264/90. 72 AC 598441111 da 5a CC do TJRS, j. 02/06/99, Rel. Des. Clarindo o Fovrett In: RJ 263/129.
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EFEITOS DO CONTRATO
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Se somente parcial a perda, indispensvel se faz liquidar o montante real dos prejuzos de acordo com o valor da coisa sinistrada, sendo que, nesta hiptese, a indenizao dever corresponder somente aos prejuzos apurados, pois do contrrio seria proporcionar lucro ao segurado, o que no objetivo visado por esta espcie de contrato. Caso o segurador efetive, por alguma falha, pagamento maior do que o realmente necessrio liquidao do dano, ou indenize risco no coberto, poder ingressar com ao de reembolso para reaver o que pagou indevidamente73 . No sendo possvel segurar a coisa por valor maior do que seu preo, nos moldes do artigo 1.437, importante precisar a forma pela qual se fixar o valor da indenizao quando da contratao do seguro. Neste sentido, podem as partes utilizarem-se dos mais variados critrios, tais como cotao de mercado, tabelas tcnicas ou at mesmo consenso mtuo, etc, e, uma vez precisado este valor, sobre ele ser calculada a taxa do prmio, determinante do limite da indenizao desejada. Por no poder representar o contrato de seguro um meio de enriquecimento de qualquer das partes, do valor pago a ttulo de indenizao deve ser deduzido o valor relativo aos salvados, que continuam sendo propriedade do segurado. Como se sabe, os salvados constituem-se nos restos que sobram da coisa segurada atingida pelo evento danoso, sendo que dever imposto a
__________________________________________________ 73 AC n. 227.627 da 6a CC do TJSP, j. 19/10/73, Rel. Des. Souza Lima, In: JB 03/347.
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todas as pessoas, inclusive ao segurado, no piorar a situao resultante do sinistro ocorrido, pois o fato de existir a garantia do seguro no justifica a sua omisso sob o fundamento de que a indenizao cobrir os prejuzos sofridos74. Carvalho dos Santos 75 enumera algumas observaes muito pertinentes a respeito dos salvados e que, por sua importncia, transcrevemos: a) ao segurado, e no ao segurador, que compete a obrigao de tomar providncias para a conservao dos salvados e do que se fizer necessrio para se evitar sua perda; b) incumbe-lhe tambm executar os trabalhos indispensveis para que os mesmos conservem seu valor76 ; c) entretanto, se o segurador toma posse dos salvados, com consentimento do segurado, ficar obrigado pela conservao dos mesmos, tornando-se responsvel pelas depreciaes que venham a sofrer por culpa sua. Em casos de acidentes de trnsito em que se d a perda total do veculo, salutar a atitude do segurado em se proceder a baixa do mesmo junto aos DETRANS,
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Alvim, Pedro. O Contrato de Seguro. p. 399. Ob. cit. p. 361. 76 Recentemente certa seguradora veiculou verdadeira propaganda enganosa no sentido de mostrar um acampamento com as pessoas continuando a fazer festa ao redor do automvel segurado de uma delas, enquanto este era consumido pelo fogo. Referida propaganda certamente induz as pessoas a pensarem que por terem seguro no devem se preocupar em tentar minorar os efeitos do sinistro, o que para ns se mostra totalmente prejudicial a compreenso do contrato em estudo e em nada auxilia na educao das mesmas. Com certeza, na prtica, tal seguradora no teria a mesma desenvoltura em pagar a indenizao se, por algum motivo, desconfiasse de que o segurado no tomou todas as providncias ao seu alcance para impedir o alastramento dos efeitos do evento danoso.
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objetivando cessar a cobrana de taxas e impostos que sobre eles incidam, evitando com isto futuras discusses a respeito do assunto. Ainda que o sinistro no tenha danificado por completo a coisa segurada, se os salvados foram entregues ao segurador, deve este pagar ao segurado o valor total da indenizao contratada, permitindo-se-lhe abater do mesmo, de qualquer forma, a franquia prevista no contrato. Este valor dos salvados pode ser determinado segundo o lugar onde se encontram os bens depois do salvamento e onde podero ser vendidos. Para ser fixado o quantum indenizatrio, por conseguinte, trs operaes devem ser realizadas: I - fixao do valor do objeto segurado; II - fixao do valor dos salvados; III - subtrao dos dois valores, determinando-se o valor da indenizao. Deste valor assim alcanado, deve-se ainda deduzir a franquia, isto , o valor contratualmente estabelecido que fica a cargo exclusivo da responsabilidade do segurado77. Regra importante sobre o assunto a contida no artigo 1.459, segundo o qual sempre se presumir no se ter obrigado o segurador a indenizar prejuzos resultantes de vcio intrnseco coisa segurada, residindo seu intuito precisamente no fato de que o seguro visa, antes de tudo, garantir o segurado contra eventuais riscos provenientes de causa externa, ou pelo menos, estranha ao objeto do seguro; isto , leva em conta apenas a pro-
AC n 16.267 da 2 CC do TJSC, j. 19.03.81, Rel. Des. Gama Sales. In: RT 555/196.
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priedade do bem, no os seus defeitos. A questo de saber se os prejuzos resultam de fatores externos ou de vcios intrnsecos da coisa das mais complicadas, pois muitas vezes esta circunstncia pode se verificar sem, todavia, importar em exonerao do segurador, tal como se d no seguro de bens imveis que venham a desmoronar em decorrncia de vcios de construo no aparentes. Em tais casos, ocorrendo o desmoronamento, o segurador deve pagar a indenizao ajustada ao segurado e cobrar, regressivamente, o montante indenizado do engenheiro ou construtor responsvel pela obra. Para que o segurador fique, pois, liberado do dever de indenizar o dano nestes casos, deve provar os seguintes itens: a) que o dano derivou imediata e exclusivamente da prpria coisa; b) sua ignorncia quanto aos mesmos; c) a existncia do vcio. Como o contrato de seguro consensual, perfeitamente possvel as partes amenizarem o contedo do artigo 1.459, fazendo constar na aplice disposio contrria, na qual o segurador se obrigue a indenizar inclusive os danos provenientes de vcios intrnsecos da coisa. Quanto a extenso do dano, cabe exclusivamente ao segurado fornecer os elementos necessrios a sua avaliao, sendo que a indenizao a ser-lhe paga dever cingir-se apenas aos riscos particularizados no contrato, no podendo ser estendida a outros no previstos. A respeito, comum so as decises no sentido de que tendo sido segurados o estoque de mercadorias e as
__________________________________________________ 78 AR n. 21/78 do 1o Grupo de Cmaras do TJPR, j 19..02.81, Rel. Des. Schiavon Puppi, In: RT 555/293.
EFEITOS DO CONTRATO
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instalaes do estabelecimento, viola o disposto no artigo 1.460 o julgado que estende o seguro a ttulos de crdito e registros contbeis78. No montante da indenizao devem ser inseridos tambm os prejuzos resultantes da ao para salvar, evitar ou minorar o dano sobre a coisa segurada, na forma prevista pelo artigo 1.461, dado que a responsabilidade do segurador, apesar de se limitar apenas aos danos provenientes do risco assumido no contrato, no somente abrange a todos, como tambm deve se estender aos derivados, provocados para salvamento do objeto segurado. Nem sempre tarefa fcil dizer quando os danos so conseqncia direta do risco assumido, pois existem casos em que a mesma indireta. No caso de incndio, por exemplo, a obrigao do segurador deve abranger a indenizao das avarias feitas na coisa segurada para evitar a propagao do fogo, os estragos causados pela fumaa e gua, bem como as demolies necessrias para se evitar o seu prosseguimento e as deterioraes sofridas pelos mveis que guarneciam o lugar pelo fato de terem ficado expostos chuva aps o sinistro. Nestes casos, sem objeo, deve a indenizao pactuada ser paga ao segurado na extenso dos prejuzos sofridos, observado o limite constante na aplice, dado que os danos assim experimentados por este decorrem diretamente do risco previsto no contrato. Mas, evidentemente no seria razovel, salvo expressa conveno em contrrio, impor ao segurador indenizar-lhe os prejuzos resultantes da paralisao do negcio durante o tempo da reconstruo do imvel, pois tal fato configura-se como dano indireto ou mediato.
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De qualquer modo, seguradora cabe o nus da prova para exonerar-se da obrigao de indenizar assumida no contrato, sendo que, em caso de dvida, responde sempre por tal obrigao79, recaindo sobre ela, de qualquer modo, as conseqncias pelos danos que causar ao segurado em virtude da demora em lhe pagar a indenizao80, inclusive por danos morais se a injusta recusa provocar neste, sentimentos de decepo ou indignao81, observando que em tais hipteses a ao assim intentada poder ser ingressada no domiclio deste82. Por causa do entendimento exarado pela Smula 37 do STJ, no qual so cumulveis as indenizaes por dano material e moral oriundos do mesmo fato, muito se tem discutido acerca do cabimento de indenizao do dano moral em contratos de seguro de responsabilidade civil facultativa. Sobre este assunto, importante lembrar que o dano moral difere dos danos ditos pessoais e materiais, tendo definio, requisitos, formas de fixao e legitimidade para pleite-los totalmente diversos destes, o que enseja ao intrprete cautela na anlise de cada caso para se evitar a propagao de eventuais injustias a qualquer das partes litigantes. A princpio, deve prevalecer a regra contida nos artigos 1.432 e 1.460 do Cdigo, segundo os quais, em
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AC n. 21.337 da 3. CC do TJSC, j. em 30/11/83, Rel. Des. Wilson Guarany. In: JC 49/177. Mesmo sentido: RT 395/230. 80 AC n. 69.057-1 da 1a C do TJSP, j. 02/12/86, Rel. Des. Luis de Macedo. In: RT 618/50. o 81 AC n 4.551 da 9a CC do TJRJ, j. 19/05/98, Rel. Des. Joaquim de Alves Brito, In: RT 764/340. 82 AI591102496 da 1 a CC do TJRS, j. 10/12/91, Rel. Des. Tupinamb Castro do Nascimento. In: RJTJRGS 155/213.
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virtude da particularizao dos riscos, o dano moral somente poder ser indenizado se houver previso de sua cobertura na aplice. E assim porque a cobertura securitria possui natureza contratual, vale dizer, tem seus limites institudos claramente pelas partes, no podendo abranger outros consectrios que no os previstos pelas mesmas no momento da formao do contrato, inclusive determinantes do seu equilbrio econmico, quando se percebe claramente sua influncia na fixao do prmio. Como conseqncia, salvo estipulao expressa na aplice em contrrio, nos seguros de responsabilidade civil facultativa no se deve inserir no clculo da indenizao o valor correspondente aos danos morais, haja vista o fato destes no se confundirem com os danos de natureza pessoal e material, devendo-se presumir que o contrato de seguro no os alcana se assim no estiver expresso, sob pena de se dar guarida ao enriquecimento sem causa do segurado ao se lhe outorgar cobertura de um risco sem agregar ao seu prmio o equivalente numerrio para tal. Quanto a titularidade do direito de receber a indenizao, esta a princpio pertence ao prprio segurado ou ao seu procurador, munido com poderes especiais para tal, existindo porm a possibilidade de cesso do direito de crdito relativo indenizao, ficando obrigado o segurador a respeit-la quando da liquidao do sinistro previsto, na forma do artigo 1.463 do Cdigo83. Havendo contrato de penhor ou hipoteca sobre a coisa se-
__________________________________________________ 83 AC n. 296.844 da 8a C do 1o TACSP, Rel. Juiz Pereira da Silva, j.05/ 10/82, In: RT 567/112.
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gurada, a transmisso do direito indenizao se operar de plano para o credor como decorrncia lgica da sub-rogao legal que se verifica nestas hipteses. Em caso de morte do segurado, a indenizao deve ser paga aos seus herdeiros, sendo que, em qualquer caso, o segurador pode opor a estes ou aos sucessores por ato inter vivos todas as excees oponveis ao primitivo segurado, notoriamente as que lhe permitir o contrato, na forma prevista no artigo 1.464. Isto significa dizer que o segurador pode opor no somente a defesa a que tinha direito contra o antigo segurado, a exemplo do no pagamento de parcelas do prmio ou duplicidade de seguros sobre a mesma coisa, como tambm a que tiver contra o seu sucessor, como o agravamento do risco, prescrio, etc. Mas convm esclarecer que, embora possa ser cedido o crdito futuro e eventual contra o segurador, em razo do carter pessoal com que se reveste o contrato, tal cesso no importa necessariamente em transferncia de titularidade do contrato de seguro em si, com a substituio do segurado originrio, como j anotamos no captulo I deste trabalho. muito comum ocorrerem nas lides judiciais acordos entre segurado e terceiro, objetivando que a seguradora pague diretamente a este o prejuzo que sofreu, havendo inclusive entendimentos de que tal transao, levada a efeito sem anuncia do segurador, constitui desrespeito a clusula contratual, isentando o segurador, por conseguinte, de qualquer responsabilidade84.
__________________________________________________ 84 AC n. 442.129-8 da 6a C do TACSP, j.17/07/90, Rel. Juiz Carlos Roberto Gonalves, In: RT 661/110.
EFEITOS DO CONTRATO
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No consideramos referida atitude to grave a ponto de ensejar a perda do direito de receber a indenizao como se tem apregoado, pois se a mesma se configura em verdadeira cesso do crdito a que teria direito o segurado perante o segurador, pode o caso ser satisfatoriamente resolvido de acordo com os princpios atinentes a este instituto. Por esta razo, no interessa apenas saber se h ou no vedao contratual que impea mencionada transao, mas sim considerar que, a teor dos artigos 1.071 e 1.072 do Cdigo, se o segurador no notificado pagar ao cedente, ficar desobrigado perante o terceiro, sendo-lhe autorizado, opor todas as excees que tiver contra ambos no momento que tiver conhecimento da cesso, o que nos compele a acreditar na validade da composio levada a efeito em juzo. E assim pensamos porque a comunicao seguradora, mesmo que contratualmente prevista, no passa de mera questo administrativa, sem fora de comprometer o contrato firmado e vigente85, sendo que, com ingresso do cedido em juzo para ressarcir-se, abrir-se a possibilidade de ampla defesa da seguradora, inclusive com a discusso sobre culpabilidade pelo evento. Por fim, no que tange ao seguro de vida, cumprenos esclarecer que, ao contrrio do que muitos pensam, a indenizao a ele referente no se confunde com a herana, que pressupe a existncia de patrimnio do de cujus e sua transmisso ao sucessor por causa da morte. Exatamente por representar esta espcie de contrato uma estipulao em favor de terceiro, de natureza
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AC n. 34.541 da 1a. C do TJDF, p. DJU 31.10.95, Rel. Des. Eduardo Moreira. In: RJ 220/89.
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puramente indenizatria, em que a soma devida pelo segurador sub conditione da morte do estipulante, a indenizao a ser assim paga no est sujeita s dvidas do segurado nem suporta imposto de transmisso causa mortis, no havendo igualmente lugar para ser levada colao se o beneficirio for herdeiro necessrio ou computar-se na meao do cnjuge suprstite86. 4.2 - A subrogao: Em acepo ampla, subrogar colocar uma coisa ou pessoa no lugar de outra, sendo, portanto, duas as formas em que a mesma pode se manifestar: real e pessoal. Em matria de seguro, a subrogao do tipo pessoal, dado que o segurador, ao pagar a indenizao, quem se subroga nos direitos do segurado para buscar, junto ao terceiro, o montante que desembolsou para cobrir os prejuzos por ele causados. Na legislao codificada, a subrogao na rea de seguro somente regulada no artigo 728 do Cdigo Comercial, segundo o qual pagando o segurador um dano acontecido coisa, ficar sub-rogado em todos direitos e aes que ao segurado competirem contra terceiro; e o segurado no pode praticar ato algum em prejuzo do direito adquirido dos seguradores. Como o vetusto Cdigo Mercantil tratava exclusivamente de seguro martimo, por muito tempo debateu-se sobre a possibilidade da
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AC n. 573.765/9 da 1a C do 1o TACSP, j. 10.10.94, Rel. Juiz Carlos Augusto de Santi Ribeiro, In: RT 716/204.
EFEITOS DO CONTRATO
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subrogao ser estendida tambm aos seguros terrestres, sendo que a discusso assim instaurada culminou na edio da Smula 188 do STF: O SEGURADOR TEM AO REGRESSIVA CONTRA O CAUSADOR DO DANO, PELO QUE EFETIVAMENTE PAGOU, AT O LIMITE PREVISTO NO CONTRATO. Disso se conclui, pois, que foi a construo Jurisprudencial quem estendeu a subrogao para os seguros terrestres, no havendo mais lugar para distino, a partir da edio da referida Smula, entre estes e o seguro martimo, como se pode observar em vrios e reiterados pronunciamentos daquela Corte87. Sendo considerado o segurador verdadeiro terceiro interessado, que paga a dvida a que obrigado pelo contrato de seguro, a subrogao se manifesta de forma legal, isto , independe de conveno das partes neste sentido, inclusive sendo dispensvel, em nosso entender, a insero de tal clusula nas aplices de seguros para que a mesma se opere. De outro lado, saliente-se que os efeitos da subrogao constitui matria de cunho estritamente civil, cuja forma de operacionalizao acha-se prevista no artigo 988 do respectivo Cdigo, no sentido de que a sub-rogao transfere ao novo credor todos os direitos, aes, privilgios e garantias do primitivo, em relao dvida, contra o devedor principal e fiadores, devendo o intrprete atentar-se tambm para o disposto no artigo 989, para o qual na sub-rogao legal o sub-rogado no poder exercer os direitos e as aes do credor, seno at a soma,
__________________________________________________ 87 RE n. 85.676-PR da 2. T do STF. Rel. Min. Djaci Falco. In: RTJ 86/259.
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que tiver desembolsado para desobrigar o devedor. Em suma, a teor daqueles artigos, a subrogao transfere ao segurador que paga a indenizao ao segurado todas aes, direitos e privilgios que este teria contra o causador do dano, at o limite previsto no contrato ou que tiver desembolsado, no caso dos danos serem de valor abaixo daquele88. Importante princpio que deve ser observado nesta matria o de que sem desembolso no h reembolso89, razo pela qual na ao regressiva interposta pelo segurador, alm de demonstrar a sua qualidade de subrogado - atravs da comprovao do pagamento dos danos sofridos pelo segurado90 - dever comprovar de igual forma a culpa do terceiro no evento, pois esta requisito essencial para que haja obrigao de indenizar, na forma contida no artigo 159 do Cdigo Civil91. Ocorrendo pagamento ao segurado por parte do causador do dano, perde o segurador o direito de acion-lo regressivamente92, incumbindo-lhe resolver a questo diretamente perante o segurado que, inclusive, conforme o caso, pode estar sujeito s penas do delito previsto no artigo 171 do Cdigo Penal. Transferindo a subrogao todos direitos, aes e
__________________________________________________ 88 RE 77.359-PR, da 2a T do STF, j. 17/09/74, Rel. Min. Leito de Abreu. In: JB 3/78. 89 AC n. 39.528 da 1. CC do TJRGS, j. em 13/04/82, Rel. Des. Tulio Medina Martins. In: RJTJRS 94/373. 90 AC 303.488 da 2a. C da 1a C do TACSP, j.09/02/83, Rel. Juiz Roque Komatsu. In: RT 576/148. 91 RE 77.359-PR da 2a T do STF, j. 17/09/74, Rel. Min. Leito de Abreu. In: JB 03/78. 92 AC n. 430.692-5 da 1a C do 1o TACSP, j. 29/01/90, Rel. Juiz Manoel de Queiroz Calas. In: RT 652/100.
EFEITOS DO CONTRATO
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privilgios que teria o segurado ao segurador, surge a necessidade de precisar qual o foro competente para propositura da ao regressiva contra o terceiro causador do dano. Face a isto, merece destaque especial o estudo da competncia nas aes regressivas propostas por ocasio de acidentes de trnsitos, dado que tal matria comporta excees a regra geral do artigo 94 do codex. A este respeito, evidenciamos que os tribunais do pas, em sua unanimidade, partindo de premissas de ordem econmica ou poltica, h muito vm decidindo que tais aes somente devem ser intentadas no domiclio do ru, do terceiro suposto causador do dano. Sob argumentos de que o segurador no pode pretender benefcio de ordem processual conferido somente a pessoa diretamente envolvida no acidente93; de que a regra especial, dada a ausncia de semelhana dos interesses em jogo, se destina proteo exclusiva dos interesses da vtima do ilcito94 ou de que a propositura da ao de reparao de danos no domiclio da seguradora sub-rogada subverteria os objetivos sociais da lei95, os tribunais tm repetidamente negado acolhida pretenso das seguradoras em acionarem o causador do dano no seu domiclio ou no local do fato, pelo prejuzo que efetivamente desembolsaram para pagar o prejuzo sofrido pelo segurado. Analisando a questo luz dos princpios contidos nos supramencionados artigos da lei civil, de acordo
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AI n. 283.062 da 4a C do TJSP, j. 12/06/79, Rel. Campos Gouvea. In: RT 531/98. 94 AI n. 56/84 da 1a C do TACPR, j. 20/03/84, Rel. Juiz Francisco Munis, In: RT 587/210. 95 AI n. 331.923 da 3a C do TACSP, j. 14/11/84, Rel. Juiz Jos Osrio. In: RT 594/114.
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com as regras processuais pertinentes a competncia, vislumbramos ser equivocada a postura tomada pelos tribunais nesta matria. Sobre o assunto, convm lembrar a lio de Celso Agrcola Barbi96, para quem em razo da grande extenso territorial do pas e o volume de veculos nele em circulao, o legislador processual abriu uma exceo regra geral do domiclio do ru como o competente para se ver o mesmo demandado, possibilitando tambm que em casos de acidentes de trnsito, possa o mesmo ser acionado alternativamente no domiclio do autor ou no local do fato, como prev o pargrafo nico do artigo 100 do CPC. Por outro lado, como anotamos, deve-se ter em mente que a subrogao e, por conseqncia, os seus efeitos, constitui matria de natureza estritamente civil, o que enseja a resoluo dos problemas a ela ligados considerando os princpios aplicveis a este ramo do direito, e no os de direito processual. Um dos principais efeitos do contrato de seguro , exatamente, conferir ao segurador que paga a indenizao ao segurado, vtima do sinistro, a subrogao nos seus direitos, possibilitando-lhe recuperar o que desembolsou para cumprir o contrato, evitando dessa forma se desfalque o equilbrio proporcionado pela mutualidade de segurados por ele abrangida. Ora, nos moldes em que foi disciplinada pelo artigo 988 do estatuto civil, a subrogao tem o condo de transferir ao segurador todos os direitos, aes, privilgios e garantias que cabia ao segurado em relao ao evento que o atingiu, sendo que o mandamento contido
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Comentrios ao CPC, Forense, 1986, p. 457.
EFEITOS DO CONTRATO
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em tal regra tem origem na prpria lei e somente admite exceo ou restrio mediante expressa conveno em contrrio. Em virtude disso, fcil perceber que a ao a que se subroga o segurador constitui-se naquele mesmo direito abstrato prestao jurisdicional a que teria direito o segurado, caso no tivesse contratado o seguro, no sentido de fazer prevalecer a sua pretenso em relao ao causador do dano, com vistas sua condenao no ressarcimento do prejuzo que sofreu. E sendo um direito que atua independentemente do direito substancial que se pretende fazer reconhecido ou executado, o seu exerccio em juzo fica subordinado apenas observncia das condies relativas a qualquer espcie de ao, quais sejam, a possibilidade jurdica do pedido, interesse de agir e legitimidade das partes, sem os quais se opera a carncia da ao. Ocorrendo o sinistro provocado por terceiro e uma vez paga a indenizao ao segurado, como conseqncia da subrogao operada nos direitos deste, ao segurador so transferidas todas as condies da ao de reparao de danos que quele competia, surgindo para o mesmo a legitimidade de ingressar em juzo com objetivo de cobrar do responsvel os prejuzos que causou com sua ao ou omisso. Transmitindo a subrogao o prprio direito abstrato ao que competia ao segurado, em ateno ao princpio acessorium sequitur suum principale, deve esta transmisso se operar da mesma forma em relao a todos os demais direitos e privilgios a que ele teria direito, pela lei civil, para buscar o completo ressarcimento contra o terceiro causador do dano, o que nos leva forosamente concluir que, a teor do disposto no
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artigo 988 do Cdigo Civil, esta mesma subrogao necessariamente estende ao segurador os mesmos pressupostos processuais subjetivos e objetivos que acompanhavam a ao deferida quele para fazer valer seus direitos. Como sabido, entre os pressupostos processuais subjetivos indispensveis para a existncia vlida e regular do processo, destaca-se precisamente a competncia, o critrio utilizado pelo Estado para distribuir, entre os vrios rgos judicirios, as atribuies relativas ao desempenho da jurisdio, sendo que nas aes de reparao de danos por acidentes de veculos, ao prejudicado deferida a faculdade de optar entre uma das seguintes competncias para sua propositura: a) do domiclio do ru; b) do seu domiclio e c) do lugar do fato; benefcio este que lhe deferido com o fim de no apenas facilitar a defesa de seus direitos em juzo, mas tambm para impor uma pena quele que, por culpa, causou-lhe um dano. Desta maneira, se tem o segurado direito de optar por uma das competncias que lhe so institudas pela lei, e a sub-rogao transfere ao segurador o direito ao e todos os demais direitos e privilgios que a acompanham, no h como se negar a este a utilizao da prerrogativa da escolha do foro para propositura da sua ao regressiva, dado que, se a lei no restringe, ao intrprete vedado faz-lo. De todo o exposto, conclumos que as decises que negam o direito ao segurador de ingressar com a ao regressiva contra o causador do acidente no seu domiclio ou no local do fato, sob argumento de que o benefcio da escolha do foro somente conferido ao envolvido diretamente no evento so, alm de injustas, atcnicas,
EFEITOS DO CONTRATO
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pois analisam a questo com vistas apenas a princpios de ordem diversa dos de direito civil. Nesse sentido, as afirmaes feitas para denegar este privilgio ao segurador da forma apresentada, no passam de argumentos sutis destinados apenas a camuflar a preguia de ver e entender o seguro como instituto desvinculado de velho civilismo dogmtico, alimentados mais em preconceitos ligados a aspectos econmicos do que em ideais de justia que, na maioria dos casos, somente vm a beneficiar de forma injustificada o causador do dano. Discordamos, pois, do acerto desses pronunciamentos que negam ao segurador a possibilidade de escolher o foro da sua convenincia para a propositura de ao regressiva originada em acidentes de trnsito, por no ser este o entendimento que melhor se adapta a lei e a compreenso dos princpios que regem o contrato de seguro, como claramente se percebe das decises assim prolatadas. No que tange a competncia para propositura da ao regressiva relativa aos demais tipos de seguros, deve ser observada a regra geral do domiclio do ru contida no artigo 94 do CPC, cumprindo alertar que, em se tratando de seguro martimo, h julgados que permitem a seguradora subrogada acionar a empresa de navegao no foro onde a obrigao desta deveria ser cumprida97 ou no local onde se verificou a ilicitude que ensejou o pagamento da indenizao ao segurado98.
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AI n. 274.147 da 2a C do TJSP, j. 28/08/78, Rel. Des. Villa Costa. In: RT 532/109. 98 AI n. 316.206 da 8. C do 1. TACSP, j. em 04/10/83, Rel. Juiz Costa de Oliveira. In: RT 589/140.
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Outro fato comum nas lides forenses que dizem respeito s aes regressivas a exigncia por parte de magistrados da juntada da aplice pelo segurador, no sentido de provar a existncia do contrato de seguro no processo. Em nossa opinio, tal exigncia no plausvel a teor do artigo 1.433 do Cdigo, que reputa o contrato perfeito e acabado no momento em que a aplice remetida ao segurado. Como resultado disso, pode-se vislumbrar que tal documento no fica de posse do segurador e, por bvio, no pode lhe ser atribudo o valor de documento indispensvel propositura da ao regressiva, que simplesmente se fundamenta nos princpios do pagamento com subrogao, razo pela qual reputamos correta a orientao de que tem-se por dispensvel a juntada da aplice ao processo, sendo suficiente a prova do pagamento do dano para que o segurador possa exercer seu direito regressivo contra terceiro99. 4.3 - Denunciao da lide em questes de seguro: Muito se tem discutido sobre as relaes securi trias produzirem o efeito de proporcionar a denunciao lide ao segurador nas causas em que o segurado acionado pelo terceiro envolvido no sinistro, quando busca, atravs da competente ao de reparao de danos, reaver deste os prejuzos que sofreu com o sinistro. A causa de tais discusses pode ser detectada na redao do artigo 70, III do CPC, segundo o qual, a denunciao da
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AC n. 303.488 da 2a C do 1o TACSP, j. 09/02/83, Rel. Juiz Roque Komatsu. In: RT 576/149.

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lide obrigatria quele que estiver obrigado, pela lei ou pelo contrato, a indenizar, em ao regressiva, o prejuzo do que perder a demanda. Em nossos estudos percebemos que a jurisprudncia ptria ainda no chegou a uma concluso definitiva a respeito do tema, ora pendendo para a possibilidade da denunciao ao segurador, ora no, o mesmo se dando com a doutrina100. Da definio dada ao instituto pelo legislador, conclui-se que a denunciao consiste em chamar terceiro (o denunciado), que mantm um vnculo com a parte (denunciante), para vir responder pela garantia do negcio jurdico, caso o denunciante saia vencido no processo, sendo que seu cabimento tem lugar em casos de garantia da evico, de posse indireta e no de direito regressivo de indenizao101. Pode-se deduzir que o seu objetivo enxertar no processo uma nova lide, que vai envolver o denunciante e o denunciado em torno do direito de garantia ou de regresso que um pretende exercer sobre o outro, de tal sorte que a sentena decidir no apenas a lide entre autor e ru, mas tambm a que se criou entre a parte denunciante e o terceiro denunciado102. Como se pode constatar, a denunciao somente pode abranger casos que se refiram a direito regressivo, tal como o conceituado pela lei, e no outras situaes
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a favor: Celso Agrcola Barbi. Ob. cit. p. 342. Contra: Humberto Theodoro Jnior. Curso de Direito Processual Civil. Forense. 1986, vol. 1, p. 135. 101 Humberto Theodoro Jnior. Ob. ci. p.134. 102 AC n. 430.853-8 da 3a C do 1 o TACSP, j. 10/01/90, Rel. Juiz Ferraz Nogueira, In: RT 652/101.
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assemelhadas a este, como ocorre com o direito de reembolso, no se podendo falar em denunciao sem direito de regresso. Tanto esta assertiva verdadeira, que o prprio STF tem firmado posio no sentido de que o essencial para justificar a denunciao da lide a existncia de ao ou direito regressivo do denunciante contra o denunciado103. Sendo, pois, o contrato de seguro aquele pelo qual o segurador se obriga a indenizar o segurado dos prejuzos que sofreu, facilmente se percebe que a responsabilidade daquele direta e no regressiva, pois decorre do dano e no do fato do segurado ser vencido na ao que lhe foi proposta. Perdendo a causa, o segurado, munido da aplice, deve apresent-la ao seu segurador juntamente com a sentena condenatria, para que este efetue o pagamento da indenizao, observando o limite contratado, sob pena de poder cobr-la diretamente, independente de pronunciamento judicial anterior que declare a sua responsabilidade pelas perdas e danos apuradas. O contrato de seguro assim firmado entre segurador e segurado constitui-se em verdadeira res inter alios, com aspectos e questes somente a eles pertinentes, em nada dizendo respeito ou interferindo na relao jurdica processual instaurada entre o terceiro e o segurado, que possui suas caractersticas prprias e que com aquela no se confundem de maneira alguma. A permissibilidade de denunciao lide por parte do segurado pode at facilitar, de alguma forma, a solu__________________________________________________ 103
RE 107.368-3-PR. da 1a T. j. 17/12/85, Rel. Min. Rafael Mayer, In: RT 605/241. Mesmo sentido RTJ 126/404.
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o da causa, mas a mesma no se coaduna com a boa tcnica jurdica e, em muitos casos, at tumultua o feito, quando se determina a sua suspenso at que a citao do denunciado se opere na forma legal. Alm do mais, saindo vencedor da demanda, se o segurado no lhe pagar o valor ordenado pela condenao, perfeitamente possvel ao terceiro penhorar-lhe os direitos que este tenha sobre o contrato de seguro (dado possurem estes cunho patrimonial), at o limite da sentena ou da aplice, o que da mesma forma demonstra a desnecessidade da denunciao. Por tudo isto, cremos no ter cabimento a denunciao da lide do segurado ao segurador, pois alm do contrato constituir-se em coisa diversa da relao processual instaurada entre ele e o terceiro, no gera direito regressivo algum contra o segurador, pois este responde diretamente pelo pagamento da indenizao, no sendo razoveis os argumentos que sustentam a tese contrria. Todavia, caso feita a denunciao pelo segurado e aceita pelo segurador, a teor do artigo 75, I do CPC, o processo prosseguir normalmente contra ambos, transformando-os em litisconsortes, o que enseja a aplicao das normas procedimentais inerentes a este instituto. Julgada improcedente a pretenso do terceiro, prejudicada estar a denunciao, devendo o postulante arcar com a correspondente verba sucumbencial devida a denunciante e denunciado em partes iguais104. Sendo porm procedente a sua pretenso, a sentena dever
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AC. no 339.560 da 2a CC do 1o TACSP, j. 17.04.85, Rel. Juiz Roque Komatsu. In: RT 597/128;
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declarar a responsabilidade do segurador nos termos do artigo 76 do CPC, ressaltando que, neste caso, em nosso entender, tendo havido concordncia do segurador quanto ao pedido de denunciao feito pelo segurado, no sentido de no apresentar resistncia ao mesmo, mas pleiteando unicamente que o direito de regresso observe o limite contratado, no pode ter lugar a sua condenao em verba honorria para com ele, uma vez que esta somente tem cabimento quando decorrer de lide instaurada entre as partes105.
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Esta tese j tem gerado alguns precedentes na jurisprudncia, o inclusive no STJ, como se percebe na Ementa do REsp n 91.642-RJ, que teve como relator o Min. Eduardo Ribeiro: No responde pelo nus da sucumbncia o denunciado que comparece lide, reconhecendo sua obrigao de indenizar os prejuzos advindos de eventual condenao do denunciante. In: RSTJ 88/126.
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CAPITULO 113 V
A BOA F E A INTERPRETAO DO CONTRATO DE SEGURO
5.1 A boa f: Consideraes gerais: Boa f, do latim bona fides, significa fidelidade, crena, confiana e sinceridade. A ela se ope a m f, a malcia, o engano e o dolo, causas de nulidade do ato jurdico. Pode ser entendida como a convico ou conscincia de praticar ato legtimo ou de no prejudicar a outrem, sendo um conceito puramente tico-social, no sentido de referir-se moralidade da conduta social dos indivduos, competindo ao direito somente lanarlhe os olhos para conceder-lhe efeitos jurdicos e revestir-lhe de elementos acessrios. Neste diapaso, quando se diz que algum est de boa f, outra coisa no se faz que no valorar moralmente a sua conduta social, quer se trate de honestidade pura e simples em determinado comportamento (acepo ampla), quer se trate de errnea concepo que norteia determinada conduta (acepo restrita). Pietro Bonfante106 bem sustenta o carter tico social que envolve o conceito da boa f, existente, portanto, tambm fora do direito, mas que ao faz-lo entrar em seu
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Scritti Giuridici Varii, vol. II, p. 504 e ss.
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campo, de algum modo lhe altera a natureza, consistindo o mesmo na ausncia intrnseca e absoluta da conscincia e da vontade de prejudicar a outrem. Aos olhos do direito positivo, a boa f pode ser considerada sob dois ngulos distintos: a) como fato suscetvel de valorao e prova e b) na medida dos efeitos que a lei e os princpios jurdicos atribuem a este fato. Como fato, a boa f pode se nos apresentar neste mesmo direito, em especial no cdigo civil, como boa f crena ou boa f lealdade. Na boa f crena, tambm chamada de boa f subjetiva, existe a convico do agente na legalidade de sua conduta, baseando-se no erro ou ignorncia da verdadeira situao jurdica que envolve a coisa, surgindo em nossa ordem jurdica em matria de posse, usucapio, casamento putativo e outras situaes. Na boa f lealdade ou objetiva, o comportamento honesto e probo acompanha a atitude do agente de forma to evidente que no necessita ser demonstrado, sendo dispensvel a pesquisa da intencionalidade da parte em prejudicar os outros ou de fraudar a lei, levandose em conta apenas a sinceridade que deve existir no comrcio jurdico, segundo um determinado padro de usos sociais e bons costumes, tal como se faz necessrio na celebrao dos contratos em geral e, particularmente, no contrato de seguro, atravs do mandamento contido no artigo 1.443 do cdigo. Em matria contratual, a boa f origina uma srie de princpios relativos a deveres de conduta aos quais esto as partes adstritas, ainda que no instrumento contratual os mesmos no estejam explicitados, se d com os deveres de diligncia, informao, garantia, lealdade e
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cooperao para o bom adimplemento do pacto. Este extenso rol de deveres, cuja quebra pode conduzir inclusive configurao de inadimplemento contratual, mesmo nos casos em que tenha sido prestada a obrigao principal, constitui-se numa verdadeira fonte de otimizao da conduta contratual, tendo em vista o pleno e eficaz atendimento da finalidade para a qual foi criado o vnculo. Entre as funes para as quais serve a boa f destacam-se a interpretativa, a corretiva e a configura dora do negcio jurdico, cuja extenso dos efeitos abrange tanto os contratos preliminares como os definitivos propriamente ditos, inclusive no que se refere a sua execuo. Acerca da boa f nos contratos preliminares, Alpio Silveira, em sua importante obra107 esclarece que o cdigo civil brasileiro, assim como o francs, no possui um preceito genrico sobre a boa-f na formao dos contratos, mas isso no impede que a exigncia genrica da mesma se imponha na formao contratual, especialmente pela observncia dos usos do trfico, dos usos convencionais e sociais. Neste diapaso, importante se faz precisar a forma pela qual, no caso concreto, se determina a existncia da boa ou m f. A respeito, cumpre salientar que as normas objetivas de honradez se dirigem a todas situaes decorrentes daqueles vrios deveres de conduta impostos s partes contratantes, sendo que, por ser a realidade moderna altamente mutvel e impossvel ao legislador antever todos os futuros problemas decorrentes das relaes sociais, muitas das valoraes so di-
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A boa f no Cdigo Civil, 1973, vol. II, p. 11.
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retamente utilizadas por este ao elaborar seus preceitos genricos, ficando outras confiadas atividade e prudente critrio do juiz. Face a isto, no encontrando respaldo legal que oriente o critrio de valorao sobre a boa f das partes contratantes, tanto na formao quanto na execuo dos contratos, a cada situao que surge deve o magistrado examinar as mximas e conceitos dominantes no foro extrajudicial, assim como os cristalizados nos usos sociais. Buscar, com isso, obter as ponderaes complementares capazes de lev-lo a uma concluso lgica sobre os fatos e, se dessa forma no as conseguir, deve extra-las de acordo com os juzos de estimativa jurdica que considerar vlidos para o caso. Para tanto, na apreciao do caso concreto tem o juiz de satisfazer-se com o que lhe dizem as partes, as testemunhas, os documentos, as percias e o que ele prprio pode conhecer pela inspeo, podendo ainda se utilizar das presunes legais, indcios e de circunstncias, pois se em muitos casos no fosse admitido o uso da prova exclusivamente circunstancial ou indiciria, com a possibilidade de se lhes conferir valor meramente subsidirio, por certo escapariam ao repressora da justia as maquinaes fraudulentas daqueles inescrupulosos que constantemente buscam tirar vantagem da boa f alheia. Certamente cada indcio pode, uma vez considerado isoladamente, tornar-se logicamente imprprio para estabelecer a verdade real, mas esta certamente vir tona se estes forem concordantes com outros elementos probatrios ou circunstncias presentes nos autos, motivo pelo qual sua utilizao vlida mesmo quando
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atacveis separadamente. Neste contexto, vale a pena transcrever, por sua atualidade, a deciso proferida pelo Tribunal de Justia do antigo Distrito Federal que teve como relator o Desembargador Sabia Lima108, para quem a prova judiciria pode levar concluso da culpabilidade do segurado no incndio. O arquivamento do inqurito judicial acerca do sinistro no impede que, no cvel, se prove e se julgue que o incndio foi doloso. Julgando-se por indcios o juiz aponta os fatos, demonstra o dolo e examina a prova para evidenciar a certeza de sua convico. 5.2 - A boa f no contrato de seguro: Se a boa f se faz imprescindvel nos contratos em geral, com mais razo deve se fazer presente no contrato de seguro, tendo em vista que a sinceridade e a verdade constituem-se na base primeira da declarao de vontade que o origina. Tanto, que esta espcie de contrato o nico dos nominados previstos na Lei Civil que possui regra a ela pertinente, como se pode vislumbrar na redao do artigo 1.443 do Cdigo: o segurado e segurador so obrigados a guardar no contrato a mais estrita boa-f e veracidade, assim a respeito do objeto, como das circunstncias e declaraes a ele concernentes. A boa f exigida pelo artigo supramencionado a boa f lealdade ou objetiva, vale dizer, aquela em que no h necessidade de se perquerir a inteno do agente, mas a que leva em conta apenas a sinceridade que deve
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In: Silveira, Alpio. A boa f no Cdigo Civil. 1973, 2o vol. p. 16
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servir de parmetro no comrcio jurdico, segundo o padro de usos sociais e bons costumes, sendo que sua observncia se faz indispensvel no s no momento da celebrao do contrato, mas se estende igualmente at a sua execuo. O artigo 1.443 em sua redao claro na direo de que no comportamento baseado na boa f devem se pautar ambos contratantes durante todo o transcurso do vnculo contratual, equivale dizer, aplica-se tanto ao segurado quanto ao segurador. Entre as atitudes que caracterizam a boa-f daquele, podem se incluir, por exemplo, o pagamento do prmio na forma e prazo avenados, o comportamento de forma a no aumentar os riscos e a prestao de declaraes verdadeiras acerca das circunstncias em que se baseia a proposta, ao passo que para este, a boa f se materializa no pagamento da indenizao no montante ajustado e no expedio de aplice relativa a riscos que j sabe estarem passados. A inobservncia de tais preceitos capaz de produzir como efeitos: impor ao segurado a perda da indenizao e do prmio vencido e ao segurador, conforme o caso, o pagamento em dobro do prmio estipulado e as eventuais perdas e danos decorrentes de sua mora109, nos termos dos artigos 1.444 e 1.446 respectivamente. A perda do valor do seguro deve se dar porque o contrato nulo, ao passo que a paga do prmio em dobro surge como represlia malcia do contratante considerado mais forte.
__________________________________________________ 109 AC no. 69.057-1 do 1a CC do TJSP, j. 02.12.86, Rel. Des. Luis de Macedo. In: RT 618/50.
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O artigo 1.444 do cdigo expressamente consigna a principal obrigao cargo do segurado no que diz respeito a boa f que deve ter em relao ao segurador, qual seja, a de fazer declaraes verdadeiras e completas, no omitindo qualquer circunstncia que possa influir na aceitao da proposta ou na taxa do prmio. Para se entender o real contedo de tal regra e a sua abrangncia, imprescindvel se faz ter em mente a forma de funcionamento do contrato de seguro. Para tal, o contrato em espcie pode ser assim descrito: o segurado formula uma proposta em que pede ao segurador lhe seja segurado um determinado risco em dadas condies. A proposta a ser assim feita , em geral, impressa e fornecida pelo segurador, vindo sempre acompanhada de um questionrio, em vista do qual o segurado tem de responder uma srie de quesitos que podero influir para a verificao do sinistro. De posse dessa proposta e questionrios devidamente respondidos, se o segurador aceit-la, emitir a aplice para que o contrato surta seus efeitos. No pairam dvidas de que a proposta e as respostas ao questionrio so partes indissociveis do contrato, precisamente porque as declaraes assim feitas pelo segurado servem de base emisso da aplice, determinando no s o objeto do contrato, isto , os riscos que pelo acordo ficaro assegurados de eventos futuros e incertos, como tambm a taxa de prmio com que o mesmo contribuir para a formao do fundo comum, na proporo das probabilidades de ocorrncia do sinistro que se podero deduzir das afirmaes consignadas. Como bem salienta Carvalho dos Santos110, por
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Ob. cit. p. 295.
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a j se v o alcance de tais declaraes do segurado, que no passou desapercebido do legislador, que a elas aplicando a teoria geral do erro e do dolo nas declaraes de vontade, faz inserir no cdigo o preceito segundo o qual quando as declaraes no corresponderem verdade, seja por serem falsas, seja por serem apenas errneas, constituem causa da nulidade do contrato. Uma questo relevante sobre o assunto a de se precisar quando que as declaraes no verdadeiras, eventualmente dadas pelo segurado, assumem a roupagem de m f e podem acarretar, por conseqncia, a nulidade do contrato ou, em outras palavras, saber se as declaraes falsas inexoravelmente levam o segurado a perder o direito indenizao. Considerando que o contrato de seguro leva em conta a boa f objetiva, isto , a que visa somente a sinceridade que deve servir de parmetro no comrcio jurdico de acordo com os usos e costumes sociais, constatamos que a jurisprudncia tem seguido a orientao de que somente as falsas declaraes intencionalmente prestadas na proposta, capazes de influenciar na sua aceitao pela seguradora, que ensejam a esta fazer valer a sano de perda do direito indenizao pelo segurado111. Ressaltamos porm que as mesmas, ainda quando falsas, no acarretam a sua nulidade se forem irrelevantes para a previso dos riscos assumidos112. No estudo por ns efetuado a respeito do assunto,
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AC no. 1.466/88 da 1a CCTAPR, j. 07.06.88, Rel. Juiz Ivan Righi. In: RT 640/186. 112 AC n. 94.118-2 da 16a C do TJSP, j. 25/09/85, Rel. Des. Marcello Motta. In: RT 603/94.
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podemos observar que tanto a doutrina quanto a jurisprudncia atuais tm corroborado a tese de que, para as declaraes do segurado lhe acarretarem as sanes previstas no artigo 1.444, indispensvel se faz a prova de trs requisitos: a) de que ele tenha ocultado voluntariamente certas circunstncias; b) de que esta omisso tenha reflexos diretos na previso e verificao dos riscos assumidos e c) de que haja nexo entre a verificao do sinistro e a ocultao promovida. Levando em conta estes fatores, no concordamos com o entendimento esposado por muitos estudiosos, a exemplo de Carvalho dos Santos113, que vislumbram a perda do direito indenizao pelo segurado quando as falsas declaraes por ele prestadas influenciam na fixao do prmio, exatamente pelo fato de que, tecnicamente, este sempre apurado com olhos na previsibilidade dos riscos que, em ltima anlise, onde se manifestam e recaem os efeitos da m f. Qual seria o melhor direito a ser aplicado para o caso do segurado que contrata um seguro de vida omitindo nas suas declaraes ter sofrido cirurgia de apendicite e, posteriormente, aps ter firmado o seguro, vem a falecer em virtude de infarto no miocrdio? O caso dever ter a mesma soluo daquele em que o proponente, sabendo ser portador de molstia grave como a AIDS, contrata o seguro aps a sua confirmao? Pelo bom senso, obviamente que a resposta deve ser negativa, sendo imperioso cada caso ser resolvido com apego equidade, como expressamente manda proceder o le__________________________________________________ 113
Ob. cit. p. 297.
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gislador no artigo 1.456. Esta concluso deve se impor porque a nosso ver, em matria de seguro, o contrato firmado sempre levando em considerao tanto a natureza da coisa segurada quanto as circunstncias que a expem, com mais ou menos probabilidade, a um evento potencialmente danoso, e no simplesmente com base em tarifas previamente determinadas pelo segurador, com as quais pretende, ao alvedrio do segurado, lhe ter servido de parmetro para sua concluso, como muitos pensam. Face a isto, vemos que a reticncia ou falsa declarao no so suficientes, por si ss, para justificar a nulidade do contrato, tornando-se necessrio um plus para que isso ocorra, qual seja, que a opinio do risco seja modificada a ponto de haver a certeza de que o segurador, se tivesse conhecido as circunstncias que lhe foram dissimuladas, no consentiria em garanti-lo dos riscos previstos no contrato firmado. Ora, considerando o exemplo acima dado, nenhuma companhia recusaria um seguro pelo fato do contratante ter extrado o apndice, dado que ningum seria insensato o suficiente para afirmar que o mesmo possui relevncia capaz de modificar a opinio do segurador sobre o risco abrangido pelo contrato de seguro de vida. Da mesma forma, no pode a reticncia ter influncia sobre a validade do contrato quando o fato omitido pelo segurado seja reconhecidamente pertencente aos seus hbitos, e os riscos que dele poderiam resultar sejam daqueles que o segurador deveria ter tomado em considerao ao emitir a aplice. Isso, por exemplo, ocorre com o seguro feito pelo dono de imvel rstico situa-
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do em lugar que no exista energia eltrica, onde o uso de lampio generalizado para iluminao: a omisso de tal circunstncia constitui fato irrelevante para validade do contrato firmado, uma vez que de se presumir, na inteno das partes, que seu uso est implicitamente compreendido pela aplice. Se o contrato de seguro abrange uma mutua lidade de segurados e deriva de uma atividade exercida com alto planejamento tcnico, claro se torna que a simples constatao de alguma falsidade ou omisso nas declaraes prestadas pelo segurado no tem o condo de, por si s, originar a completa nulidade do vnculo, principalmente se tal mentira ou omisso nenhum nexo tem com o sinistro ocorrido, pois nesta hiptese o conjunto de segurados no sofrer qualquer prejuzo econmico com o pagamento da indenizao assim realizado. Como decorrncia disso, ponto importante a ser destacado que somente o nexo entre a falsa declarao e o sinistro pode gerar a negativa de indenizao por parte do segurador, pois se este tem sua gnese no fato omitido ou falsamente declarado, como houvesse sido feito seguro contra riscos inexistentes, o que juridicamente impossvel, como se pode constatar na redao do artigo 1.432. Por outro lado, em respeito ao princpio da continuidade das obrigaes e pelo fato de ao contrato de seguro interessar a boa f objetiva, importante frisar que tal nulidade somente deve atingir, se assim podemos dizer, a parte do contrato que tenha relao direta com a falsa declarao prestada, e no aqueles outros em que o sinistro ocorra independentemente desta. Isso pode acontecer no seguro de vida em que o segurado consci-
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entemente omite sofrer de problemas cardacos: ocorrendo morte por infarto, deve perder o direito indenizao, pois inexistente o risco futuro; mas havendo morte por atropelamento, por exemplo, no poder a seguradora fugir ao pagamento da indenizao contratada sob o argumento do segurado ter prestado declaraes inverdicas, dado que o evento acidente estaria, por assim dizer, includo no objeto do contrato e seria, por certo, fruto da sinceridade do segurado, no tendo ligao alguma com a falsa declarao. Uma das formas geralmente utilizadas pelas companhias de seguro para apurar a reticncia dos segurados se d atravs das respostas dadas por estes a uma srie de indagaes que lhe so formuladas a respeito da sua idade, profisso e estado de sade, tais como: se portador de alguma molstia, se j sofreu alguma interveno cirrgica, se possui em sua famlia doenas hereditrias, se algum parente faleceu prematuramente por causa de alguma doena e, at mesmo, se o contratante j tentou fazer seguro em outra companhia mas teve sua proposta recusada. Em tese, qualquer incoerncia em alguma das respostas a estas perguntas pressupe m f do contratante, desde que, claro, fique devidamente provado que este j sabia da resposta no momento da celebrao do contrato e, efetivamente, a dissimulou do segurador, deixando, portanto, de agir com a sinceridade padro exigida pelo comrcio jurdico. O mesmo deve se dar quando o segurado tenha sido examinado por mdico indicado pelo prprio segurador, dado que o atestado mdico assim fornecido, apesar de declarar inexistncia de qualquer doena, no representa seno uma medida
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de segurana e controle para a companhia, no legitimando aquele se aproveitar disso para tirar proveito de seu dolo ou malcia, que poderia, inclusive, ter infludo para o erro de apreciao do mdico. Mas no somente no momento da contratao do seguro que a m f do segurado pode se materializar, podendo a mesma se configurar tambm no transcorrer da relao contratual, como consignamos, a exemplo do que acontece com o segurado que, tendo declarado no praticar esportes de risco, comea a freqentar curso de pra-quedismo ou pesca submarina. Nesses casos, deixando ele de comunicar tal fato ao segurador e, sobrevindo qualquer acidente derivado de tais prticas, com certeza deve perder a indenizao prevista, a teor do artigo 1.454 do Cdigo, pois indiscutvel que em tais situaes se operou o agravamento dos riscos assegurados. Seja como for, para fins de se formar uma convico segura frente aos casos concretos, importante ter em mente que a falsa declarao do segurado somente tem o condo de lhe acarretar a perda ao direito indenizao se foi prestada conscientemente, pois no se pode ter como configurada a sua m f se no tinha ele cincia ou conhecimento anterior dos fatos sobre os quais lhe foram exigidas respostas, como geralmente ocorre e seguros de vida em que o segurado desconhece ser portador de doena incurvel. Em tais hipteses, deve-se aplicar o entendimento pelo qual a m f do segurado diante do contingente probatrio no pode ser admitida seno em termos meramente hipotticos, recomendando-se o reconhecimento judicial em favor de quem mais perde com o insucesso da demanda, de preferncia a quem simples-
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mente deixou de ganhar mais114. Alm do mais, deve ser tambm considerada a orientao pacfica no sentido de que deve ficar escorreitamente demonstrado ter o segurado agido com m-f ao preencher a proposta para se dar a perda do seu direito indenizao115, no sendo lcito seguradora isentar-se do cumprimento da sua obrigao com base em simples presuno de ocorrncia desta. Uma vez constatada e provada a m f do segurado, seus efeitos devem alcanar aos seus beneficirios, tendo em vista que esta macula o contrato desde sua origem e, tornando-o ineficaz por esta causa para o contratante original, igualmente dever s-lo para seus sucessores, uma vez que a sucesso operada no tem o condo de, por si s, depurar o vnculo do defeito que o inquina. Por este motivo, no concordamos e at achamos estranha as decises proferidas no sentido de que a m f do segurado s se opera entre este e o segurador, no alcanando os beneficirios depois de realizado o respectivo risco (morte), sob argumento destes receberem ttulo de dvida lquida, certa e exigvel sem terem participado do ato116. Constitui-se a mesma num apangio aos fraudadores e maliciosos que buscam locupletar-se facilmente s custas alheias, sendo que os argumentos que a sustentam
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AC n. 291.474 do 1o TACSP, j.10/11/81, Rel. Juiz Arthur Godoy. In: RT 558/113 e AC n. 11.288 da 2a CC do TJRJ, j. 22/04/80, Rel. Des. Martins Almeida. In: RT 547/ 188. 115 AC n. 429/78 da 3a CC do TAPR, j.16/08/78, Rel. Juiz Lima Lopes. In: RT 538/235 e AC 105.548-2 da 18a CC do TJSP, j.28/04/ 86, Rel. Des. Theodoro Guimares, In: RT 610/105. 116 AC. 690/80 da12a CC do TJPR, j.10/06/80, Rel. Des. Nunes do Nascimento. In: RT 546/175.
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totalmente injurdicos, haja visto que, como se sabe, a m f no tem o condo de produzir efeitos em qualquer campo do direito e em relao a quem quer que seja. Concordamos em nmero e grau com o Ministro Nilson Naves, quando afirma que a m f do segurado havida quando da assinatura do contrato no pode se transformar em boa-f quanto ao seu beneficirio, pois fere a ordem natural das coisas117. Como j afirmamos, somente atravs da aplicao da equidade que o magistrado poder apreciar, com maior segurana, se o grau das circunstncias erroneamente declaradas ou omitidas daqueles que poderiam influir na aceitao da proposta ou levar perda do direito indenizao, como impe o artigo 1.456 do Cdigo: no aplicar a pena do artigo 1.454, proceder o juiz com equidade, atentando para as circunstncias reais, e no em probabilidades infundadas, quanto agravao dos riscos. Para ns, torna-se evidente a extensibilidade, por analogia, do critrio previsto no artigo 1.456 ao artigo 1.444, pois se a lei d ao juiz a prerrogativa de aplicar a equidade na anlise dos fatos que aumentem os riscos durante o transcurso do contrato, pela mesma razo deve lhe conferir igual poder na apreciao de casos que digam respeito a declaraes falsas, incompletas ou omitidas no momento da sua concluso, considerando ser sabido o fato das disposies da lei poderem ser aplicadas a todos os casos que, embora no literalmente indicados na sua redao, freqentemente lacunosa,
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REsp. n. 2.457 RS, 3a T do STJ, j.08/05/90.
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se acham virtualmente contidos no seu esprito118. Encerrando este tpico, consideramos imperioso alertar que o explanado at aqui com relao aos efeitos da m f do segurado somente tem validade no pressuposto do segurador ter agido com boa f, pois se este sabia das omisses ou reticncias realizadas, por certo perder a legitimidade de argi-las para fins de se esquivar ao pagamento integral da indenizao, uma vez que, tomando conhecimento da circunstncia omitida ou alterada e mantendo-se inerte, preocupando-se apenas com a continuidade no recebimento do prmio, presume-se que tenha aberto mo do direito de denunciar o contrato. Sua manifestao em tal caso dever ser imediata ao seu conhecimento da reticncia ou omisso, sob pena de no poder, no futuro, opor esta favorvel exceo de nulidade que lhe aproveita. 5.3 - A interpretao do contrato de seguro: Como sabemos, as relaes jurdicas tem como elemento propulsor a manifestao da vontade, atravs da qual as pessoas adquirem, resguardam, transferem, modificam ou extinguem direitos e obrigaes. Em geral, inexiste uma forma preestabelecida de manifestao do ato volitivo, podendo ela se dar por meio de sinais, palavras, escrita ou at mesmo pelo silncio, desde que seja apta a exprimir a inteno do agente. Por ser fruto da natureza humana, nem sempre a
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Alpio Silveira, Ob. cit. vol. 2, p.151.
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vontade se exterioriza e opera da forma desejada pelo agente, no sentido de representar o que ele realmente deseja, pois pode ela ter a sua origem em erro, fraude, dolo ou coao provocada por outrem. A par destes vcios, pode tambm se revelar imperfeita, obscura, insuficiente ou de qualquer modo capaz de gerar diversas consequncias na ordem jurdica, prejudiciais tanto aos envolvidos no negcio ultimado, quanto ao comrcio em geral, face a insegurana que emana de uma situao assim concretizada. Para que os efeitos dos atos praticados em tais situaes no sejam perdidos, em prol do supremo interesse do ordenamento jurdico que se permite lanar mo da interpretao, objetivando, atravs de um conjunto de procedimentos tcnicos, desvendar a verdadeira inteno que impulsionou as partes ao negcio firmado, sendo certo que a necessidade de interpretao surge a todo momento em que a ambigidade do texto, a m redao, a imperfeio ou a falta de tcnica se tornam presentes. Em tais casos, necessria se faz a presena do intrprete para pesquisar o verdadeiro significado ou o que os contraentes realmente quiseram estatuir na ocasio que se aproximaram para firmar o contrato A interpretao surge assim como a reconstruo do pensamento contido no negcio ou ato realizado, seja para entender corretamente o seu sentido, seja para suprir-lhes as lacunas, podendo se afirmar que so vrios os modos pelos quais pode ela ser operada, conforme se realize com vistas s suas fontes, seus meios e seus resultados. Quanto s fontes, a interpretao de um texto pode
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ser autntica feita por quem o elaborou; doutrinria fornecida pelos estudiosos do assunto ou jurisprudencial ministrada pelos tribunais na reiterao de seus julgados. Em relao ao meios, pode ser ela gramatical feita de acordo com as regras da lingstica, onde examinado literalmente cada termo do texto e lgica onde o escrito examinado em seu conjunto de modo concatenado em seus perodos, combinando-os e confrontando-os entre si. No que diz respeito aos resultados, pode a interpretao ser declarativa em que se busca dar ao texto o seu real significado; extensiva onde se conclui que a frmula do texto menos ampla do que o pensamento das partes ou restritiva onde se d ao texto menos sentido do que aparenta possuir. Nossa lei civil, ao contrrio da comercial, no traz em seu texto um conjunto de normas de carter hermenutico, aplicveis a todos os contratos indistintamente, expressando apenas o princpio contido no artigo 85 do Cdigo, segundo o qual nas declaraes de vontade se atender mais inteno que o sentido literal da linguagem; ou seja, em geral, ao legislador prefervel examinar-se o texto com olhos voltados vontade e os reais objetivos das partes, do que se apegar ao frio contedo das palavras nele contidas. Porm, no que tange ao contrato de seguro, o mesmo legislador altera a sistemtica adotada, instituindo no artigo 1.456, a aplicao da equidade como meio de propiciar ao juiz o auxlio indispensvel na verificao do agravamento dos riscos, visando dessa forma que a sua deciso se paute em circunstncias reais, e no em
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ilaes e probabilidades infundadas. Tal regra indubitavelmente foi fixada pelo fato do agravamento do risco ser uma questo ftica e altamente dinmica, que induz o magistrado apreciar, em caso de dvida, at que ponto o fato poderia ter infludo para a verificao do sinistro e, tambm, como se pautou o comportamento das partes em relao ao elemento essencial deste contrato, a boa f. Por esta razo, como j dissemos, evidente a extensibilidade do artigo 1.456 no s aos dispositivos que faz remisso, mas tambm ao 1.444, permitindo-se dessa forma serem igualmente analisados, pela lente da equidade, os casos que envolvam declaraes falsas, incompletas ou omitidas pelo segurado no momento ou durante a contratao. Mas, mesmo com a permisso legal de empregar a equidade ao contrato de seguro, at o advento do Cdigo de Defesa do Consumidor existia uma grande dificuldade de interpret-lo por suas prprias clusulas, dada a peculiaridade da matria com que o intrprete constantemente tinha de se deparar o risco, o elemento dinmico e rebelde a qualquer forma de entendimento cristalizado; isso sem falar do contedo tcnico e complexo das regras que o regiam, o que proporcionou jurisprudncia, atravs dos tempos, a partir da premissa da hiposuficincia do segurado, o papel de conciliar o que rezava a legislao com os termos e disposies consignadas nas aplices. Como tentamos deixar claro no Captulo II deste trabalho, ao contrato de seguro se aplicam as disposies do Cdigo de Defesa do Consumidor por ser a matria securitria considerada servio, nos moldes do artigo 3, 2 daquela Lei, o que confere ao segurado atualmente, dentre outros, o direito informao ade-
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quada e clara sobre o seguro contratado, a modificao de clusulas que estabeleam prestaes desproporcionais, a efetiva reparao aos danos patrimoniais sofridos e a facilitao da defesa de seus direitos em juzo. Apesar de no concordarmos com a natureza de adeso conferida pela Lei de Consumo ao contrato de seguro, o certo que o segurado continua ter reconhecida a sua hiposuficincia, o que permite ao judicirio a constante tarefa de adequar as condies preestabelecidas aos ditames do interesse social. No obstante este reconhecimento da vulnerabilidade do segurado, necessrio se faz atentar que esta sua hiposuficincia no pode servir de pretexto para lhe outorgar direitos que vo alm dos riscos previamente estabelecidos no contrato, sob pena de se provocar um desequilbrio na economia em que repousa a operao de seguro assim firmada. Em virtude disso, para que seja mantida a proporcionalidade entre a cobertura e o prmio ajustados, sendo claras as clusulas da aplice na delimitao dos riscos assumidos pelo segurador, deve o contrato ser interpretado restritivamente, sendo oportuno aqui lembrar que, em tais caos, o juiz, mesmo quando livre, no o totalmente. No podendo inovar a seu bel prazer e vagar vontade em busca de seu prprio ideal de bondade, mas deve extrair sua inspirao de princpios consagrados, jamais cedendo ao sentimento espasmdico ou benevolncia indefinida e desgovernada119.
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Cardozo, Benjamin Nathan. A natureza do processo e a evoluo do direito. Trad. Leda B. Rodriges, 3 Ed. Porto Alegre, Ajuris,1978, p.134.
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Nessa esteira, o fato de uma aplice prever cobertura contra exploso do prprio recinto segurado no autoriza, sem violao do convencionado, estend-la exploso provocada por vandalismo ou proveniente de prdio vizinho, dado que o segurador somente deve responder pelos danos resultantes de causa compreendida no campo dos riscos assumidos120. Desde muito antes da entrada em vigor do Cdigo do Consumidor, a interpretao jurisprudencial j assumia papel fundamental na soluo de situaes controvertidas e duvidosas surgidas no campo do direito securitrio, sendo que algumas das mais importantes regras que compem este novo ordena-mento jurdico so, em sua maioria, frutos diretos de entendimentos esposados em reiterados julgados proferidos nas vrias esferas jurisdicionais do pas atravs dos tempos. Certamente, associando-se as disposies contidas na Lei do Consumidor e o entendimento jurispru dencial sedimentado desde h muito em matria de seguro, podemos enumerar alguns enunciados que se transformaram em verdadeiros princpios aplicveis s inmeras lacunas geradas pela dinmica desta espcie de contrato, dentre os quais, destacamos: - Na dvida, a interpretao deve favorecer ao segurado ou seus beneficirios e desfavorecer quem redigiu as clusulas;
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Carvalho dos Santos. Ob. Cit. p. 222. O mesmo autor traz, na pgina 223 a magistral lio de Rui Barbosa sobre a extenso dos riscos assumidos relativos a destruio de imvel por atos de motim, comoo civil e rebelio, que pela sua lucidez e brilhantismo de anlise, merece ser lida por todos interessados na matria.
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- Se no contrato no ficarem esclarecidos os riscos que o segurador assume, constando apenas a espcie de seguro de que se trata, a responsabilidade do segurador abranger todos os riscos peculiares a tal espcie, conforme os usos e costumes; - Ao segurador compete o nus da prova de exonerao de sua responsabilidade; - Havendo dvida quanto causa da morte natural ou acidental deve a seguradora cobrir o risco da forma mais favorvel aos beneficirios; - O dano moral espcie do gnero dano pessoal, sendo regressivamente responsvel a seguradora pelo pagamento de indenizao dele decorrente se no houver expressa excluso desta responsabilidade no contrato; - Consideram-se nulas, por abusivas, as clusulas que estabeleam seja a indenizao paga pelo valor mdio de mercado e imponham a resciso automtica do contrato por atraso no pagamento de uma das parcelas do prmio; - Nas aplices de seguro de vida e acidentes pessoais est implcita a cobertura de riscos resultantes de transporte areo; - O seguro de vida cobre o suicdio no premeditado.
CAPITULO 135 VI
O CONTRATO DE SEGURO FRENTE AO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR
6.1 Consideraes iniciais: As transformaes produzidas pela chamada globalizao da economia tm gerado inmeras mudanas no campo individual, social e negocial, causando em muitas reas sensvel progresso, noutras, verdadeiro retrocesso. No campo negocial, esta expanso econmica tem feito aumentar a concentrao de capitais em empreendimentos industriais, comerciais e de prestao de servios, com o objetivo nico de incrementar o poder dos conglomerados assim formados e a sua influncia na produo e distribuio de bens e servios junto ao pblico consumidor, com vistas sempre ao monoplio de certo segmento ou ramo empresarial. Amparadas por constante e atraente propaganda veiculada nos diversos meios de comunicao, estas empresas alcanam pblico potencial de infinitos consumidores, mantendo ou despertando o interesse da coletividade nos produtos que anunciam e at criando novos hbitos de consumo, sem maiores preocupaes com outros elementos essenciais que devem integrar as relaes humanas, como a eleio do contratante, a definio das clusulas do contrato, a von-
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tade do aderente, etc. Em tal contexto, fcil se torna perceber o potencial lesivo que tais prticas podem acarretar aos interesses dos consumidores: condicionamento do fornecimento de um produto aquisio de outro, exonerao de responsabilidade, excesso de garantias, incluso de clusulas unilaterais, dentre tantas outras que nos deparamos no cotidiano da vida moderna. Essa desigualdade assim detectada no encontrava, no sistema jurdico anterior, amparado quase todo no nosso velho Cdigo Civil, respostas eficientes para a soluo dos problemas que decorriam do relacionamento entre os fornecedores e os consumidores, haja vista que o mesmo foi tecido sob uma falsa noo de paridade entre as partes, de cunho estritamente patrimonial, que no levava em conta as desigualdades que, na realidade, separam as pessoas nas funes de produtoras e consumidoras dentro da cincia econmica. Em razo disso, seguindo a esteira das naes mais desenvolvidas, nosso pas decidiu abandonar a regulao da matria relativa a consumo por meio de leis esparsas, pois deu-se conta da pouca eficcia que as mesmas possuam quando aplicadas isoladamente numa realidade em constante mutao. Chegando, pois, ao topo da evoluo legislativa, em conformidade com os mandamentos constitucionais que elegeram a defesa do consumidor como garantia fundamental e princpio de ordem econmica (artigos 5o , XXXII e 170, V, respectivamente), em 11 de setembro de 1990 tivemos a promulgao do nosso Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor (Lei no 8.078), que passou a regular a matria pertinente a consumo de forma completa e
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com admirvel mincia. Tendo em vista que a atividade securitria foi eleita como prestao de servio, a teor do pargrafo 2 do artigo 3 da mencionada lei, inegavelmente teve o mercado segurador que adaptar-se aos novos tempos, adequando o seu modus operandi e os seus contratos s exigncias impostas pelo cdigo, sob pena de ineficcia dos mesmos, em razo da natureza de ordem pblica e interesse social que suas regras se revestem. Desde ento, os corpos jurdicos das seguradoras tm se dedicado na rdua tarefa de enquadrar os contratos de seguro ofertados ao pblico aos ditames da lei de consumo, visando com que as suas prticas comerciais se mantenham dentro de um padro comportamental permitido, o que somente ser possvel se, a nosso ver, houver uma ampla compreenso de como se opera a interao das leis que regem a seguro com os ditames do Cdigo do Consumidor, de acordo com os tpicos a seguir abordados. 6.2 Atitudes que passaram a reger a contratao do seguro: Desde a edio do CDC, os contratos de seguros passaram a ter que observar dois aspectos indispensveis produo de seus efeitos jurdicos: a) cincia prvia do seu contedo e b) clareza e destaques na sua redao. A cincia prvia do contedo do contrato tornou-se uma das regras bsicas nas relaes de consumo, principalmente as que envolvem matria de seguro, cujo contrato visto como de adeso, o que impe ao segura-
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dor a cautela de obter do segurado ou de seu corretor legalmente habilitado a declarao expressa do prvio conhecimento das condies da aplice na ocasio da proposta, pois segundo o artigo 46 do Cdigo, os contratos que regulam as relaes de consumo no obrigaro os consumidores, se no lhes for dada a oportunidade de tomar conhecimento prvio de seu contedo, ou se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a compreenso de seu sentido e alcance. Em virtude disso, o segurador, antes de decidir se aceita ou no a proposta do segurado, deve atentar para esta imposio legal de tomar, por escrito, a sua prvia cincia de todo o contedo das condies gerais que iro reger a aplice, sob pena de, como consignamos no captulo anterior, a interpretao desfavorecer quem redigiu o contrato. A respeito o STJ j proferiu decises que bem explicitam a abrangncia desta obrigao: A companhia que recebe parcelas do prmio relativas a uma proposta de seguro, na qual est consignado que a data da vigncia da cobertura corresponde data da assinatura da proposta, no pode deixar de pagar a indenizao pelo sinistro ocorrido depois, alegando que o contrato somente se perfectibilizaria com a emisso da aplice, pois todo o seu comportamento foi no sentido de que o negcio j era obrigatrio desde ento121. A esta obrigao imposta ao segurador, exige-se do segurado em contrapartida receber cincia por completo das condies que integraro o contrato, ressalvando-se de expressar seu consentimento em relao aos termos que, ao seu juzo, no ficaram bem claros, dado
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REsp. no. 79.090-SP da 4a T. Rel. Min. Ruy Rosado de Aguiar, j. 05.03.96. In: RDC 20/147.
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que esta oportunidade lhe concedida pela lei exatamente para possibilitar o amplo entendimento do negcio que est realizando, sendo que, se deixar ou recusar-se de se inteirar na ocasio propcia, no poder no futuro alegar que obrou com erro para querer tirar proveito de sua negligncia. Outra exigncia obrigatria diz respeito a clareza com que os termos contratuais devam ser apresentados ao segurado, com destaque das clusulas restritivas de seus direitos, de forma a permitir-lhe a fcil e eficaz compreenso do seu texto, a teor do que determinam os pargrafos 3 e 4 do seu artigo 54: Os contratos de adeso escritos sero redigidos em termos claros e com caracteres ostensivos e legveis, de modo a facilitar a sua compreenso pelo consumidor (pargrafo 3). As clusulas que implicarem limitao de direito do consumidor devero ser redigidas com destaque, permitindo a sua imediata e fcil compreenso (pargrafo 4). A mencionada imposio tem razo de ser em virtude da complexidade que envolve as operaes de seguro, dificilmente percebida pelo pblico leigo em geral, que muitas vezes contrata um seguro que no lhe garante o risco que realmente deseja ver resguardado, seja por carncia de esclarecimento suficiente, seja por ter sido informado incorretamente. Apesar de ser perfeitamente lcito o contrato de seguro poder conter limitao dos riscos assumidos pelo segurador, cumpre notar que a mesma no pode ser de monta tal que importe desnatur-lo, pois havendo dvidas acerca da configurao de situaes que do ensejo proteo securitria, opera-se a inverso do nus da prova122 .
__________________________________________________ 122 AC no. 96.012572-8 da 4a CC do TJSC. Rel. Des. Pedro Manoel Abreu. J. 15.10.98. In: RT 764/365.
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Assim, por exemplo, no contrato de seguro contra incndio, nula a clusula de depreciao do bem imposta unilateralmente pelo segurador, eis que no atende ao prprio objetivo do contrato e coloca as partes contratantes em evidente desequilbrio, o que vedado pelo CDC123. Em relao aos seguros que so oferecidos ao pblico em geral, fora das dependncias do estabelecimento do segurador como ocorre com os seguros de vida em grupo em que os corretores credenciados vo de casa em casa angariando participantes resta assegurado tambm o direito de arrependimento que tem o aderente de desistir do contrato no prazo de sete dias a contar da sua assinatura, nos termos do artigo 49 do Cdigo. 6.3 - Direitos bsicos do segurado: Considerando que ao segurado foi outorgada a qualificao de consumidor pelo CDC, cuja a tnica o reconhecimento de sua vulnerabilidade no mercado de consumo, alm do direito de receber a indenizao ajustada conforme os parmetros pactuados, restam-lhe igualmente garantidos outros direitos bsicos, que por emanarem de uma lei de ordem pblica e interesse social, no podem ser afastados, sob pena de nulidade e reviso judicial das clusulas que os contrariarem, nos termos do pargrafo 2 do artigo 51. Tais direitos encontram-se previstos no artigo 6o do aludido Cdigo, no intuito de conceder aos consu__________________________________________________ 123
AC no. 597.095868 da 5a CC do TJRS, Rel. Des. Felipe Brasil Santos. J. 21.08.97. In: RT 751/383.
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midores uma real proteo no s aos seus interesses econmicos, mas tambm a todos os outros direitos que integram a sua personalidade, tais como a vida, sade, educao, segurana, sossego, etc, objetivando garantir-lhes a liberdade na contratao pelo afastamento de vcios de publicidade ou de preciosismos contratuais que possam lhes impedir a aquisio e a fruio de bens e servios de forma eficiente e tranqila. Considerando o previsto no artigo 6 o, podemos vislumbrar que, atualmente, nas relaes de seguro restam garantidos aos segurados, alm dos normais prpria natureza do contrato, os seguintes direitos bsicos: a) educao sobre a correta utilizao do seguro contratado, asseguradas a sua liberdade de escolha e igualdade na contratao; b) informao adequada e clara sobre o seu contedo; c) proteo contra publicidade enganosa e mtodos comerciais coercitivos e desleais; d) proteo contra prticas e clusulas abusivas ou impostas; e) efetiva preveno e reparao de danos morais e patrimoniais e d) facilitao da defesa de seus direitos, inclusive com inverso do nus da prova a seu favor, quando a critrio do juiz, for verossmil a sua alegao ou for ele hipossuficiente, segundo as regras ordinrias da experincia. Atravs da educao sobre a correta utilizao do seguro contratado, intenta-se que o segurado no seja visto apenas na condio de cliente do segurador, mas como seu parceiro na constante tarefa de aprimoramento deste importante e secular negcio, visando inseri-lo o mais amplamente possvel no mercado securitrio, onde sempre h de imperar os princpios ticos da honestidade e da lealdade, instruindo-o de maneira a que seus direitos no sejam prejudicados pela adoo de condu-
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tas incompatveis com a boa f ou que aumentem a possibilidade de ocorrncia do risco contratualmente previsto. A informao adequada e clara sobre o contedo do contrato consiste em propiciar ao segurado um amplo conhecimento acerca da natureza e das condies que cercam o seguro realizado, no intuito de que o mesmo no incida em erro de vontade ou aja em desacordo com o pactuado, ensejando-lhe a perda ou diminuio de direitos. Impe-se ao segurador o dever de fazer constar na aplice, com suficiente clareza e destaque, todos os dados concernentes sua vigncia, valor e nmero de parcelas que compem o prmio e seus respectivos vencimentos, os riscos cobertos e os excludos e outras eventuais obrigaes do contratante, sob pena de, como j anotamos, as omisses e dvidas serem interpretadas contra quem instituiu a clusula irregular. Havendo qualquer omisso prejudicial aos interesses do segurado, perfeitamente admissvel a interveno do judicirio para proceder a interpretao do ponto obscuro do contrato124, salientando que constitui crime contra as relaes de consumo (artigo 66 pargrafo 1 do Cdigo) a conduta do agente que patrocina oferta de produto sem as especificaes exigidas por lei, omitindo informaes relevantes sobre a sua natureza e caractersticas125. Protegendo o segurado contra a publicidade enga-
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AC no 81.793-8 da 4a CC do TAPR, j. 07.02.96, Rel. Juiz Lauro de Oliveira, In: RDC 19/283. 125 ACrim. No 896.375/7 da 8a C do TACrimSP, j. 24.11.94, Rel. Juiz Bento Mascarenhas. In: RDC 20/213
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nosa e mtodos comerciais coercitivos e desleais, visa o legislador resguardar o seu patrimnio, quase sempre afetado pelos erros que tais prticas geram no seu esprito, ao alardearem e mascararem qualidades e virtudes que o produto no possui, bem como a lisura das relaes negociais 126, com o fim de punir e retirar do mercado os maus fornecedores, que se preocupam mais com seus lucros do que com o respeito devido aos valores essenciais que compem o universo jurdico dos seus clientes. J mencionamos, no transcorrer deste trabalho, atitudes de algumas seguradoras que, atravs de propaganda veiculada nos meios de comunicao, instruem de forma ilegtima seus clientes a se portarem de maneira prejudicial tanto aos seus interesses quanto em relao ao prprio instituto do seguro. Seu nico objetivo vender mais, o que deve ser vedado pelos rgos de fiscalizao competentes e pela prpria justia, haja vista que tais condutas constituem o crime previsto no artigo 67 do Cdigo, cuja consumao se d com a simples veiculao da publicidade, independentemente do resultado danoso que venha a produzir127. Alm do mais, convm lembrar que a teor do artigo 30 da lei de consumo, considera-se oferta vinculadora do proponente, toda a informao ou publicidade suficientemente precisa, veiculada em qualquer meio de comunicao, o que impe concluir que a propaganda e
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Kriger Filho. Domingos Afonso. Responsabilidade Civil e Penal no Cdigo e Proteo e Defesa do Consumidor. Sntese, 2000, p. 92. 127 ACrim. No 78716-6 da 3a C do TAPR, j. 08.08.95, Rel. Juiz Lopes de Noronha. In: RDC 19/278
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instrues feitas ao segurado, independentemente das instrues da aplice, obrigam o segurador128, uma vez que o contedo do negcio considera-se delimitado a partir da divulgao das mesmas, tendo em vista que a partir deste momento que surge um direito potestativo a favor do consumidor. Vedando a prtica ou a insero de clusulas ditas abusivas, objetiva a lei promover a igualdade dos contratantes, buscando amenizar as eventuais distores que decorrem da natural primazia que detm os grandes fornecedores de produtos e servios sobre o pblico consumidor em geral. Segundo o artigo 51 do CDC, podem ser consideradas abusivas, em relao ao contrato de seguro, entre outras, as clusulas que estabeleam obrigaes consideradas inquas, que coloquem o segurado em desvantagem exagerada ou sejam incompatveis com a boa f e a equidade (inciso IV), que permitam ao segurador a variao do prmio de maneira unilateral (inciso X) ou lhe autorizem modificar unilateralmente o contedo ou qualidade do contrato aps a sua celebrao. Presumindo-se como exagerada a vantagem que ofende os princpios fundamentais do sistema a que pertence, restringe direitos ou obrigaes inerentes ao contrato ou se mostra excessivamente onerosa para o segurado, considerando o interesse das partes e as circunstncias peculiares ao caso (pargrafo 1). Como se pode perceber da sistemtica adotada pelo
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AC no 594.139.339 da 2a CC do TJRS, j. 10.05.95, Rel. Des. Talai Selistre. In: RDC 17/258.
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Cdigo, vislumbra-se que a abusividade de certa clusula contratual est diretamente relacionada com o desequilbrio de direitos e obrigaes que causa entre a partes, cuja monta impede a plena realizao do objetivo contratual em virtude de impor excessivas ou surpreendentes obrigaes a um dos contratantes, geralmente incompatveis com os direitos essenciais inerentes ao negcio especfico. exatamente em funo desta constatao que os tribunais tm se mostrado sensveis aos apelos dos segurados, passando a admitir como abusivas e, conseqentemente, nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas que impliquem renncia ou disposio de direitos129, que excluam da cobertura doena prevista no Cdigo Internacional de Sade130, que exonerem o segurador de cumprir a integralidade de sua obrigao131, que determinem comunicar a venda de veculo a terceiro 132, que autorizem o cancelamento unilateral do contrato133 ou permitam ao segurador efetuar clculos aleatrios ou desconhecidos pelo segurado134 ou que, de qualquer modo, estejam em desacordo com o sistema de proteo do consumidor135.
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AC no 691.738-2 da 11a CC do 1o TACSP, j. 09.02.98, Rel. Juiz Silveira Penlilo. In: RT 754/287. 130 AC no 275.091-2/3 da 4a CC do TJSP, j. 08.05.97, Rel. Des. Aguilar Cortez. In: RT 744/224; 735/376. 131 EI no 78/95 do 2o GC do TJRJ, j. 09.08.95, Rel. Des. Srgio Cavalieri Filho. In: RDC 18/188. 132 AC no 65.452-2 da 2a CC do TAPR, j. 08.03.95, Rel. Juiz Slvio Dias. In: RDC 17/219. 133 AC no 79.769-1 da 6 a CC do TAPR, j. 07.08.95, Rel. Juiz Alves do Prado Filho. In: RT 728/359. 134 AC no 598.069-169 da 5a CC do TJRS, j. 14.05.98. Rel. Des. Carlos Alberto Bencke. In: RT 757/313. 135 AC no 195.114.707 da 5 a CC do TJRS, j. 21.09.95, Rel. Des. Francisco Moesch. In: RDC 18/205.
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Todavia, urge no confundir clusula abusiva com clusula restritiva, esta perfeitamente aceitvel pela o prpria lei de consumo, nos termos do pargrafo 4 do seu artigo 54, restando plenamente vlido admiti-la como parte inerente natureza do contrato de seguro, em que a tnica a seleo e a limitao dos riscos impostas pela cincia atuarial, a teor dos artigos 1432 e 1460 do Cdigo Civil. Desta forma, as eventuais particularizaes quanto aos riscos cobertos e abrangncias do seguro, desde que condizentes com seu objetivo, no implicam estabelecer para o segurado obrigaes consideradas inquas e exageradas ou, ainda, incompatveis com a boa f e a equidade, pois se assim no fosse, poder-se-ia ensejar ao mesmo, direito a uma cobertura securitria pela qual no pagou o correspondente prmio, calculado sempre de acordo com os riscos assumidos. Com a efetiva preveno e reparao de danos morais e patrimoniais intenta-se resguardar tanto o patrimnio econmico do segurado, que indubitavel-mente pode ser afetado por recusas e procrastinaes injustificadas das seguradoras em pagar a indenizao ajustada, quanto o seu patrimnio espiritual, geralmente atingido pela quebra de confiana causada pelo contrato no cumprido. Assim, se o segurador de forma ilegtima insistir em no pagar a indenizao devida pelo advento do risco previsto, dever arcar com todos os prejuzos materiais suportados pelo segurado, devidamente corrigidos e acrescidos de juros na forma legal136, bem
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AC no 543.009-00/2 da 5a CC do 2o TACSP, j. 13.04.99, Rel. Juiz Dyrceu Cintra.
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como pelos eventuais danos morais por ele sofridos, pois o entendimento de inexistir cobertura contratada gera inescusvel dano moral, posto que causa parte sentimento de impotncia ante a ilicitude da recusa137. Para propiciar a concretizao de todos estes direitos conferidos aos segurados, determina a lei que a defesa de seus direitos seja facilitada em juzo, o que se d pelo reconhecimento das diferentes ordens de interesses protegveis pelo direito nas relaes de consumo, da instituio de mecanismos individuais e coletivos de ao no plano civil, da reformulao dos institutos processuais tradicionais, da tentativa de outorgar maior celeridade atuao do judicirio e na definio de aes e procedimentos especficos colocados disposio dos interessados. Por sabidamente perceber a conjugao dos vrios interesses que compem as relaes de consumo, o legislador afastou-se da disciplina processual comum, ampliando no s a legitimao para ingressar em juzo, mas tambm o conceito da coisa julgada e o leque de medidas cabveis para a consecuo da justia ao caso concreto. Possibilita, para tanto, a inverso do nus da prova, se houver, a critrio do juiz, hipossuficincia do segurado e verossimilhana nas suas alegaes e, inclusive, a modificao do foro de eleio nos casos que a distncia prejudica a prpria apresentao da defesa do prejudicado 138.
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AC no 455/97 da 9a CC do TJRJ, j. 19.05.98, Rel. Des. Joaquim Alves de Brito. In: RT 764/340. 138 CCom. no 28.220-019 da CEsp. do TJRJ. J. 30.05.96, Rel. Des. Lair Loureiro. In: RT 732/224. Mesmo sentido: RDC 19/292; 20/160. Sobre inverso do nus da prova: RDC 19/172
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Cumpre observar, porm, que a inverso do nus da prova no fica a exclusivo critrio ou arbitrariedade do juiz, mas deve se dar por deciso fundamentada, segundo os permissivos legais, alm de ser oportunamente comunicada parte contrria, sob pena de ofensa aos princpios do devido processo legal e da ampla defesa, constitucionalmente garantidos. 6.4 Antecipao de tutela e contrato de seguro: Com vistas aos novos direitos conferidos pela lei do consumidor e nas recentes alteraes introduzidas no Cdigo de Processo Civil pela Lei n. 8.952 de 13.12.94, algumas aes tm dado entrada nos tribunais postulando antecipao de tutela em questes que envolvam seguro, geralmente sob argumento de que o segurado restou prejudicado por alguma clusula abusiva. Tais atitudes afetam principalmente o judicirio de 1 Grau, onde o juiz se v confrontado a decidir rapidamente, muitas vezes em situaes emergenciais, colocadas por segurados necessitados que muitas vezes no possuem cobertura pelo contrato de seguro firmado, gerando, dessa forma, grandes e irrecuperveis prejuzos ao mercado segurador. Em nosso entender, a antecipao da tutela em aes que envolvam seguro, somente possvel em alguns casos especialssimos, a exemplo do que pode se dar com o contrato de seguro sade, quando ficar cabalmente demonstrado a piora da condio do segurado se a mesma no for deferida opportuno tempore, considerando que o direito no pode admitir o sacrifcio de um inte-
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resse maior (vida e sade) em prol de outro menor, de cunho eminentemente econmico. E assim pensamos porque, como diz Humberto Theodoro Junior139, tais medidas possuem carter de provisoriedade, passvel de revogao ou modificao a qualquer tempo e de reversibilidade, no podendo ser concedidas quando houver perigo de irreversibilidade do provimento antecipado, sem dizer que a deciso que a acatar deve demonstrar, alm da presena de um dos requisitos contidos nos itens I e II do artigo 273 do CPC, motivos suficientes, baseados em prova inequvoca, da verossimilhana da alegao, sob pena de indeferimento140. Alm do mais, a remisso ao inciso II do artigo 588 torna claro que, sem cauo, no pode o requerente fazer o levantamento do dinheiro depositado em juzo, que em ltima anlise importaria alienao de domnio, detalhe este que bem demonstra a possibilidade de sua concesso naquelas hipteses restritas. Ora, geralmente as seguradoras recusam-se a pagar a indenizao devida sob alegao de falta de cobertura ou preexistncia de riscos, fatos estes que j se encontram contidos na aplice ou que demandam produo probatria a ser realizada no curso normal do processo. Desta forma, como se nota, dificilmente poder o segurado fazer a indispensvel prova da inequvoca verossimilhana de sua alegao, consistente em demonstrar a efetiva existncia de cobertura ou ausncia de riscos anteriores contratao, o que, por certo, impede o acolhi__________________________________________________ 139 140
Tutela antecipada. In: RJ 232, pp. 5-20. REsp. 162.700 MT da 3a T do STJ, j. 02.04.98. Rel. Min. Eduardo Ribeiro.
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mento de sua pretenso neste sentido. Como se ver adiante, os seguros podem ser indenizatrios ou ressarcitrios, sendo que os direitos deles decorrentes, em face da recusa operada pelo segurador, somente podero ser objeto de provimento jurisdicional aps ampla instruo acerca da controvrsia estabelecida pelas partes, sem o qual no se garante o efetivo contraditrio assegurado pela Carta Magna. Por esta razo, difcil se torna vislumbrar o fundado receio de dano irreparvel ou abuso de direito de defesa em se aguardar a soluo judicial normal para justificar a concesso da medida extrema, salvo nos aludidos casos que estejam em jogo a vida ou a sade do segurado. Conceder injustificadamente a antecipao de tutela em prol da alegada hipossuficincia do segurado, sem maiores preocupaes com outros aspectos que envolvem a matria securitria, representa, a nosso ver, uma arbitrariedade, que pode, no geral, levar ao enriquecimento sem causa ou ao pagamento indevido em favor de quem no tem direito. Por certo, deve o magistrado sopesar os valores em jogo, guiando-se pela realidade objetivamente demonstrada no processo, a fim de que o poder que lhe concedido no provoque danos irreparveis ou comprometa o prprio direito posto e litgio. Assim, como no se pode impor ao farmacutico o fornecimento gratuito de remdios ao doente ou ao supermercado a distribuio de alimentos aos carentes, no pode o segurador ser compelido a efetuar a indenizao sem prova concreta de que a mesma seja devida. Cabendo ao judicirio conciliar os princpios da segu-
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rana jurdica e da efetividade da jurisdio, para evitar que um anule o outro quando se deparar com pedido de tutela antecipada em processos afeitos matria securitria.
CAPITULO CONTRATO 152 O VII
O CORRETOR DE SEGUROS
7.1 - Generalidades: Na atualidade, quando se fala em comercializao de produtos ou servios, necessrio se faz ter em mente que alguns contratos ganharam o contorno de serem oferecidos em massa populao, sendo o seguro um destes contratos. Com vistas a atingirem seu pblico alvo, as seguradoras lanam mo do seguinte esquema: no tocante mecnica de sua atuao, a utilizao de impressos; no que se refere captao de clientes, o emprego de agentes; no que diz respeito sensibilizao destes, o uso da publicidade. Entre ns o papel dos intervenientes na co mercializao de seguros privados foi sistematizado pela primeira vez com o advento da Lei n. 4.594 de 29/12/64, reguladora da profisso dos corretores de seguros, seguindo-se os Decretos n.s. 56.900 de 23/09/65 e 56.903 de 24/09/65, regulamentadores daquela lei e da profisso dos corretores de seguros de vida e capitalizao, respectivamente. Posteriormente, sofreram estas legislaes acrscimos e modificaes atravs dos Decretos Lei n.s. 73/66 e 296 de 28/02/67, sendo quase nenhuma a jurisprudncia a respeito. Face a esta constatao, impossvel aos que bus-
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cam se dedicar ao estudo do tema encontrar contedo suficiente que identifique e qualifique, na sua integralidade, as diversas espcies de relaes e as conseqncias jurdicas que delas podem advir na comercializao de seguros. Concordarmos com Ernesto Tzirulnik e Paulo Luiz de Toledo Piza141 quando dizem que impossvel, no Brasil, entrar em uma livraria e deparar-se com monografias nacionais como La responsabilit de agents gnraux et coutiers dassurance, de Jean Marc Blamoutier e Jean-Franois Salphati; Los Agentes de Seguros, de Domingo de las Rivas Alonso de Celada; Agentes y productores de seguros, de Amandeu Soler Aleu ou Insuarence Intermediaries and the Law, de R.W. Hodgin. E diga-se de passagem que tal falta de conhecimento no se restringe somente aos estudiosos da reas jurdicas, estendendo-se tambm aos prprios profissionais do mercado segurador, tal como pude lamentavelmente observar num peridico de grande circulao no estado de Santa Catarina, em que determinada corretora estava selecionando vendedores de seguros, inclusive se propondo a preparar os interessados em ocupar a vagas anunciadas142. A par disso, como o assunto em anlise tem estreita correlao com o desenvolvido neste trabalho, buscarei a seguir apresentar alguns tpicos importantes acerca das diversas espcies de relaes que podem surgir na comercializao realizada pelos corretores de seguros privados em nosso pas, a fim de identificar os eventuais
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Comercializao de seguros: contratao direta e intermediao. In: RT 723/67. 142 In: Dirio Catarinense de 23/05/99.
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efeitos jurdicos que dela podem se originar. 7.2 - Definio: O artigo 1o da Lei n. 4.595/64 define o corretor de seguros, seja pessoa fsica ou jurdica, como o intermedirio legalmente autorizado a angariar e a promover contratos de seguros admitidos pela legislao vigente, entre as sociedades de seguros e as pessoas fsicas ou jurdicas, de direito pblico ou privado. O Decreto Lei n. 73/66 repete a mesma definio, somente suprimindo da parte final do artigo a expresso pessoas jurdicas de direito pblico, como se percebe do seu artigo 122. Apesar de ser uma profisso regulamentada, em nosso sistema jurdico a contratao de seguros no se opera de forma exclusiva pelos corretores, sendo admitida a contratao direta, como se percebe no artigo 10 do referido Decreto Lei 73/66, que expressamente autoriza a contratao de seguros por simples emisso de bilhete de seguro, mediante solicitao verbal do interessado. Seja como for, importa consignar que uma vez habilitado pela SUSEP143, compete ao corretor angariar e promover a contratao de seguros admitidos pela lei, aproximando as sociedades seguradoras e o pblico em geral interessado nas mais diversas espcies de cobertura securitria.
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antigamente a habilitao era dada pelo Departamento Nacional de Seguros Privados e Capitalizao DNSPC, rgo extinto e substitudo pela SUSEP, nos termos do Decreto Lei n. 168 de 14/02/67.
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Todavia, no se pense que o papel do corretor se resume apenas em aproximar as partes interessadas na contratao do seguro. Ao contrrio, cabe a ele, como profissional habilitado que , conforme o caso, tambm aconselhar, identificar a solvabilidade da seguradora, a ndole pessoal do segurado, a elaborao de propostas contemplando a sua necessidade e as condies adequadas para cada operao, a conferncia das aplices emitidas, a adequao dos riscos s garantias ao longo do vnculo contratual, entre outros procedimentos que levem concluso do negcio, sob pena de responder civilmente pelos eventuais prejuzos que possam advir de sua atuao falha neste sentido. Isto o que se deduz da redao do artigo 20 da Lei n. 4.594/64, da qual consta que o corretor responder profissional e civilmente pelas declaraes inexatas contidas em propostas por ele assinadas, independentemente das sanes que forem cabveis a outros responsveis pela infrao, e do artigo 126 do Decreto Lei n. 73/66, que lhe impe a responsabilidade civil perante os segurados e as sociedades seguradoras pelos prejuzos que causar, por omisso, impercia ou negligncia no exerccio da profisso. Os traos essenciais da atividade de corretagem so a autonomia e a independncia profissionais, no sentido de gozarem os corretores da faculdade de limitarem sua ao no mercado com vistas apenas nos preceitos legais que a regem. Mas, para efeitos de identificar sua posio jurdica na contratao de seguros e as conseqncias jurdicas que dela podem surgir, importante se faz precisar se sua atuao se d pelo lado do segurado ou do segurador, isto , saber se ele contrata seguro em nome do segurado ou se atua como repre-
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sentante da seguradora ao formalizar determinado contrato. Em relao ao segurado, o artigo 9 o do Decreto Lei 73/66 possibilita a contratao de seguros em seu nome mediante propostas assinadas por corretor habilitado de sua confiana, com emisso das respectivas aplices, caso em que este dever recolher incontinenti caixa da seguradora o prmio que porventura tiver recebido daquele, nos termos do artigo 15 da Lei n. 4.594/ 64, ficando pessoalmente responsvel pelos efeitos que a demora em assim proceder der causa. Face a isto, tendo assinado a proposta de seguro de acordo com o desejado pelo segurado, mas no entregando imediatamente o prmio recebido daquele ao segurador, advindo o risco neste nterim, isento estar o segurador, cabendo unicamente ao segurado cobrar de seu corretor as perdas e danos assim sofridas, de acordo com os ditames legais pertinentes, especialmente o artigo 126 do Decreto Lei 73/66. Pelo fato de ser prevista em lei a possibilidade de assinar propostas pelo segurado, alguns tm considerado o corretor como um verdadeiro mandatrio daquele. Contudo, tal ponto de vista no nos parece acertado, dado que quando assim atua, age em virtude no de um mandato strito sensu, mas de uma atividade profissional especfica de intermediao, nos moldes dos artigos 36 e seguintes do Cdigo Comercial. Alguns corretores inclusive chegam a ponto de firmar um contrato escrito de corretagem com seus segurados, que lhes outorgam poderes expressos para represent-los perante as seguradoras, com assistncia e representao tambm na fase de sua execuo, sendo que tal medida, porm, a nosso ver no tem o condo de lhe retirar a natureza de neg-
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cio prprio transformando-o em outro que lhe a c e s s r i o144. Com relao ao segurador, pensamos que deva se distinguir a forma pela qual se exterioriza a atividade do corretor: se realiza suas operaes em escritrios ou dependncias das seguradoras, trazendo ou sendo procurado neles pelos clientes ou se, munido de propostas e documentos destas, sai a pblico oferecendo e vendendo seus seguros. Na primeira hiptese, no temos dvida de que o corretor deve ser considerado verdadeiro preposto do segurador, dado que, em tal situao, impossvel no se vislumbrar a influncia que a marca ou o nome deste incute no consumidor, que inexoravelmente passa a v-lo neste contexto como empregado daquele, legalmente habilitado a praticar atos em seu nome. Neste caso, no tomando as cautelas exigidas ou deixando de informar ao segurador alguma circunstncia que possa influenciar na aceitao da proposta, no pode posteriormente o segurador se esquivar de sua responsabilidade sob a to batida alegao de que o corretor lhe informou mal ou no agia em seu nome, tendo total pertinncia espcie a aplicao do artigo 34 do Cdigo do Consumidor, que ao regular a oferta de servios e produtos, estabelece a solidariedade do fornecedor pelos atos de seus prepostos ou representantes autnomos.
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Sobre o tema: Carvalho Neto, Antnio. Contrato de mediao. Saraiva, 1956, pp. 86-87: O corretor realiza atos semelhantes ao locador de servios, mas no , propriamente um empregado, nem a mediao um contrato de trabalho; pratica as atividades caractersticas de um mandatrio, porm no um procurador; age, em certos aspectos, como um representante comercial, todavia no se confunde com ele; faz tarefas de comissrio, contudo, no tal.
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Assim, firmado o seguro por falha do corretor, seja por que motivo for, deve o segurador cumprir com a obrigao assumida, devendo recuperar regressivamente dele o que pagou indevidamente ao segurado ou aos seus beneficirios. Na segunda situao, isto , quando sai a pblico munido de propostas ou outros documentos do segurador no intuito de angariar clientes, no vemos tambm como afastar a vinculao deste, s que no com fundamento na preposio, mas no da teoria da aparncia, que reputa vlidos os negcios realizados por terceiros de boa f com a pessoa que aparenta ser o representante de outrem. A respeito, a doutrina e jurisprudncia modernas tm admitido, at com certa freqncia, o entendimento no sentido de reconhecer a eficcia de situaes aparentes em relao a sociedades civis e comerciais com base no fundamento de que, sendo pessoas jurdicas, costumeiramente praticam atos por intermdio de seus rgos, os quais podem no estar constitudos regularmente ou se comporem com limitaes de poderes ignorados pelo pblico em geral que com elas contratam. plenamente cabvel aplicar-se espcie, a orientao de reputar vlidos os pagamentos feitos a mandatrio aparente por terceiros de boa f se o mandante deixou ganhar curso na comunidade de seus devedores a aparncia de que existiam poderes145 ou de confirmar os negcios realizados por terceiros de boa f com a pessoa que aparenta ser o representante do pretenso mandante146.
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AC. 45.269 da 7 CC do 1o TARJ, j. 09/04/80, Rel. Juiz Paulo Roberto de Freitas, In: RT 553/240. 146 AC n. 575.151-3 da 12a CC do 1o TACSP j.24/11/94, Rel. Juiz Roberto Bedoque, In: RT 715/174. Mesmo sentido: RT 453/134 e 544/115.
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Nesta esteira, os tribunais j vinham adotando entendimento no sentido de que o fato dos valores do prmio no terem sido repassados seguradora alheio relao entre esta e o segurado, devendo ser resolvida no mbito interno, no podendo o consumidor ser penalizado por agir, at porque dever desta fiscalizar quem a representa, tanto para evitar leso a seu prprio nome como para eventual responsabilidade frente aos consumidores de seus servios, a exemplo do que decidiu o Tribunal Gacho147. Seja como for, em tempos que as seguradoras buscam comercializar seguros em massa, podemos utilizar do parmetro utilizado pelo mesmo Tribunal sulino, para quem, em casos que envolvam a problemtica segurador-corretor-segurado, as regras devem ser estas: capta-se clientela, dispensando-se exames, mas suportam-se os riscos; utilizam-se de prepostos negligentes, assume-se a responsabilidade; usam-se contratos sujeitos condies gerais; contrapem-se-nos regras de exegese que dispem sobre nus probatrios e reequilibram-se as partes148. Seguindo em frente, nos termos da prpria definio contida na lei, o corretor pode ser pessoa fsica ou jurdica, cujo o exerccio profissional depende de prvia obteno do ttulo de Habilitao, concedido pela SUSEP aps cumprimento das exigncias do artigo 3 da Lei n. 4.594/64. O efetivo exerccio da profisso fica subordinado prestao de fiana equivalente a um salrio mnimo mensal vigente na localidade em que exercer suas atividades, estar quite com o imposto sindical e inscre-
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AC. No. 598.482.909 da 5a CC, j.27/05/99, Rel. Des. Carlos Alberto Bencke, In: RJ 268/117. 148 In: RJTJRS 166/387.
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ver-se para o pagamento do Imposto de Indstrias e Profisses. Tratando-se de pessoa jurdica, dever provar que est organizada segundo as leis do pas, ter sua sede nele e seus diretores ou administradores preencherem as condies exigidas para habilitao do corretor como pessoa fsica. Em relao s pessoas jurdicas, deve-se atentar ainda para o fato de aos seus diretores, scios, acionistas ou administradores ser vedado o exerccio de emprego em pessoa jurdica de direito pblico ou manterem relao de emprego ou direo com seguradoras, como reza o artigo 125 do Decreto Lei 73/66. Uma vez cassada a sua habilitao em decorrncia de condenao penal por ato praticado no exerccio profissional, o corretor no poder voltar a se habilitar, sendo que se o crime assim cometido for impu tado a scio, acionista, gerente ou administrador de pessoa jurdica, dever o mesmo ser substitudo, sob pena de ser-lhe cassado o registro da habilitao para funcionar como tal. No que tange a estrangeiros, nenhuma restrio h que os impea de exercerem a profisso de corretor de seguros, sendo-lhes exigido unicamente residncia permanente no pas. Com relao a contratao de seguros pelo poder pblico, como vimos, o Decreto Lei n. 73 j restringia a atuao dos corretores neste sentido, sendo que hoje, face ao mandamento constitucional e a Lei n. 8.666 de 21/06/93, que obrigam as pessoas jurdicas de direito pblico e as entidades administrativas indiretas ou fundacionais ao competente procedimento licitatrio, no lhes mais permitida a intermediao direta com tais rgos.
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Por este motivo, a contratao de seguros pelos rgos e entidades do poder pblico direta com as sociedades seguradoras, realizada atravs de concorrncia pblica, sendo vedada a intervenincia de corretores de seguros e outros intermedirios, apenas admitindo-se, nos termos do Decreto n. 60.459/67 com suas modificaes posteriores, a interveno de administrador de seguros como assistente tcnico especializado, cuja contratao dever tambm se dar mediante realizao de certame licitatrio. At mesmo nos casos de contratao de seguros de vida em grupo para funcionrios da Administrao direta ou indireta, achamos deva tal regra ser rigorosamente obedecida, dado que o fato da mesma figurar como Estipulante e no como segurada ou beneficiria no afasta, por si s, esta exigncia, pois como se pode claramente notar dos prprios termos da lei de licitaes, considera-se como contratante o rgo ou entidade signatria do instrumento contratual. 7.3 - Direitos e deveres: Alm dos deveres normais de prestar e transmitir as informaes relativas ao contrato pretendido entre segurado e segurador, de acordo com as peculiaridades desejadas, bem como de se conduzir com toda diligncia, de sorte a satisfazer os contraentes, a lei estabelece outras obrigaes a serem observadas pelos referidos profissionais. Entre estas, a primeira que se lhe impe a de ter o registro devidamente autenticado pela SUSEP das propostas que encaminhar s sociedades seguradoras, com todos assentamentos necessrios elucidao completa dos negcios em que intervier, nos termos do artigo 14, compe-
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tindo-lhes tambm exibir seus registros e documentos nos quais se baseiam os lanamentos feitos quando exigi do pela referida autarquia, conforme determina o artigo 16. Tais imposies lhes so feitas com vistas a resguardar os interesses das partes bem como para propiciar a fiscalizao da atuao dos mesmos no mercado, propiciando que deste sejam afastados os maus profissionais. No devem tambm os corretores, a fim de se manterem a lisura e independncias profissionais, aceitarem empregos em pessoas jurdicas de direito pblico, inclusive entidades paraestatais, nem serem scios, administradores, procuradores, despachantes ou empregados de empresa seguradora, como prev o artigo 17. Por exercerem sua atividade com base na confiana neles depositada pelas partes, a teor do artigo 15, devem os corretores recolher de imediato ao caixa do segurador o prmio que porventura tiverem recebido do segurado para pagamento do seguro realizado por seu intermdio, sob pena de, conforme o caso, responderem civilmente perante o segurado ou segurador e, at mesmo, criminalmente por tal inobservncia. Alm das sanes civil e criminal a que esto sujeitos pela desobedincia aos deveres que lhes so impostos, so os corretores passveis das penas disciplinares de multa, suspenso temporria e cancelamento do seu registro profissional, a serem aplicadas pela SUSEP de acordo com a gravidade da falta cometida, a teor do artigo 128 do Decreto Lei n. 73, convindo lembrar que compete aos Sindicatos de Corretores de Seguros a elaborao do Cdigo de tica Profissional e a constituio do rgo de Classe destinado ao julgamentos das infraes do referido Cdigo, como determinado pelo artigo 119 do Decreto n. 60.459 de 13/03/67.
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A atividade de corretagem de natureza onerosa, assistindo, dessa forma ao corretor, o direito a retribuio pelo servio de intermediao que realizou, representada esta pelas comisses de corretagem admitidas para cada modalidade de seguro, de acordo com as respectivas tarifas. Ocorrendo alteraes nos prmios por erro de clculo na proposta, deve o corretor restituir a diferena da corretagem e, quando o seguro for realizado diretamente entre segurado e segurador, nenhuma comisso lhe ser devida. No caso de cancelamento da aplice, dever o intermedirio perder o direito ao recebimento de comisses posteriores ao mesmo149. No havendo determinao legal a respeito de quem deve pagar a corretagem, prevalece o princpio de quem paga aquele que se utiliza dos seus servios, sendo que entre ns costume as seguradores repassarem a retribuio ao corretor que intermediou o seguro aps o recebimento da primeira parcela do prmio. Saliente-se, por derradeiro, que o corretor no tem direito ao reembolso das despesas que efetuou para o bom xito na angariao do seguro, mas no h impedimento de que se estipule o contrrio, admissvel principalmente quando uma das partes o incumba especialmente de certo servio neste sentido.
_____________________________________________________________ 149 AC n. 200.138 da 6a CC do 1o TACSP, j.11/12/73, Rel. Juiz Alves Barbosa. In: JB 3/304. 736/250.
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165 CAPITULO VIII
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8.1 - Generalidades: Apesar da grande relevncia social que possui e de ser um dos mais importantes dentre a vasta gama de contratos de seguros passveis de existir, o Cdigo Civil somente dedicou a esta espcie de seguro seis artigos, mais precisamente os artigos 1.471 a 1.476, onde constam a sua definio e alguns aspectos ligados aos beneficirios e a indenizao nele ajustada. Sem dvida, a vida e as faculdades humanas so inestimveis e insuscetveis de aferio econmica. Mas como dizia Clvis Bevelqua, o homem dotado de energia produtora de utilidades por seu trabalho fsico ou intelectual, possuindo essa energia um valor econmico, que a lei permite contra determinados riscos. Com vistas em tal orientao, pode o seguro de vida ser definido como o contrato que tem por objetivo garantir ao beneficirio, mediante um certo prmio, o pagamento de determinada soma em dinheiro, quando da morte do segurado. Como se pode perceber, sua natureza indeniza tria, no havendo empecilho algum para as partes convencionarem que a soma em dinheiro ajustada seja paga ao prprio segurado, se este chegar a determina
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da idade ou for vivo a certo tempo, conforme ditam os artigos 1.471 caput e 1.476 do Cdigo. Tudo varia de acordo com a inteno do segurado: ou deseja garantir sua famlia ou a pessoas ligadas ao seu convvio uma soma que lhes propicie um certo bem-estar pela sua ausncia inesperada (caso em que assume natureza de verdadeira estipulao em favor de terceiro artigo 1.098 do Cdigo) ou visa garantir a sua prpria subsistncia, na hiptese de sofrer ele os efeitos de algum fator inesperado, a exemplo do desemprego, de doena, etc (caso em que o reveste de semelhana com o contrato de capitalizao). Seja como for, o que importa nesta espcie de seguro o detalhe relativo ao aspecto de que o capital ou a renda que o segurador se obriga a pagar, bem como o prmio que recebe para isto, levam em considerao e so calculados sobre a durao da vida humana. Este o principal ponto que diferencia o seguro de vida das outras espcies de contrato, vez que a indenizao por ele devida, embora tambm sendo elemento integrador do instituto, no representa, como naqueles outros, o equivalente ao dano ou prejuzo sofridos. Por esta razo no pode o segurador se esquivar de pag-lo sob alegao de que a morte do segurado ou a chegada do termo pactuado no tenha causado prejuzo ao beneficirio ou a este para se isentar do cumprimento de sua obrigao, dado que quem o estipula adquire o direito de haver para si, ou para outrem, determinada quantia no caso de ocorrncia do evento acobertado, independentemente deste ter lhe causado qualquer prejuzo. Alm do mais, cumpre expor que o seguro de vida pode ser contratado indefinidamente, no sentido de que
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pode ser firmado quantas vezes aprouver ao seu estipulante e no valor por ele desejado, ao contrrio do que acontece com as demais espcies de seguros de danos, em que apenas permitida a contratao por um mesmo risco, uma nica vez e por valor nunca superior ao da coisa segurada, como se pode vislumbrar da redao do artigo 1.437 do Estatuto Civil. Muito se tem debatido acerca da identidade do seguro de vida, sendo que para alguns constitui ele um emprstimo aleatrio feito ao segurador com a obrigao deste devolver o total dos prmios pagos com juros e correes ajustadas, ao passo que para outros representa uma aposta sobre a vida humana ou at mesmo um depsito irregular dos prmios que se destinam a formar progressivamente o capital segurado. Discusses parte, no h como se negar que a sua natureza eminentemente indenizatria, constituindose num contrato de seguro especfico e com feies prprias, nas quais se integram todos os elementos deste tipo de negcio a saber: a) partes: segurador e segurado; b) risco assumido pelo segurador; c) prmio pago pelo segurado, na forma ajustada e d) lea resultante de quando e de que forma acontecer o evento. Como se depreende da prpria sistemtica do Cdigo, o seguro de vida abrange duas modalidades: os seguros em caso de morte e os seguros em caso de vida. Na primeira modalidade o risco assumido pelo segurador depende da morte do segurado aps a vigncia do contrato150, sendo que na segunda o risco est no fato de que
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importante nesta espcie de contrato precisar o momento de incio da vigncia do contrato, pois falecendo o segurado antes desta, no h que ser reconhecido ao beneficirio direito indenizao. RT 621/136.
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este viva alm do tempo que foi prefixado. Os seguros em caso de morte podem apresentar vrias modalidades, conforme a convenincia das partes, tais como, o seguro de vida inteira, no qual o segurador se obriga a pagar certa soma quando o segurado falecer; o seguro temporrio, em que o segurador se obriga a pagar ao beneficirio certa quantia convencionada se o segurado vier a falecer dentro de determinado tempo; o seguro sobre duas vidas, em que feito com vista morte de qualquer dos segurados em favor do outro, sendo o prmio calculado segundo as idades de ambos; o seguro de sobrevida, em que o segurado deixa por sua morte a uma pessoa designada caso esta lhe sobreviva; seguro com renda vitalcia, pelo qual o segurado, se estiver vivo quando da liquidao, recebe uma renda enquanto viver, entre outros. Por sua vez, os seguros em caso de vida podem se manifestar atravs do seguro de acidentes pessoais, no qual o segurador se compromete a pagar a indenizao ao segurado caso este venha a sofrer um acidente no transcurso de sua vida; do seguro contra doena, em que a indenizao ser paga se o segurado for acometido de doena que venha a lhe diminuir ou subtrair sua capacidade laborativa; do seguro de emprego, em que o segurador indeniza o segurado caso este venha a perder seu emprego, entre ouros. De todos, os mais utilizados e importantes so os seguros de vida inteira e de acidentes pessoais e, embora o cdigo somente se refira s duas modalidades especficas vistas, perfeitamente admissvel a combinao entre ambos e suas modalidades num mesmo contrato, desde que, por bvio, haja o pagamento do
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prmio proporcional ao segurador pela obrigao assim assumida. Quanto ao prmio, o cdigo reserva s partes a faculdade de estipularem, mediante acordo, a forma do seu pagamento, que pode ser atravs de parcela nica ou dividido em certo nmero pr-definido. 8.2 - Conceito de morte natural, acidental e a morte presumida: No seguro de vida, imprescindvel se faz precisar o conceito de morte, dado que esta constitui-se no seu objeto; no risco pelo qual o segurado quer se ver resguardado. Clinicamente, a morte pode ser definida como a cessao da vida sem possibilidade de reanimao, isto , a perda das propriedades pelas quais um organismo se desenvolve, se reproduz e adapta-se ao seu meio ambiente 151 . Conforme as causas que a provocam, a morte pode ser natural, que se d pela prpria lei da vida (mors ultima linea rerum est), provocada, resultante de ato provocado por vontade prpria ou por ao criminosa de outrem ou acidental, oriunda de um acontecimento externo imprevisto e inesperado que produz seus efeitos sobre o organismo, mesmo que tardiamente. No que tange ao conceito de morte acidental, con-
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Dicionrio Mdico Blakiston. Organizao Andrei Editora Ltda, 2a Ed. pp. 699 e 1093.
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vm salientar que por orientao da jurisprudncia, a nosso ver equivocada, a mesma abrange no s certo acontecimento externo que se manifesta de inopino, sobre o segurado mas tambm fatores internos, ligados psicologia das pessoas, cuja alterao pode lhes levar morte, como se d no suicdio. Neste sentido, j so inmeros os julgados que tm dado conotao de morte acidental aos casos de suicdio involuntrio, tal como se percebe no Recurso Especial n. 194 (89.8425-5) PR, que teve como relator o ilustre Min. Barros Monteiro152, cuja Ementa estabelece: inoperante a clusula que, nos contratos de acidentes pessoais, exclui a responsabilidade da seguradora em casos de suicdio involuntrio. Seguindo nesta mesma direo, temos vrias decises de mesmo contedo proferidas pelo Tribunal de Alada do Paran153, do 1 Tribunal de Alada Civil de So Paulo154, dentre inmeras outras. Discordamos da conotao acidental dada pelos Tribunais aos casos de suicdio, pois alm de nos parecer dissociada da realidade cientfica, tem causado srios gravames ao equilbrio econmico das seguradoras, que muitas vezes tm sido compelidas a pagar at dupla indenizao sem que o risco alegado pelo beneficirio estivesse coberto. E assim pensamos porque o seguro de acidentes pessoais, apesar de ser espcie do gnero vida como j deixamos claro, tem suas regras especficas, visando cobrir riscos aleatrios que matematicamente podem
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Julgado pela 4a Turma do STJ em 29/08/89. In: RT 753/368. 154 In: RT 728/256.
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ou no ocorrer, bem como elimina todos os eventos que no possam ser expressamente caraterizados como acidente, inclusive ensejando prova do acidente tipificado no contrato para que a indenizao seja liberada, ao passo que o fator morte, decorrente ou no de suicdio, sempre um acontecimento certo e inevitvel, sendo considerado risco somente para efeitos de seguro. Alm do mais, pela sua prpria natureza, o seguro de acidentes pessoais no se destina a cobrir especificamente o risco de morte (este sim abrangido pelo seguro de vida), mas apenas os riscos de certos tipos de morte ou leso corporal a que o segurado se quer ver acobertado, o que nos faz concluir mais uma vez no ter pertinncia alguma a qualificao de acidental estendida ao suicdio involuntrio. Constituem causas de morte natural as doenas, a senilidade e a falncia orgnica de algum dos rgo vitais do indivduo, a passo que a acidental pode decorrer de uma gama de fatores de origem exgena que afetam a integridade da pessoa, tais como coliso de veculos, queda de aeronaves, naufrgio, infeco hospitalar ou alimentar, assassinato, envenenamento, afogamento, incndio, exploso, etc. Em geral, no seguro de vida a morte natural enseja aos beneficirios do segurado o recebimento de uma determinada soma em dinheiro, em uma nica ou em certo nmero de parcelas, segundo a vontade do estipulante denominada como indenizao simples. Por sua vez a morte acidental, se estiver abrangida no contrato, faz com que a indenizao lhes seja paga em duas ou at trs vezes o valor ajustado, conforme preveja o contrato, designada indenizao dupla ou tripla. Nesse
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sentido, como j consignado, convm salientar que havendo dvida quanto a natureza da morte, esta deve ser classificada da forma mais favorvel ao beneficirio155, pois injustificvel que o segurador receba o prmio e deixe de atender aos que necessitam do seguro, institudo sempre para amparo, segurana e tranqilidade daqueles a quem o segurado quer bem ou visa proteger. A comprovao da morte se d atravs do competente atestado mdico, ato que legitima a lavratura do assento de bito necessrio extrao da respectiva certido. Sendo a morte violenta ou suspeita, nos termos da Resoluo n. 1.290 de 08/ 06/89 do Conselho Federal de Medicina, a emisso do atestado compete somente ao mdico legalmente autorizado a faz-lo, nos termos da lei. Ocorrendo a morte em embarcaes, guerra ou priso, o assento de bito se dar conforme as disposies contidas na Lei n. 6.015/73, artigos 84 a 88. Sobrevindo a morte do segurado por qualquer destes modos, no existem maiores dificuldades para o beneficirio, munido da competente certido de bito, pleitear a indenizao contratada junto ao segurador. A questo, todavia, se complica no caso de morte presumida que advm quando da ausncia da pessoa, nos moldes dos artigos 469 a 484 do Cdigo Civil. Em nossa opinio, no h impedimento para que os beneficirios do seguro pleiteiem a indenizao no caso do segurado se tornar ausente, desde que para tal se
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AC 24.267 da 3a CC do TJSC, j.20/05/86 Rel. Des. Wilson Guarany, In: RT 611/185.
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proceda sua sucesso provisria, na forma dos artigos 1.159 e seguintes do Cdigo de Processo. Quanto a isso, no temos dvidas de que o segurador dever colocar disposio dos beneficirios o valor da indenizao contratada aps o trnsito em julgado da sentena que determinar a abertura da sucesso provisria, a teror do artigo 1.165 do mesmo Estatuto, pois a partir desta data que o ausente se presume falecido. Mas, como nesta fase do processo o ausente ainda no pode ser considerado definitivamente morto, pensamos ser de bom alvitre que a importncia segurada seja, por ordem judicial, depositada em conta poupana a fim de ser paga aos beneficirios por ocasio da abertura da sucesso definitiva instaurada pela supervenincia de algum dos motivos previstos no artigo 1.167. 8.3 - A Morte provocada: O suicdio e o duelo: Consiste o suicdio na morte provocada pelo prprio segurado, de forma voluntria ou involuntria. Conforme determina o artigo 1.440 do Cdigo, no pode ser objeto do seguro de vida a morte voluntria, isto , a que o segurado procura por sua livre e espontnea vontade, uma vez que o risco deve sempre pressupor um fato independente da sua vontade e quase sempre incerto. O suicdio sempre foi alvo de debates tanto na doutrina quanto na jurisprudncia, sendo tambm diverso o tratamento que lhe dado pelas legislaes estrangeiras. Entre ns, no podendo ser objeto do seguro a morte voluntria, a qual se equipara o suicdio premeditado, nos
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termos do pargrafo nico do artigo 1.440, no resta dvida de que por este no deve responder o segurador. A sua responsabilidade somente deve ter carga quando o suicdio for involuntrio, praticado em razo de fora irresistvel ou sob impulso de insopitvel violncia de ordem fsica ou moral, capaz, pela sua intensidade, de retirar a natureza de ato livre e consciente do agente. Em tal hiptese, a morte do agente pode ser caracterizada como produto de fora maior, uma verdadeira patologia em que o fim da vida se d por causa de distrbios ou anormalidades psquicas irresistveis, ainda que momentneas. Sobre a natureza da morte decorrente de suicdio involuntrio, vale consignar que os tribunais ptrios tm sido irredutveis em consider-lo como morte acidental, mandando as seguradoras pagar a indenizao com base nesta suposio, como se pode observar em reiterados julgados de norte a sul do pas, dos quais discordamos pelas razes que j expressamos acima156. A fim de ressalvar sua responsabilidade em casos de suicdio, muitas seguradoras inserem em suas aplices, clusulas que excluem a indenizao em caso de suicdio do segurado, seja qual for sua natureza, alm de estabelecerem prazo de carncia (spatio deliberandi) a partir do qual exclui-se a investigao quanto a sua causa. Em nosso entender, apesar desta ltima hiptese ser altamente vantajosa e eficaz para dirimir controvrsias, inclusive
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A exemplo: AC 11.106-6 da 1a CC do TACPR, j.16/12/97, Rel. Juiz Raitani Condessa. In: RT 753/368. Mesmo sentido: AC 620.194-5 da 2a CC e AC 355.837 da 5a CC do 1o TACSP, In: RT 728/257 e 611/131 respectivamente.
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sendo amplamente adotada por vrios pases157, pela nossa sistemtica jurdica atual constatamos que referidas estipulaes so ilcitas, podendo-se sintetizar a orientao da jurisprudncia a respeito do assunto atravs dos tempos pelos contedos das Smulas nos 105 e 61 do Supremo Tribunal Federal e do Superior Tribunal de Justia, respectivamente: Smula n. 105: SALVO SE TIVER HAVIDO PREMEDITAO, O SUICDIO DO SEGURADO NO PERODO CONTRA TUAL DE CARNCIA NO EXIME O SEGURADOR DO PAGAMENTO DO SEGURO. Smula n. 61: O SEGURO DE VIDA COBRE O SUICDIO NO PREMEDITADO. Ou seja, a excluso do risco por suicdio do segurado fica sempre a depender da prova de sua premeditao, salientando que o mesmo se presume sempre como ato fruto de inconscincia, ainda que momentnea, competindo exclusivamente ao segurador a prova em contrrio para destruir tal presuno158, dado que unicamente ele quem tem interesse em escusar-se ao pagamento da indenizao ajustada, alm de parecer ser
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Somente para se ter uma idia sobre o assunto, este perodo de carncia, tambm conhecido como clusula de indisputabilidade, na Alemanha de 10 anos, na Argentina de 03 anos, na Frana e Itlia de 02 anos e Portugal de 01 ano. 158 REsp. 16.560-0-SC, da 4 T do STJ, j.12/05/92, Rel. min. Fontes de Alencar. In: RT 687/198. Mesmo sentido: RT 575/150.
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insensato compelir a famlia do morto vir em juzo trazer ao conhecimento pblico o lamentvel infortnio que a conscincia geral ordena seja secretamente guardado. Por sua vez, o duelo previsto no pargrafo nico do artigo 1.440 do Cdigo consiste no combate ou luta armada entre duas pessoas com inteno recproca de causar a morte ao adversrio. Diz o cdigo, de forma expressa, que tal atitude por parte do segurado equivale morte voluntria, ou seja, procurada por sua livre e espontnea vontade. Tem toda razo o legislador em legitimar a recusa do pagamento da indenizao pelo segurador em casos que o segurado teve ceifada sua vida em virtude de duelo, uma vez que o seu comportamento assim levado a efeito, alm de ser completamente ilcito, portanto excludo da cobertura pelo artigo 1.436, sem a menor sombra de dvidas aumenta sensivelmente a possibilidade da ocorrncia de ofensa sua integridade, nos termos do artigo 1.454, pois coloca-o de encontro ao risco, expondo-o conscientemente morte. Os tribunais tm negado pagamento de indenizao aos beneficirios em casos de procedimentos e atitudes perigosas do segurado, considerados anlogos ao duelo, como se pode notar em casos de morte deste em virtude de ferimentos sofridos durante assalto mo armada que praticava159 ou seu assassinato ao tentar constranger companheiro de cela a se submeter a coito
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AC 407.193-6 da 3a CC do 1o TACSP, j.21/08/89, Rel. Juiz Andr Mesquita, In: RT 647/119.
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anal 160. A estes, pelo alto potencial de risco que trazem insitos, poderamos acrescentar a troca de tiros com a polcia, participao em rixa, levantes, atos terroristas, motim, rebelio, prtica de raxa em vias pblicas, e outros anlogos. Estranhamos a deciso do Tribunal de Alada Gacho que condenou o segurador a pagar indenizao pela morte do segurado advinda da prtica da malfadada roleta russa, sob fundamento que a mesma no pode ser caracterizada como suicdio premeditado 161. Pensamos que se tal modo irresponsvel de proceder no se eqivale pelo menos a uma tentativa de suicdio premeditado, indiscutivelmente no se pode negar que o segurado que assim age vai de encontro ao risco, aumentando sensivelmente a potencialidade de sua ocorrncia, expondo-se injustificadamente morte, razo pela qual deveria perder o direito ao seguro firmado com base no artigo 1.454 do Cdigo Civil o que nos leva a crer no desacerto da deciso. Em certos casos, o apego a preciosismos e outros filigranas possui latente a exaltao injustia, dando ensejo ao surgimento de decises afastadas do bom senso e dissociadas da realidade jurdica, das quais o judicirio deve sempre evitar. Em resumo, conclumos que uma vez firmado o seguro de vida, deve prevalecer o princpio de que restando comprovado ter o segurado procurado voluntariamente a morte, seja suicidando-se premeditadamente,
__________________________________________________ 160 AC 447.429-3, da 7a CC do 1o TACSP, j.20/03/90, Rel. juiz Donaldo Armelin, In: RT 656/127. 161 AC 197.028.053 da 5a CC. In: RT 752/363.
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seja envolvendo-se em duelo ou em alguma das hipteses a ele semelhantes, o segurador no pode ser compelido a pagar a indenizao ajustada, uma vez que a sua contratao somente pode se dar para os casos de risco incerto e no provocado pelo segurado. Deve o juiz ao julgar a causa, estar sempre atento para as circunstncias reais que envolvem o caso, procedendo com a equidade necessria para que a justia se distribua de forma real e eficiente 162. 8.4 - Princpios que regem o seguro de vida: Os princpios que regem o seguro de vida so os mesmos que se aplicam aos demais de contratos de seguros em tudo que no contraria a sua natureza especial. Assim, no dizer de Carvalho dos Santos163, o seguro regula-se pelas clusulas constantes da respectiva aplice, no vedadas em lei (artigo 1.435); o segurado no pode agravar o risco (artigo 1.454) e perde o seguro se omite circunstncias que possam influir na aceitao da proposta, na fixao do prmio (artigo 1.444), ou ainda se presta informaes falsas a respeito das condies em que o seguro proposto. Em termos simples, neste seguro, como em qualquer outro, necessrio se faz que o segurado se comporte e aja com a mais estrita boa f, aquela boa f objetiva exposta nas linhas acima, no sentido de que se deve levar em conta apenas a sinceridade do agente, inde__________________________________________________
AC 298.256 da 2a CC do 1o TACSP, j.24/11/82, Rel. Juiz lvaro Lazzarini. In: RT 569/106. 163 Ob. Cit. p. 395.
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pendentemente da sua inteno. E, diga-se de passagem, que a observncia ao dever de sinceridade se faz mais premente no seguro de vida do que nos outros, uma vez que sempre diz respeito ou se acha vinculado a aspectos ligados intimidade da pessoa, que geralmente s ela ou os poucos que a rodeiam tm conhecimento, como nas doenas fsicas, mentais, de trabalho, etc. No h dvidas de que o segurador, nesse particular, quase sempre tem que contar unicamente com as declaraes do contraente, pois s desta forma pode ele sopesar se lhe convm ou no firmar o contrato, bem como fixar a taxa do prmio devido caso o aceite. Alis, corrente que em se tratando deste seguro, com mais vigor do que nos outros, devem ser apreciadas as falsas declaraes, por ser princpio geral que o segurado sempre obrigado a declarar, desde logo, a verdade, como ainda prestar esclarecimentos exatos de tudo que saiba ou possa interessar ao segurador para a efetivao do contrato, obrigao esta que tem aumentado sua importncia quando ligada a particularidades de sua higidez. Sobre isso, reiteradamente se tm decidido que falsas declaraes intencionalmente prestadas na proposta quanto ao estado de sade, capazes de influir na aceitao da mesma pela seguradora, caracteriza m f, capaz de levar o beneficirio a perder a indenizao do seguro164. Por outro lado, fica claro que somente os problemas de sade conhecidos e maliciosamente omitidos pelo segurado que tm o condo de caracterizar a m f neces__________________________________________________ 164
AC. Do 1o TACPR, j.07/06/88, In: RT 640/186. Mesmo sentido: TJSP, In: RT 587/90; TAMG, In RT 556/222; TJSC, In: JC 66/300 e TJRS, In: RJTJRS 152/543.
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sria para corromper o contrato, sendo que se este no sabia da existncia dos mesmos ao firmar o seguro, irrecusvel se faz o direito dos beneficirios para colher o valor da indenizao por ocasio de sua morte165. Exemplo desta assertiva se encontra na deciso proferida pela 7 Cmara Cvel do 1 Tribunal de Alada Cvel paulista, para quem a proposta firmada por quem sabia ser portador de AIDS, mas silencia a respeito, torna inexistente a boa f166. Alm do mais, para obstar o recebimento do seguro, a m f do segurado deve estar suficientemente demonstrada167, competindo a prova de tal alegao exclusivamente ao segurador, conforme o princpio da distribuio do nus probatrio inserido no artigo 333 do CPC168. Na eventualidade da pessoa, j sendo segurada, vir a tomar conhecimento posterior de que portadora de molstia grave e, mesmo assim, procurar o segurador para mudar de plano objetivando aumentar o seguro, pela equidade dever ela perder o valor do novo contrato, mantendo-se todavia intacto o valor do ajuste primitivo firmado em condies regulares, dado que a m f no pode retroagir para alcanar situaes jurdicas j consolidadas169.
__________________________________________________ 165 AC 429/78 da 3a CC do TAPR, j.16/08/78, Rel. Juiz Lima Lopes. In: RT 538/235. Mesmo sentido: TJRJ, In: RT 547/188. 166 AC 654.892-1, Rel. Juiz Barreto de Moura, j.06/02/96, In: RJ 229/ 96. 167 AC 105.458.2 da 18a CC do TJSP, j.28/04/86, Rel. Des. Theodoro Guimares, In: RT 610/105. Mesmo sentido o entendimento do TJRJ, In: RT 547/188. 168 a respeito, vide inmeras decises, como as proferidas pelo 2o TACSP, TJGO e TJSC, In: RT 751/321; 734/442 e JC 66/97 respectivamente. 169 a respeito: AC 244/93 da 5a CC do TJRJ, Rel. Des. Marcus Faver. In: RJ 201/77.
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No que diz respeito ao prvio exame mdico para avaliao das condies de sade do segurado, achamos que o mesmo no indispensvel para a aceitao da proposta pelo segurador. Mas, se no o realizar, assumindo o risco de firmar o contrato em tal condio, atrai para si o nus de provar que aquele sabia ser portador de doena preexistente, uma vez que, considerando estar sempre prevista no clculo atuarial tal possibilidade, deve o pronunciamento jurisdicional sempre pender a favor de quem mais perde com o insucesso da demanda ao invs de favorecer quem simplesmente deixa de ganhar mais. Nesse sentido, j decidiu o esclarecido 1 TACSP que na hiptese de seguro de vida em grupo, independendo a aceitao de prvio exame mdico, a seguradora se apia nas perspectivas favorveis da previso atuarial, estabelecidas de modo a cobrir com largueza o risco da facilidade da adeso170, tornando claro que abrindo mo do exame prvio de sade do segurado, o segurador deve suportar com a prova de que estava ele acometido de mal capaz de impedir a realizao do contrato se fosse previamente conhecido. Mas, convm no esquecer que esta faculdade de no exigir o exame mdico anterior no significa, por si s que o segurado fique livre de se comportar com sinceridade ao prestar as declaraes exigidas quanto ao seu estado de sade, dado que no poderia ele, a pretexto de no ser exercido pelo segurador uma faculdade que lhe deferida, obter benefcio s custas da sua
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AC 291 474 7. CC. J 10/11/81, Rel. Juiz Arthur de Godoy, In RT 558/113. AC 291
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malcia e torpeza171, cumprindo lembrar que, em tais casos, o nus da prova acerca da inverdade compete quele que levanta a suspeita, como anotamos. Pode acontecer tambm que em virtude de alguma circunstncia a ser sopesada no caso concreto, a omisso verificada nas declaraes prestadas no tenha sido intencional ou realmente de m f, fato este que tem a aptido de manter vlido o contrato se restar demonstrada 172. Ainda em relao eventual falsa declarao prestada pelo segurado, entendemos que a nulidade do contrato somente se consolidar se a mesma tiver nexo ou for relevante para a ocorrncia do risco assumido, tal como no caso do segurado que, tendo omitido na proposta, interveno cirrgica sofrida por problemas cardacos, vem posteriormente a falecer em acidente ou por causa de problemas pulmonares adquiridos aps a contratao, pois como esclarecemos no captulo V, tecnicamente o seguro sempre firmado e tem fixado o respectivo prmio levando em conta a previso do risco que se quer ver livre o segurado, o elemento sobre o qual recaem em ltima anlise, os efeitos da m-f. 8.5- Seguro sobre a vida de outrem: No h dvidas de que no seguro de vida, ao contrrio dos demais tipos de seguro, no se exige por par__________________________________________________ 171 AC 485.563/00-9 da 7a CC do 2o TACSP, j.20/07/97, Rel. Juiz Amrico Anglico, In: RT 747/311. Mesma orientao: TAPR, In: RT 640/186. 172 AC 25.024 da 3a CC do TJSC, j.12/08/86, Rel. Des. May Filho, baseada em precedentes do STF, In: JC 53/78.
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te do prprio contratante um interesse assegurvel, motivo pelo qual o mesmo admitido sem limitao de quantia e restrio quanto ao nmero de contratos que se queira realizar. Porm, tal benevolncia legal deixa de se fazer presente quando se trata de seguro feito sobre a vida de terceiro, no especial aspecto de que para validade do contrato nesta hiptese, h necessidade de se demonstrar interesse econmico e jurdico quando se trate de pessoa alheia ao ambiente familiar e, pelo menos moral, em se tratando de pessoa da famlia. Esta a regra constante do artigo 1.472 do Cdigo: pode uma pessoa fazer o seguro sobre a prpria vida, ou sobre a vida de outrem, justificando, porm, neste caso, o seu legtimo interesse pela preservao da vida daquele que segura, sob pena de no valer o seguro, em se provando ser falso o motivo alegado. Ser dispensada a justificao, se o terceiro, cuja vida se quer segurar, for ascendente, irmo ou cnjuge do proponente. Referido princpio colocado com vistas ordem pblica, no intuito de se evitar a formao de contratos com finalidades ilcitas e criminosas, capazes de colocar em risco a prpria existncia do segurado. Nem mesmo a anuncia do terceiro no contrato isenta a necessidade de provar o interesse exigido pelo artigo em epgrafe, dado que a regra clara no sentido de que somente a sua demonstrao que legitima a contratao do seguro assim almejado, no havendo excees a respeito. Embora no muito comum esta possibilidade de contratao, achamos perfeitamente justificvel o seguro feito por um scio sobre a vida do outro, do credor sobre a do devedor, do clube sobre a do jogador, entre outros, sendo exigido apenas, nestes casos, que o in-
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teresse exista no momento em que o seguro firmado. Quanto ao seguro feito sobre a vida de familiares, a lei dispensa a prova de tal interesse por presumir que, em geral, o estipulante deve receber algum tipo de assistncia ou amparo material daquele de quem a vida se quer segurar, facilmente perceptvel nas relaes advindas do parentesco. No demonstrado o interesse ou sendo constatado ser o mesmo falso, confere a lei a legitimidade para o segurador recusar o pagamento da indenizao ajustada, presumido-se a m f do estipulante nestas situaes ante a sua falta de sinceridade. 8.6 - O beneficirio do seguro de vida: As regras a respeito do beneficirio do seguro de vida esto contidas nos artigos 1.473 e 1.474 do Cdigo Civil, que respectivamente determinam quem pode e quem no pode ser favorecido pelo segurado. O artigo 1.473 reza que se o seguro no tiver por causa declarada a garantia de alguma obrigao, lcito ao segurado, em qualquer tempo, substituir o seu beneficirio e, sendo a aplice emitida ordem, instituir o beneficirio at por ato de ltima vontade. Em falta de declarao, neste caso, o seguro ser pago aos herdeiros do segurado, sem embargo de quaisquer disposies em contrrio, dos estatutos da companhia. No h maiores dificuldades de se entender a regra contida no mencionado artigo do Cdigo, desde que, por certo, se tenha uma ampla compreenso do funcionamento desta espcie de seguro. Neste particular, necessrio se
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faz esclarecer que a indenizao ajustada no seguro de vida, em si mesmo considerada, no faz parte do patrimnio do segurado, consistindo apenas num direito pessoal jure sue do beneficirio escolhido para receb-lo. Dessa assertiva resulta que, no tendo jamais integrado o patrimnio do de cujus, os credores deste no a podem penhorar, no integra ela a comunho, no pode ser reclamada pelos seus herdeiros e no se sujeita a imposto de transmisso causa mortis173. Se o seguro no tiver por causa a garantia de alguma obrigao, isto , se no for o caso do devedor firmar seguro de vida em favor do seu credor, como permite o artigo 1.472 acima analisado, a princpio livre ao segurado escolher o beneficirio que lhe aprouver, bem como substitu-lo a qualquer tempo, sem que a isto possa se opor qualquer pessoa. Ou seja, a instituio do beneficirio ou a sua substituio pode ser feita sem necessidade de justificao do ato, vigorando em relao a estes o princpio da ampla autonomia da vontade do segurado, desde h muito admitido pela jurisprudncia 174. Institudo como beneficirio determinada pessoa no prprio contrato ou testamento, desde que morra o segurado, adquire ela o direito de receber o valor do seguro em virtude de um direito pessoal que retroage data da formalizao do vnculo. Se porventura o segurado no nominou os beneficirios a quem quer ver
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AC. 573.765/9 da 1 CC do 1o TACSP, j.10/10/94, Rel. Juiz Carlos Augusto de Santi Ribeiro. In: RT 716/204. 174 AC 21.817 da 1. CC do TJRS, j.25/07/74, Rel. Des. Milton dos Santos Martins, In: JB 03/282 mesmo sentido
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agraciados, presume a lei que sejam eles os seus herdeiros na ordem de vocao hereditria, sem que a isso possa se opor a qualquer disposio contratual ou estatutria da companhia, nos termos constantes da parte final do dispositivo legal, salientando que, nesta hiptese, devem os ditos herdeiros-beneficirios receber a importncia do seguro jure proprio, razo pela qual igualmente no pode a mesma ser objeto de penhora por dvidas do esplio nem incidir sobre ela imposto de transmisso causa mortis. O princpio da autonomia da vontade na substituio do beneficirio somente no vigora no caso do seguro ser feito em garantia de obrigao do segurado (primeira parte do artigo), haja visto que em tal situao, adquire o credor o direito pessoal de ver resguardada a dvida enquanto no for ela totalmente paga, direito este que no pode ser unilateralmente eliminado por aquele. J em relao liberdade de escolher o beneficirio, esta fica prejudicada quando se tratar o mesmo de pessoa impedida de receber doao do segurado, como expressamente dispe o Cdigo no seu artigo 1.474. De acordo com prprio Cdigo, no podem receber doao, portanto no podem ser beneficirios do seguro, o cmplice do cnjuge adltero (artigo 1.177) e os cnjuges quando o regime de bens for o de separao (artigo 312). Todavia, em nosso modesto modo de entender, por razes bvias, no podem tambm ser institudos beneficirios as pessoas excludas da sucesso, na forma do artigo 1.595, e as que no podem adquirir por testamento, nos termos do artigo 1.719, quando a nomeao se der desta forma.
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O fato da pessoa perder qualidade de ser beneficiria do seguro, no enseja ao segurador querer se esquivar de sua obrigao argindo tal circunstncia, estritamente pessoal, diga-se de passagem, pois desta forma estaria ele se locupletando sem justa causa, razo pela qual deve pagar a quota parte do excludo aos demais herdeiros, pois em ltima anlise, neste caso, fica subentendido ter sido a aplice emitida ordem, como autoriza o artigo 1.473. Sobre o assunto, vale a pena trazer colao a recente deciso proferida pelo 2 TACSP, que com vistas a vrios precedentes similares, decretou que a beneficiria acusada de ser a responsvel pela morte do segurado no pode se beneficiar de seu ato recebendo sua cota na indenizao securitria, devendo a parte que lhe couber ser revertida em favor dos demais herdeiros e beneficirios, ficando o dinheiro depositado em conta com juros e correo monetria disposio do juzo, se forem menores175. Finalmente, ponto importante a ser destacado que o beneficirio somente ter direito indenizao do seguro se estiver vivo poca do falecimento do contraente, pois se falecer antes disso, a quota parte a que teria direito dever ser paga aos demais beneficirios nominados. Em caso de comorincia, isto , falecendo segurado e beneficirio em decorrncia de um mesmo fato, sem se provar quem morreu primeiro (artigo 11 do CC), a indenizao dever ser rateada pelos demais beneficirios ou paga aos sucessores do estipulante caso aqueles inexistam, uma vez que nesta
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AC. 504.554-00/1, da 12a C, j.07/10/97, In: RT 749/339.
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situao no se opera a transmisso de direitos, como muito bem destacou o 1 TACSP: falecendo no mesmo acidente segurado e o beneficirio e inexistindo prova de que a morte no foi simultnea, no haver transmisso de direitos entre os dois, sendo inadmissvel, portanto, o pagamento do valor do seguro aos sucessores do beneficirio176. 8.7 - O seguro de vida em grupo: Muito grande tem sido a difuso do seguro de vida sob a modalidade em grupo, sendo que esta forma de contratao, apesar de ser perfeitamente admitida pelo atual regramento jurdico pertinente a matria securitria, por ns vista com ressalvas, dado os constantes abusos cometidos pelas empresas de seguros, que deles se utilizam para alcanar um nmero cada vez maior de clientes sem se preocupar, de outro lado, com aspectos legais fundamentais que envolvem o instituto. Em linhas gerais, a principal caracterstica do seguro de vida em grupo a existncia de uma terceira figura interposta entre o grupo de segurados e o segurador, denominada estipulante, conceituando a Circular SUSEP n. 23 de 10/03/72 como grupo segurvel todo conjunto de pessoas, homogneo em relao a uma ou mais caractersticas, expressas por um vnculo concreto a empregador ou a uma associao, passvel de comprovao efetiva.
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AC. 325.164 da 6 C, j.22/05/84, In: RT 587/121.
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O estipulante considerado verdadeiro mandatrio dos segurados, os seus longa manus, de modo que firma o contrato em seus nomes e estabelece as clusulas que faro lei entre eles e o segurador. Enquanto o estipulante e o segurador permanecem inalterados durante a vigncia do contrato, o grupo segurado est em constante mutao, conforme se d a entrada e sada de segurados do mesmo. Prova dessa assertiva o fato de que prevalece a data marcada pelo estipulante e no a do pagamento da cota de seguro pelo aderente para incio da vigncia do contrato177. Esta peculiaridade impe ao estipulante uma srie de deveres, tais como a remessa peridica ao segurador da relao dos atuais segurados, promover o cumprimento das estipulaes contratadas junto ao segurador, exercer o mandato outorgado pelos segurados com sua diligncia habitual e recolher ou repassar o prmio ao segurador. Falhando num destes misteres, deve o estipulante responder pelos prejuzos a quem der causa. Desta forma, se apesar de recolher ou prmio dos segurados, o estipulante no repass-lo ao segurador, deve este pagar a indenizao ao segurado tendo garantida ao regressiva contra aquele178. Por ser o estipulante considerado apenas um mandatrio do segurado, este no pode ingressar contra ele com ao relativa ao descumprimento do contrato fir-
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RE 95.369-8-SC da 2.a. T. STF, j. 18/05/84, Rel. Min. Decio Miranda. In: RT 600/260. 178 EI 32/79 do TACPR, j.11/04/80, Rel. Juiz Cordeiro Machado. In: RT 548/202.
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mado pelo segurador, dado que o estipulante no o responsvel pelo pagamento da indenizao ajustada, sendo esta a orientao que tem sido adotada pelo Superior Tribunal de Justia, para quem, nos seguros facultativos, o estipulante considerado mandatrio dos segurados, no respondendo ele pelo pagamento do seguro, sendo portanto parte ilegtima passiva em ao de cobrana ajuizada, ocorrido o falecimento do segurado179. Todos os princpios referentes ao seguro de vida e aos demais seguros em geral so aplicveis ao seguro de vida em grupo, razo pela qual, por apego a brevidade, pode o leitor se remeter aos captulos anteriores para sanar as eventuais dvidas existentes.
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REsp. n. 6.523-RJ, j. 4a T do STJ em 18/06/91, Rel. Min. Athos Carneiro.
CAPITULO 191 IX
O SEGURO DE RESPONSABILIDADE CIVIL
9.1 - Definio. Generalidades: O seguro de responsabilidade civil tem se tornado cada vez mais difundido na atualidade graas ao incremento dos meios de transporte. Com certeza, teve ele seus grmens no direito martimo, alcanando grande importncia com o advento da revoluo industrial, a partir da qual os problemas e acidentes relacionados com o trabalho industrial, com as ferrovias e com os veculos automotores, comearam a fazer um crescente nmero de vtimas. Em geral, esta espcie de seguro definida como o contrato pelo qual, mediante a paga de um prmio, o segurador garante ao segurado o reembolso, dentro dos limites contratados, dos prejuzos ou da indenizao que eventualmente lhe seja imposta com base num fato que lhe acarrete a obrigao de reparar o dano. Como se depreende da referida definio, o seguro de responsabilidade civil visa reembolsar o segurado das despesas que tiver, sem conseqncia da prtica de algum ato capaz de se lhe ensejar a responsabilidade civil, isto , constitui um seguro tipicamente contra danos, tendo natureza eminentemente ressarcitria. Esta sua peculiar caracterstica ensejou grandes preocupaes doutrinrias, no sentido de se saber se o mes-
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mo estava ou no em consonncia com o disposto no artigo 1.436 do Cdigo Civil, onde se l que nulo ser este contrato quando o risco, de que se ocupa, se filiar a atos ilcitos do segurado, do beneficiado pelo seguro, ou dos representantes e prepostos, quer de um, quer de outro. Realmente, houve um tempo em que o seguro de responsabilidade civil era visto como atentatrio ordem pblica e moral, exatamente pela falta de cuidado dos estudiosos em distinguir a culpa lata da stricto sensu do segurado. Com efeito, na sua atuao no meio social, o homem pode agir com vontade deliberada em causar dano a outrem (dolo) ou com imprudncia, negligncia ou impercia (culpa), o que de qualquer modo lhe acarreta a responsabilidade pelos prejuzos que assim der causa. Como no direito moderno impera o princpio pelo qual a ningum lcito locupletar-se da sua prpria torpeza, facilmente se percebe que somente a responsabilidade oriunda dos atos culposos do prprio segurado que tem a possibilidade de ser assegurada, excluindo-se da sua garantia apenas a originada de atos dolosos. Em conseqncia, facilmente se conclui que este seguro perfeitamente lcito de ser contratado, no havendo bice legal algum que possa impedir o seu curso normal no mundo dos negcios, alis, cada vez mais destacado e importante no seio social. Por ser um contrato que obriga o segurador a reembolsar o segurado, pressupe-se este primeiramente pagar o prejuzo que sofreu ou despendeu a terceiro por culpa sua, para aps cobrar daquele o que desembolsou, at o limite da aplice. Tal sistemtica, a par de ser lcita o seu ajuste, na realidade apresenta-se incmoda e at mesmo desvantajosa ao segurado, que muitas ve-
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zes tem que se desfazer de parte de seu patrimnio para cobrir as despesas que teve com o sinistro, tal como se d em causas que envolvem acidentes de trnsito: o segurado julgado culpado pelo evento, muitas vezes tem que se desfazer de seu veculo ou de algum outro bem sob a alegao do segurador que o contrato firmado de reembolso e, para que este se d, h necessidade do segurado pagar ao terceiro antes de pleitear a indenizao. Para se evitar este tipo de incmodo, pensamos ser plenamente vivel ao segurado, quando da execuo contra ele intentada pelo terceiro, nomear penhora os direitos que possui sobre a aplice, a teor do artigo 655, X do CPC, tendo em vista que os direitos decorrentes do contrato de seguro possurem contedo econmico passvel de constrio, seguindo o processo, no mais, o rito estabelecido no artigo 751 e seguintes do codex. O objeto do contrato de seguro de responsabilidade civil precisamente o risco de desfalque ou de perda que recai sobre o patrimnio do segurado, que pode se ver atingido por ato seu ou de terceiro. Por essa razo, a dinmica da vida moderna possibilita que o seguro seja contratado para cobrir os mais variados danos causados a bens pertencentes ao prprio segurado ou a outras pessoas, sendo muito vasta a gama de abrangncias da cobertura firmada, conforme desejem as partes estipular no contrato: ressarcimento de danos causados por coliso, incndio, exploso, roubo ou furto do bem segurado, danos materiais e pessoais causados a terceiros, etc. Desta sistemtica de operacionalizao resulta que, para fins de ressarcir os danos suportados por terceiros no evento em que se envolveu o segurado, a responsa-
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bilidade do segurador fica a merc de atitude da vtima ou de seus herdeiros, significando isso que, enquanto estes no reclamarem judicial ou extrajudicialmente os prejuzos sofridos, nada poder fazer o segurado para acionar o seguro. 9.2 - Riscos que podem ser excludos: Sendo o seguro um contrato, a lei assegura s partes a liberdade de estipularem a sua abrangncia. Por este motivo, no que tange aos riscos cobertos, nosso Cdigo Civil, seguindo a mesma linha do direito comparado, estatui que a aplice consignar os riscos assumidos (artigo 1.434) e quando particularizar ou limitar os riscos assumidos, no responder por outros o segurador (artigo 1.460). A permissibilidade de limitao dos riscos pelo segurador tem sua razo de ser pelo fato destes poderem possuir natureza diversa e produzirem efeitos distintos. Uns provocam resultados que afetam a prpria sociedade como um todo, a exemplo da guerra e do terremoto; outros atingem apenas interesses de particulares, variando sua intensidade de acordo com sua prpria caracterstica, como se d num acidente de trnsito ou areo, por exemplo. Como ensina Pedro Alvim a respeito180, no obstante essa diversidade, todos eles so em princpio segurveis. Dividem-se, porm em dois grupos: riscos ordinrios e riscos extraordinrios. Os primeiros apresentam um comportamento estatstico regular, com uma variao escalonada den__________________________________________________ 180
Ob. cit. p. 253.
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tro de limites que permitem calcular os coeficientes matemticos necessrios organizao tcnica dos planos de seguro. Os segundos carecem desta regularidade, no se submetendo a uma anlise estatstica eficiente. Suas causas e seus efeitos so incontrolveis e imprevisveis, reduzindo ou anulando as possibilidades tcnicas de estabilizao atravs da lei dos grandes nmeros. Exatamente por impedir que os clculos atuariais sejam formulados com a necessria eficincia para garantir o equilbrio econmico do prprio grupo segurado, que estes riscos identificados como extraordinrios tm sua cobertura contratada separadamente da dos riscos ditos ordinrios, no havendo obstculo algum capaz de impedir sejam admitidos no mesmo contrato, desde que se d o correspondente acrscimo do prmio afeito aos riscos normais, a ser pago aqueles que desejarem a garantia excepcional. Esta particularidade tcnica nos ajuda a esclarecer porque as aplices, em geral, contm uma clusula de cobertura ampla de certos riscos, seguida de outra que exclui os riscos extraordinrios ou outros eventos que desaconselham a sua cobertura no mesmo plano. Em termos usuais, as aplices-padro nas suas Condies Gerais, trazem a seguinte redao: pelo presente contrato, fica o segurado garantido do pagamento ou reembolso dos prejuzos sofridos e despesas incorridas, devidamente comprovados e at o limite mximo estipulado na presente aplice, decorrentes dos riscos cobertos e relativo ao bem segurado. Logo abaixo, no entanto, surge outra clusula referente aos Riscos Excludos, em que se consigna que o contrato no cobre os riscos para os quais tenham contribudo
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os atos de hostilidade ou de guerra, rebelio, revoluo, tumultos, motins e outras perturbaes de ordem pblica, bem como os danos advindos de radiao ionizante ou de contaminao pela radioatividade ou pela participao do veculo segurado em apostas, provas de velocidade competies ou sua utilizao para fins diversos do que foi concebido, etc. Enquanto naquela a garantia ampla, referindose a reclamaes por danos pessoais ou materiais involuntariamente causados pelo segurado ou terceiro, cobrindo todos os riscos oriundos da responsabilidade civil prevista na lei comum, nesta, ao contrrio, faz-se a enumerao exata dos riscos excludos, resultando disso, como j anotamos, o princpio de que esto garantido, de forma ampla, todos os riscos da mesma espcie, com exceo apenas dos que forem expressamente afastados pelo segurador. Mas, apesar do segurador ter a liberdade de conceber planos tcnicos de acordo com a sua convenincia, excluindo a cobertura de certos riscos, sendo a atividade securitria considerada um servio, a teor do 2 do artigo 3 do CDC e tendo em vista a grande difuso do contrato de seguro de responsabilidade civil na atualidade, resta-nos indagar qual o tipo de restrio pode ser estipulada nos contratos afeitos a este seguro. Neste sentido, sendo impossvel afastar a incidncia da Lei de Consumo sobre os contratos de seguro, pensamos que a regra bsica a ser considerada na anlise da permissibilidade de excluso de riscos seja a contida no artigo 51 do CDC, que entre outras, prev a nulidade de pleno direito das clusulas contratuais que impliquem renncia ou disposio de direitos por parte do segurado,
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que estabeleam a este obrigaes inquas, abusivas, incompatveis com a equidade e a boa f ou o coloquem em desvantagem exagerada e que, de qualquer forma, restrinjam direitos ou obrigaes fundamentais inerentes ao contrato de seguro. Por esta razo, conclumos serem vlidas as clusulas que geralmente excluem da cobertura os riscos advindos de guerra, convulses sociais, cataclismos, por atos dolosos do segurado e da utilizao do bem segurado para fim diverso ou fora das especificaes para o qual foi criado, dado que em tais situaes se tem em vista o resguardo do equilbrio econmico do seguro.181 De outro lado, achamos totalmente ilegais as clusulas que restrinjam a liberdade de locomoo do segurado ou, de qualquer modo, impeam a utilizao do bem dentro dos padres de normalidade em que foi concebido, pois em tais casos, alm de se estar atenuando injustificadamente a responsabilidade do segurador, impe-se ao segurado um dever excessivamente oneroso em considerao natureza do contrato. Da anlise desses aspectos resulta que em casos concretos, cabe ao juiz sopesar, de acordo com a equidade prevista no artigo 1.456 do Cdigo, se deter-
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Em todas as aplices que tivemos a oportunidade de analisar h excluso de riscos oriundos de acidentes nucleares, o que no concordamos, uma vez que, por mais graves que possam ser os efeitos de uma radiao dentro de certa regio, no tem ela o condo de provocar danos capazes de abalar o equilbrio econmico de determinada seguradora. Achamos que para que possa ser aceita a excluso de determinado risco, o evento tem que produzir efeitos generalizados e no apenas em uma certa ou determinada regio territorial
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minado risco pode ou no ser excludo da cobertura prevista no contrato, haja visto que somente as circunstncias reais, e no as probabilidades infundadas impostas pelo segurador para atenuar a sua responsabilidade, que devem reger a abrangncia e a eficcia do contrato firmado. 9.3 - O valor da indenizao no seguro de responsabilidade civil - o valor da aplice e o valor de mercado: Por ser o seguro de responsabilidade civil o contrato no qual o segurador garante ao segurado o reembolso, dentro dos limites contratados, dos prejuzos ou da indenizao que eventualmente lhe seja imposta por um fato que lhe acarrete a obrigao de reparar o dano, necessrio se faz precisar os parmetros para fixao do valor deste reembolso. Inicialmente cabe observar se a coisa segurada teve constatada a perda parcial ou total. Sendo ela parcial, como j deixamos consignado linhas acima, imprescindvel se faz primeiramente liquidar o montante real dos prejuzos de acordo com o valor da coisa sinistrada, para aps proceder indenizao correspondente aos prejuzos efetivamente apurados, observado sempre o limite ajustado na aplice. Se a perda for total, o que usualmente se d quando os prejuzos alcanam 75% do valor do bem, deve prevalecer a regra pela qual a indenizao deve corresponder no mximo ao valor que lhe atribudo no momento da contratao, inobstante a praxe da totalidade das seguradoras em tal caso desejarem pagar ao
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segurado indenizao que alcana o bem.
pelo
valor mdio de mercado
Como j deixamos claro a respeito, a clusula que estabelece a indenizao pelo valor mdio do bem sem dvida abusiva, a teor do artigo 51, IV do Cdigo do Consumidor, dado que o segurador cobra um prmio e busca pagar a indenizao com base num valor que inexoravelmente ser depreciado na ocasio do sinistro, embolsando assim a diferena do prmio cobrado a mais. No que se refere a esse assunto, no podemos jamais deixar de ter em mente que o Cdigo do Consumidor representa uma verdadeira mudana na ao protetora do direito, que passou de uma viso estritamente liberal e individualista, para uma viso social, onde se apresenta valorizada a sua funo de elemento ativo e garante do equilbrio contratual, a que o mercado segurador deve se submeter sem maiores tergiversaes. A justia tem sido rigorosa em no permitir esta atitude ensejadora de verdadeiro enriquecimento sem causa das seguradoras. Isso sob o argumento de que ningum pode receber mais do que perdeu, nem menos do que segurou, sendo que sempre que se der valor certo ao objeto segurado e, firmado o contrato de cobertura por este valor, obrigado o segurador a pagar indenizao pelo valor ajustado e no pelo valor mdio de mercado do tempo do perdimento do bem ou de que no pode a seguradora usar um valor para seu benefcio ao cobrar o prmio e outro menor para indenizar o segurado182.
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AC 598441111, 5a CC do TJRS, Rel. Des. Clarindo Fouretto, j.02/ 06/99, In: RJ 263/129; RT 764/340.
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Em nosso entender o polmico tema, a indenizao pelo valor mdio de mercado somente poder ser validamente pactuada se o segurador devolver ao segurado o valor do prmio proporcional a desvalorizao do bem perdido, pois dessa forma desaparece o enriquecimento sem causa daquele e se reequilibra a posio econmica das partes no contrato. Exatamente com vistas a manter intacto este equilbrio entre as partes que se permite deduzir da indenizao paga o valor dos salvados, uma vez que estes continuam ser propriedade do segurado183. Tratando-se de reembolsar a indenizao a que eventualmente o segurado foi condenado a pagar a terceiro por fato que lhe foi imputado, o reembolso dever ser feito exclusivamente at o limite da aplice sendo que, se este no for suficiente para cobrir o total dos prejuzos apurados, ficar a cargo do segurado integralizar o restante, nos termos dos princpios que regem a responsabilidade civil. 9.4 - Despesas e prejuzos reembolsveis: Se a princpio todos os riscos so segurveis atravs desta espcie de seguro, resta-nos nesse momento analisar que despesas e prejuzos experimentados pelo segurado compreendem o reembolso a que tem direito pelo contrato. Em regra, pode-se dizer que as despesas e prejuzos reembolsveis ao segurado podem ser considerados principais ou acessrios, conforme respec__________________________________________________ 183
RT 555/196.
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tivamente tenham os mesmos causa imediata ou mediata no sinistro ocorrido. Face a grande dinmica de comercializao que alcana esta modalidade de seguro, o seu objeto pode versar sobre riscos materiais que recaiam sobre bens prprios do segurado ou de terceiros, bem como pessoais do prprio contratante ou de outras pessoas. Neste contexto, por exemplo, se algum firma um contrato de seguro de responsabilidade civil de certo veculo, com cobertura contratada para danos materiais e pessoais, advindo um acidente, o segurado ter garantido, at o limite da aplice o reembolso dos prejuzos materiais que tiver com o seu veculo e do terceiro, bem como com as despesas pessoais que efetuou para com este em virtude do sinistro. No geral, pode-se dizer que a cobertura por danos materiais abrange as despesas efetuadas para recuperao ou troca da prpria coisa segurada e da pertencente a terceiros. Tais prejuzos reembolsveis podem ser classificados como principais, uma vez que decorrem diretamente do evento danoso. Mas, ao lado destes, coexistem tambm o acessrios, isto , os que no decorrem diretamente dele, mas esto a ele ligados de forma indireta ou superveniente, como se d com as despesas com advogado contratado pelo segurado para promover sua defesa, de viagens para comparecimento em audincias, verbas sucumbencias, etc. Tendo em vista que estas despesas ditas acessrias so impossveis de serem elididas da cobertura, uma vez que, se o segurado se mantiver inerte na ao movida pelo terceiro, sem dvidas o segurador ter sua situao prejudicada diante da revelia operada, no h outra alternativa a no ser reembolsar aquele das
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quantias despendidas em virtude da condenao levada a efeito. Em tal situao, no duvidamos que o segurado obra como verdadeiro gestor de negcios do segurador, motivo pelo qual inafastvel se mostra o seu direito ao reembolso das despesas realizadas com sua defesa. Muito se discute, e praxe dos contratos de seguro desta espcie, a insero de clusula na qual o segurador, sendo instaurado processo contra segurado, fornece assistncia jurdica atravs de seus advogados credenciados. Em nosso modo de entender o assunto, o segurado no obrigado a aceitar qualquer indicao de profissional para promover a sua defesa, dado que a relao advogado-cliente tem como princpio basilar a fidcia, sem a qual nenhum processo levado a bom termo. Em decorrncia disso, pensamos poder o segurado livremente contratar advogado de sua confiana para acompanhar o processo contra ele instaurado, independentemente de qualquer anuncia do segurador, ficando resguardado seu direito de ser reembolsado dos honorrios pagos, a serem posteriormente deduzidos do limite de indenizao previsto na aplice. Por sua vez, havendo a cobertura por danos pessoais, esta deve compreender as despesas que o segurado teve com a terceira pessoa envolvida no sinistro, tais como despesas hospitalares, mdicas e fisioterpicas, lucros cessantes pela impossibilidade deste exercer seu trabalho, alimentos devidos aos seus dependentes, etc.
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AC n. 97.001400-7 da 4a CC do TJSC, Rel. Des. Pedro Manoel Abreu, j.29/10/98.
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Questo interessante saber se a eventual indenizao por danos morais imposta ao segurado se insere na cobertura dos danos ditos pessoais. A nosso ver, como j consignamos, o dano moral espcie do gnero dano pessoal, pois a dor, o sentimento de perda e outros incmodos derivados de acidentes no podem ser dissociados da pessoa do ofendido, tendo em vista serem partes integrantes da sua bioestrutura, o que enseja, em tese, a sua cobertura pelo de seguro de responsabilidade civil facultativa. Por este motivo, considerando que em caso de dvida a interpretao deve favorecer ao segurado, o reembolso dos valores pagos a ttulo de danos morais somente no ter lugar se o segurador, na aplice, de forma precisa, clara e no ambgua, exclu-los da cobertura securitria, pois somente assim que advm a prova da iseno de sua responsabilidade. Este entendimento tem comeado a se firmar na jurisprudncia, a exemplo do que decidiu o Tribunal de Justia de Santa Catarina, para quem o dano moral espcie do dano pessoal, sendo responsvel regressivamente a seguradora, mormente quando no comprovada expressamente a excluso dessa responsabilidade no contrato 184, o que propicia s seguradoras em geral serem mais atentas na elaborao de suas aplices a respeito, sob pena de comearem a arcar cada vez mais freqentemente com os prejuzos que lhes vm sendo imposto pelo judicirio nesse sentido .
O 204 CAPITULOCONTRATO DE SEGURO NO DIREITO BRASILEIRO X
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10.1 - Consideraes gerais:
A instituio de seguros obrigatrios de responsabilidade civil afeitos ao exerccio de determinadas atividades ou exigidos dos proprietrios de certos bens h muito se fazia ressentir em nosso meio social, haja vista que, atravs deles, se atende tanto s vtimas do dano, que de imediato tm amenizado o prejuzo causado, quanto ao seu causador, que v resguardada certa parcela de seu patrimnio no caso de ser compelido a ressarcir os danos que provocou. Tais seguros apresentam sua sistemtica operacionalizada atravs do estabelecimento de uma tarifa de prmios acessveis ao pblico em geral e do tabelamento das indenizaes relativas aos diversos casos de danos em seus limites mximos. O interesse na criao destes seguros comeou a surgir a partir da dcada de 30 como conseqncia dos riscos criados pela massificao do uso e circulao de veculos e mquinas, implementados pela expanso industrial. A quantidade de automveis, avies, navios e trens em circulao aumentou vertiginosamente, crescendo assim, assustadoramente, o nmero de desastres.
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Como resultado desta constatao, impunha-se que se buscasse uma soluo jurdica rpida e eficaz para fazer frente aos problemas, cada vez maiores, com que se defrontavam as pessoas ante a irreversvel evoluo tecnolgica, soluo esta que certamente no poderia ser encontrada nos estreitos princpios da responsabilidade civil subjetiva adotada pelo nosso Cdigo. Foi somente com o recurso doutrina da responsabilidade pelo fato da coisa, que o problema da reparao civil gerada pelos acidentes de circulao comeou a ser solucionado atravs da sistemtica legal, confirmando a tendncia que h muito era perseguida pela doutrina francesa, no sentido de ser mais justo que o proprietrio da mquina suporte o prejuzo vtima de suas conseqncias. Todavia, como nosso direito codificado no enfrentava o problema da reparao civil pelo fato da coisa inanimada, dado que sempre exigiu, como fundamento da responsabilidade, a culpa do agente, foi somente atravs da introduo do seguro obrigatrio entre ns que se atendeu ao sentimento de no ser justo que a vtima suporte o prejuzo causado pelo fato da coisa no lugar de seu proprietrio. De uma maneira geral, pode-se afirmar que foi com a edio do Decreto Lei n. 73 que restou estabelecido o seguro obrigatrio de responsabilidade civil para todas aquelas atividades que o interesse coletivo clamava por uma maior socializao dos prejuzos, que no poderia ser desprezada em prol dos inmeros problemas sociais e estruturais que poca eram gerados pelo desenvolvimento do pas.
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Segundo o artigo 20 do mencionado Decreto, restou instituda a obrigatoriedade dos seguintes seguros: a) danos pessoais a passageiros de aeronaves comerciais; b) responsabilidade civil do proprietrio de aeronaves e do transportador areo; c) responsabilidade civil do construtor de imveis em zonas urbanas por danos pessoas ou coisas; d) bens dados em garantia de emprstimos ou financiamentos de instituies financeiras pblicas; e ) garantia do cumprimento das obrigaes do incorporador e construtor de imveis; f) garantia do pagamento a cargo de muturio da construo civil, inclusive obrigao imobiliria; g) edifcios divididos em unidades autnomas; h) incndio e transporte de bens pertencentes a pessoas jurdicas situadas no pas ou nele transportadas; i) crdito rural; j) crdito exportao; k) danos pessoais causados por veculos auto motores de vias terrestres e por embarcaes, ou por sua carga, a pessoas transportadas ou no; l) responsabilidade civil dos transportadores terrestres, martimos, fluviais e lacustres, por danos carga transportada.
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10.2 - Conceito: Natureza jurdica: Tendo em vista a grande gama de seguros obrigatrios existentes, difcil se torna sugerir uma definio que contemple todas as espcies que pertencem a este gnero. Todavia, para que o presente estudo no deixe de dar ao instituto uma definio, o que certamente acarretaria dificuldades no seu entendimento, podemos dizer de uma maneira geral que os seguros obrigatrios so aqueles seguros cuja contratao imposta a todos proprietrios de determinados bens ou queles que exercem certa atividade definida em lei, com vistas a garantir os danos causados a pessoas ou coisas decorrentes da existncia ou utilizao do bem por seu proprietrio ou do exerccio da atividade por seu titular. Tendo como fundamento de sua instituio a sociabilizao do direito, levada a efeito pela adoo da teoria da responsabilidade objetiva, facilmente se percebe que estes seguros possuem carter puramente indenizatrio, dentro dos limites fixados pelo CNSP, dos danos causados a pessoas ou coisas que tenham, como fato gerador, a existncia ou utilizao do bem ou o exerccio de atividade especificada por lei. Nos termos do artigo 21 do Decreto Lei n. 73, a pessoa que contrata o seguro denomina-se estipulante, sendo beneficirios todas as pessoas vitimadas em razo da existncia ou utilizao do bem objeto do seguro ou do exerccio de certa atividade, podendo esta qualidade abranger, inclusive, o prprio estipulante, tal como ocorre com o seguro obrigatrio de veculos automotores DPVAT, em que advindo o acidente, o proprietrio do veculo tem direito indenizao por
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morte, invalidez ou de despesas hospitalares at o limite legalmente institudo, independentemente de sua culpa ou de ter recolhido prmio no prazo oportunizado. So duas, portanto, as caractersticas principais desta espcie de seguro: primeira - imposio legal, no sentido de que, no realizado o seguro por quem de direito, no poder haver circulao de veculo, transporte de bens ou mercadorias, concesso de crdito ou escriturao de incorporao ou construo de imveis, conforme se d o enquadramento numa das hipteses do artigo 20 do Decreto Lei n. 73; segunda - natureza puramente indenizatria, isto , advindo o sinistro, cabe ao beneficirio receber a indenizao fixada em lei, independentemente de qualquer discusso acerca da culpabilidade do estipulante no sinistro. Sobre o assunto, convm lembrar que o Decreto n. 61.867 de 07/12/67, ao regulamentar os seguros obrigatrios legalmente exigidos, estabelece a forma de sua contratao, a sua abrangncia e as conseqncias oriundas da omisso em sua efetivao. 10.3 - Compensao do valor do seguro obrigatrio com outras parcelas indenizatrias: No pacfico na jurisprudncia o entendimento acerca da compensao do valor recebido a ttulo de seguro obrigatrio com outras verbas indenizatrias devidas, sendo que os tribunais ora admitem tal compensao185, ora no186.
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AC 25.396 da 3a CC do TJSC, Rel. Des. Wilson Guarany, j.23/09/ 86. In: JC 54/262. Mesmo sentido: RT 532/112. 186 AC 250.813-6 da 3a CC do TAMG, Rel. Juiz Kildare Carvalho. In: RJ 252/98; mesmo sentido: RT 551/231.
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Em geral, os que sustentam a tese da no compensao argumentam que no pode haver deduo de tal valor do quantum da indenizao de direito comum deferida vtima de um mesmo acidente, por entender tratarem-se de parcelas autnomas, porquanto diversos so fundamentos para a concesso de cada uma delas. No concordamos com tal posicionamento, singelo, diga-se de passagem, pois apesar de diversos os fundamentos para cada uma das indenizaes, os fins de ambas so os mesmos, quais sejam: recompor, de certa forma, mais prontamente, o patrimnio da vtima ofendida. Num acidente de veculo com vtima fatal, por exemplo, os familiares do morto recebero a indenizao do seguro obrigatrio de veculos automotores DPVAT e com ele podero fazer frente s despesas emergenciais de luto e funeral do de cujus. Ora, tais despesas, a teor do artigo 159 c/c 1.537 do CC, so perfeitamente possveis de serem cobradas do causador do acidente em ao indenizatria de direito comum, motivo pelo qual no existem razes de ordem jurdica capazes de impedir, a nosso ver, a compensao, salvo se for pretendido incrementar o enriquecimento sem causa, o que convenhamos, no o objetivo do direito moderno. A este argumento, acrescenta-se ainda o de que o seguro obrigatrio foi institudo exatamente para ressarcir, mais rapidamente, tais despesas s vtimas ou seus familiares, sem contar que todos os proprietrios de veculos automotores, ao pagarem o prmio a ele correspondente, desfazem-se de uma parcela de seu patrimnio para o fim de se ver livre de determinado
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risco, o que nos leva crer que totalmente injusta a tese que no permite se opere tal compensao. Assim, por entendermos mais correta, preferimos ficar com a orientao dada pela 3a Turma do STJ, que em deciso da lavra do Ministro Eduardo Ribeiro, bem expe nosso posicionamento: Seguro obrigatrio. Acidente de veculo. Indenizao. A importncia recebida pela vtima, em virtude do seguro efetuado pelo causador do dano, h de ser descontada da indenizao a cujo pagamento for esse condenado187. 10.4- Procedimento para cobrana e prescrio: Apesar de alguns pases preverem o procedimento executivo para cobrana da indenizao devida a ttulo de seguro obrigatrio, inclusive tendo havido projetos de lei para introduzir tal via entre ns, atualmente o rito previsto para o procedimento de cobrana encontra-se contido no artigo 275, II, letra e do CPC, qual seja, o procedimento sumrio. A respeito, cumpre salientar que h muito vm reiteradamente decidindo os tribunais que a via execucional do seguro obrigatrio constitui-se em processo inadequado, devendo as causas a eles relativas, obedecer o processo de conhecimento, de rito sumrio, sob pena de extino do feito188. Quanto prescrio , o prazo para a propositura da competente ao de cobrana o previsto no artigo 178,
__________________________________________________ 187 188
REsp. 39.684-0 RJ, DJU 03/06/96, IN: RJ 227/63. AC. No. 19.256 da 1a CC do TJSC, Rel. Des. Joo Martins, j. 24/03/ 83. In: JC 40/300. Mesmo sentido: STF, In: RT 489/254.
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pargrafo 6, II do Cdigo Civil: um ano a partir do conhecimento do fato que a autoriza pelo interessado, lembrando, como vimos no Captulo II, que enquanto o segurador analisa a comunicao do sinistro, o referido prazo considera-se suspenso. Outrossim, no que se refere a prescrio , importante ter em mente que o prazo prescricional nuo previsto no artigo 178 do Cdigo Civil somente se aplica aos casos em que o prprio segurado seja o prejudicado pelo sinistro, no alcanando os outros eventuais beneficirios desta espcie de seguro que possuem prazo vintenrio para fazer valer seus direitos como se pode perceber na unanimidade das decises por ns catalogadas para feitura deste trabalho, dentre as quais, destacamos a seguinte ementa: Seguro Obrigatrio Ao movida pela mulher da vtima Prescrio Inocorrncia Hiptese em que no se aplica o artigo 178, pargrafo 6, II DO CC189. 10.5 - Denunciao da lide: Como j deixamos claro em captulo anterior, por consistir o vnculo segurado-segurador res inter allios em relao a terceiros, no coadunamos com a admis sibilidade de denunciao da lide em questes que envolvam esta espcie de seguro. Alm do mais, pelo fato de poder ser beneficirio de tal seguro o prprio dono do bem ou o que exerce a ativida__________________________________________________ 189 AC 296.913 da 3a C do 1o TACSP, Rel. Juiz Jos Osrio, j. 20/10/ 82. In: RT 567/113.
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de relacionada na lei, o mesmo tem legitimidade para ingressar com pedido de indenizao junto seguradora para efeitos de receber a indenizao devida, no havendo, portanto, necessidade do segurado denunciar lide a esta para alcanar tal resultado. Sobre o assunto no encontramos muitas decises a respeito, mas o Tribunal de Alada do Paran, de forma at certo ponto interessante, j se manifestou no sentido de que em ao de indenizao por acidente de trnsito pode ser denunciada a lide seguradora por gastos decorrentes de assistncia mdica e suplementares190. 10.6 - Aspectos particulares a cada seguro: Vistos alguns aspectos gerais relativos aos seguros obrigatrios, resta-nos estudar as particularidades ligadas a cada um deles. Nesse sentido, o Decreto n. 61.867 de 07/12/67, regulamentador dos seguros obrigatrios previstos em nosso ordenamento dispe, em seu artigo 1o, que os seguros obrigatrios sero realizados com observncia ao nele disposto, consignando em seu artigo 2o que no poder ser concedida autorizao, licena ou respectiva renovao ou transferncia, a qualquer ttulo, para o exerccio de atividades que estejam sujeitas a seguro obrigatrio, sem prova da existncia desse seguro. Face a isto, tendo em vista a preocupao do legislador em instituir o seguro obrigatrio para certos fins e atividades, o mencionado Decreto n. 61.867 regulamenta, em doze dos seus captulos, tanto a realizao
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AC no. 116.194-6 da 4a CC, j. 02/09/98, Rel. Juiz Srio Rodrigues. In: RT 764/381.
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como a cobertura abrangida por cada espcie de seguro obrigatrio, sendo a matria complemen-tada ainda por outras Leis e Resolues em certos aspectos especficos, que sero por ns analisados no transcorrer do texto. 10.6.1 - Seguro obrigatrio de responsabilidade civil dos proprietrios de veculos automotores de vias terrestres (DPVAT): O seguro obrigatrio de responsabilidade civil de veculos automotores um dos mais contratados em nosso pas, graas ao crescente nmero de automveis que so comercializados anualmente. Por ser o mais comum, tambm o que mais enseja aes judiciais referentes sua utilizao, como pode qualquer operador do direito que labora nesta rea constatar. Este seguro tem seu fato gerador a simples existncia ou a utilizao dos veculos autorizados a circular pelo Cdigo de Trnsito Brasileiro, sendo que pelos termos do artigo 6 do Decreto n. 61.867, tinha ele por objetivo garantir os danos causados pelo veculo segurado e pela carga transportada, a pessoas transportadas ou no e a bens no transportados, concedendo uma indenizao, por pessoa vitimada, no caso de morte, invalidez permanente ou incapacidade temporria e tambm por danos materiais, nos limites fixados por lei. Com o advento da Lei n. 6.194 de 19/12/74, a abrangncia deste seguro passou, alm dos danos pessoais causados por veculos automotores de via terrestre ou sua carga, a compreender tambm a responsabilidade civil dos proprietrios dos veculos automotores
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de vias fluviais, lacustre, martima, de aeronaves e dos transportadores em geral, conforme se percebe da redao de seus artigos 1. e 2.. Como se constata da nova regulao instituda por esta lei, o seguro obrigatrio de veculos auto-motores de via terrestre passou a cobrir somente os danos pessoais suportados pelas vtimas de acidente a ttulo de morte, invalidez permanente e despesas de assistncia mdica e suplementares, nos limites previstos no artigo 3., ficando a indenizao por danos materiais sujeitas prvia contratao de seguro de responsabilidade civil facultativo por parte do interessado. Nos termos do item 1 das Normas Disciplinadoras do DPVAT, contidas na resoluo CNSP n. 01 de 03/10/75, ficam obrigados a contratar este seguro todos os proprietrios de veculos automotores sujeitos a registro e licenciamento, na forma estabelecida pela Lei de Trnsito, resultando disso que nem mesmo a circunstncia de o veculo trafegar em vias internas da empresa retira-lhe a compulsoriedade de contrat-lo191. O pagamento da indenizao efetuado mediante simples prova do acidente e do dano dele decorrente o que se d com a juntada do boletim de ocorrncia policial, atestado de bito, laudo pericial atestando a invalidez, notas fiscais de internao hospitalar e despesas de medicamentos independentemente da apurao de culpabilidade dos envolvidos, devendo seu valor ser pago mediante cheque nominal aos beneficirios,
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AC n.. 297.217 da 1a CC do 1o TACSP, Rel. Juiz Pinto de Sampaio, j.07/10/82. In: RT 568/82.
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descontvel na praa da sucursal que o proceder. Para efeitos de recebimento deste seguro, a companheira equiparada esposa e vice versa (pargrafo 1. do artigo 4.). Deixando a vtima beneficirios incapazes, ou sendo ou restando ela incapaz, a indenizao deve ser liberada em nome de quem detiver a respectiva guarda ou conforme alvar judicial192. Como este seguro tem por fato gerador a simples existncia ou utilizao do veculo automotor, ocorrendo sinistro e resultando dele vtimas no transportadas, as indenizaes devem ser pagas pelas sociedades seguradoras dos veculos envolvidos. No caso de haver veculos no identificados e identificados, a indenizao dever ser paga pelas sociedades seguradoras destes ltimos, conforme pargrafos 1 e 2 do artigo 6. Sendo o caso de acidente em que se envolve veculo no identificado, com seguradora no identificada ou seguro no realizado ou vencido, a indenizao s vtimas dever ser realizada por um Consrcio constitudo por todas Sociedades Seguradoras que operem este seguro (C.E.I. - Consrcio Especial de Indenizao). Cabe ainda ao regressiva contra o proprietrio do veculo pelos valores que desembolsar, ficando este veculo, desde logo, como garantia da obrigao, ainda que vinculado a contrato de alienao fiduciria, leasing ou qualquer outro, como prev o artigo 7. No que tange falta de contratao deste seguro pelo veculo envolvido no sinistro, convm esclarecer
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pargrafo 2. A respeito: AC. 21.515 da 3 CC do TAMG, Rel. Juiz Francisco Figueiredo, j. 22/03/83. In: RT 586/209.
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que os tribunais tm entendido que as seguradoras no podem se recusar a pagar a indenizao proveniente de seguro obrigatrio alegando falta de pagamento do mesmo pelo proprietrio do veculo causador do acidente, sendolhes assegurado o direito de ingressar com ao regressiva contra este pelo que pagaram aos beneficirios193. Em tal hiptese, deve, pois, o interessado solicitar o pagamento da indenizao junto a qualquer das seguradoras integrantes do Consrcio, que dever efetu-lo de pronto, restando-lhe garantido o direito de buscar o que desembolsou junto ao proprietrio do veculo inadimplente. Igualmente, para efeito de recebimento da indenizao, impertinente se mostra a exigncia por parte das seguradoras da apresentao do DUT, sendo para tanto necessrio apenas a certido de bito ou atestado de invalidez, registro de ocorrncia policial e prova da qualidade de beneficirio194. Da mesma forma, muito se tem discutido sobre o recebimento de seguro obrigatrio por vtimas de acidentes causados por mquinas de terraplanagem e tratores, no sentido de se saber se eles tm ou no direito ao percebimento do mesmo. A nosso ver, tendo em vista o disposto na Resoluo CNSP n. 01/75, os referidos veculos somente poderiam recolher o prmio do seguro obrigatrio se fossem licenciados na forma de regulamentao do CONTRAN, que ao que nos parece, atualmente inexiste. Mas, a par disso, os acidentes com tais
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AC. 710.234-3 da 2a CC do 1o TACSP, Rel. Juiz Fernando Pupo, j. 12/03/97, In: RT 743/300. Mesmo sentido: RT 471/391. o 194 AC. n 682.739-0 da 6a CC do 1o TACSP, Rel. Juiz Windor Santos, j. 13/08/96, In: RT 734/363.
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mquinas acontecem e esto se tornando muito comuns, assim como os casos judiciais a eles referentes, razo pela qual no poderamos deixar de tecer algum comentrio a respeito. Refletindo sobre a questo, acreditamos que deve o intrprete distinguir se a mquina, quando da ocasio do acidente, se encontra ou no em circulao em via pblica. Encontrando-se circulando nesta, deduzimos deva ser aplicada a hiptese prevista no artigo 7, isto , equipara-se o caso a sinistro causado por veculo com seguro no realizado, devendo a indenizao ser paga pelo Consrcio de Seguradoras, que ter garantida ao regressiva para haver do seu proprietrio os valores que desembolsar a esse ttulo. Porm, se o acidente ocorrer em local diverso da via pblica, propriedade privada ou ptio de obras, por exemplo, indevido o pleito indenizatrio, pois neste caso prevalece o critrio da destinao e no da existncia ou utilizao do veculo, fator este que no enseja licenciamento e o conseqente recolhimento do seguro. Na deciso proferida pela 6 CC do 1 TACSP, vislumbramos que este posicionamento j tem angariado espao na jurisprudncia, como se percebe na seguinte Ementa que transcrevemos: Seguro obrigatrio de veculos automotores de vias terrestres. Trator que permanece com exclusividade em zona rural. Inexigibilidade do recolhimento do seguro. Morte do obreiro que dirigia o veculo. Indenizao indevida195.
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AC. 678.290-9, j. 13/08/96. rel. Juiz Evaldo Verssimo. In: RT 736/ 250.
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No que diz respeito excluso de cobertura, a teor do item 3 do Resoluo CNSP n. 01/75, esta se materializa nos casos de danos pessoais resultantes de radiaes ionizantes ou de contaminao por radioatividade de qualquer combustvel nuclear ou resduo de combusto de matria nuclear; de multas e fianas impostas ao condutor ou proprietrio do veculo e despesas de qualquer natureza decorrentes de aes criminais e tambm para os acidentes ocorridos fora do territrio nacional. Corretamente os tribunais tm firmado posicionamento de que essa excluso deva igualmente se estender para os casos de furto e roubo de veculo em que o autor do delito venha a sofrer acidente com o mesmo, perdendo o mesmo, seus pais ou dependentes, direito a respectiva indenizao196. Quanto a excluso da cobertura pela no comunicao da transferncia da propriedade do veculo ou de sua irregularidade, salientamos que tais fatos no possuem o condo de torn-la certa, haja visto que, como muito corretamente se julgou, essas circunstncias no podem repercutir em relao a terceiros vitimados em acidentes, sempre inocentes ante tais omisses197. 10.6.2- Seguro obrigatrio de responsabilidade civil dos proprietrios de embarcaes (DPEM): Como o anterior, este seguro tem como seu fato gerador a simples existncia ou a utilizao de embarcaes
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AC 275.087 da 4a C do 1o TACSP, Rel. Juiz Gama Pantoja, j.10/12/ 80. In: RT 550/130. o 197 AC n 2.564 da 1a CC do TJSC, Rel. Des. Protsio Leal, j. 24/11/ 83. In: JC 42/241.
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autorizados ao trfego martimo, fluvial e lacustre, sendo previsto na Lei n. 8.374 de 30/12/91 com o objetivo de garantir os danos causados pela embarcao segurada ou por sua carga transportada, a pessoas transportadas ou no, inclusive aos proprietrios, tripulantes ou condutores, esteja ou no ela operando. Nos termos da Resoluo CNSP n. 09 de 17/ 07/92, so obrigados a contratar este seguro todos os proprietrios ou armadores de embarcaes, nacionais ou estrangeiras, sujeitas inscrio nas capitanias dos portos ou reparties a estas subordinadas, objetivando garantir uma indenizao, por pessoa vitimada, para casos de morte, invalidez permanente ou pelas despesas mdico-hospitalares, nos limites fixados no item 4 da mencionada Resoluo. Em caso de morte do passageiro, a indenizao ser paga ao cnjuge sobrevivente na constncia do casamento e, na sua falta, aos herdeiros legais, sendo que a devida por invalidez e despesas mdico-hospitalares dever ser recebida pela prpria vtima ou seu representante legal. Como prev o item 5 daquela Resoluo, as indenizaes por morte e invalidez no se acumulam, no podendo, todavia, ser descontado destas o valor eventualmente pago a ttulo de reembolso de despesas mdico-hospitalares ao acidentado. A teor do pargrafo 2 do artigo 8 da Lei n. 8.374/ 91, o direito indenizao decorre da simples prova do acidente e do dano, independentemente da existncia de culpa, ficando a responsabilidade do transportador, por danos causados durante a execuo do contrato de transporte, sujeita aos limites previstos para este seguro, salvo se o dano seja resultante de dolo ou culpa
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sua ou de seus prepostos, casos em que responder pessoalmente pelo excedente. Ocorrendo acidente do qual participem duas ou mais embarcaes, a indenizao dever ser paga pelo segurador da embarcao em que a pessoa vitimada era transportada. Se do evento resultar vtima no transportada, ou no sendo possvel identificar em qual embarcao ela se encontrava, a indenizao a ela correspondente ser paga, em partes iguais, pelos seguradores das embarcaes envolvidas. Envolvendo-se no acidente embarcaes no identificadas e identificadas, a indenizao ser efetuada pelos seguradores destas ltimas. Comprovado o pagamento pela sociedade seguradora que houver pago a indenizao, poder ela, em ao prpria, pleitear do responsvel pelo acidente a importncia que desembolsou, nos termos do artigo 11 da citada lei. 10.6.3 - Seguro obrigatrio de responsabilidade civil dos transportes em geral: Este seguro tem por fato gerador o transporte de carga, garantindo as perdas e os danos sobrevindos a esta quando do seu transporte por pessoas fsicas ou jurdicas, no territrio nacional. Referido seguro est previsto no Captulo IV do Decreto n. 61.867, cujo artigo 10 determina que as pessoas fsicas ou jurdicas, de direito pblico ou privado, que se incumbirem do transporte de carga, so obrigadas a contratar seguro de responsabilidade civil, em garantia das perdas e danos sobrevindos carga que lhes tenha sido confiada para transporte,
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contra conhecimento ou nota de transporte. A cobertura deste seguro se restringe apenas s perdas e danos causados carga transportada originadas no mesmo evento, sendo que para sua apurao, sero considerados os valores constantes das notas fiscais, faturas, conhecimentos de embarque ou outros documentos hbeis que acompanhem a mercadoria ou os bens (pargrafos 1 e 2). Pela Resoluo CNSP n. 01 de 17/03/82, a cobertura do seguro obrigatrio a cargo do transportador abrange os riscos decorrentes de coliso, capotagem, abalroamento, tombamento, incndio ou exploso do veculo transportador e tambm oriundos de incndio ou exploso nos depsitos, armazns e ptios usados pelo segurado nos locais de incio, pernoite, baldeao e destino da viagem, ainda que as mercadorias se encontrem fora dos veculos transportadores, nos termos da Clusula 1, itens 1.1 e 1.2. Entre os riscos no cobertos, excluem-se, entre outras, as perdas e danos sofridos pela carga em virtude de dolo do segurado ou de seus prepostos, de caso fortuito ou fora maior, de inobservncia das regras que disciplinam o transporte de carga por rodovia, de contrabando, comrcio e embarques ilcitos, proibidos e mau acondicionados, de vcio prprio ou da natureza dos objetos transportados, de greves, lock-out, tumultos ou perturbaes de ordem pblica, de radiaes ionizantes, etc. (artigo 2). Fica sujeita a condies prprias, a cobertura relativa a transporte de dinheiro, metais preciosos, jias, pedras preciosas, cheques, obras de arte, mudanas de mveis e utenslios domsticos e animais vivos, conforme determina a Clusula 3.
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A cobertura deste seguro, em relao ao transporte propriamente dito, tem incio no momento em que os bens so colocados no veculo transportador no local do incio da viagem, finalizando quando so retiradas do mesmo no seu destino contratado. Quanto aos riscos resultantes de incndio ou exploso em depsitos, armazns e ptios usados pelo segurado, tm estes a cobertura iniciada na data de entrada da mercadoria nestes locais, perdurando por um prazo de 30 dias improrrogveis. Advindo o sinistro, obriga-se o segurado a co munic-lo ao segurador, por escrito, num prazo de at 03 dias contados da data da sua cincia, bem como tomar todas as providncias inadiveis e ao seu alcance para impedir o agravamento das suas conseqncias, sob pena de iseno de responsabilidade deste. Havendo paralisao do veculo transportador por motivo de sinistro, o segurado dever enviar outro para o devido socorro e transbordo de toda carga a fim de prosseguir a viagem, retornar origem ou recolh-la a um armazm sob sua responsabilidade. O segurador que pagar a indenizao por motivo do risco coberto por este seguro fica, automaticamente, sub-rogado em todos os direitos e aes que competiam ao segurado, continuando este obrigado a facilitar todos os meios ao pleno exerccio deste direito, nos termos do artigo 15, acrescendo-se ao numerrio da indenizao a ser paga os valores dos gastos relativos a socorro, salvamento, armazenagem e guarda dos bens transportados, conforme previsto na Clusula 14. No que tange ao transporte areo, este continua regido pelo que dispe o Cdigo Brasileiro do Ar (artigo
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10 pargrafo 3 do Decreto n. 61.867), sendo que, na eventual ao regressiva do segurador contra o transportador areo, a responsabilidade deste, salvo estipulao em contrrio, fica limitada ao valor correspondente a 1/ 3 do salrio mnimo vigente no pas por quilo de carga transportada198. 10.6.4 - Seguro obrigatrio de danos pessoais a passageiros de aeronaves comerciais e de responsabilidade civil do transportador areo: No artigo 15, o Decreto n. 61.867 determina a contratao de seguro obrigatrio por parte do transportador, proprietrio ou explorador de aeronaves com vistas a garantir os danos pessoais a passageiros e suas bagagens, bem como acidentes a outras aeronaves ou bens pertencentes a terceiros. Seguindo a esteira do comrcio areo internacio nal, nosso pas editou o seu cdigo do ar, formalizado com a promulgao da Lei n. 7.565 de 19/12/86, que possui, entre outros princpios, o da limitao da responsabilidade do transportador. Objetivando pois, dar maior garantia aos usurios deste meio de transporte, sempre em posio de desvantagem frente a complexidade das operaes areas e do poderio das empresas que as executam, o legislador imps a estas a contratao do seguro obrigatrio, cujo fato gerador a simples explorao da atividade de transporte areo ou a existncia e utilizao das aeronaves. Tama__________________________________________________ 198
AC. 304.415 da 3a CC do 1o TACSP, Rel. Juiz Jos Osrio, j. 23/02/ 83. In: RT 576/149.
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nha a importncia atual deste seguro, que o artigo 284 do mencionado Estatuto expresso em determinar que os seguros obrigatrios assim contratados, cuja expirao ocorrer aps o incio do vo, considerar-se-o prorrogados at o seu trmino. O artigo 281 do nosso Cdigo do Ar estabelece que todo explorador obrigado a contratar seguro para garantir eventual indenizao de riscos futuros em relao aos tripulantes, passageiros, pessoal tcnico e a pessoas e bens na superfcie, nos limites previstos nos artigos 256, 257, 260, 262, 269 e 277. O seguro assim contratado abrange riscos por morte ou leso a passageiros e tripulantes e, tambm, por danos ou extravio bagagem ou carga transportada. Face ao princpio da limitao da responsabilidade do transportador areo, previsto no pargrafo nico do mencionado artigo, o recebimento do seguro pelo beneficirio, exime aquele do pagamento de outros valores devidos pela supervenincia do sinistro, salvo comprovao de dolo ou culpa grave sua ou de seus prepostos. 10.6.5 - Seguro obrigatrio relativo a incndio e transporte de bens pertencentes a pessoas jurdicas: Prev o Decreto n. 61.867, em seus Captulos VI e IX, o seguro obrigatrio de transportes e incndio de bens pertencentes a pessoas jurdicas, pblicas ou privadas, sendo o fato gerador de tais seguros o transporte ou a simples propriedade dos bens pela pessoa jurdica, com vistas a resguardar o patrimnio pblico e a solvabilidade das empresas privadas. De acordo com o artigo 12, as pessoas jurdicas de direito pblico ou privado so obrigadas a segurar os bens
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e mercadorias de sua propriedade contra riscos de fora maior e caso fortuito, inerentes aos transportes ferrovirios, rodovirios, areos e hidrovirios, quando objeto de transporte no territrio nacional, levando em considerao para tal: a) os valores escriturais de bens e mercadorias, limitados ao custo de aquisio, admitindo-se depreciao anual de 10%, quando os bens forem representados por mveis, utenslio ou maquinaria e no tenham sido objeto de transao de compra e venda; b) os valores constantes de notas fiscais, faturas, conhecimentos de embarque ou outro documento hbil que acompanha as mercadorias ou bens. O seguro deve ter como valor mnimo de con tratao 100 vezes o maior valor de referncia, calculado na forma do Decreto n. 85.266 de 20/10/80, sendo que pelo artigo 13, ficam excludos da obrigatoriedade de contratao do seguro os bens e mercadorias de viagem internacional. Pelo artigo 18, as pessoas jurdicas so obrigadas a segurar, contra os riscos de incndio, seus bens mveis e imveis situados no pas, desde que localizados em um mesmo terreno ou em terrenos contguos e tenham valor igual ou superior a 200 vezes o maior valor de referncia, conforme institui o Decreto n. 85.266. Para a determinao da importncia pela qual dever ser realizado o seguro, sero adotados os valores de reposio dos bens (pargrafo nico). Tratando-se de seguros feitos pelo poder pblico, as regras de contratao devero obedecer o disposto no Decreto n. 59.417 de 26/10/66 com as instrues previstas na Circular IRB/PRESI n. 03 de 16/01/89.
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10.6.6 - Seguro obrigatrio de responsabilidade civil do construtor de imveis em zonas urbanas por danos a pessoas ou coisas e de garantia do cumprimento de suas obrigaes: O Decreto n. 61.867 determina ao construtor de imveis a contratao de dois seguros obrigatrios: o por danos a pessoas ou coisas (artigo 11) e o de garantia de cumprimento das obrigaes assumidas (artigo 19). Pelo primeiro, o constsrutor de imveis urbanos obrigado a contratar o seguro a fim de garantir uma indenizao mnima equivalente a 200 vezes o maior valor de referncia, por evento. Note-se que por este dispositivo, somente as construes em zonas urbanas, levadas a efeito por particulares ou pelo poder pblico, em qualquer de suas esferas, constituem fato gerador do seguro, excluindo-se da contratao as de zona rural, ficando tambm fora da cobertura a responsabilidade a que se refere o artigo 1.245 do Cdigo Civil, para a qual pode ser firmado seguro de responsabilidade civil facultativa. Atravs do segundo, o seguro deve ser contratado para garantir o cumprimento integral das obrigaes assumidas pelo incorporador e construtor de imveis, quando assumirem a responsabilidade pela entrega das unidades, devendo ser efetuado pelo valor fixado contratualmente para a construo. Sendo constatadas falhas na construo da unidade habitacional, no pode a seguradora isentar-se do pagamento da respectiva indenizao sob argumento da execuo da obra ter sido temerria, uma vez que este seguro se faz sobre os
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riscos da construo e, assim, tem ela o dever de fiscalizar se a mesma executada de acordo com as normas tcnicas indicadas e com os materiais apropriados199. Na eventualidade do imvel ser financiado, ao muturio tambm cabe contratar o respectivo seguro obrigatrio, cujo valor dever corresponder ao da obrigao assumida perante o agente financeiro, conforme impe o artigo 20. Dado ao carter monopolstico e impositivo deste seguro, em relao s costumeiras negativas das seguradoras em cumprir suas obrigaes com fundamento em enfermidades preexisten-tes convm aqui transcrever a orientao do Tribunal de Justia Catarinense, segundo o qual, aceitando a companhia seguradora a proposta, e passando regularmente a receber os prmios, desde que no demonstrada a m-f do segurado, completou-se o contrato de seguro, que se considera perfeito. Assumiu, assim, a seguradora o vnculo contratual, tornando-se devedora da indenizao pelo sinistro no risco de invalidez do segurado200. Por outro lado, convm alertar que qualquer clu sula excludente de responsabilidade do segurador deve constar, de forma clara, na prpria aplice do seguro, e no apenas no contrato de financiamento, uma vez que nestes contratos, as restries a direitos do aderente devem sempre ser destacadas de forma a no induzi-lo em erro 201.
__________________________________________________ o 199 a
AC n 264.841-1/8 da 7 CC do TJSP, Rel. Des. Cambrea Filho, j.19/ 08/96, In: RT 734/334. 200 AC no. 24.105 da 1a CC do TJSC, Rel. Des. Osny Caetano, j. 31/03/ 81, In: JC 52/114. 201 AC n. 39.441 da 4a CC do TJSC, Rel. Des. Joo Schaefer, j. 06/05/ 93, In: RT 702/166.
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10.6.7 - Seguro obrigatrio de edifcios divididos em unidades autnomas: Segundo o artigo 13 da Lei n. 4.591 de 16/12/64, deve ser procedida a contratao de seguro da edificao ou conjunto de edificaes abrangendo todas as unidades autnomas e partes comuns contra incndio ou outro sinistro que cause destruio no todo ou em parte do prdio, obrigao esta que fica a cargo do sndico, sob pena de responsabilidade pessoal se no o fizer. Este seguro tem por fato gerador a simples existncia de edifcio dividido em unidades autnomas, entre ns denominado condomnio horizontal, sendo sua finalidade garantir a edificao contra riscos que a possam destruir parcial ou totalmente, devendo ser contratado pelo valor de sua reposio, a teor do artigo 23 do Decreto n. 61.867. Sendo seu objeto somente garantir o valor de reposio do edifcio, os condminos que desejarem resguardar o direito de receber indenizao suplementar, correspondente a benfeitorias e mveis que guarnecem as suas unidades autnomas, necessitaro proceder contratao de seguro facultativo por conta prpria, com especificao clara do contedo segurado. 10.6.8 - Seguro obrigatrio de crdito exportao: O seguro de crdito exportao foi institudo pela Lei n. 4.678 de 16/06/65 e regulamentado pelo Decreto n. 57.286 de 18/11/65, tornando-se obrigatrio no caso do crdito ser concedido por instituies financeiras pblicas e desde que as condies gerais das operaes de seguro admitam cobertura para o risco, nos termos do artigo 24 do Decreto n. 61.867.
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O seguro assim institudo tem por finalidade cobrir os denominados riscos comerciais e os riscos polticos e extraordinrios, ficando excluda da obrigatoriedade de contratao sob a epgrafe riscos comerciais as operaes efetuadas com rgo da administrao pblica estrangeira , com entidades a elas vinculadas ou realizadas com particular que tiver garantia por alguma delas ou, ainda, com sucursais, filiais e agncias do exportador no pas importador. Pelo artigo 3 da Lei n. 4.678/65, considera-se risco comercial a insolvncia do importador de mercadorias ou servios brasileiros, efetivando-se o sinistro quando for decretada a falncia ou concordata do devedor, concludo acordo particular com o mesmo ou seus credores, com anuncia do IRB, para pagamento com reduo do dbito, ou quando executado, revelarem-se insuficientes seus bens ou insuscetveis de seqestro ou penhora. De acordo com o artigo 4, configuram-se riscos polticos e extraordinrios as situaes que determinem a falta de pagamento dos dbitos contrados pelos importadores em razo de medidas adotadas pelo governo estrangeiro (moratria, pagamento em moeda no convencionada, etc), de guerra interna, externa ou revoluo, de acontecimentos catastrficos, da recuperao dos bens pelo exportador, entre outros. A cobertura do seguro incide sobre as perdas lquidas definitivas dos exportadores brasileiros derivadas da falta de pagamento por parte dos importadores, do descumprimento das condies do contrato e da sua resciso ocorrida entre a data da sua assinatura e a data em que deveria ser efetuado o embarque ou ini-
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ciado os servios, no sendo, porm, abrangidos os riscos provenientes de prejuzos originados de lucros esperados ou de oscilaes de mercado. Face a importncia e complexidade que envolvem este seguro, a Lei n. 6.704 de 26/10/79, em seu artigo 2, impe que o mesmo somente poder ser realizado atravs de empresa seguradora especializada neste ramo, vedando-se mesma operar em qualquer outro ramo de seguro. 10.6.9 - Seguro rural obrigatrio: Este seguro destina-se a ressarcir os danos causados por acidentes, fenmenos da natureza, pragas ou doenas a rebanhos, plantaes e outros bens ligados atividade ruralista, nos termos previstos no artigo 16 do Decreto n. 61.867. Em virtude do alto significado econmico e social da atividade agropecuria em nosso pas, ficam obrigados a contratar dito seguro as cooperativas rurais e as pessoas fsicas ou jurdicas, de direito pblico ou privado, que explorem atividades agrcolas ou pecurias, salientando-se que o CNSP, atravs de algumas Resolues, possibilitou a alguns estados (So Paulo, Rio de Janeiro e Rio Grande do Sul) a sua contratao com algumas Condies Particulares quanto a culturas exploradas e tarifas202.
__________________________________________________
A respeito, vide Resolues CNSP n.s. 05 de 14/07/70, 15 de 28/ 12/76 e 10 de 04/05/78

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10.6.10 - Seguro obrigatrio de bens dados em garantia de emprstimos ou financiamentos de instituies financeiras pblicas: Este seguro foi institudo com objetivo de garantir a solvabilidade do devedor de organizaes financeiras pblicas, que podem ser afetadas caso os bens dados em garantia da operao venham a perecer ou, de qualquer modo, serem destrudos. Como se percebe da redao do artigo 22 do Decreto n. 61.867, o fato gerador deste seguro a simples operao de crdito feita por instituio financeira pblica, devendo sua contratao se dar pelo valor de reposio do bem dado em garantia do emprstimo concedido.
O XI 232 CAPITULO CONTRATO
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11.1 - Consideraes iniciais: Pode-se afirmar que o contrato de seguro sade faz parte das relaes contratuais modernas, cada vez mais freqentes entre ns, ante a inoperncia e falibilidade do nosso sistema de sade pblica, possuindo como caractersticas principais a prestao contnua e massificada de servios privados, por um pequeno nmero de empresas, que geralmente se utilizam de terceiros para realizao do objetivo contratual firmado com o consumidor. Foi institudo entre ns pelo Decreto Lei n. 73/ 66 com objetivo de dar cobertura aos riscos de assistncia mdica e hospitalar, conforme prev o seu artigo 129, consistindo no pagamento em dinheiro, efetuado pela sociedade seguradora, pessoa fsica ou jurdica prestadora do servio ao segurado. Todavia, na atualidade, a base legal de sua existncia encontra-se no artigo 199 da Constituio Federal, onde se acha insculpido o princpio de que a assistncia sade livre iniciativa privada.
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Utilizando-nos da definio genrica contida no artigo 1.432 do Cdigo, podemos definir este seguro como aquele pelo qual o segurador se obriga para com o segurado, mediante paga de um prmio convencionado, a indenizlo do prejuzo resultante da utilizao de servios mdicos e hospitalares, previstos no contrato. A principal diferena do contrato de seguro sade com planos ou convnios mdicos encontra-se no especial aspecto de que, no seguro, o segurado mantm a livre escolha dos profissionais que faro o seu atendimento, inexistindo qualquer vnculo entre o segurador e os fornecedores diretos do servio. Sobre essa caracterstica, o 2 do artigo 130 do Decreto Lei n. 73 bem claro ao determinar que a livre escolha do mdico e do hospital condio obrigatria nesta espcie de contrato, deduzindo-se da ser nula, portanto, qualquer clusula estipulada em contrrio. Como decorrncia desta liberdade assegurada ao segurado para contratao do mdico ou hospital de sua confiana, conclui-se que o liame obrigacional estabelecido unicamente entre os mesmos, em nada vinculando o segurador, cujo principal encargo o de reembolsar as despesas efetuadas por aquele, no havendo lugar, por conseguinte, para lhe ser imputada qualquer responsabilidade pela falha na prestao direta do servio assim contratado, sob fundamento do chamado erro mdico. Da sua definio e caracterstica acima expostas, pode-se vislumbrar que este seguro tem natureza eminentemente ressarcitria, cuja sistemtica de operacionalizao permitir ao segurado a livre procu-
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ra do profissional ou instituio da sua convenincia, para o fim de lhe ser prestado o servio mdico/hospitalar desejado. Executado este, os honorrios devidos ao fornecedor sero pagos diretamente pelo segurado atendido, que aps, munido dos comprovantes discriminatrios das despesas efetuadas, dever buscar o reembolso junto ao seu segurador. Com o advento da Lei n. 9.656 de 03/06/98, a matria atinente a planos e seguros privados de assistncia sade passou a ter nova regulamentao, sofrendo vrias alteraes posteriores via Medidas Provisrias baixadas pelo Executivo, das quais, a ltima por ns acompanhada durante a feitura desse estudo foi a de n. 1.90820 de 25/11/99, cujos principais tpicos abordaremos nos itens a seguir expostos. 11.2 - O segurador: De acordo com redao original da Lei n. 9.656/98, consideravam-se operadoras de seguros privados de assistncia sade as pessoas jurdicas constitudas e reguladas em conformidade com a legislao especfica para a atividade e comercializao de seguros e que garantam a cobertura de riscos de assistncia sade, mediante livre escolha pelo segurado do prestador do respectivo servio e reembolso de despesas, exclusivamente (artigo 1, 1, II). Com o advento da MP 1908-20, alterou-se a definio operadora de seguros privados dada s sociedades seguradoras que comercializavam estes seguros, passando as mesmas a denominarem-se operadoras de plano de assistncia sade, conforme dispe o seu artigo 1. Apesar de todas alteraes trazidas pela Lei n.
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9.656/98 e pelas MPs que a sucederam, de se notar que continuam em vigor todas as disposies constantes do Decreto Lei n. 73 que orientam a constituio, fiscalizao e operacionalizao das empresas seguradoras que exploram este ramo de seguro, uma vez que no foi aquela norma expressamente revogada por estas. Nos termos do 1 do artigo 1 da MP 1.908-20, fica subordinada s normas e fiscalizao da Agncia Nacional de Sade Suplementar ANS qualquer modalidade de produto, servio e contrato que apresente, alm da garantia de cobertura financeira de riscos de assistncia mdica, hospitalar e odontolgica, outras caractersticas que o diferencie de atividades exclusivamente financeiras, tais como custeio e reembolso de despesas, tpicas da atividade seguradora. Isso enseja, portanto, a vinculao das seguradoras deste ramo quela instituio, permanecendo vedado s pessoas fsicas a operao do mesmo. As empresas assim constitudas para operarem seguro sade sujeitam-se ao regime de liquidao extrajudicial, no sendo passveis de falncia nem requererem concordata. 11.3 - O segurado: Conforme determina o artigo 14 da lei 9656/98, pode ser segurado qualquer pessoa capaz, caracterizando-se como atitude ilcita impedir-se algum de firmlo por motivo de idade ou por ser portador de deficincia, ficando autorizadas, porm, as excluses de doen-
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as preexistentes contratao declaradas tais pelo segurado, sob pena de, assim no sendo admitido, colocar-se em risco o prprio equilbrio econmico do contrato em comento. A esse respeito, j era sedimentado nos tribunais o entendimento de que a excluso de cobertura com despesas mdico-hospitalares de determinadas patologias inadmissvel, haja vista que as empresas seguradoras deste ramo atuam como substitutas da Seguridade Social, suprindo, inclusive, o dever estadual de garantir acesso sade a todos, como se pode vislumbrar na ementa da deciso proferida pela 9 Cmara Cvel do Tribunal paulista, que pela sua clareza, transcrevemos: No contrato de seguro sade consubstancia-se a funo supletiva do dever do Estado em garantir acesso sade a todos cidados, por isso no se admite que as empresas seguradoras, que atuam como substitutas da Seguridade Social, incluam em seus contratos clusula de excluso de cobertura com despesas mdico-hospitalares de determinadas patologias, ainda que infecto-contagiosas, no se aplicando hiptese o disposto nos artigos 1.079, 1.432 e 1.460 do Cdigo Civil, em face da atipicidade do referido ajuste203. Tendo em vista que este seguro uma forma de se garantir um bem indisponvel - a sade da pessoa - podese afirmar que em relao a ele vigora o princpio da continuidade do vnculo, estabelecendo a prpria lei no arti__________________________________________________
AC. N. 002.784/6-00, Rel. Des. Thyrso Silva, j. 11/11/97, In: RT 749/253.

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go 13 que a sua denunciao ou suspenso de seus efeitos somente tem lugar em casos de fraude comprovada ou no pagamento do prmio ajustado por perodo superior a 60 dias, consecutivos ou no, nos ltimos 12 meses de sua vigncia, observado a notificao do contratante at o qinquagsimo dia de inadimplncia, restando ainda impossibilitada, de qualquer modo, a sua resciso durante a internao hospitalar. No que se refere s contraprestaes pecunirias estabelecidas nos contratos em razo da idade do segurado, dispe o artigo 15 que as variaes a elas referentes somente podero ocorrer caso estejam previstas, no respectivo instrumento, as faixas etrias e os percentuais de reajustes incidentes a cada uma delas, nos termos das normas expedidas pela ANS, no sendo estas permitidas, de qualquer forma, para aqueles que contem com mais de 60 anos de idade e j participem do mesmo seguro h mais de 10 anos. Em relao ao segurado empregado que contribuiu para seguro privado coletivo de assistncia sade, em caso de resciso contratual ou exonerao sem justa causa, garante-lhe a lei o direito de manter a sua condio de beneficirio nas mesmas condies que gozava antes do rompimento do vnculo, desde que se proponha a assumir o pagamento da parcela de responsabilidade patronal. Pelo artigo 30, a manuteno do seu status de beneficirio ser igual a 1/3 de sua permanncia no grupo, com um mnimo assegurado de 06 e um mximo de 24 meses, estendido o mesmo direito a todo grupo familiar inscrito quando da vigncia do contrato de trabalho. No caso do advento de aposentadoria em qualquer
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das suas modalidades, tambm concedido direito ao segurado, contando ele com mais de 10 anos de filiao no grupo, de se manter beneficirio nas mesmas condies de cobertura assistencial que gozava quando da vigncia do pacto laboral, desde que, igualmente, assuma o pagamento da parcela do prmio que ficava a cargo do empregador. Sendo o perodo de vinculao menor do que o decnio exigido, a manuteno se opera da mesma forma, devendo, porm, se dar na razo de 01 ano para cada ano de contribuio, a teor do que determina o 1 do artigo 31. 11.4 - Objeto do contrato: O seguro sade tem por objeto garantir o segurado, dos prejuzos que lhe podem advir sua sade pela falta de condies econmicas e financeiras indispensveis para o custeio do tratamento mdico e internao hospitalar. Com efeito, inegvel que nos dias de hoje, a ofensa sade e integridade da pessoa pode ter causa em inmeros fatores, tais como acidentes, doenas, eventos naturais, etc, fatos estes que se constituem no evento futuro e incerto. Tem ela a possibilidade de se ver resguardada atravs do seguro sade, proporcionando-lhe os meios de fazer frente aos respectivos custos de tratamento, nos limites ajustados. A identificao do objeto deste contrato pode ser vislumbrado na prpria definio de operadoras de seguros privados de assistncia sade contida no artigo 1, 1, II da Lei n. 9.656, que considera com tais as pessoas jurdicas constitudas e reguladas em conformidade com a legislao especfica para atividade de comercializao
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de seguros e que garantam a cobertura de riscos de assistncia sade. Esta cobertura dos riscos de assistncia pode se dar tanto pelo reembolso das despesas efetuadas pelo segurado junto ao prestador do servio realizado, quanto pelo pagamento, por ordem e conta sua, diretamente a este. Como dito, o contrato tem por diretriz bsica a escolha exclusiva pelo segurado dos profissionais e instituies que iro lhe fornecer os servios mdicos almejados, nos termos do artigo 1 da MP 1.908-10, mas conferida s sociedades seguradoras a faculdade de apresentarem relao de prestadores de servios ligados sade, sem que isso implique em desvirtuamento do princpio da livre escolha ou subordinao daquele aos indicados por estas. As despesas cobertas necessariamente devem abranger partos e tratamentos realizados exclusivamente no pas, com padro de enfermaria, UTI ou similares, bem como dos males listados na classificao estatstica internacional das doenas e problemas relacionados com a sade da Organizao Mundial de Sade. Esta cobertura bsica acha-se prevista no artigo 10 sob denominao plano referncia de assistncia sade, sendo excludas da mesma: a) tratamento clnico ou cirrgico experimental; b) procedimentos clnicos ou cirrgicos estticos, bem como rteses e prteses para a mesma finalidade; d) inseminao artificial; e) tratamento de rejuvenescimento ou emagrecimento para fins estticos;
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f) fornecimento de medicamentos importados no nacionalizados ou para tratamento domiciliar; g) fornecimento de prteses, rteses e seus acessrios no ligados ao ato cirrgico; h) procedimentos odontolgicos, salvo os servios voltados preveno e manuteno bsica da sade dentria, tais como pesquisa, tratamento e a remoo de infeco dentria e profilaxia de crie; i) tratamentos ilcitos e antiticos; j) casos de cataclismos e convulses externas assim declarados pela autoridade competente. No que tange a excluso de medicamentos e ma teriais descartveis, frisamos que os tribunais tm se posicionado no sentido de serem abusivas as clusulas assim estabelecidas 204 . Convm ainda ressaltar que a lei veda a excluso de cobertura s doenas e leses anteriores data da contratao do seguro aps 24 meses da sua vigncia, isto , transcorrido tal prazo, inadmissvel ao segurador alegar ser o segurado portador de males preexistentes, salvo se provar o conhecimento por parte deste dentro de tal interregno. Isso significa dizer que, ultrapassados 02 anos da admisso do segurado, o segurador no poder, no futuro, negar-lhe cobertura sob alegao de que era portador de doena preexistente, uma vez que o prazo assim estabelecido faz presumir que o segurado se encontrava sem qualquer problema
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EI 63.755.4/2-01 do TJSP, j. 25/11/99. In: RJ 267/121.
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de sade capaz de afetar o equilbrio do contrato. A respeito, j era corrente firmada na jurisprudncia que em se tratando de seguro sade, o segurador que no submete o segurado a prvia avaliao mdica nem averigua, junto ao plano de sade a que era vinculado anteriormente, a existncia de problemas de sade, deve cobrir as despesas hospitalares com a doena preexistente adeso205. Outrossim, de acordo com o artigo 12, ficam facultadas ampliaes das coberturas definidas no dito plano referncia desde que observadas as seguintes exigncias: I - quando incluir atendimento ambulatorial: a) cobertura de consultas mdicas, em nmero ilimitado, em clnicas bsicas e especializadas, reconhecidas pelo Conselho Federal de Medicina; b) cobertura de servios de apoio diagnstico, tratamentos e demais procedimentos ambulato riais, solicitados pelo mdico assistente; II - quando incluir internao hospitalar: a) cobertura de internaes hospitalares, vedada a limitao de prazo, valor mximo e quantidade, em clnicas bsicas e especializadas, reconhecidas pelo Conselho Federal de Medicina,
__________________________________________________ 205 AC. n. 8.629-4/3 da 8a CC do TJSP, Rel. Des. Debatin Cardoso, j. 22/ 08/97. In: RT 748/216. Mesmo sentido: STJ, In: RDC 20/149.
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admitindo-se a excluso dos procedimentos obsttricos; b) cobertura de internaes hospitalares em centros de terapia intensiva, ou similares, vedada a limitao de prazo, valor mximo e quantidade, a critrio do mdico assistente; c) cobertura de despesas referentes a honorrios mdicos, servios gerais de enfermagem e alimentao; d) cobertura de exames complementares indispensveis para o controle da evoluo da doena e elucidao diagnstica, fornecimento de medicamentos, anestsicos, gases medicinais, transfuses e sesses de quimioterapia e radioterapia, conforme prescrio do mdico assistente, realizados ou ministrados durante o perodo de internao hospitalar; e) cobertura de toda e qualquer taxa, incluindo materiais utilizados, assim como da remoo do paciente, comprovadamente necessria, para outro estabelecimento hospitalar, em territrio brasileiro, dentro dos limites de abrangncia geogrfica previstos no contrato; f) cobertura de despesas de acompanhante, no caso de pacientes menores de dezoito anos; III - quando incluir atendimento obsttrico: a) cobertura assistencial ao recm-nascido, filho natural ou adotivo do consumidor, ou de seu dependente, durante os primeiros
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trinta dias aps o parto; b) inscrio assegurada ao recm-nascido, filho natural ou adotivo do consumidor, no plano ou seguro como dependente, isento do cumprimento dos perodos de carncia, desde que a inscrio ocorra no prazo mximo de trinta dias do nascimento; IV - quando incluir atendimento odontolgico: a) cobertura de consultas e exames auxiliares ou complementares, solicitados pelo odontlogo assistente; b) cobertura de procedimentos preventivos, de dentstica e endodontia; c) cobertura de cirurgias orais menores, assim consideradas as realizadas em ambiente ambulatorial e sem anestesia geral; V - quando fixar perodos de carncia: a) prazo mximo de trezentos dias para partos a termo; b) prazo mximo de cento e oitenta dias para os demais casos; c) prazo mximo de vinte e quatro horas para a cobertura dos casos de urgncia e emergncia; VI - reembolso, em todos os tipos de plano ou seguro, nos limites das obrigaes contratuais, das despesas efetuadas pelo beneficirio, titular
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ou dependente, com assistncia sade, em casos de urgncia ou emergncia, quando no for possvel a utilizao de servios prprios, contratados ou credenciados pelas operadoras definidas no artigo 1, de acordo com a relao de preos de servios mdicos e hospitalares praticados pelo respectivo plano ou seguro, pagveis no prazo mximo de trinta dias aps a entrega operadora da documentao adequada. importante sempre lembrar que os contratos de seguro sade tm renovao automtica a partir do vencimento do prazo inicial de vigncia, no podendo ser o perodo de renovao inferior a um ano nem exigida a cobrana de qualquer taxa ou valor no ato desta, sendo vedada, de qualquer forma: I a recontagem de carncias206: II a suspenso do contrato e a denncia unilateral, salvo por fraude ou no pagamento da mensalidade por perodo superior a sessenta dias, consecutivos ou no, nos ltimos doze meses de vigncia do contrato, desde que o consumidor seja comprovadamente notificado at o qinquagsimo dia de inadimplncia; III - a suspenso e a denncia unilateral, em qual-
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H inmeras decises que declaram abusivas as clusulas que prevem carncia proporcional ao no de dias em atraso no pagamento das parcelas do plano contratado, a exemplo do EI 72.982.4/0-02 do TJSP, publicado na RJ 267/64.
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quer hiptese, durante a ocorrncia de internao do titular. Em no havendo excluso prvia de certa doena ou problema de sade, deve o segurador arcar com as despesas de tratamento e internao do segurado, colocando ao seu dispor, dentro dos limites contratados, os mais amplos e modernos aparatos mdico-hospitalares necessrios ao resguardo de sua sade, no tempo oportuno e dentro de reconhecida tcnica da medicina, sob pena de, assim no procedendo, frustrar os reais objetivos visados e desejados pela lei ao regular esta espcie de contrato, sempre lembrando que, a teor do artigo 54 4 do Cdigo do Consumidor, as clusulas que impliquem em limitao ao direito do consumidor devero ser redigidas com destaque, permitindo a sua imediata e fcil compreenso, sob pena de no valerem a favor de quem as redigiu.
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JURISPRUDNCIA APLICVEL A CASOS ESPECFICOS
AGRAVAMENTO DO RISCO SEGURO. ACIDENTE DE TRNSITO. TRAVESSIA DE CRUZAMENTO COM SINAL DE ADVERTNCIA. MORTE DO SEGURADO. CULPA EX TRACONTRATUAL. INOCORRNCIA DE VIOLAO INTENCIONAL DE NORMA LEGAL. RISCO DO COTIDIANO. INDENIZAO DEVIDA. (RT 563/135) SEGURO. CULPA GRAVE DO SEGURADO. FURTO DO AUTOMVEL. AUMENTO DE RISCOS. ARTIGO 1454 DO CDIGO CIVIL. Constitui culpa grave do segurado como tambm aumento claro de risco, deixar o veculo, objeto do contrato, aberto e com a chave na ignio, importando tal procedimento na perda do direito ao benefcio. (JB 03/350) SEGURO. ACIDENTE DE TRNSITO. EMBRIAGUEZ DO MOTORISTA EMPREGADO. AGRAVAMENTO DO RISCO ALEGADO. FATO QUE NO PODE SER IMPUTADO AO EMPREGADOR-SEGURADO.
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OBRIGATORIEDADE DE A SEGURADORA HONRAR A COBERTURA POR FORA DO CONTRATO. (RT 713/140) VIOLAO DE CONTRATO. INOCORRNCIA. CULPA GRAVE OU DOLO CAPAZ DE EXIMIR A RESPONSABILIDADE INDENIZATRIA DA SEGURADORA QUE DEVE DECORRER DE ATO PRATICADO PESSOALMENTE PELO SEGURADO, QUE NO TEM A PRESUNO DE CULPA PELO ATO PRATICADO PELO PREPOSTO. VERBA DEVIDA. (RT 760/402) SEGURO DE VIDA. PERDA DO DIREITO INDENIZAO. MORTE EM VIRTUDE DE FERIMENTOS SOFRIDOS DURANTE PRTICA DE ASSALTO MO ARMADA. SEGURADO, PORTANTO, QUE PONDO EM RISCO A SUA PRPRIA VIDA, DESCUMPRE O ESTATUDO NO ARTIGO 1.454 DO CDIGO CIVIL. INDENIZAO INDEVIDA. (RT 647/119) SEGURO DE VIDA. INEXISTNCIA DE AGRAVAMENTO DE RISCOS. DANO MORAL. A CIRCUNSTNCIA DO SEGURADO CARREGAR UM RDIO E DE APRESENTAR ALCOOLEMIA IRRELEVANTE NO AGRAVA OS RISCOS SEGURADOS (CC, ARTIGO 1.454). DEVE O JUIZ, AO APLICAR TAL SANO, ATENTAR S CIRCUNSTNCIAS REAIS, NO SE DEIXANDO INFLUENCIAR POR FATORES HIPOTTICOS (CC, ARTIGO 1.456) COMPROVADO O DANO MORAL ORIGINADO DO INADIMPLEMENTO, PROCEDE O
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RESPECTIVO PEDIDO INDENIZATRIO. (RJ 217/71) SEGURO. ACIDENTE DE TRNSITO. CULPA GRAVE. EMBRIAGUEZ. CDIGO CIVIL ARTIGOS 1.436, 1.454, 1.455 E 1.460. A EXCLUSO DA SEGURADORA DA OBRIGAO DE INDENIZAR, SOMENTE CABVEL DIANTE DA CULPA GRAVE, DENTRE ELAS A EMBRIAGUEZ CONTUMAZ DO MOTORISTA DO VECULO SEGURADO, A QUEM O PROPRIETRIO O EMPRESTARA E QUANDO CUMPRIDAMENTE COMPROVADA NO PROCESSO. (RJ 245/110) AGRAVAMENTO DE RISCO (nexo entre a conduta do segurado e o sinistro) SEGURO DE ACIDENTES PESSOAIS. CLUSULA EXONERATRIA. AO DIRIGIR SEM HABILITAO, O SEGURADO PRATICA ILCITO FORMAL (ARTIGO 32 DO DL. 3.668/41), QUE NO EXLUI A COBERTURA, QUANTO A ESTA PARTE (ARTIGO 1.436 DO CDIGO CIVIL) (RJ 216/81) SEGURO DE ACIDENTES PESSOAIS. ACIDENTE DE TRNSITO. VECULO DIRIGIDO PELO SEGURADO. MORTE. PESSOA INABILITADA. IRRELEVNCIA. RELAO CAUSAL. FALTA DE PROVA PELA SEGURADORA. AO PROCEDENTE. (RT 575/168)
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SEGURO DE VIDA E ACIDENTES PESSOAIS. INDENIZAO. ACIDENTE DE TRNSITO. EMBRIAGUEZ COMPROVADA DO SEGURADO QUE FOI A CAUSA DETERMINANTE DO EVENTO QUE RESULTOU SUA MORTE. VERBA INDEVIDA. INTELIGNCIA DO ARTIGO 1.454 DO CDIGO CIVIL. (RT 771/270) SEGURO DE VIDA. ACIDENTE DE TRNSITO. EMBRIAGUEZ. NEXO CAUSAL. PROVA. SE O CONTRATO DE SEGURO EXCLUI DA COBERTURA ACIDENTE OCORRIDO EM CONSEQUNCIA DE EMBRIAGUEZ, H QUE SE PROVAR A RELAO DE CAUSALIDADE ENTRE ESTA E O SINISTRO, SENDO INSUFICIENTE, PARA TANTO, A CONSTATAO DE TER O SEGURADO INGERIDO BEBIDA ALCOLICA. (RJ 222/80) BENEFICIRIO (alterao) SEGURO DE VIDA. ALTERAO DO BENEFICIRIO. PROVA. Direito de livre escolha e substituio dos beneficirios. Declarao unilateral do estipulante, por qualquer meio idneo. Efeitos do recebimento ou no da alterao dos benefcios. Prova, in casu da manifestao do segurado. Provimento do recurso. (JB 03/282)
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SEGURO DE VIDA. INDENIZAO. DE NATUREZA CONTRATUAL. BENEFICIRIO. INEXISTNCIA DE DIREITO SUCESSRIO. A indenizao proveniente de seguro de vida, sendo de natureza exclusivamente contratual e no tendo qualquer relao com o direito sucessrio, deve ser paga, pela seguradora, pessoa nomeada beneficiria pelo segurado, observada a vedao do artigo 1.474 do Cdigo Civil, e no ao herdeiro universal do de cujus, que s concorre indenizao na medida em que, por igual, for contemplado na aplice, ou na hiptese de no ter sido escolhido qualquer beneficirio. (RJ 191/95) SEGURO DE VIDA EM GRUPO. BENEFICIRIO. INSTITUIO EM FAVOR DA COMPANHEIRA POR HOMEM CASADO. ADMISSIBILIDADE. INTELIGNCIA DO ARTIGO 1.474 DO CDIGO CIVIL (RJ 210/122) COMORINCIA SEGURO DE VIDA. COMORINCIA. FALECIMENTO, NO MESMO ACIDENTE, DO SEGURADO E DA BENEFICIRIA. TRANSMISSO DO DIREITO AOS SUCESSORES DESTA. INADMISSIBILIDADE. PRESUNO DE MORTE SIMULTNEA NO ILIDIDA. (RT 587/121) SEGURO DE VIDA EM GRUPO. COMORINCIA.
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MORTE DO SEGURADO E DO PRIMEIRO BENEFICIRIO EM DECORRNCIA DO MESMO FATO. NO CONSTANDO O HORRIO DA MORTE NOS ATESTADOS DE BITO, E NO HAVENDO PROVA CABAL EM SENTIDO CONTRRIO, PRESUME-SE COMORINCIA (CDIGO CIVIL ARTIGO 11). CIRCUNSTNCIA QUE FAVORECE A SEGUNDA BENEFICIRIA DO SEGURO. (RJ 191/95) CESSO DE DIREITOS/ALIENAO DO VECULO SEGURO. VECULO. TRANSFERNCIA. FATO NO COMUNICADO COMPANHIA SEGURADORA. PRMIO, TODAVIA, REGULARMENTE PAGO PELO ADQUIRENTE, COM NORMAL QUITAO. SINISTRO OCORRIDO COM O AUTOMVEL SEGURADO. LEGITIMIDADE DO NOVO PROPRIETRIO PARA PLEITEAR A INDENIZAO. Embora no comunicadas companhia seguradora a alienao do veculo e a transferncia do seguro, o novo proprietrio, que pagou regularmente o prmio e recebeu regular quitao, tem legitimidade para pleitear indenizao em virtude de sinistro que atingiu o veculo segurado. (RT 567/112) SEGURO DE AUTOMVEIS. NULIDADE DA CLUSULA QUE VEDA A TRANSFERNCIA DA APLICE OU DA PRPRIA COISA.QUESTO MERAMENTE ADMINISTRATIVA. LEGITIMIDADE DO TERCEI-
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RO ADQUIRENTE PARA REIVINDICAR O PAGAMENTO DOS DANOS. (RJ 20/89) SEGURO. ALIENAO DO BEM. FALTA DE COMUNICAO SEGURADORA. POSSIBILIDADE DE CESSO DE DIREITOS RELATIVOS INDENIZAO. APLICE QUE NO A VEDA. AO PROCEDENTE. SENTENA CONFIRMADA. (RT 683/69) CORREO MONETRIA SEGURO. ACIDENTES PESSOAIS. SUICDIO IN VOLUNTRIO. CDIGO CIVIL ARTIGO 1.440. RESPONSABILIDADE DA SEGURADORA. PAGAMENTO DO PRMIO. CORREO MONETRIA. INCIDNCIA A PARTIR DO BITO. (RJ 245/110) DENUNCIAO LIDE INTERVENO DE TERCEIRO. DENUNCIAO DA LIDE. INEXISTNCIA DE DIREITO DE REGRESSO. INADMISSIBILIDADE. RECURSO EXTRAORDINRIO DESPROVIDO. (RT 605/241) DENUNCIAO DA LIDE. SEGURO. AO IN DENIZATRIA. AO INTENTADA PELA VTIMA CONTRA O SEGURADO. DESNECESSIDADE DA
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DENUNCIAO COMPANHIA SEGURADORA. INAPLICABILIDADE DO ARTIGO 70, III DO CPC. A norma do item III do artigo 70 do CPC no se aplica ao segurado que for acionado pela vtima para pagamento por dano que causou. Por conseqncia, no ele, o segurado, obrigado a denunciar a lide companhia onde se segurou para hiptese de ocorrer aquele pagamento. (RT 756/285) DENUNCIAO DA LIDE. ACIDENTE DO TRABALHO. INDENIZAO. LIDE DENUNCIADA PELO EMPREGADOR SEGURADORA. INAD MISSIBILIDADE. (RT 744/288) DIREITO DE REGRESSO SEGURO. AO REGRESSIVA CONTRA O CAUSADOR DO DANO. LIMITE DO REEMBOLSO. O SEGURADOR TEM AO REGRESSIVA CONTRA O CAUSADOR DO DANO PELO QUE EFETIVAMENTE PAGOU, AT O LIMITE PREVISTO NO CONTRATO DE SEGURO. APLICAO DA SMULA 188 E DO ARTIGO 103 DO CDIGO COMERCIAL. (JB O3/78) SEGURO. AO REGRESSIVA DA SEGURADORA. PROVA DA CULPA O CAUSADOR DO DANO. PARA OBTER REEMBOLSO COMO SUBROGADA, NO BASTA SEGURADORA PROVAR QUE PAGOU.
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DEVE PROVAR, AINDA, QUE O RU FOI CULPADO DOS DANOS. (JB 03/353) SEGURO. AO REGRESSIVA DA SEGURADORA. VECULOS SEGURADOS PELA MESMA SEGURADORA. O FATO DE AMBOS VECULOS PROTAGONISTAS DO ACIDENTE SEREM SEGURADOS PELA MESMA SEGURADORA, NO EXCLUI A AO REGRESSIVA DESTA CONTRA O CAUSADOR DO DANO. (JB 03/225) RESPONSABILIDADE CIVIL. AO REGRESSIVA. SEGURADORA QUE NO LOGROU PROVAR O PAGAMENTO DA INDENIZAO AO SEGURADO. SUBROGAO, PORTANTO INEXISTENTE. REPARAO, ADEMAIS, PRESTADA PELO RU DIRETAMENTE VTIMA. IMPROCEDNCIA DA AO. (RT 652/100) TRANSPORTE DE MERCADORIAS. SEGURO. PAGAMENTO PELA SEGURADORA POR EXTRAVIO DA MERCADORIA. SUBROGAO NOS DIREITOS DO SEGURADO. DIREITO DE SER RESSARCIDA PELA TRANSPORTADORA. (RT 702/103) COMPETNCIA. AO REGRESSIVA DE SEGURADORA CONTRA TRANSPORTADORA MARTIMA.
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FORO COMPETENTE. LOCAL ONDE SE APUROU O DANO. APLICAO DO ARTIGO 100, V, a DO CDIGO DE PROCESSO CIVIL. (RT 589/140) EXECUTORIEDADE EXECUO. SEGURO DE VIDA E ACIDENTES PESSOAIS. APLICE ACOMPANHADA DE CPIA DO INSTRUMENTO CONTRATUAL E DE LAUDO MDICO CONTENDO MEDIO DA INCAPACIDADE DA VTIMA. TTULO EXTRAJUDICIAL CARACTERIZADO. IRRELEVNCIA DE SER ASSINADO POR UM S MDICO CONTRATADO PELO EXEQUENTE. DESNECESSIDADE DE FORMA ESPECIAL. SUFICINCIA DA PROVA SUMRIA DA INCAPACIDADE. INTELIGNCIA DO INCISO III DO ARTIGO 585 DO CPC. (RT 642/155) EXECUO. CONTRATO DE SEGURO DE AUTOMVEL. INADMISSIBILIDADE. TTULO EXECUTIVO EXTRAJUDICIAL NO CARACTERIZADO NOS TERMOS DO INCISO III DO ARTIGO 585 DO CPC, QUE APENAS RECONHECE COMO TAL OS SEGUROS DE VIDA E DE ACIDENTES PESSOAIS DE QUE RESULTE MORTE OU INCAPACIDADE. NULIDADE DA EXECUO DECRETADA DE OFCIO. (RT 645/179) EXECUO. NOTA DE SEGURO. TTULO NO EXE-
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CUTIVO. INEXISTNCIA DE COMPROVAO DE VNCULO ENTRE SEGURADO E SEGURADOR. CONTRATO DE SEGURO NO JUNTADO. CARNCIA DE AO. Ainda que se pudesse razoavelmente sustentar a vigncia de diploma legal especfico, anterior ao Cdigo de Processo Civil, reconhecendo a exequibilidade nota de seguro, ou prmio, seria indispensvel a prova da efetiva relao jurdica entre o segurado e o segurador. No acostado inicial o contrato, carece o ttulo de certeza, devendo prosperar a sentena que desacolheu in limine o pleito do exeqente. (RT 601/192) EXIBIO DA APLICE EM AO REGRESSIVA SEGURO. DIREITO DE REGRESSO. DISPENSA DA JUNTADA DA APLICE. PROVA DO PAGAMENTO DO DANO. A juntada da aplice de seguro, a fim de que a seguradora possa exercer direito regressivo contra o causador do dano, terceiro estranho quela relao contratual, tida como dispensvel, sendo suficiente a prova do pagamento do dano para operar a sub-rogao. (RT 576/148) INTERPRETAO SEGURO. CONTRATO. INTERPRETAO DE CLU-
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SULA CONTRATUAL. OFERECENDO AS CLUSULAS POSSIBILIDADE DE MAIS DE UMA INTERPRETAO, A DVIDA DEVE SER DIRIMIDA EM DESFAVOR DA SEGURADORA, SOB CUJA ORIENTAO FORAM AS CLUSULAS REDIGIDAS. (JB 03/273) SEGURO. CLUSULA DE EXCEO A FAVOR DA SEGURADORA. AMBIGIDADE. INTERPRETAO A FAVOR DO SEGURADO. INTELIGNCIA DO ARTIGO 1.434 DO CDIGO CIVIL. A regra interpretativa dos contratos de seguro no confere o benefcio da ambigidade a favor da seguradora, mas do segurado. a inteligncia do artigo 1.434 do Cdigo Civil. (RT 395/230) SEGURO DE VIDA. SUICDIO. PRETENDIDA A INDENIZAO POR MORTE NATURAL. INAD MISSIBILIDADE. DIREITO DO BENEFICIRIO PERCEPO DE VERBA POR MORTE ACIDENTAL. (RT 611/131) NATUREZA DA MORTE. DVIDA. PAGAMENTO QUE DEVE SER FEITO NA FORMA MAIS FAVORVEL AOS BENEFICIRIOS. DECISO MANTIDA. (RT 611/185) SEGURO SADE. CLUSULA DO CONTRATO QUE EXCLUI A COBERTURA DE DESPESAS MDICOHOSPITALARES RELATIVAS A TRATAMENTO DE
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AIDS. INADMISSIBILIDADE. CARACTERIZAO DE CLUSULA ABUSIVA. (RT 744/342) LOCAO. SEGURO FIANA. SEGURADORA QUE TENTA EXIMIR-SE DA SUA RESPONSABILIDADE COMO GARANTE COM BASE EM CLUSULA CONTRATUAL QUE CONDICIONOU O PAGAMENTO DO SEGURO SOMENTE APS A DECRETAO DO DESPEJO DO SEGURADO. INADMISSIBILIDADE POR TRATAR-SE DE LIMITE OU OBSTCULO QUE REFOGE AOS PRINCPIOS QUE REGEM A FIANA. (RT 762/391) SEGURO. APLICE QUE LIMITA OU PARTICULARIZA SITUAES DE RISCO QUE O SEGURADOR RESPONDER. DVIDAS, NO ENTANTO, ACERCA DA CONFIGUARAO DE CAUSA A DAR ENSEJO A PROTEO SECURITRIA. INVERSO DO NUS DA PROVA. ADMISSIBILIDADE. INTELIGNCIA DO ARTIGO 6o, VIII, DA LEI 8.078/90. (RT 764/365) INDENIZAO SEGURO. RESPONSABILIDADE DO SEGURADOR. A RESPONSABILIDADE DO SEGURADOR NO EXTRAVASA OS LIMITES DOS RISCOS PARTICULARIZADOS PELA APLICE DE SEGURO.
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(JB 03/225) SEGURO. VALOR DA INDENIZAO. TRATANDOSE DE PERDA TOTAL DO VECULO, DEVIDA NA INTEGRALIDADE A QUANTIA AJUSTADA NA APLICE (ARTIGO 1.462 DO CC), INDEPENDENTEMENTE DO SEU VALOR MDIO VIGENTE NO MERCADO. (RJ 264/90) SEGURO DE VIDA. INDENIZAO. SEGURADO J FALECIDO QUANDO DO INCIO DA VIGNCIA DO CONTRATO. RECOLHIMENTO DA PRIMEIRA MENSALIDADE OCORRIDO POST MORTEM RECEBIMENTO PELA VIVA INADMISSVEL. CARNCIA DECR ETADA. (RT 621/136) SISTEMA FINANCEIRO DA HABITAO. SEGURO HABITACIONAL. DANOS NO IMVEL. REFORMA INTEGRAL DO PRDIO. INEXISTNCIA DE VESTGIOS DOS DANOS. EXCLUSO DA RESPONSABILIDADE DA SEGURADORA. (RT 735/278) SEGURO. VALOR DETERMINADO. RECEBIMENTO. DEDUO DO VALOR DOS SALVADOS EM INCNDIO. INTELIGNCIA DO ARTIGO 1.462 DO CDIGO CVIL. Incndio. Ao da segurada para receber da segu-
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radora a indenizao dos danos decorrentes do sinistro pelo valor determinado no seguro, com excluso do valor dos salvados. Aplicao do artigo 1.462 do CC. Tratando-se de seguro feito por valor determinado, a segurada tem direito indenizao pelo valor constante da aplice, com a deduo do valor dos salvados. (RT 555/196) INDENIZAO LIMITE SEGURO. CONTRATO. LIMITAO AOS RISCOS PREVISTOS CONTRATUALMENTE. CONDENAO DA SEGURADORA AO PAGAMENTO DE OUTROS RISCOS NO CONTRATADOS. VIOLAO DO ARTIGO 1.460 DO CDIGO CIVIL. (RT 555/223) SEGURO CONTRA INUNDAO E ALAGAMENTO. APLICE QUE ESTABELECE AS HIPTESES DE COBERTURA PARA SINISTROS CAUSADOS POR AGENTES EXTERNOS E NO INTERNOS. CASO EM QUE OS PREJUZOS DECORRENTES DAS INFILTRAES DAS GUAS DAS CHUVAS NAS PAREDES DO PRDIO OCORRERAM DADA A AUSNCIA DE CONDUTO QUE LEVASSE AS GUAS RECOLHIDAS PELAS CALHAS DO TELHADO PARA FORA DO PRDIO. PREJUZO DECORRENTE DE VCIO DA COISA SEGURADA, NO ABRANGIDO O SINISTRO NOS LIMITES DA APLICE. (RJ 194/97)
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SEGURO CONTRA INCNDIO. EDIFCIO, MVEIS E UTENSLIOS. VERIFICADA PERDA TOTAL DO PRDIO E AFASTADA A INTENCIONALIDADE DO SINISTRO, O EDIFCIO INDENIZADO PELO VALOR TOTAL DA COBERTURA CONTRATADA. QUANTO AOS MVEIS E UTENSLIOS, A FIXAO DO SEU VALOR NA APLICE NO OBRIGA A INDENIZAO DO SEGURO TOTAL CONTRATADO EM RELAO A TAIS RISCOS, SENO QUE, AT O LIMITE DA APLICE, DOS PREJUZOS EFETIVAMENTE VERIFICADOS, ISTO , EM RELAO AO QUE SE ACHAVA NO INTERIOR DO EDIFCIO SINISTRADO E RESULTOU DANIFICADO. PROCEDNCIA PARCIAL DO APELO. (RJ 200/107) INDENIZAO MORA NO SEU PAGAMENTO RESPONSABILIDADE CIVIL. ATO ILCITO. MORA DA SEGURADORA NA COBERTURA DE SINISTRO EM ESTABELECIMENTO COMERCIAL. CONSEQUENTE DESATIVAO POR LONGO PERODO. NEXO CAUSAL CARACTERIZADO. INDENIZAO POR PERDAS E DANOS E LUCROS CESSANTES. (RT 618/50) SEGURO. INADIMPLNCIA DA SEGURADORA. MULTA. LEGITIMIDADE DO SEGURADO PARA COBR-LA. SE A SEGURADORA NO PAGA O QUE DEVE NO MOMENTO OPORTUNO, VIOLA O CON-
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TRATO ESTABELECIDO E, ASSIM, TEM O SEGURADO LEGITIMIDADE PARA HAVER A MULTA DEVIDA QUE ESTABELECIDA EM 30% SOBRE O VALOR DA INDENIZAO. (RT 734/335) SEGURO DE VIDA. INEXISTNCIA DE AGRAVAMENTO NOS RISCOS. DANO MORAL. COMPROVADO O DANO MORAL ORIGINADO PELO INADIMPLEMENTO, PROCEDE O RESPECTIVO PEDIDO INDENIZATRIO. (RJ 217/71) INDENIZAO LEGITIMIDADE SEGURO OBRIGATRIO. INDENIZAO. A INDENIZAO NO CASO DE MORTE CAUSADA POR VECULO NO IDENTIFICADO PODE SER EXIGIDA DE QUALQUER SEGURADORA INTEGRANTE DO CONSRCIO DE RESSEGURO. (RJ 190/105) SEGURO OBRIGATRIO. MENOR VTIMA DE ACIDENTE DE TRNSITO. RECEBIMENTO POR QUEM TINHA A GUARDA DO MENOR. LEGITIMIDADE. (RT 586/209) SEGURO OBRIGATRIO. FALECIMENTO DO SEGURADO. PRETENDIDO O RECEBIMENTO PELA CONCUBINA DO DE CUJUS. ADMISSIBILIDADE.
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EQUIPARAO DA COMPANHEIRA ESPOSA. ALVAR JUDICIAL DEFERIDO. (RT 603/73) SEGURO. ASSASSINATO DA SEGURADA PELO PRPRIO MARIDO. DIREITO DOS FILHOS INDENIZAO. ARTIGO 1.463 DO CC. SE H DOIS OU MAIS BENEFICIRIOS DO SEGURO E SOMENTE UM FOI O RESPONSVEL PELO ASSASSNIO, O OUTRO NOMEADO OU OS OUTROS NOMEADOS FAZEM JUS AO RECEBIMENTO DA PRESTAO. (RJ 232/102) SEGURO DE VIDA. INDENIZAO SECURITRIA. BENEFICIRIA ACUSADA DE SER A RESPONSVEL PELA MORTE DO SEGURADO. HIPTESE EM QUE A SUA COTA REVERTIDA EM BENEFCIO DOS DEMAIS HERDEIROS E BENEFICIRIOS. (RT 749/339) SEGURO DE VIDA. MORTE DO SEGURADO. EXESPOSA INSTITUDA BENEFICIRIA. AO PROPOSTA POR FILHO DE OUTRA UNIO DO FALECIDO VISANDO AO RECEBIMENTO DE SUA QUOTA PARTE NO VALOR DO SEGURO. INADMISSIBILIDADE. DECISO MANTIDA. (RT 716/204) M F SEGURO DE VIDA EM GRUPO. MORTE DE SEGU-
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RADO. ALEGAO DE M F. INEXISTNCIA DE PROVA. AO PROCEDENTE. APELAO NO PROVIDA. No ficando escorreitamente demonstrado ter o segurado agido com m f ao preencher a proposta de seguro, irrecusvel se faz o direito de sua beneficiria de colher o valor do seguro correspondente. (RT 538/235) SEGURO DE VIDA. GRUPO. SEGURADO PORTADOR DE DOENA INCURVEL. IGNORNCIA. AO ANULATRIA DE CONTRATO AJUIZADA POR SEGURADORA. IMPROCEDNCIA. APELAO NO PROVIDA. (RT 547/188) SEGURO DE VIDA. SEGURADO PORTADOR DE DOENA INCURVEL. DESCONHECIMENTO. M F NO CARACTERIZADA. COBRANA PROCEDENTE. Para obstar ao recebimento do seguro, a m f do segurado deve estar suficientemente demonstrada. (RT 610/105) SEGURO DE VIDA. PERDA DO DIREITO AO VALOR. FALSAS DECLARAES INTENCIONALMENTE PRESTADAS NA PROPOSTA QUANTO AO ESTADO DE SADE, CAPAZES DE INFLUIR EM SUA ACEITAO PELA SEGURADORA. M F CARACTERIZADA. IRRELEVNCIA DE SE TRATAR DE SE-
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GURO EM GRUPO, EM QUE SUBSTITUDA A INSPEO MDICA POR INFORMAES DE ATIVIDADE E SADE PELO PRPRIO SEGURADO. FATO QUE NO O ISENTA DA EXIGNCIA DE BOA-F E DO DEVER DE SINCERIDADE. DIREITO DA SEGURADORA FAZER VALER A SANO. APLICAO DOS ARTIGOS 1.443 E 1.444 DO CDIGO CIVIL. (RT 640/186) SEGURO. IMVEL RESIDENCIAL. SEGURADO QUE OMITE OCORRNCIA DE FURTOS ANTERIORES. AUSNCIA DE COMPROVAO DE QUE A CORRETORA NO INFORMOU CORRETAMENTE SOBRE O PREENCHIMENTO DA PROPOSTA. OMISSO QUE IMPEDE, APS O SINISTRO, RESPONSABILIZAR A SEGURADORA E A CORRETORA. (RT 761/229) CONSRCIO. CUMPRIMENTO DE APLICE DE SEGURO EMBUTIDO EM PLANO CONSORTIL. OMISSO DO CONSORCIADO SER PORTADOR DE CARDIOPATIA. MORTE APS TRS MESES DE ADESO AO PLANO CONSORTIL. AS COMPANHIAS SEGURADORAS NO ESTO OBRIGADAS A EXAMINAR AS DECLARAES DOS SEGURADOS COM PROFUNDIDADE, RAZO PORQUE A LEI AS PROTEGE CONTRA DECLARAES INEXATAS. (RJ 233/83) PRMIO SEGURO. PRMIO PAGO PARCELADAMENTE. SI-
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NISTRO OCORRIDO APS O VENCIMENTO DA LTIMA PARCELA. NO CONTRATO DE SEGURO COM PRMIO PARCELADO, CADA PARCELA PAGA GARANTE COBERTURA POR DETERMINADO TEMPO. ASSIM, NO CONTRATO DE UM ANO, COM O PRMIO PARCELADO EM QUATRO PRESTAES, O PAGAMENTO DAS TRS PRIMEIRAS PARCELAS, MESMO QUE J VENCIDA E IMPAGA A QUARTA, GARANTE AO SEGURADO A COBERTURA DE 210 DIAS (75%), NOS TERMOS DA TABELA DE QUE TRATA O ARTIGO 4 DA CIRCULAR SUSEP 004 DE 09.02.94. (RJ 239/94) SEGURO. PRMIO PARCELADO. OCORRNCIA DE SINISTRO ANTES DO VENCIMENTO DA PRIMEIRA PRESTAO. IRRELEVNCIA. PERODO COBERTO PELA APLICE. INDENIZAO DEVIDA. A ocorrncia de sinistro antes do prazo previsto para pagamento da primeira parcela do prmio no exime de responsabilidade a seguradora se o fato se deu dentro do perodo de cobertura da aplice fixado no contrato. (RT 600/50) SEGURO. MORA NO PAGAMENTO DOS PRMIOS PELO SEGURADO. PURGAO DA MORA APS O SINISTRO. INDENIZAO INDEVIDA. (RT 732/333) SEGURO OBRIGATRIO DE VECULOS AUTO
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MOTORES DE VIAS TERRESTRES. INDENIZAO. FALTA DE PAGAMENTO DO PRMIO PELO PROPRIETRIO DO VECULO CAUSADOR DO ACIDENTE. IRRELEVNCIA. VERBA DEVIDA, RESSALVADA A POSSIBILIDADE DE AO REGRESSIVA PELA SEGURADORA. INTELIGNCIA DA LEI 6.194/74, COM REDAO DADA PELA LEI 8.441/92) (RT 743/300) SEGURO. PAGAMENTO DO PRMIO PARCELADO. SEGURADO QUE, SOMENTE APS A OCORRNCIA DO EVENTO DANOSO, PROVIDENCIOU O ADIMPLEMENTO DE PARCELA J VENCIDA. INDENIZAO INDEVIDA PELA SEGURADORA, POIS A PURGAO DA MORA NO AUTORIZA O RECEBIMENTO DA VERBA PELO SINISTRO OCORRIDO DURANTE A FALTA. (RT 765/239) PRESCRIO SEGURO. PRESCRIO. INOCORRNCIA. AO CONTRA SEGURADORA AJUIZADA NO PRAZO LEGAL. CITAO POR PRECATRIA. RETARDAMENTO NO ATRIBUDO PARTE. INTELIGNCIA DO ARTIGO 219, PARGRAFO 2o DO CPC. Ajuizada a ao contra a seguradora antes de vencido o prazo prescricional nuo e determinada a citao atravs de carta precatria, no tem a parte responsabilidade pela demora ou retardamento
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na prtica do ato processual. (RT 567/112) SEGURO OBRIGATRIO. AO MOVIDA PELA MULHER DA VTIMA. PRESCRIO. INOCORRNCIA. HIPTESE EM QUE NO SE APLICA O PRAZO DO ARTIGO 178, PARGRAFO 6 o, II DO CDIGO CIVIL. Grande parte da doutrina e da jurisprudncia dominante so no sentido de que o prazo prescricional do artigo 178, pargrafo 6, I do CC diz respeito apenas s relaes entre segurado e segurador. (RT 567/113) SEGURO. AO DE SEGURADO CONTRA O SEGURADOR. PRESCRIO. PRAZO NUO CONTADO A PARTIR DA DATA DA RECUSA DO PAGAMENTO. INTELIGNCIA DO ARTIGO 178, PARGRAFO 6, II DO CDIGO CIVIL. Tratando-se de ao movida pelo segurado contra o segurador, a prescrio tem seu termo inicial a contar da recusa do pagamento. Conse quentemente, o interesse de ao somente surge com essa recusa. a contar desta que se interpreta o fato (recusa) como termo inicial do prazo nuo da prescrio. (RT 718/153) PRESCRIO. SEGURO. CONTRATO DE TRATO SUCESSIVO. PAGAMENTO MENSAL DO PRMIO.
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IMPOSSIBILIDADE DE OCORRNCIA. Em se tratando de contrato de trato sucessivo, a prescrio vai sendo interrompida com o pagamento de cada prestao. Como a seguradora vem recebendo mensalmente o prmio de seguro, no pode alegar prescrio. (RT 734/334) SEGURO. PRESCRIO. AO DA SEGURADORA SUBROGADA CONTRA O TERCEIRO CAUSADOR DO DANO. LAPSO PRESCRICIONAL DE VINTE ANOS. INAPLICABILIDADE DO ARTIGO 178, PARGRAFO 6, II DO CDIGO CIVIL, POIS REFERE-SE EXCLUSIVAMENTE S AES ENTRE SEGURADO E SEGURADOR. HIPTESE DE AO PESSOAL, DE NATUREZA INDENIZATRIA. INTELIGNCIA DO ARTIGO 177, TAMBM DO CDIGO CIVIL. (RT 770/398) SEGURO OBRIGATRIO (Compensao com outras verbas) SEGURO OBRIGATRIO DE VECULOS AUTO MOTORES. DEDUO DO VALOR FIXADO NA INDENIZAO. ADMISSIBILIDADE. O valor do seguro obrigatrio de danos pessoais, causados por veculos automotores de vias terrestres, deve ser deduzido do montante indenizatrio. (RT 743/424)
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LEGISLAO
DECRETO-LEI N. 73, DE 21 DE NOVEMBRO DE 1966 Dispe sobre o Sistema Nacional de Seguros Privados, regula as operaes de seguros e resseguros e d outras providncias. O Presidente da Repblica, usando da atribuio que lhe confere o artigo 2 do Ato Complementar n. 23, de 20 de outubro de 1966, decreta: CAPTULO I INTRODUO Art. 1. Todas as operaes de seguros privados realizados no Pas ficaro subordinadas s disposies do presente Decreto-Lei. Art. 2. O controle do Estado se exercer pelos rgos institudos neste Decreto-Lei, no interesse dos segurados e beneficirios dos contratos de seguro. Art. 3. Consideram-se operaes de seguros privados os seguros de coisas, pessoas, bens, responsabilidades, obrigaes, direitos e garantias.
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Pargrafo nico. Ficam excludos das disposies deste Decreto-Lei os seguros do mbito da Previdncia Social, regidos pela legislao especial pertinente. Art. 4. Integra-se nas operaes de seguros privados o sistema de cosseguro, resseguro e retrocesso, por forma a pulverizar os riscos e fortalecer as relaes econmicas do mercado. Pargrafo nico. Aplicam-se aos estabelecimentos autorizados a operar em resseguro e retrocesso, no que couber, as regras estabelecidas para as sociedades seguradoras. (Pargrafo acrescentado pela Lei n. 9.932, de 20/12/1999, DOU 21/12/1999) Art. 5. A poltica de seguros privados objetivar: I - Promover a expanso do mercado de seguros e propiciar condies operacionais necessrias para sua integrao no processo econmico e social do Pas; II - Evitar evaso de divisas, pelo equilbrio do balano dos resultados do intercmbio de negcios com o exterior; III - Firmar o princpio de reciprocidade em operaes de seguro, condicionando autorizao para o funcionamento de empresas e firmas estrangeiras a igualdade de condies no Pas de origem; IV - Promover o aperfeioamento das Sociedades Seguradoras; V - Preservar a liquidez e a solvncia das Sociedades Seguradoras; VI - Coordenar a poltica de seguros com a poltica de investimentos do Governo Federal, observados os critrios estabelecidos para as polticas monetrias, creditcias e fiscal.
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Art. 6. A contratao de seguros no exterior depender de autorizao da SUSEP e ser limitada aos riscos que no encontrem cobertura no Pas ou que no convenham aos interesses nacionais. (NR) Pargrafo nico. O CNSP dispor sobre a colocao de resseguro no exterior. (Redao dada ao artigo pela Lei n. 9.932, de 20/12/1999, DOU 21/12/1999)
Nota: Assim dispunha o artigo alterado: Art. 6. A colocao e resseguros no exterior ser limitada aos riscos que no encontrem cobertura no Pas ou que no convenham aos interesses nacionais.
CAPTULO II DO SISTEMA NACIONAL DE SEGUROS PRIVADOS Art. 7. Compete privativamente ao Governo Federal formular a poltica de seguros privados, legislar sobre suas normas gerais e fiscalizar as operaes no mercado nacional. Art. 8. Fica institudo o Sistema Nacional de Seguros Privados, regulado pelo presente Decreto-Lei e constitudo: a) do Conselho Nacional de Seguros Privados - CNSP; b) da Superintendncia de Seguros Privados SUSEP; c) do Instituto de Resseguros do Brasil IRB BRASIL RE; d) das Sociedades autorizadas a operar em seguros privados; e) dos corretores habilitados.
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CAPTULO III
DISPOSIES ESPECIAIS APLICVEIS AO SISTEMA Art. 9. Os seguros sero contratados mediante propostas assinadas pelo segurado, seu representante legal ou por corretor habilitado, com emisso das respectivas aplices, ressalvado o disposto no artigo seguinte. Art. 10. autorizada a contratao de seguros por simples emisso de bilhete de seguro, mediante solicitao verbal do interessado. 1. O CNSP regulamentar os casos previstos neste artigo, padronizando as clusulas e os impressos necessrios. 2. No se aplicam a tais seguros as disposies do artigo 1.433 do Cdigo Civil. Art. 11. Quando o seguro for contratado na forma estabelecida no artigo anterior, a boa f da Sociedade Seguradora, em sua aceitao, constitui presuno juris tantum. 1. Sobrevindo o sinistro, a prova da ocorrncia do risco coberto pelo seguro e a justificao de seu valor competiro ao segurado ou beneficirio. 2. Ser lcito Sociedade Seguradora argir a existncia de circunstncias relativas ao objeto ou interesse segurado cujo conhecimento prvio influiria na sua aceitao na taxa de seguro, para exonerar-se da responsabilidade assumida, at no caso de sinistro. Nesta hiptese, competir ao segurado ou beneficirio provar que a Sociedade Seguradora teve cincia prvia da
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circunstncia argida. 3. A violao ou inobservncia, pelo segurado, seu preposto ou beneficirio, de qualquer das condies estabelecidas para a contratao de seguros na forma do disposto no artigo 10 exonera a Sociedade Seguradora da responsabilidade assumida. 4. vedada a realizao de mais de um seguro cobrindo o mesmo objeto ou interesse, desde que qualquer deles seja contratado mediante a emisso de simples certificado, salvo nos casos de seguros de pessoas. Art. 12. A obrigao do pagamento do prmio pelo segurado viger a partir do dia previsto na aplice ou bilhete de seguro, ficando suspensa a cobertura do seguro at o pagamento do prmio e demais encargos. Pargrafo nico. Qualquer indenizao decorrente do contrato de seguros depender de prova de pagamento do prmio devido, antes da ocorrncia do sinistro. Art. 13. As aplices no podero conter clusula que permita resciso unilateral dos contratos de seguro ou por qualquer modo subtraia sua eficcia e validade alm das situaes previstas em lei. Art. 14. Fica autorizada a contratao de seguros com a clusula de correo monetria para capitais e valores, observada a equivalncia atuarial dos compromissos futuros assumidos pelas partes contratantes, na forma das instrues do Conselho Nacional de Seguros Privados. Art. 15. (Revogado pela Lei n. 9.932, de 20/12/1999, DOU 21/12/1999) Nota: Assim dispunha o artigo revogado:
Art. 15. A critrio do CNSP, o Governo Federal poder assumir
275 riscos catastrficos e excepcionais por intermdio do IRB, desde que interessem economia e segurana do Pas.
Pargrafo nico. O Banco Nacional da Habitao poder assumir os riscos decorrentes das operaes do Sistema Financeiro da Habitao que no encontrem cobertura no mercado nacional, a taxas e condies compatveis com as necessidades do Sistema Financeiro da Habitao. Art. 16. criado o Fundo de Estabilidade do Seguro Rural, com a finalidade de garantir a estabilidade dessas operaes e atender cobertura suplementar dos riscos de catstrofe. Pargrafo nico. O Fundo ser administrado pelo IRB e seus recursos aplicados segundo o estabelecido pelo CNSP. Art. 17. O Fundo de Estabilidade do Seguro Rural ser constitudo; a) Dos excedentes do mximo admissvel tecnicamente como lucro nas operaes dos seguros de crdito rural, seus resseguros e suas retrocesses, segundo os limites fixados pelo CNSP; b) Dos recursos previstos no artigo 23, 3 deste Decreto-Lei; c) Por dotaes oramentrias anuais, durante dez anos, a partir do presente Decreto-Lei ou mediante o crdito especial necessrio para cobrir a deficincia operacional do exerccio anterior. Art. 18. As instituies financeiras do sistema nacional de Crdito Rural enumeradas no artigo 7 da Lei n. 4.829, de 05 de novembro de 1965, que concederem
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financiamento agricultura e pecuria, promovero os contratos de financiamento e de seguro rural concomitante e automaticamente, 1. O seguro obedecer s normas e limites fixados pelo CNSP, sendo obrigatrio o financiamento dos prmios pelas instituies de que trata este artigo. 2. O seguro obrigatrio ficar limitado ao valor do financiamento, sendo constituda a instituio financiadora como beneficiria at a concorrncia de seu crdito. Art. 19. As operaes de Seguro Rural gozam de iseno tributria irrestrita de quaisquer impostos ou tributos federais. Art. 20. Sem prejuzo do disposto em leis especiais, so obrigatrios os seguros de: a) Danos pessoais a passageiros de aeronaves comerciais; b) responsabilidade civil dos proprietrios de veculos automotores de vias fluviais, lacustre e martima, de aeronaves e dos transportadores em geral (Alnea com redao dada pela Lei n. 6.194, de 19/12/74); c) Responsabilidade civil do construtor de imveis em zonas urbanas por danos a pessoas ou coisas; d) Bens dados em garantia de emprstimos ou financiamentos de instituies financeiras pblicas; e) Garantia do cumprimento das obrigaes do incorporador e construtor de imveis; f) Garantia do pagamento a cargo de muturio da construo civil, inclusive obrigao imobiliria; g) Edifcios divididos em unidades autnomas; h) Incndio e transporte de bens pertencentes a pesso-
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as jurdicas, situados no Pas ou nele transportados; i) Crdito rural; j) Crdito exportao, quando julgado conve niente pelo CNSP, ouvido o Conselho Nacional do Comrcio Exterior (Alnea com a redao dada pelo Decreto-Lei n. 826, de 05/09/69); l) Danos pessoais causados por veculos automotores de vias terrestres, ou por sua carga, a pessoa transportada ou no (Alnea acrescentada pela Lei n. 6.194, de 19/12/74); Pargrafo nico. No se aplica Unio a obrigato riedade estatuda na alnea h deste artigo. (NR) (Pargrafo acrescentado pela Medida Provisria n. 1.94017, de 06/01/00, DOU 07/01/00). Art. 21. Nos casos de seguros legalmente obrigatrios, o estipulante equipara-se ao segurado para os efeitos de contratao e manuteno do seguro. 1. Para os efeitos deste Decreto-Lei, estipulante a pessoa que contrata seguro por conta de terceiros, quando acumular a condio de beneficirio. 2. Nos seguros facultativos o estipulante mandatrio dos segurados. 3. O CNSP estabelecer os direitos e obrigaes do estipulante, quando for o caso, na regulamentao de cada ramo ou modalidade de seguro. 4. O no recolhimento dos prmios recebidos de segurados, nos prazos devidos sujeitar o estipulante multa, imposta pela SUSEP, de importncia igual ao dobro do valor dos prmios por ele retidos, sem prejuzo da ao penal que couber (Pargrafo acrescentado pela Lei n. 5.627, de 01/12/70).
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Art. 22. As instituies financeiras pblicas no podero realizar operaes ativas de crdito com as pessoas jurdicas e firmas individuais que no tenham em dia os seguros obrigatrios por lei, salvo mediante aplicao da parcela de crdito, que foi concedido, no pagamento dos prmios em atraso. Pargrafo nico. Para participar de concorrncias abertas pelo Poder Pblico indispensvel comprovar o pagamento dos seguros legalmente obrigatrio. Art. 23. Os seguros dos bens, direitos, crditos e servios dos rgos do Poder Pblico da administrao direta e indireta bem como os de bens de terceiros que garantam operaes dos ditos rgos, sero contratados diretamente com a Sociedade Seguradora nacional que for escolhida mediante sorteio. 1. Nos casos de seguros no tarifados a escolha da Sociedade Seguradora ser feita por concorrncia pblica. 2. Para os sorteios e concorrncias pblicas, o IRB determinar anualmente, as faixas de cobertura do mercado nacional para cada ramo ou modalidade de seguro, fixando o limite de aceitao das Sociedades Seguradoras conforme as respectivas situaes econmicofinanceiras e o ndice de resseguro que comportarem. 3. As Sociedades Seguradoras responsveis pelos seguros previstos neste artigo recolhero ao IRB as comisses de corretagem admitidas pelo CNSP, para crdito do Fundo de Estabilidade do Seguro Rural. Art. 24. Podero operar em seguros privados apenas Sociedades annimas ou Cooperativas, devidamente autorizadas.
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Pargrafo nico. As Sociedades Cooperativas operaro unicamente em seguros agrcolas, de sade e de acidentes do trabalho. Art. 25. As aes das Sociedades Seguradoras sero sempre nominativas. Art. 26. As sociedades seguradoras no podero requerer concordata e no esto sujeitas falncia, salvo, neste ltimo caso, se decretada a liquidao extrajudicial, o ativo no for suficiente para o pagamento de pelo menos a metade dos credores quirografrios, ou quando houver fundados indcios da ocorrncia de crime falimentar. (NR) (Redao dada ao artigo pela Medida Provisria n. 1.940-17, de 06/01/ 00, DOU 07/01/00).
Nota: Assim dispunha o artigo alterado: Art. 26. As Sociedades Seguradoras no esto sujeitas a falncia, nem podero impetrar concordata.
Art. 27. Sero processadas pela forma executiva as aes de cobrana dos prmios dos contratos de seguro. Art. 28. A partir da vigncia deste Decreto-Lei, a aplicao das reservas tcnicas das Sociedades Seguradoras ser feita conforme as diretrizes do Conselho Monetrio Nacional. Art. 29. Os investimentos compulsrios das Sociedades Seguradoras obedecero a critrios que garantam remunerao adequada, segurana e liquidez. Pargrafo nico. Nos casos de seguros contratados com a clusula e correo monetria obrigatrio o investimento das respectivas reservas nas condies estabelecidas neste artigo. Art. 30. As Sociedades Seguradoras no podero
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conceder aos segurados comisses ou bonificaes de qualquer espcie, nem vantagens especiais que importem dispensa ou reduo de prmio. Art. 31. assegurada ampla defesa em qualquer processo instaurado por infrao ao presente DecretoLei, sendo nulas as decises proferidas com inobservncia deste preceito. CAPTULO IV DO CONSELHO NACIONAL DE SEGUROS PRIVADOS Art. 32. criado o Conselho Nacional de Seguros Privados - CNSP, ao qual compete privativamente substituir por: I - Fixar as diretrizes e normas da poltica de seguros privados; II - Regular a constituio, organizao, funcionamento e fiscalizao dos que exercerem atividades subordinadas a este Decreto-Lei, bem como a aplicao das penalidades previstas; III - Estipular ndices e demais condies tcnicas sobre tarifas, investimentos e outras relaes patri moniais a serem observadas pelas Sociedades Seguradoras; IV - Fixar as caractersticas gerais dos contratos de seguros; V - Fixar normas gerais de contabilidade e estatstica a serem observadas pelas Sociedades Seguradoras; VI - Delimitar o capital do IRB e das Sociedades
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Seguradoras, com a periodicidade mnima de dois anos, determinando a forma de sua subscrio e realizao; VII - Estabelecer as diretrizes das operaes de resseguro; VIII - Disciplinar as operaes de cosseguro, nas hipteses em que o IRB no aceite resseguro do risco ou quando se tornar conveniente promover melhor distribuio direta dos negcios pelo mercado; IX - Conhecer dos recursos de deciso da SUSEP e do IRB, nos casos especificados neste Decreto-Lei; X - Aplicar s Sociedades Seguradoras estrangeiras autorizadas a funcionar no Pas as mesmas vedaes ou restries equivalentes s que vigorarem nos Pases da Matriz, em relao s Sociedades Seguradoras brasileiras ali instaladas ou que neles desejem estabelecer-se; XI - Prescrever os critrios de constituio das Sociedades Seguradoras, como fixao dos limites legais e tcnicos das operaes de seguro; XII - Disciplinar a corretagem de seguros e a profisso de corretor; XIII - Corrigir os valores monetrios expressos neste Decreto-Lei, de acordo com os ndices do Conselho Nacional de Economia; XIV - Decidir sobre sua prpria organizao, elaborando o respectivo Regimento Interno; XV - Regular a organizao, a composio e o funcionamento de suas Comisses Consultivas; XVI - Regular a instalao e o funcionamento das Bolsas de Seguro. Art. 33. O CNSP ser integrado pelos seguintes
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membros: I - Ministro de Estado da Fazenda ou seu representante; II - representante do Ministrio da Justia; III - representante do Ministrio da Previdncia e Assistncia Social; IV - Superintendente da Superintendncia de Seguros Privados - SUSEP; V - representante do Banco Central do Brasil; VI - representante da Comisso de Valores Mobilirios - CVM. 1 O CNSP ser presidido pelo Ministro de Estado da Fazenda e, na sua ausncia, pelo Superintendente da SUSEP. 2 O CNSP ter seu funcionamento regulado em regimento interno. (NR) (Artigo restabelecido e com redao dada pela Medida Provisria n 1.940-17, de de 06.01.2000, DOU 07.01.2000)
Nota: Assim dispunham as redaes anteriores: Art. 33. O Conselho Nacional de Seguros Privados - CNSP ser integrado pelos seguintes membros: I - Ministro do Estado da Fazenda, ou seu representante legal; II - Ministro do Estado da Sade, ou seu representante legal; III - Ministro de Estado da Justia, ou seu representante legal; IV - Ministro de Estado da Previdncia e Assistncia Social, ou seu representante legal; V - Presidente do Banco Central do Brasil, ou seu representante legal; VI - Superintendente da Superintendncia de Seguros Privados SUSEP, ou seu representante legal; VII - Presidente do Instituto de Resseguros do Brasil - IRB, ou seu representante legal. 1. O Conselho ser presidido pelo ministro de Estado da Fazenda e, na sua ausncia, pelo Superintendente da SUSEP.
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2. O CNSP ter seu funcionamento regulado em regimento interno. (Redao dada ao artigo pela Lei n 9.656, de 03.06.1998) Art. 33. O CNSP compor-se- dos seguintes membros: I - Ministro da Indstria e do Comrcio, que ser seu presidente; II - Ministro da Fazenda ou seu representante; III - Ministro do Planejamento e da Coordenao Econmica ou seu representante; IV - Ministro da Sade ou seu representante; V - Ministro do Trabalho e Previdncia Social ou seu representante; VI - Ministro da Agricultura ou seu representante; VII - Superintendente da Superintendncia de Seguros Privados; VIII - Presidente do Instituto de Resseguros do Brasil; IX - Um representante do Conselho Federal de Medicina; X - Trs representantes da iniciativa privada nomeados pelo Presidente da Repblica, mediante escolha dentre brasileiros dotados das qualificaes pessoais necessrias, como mandato de dois anos, podendo ser reconduzidos, e trs suplentes, igualmente nomeados por igual prazo de 2 (dois) anos. 1. O CNSP deliberar por maioria de votos, com o quorum mnimo de seis (6) membros, desde que presentes quatro dos primeiros enumerados neste artigo, cabendo ao Presidente tambm o voto de qualidade. 2. Em suas faltas ou impedimentos, o Presidente ser substitudo pelos Ministros de Estado integrantes do CNSP, na ordem estabelecida neste artigo. 3. A SUSEP prover os servios da Secretaria do CNSP, sob o controle deste.
Art. 34. Com audincia obrigatria das deliberaes relativas s respectivas finalidades especficas, funcionaro junto ao CNSP as seguintes Comisses Consultivas: I - De Sade; II - Do Trabalho; III - Do Transporte; IV - Mobiliria e de Habitao; V - Rural;
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VI - Aeronutica; VII - De Crdito; VIII - De Corretores. 1. O CNSP poder criar outras Comisses Consultivas, desde que ocorra justificada necessidade. 2. A organizao, a composio e o funcionamento das Comisses Consultivas sero reguladas pelo CNSP, cabendo ao seu Presidente designar os representantes que as integraro, mediante indicao das entidades participantes delas. CAPTULO V DA SUPERINTENDNCIA DE SEGUROS PRIVADOS SEO I Art. 35. Fica criada a Superintendncia de Seguros Privados (SUSEP), entidade autrquica, juris dicionada ao Ministrio da Indstria e do Comrcio, dotada de personalidade jurdica de Direito Pblico, com autonomia administrativa e financeira. Pargrafo nico. A sede da SUSEP ser na cidade do Rio de Janeiro, Estado do Rio de Janeiro, at que o Poder Executivo a fixe, em definitivo, em Braslia. Art. 36. Compete SUSEP, na qualidade de executora da poltica traada pelo CNSP, como rgo fiscalizador da constituio, organizao, funcionamento e operaes das Sociedades Seguradoras: a) processar os pedidos de autorizao, para consti-
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tuio, organizao, fuso, encampao, grupamento, transferncia de controle acionrio e reforma dos Estatutos das Sociedades Seguradoras, opinar sobre os mesmos e encaminh-los ao CNSP; b) baixar instrues e expedir circulares relativas regulamentao das operaes de seguro, de acordo com as diretrizes do CNSP; c) fixar condies de aplices, planos de operaes e tarifas a serem utilizadas obrigatoriamente pelo mercado segurador nacional; d) aprovar os limites de operaes das Sociedades Seguradoras, de conformidade com o critrio fixado pelo CNSP; e) examinar e aprovar as condies de coberturas especiais, bem como fixar as taxas aplicveis; f) autorizar a movimentao e liberao dos bens e valores obrigatoriamente inscritos em garantia das reservas tcnicas e do capital vinculado; g) fiscalizar a execuo das normas gerais de contabilidade e estatstica fixadas pelo CNSP para as Sociedades Seguradoras; h) fiscalizar as operaes das Sociedades Seguradoras, inclusive o exato cumprimento deste Decreto-Lei, de outras leis pertinentes, disposies regulamentares em geral, resolues do CNSP e aplicar as penalidades cabveis; i) proceder liquidao das Sociedades Seguradoras que tiverem cassada a autorizao para funcionar no Pas; j) organizar seus servios, elaborar e executar seu oramento.
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SEO II DA ADMINISTRAO DA SUSEP Art. 37. A administrao da SUSEP ser exercida por um Superintendente, nomeado pelo Presidente da Repblica, mediante indicao do Ministro da Indstria e do Comrcio, que ter as suas atribuies definidas no Regulamento deste Decreto-Lei e seus vencimentos fixados em Portaria do mesmo Ministro. Pargrafo nico. A organizao interna da SUSEP constar de seu Regimento, que ser aprovado pelo CNSP. (Artigo e pargrafo com redao dada pelo Decreto-Lei n. 168, de 14/02/1967) SEO III Art. 38. Os cargos da SUSEP somente podero ser preenchidos mediante concurso pblico de provas, ou de provas e ttulos, salvo os da direo e os casos de contratao, por prazo determinado, de prestao de servios tcnicos ou de natureza especializada. Pargrafo nico. O pessoal da SUSEP reger-se- pela Legislao Trabalhista e os seus nveis sero fixados pelo Superintendente, com observncia do mercado de trabalho, ouvido o CNSP. (Redao dada ao caput e pargrafo nico pelo Decreto-Lei, n. 168, de 14/02/ 1967)
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SEO IV DOS RECURSOS FINANCEIROS Art. 39. Do produto da arrecadao do imposto sobre operaes financeiras a que se refere a Lei n. 5.143, de 20 de outubro de 1966, ser destacada a parcela necessria ao custeio das atividades da SUSEP. Art. 40. Constituem ainda recursos da SUSEP: I - o produto das multas aplicadas pela SUSEP; II - dotao oramentria especfica ou crditos especiais; III - juros de depsitos bancrios; IV - a participao que lhe for atribuda pelo CNSP no fundo previsto no artigo 16; V - outras receitas ou valores adventcios, resultantes de suas atividades. CAPTULO VI DO INSTITUTO DE RESSEGUROS DO BRASIL SEO I DA NATUREZA JURDICA, FINALIDADE, CONSTITUIO E COMPETNCIA Art. 41. O IRB uma sociedade de economia mista, dotada de personalidade jurdica prpria de Direito Privado e gozando de autonomia administrativa e financeira.
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Pargrafo nico. O IRB ser representado em juzo, ou fora dele por seu Presidente e responder no foro comum. Art. 42. O IRB tem a finalidade de regular o cosseguro, o resseguro e a retrocesso, bem como promover o desenvolvimento das operaes de seguro, segundo as diretrizes do CNSP. Art. 43. O capital social do IRB representado por aes escriturais, ordinrias e preferenciais, todas sem valor nominal. Pargrafo nico. As aes ordinrias, com direito a voto, representam, no mnimo, cinqenta por cento do capital social. (Redao dada ao artigo pela Lei n. 9.482, de 13/08/1997)
Nota: Assim dispunha o artigo alterado: Art. 43. O capital do IRB ser de NCr$ 7.000.000,00 (sete milhes de cruzeiros novos) divididos em 700.000 (setecentas mil) aes no valor unitrio de NCr$ 10,00 (dez cruzeiros novos), das quais 50% (cinqenta por cento) de propriedade das entidades federais de previdncia social (acionistas classe A) e as restantes 50% (cinqenta por cento) das Sociedades Seguradoras (acionistas classe B). 1. O IRB pode aumentar seu capital alterando o nmero de aes ou o valor unitrio delas, inclusive pela incorporao da correo monetria do seu ativo imobilizado, mediante proposta do Conselho Tcnico e aprovao do Ministro da Indstria e do Comrcio. 2. As aes do IRB, que podero ser substitudas por ttulos e cautelas mltiplas, no se prestaro a garantia, exceto as de classe B, que constituiro cauo permanente de garantia, em favor do IRB, das operaes das Sociedades Seguradoras. 3. A transferncia de aes poder ocorrer entre acionistas da mesma classe, dependendo de prvia autorizao do Conselho Tcnico do IRB, ao qual incumbir fixar o gio para atender valorizao das reservas, fundos e provises do Instituto.
Art. 44. Compete ao IRB: I - na qualidade de rgo regulador de cosseguro,
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resseguro e retrocesso: a) elaborar e expedir normas reguladoras de cosseguro, resseguro e retrocesso; b) aceitar o resseguro obrigatrio e facultativo, do pas ou do exterior; c) reter o resseguro aceito, na totalidade ou em parte; d) promover a colocao, no exterior, de seguro, cuja aceitao no convenha aos interesses do Pas ou que nele no encontre cobertura; e) impor penalidade s Sociedades Seguradoras por infraes cometidas na qualidade de cosseguradoras, resseguradas ou retrocessionrias; f) organizar e administrar consrcios, recebendo inclusive cesso integral de seguros; g) proceder liquidao de sinistros, de conformidade com os critrios traados pelas normas de cada ramo de seguro; h) distribuir pelas Sociedades a parte dos resseguros que no retiver e colocar no exterior as responsabilidades excedentes da capacidade do mercado segurador interno, ou aquelas cuja cobertura fora do Pas convenha aos interesses nacionais; i) representar as retrocessionrias nas liquidaes de sinistros amigveis ou judiciais; j) promover o pleno aproveitamento da capacidade do mercado nacional de seguros. II - Na qualidade de promotor do desenvolvimento das operaes de seguro, dentre outras atividades: a) organizar cursos para a formao e aperfeioa-
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mento de tcnicos em seguro; b) promover congressos, conferncias, reunies, simpsios e deles participar; c) incentivar a criao e o desenvolvimento de associaes tcnico-cientficas; d) organizar plantas cadastrais, registro de embarcaes e aeronaves, vistoriadores e corretores; e) compilar, processar e divulgar dados estatsticos; f) publicar revistas especializadas e outras obras de natureza tcnica. Art. 45. (Revogado pela Lei n. 9.932, de 20/12/ 1999, DOU 21/12/1999)
Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 45. Caber ao IRB a administrao das Bolsas de Seguro, destinadas a promover a colocao, no Pas ou no exterior, de seguros e resseguros especiais que no encontrem cobertura normal nas Sociedades Seguradoras participantes do mercado nacional. Pargrafo nico. As Bolsas de Seguro podero ser criadas nas Capitais dos Estados por ato do CNSP, mediante propostas do IRB.
SEO II DA ADMINISTRAO E DO CONSELHO FISCAL Art. 46. So rgos de administrao do IRB o Conselho de Administrao e a Diretoria. 1. O Conselho de Administrao composto por seis membros, eleitos pela Assemblia Geral, sendo: I - trs membros indicados pelo Ministro de Estado da Fazenda, dentre eles: a) o Presidente do Conselho;
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b) o Presidente do IRB, que ser o Vice-Presidente do Conselho. II - um membro indicado pelo Ministro de Estado do Planejamento e Oramento. III - um membro indicado pelos acionistas deten tores de aes preferenciais. IV - um membro indicado pelos acionistas mi noritrios, detentores de aes ordinrias. 2. A Diretoria do IRB composta por seis membros, sendo o Presidente e o Vice-Presidente Executivo nomeados pelo Presidente da Repblica, por indicao do Ministro de Estado da Fazenda, e os demais eleitos pelo Conselho de Administrao. 3. Enquanto a totalidade das aes ordinrias permanecer com a Unio, aos acionistas detentores de aes preferenciais ser facultado o direito de indicar at dois membros para o Conselho de Administrao do IRB. 4. Os membros do Conselho de Administrao e da Diretoria do IRB tero mandato de trs anos, observado o disposto na Lei n. 6.404, de 15 de dezembro de 1976. (Redao dada ao artigo pela Lei n. 9.482, de 13/08/1997)
Nota: Assim dispunha o artigo alterado: Art. 46. A administrao do IRB compreender: I - a Presidncia; II - o Conselho Tcnico - CT; III - o Conselho Fiscal - CF.
Art. 47. O Conselho Fiscal do IRB composto por cinco membros efetivos e respectivos suplentes, eleitos
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pela Assemblia Geral, sendo: I - trs membros e respectivos suplentes indicados pelo Ministro de Estado da Fazenda, dentre os quais um representante do Tesouro Nacional; II - um membro e respectivo suplente eleitos, em votao em separado, pelos acionistas minoritrios detentores de aes ordinrias; III - um membro e respectivo suplente eleitos pelos acionistas detentores de aes preferenciais sem direito a voto ou com voto restrito, excludo o acionista controlador, se detentor dessa espcie de ao. Pargrafo nico. Enquanto a totalidade das aes ordinrias permanecer com a Unio, aos acionistas detentores de aes preferenciais ser facultado o direito de indicar at dois membros para o Conselho Fiscal do IRB. (Redao dada ao artigo pela Lei n. 9.482, de 13/ 08/1997)
Nota: Assim dispunha o artigo alterado: Art. 47. Os estatutos fixaro a competncia e as atribuies do Presidente e do Conselho Tcnico.
Art. 48. Os estatutos fixaro a competncia do Conselho de Administrao e da Diretoria do IRB. (Redao dada ao artigo pela Lei n. 9.482, de 13/08/1997)
Nota: Assim dispunha o artigo alterado: Art. 48. O Presidente ser nomeado pelo Presidente da Repblica e tomar posse perante o Ministro da Indstria e do Comrcio. Pargrafo nico. Para substituir o Presidente do IRB em seus impedimentos haver um Vice-Presidente, escolhido pelo Presidente da Repblica dentre os Conselheiros que representem os acionistas da Classe A.
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Art. 49. (Revogado pela Lei n. 9.482, de 13/08/1997)

Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 49. O Conselho Tcnico do IRB ser composto de seis membros, denominados Conselheiros, dos quais trs nomeados por livre escolha do Presidente da Repblica, como representantes dos acionistas da classe A, e trs eleitos pelos acionistas da classe B, dentre brasileiros que exeram cargos de direo ou tcnicos na administrao das Sociedades Seguradoras. 1. Cada Sociedade Seguradora ter direito a um voto. 2. Os Conselheiros representantes dos acionistas da classe B tero mandato de dois anos. 3. Os membros do Conselho Tcnico tomaro posse perante o Presidente do IRB.

Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 50. O Presidente e os Conselheiros no contraem obrigao pessoal, individual ou solidria pelos atos praticados no exerccio dos respectivos cargos, mas so responsveis pela negligncia, falta de exao, culpa ou dolo com que desempenharem suas funes.

Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 51. Os Estatutos disporo sobre os vencimentos e as gratificaes do Presidente e Membros do Conselho Tcnico, regulando tambm as eleies, a posse e a substituio dos Conselheiros;

Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 52. No podero ser membros efetivos ou suplentes do Conselho Tcnico do IRB: a) parentes consangneos at o segundo grau, cunhado, sogro ou genro do Presidente, dos membros efetivos ou suplentes do aludido conselho;
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b) administradores, gerentes ou quaisquer servidores de Sociedade Seguradora de que faa parte de algum membro efetivo ou suplente dos Conselhos Tcnicos ou Fiscal.

Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 53. O IRB ter um Conselho Fiscal - CF, composto de dois representantes dos acionistas da classe A e um representante dos da Classe B, cada um com o respectivo suplente. 1. O provimento dos cargos do CF obedecer sistemtica estabelecida no artigo 49, vigendo restries idnticas s do artigo 52, ambos deste Decreto-Lei. 2. Os membros do CF tomaro posse perante o Ministro da Indstria e do Comrcio.

Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 54. Os estatutos fixaro a competncia do CF e a remunerao dos seus membros.
SEO III DO PESSOAL Art. 55. Os servios do IRB sero executados por pessoal admitido mediante concurso pblico de provas ou de provas e ttulos, cabendo aos Estatutos regular suas condies de realizao, bem como os direitos, vantagens e deveres dos servidores, inclusive as punies aplicveis. 1. A nomeao para cargo em comisso ser feita pelo Presidente, depois de aprovada sua criao pelo Conselho Tcnico.
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2. permitida a contratao de pessoal destinado a funes tcnicas especializadas ou para servios auxiliares de manuteno, transporte, higiene e limpeza. 3. Ficam assegurados aos servidores do IRB os direitos decorrentes de normas legais em vigor no que digam respeito participao nos lucros, aposentadoria, enquadramento sindical, estabilidade de aplicao da legislao do trabalho. 4. Os vencimentos dos servidores do IRB constaro de quadro aprovado pelo Conselho Tcnico, mediante proposta do Presidente. SEO IV DAS OPERAES Art. 56. (Revogado pela Lei n. 9.932, de 20/12/1999, DOU 21/12/1999)
Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 56. O IRB opera em qualquer tipo de resseguro ou de retrocesso, segundo as normas aprovadas pelo Conselho Tcnico e dentro das diretrizes traadas pelo CNSP, que regulamentar a realizao dos seguros previstos no artigo 20 do Captulo III deste Decreto-Lei.
Art. 57. (Revogado pela Lei n. 9.932, de 20/12/1999, DOU 21/12/1999)

Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 57. As operaes do IRB tm a garantia de seu capital e reservas e, subsidiariamente, a da Unio.
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Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 58. A aceitao de resseguro pelo IRB obrigatria, em princpio, para as responsabilidades originrias e para os riscos acessrios.

Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 59. O IRB poder organizar e dirigir consrcios, inclusive deles participar, sendo considerado ressegurador e ficando as Sociedades Seguradoras, nesse caso, como retrocessionrias.

Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 60. obrigatria a aceitao da retrocesso do IRB pelas Sociedades Seguradoras autorizadas a operar no Pas. 1. A circunstncia de no operarem em seguro, no ramo e modalidade da retrocesso, no exime as Sociedades Seguradoras das obrigaes estabelecidas neste artigo. 2. Na distribuio das retrocesses, o IRB levar em conta o volume e o resultado dos resseguros recebidos, bem como a orientao tcnica e a situao econmico-financeira das Sociedades Seguradoras.

Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 61. O IRB poder efetuar adiantamentos s Sociedades Seguradoras, por conta de recuperao de indenizaes provenientes de sinistros.
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1. No caso de receberem adiantamento, as Sociedades Seguradoras ficaro obrigadas a aplic-lo na liquidao dentro de 30 (trinta) dias. Constitui crime de apropriao indbita a falta de utilizao dos adiantamentos recebidos, na forma e no prazo previsto, neste pargrafo. 2. Os diretores e administradores das sociedades seguradoras respondem civil e criminalmente pela inobservncia do disposto no pargrafo anterior.

Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 62. As Sociedades Seguradoras ficam obrigadas a constituir e a manter um Fundo de Garantia de Retrocesses - FGR, destinado a responder subsidiariamente pelas responsabilidades decorrentes das retrocesses do IRB. 1. O FGR ser considerado, para todos os efeitos, como reserva tcnica. 2. O FGR ser constitudo pela transferncia anual de percentuais dos lucros lquidos apurados pelas Sociedades, na forma e nas condies estabelecidas pelo CNSP, que poder determinar a transferncia para o FGR da parte ou da totalidade dos saldos auferidos pelas Sociedades Seguradoras, na condio de retrocessionrias do IRB. 3. O CNSP fixar o montante do FGR a ser recolhido ao IRB, sobre o qual este abonar juros, podendo efetuar a compensao dos seus crditos nos casos de liquidao das Sociedades Seguradoras.

Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 63. Todas as informaes e demais esclarecimentos necessrios s operaes do IRB sero obrigatoriamente fornecidos pelas autoridades e pelas Sociedades Seguradoras a que forem solicitados.
Art. 64. (Revogado pela Lei n. 9.932, de 20/12/1999,
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DOU 21/12/1999)
Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 64. Para a realizao da poltica de seguros estabelecida pelo CNSP, o Ministrio da Fazenda e os rgos do Sistema Financeiro Nacional prestaro ao IRB a colaborao necessria e lhe proporcionaro os meios para a efetivao de suas operaes no exterior.
SEO V DAS LIQUIDAES DE SINISTROS Art. 65. (Revogado pela Lei n. 9.932, de 20/12/1999, DOU 21/12/1999)
Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 65. Nos casos de liquidao de sinistros, as normas e decises do IRB obrigam as Sociedades Seguradoras.

Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 66. As liquidaes extrajudiciais s obrigaro o IRB quando ele houver homologado o acordo relativo indenizao e autorizado previamente seu pagamento, ressalvadas as excees de cada ramo.

Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 67. O IRB responder perante as Sociedades Seguradoras diretas na proporo da responsabilidade ressegurada, inclusive na parte correspondente s despesas de liquidao, ficando com direito regressivo contra as retrocessionrias, para delas reaver a quota que lhes couber no sinistro.
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Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 68. O IRB ser considerado litisconsorte necessrio nas aes de seguro, sempre que tiver responsabilidade no pedido. 1. A Sociedade Seguradora dever declarar, na contestao, se o IRB participa na soma reclamada. Sendo o caso, o juiz mandar citar o Instituto e manter sobrestado o andamento do feito at a efetivao da medida processual. 2. O IRB responder no foro em que for demandada a Sociedade Seguradora. 3. O IRB no responde diretamente perante os segurados pelo montante assumido em resseguro. 4. Nas aes executivas de seguro e nas execues de sentena, no ter eficcia a penhora feita antes da citao da Sociedade Seguradora e do IRB. 5. Nas louvaes de peritos, caber ao IRB a indicao, se no houver acordo com as Sociedades Seguradoras. 6. As sentenas proferidas com inobservncia do disposto no presente artigo sero nulas.

Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 69. As Sociedades Seguradoras retrocessio-nrias acompanharo a sorte do IRB, que as representar nas liquidaes amigveis ou judiciais de sinistros.
SEO VI DO BALANO E DISTRIBUIO DE LUCROS Art. 70. (Revogado pela Lei n. 9.932, de 20/12/1999, DOU 21/12/1999)
Nota: Assim dispunha o artigo revogado:
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Art. 70. O IRB constituir reservas, fundos e provises necessrias sua estabilidade econmico-financeira, no podendo as reservas tcnicas ser inferiores s determinadas pelo CNSP para as Sociedades Seguradoras. Pargrafo nico. As reservas, fundos e provises, constitudas pelo IRB na forma deste artigo, no se consideram como lucros, para efeitos fiscais.

Nota: Assim dispunha o artigo revogado: Art. 71. Depois de constitudas as reservas tcnicas e feitas as necessrias amortizaes e depreciaes, os lucros lquidos do IRB sero distribudos da seguinte forma: a) o montante determinado pelo CT para um fundo de reserva suplementar, soma essa que at o fundo atingir valor igual ao do capital, dever ser, no mnimo de vinte por cento; b) o montante necessrio para distribuir um dividendo no superior a dez por cento do capital realizado e reservas patrimoniais do IRB conforme deliberao do CT; c) o montante necessrio para gratificao aos Conselheiros, ao Presidente e aos demais membros da administrao e servidores. Pargrafo nico. O saldo que se apurar ser distribudo da seguinte forma: a) o montante necessrio para fundos especiais, inclusive para difuso e aperfeioamento tcnico do seguro, a critrio do CT; b) at vinte e cinco por cento s Instituies de Previdncia Social, proporcionalmente s respectivas participaes nas aes da classe A; c) at vinte e cinco por cento a serem distribudos pelas Sociedades Seguradoras, na proporo do resultado das operaes que tenham efetuado com o IRB; d) at vinte e cinco por cento para a Unio Federal, destinados ao Ministrio da Sade, para o combate s endemias.
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CAPTULO VII DAS SOCIEDADES SEGURADORAS SEO I LEGISLAO APLICVEL Art. 72. As Sociedades Seguradoras sero reguladas pela legislao geral no que lhes for aplicvel e, em especial, pelas disposies do presente Decreto-Lei. Art. 73. As Sociedades Seguradoras no podero explorar qualquer outro ramo de comrcio ou indstria. SEO II DA AUTORIZAO PARA FUNCIONAMENTO Art. 74. A autorizao para funcionamento ser concedida atravs de Portaria do Ministro da Indstria e do Comrcio, mediante requerimento firmado pelos incorporadores, dirigido ao CNSP e apresentado por intermdio da SUSEP. Art. 75. Concedida a autorizao para funcionamento, a Sociedade ter o prazo de noventa dias para comprovar perante a SUSEP, o cumprimento de todas as formalidades legais ou exigncias feitas no ato da autorizao.
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Art. 76. Feita a comprovao referida no artigo anterior, ser expedida a carta-patente pelo Ministro da Indstria e do Comrcio. Art. 77. As alteraes dos Estatutos das Sociedades Seguradoras dependero de prvia autorizao do Ministro da Indstria e do Comrcio, ouvidos SUSEP e o CNSP. SEO III DAS OPERAES DAS SOCIEDADES SEGURADORAS Art. 78. As Sociedades Seguradoras s podero operar em seguros para os quais tenham a necessria autorizao, segundo os planos, tarifas e normas aprovadas pelo CNSP. Art. 79. vedado s Sociedades Seguradoras reter responsabilidades cujo valor ultrapasse os limites tcnicos, fixados pela SUSEP de acordo com as normas aprovadas pelo CNSP e que levaro em conta: a) a situao econmico-financeira das Sociedades Seguradoras; b) as condies tcnicas das respectivas carteiras; c) o resultado de suas operaes com o IRB. 1. As Sociedades Seguradoras so obrigadas a ressegurar no IRB as responsabilidades excedentes de seu limite tcnico em cada ramo de operaes e, em caso de cosseguro, a cota que for fixada pelo CNSP.
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2. No haver cobertura de resseguro para as responsabilidades assumidas pelas Sociedades Seguradoras em desacordo com as normas e instrues em vigor. Art. 80. As operaes de cosseguro obedecero a critrios fixados pelo CNSP, quanto obrigatoriedade e normas tcnicas. Art. 81. A colocao de seguro e resseguro no estrangeiro ser feita exclusivamente por intermdio do IRB.
Nota: Caput revogado a partir da transferncia do controle acionrio da IRB-BRASIL, conforme o artigo 12 da Lei n. 9.932, de 20/ 12/1999, DOU 21/12/1999.
Pargrafo nico. As reservas de garantia correspondentes aos seguros e resseguros efetuados no exterior ficaro integralmente retidas no Pas. Art. 82. As Sociedades Seguradoras s podero aceitar resseguros mediante prvia e expressa autorizao do IRB. Art. 83. As aplices, certificados e bilhetes de seguro mencionaro a responsabilidade mxima da Sociedade Seguradora, expressa em moeda nacional para cobertura dos riscos nele descritos e caracterizados. Art. 84. Para garantia de todas as suas obrigaes, as Sociedades Seguradoras constituiro reservas tcnicas, fundos especiais e provises, de conformidade com os critrios fixados pelo CNSP, alm das reservas e fundos determinados em leis especiais. 1. O patrimnio lquido das sociedades seguradoras no poder ser inferior ao valor do passivo no-
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operacional, nem ao valor mnimo decorrente do clculo da margem de solvncia, efetuado com base na regulamentao baixada pelo CNSP. (Pargrafo acrescentado pela Medida Provisria n. 1.940-17, de 06/01/2000, DOU 07/01/2000) 2. O passivo no-operacional ser constitudo pelo valor total das obrigaes no cobertas por bens garantidores. (Pargrafo acrescentado pela Medida Provisria n. 1.940-17, de 06/01/2000, DOU 07/01/2000) 3. As sociedades seguradoras devero adequar-se ao disposto neste artigo no prazo de um ano, prorrogvel por igual perodo e caso a caso, por deciso do CNSP. (NR) (Pargrafo acrescentado pela Medida Provisria n. 1.94017, de 06/01/2000, DOU 07/01/2000) Art. 85. Os bens garantidos das reservas tcnicas, fundos e provises sero registrados na SUSEP e no podero ser alienados, prometidos alienar ou de qualquer forma gravados sem sua prvia e expressa autorizao sendo nulas, de pleno direito, as alienaes realizadas ou os gravames constitudos com violao deste artigo. Pargrafo nico. Quando a garantia recair em bem imvel, ser obrigatoriamente inscrita no competente Cartrio do Registro Geral de imveis, mediante simples requerimento firmado pela Sociedade Seguradora e pela SUSEP. Art. 86. Os segurados e beneficirios que sejam credores por indenizao ajustada ou por ajustar tm privilgio especial sobre reservas tcnicas, fundos especiais ou provises garantidoras das operaes de seguro, cabendo ao IRB o mesmo privilgio aps o paga-
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mento aos segurados e beneficirios. Art. 87. As Sociedades Seguradoras no podero distribuir lucros ou quaisquer fundos correspondentes s reservas patrimoniais, desde que essa distribuio possa prejudicar o investimento obrigatrio do capital e reserva, de conformidade com os critrios estabelecidos neste Decreto-Lei. Art. 88. As Sociedades Seguradoras obedecero s normas e instrues da SUSEP e do IRB sobre operaes de seguro, cosseguro, resseguro e retrocesso, bem como lhes fornecero dados e informaes atinentes a quaisquer aspectos de suas atividades. Pargrafo nico. Os inspetores e funcionrios credenciados da SUSEP e do IRB tero livre acesso s Sociedades Seguradoras, delas podendo requisitar e apreender livros, notas tcnicas e documentos, caracterizando-se como embarao fiscalizao sujeito s penas previstas neste Decreto-Lei, qualquer dificuldade oposta aos objetivos deste artigo. CAPTULO VII DO REGIME ESPECIAL DE FISCALIZAO Art. 89. Em caso de insuficincia de cobertura de reservas tcnicas ou de m situao econmico-financeira da Sociedade Seguradora, a critrio da SUSEP, poder esta, alm de outras providncias cabveis, inclusive fiscalizao especial, nomear, por tempo indeterminado, s expensas da Sociedade Seguradora, um diretor-fiscal com as atribuies e vantagens que lhe forem indicadas pelo CNSP.
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1. Sempre que julgar necessrio ou conveniente defesa dos interesses dos segurados, a SUSEP verificar, nas indenizaes, o fiel cumprimento do contrato, inclusive a exatido do clculo da reserva tcnica e se as causas protelatrias do pagamento, porventura existentes, decorrem de dificuldades econmico-financeira da empresa. 2. Comprovada a viabilidade de recuperao econmico-financeira da sociedade, o IRB poder conceder-lhe tratamento tcnico e financeiro excepcional, de modo a propiciar aquela recuperao (Pargrafo acrescentado pelo Decreto-Lei n. 1.115 de 24/07/1970, passando o pargrafo nico a 1)
Nota: Pargrafo revogado a partir da transferncia do controle acionrio da IRB-BRASIL, conforme o artigo 12 da Lei n. 9.932, de 20/12/ 1999, DOU 21/12/1999.
Art. 90. No surtindo efeito as medidas especiais ou a interveno, a SUSEP encaminhar ao CNSP proposta de cassao da autorizao para funcionamento da Sociedade Seguradora. Pargrafo nico. Aplica-se interveno a que se refere este artigo o disposto nos arts. 55 a 62 da Lei n. 6.435, de 15 de julho de 1977. (NR) (Pargrafo acrescentado pela Medida Provisria n. 1.940-17, de 06/01/ 2000, DOU 07/01/2000) Art. 91. O descumprimento de qualquer determinao do diretor-fiscal por diretores, administradores, gerentes, fiscais ou funcionrios da Sociedade Seguradora em regime especial de fiscalizao acarretar o afastamento do infrator, sem prejuzo das sanes penais cabveis.
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Art. 92. Os administradores das Sociedades Seguradoras ficaro suspensos do exerccio de suas funes desde que instaurado processo-crime por atos ou fatos relativos respectiva gesto, perdendo imediatamente seu mandato na hiptese de condenao. Art. 93. Cassada a autorizao de uma Sociedade Seguradora para funcionar, a alienao ou gravame de qualquer de seus bens depender de autorizao da SUSEP, que, para salvaguarda dessa inalienabilidade, ter poderes para controlar o movimento de contas bancrias e promover o levantamento do respectivo nus junto s autoridades ou registros pblicos. CAPTULO VIII DA LIQUIDAO DAS SOCIEDADES SEGURADORAS Art. 94. A cessao das operaes das Sociedades Seguradoras poder ser: a) voluntria, por deliberao dos scios em Assemblia Geral; b) compulsria, por ato do Ministro da Indstria e do Comrcio, nos termos deste Decreto-Lei. Art. 95. Nos casos de cessao voluntria das operaes, os diretores requerero ao Ministro da Indstria e do Comrcio o cancelamento da autorizao para funcionamento da Sociedade Seguradora, no prazo de cinco dias da respectiva Assemblia Geral. Pargrafo nico. Devidamente instrudo o requeri-
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mento ser encaminhado por intermdio da SUSEP, que opinar sobre a cessao deliberada. Art. 96. Alm dos casos previstos neste DecretoLei ou em outras leis, ocorrer a cessao compulsria das operaes da Sociedade Seguradora que: a) praticar atos nocivos poltica de seguros determinada pelo CNSP; b) no formar as reservas, fundos e provises a que esteja obrigada e deixar de aplic-las pela forma prescrita neste Decreto-Lei; c) acumular obrigaes vultosas devidas ao IRB, a juzo do Ministro da Indstria e do Comrcio; d) configurar a insolvncia econmico-financeira. Art. 97. A liquidao voluntria ou compulsria das Sociedades Seguradoras ser processada pela SUSEP. Art. 98. O ato da cassao ser publicado no Di rio Oficial da Unio, produzindo imediatamente os seguintes efeitos: a) suspenso das aes e execues judiciais, executadas as que tiverem incio anteriormente, quando intentadas por credores com privilgio sobre determinados bens da Sociedade Seguradora; b) vencimento de todas as obrigaes civis ou comerciais da Sociedade Seguradora liquidanda, includas as clusulas penais dos contratos; c) suspenso da incidncia de juros, ainda que estipulados, se a massa liquidanda no bastar para o pagamento principal; d) cancelamento dos poderes de todos os rgos de administrao da Sociedade liquidanda.
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1. Durante a liquidao, fica interrompida a prescrio extintiva contra ou a favor da massa liquidanda. 2. Quando a sociedade tiver credores por salrios ou indenizaes trabalhistas, tambm ficaro suspensas as aes e execues a que se refere a parte final da alnea a deste artigo. 3. Poder ser argida em qualquer fase processual, inclusive quanto s questes trabalhistas, a nulidade dos despachos ou decises que contravenham o disposto na alnea a deste artigo ou em seu 2. Nos processos sujeitos suspenso, caber a sociedade liquidanda, para realizao do ativo, requerer o levantamento de penhoras, arrestos e quaisquer outras medidas de apreenso ou reserva de bens, sem prejuzo do estatudo adiante do pargrafo nico do artigo 103. 4. A massa liquidanda no estar obrigada a reajustamentos salariais sobrevindos durante a liquidao, nem responder pelo pagamento de multas, custas, honorrios e demais despesas feitas pelos credores em interesse prprio, assim como no se aplicar correo monetria aos crditos pela mora resultante de liquidao. (Pargrafos 2 a 4 acrescentados pelo Decreto-Lei n. 296, de 28/02/1967, passando o pargrafo nico a 1). Art. 99. Alm dos poderes gerais de administrao, a SUSEP ficar investida de poderes especiais para representar a Sociedade Seguradora liquidanda ativa e passivamente, em juzo ou fora dele, podendo: a) propor e contestar aes, inclusive para inte gralizao de capital pelo acionistas;
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b) nomear e demitir funcionrios; c) fixar os vencimentos de funcionrios; d) outorgar ou revogar mandatos; e) transigir; f) vender valores mveis e bens imveis. Art. 100. Dentro de 90 (noventa) dias da cassao para funcionamento, a SUSEP levantar o balano do ativo e do passivo da Sociedade Seguradora liquidanda e organizar: a) o arrolamento pormenorizado dos bens do ativo, com as respectivas avaliaes especificando os garantidores das reservas tcnicas ou do capital; b) a lista dos credores por dvida de indenizao de sinistro, capital garantidor de reservas tcnicas ou restituio de prmios, com a indicao das respectivas importncias; c) a relao dos crditos da Fazenda Pblica, da Previdncia Social e do IRB; d) a relao dos demais credores, com indicao das importncias e procedncias dos crditos, bem como sua classificao, de acordo com a legislao de falncias. Pargrafo nico. O IRB compensar seu crdito com o valor das aes efetivamente realizadas pela Sociedade Seguradora liquidanda, acrescido do gio, pagandolhe o saldo, se houver, e procedendo transferncia como previsto no artigo 43, 3.
Nota: Pargrafo revogado a partir da transferncia do controle acionrio da IRB-BRASIL, conforme o artigo 12 da Lei n. 9.932, de 20/ 12/1999, DOU 21/12/1999.
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Art. 101. Os interessados podero impugnar o quadro geral de credores, mas decairo desse direito se no o exercerem no prazo de quinze dias. Art. 102. A SUSEP examinar as impugnaes e far publicar no Dirio Oficial da Unio sua deciso, dela notificando os recorrentes por via postal, sob AR. Pargrafo nico. Da deciso da SUSEP caber recurso para o Ministro da Indstria e do Comrcio, no prazo de quinze dias. Art. 103. Depois da deciso relativa a seus crditos ou aos crditos contra os quais tenham reclamado, os credores no includos nas relaes a que se refere o artigo 100, os delas excludos, os includos sem os privilgios a que se julguem com direito, inclusive por atribuies de importncia inferior reclamada, podero prosseguir na ao j iniciada ou propor a que lhes competir. Pargrafo nico. At que sejam julgadas as aes, a SUSEP reservar quota proporcional do ativo para garantia dos credores de que trata este artigo. Art. 104. A SUSEP promover a realizao do ativo e efetuar o pagamento dos credores pelo crdito apurado e aprovado no prazo de seis meses, observados os respectivos privilgios e classificao de acordo com a quota apurada em rateio. Art. 105. Ultimada a liquidao e levando o balano final, ser o mesmo submetido aprovao do Ministrio da Indstria e do Comrcio, com relatrio da SUSEP. Art. 106. A SUSEP ter direito comisso de cinco por cento sobre o ativo apurado nos trabalhos de liqui-
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dao, competindo ao Superintendente arbitrar a gratificao a ser paga aos inspetores e funcionrios encarregados de execut-los. Art. 107. Nos casos omissos, so aplicveis as disposies da legislao de falncias, desde que no contrariem as disposies do presente Decreto-Lei. Pargrafo nico. Nos casos de cesso parcial, restrita s operaes de um ramo sero observadas as disposies deste Captulo, na parte aplicvel. CAPTULO IX DO REGIME REPRESSIVO Art. 108. As infraes aos dispositivos deste Decreto-Lei sujeitam as Sociedades Seguradoras, seus diretores, administradores, gerentes e fiscais s seguintes penalidades, sem prejuzo de outras estabelecidas na legislao vigente: I - Advertncia; II - Multa pecuniria; III - Suspenso do exerccio do cargo; IV - Inabilidade temporria ou permanente para o exerccio de cargo de direo, nas Sociedades Seguradoras ou no IRB; V - Suspenso da autorizao em cada ramo isolado; VI - Perda parcial ou total da recuperao de resseguro;
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VII - Suspenso de cobertura automtica; VIII - Suspenso de retrocesso; IX - Cassao de carta-patente. Art. 109. Os diretores, administradores, gerentes e fiscais das Sociedades Seguradoras respondero solidariamente com a mesma pelos prejuzos causados a terceiros, inclusive aos seus acionistas, em conseqncia do descumprimento de leis, normas e instrues referentes s operaes de seguro, cosseguro, resseguro ou retrocesso e, em especial, pela falta de constituio das reservas obrigatrias. Art. 110. Constitui crime contra a economia popular, punvel de acordo com a legislao respectiva, a ao ou omisso, pessoal ou coletiva, de que decorra a insuficincia das reservas e de sua cobertura, vinculadas garantia das obrigaes das Sociedades Seguradoras. Art. 111. Sero aplicadas multas de at NCr$ 50.000,00 (cinqenta mil cruzeiros novos) s Sociedades Seguradoras que: a) infringirem disposies das normas e instrues baixadas pelo CNSP, pela SUSEP ou pelo IRB, nos casos em que no estejam previstas outras penalidades; b) retiveram quotas de responsabilidade fora de seus limites de reteno; c) alienarem ou onerarem bens em desacordo com este Decreto-Lei; d) no mantiverem os registros aprovados pela SUSEP, de acordo com o presente Decreto-Lei; e) transgredirem a proibio do artigo 28 deste Decreto-Lei;
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f) deixarem de fornecer informaes ao IRB na forma prevista no artigo 63 deste Decreto-Lei;

Nota: Alnea revogada a partir da transferncia do controle acionrio da IRB-BRASIL, conforme o artigo 12 da Lei n. 9.932, de 20.12.1999, DOU 21/12/1999.
g) fizerem declaraes ou dissimulaes fraudulentas nos relatrios, balanos, contas e documentos apresentados, requisitados ou apreendidos pela SUSEP ou pelo IRB; h) diretamente ou por interposta pessoa, realizarem ou se propuserem realizar, atravs de anncios ou prospectos, contratos de seguro ou resseguro de qualquer natureza que interessem a pessoas ou coisas existentes no Pas, sem a necessria carta-patente ou antes da aprovao dos respectivos planos, tabelas, modelos de propostas, de aplices e de bilhetes de seguro; i) divulgarem prospectos, publicarem anncios, expedirem circulares ou fizerem outras publicaes que contenham afirmaes ou informaes contrrias s leis, seus Estatutos e planos, ou que possam induzir algum em erro sobre a verdadeira importncia das operaes, bem como sobre o alcance de fiscalizao a que estiverem obrigadas. Art. 112. Ser aplicada multa de at NCr$ 20.000,00 (vinte mil cruzeiros novos) s pessoas que deixarem de realizar os seguros legalmente obrigatrios, sem prejuzo de outras sanes legais. Art. 113. As pessoas fsicas ou jurdicas que realizarem operaes de seguro, cosseguro ou resseguro sem a devida autorizao, no Pas ou no exterior, ficam su-
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jeitas pena de multa igual ao valor da importncia segurada ou ressegurada. Art. 114. A suspenso do exerccio do cargo e a inabilitao para a direo ou gerncia de Sociedade Seguradora cabero quando houver reincidncia nas transgresses previstas nas letras d, f e h do artigo 111. Art. 115. A suspenso de autorizao para operar em determinado ramo de seguro ser aplicada quando verificada m conduo tcnica ou financeira dos respectivos negcios. Art. 116. A perda parcial ou total da recuperao e a suspenso da cobertura automtica e das retrocesses cabero nos seguintes casos:
Nota: Artigo revogado a partir da transferncia do controle acionrio da IRB-BRASIL, conforme o artigo 12 da Lei n. 9.932, de 20/ 12/1999, DOU 21/12/1999.
a) incapacidade tcnica na cond uo dos negcios da Sociedade Seguradora; b) liquidao de sinistro sem autorizao do IRB; c) contratao de seguro em desacordo com as normas da SUSEP; d) falta de liquidao dos dbitos de operaes com o IRB por mais de sessenta dias; e) omisso do IRB como litisconsorte necessrio nos casos em que este tiver responsabilidade no pedido; f) falta de aplicao dos adiantamentos concedidos pelo IRB, na forma e no prazo previsto no artigo 61, 1, deste Decreto-Lei;
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g) reincidncia na proibio do artigo 30 deste Decreto-Lei; h) reincidncia na proibio do artigo 79 deste Decreto-Lei; i) reincidncia na proibio do artigo 111, letra a, deste Decreto-Lei. Art. 117. A cassao da carta-patente se far nas hipteses de infringncia dos artigos 81 e 82, nos casos previstos no artigo 96 ou de reincidncia na proibio, estabelecida nas letras c e i do artigo 111, todos do presente Decreto-Lei. Art. 118. As infraes sero apuradas mediante processo administrativo que tenha por base o auto, a representao ou a denncia positivando fatos irregulares, e o CNSP dispor sobre as respectivas instauraes, recursos e seus efeitos, instncias, prazos, perempo e outros atos processualsticos. Art. 119. As multas aplicadas de conformidade com o disposto neste Captulo e seguinte sero recolhidas aos cofres da SUSEP. Art. 120. Os valores monetrios das penalidades previstas nos artigos precedentes ficam sujeitos correo monetria pelo CNSP. Art. 121. Provada qualquer infrao penal, a SUSEP remeter cpia do processo ao Ministrio Pblico para fins de direito.
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CAPTULO X DOS CORRETORES DE SEGUROS Art. 122. O corretor de seguros pessoa fsica ou jurdica, o intermedirio legalmente autorizado a angariar e promover contratos de seguro entre as Sociedades Seguradoras e as pessoas fsicas ou jurdicas de Direito Privado. Art. 123. O exerccio da profisso de corretor de seguros depende de prvia habilitao e registro. 1. A habilitao ser feita perante a SUSEP, mediante prova de capacidade tcnico profissional na forma das instrues baixadas pelo CNSP. 2. O corretor de seguros poder ter prepostos de sua livre escolha e designar, dentre eles, o que o substituir. 3. Os corretores e prepostos sero registrados na SUSEP, com obedincia aos requisitos estabelecidos pelo CNSP. Art. 124. As comisses de corretagem s podero ser pagas a corretor de seguros devidamente habilitado. Art. 125. vedado aos corretores e seus prepostos: a) aceitar ou exercer emprego de pessoa jurdica de Direito Pblico; b) manter relao de emprego ou de direo com Sociedade Seguradora. Pargrafo nico. Os impedimentos deste artigo aplicam-se tambm aos scios e diretores de empresas de
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corretagem. Art. 126. O corretor de seguros responder civilmente perante os segurados e as Sociedades Seguradoras pelos prejuzos que causar, por omisso, impercia ou negligncia no exerccio da profisso. Art. 127. Caber responsabilidade profissional, perante a SUSEP, ao corretor que deixar de cumprir as leis, regulamentos e resolues em vigor, ou que der causa dolosa ou culposa a prejuzos s Sociedades Seguradoras ou aos segurados. Art. 128. O corretor de seguros estar sujeito s penalidades seguintes: a) multa; b) suspenso temporria do exerccio da profisso; c) cancelamento do registro. Pargrafo nico. As penalidades sero aplicadas pela SUSEP, em processo regular, na forma prevista no artigo 119 deste Decreto-Lei. CAPTULO XI DISPOSIES GERAIS E TRANSITRIAS SEO I DO SEGURO-SADE Art. 129. Fica institudo o Seguro-Sade para dar cobertura aos riscos de assistncia mdica e hospitalar. Art. 130. A garantia do Seguro-Sade consistir
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no pagamento em dinheiro, efetuado pela Sociedade Seguradora, pessoa fsica ou jurdica prestante da assistncia mdico-hospitalar ao segurado. 1. A cobertura do Seguro-Sade ficar sujeita ao regime de franquia, de acordo com os critrios fixados pelo CNSP. 2. A livre escolha do mdico e do hospital condio obrigatria nos contratos referidos no artigo anterior. Art. 131. Para os efeitos do artigo 130 deste Decreto-Lei, o CNSP estabelecer tabelas de honorrios mdico-hospitalares e fixar percentuais de participao obrigatria dos segurados nos sinistros. 1. Na elaborao das tabelas, o CNSP observar a mdia regional dos honorrios e a renda mdia regional dos honorrios e a renda mdia dos pacientes, incluindo a possibilidade da ampliao voluntria da cobertura pelo acrscimo do prmio. 2. Na fixao das percentagens de participao, o CNSP levar em conta os ndices salariais dos segurados e seus encargos familiares. Art. 132. O pagamento das despesas cobertas pelo Seguro-Sade depender de apresentao da documentao mdico-hospitalar que possibilite a identificao do sinistro. Art. 133. vedado s Sociedades Seguradoras acumular assistncia financeira com assistncia mdicohospitalar. Art. 134. As sociedades civis ou comerciais que, na data deste Decreto-Lei, tenham vendido ttulos, contratos, garantias de sade, segurana de sade, bene-
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fcios de sade, ttulos de sade ou seguros sob qualquer outra denominao, para atendimento mdico, farmacutico e hospitalar integral ou parcial, ficam proibidas de efetuar novas transaes do mesmo gnero, ressalvado o disposto no artigo 135. 1. As Sociedades Civis e comerciais que se enquadrem no disposto neste artigo podero continuar prestando os servios nele referidos exclusivamente s pessoas fsicas ou jurdicas com as quais os tenham ajustado antes da promulgao deste Decreto-Lei, facultada opo bilateral pelo regime do Seguro-sade. 2. No caso da opo prevista no pargrafo anterior, as pessoas jurdicas prestantes de assistncia mdica, farmacutica e hospitalar, ora regulada, ficaro responsveis pela contribuio do Seguro-Sade devida pelas pessoas fsicas optantes. 3. Ficam excludas das obrigaes previstas neste artigo as Sociedades beneficientes que estiverem em funcionamento na data da promulgao deste DecretoLei, as quais podero preferir o regime do Seguro-Sade a qualquer tempo. Art. 135. As entidades organizadas sem objetivo de lucro, por profissionais mdicos e paramdicos ou por estabelecimentos hospitalares, visando a institucionalizar suas atividades para a prtica da medicina social e para a melhoria das condies tcnicas e econmicas dos servios assistenciais, isoladamente ou em regime de associao, podero operar sistemas prprios de pr-pagamento de servios mdicos e ou hospitalares, sujeitas ao que dispuser a Regulamentao deste Decreto-Lei, s resolues do CNSP e fiscalizao dos rgos competentes.
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SEO II Art. 136. Fica extinto o Departamento Nacional de Seguros Privados e Capitalizao (DNSPC), da Secretaria do Comrcio, do Ministrio da Indstria e do Comrcio, cujo acervo e documentao passaro para a Superintendncia de Seguros Privados (SUSEP). 1. At que entre em funcionamento a SUSEP, as atribuies a ela conferidas pelo presente Decreto-Lei continuaro a ser desempenhadas pelo DNSPC. 2. Fica extinto, no Quadro de Pessoal do Ministrio da Indstria e do Comrcio, o cargo em comisso de Diretor-Geral do Departamento Nacional de Seguros Privados e Capitalizao, smbolo 2-C. 3. Sero considerados extintos, no quadro de Pessoal do Ministrio da Indstria e do Comrcio, a partir da criao dos cargos correspondentes nos quadros da SUSEP, os 8 (oito) cargos em comisso do Delegado Regional de Seguros, smbolo 5-C. (Redao dada ao caput e pelo Decreto-Lei n. 168 de 14/02/1967) Art. 137. Os funcionrios atualmente em exerccio do DNSPC continuaro a integrar o Quadro de Pessoal do Ministrio da Indstria e do Comrcio. (com a redao dada pelo citado Decreto-Lei n. 168 de 14/02/ 1967) Art. 138. Poder a SUSEP requisitar servidores da administrao pblica federal, centralizada e descentralizada, sem prejuzo dos vencimentos e vantagens relativos aos cargos que ocuparem. (Redao dada ao caput e pargrafo nico pelo Decreto-Lei n. 168 de 14/02/1967)
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Art. 139. Os servidores requisitados antes da aprovao pelo CNSP, do Quadro de Pessoal da SUSEP, podero nele ser aproveitados, desde que consultados os interesses da Autarquia e dos Servidores. Pargrafo nico. O aproveitamento de que trata este artigo implica na aceitao do regime de pessoal da SUSEP devendo ser contado o tempo de servio, no rgo de origem, para todos os efeitos legais. (Redao dada ao artigo pelo Decreto-Lei n. 168, de 14/02/1967) Art. 140. As dotaes consignadas no Oramento da Unio, para o exerccio de 1967, conta do DNSPC, sero transferidas para a SUSEP, excludas as relativas s despesas decorrentes de vencimentos e vantagens de Pessoal Permanente. Art. 141. Fica dissolvida a Companhia Nacional de Seguro Agrcola, competindo ao Ministrio da Agricultura promover sua liquidao e aproveitamento de seu pessoal. Art. 142. Ficam incorporadas ao Fundo de Estabilidade do Seguro Rural: a) o Fundo de Estabilidade do Seguro Agrrio, a que se refere o artigo 3 da Lei n. 2.168, de 11 de janeiro de 1954; b) o Fundo de Estabilizao previsto no artigo 3 da Lei n. 4.430, de 20 de outubro de 1964. Art. 143. Os rgos do Poder Pblico que operam em seguros privados enquadraro suas atividades ao regime deste Decreto-Lei no prazo de cento e oitenta dias, ficando autorizados a constituir a necessria Sociedade Annima ou Cooperativa. 1. As Associaes de Classe, de Beneficincia e
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de Socorros Mtuos e os Montepios que instituem penses ou peclios, atualmente em funcionamento, ficam excludos do regime estabelecido neste Decreto-Lei, facultado ao CNSP mandar fiscaliz-los se e quando julgar conveniente. 2. As Sociedades Seguradoras estrangeiras que operam no Pas adaptaro suas organizaes s novas exigncias legais, no prazo deste artigo e nas condies determinadas pelo CNSP. Art. 144. O CNSP propor ao Poder Executivo, no prazo de cento e oitenta dias, as normas de regulamentao dos seguros obrigatrios previstos no artigo 20 deste Decreto-Lei. Art. 145. At a instalao do CNSP e da SUSEP, ser mantida a jurisdio e a competncia do DNSP, conservadas em vigor as disposies legais e regulamentares, inclusive as baixadas pelo IRB, no que forem cabveis. Art. 146. O Poder Executivo fica autorizado a abrir o crdito especial de NCr$ 500.000,00 (quinhentos mil cruzeiros novos) no exerccio de 1967, destinado instalao do CNSP e da SUSEP. Art. 147. (Revogado pelo do Decreto-Lei n. 261, de 28/02/1967) Art. 148. As resolues do Conselho Nacional de Seguros Privados vigoraro imediatamente e sero publicadas no Dirio Oficial da Unio. Art. 149. O Poder Executivo regulamentar este Decreto-Lei no prazo de 120 (cento e vinte) dias, vigendo idntico prazo para a aprovao dos estatutos do IRB.
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Art. 150. (Revogado pelo do Decreto-Lei n. 261 de 28/02/1967) Art. 151. Para efeito do artigo precedente ficam suprimidos os cargos e funes de Delegado do Governo Federal e de liquidante designado pela Sociedade, a que se referem os artigos 24 e 25 do Decreto n. 22.456, de 10 de fevereiro de 1933, ressalvadas as liquidaes decretadas at dezembro de 1965. Art. 152. O risco de acidente de trabalho continua a ser regido pela legislao especfica devendo ser objeto de nova legislao dentro de 90 dias. Art. 153. Este Decreto-Lei entrar em vigor na data de sua publicao, ficando revogadas expressamente todas as disposies de leis, decretos e regulamentos que dispuserem em sentido contrrio. DECRETO N. 61.867, DE 07 DE DEZEMBRO DE 1967 Regulamenta os Seguros Obrigatrios Previstos no artigo 20 do Decreto-Lei n 73, de 21 de novembro de 1966, e d outras providncias. CAPTULO I DISPOSIES PRELIMINARES Art. 1. Os seguros obrigatrios previstos no artigo 20, do Decreto-Lei n. 73, de 21 de novembro de 1966, sero realizados com observncia do disposto
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neste Decreto. Art. 2. No poder ser concedida autorizao, licena ou respectiva renovao ou transferncia, a qualquer ttulo, para o exerccio de atividades que estejam sujeitas a seguro obrigatrio, sem prova da existncia desse seguro. Art. 3. O Banco Nacional de Habitao (BNH) poder assumir os riscos decorrentes das operaes do sistema financeiro de habitao, que no encontrem cobertura no mercado nacional, a taxas e condies compatveis com as necessidades desse sistema. 1. Para esse fim, o BNH submeter aprovao da Superintendncia de Seguros Privados (SUSEP) o plano da cobertura pretendida, compreendendo as condies de taxas do seguro e respectiva nota tcnica, sob fiscalizao daquela Superintendncia. 2. A falta da cobertura prevista neste artigo dever ser declarada pelo Instituto de Resseguros do Brasil (IRB), e a incompatibilidade das taxas e condies pelo BNH. Art. 4. O Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP), expedir recomendaes especiais sobre a liquidao de sinistros relativos aos seguros obrigatrios. CAPTULO II DOS SEGUROS OBRIGATRIOS DE RESPONSABILIDADE CIVIL DOS PROPRIETRIOS DE VECULOS AUTOMOTORES DE VIA TERRESTRE
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Art. 5. As pessoas fsicas ou jurdicas, de direito pblico ou privado, proprietrias de quaisquer veculos relacionados nos artigos 52 e 63, da Lei n. 5.108, de 21 de setembro de 1966, referente ao Cdigo Nacional de Trnsito, ficam obrigadas a segur-los, quanto responsabilidade civil decorrente de sua existncia ou utilizao. Art. 6. O seguro obrigatrio de responsabilidade civil a que se refere o artigo anterior garantir os danos causados pelo veculo e pela carga transportada, a pessoas transportadas ou no, e a bens no transportados. Art. 7. O seguro de que trata este Captulo garantir, no mnimo: I - por pessoa vitimada, indenizao de seis mil cruzeiros novos, no caso de morte; de at seis mil cruzeiros novos, no caso de invalidez permanente, e de at seiscentos cruzeiros novos, no caso de incapacidade temporria; II - por danos materiais, indenizao de at cinco mil cruzeiros novos, acima de cem cruzeiros novos, parcela essa que sempre correr por conta do proprietrio do veculo. CAPTULO III DO SEGURO OBRIGATRIO DE RESPONSABILIDADE CIVIL DOS PROPRIETRIOS DE VECULOS AUTOMOTORES HIDROVIRIOS Art. 8. A responsabilidade civil do proprietrio ou
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explorador de veculos automotores hidrovirios ter condies e limites fixados pelo CNSP. Art. 9. A responsabilidade civil do proprietrio ou explorador de embarcaes de turismo ou recreio ser segurada, no mnimo, em importncia igual ao valor da embarcao. CAPTULO IV DO SEGURO OBRIGATRIO DE RESPONSABILIDADE CIVIL DOS TRANSPORTADORES EM GERAL Art. 10. As pessoas fsicas ou jurdicas, de direito pblico ou privado, que se incumbirem do transporte de carga, so obrigadas a contratar seguro de responsabilidade civil, em garantia das perdas e danos sobrevindos carga que lhes tenha sido confiada para transporte, contra conhecimento ou nota de embarque. 1. A obrigatoriedade a que se refere este artigo se restringir aos casos em que os embarques sejam suscetveis de um mesmo evento, e tenham valor igual ou superior a dez mil cruzeiros novos. 2. Para apurao dessa importncia, sero considerados os valores constantes das notas fiscais, faturas, conhecimentos de embarque ou outros documentos hbeis, para aquele fim, que acompanhem as mercadorias ou bens. 3. Os transportadores areos obedecero, no que tange aos valores segurados, ao que estabelece o Cdigo Brasileiro do Ar.
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CAPTULO V DO SEGURO OBRIGATRIO DE RESPONSABILIDADE CIVILDO CONSTRUTOR DE IMVEIS EM ZONAS URBANAS POR DANOS A PESSOAS OU COISAS Art. 11. Os construtores de imveis, em zonas urbanas, so obrigados a contratar seguro de sua responsabilidade civil que garanta indenizao mnima de vinte mil cruzeiros novos, por evento. 1. O seguro de que trata este artigo no abrange a responsabilidade a que se refere o artigo 1.245 do Cdigo Civil. 2. Os rgos do poder pblico federal, estadual e municipal de administrao direta ou indireta esto sujeitos s disposies deste artigo. CAPTULO VI DO SEGURO OBRIGATRIO DE TRANSPORTE DE BENS PERTENCENTES A PESSOAS JURDICAS Art. 12. As pessoas jurdicas, de direito pblico ou privado, so obrigadas a segurar os bens ou mercadorias de sua propriedade, contra riscos de fora maior e caso fortuito, inerentes aos transportes ferrovirios, rodovirios, areos e hidrovirios, quando objeto de transporte no territrio nacional, e de valor igual ou superior a cinco mil cruzeiros novos.
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Pargrafo nico. Para verificao da importncia fixada neste artigo, sero considerados, conforme o caso: a) os valores escriturais dos bens e mercadorias, limitados ao custo de aquisio, admitindo-se depreciao anual de dez por cento, quando os bens forem representados por mveis, utenslios ou maquinaria, e no tenham sido objeto de transao de compra e venda; b) os valores constantes de notas fiscais, faturas, conhecimentos de embarque ou outro documento hbil que acompanha as mercadorias ou bens. Art. 13. So excludas da obrigatoriedade prevista no artigo anterior os bens e mercadorias objeto de viagem internacional. Art. 14. A cobertura mnima para os seguros de transportes hidrovirios a Livre de Avaria Particular (LAP). CAPTULO VII DO SEGURO OBRIGATRIO DE DANOS PESSOAIS PASSAGEIROS DE AERONAVES COMERCIAIS E DE RESPONSABILIDADE CIVIL DO TRANSPORTADOR AERONUTICO Art. 15. O seguro obrigatrio do transportador, proprietrio ou explorador de aeronaves, garantir, no mnimo: I - danos pessoais a passageiros de aeronaves comerciais, suas bagagens, acompanhadas ou no nos
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limites estabelecidos pelo Cdigo Brasileiro do Ar; II - responsabilidade civil extracontratual do proprietrio ou explorador de aeronaves - oitocentos mil cruzeiros novos, por acidente-aeronave, em se tratando de aeronaves pertencentes s linhas regulares de navegao area, e quatrocentos mil cruzeiros novos, por acidente-aeronave, nos demais casos. CAPTULO VIII DO SEGURO RURAL OBRIGATRIO Art. 16. O seguro rural obrigatrio destina-se a ressarcir os danos causados por acidentes, fenmenos da natureza, pragas ou doenas, a rebanhos, plantaes e outros bens ligados atividade ruralista. Pargrafo nico. So segurados as cooperativas rurais e as pessoas fsicas ou jurdicas, de direito pblico ou privado, que explorem atividades agrcolas ou pecurias. Art. 17. O seguro de crdito rural ser disciplinado pelo CNSP, nos termos da disposio do artigo 10 do Decreto n. 60.459, de 13 de maro de 1967. CAPTULO IX DO SEGURO OBRIGATRIO CONTRA RISCOS DE INCNDIO DE BENS PERTENCENTES A PESSOAS JURDICAS
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Art. 18. As pessoas jurdicas, de direito pblico ou privado, so obrigadas a segurar, contra os riscos de incndio, seus bens mveis e imveis, situados no pas, desde que, localizados em um mesmo terreno ou em terrenos contguos, tenham, isoladamente ou em conjunto, valor igual ou superior a vinte mil cruzeiros novos. Pargrafo nico. Para determinao da importncia pela qual dever ser realizado o seguro, sero adotados os valores de reposio dos bens. CAPTULO X DO SEGURO OBRIGATRIO DE GARANTIA DO CUMPRIMENTO DAS OBRIGAES DO INCORPORADOR E CONSTRUTOR DE IMVEIS E DE GARANTIA DO PAGAMENTO CARGO DO MUTURIO Art. 19. O seguro obrigatrio de garantia do cumprimento das obrigaes do incorporador e construtor de imveis, quando responsveis pela entrega das unidades, ser efetuado pelo valor fixado contratualmente para a construo. Art. 20. O seguro para garantia da obrigao contratual dos adquirentes de imveis em construo, Previstos no artigo 20, alnea f , do Decreto-Lei n. 73, de 21 de novembro de 1966, ser contratado por valor igual ao dessa obrigao. Art. 21. O disposto neste captulo s se aplica a incorporaes ou construes de valor no inferior a
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vinte e um mil cruzeiros novos. CAPTULO XI DO SEGURO OBRIGATRIO DE BENS DADOS EM GARANTIA EM EMPRSTIMOS OU FINANCIAMENTOS DE INSTITUIES FINANCEIROS PBLICAS Art. 22. O seguro obrigatrio de bens dados em garantia de emprstimos ou financiamentos de instituies financeiras pblicas deve ser contratado em montante correspondente ao respectivo valor de reposio. CAPTULO XII DO SEGURO OBRIGATRIO DE EDIFCIOS DIVIDIDOS EM UNIDADES AUTNOMAS Art. 23. O seguro obrigatrio garantindo riscos provenientes de danos fsicos de causa externa, de acordo com o artigo 13 da Lei n 4.591, de 16 de dezembro de 1964, relativos a edifcios divididos em unidades autnomas, ser contratado pelo valor de reposio. CAPTULO XIII DO SEGURO OBRIGATRIO DE CRDITO EXPORTAO
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Art. 24. As firmas exportadoras esto obrigadas a efetuar o seguro de crdito exportao institudo pela Lei n 4.678, de 16 de junho de 1965, e regulamentado pelo Decreto n 57.286, de 18 de novembro de 1965, sempre que o crdito for concedido por instituies financeiras pblicas, e desde que as condies gerais das operaes de seguros admitam cobertura para o risco. Pargrafo nico. O seguro dever cobrir os riscos comerciais e os riscos polticos e extraordinrios, como definidos em lei, regulamento e normas aprovadas pelo CNSP. Art. 25. As instituies financeiras pblicas e o IRB devero estabelecer reciprocidade no fornecimento de informaes cadastrais que tiverem, relativamente aos importadores e exportadores. Art. 26. Ficam excludas da obrigatoriedade do seguro, para os riscos comerciais, as operaes efetuadas: I - com rgos de administrao pblica estrangeira ou entidade a eles vinculada, ou quando a operao for realizada com particular que a tiver garantida por um daqueles rgos ou entidades; II - com sucursais, filiais ou agncias do exportador, ou com devedores em cujos negcios seja aquele interessado, como scio ou credor. Pargrafo nico. Para as operaes referidas no inciso I deste artigo, poder ser concedida cobertura conjuntamente com a de riscos polticos e extraordinrios.
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Art. 27. O recebimento dos prmios de seguro e o pagamento de sinistros e despesas, quando em moeda estrangeira, far-se-o segundo as diretrizes fixadas pelo Conselho Monetrio Nacional. CAPTULO XIV DAS DISPOSIES GERAIS E TRANSITRIAS Art. 28. Nenhum veculo a que se refere o artigo 5 deste Decreto poder ser licenciado, a partir de 1 de janeiro de 1968, sem que fique comprovada a efetivao do seguro ali previsto. Art. 29. As autoridades policiais prestaro SUSEP, ao IRB e s sociedades seguradoras, toda colaborao necessria ao levantamento da estatstica, registro e apurao de responsabilidade dos acidentes que envolvam qualquer veculo a que se refere este Decreto. Art. 30. Para a verificao do cumprimento da obrigatoriedade a que se refere o artigo 23 deste Decreto, as autoridades municipais ou estaduais exigiro que, ao efetuar-se o pagamento do imposto predial, seja feita, pelo sndico ou pelo prprio condmino, a prova da realizao do seguro. Pargrafo nico. Dita comprovao poder ser feita: a) pela exibio da respectiva aplice, ou sua cpia devidamente autenticada; b) pela entrega de declarao assinada pelo sndico, e da qual constem: nmero da aplice; nome da companhia seguradora; datas de incio e trmino do se-
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guro; nmero e rua em que se situa o edifcio; valor total do seguro. Art. 31. Nenhum veculo de transportador, pessoa fsica ou jurdica, de direito pblico ou privado, poder, a partir da data fixada pelo CNSP, trafegar com bens ou mercadorias, sem que fique comprovada a efetiva realizao dos seguros obrigatrios de responsabilidade civil do transportador. Art. 32. Nenhum veculo, ou qualquer equipamento de transporte, a partir de 1 de janeiro de 1968, poder transportar pessoas, bens e mercadorias, sem que fique comprovada a efetiva realizao dos seguros obrigatrios a que se referem os captulos III, IV, VI e VII deste Decreto. Art. 33. Nenhuma operao de crdito rural poder ser realizada, a partir de 1 de maro de 1968, sem que fique comprovada a efetiva realizao do seguro rural. Art. 34. As escrituras pblicas que versarem sobre incorporao ou construo de imveis a que se refere o artigo 20, alnea e , do Decreto-Lei n 73, de 21 de novembro de 1966, no podero, a partir de data fixada pelo CNSP, ser inscritas no Registro Geral de Imveis, sem que delas conste expressa referncia comprovao do respectivo seguro, ou iseno certificada pela SUSEP, na hiptese de inexistncia de cobertura, no mercado segurador, declarada pelo IRB. Art. 35. Nenhum contrato de venda, promessa de venda, cesso ou promessa de cesso de direitos relativos a imveis, cujo preo for ajustado para pagamento a prazo, mediante financiamento concedido por institui-
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es financeiras pblicas ou sociedades de crdito imobilirio, poder, a partir da data fixada pelo CNSP, ser registrado no Registro Geral de Imveis, sem a prova da contratao dos seguros previstos no artigo 20, alneas d e f do Decreto-Lei n 73, de 21 de novembro de 1966. Art. 36. Caber instituio financeira pblica exigir do exportador a comprovao do seguro referido no artigo 24, e seu pargrafo nico, deste Decreto. Art. 37. A obrigatoriedade do seguro estabelecida no captulo XIII deste Decreto se iniciar noventa dias da data de sua publicao, a partir de quando nenhum contrato de financiamento poder ser assinado pelas entidades financeiras pblicas, sem a comprovao da cobertura do seguro ali referido. Art. 38. O CNSP expedir normas disciplinadoras, condies e tarifas dos seguros de que tratam o presente Decreto e quaisquer disposies legais sobre seguros obrigatrios. Art. 39. O CNSP rever, com a periodicidade mnima de dois anos, os limites fixados neste Decreto. Art. 40. Este Decreto entrar em vigor na data de sua publicao, revogados o artigo 116 e o Captulo III, exceto o artigo 16 e pargrafos, do Decreto n 60.459, de 13 de maro de 1967, e quaisquer disposies em contrrio. A. Costa e Silva Presidente da Repblica
Lei N 9.656, de 3 de junho de 1998, com as alte-
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raes introduzidas pela Medida Provisria n. 1.7307, de 7 de dezembro de 1998 (Dispe sobre os planos e seguros privados de assistncia sade) O PRESIDENTE DA REPBLICA Fao saber que o Congresso Nacional decreta e eu sanciono a seguinte Lei: Art. 1. Submetem-se s disposies desta Lei as pessoas jurdicas de direito privado que operam planos ou seguros privados de assistncia sade, sem prejuzo do cumprimento da legislao especfica que rege a sua atividade. 1. Para os fins do disposto no caput deste artigo, consideram-se: I operadoras de planos privados de assistncia sade: toda e qualquer pessoa jurdica de direito privado, independente da forma jurdica de sua constituio, que oferea tais planos mediante contra-prestaes pecunirias, com atendimento em servios prprios ou de terceiros; II - operadoras de seguros privados de assistncia sade: as pessoas jurdicas constitudas e reguladas em conformidade com a legislao especfica para a atividade de comercializao de seguros e que garantam a cobertura de riscos de assistncia sade, mediante livre escolha pelo segurado do prestador do respectivo servio e reembolso de despesas, exclusivamente. 2. Incluem-se na abrangncia desta Lei as enti-
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dades ou empresas que mantm sistemas de assistncia sade pela modalidade de autogesto. 3. A assistncia a que alude o caput deste ar tigo compreende todas as aes necessrias preveno da doena e recuperao, manuteno e reabilitao da sade, observados os termos desta Lei e do contrato firmado entre as partes. 4. As pessoas fsicas ou jurdicas residentes ou domiciliadas no exterior podem constituir ou participar do capital, ou do aumento do capital, de pessoas jurdicas de direito privado constitudas sob as leis brasileiras para operar planos e seguros privados de assistncia sade. 5. vedada s pessoas fsicas a operao de plano ou seguro privado de assistncia sade. Art. 2. Para o cumprimento das obrigaes constantes do contrato, as pessoas jurdicas de que trata esta Lei podero: I nos planos privados de assistncia sade, manter servios prprios, contratar ou credenciar pessoas fsicas ou jurdicas legalmente habilitadas e reembolsar o beneficirio das despesas decorrentes de eventos cobertos pelo plano; II nos seguros privados de assistncia sade, reembolsar o segurado ou, ainda, pagar por ordem e conta deste, diretamente aos prestadores, livremente escolhidos pelo segurado, as despesas advindas de eventos cobertos, nos limites da aplice. Pargrafo nico. Nos seguros privados de assistncia sade, e sem que isso implique o desvirtuamento do princpio da livre escolha dos segurados, as socieda-
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des seguradoras podem apresentar relao de prestadores de servios de assistncia sade. Art. 3. Sem prejuzo das atribuies previstas na legislao vigente e observadas, no que couber, as disos posies expressas nas Leis n 8.078, de 11 de setembro de 1990, e 8.080, de 19 de setembro de 1990, compete ao Conselho Nacional de Seguros Privados - CNSP dispor sobre: (art. 3. com redao dada pela MP n. 1.730-7) I - a constituio, organizao, funcionamento e fiscalizao das operadoras de planos privados de assistncia sade; II - as condies tcnicas aplicveis s operadoras de planos privados de assistncia sade, de acordo com as suas peculiaridades; III - as caractersticas gerais dos instrumentos contratuais utilizados na atividade das operadoras de planos privados de assistncia sade; IV - as normas de contabilidade, atuariais e estatsticas, a serem observadas pelas operadoras de planos privados de assistncia sade; V - o capital e o patrimnio lquido das operadoras de planos privados de assistncia sade, assim como a forma de sua subscrio e realizao quando se tratar de sociedade annima de capital; VI - os limites tcnicos das operaes relacionadas com planos privados de assistncia sade; VII - os critrios de constituio de garantias de manuteno do equilbrio econmico-financeiro, consistentes em bens, mveis ou imveis, ou fundos es-
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peciais ou seguros garantidores, a serem observados pelas operadoras de planos privados de assistncia sade; VIII - a direo fiscal, a liquidao extrajudicial e os procedimentos de recuperao financeira; IX normas de aplicao de penalidades. (inciso IX com redao dada pela MP n. 1.730-7) Pargrafo nico. A regulamentao prevista neste artigo obedecer s caractersticas especficas da operadora, mormente no que concerne natureza jurdica de seus atos constitutivos. (o art. 3 entra em vigor em 5 de junho de 1998 art. 3 da MP n. 1.730-7) Art. 4. O art. 33 do Decreto-lei n 73, de 21 de novembro de 1966, alterado pela Lei n. 8.127, de 20 de dezembro de 1990, passa a vigorar com a seguinte redao: Art. 33. O Conselho Nacional de Seguros Privados - CNSP ser integrado pelos seguintes membros: I - Ministro de Estado da Fazenda, ou seu representante legal; II - Ministro de Estado da Sade, ou seu representante legal; III - Ministro de Estado da Justia, ou seu representante legal; IV - Ministro de Estado da Previdncia e Assistncia Social, ou seu representante legal; V - Presidente do Banco Central do Brasil, ou seu representante legal; VI - Superintendente da Superintendncia de Se-
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guros Privados SUSEP, ou seu representante legal; VII - Presidente do Instituto de Resseguros do Brasil - IRB, ou seu representante legal. 1. - O Conselho ser presidido pelo Ministro de Estado da Fazenda e, na sua ausncia, pelo Superintendente da SUSEP. 2. - O CNSP ter seu funcionamento regulado em regimento interno. Art. 5. Compete Superintendncia de Seguros Privados - SUSEP, de acordo com as diretrizes e resolues do CNSP, sem prejuzo das atribuies previstas na legislao em vigor: I autorizar o registro os pedidos de funcionamento, ciso, fuso, incorporao, alterao ou transferncia do controle societrio das operadoras de planos privados de assistncia sade; II fiscalizar as atividades das operadoras de planos privados de assistncia sade e zelar pelo cumprimento das normas atinentes ao funcionamento dos planos privados de sade; III aplicar as penalidades cabveis s operadoras de planos privados de assistncia sade previstas nesta Lei; IV estabelecer critrios gerais para o exerccio de cargos diretivos das operadoras de planos privados de assistncia sade, segundo normas definidas pelo CNSP; V proceder liquidao das operadoras que tiverem cassada a autorizao para funcionar no Pas; VI promover a alienao da carteira de planos ou
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seguros das operadoras. VII manter o registro provisrio de que trata o art. 19 at que sejam expedidas as normas do CNSP. (o art. 5 entra em vigor em 5 de junho de 1998 art. 3 da MP n. 1.730-7) 1. A SUSEP contar, em sua estrutura organizacional, com setor especfico para o tratamento das questes concernentes s operadoras referidas no art. 1. ( 1 revogado pelo art. 7 da MP n. 1.730-7) 2. A SUSEP ouvir o Ministrio da Sade para a apreciao de questes concernentes s coberturas, aos aspectos sanitrios e epidemiolgicos relativos prestao de servios mdicos e hospitalares. ( 2 revogado pelo art. 7 da MP n. 1.730-7) Art. 6. criada a Cmara de Sade Suplementar como rgo do Conselho Nacional de Seguros Privados CNSP, com competncia privativa para se pronunciar acerca das matrias de sua audincia obrigatria, previstas no art. 3., bem como propor a expedio de normas sobre: I - regulamentao das atividades das operadoras de planos e seguros privados de assistncia sade; II - fixao de condies mnimas dos contratos relativos a planos e seguros privados de assistncia sade; III - critrios normativos em relao aos procedimentos de credenciamento e destituio de prestadores de servio do sistema, visando assegurar o equilbrio das relaes entre os consumidores e os operado-
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res de planos e seguros privados de assistncia sade; IV - estabelecimento de mecanismos de garantia, visando preservar a prestao de servios aos consumidores; V - o regimento interno da prpria Cmara. (art. 6 revogado pelo art. 7 da MP n. 1.730-7) Art. 7. A Cmara de Sade Suplementar composta dos seguintes membros: I - Ministro de Estado da Sade, ou seu representante legal, na qualidade de presidente; II - Ministro de Estado da Fazenda, ou seu representante legal; III - Ministro de Estado da Previdncia e Assistncia Social, ou seu representante legal; IV - Ministro de Estado do Trabalho, ou seu representante legal; V - Secretrio Executivo do Ministrio da Sade, ou seu representante legal; VI - Superintendente da Superintendncia de Seguros Privados SUSEP, ou seu representante legal; VII - Secretrio de Direito Econmico do Ministrio da Justia, ou seu representante legal; VIII - um representante indicado pelo Conselho Nacional de Sade - CNS, dentre seus membros; IX - um representante de entidades de defesa do consumidor; X - um representante de entidades de consumidores de planos e seguros privados de assistncia sade;
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XI - um representante indicado pelos rgos superiores de classe que representem os estabelecimentos de seguro; XII - um representante indicado pelos rgos superiores de classe que representem o segmento de autogesto de assistncia sade; XIII - um representante indicado pelos rgos superiores de classe que representem a medicina de grupo; XIV - um representante indicado pelas entidades que representem as cooperativas de servios mdicos; XV - um representante das entidades filantrpicas da rea de sade; XVI - um representante indicado pelas entidades nacionais de representao da categoria dos mdicos; XVII - um representante indicado pelas entidades nacionais de representao da categoria dos odontlogos; XVIII - um representante indicado pelos rgos superiores de classe que representem as empresas de odontologia de grupo; XIX - um representante do Ministrio Pblico Federal. 1. As deliberaes da Cmara dar-se-o por maioria de votos, presente a maioria absoluta de seus membros, e as proposies aprovadas por dois teros de seus integrantes exigiro igual quorum para serem reformadas, no todo ou em parte, pelo CNSP. 2. Em suas faltas e impedimentos, o presidente da Cmara ser substitudo pelo Secretrio Executivo do Ministrio da Sade.
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3. A Cmara, mediante deliberao de seus membros, pode constituir subcomisses consultivas, formadas por representantes dos profissionais e dos estabelecimentos de servios de sade, das entidades vinculadas assistncia sade ou dos consumidores, conforme dispuser seu regimento interno. 4. Os representantes de que tratam os incisos VIII a XVII sero indicados pelas respectivas entidades e designados pelo Ministro de Estado da Sade. 5. As matrias definidas no art. 3o e em seus incisos, bem como as de competncia da Cmara, tm prazo de trinta dias para discusso e votao, aps o que podero ser avocadas pelo CNSP para deliberao final. (art. 7 revogado pelo art. 7 da MP n. 1.730-7) Art. 8. Para obter a autorizao de funcionamento a que alude o inciso I do art. 5, as operadoras de planos privados de assistncia sade devem satisfazer as seguintes exigncias: I registro nos Conselhos Regionais de Medicina e Odontologia, conforme o caso, em cumprimento ao disposto no art. 1. da Lei n. 6.839, de 30 de outubro de 1980; II - descrio pormenorizada dos servios de sade prprios oferecidos e daqueles a serem prestados por terceiros; III - descrio de suas instalaes e equipamentos destinados a prestao de servios; IV - especificao dos recursos humanos qualificados e habilitados, com responsabilidade tcnica de acordo com as leis que regem a matria;
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V - demonstrao da capacidade de atendimento em razo dos servios a serem prestados; VI - demonstrao da viabilidade econmico-financeira dos planos privados de assistncia sade oferecidos, respeitadas as peculiaridades operacionais de cada uma das respectivas operadoras; VII - especificao da rea geogrfica coberta pelo plano privado de assistncia sade. Pargrafo nico. So dispensadas do cumprimento das condies estabelecidas: I - nos incisos I, II, III e V do caput, as operadoras de seguros privados a que alude o inciso II do 1. do art. 1. desta Lei; (inciso I com redao dada pela MP n. 1.730-7) II - nos incisos VI e VII do caput, as entidades ou empresas que mantm sistemas de assistncia privada sade na modalidade de autogesto, definidas no 2. do art. 1.. Art. 9. Aps decorridos cento e vinte dias de vigncia desta Lei, e at que sejam definidas as norma do CNSP, as empresas de que trata o art. 1. s podero comercializar ou operar planos ou seguros de assistncia sade se estiverem provisoriamente cadastrados na SUSEP, e com seus produtos registrados no Ministrio da Sade de acordo com o disposto no art. 19. (art. 9 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 1. O descumprimento das formalidades previstas neste artigo no exclui a responsabilidade pelo cumprimento das disposies desta Lei e dos respectivos regulamentos.
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( 1 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 2. A SUSEP, por iniciativa prpria ou a requerimento do Ministrio da Sade, poder solicitar informaes, determinar alteraes e promover a suspenso do todo ou de parte das condies dos planos apresentados. ( 2. com redao dada pela MP n. 1.730-7) Art. 10. institudo o plano ou seguro-referncia de assistncia sade, com cobertura assistencial mdico-hospitalar-odontolgico, compreendendo partos e tratamentos, realizados exclusivamente no Brasil, com padro de enfermaria ou centro de terapia intensiva, ou similar, quando necessria a internao hospitalar, das doenas relacionadas na Classificao Estatstica Internacional de Doenas e Problemas Relacionados com a Sade, da Organizao Mundial de Sade, respeitadas as exigncias mnimas estabelecidas no art. 12 desta Lei, exceto: I tratamento clnico ou cirrgico experimental; (inciso I com redao dada pela MP n. 1.730-7) II procedimentos clnicos ou cirrgicos para fins estticos, bem como rteses e prteses para o mesmo fim; III inseminao artificial; IV tratamento de rejuvenescimento ou de emagrecimento com finalidade esttica; V fornecimento de medicamentos importados no nacionalizados; VI fornecimento de medicamentos para tratamento domiciliar;
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VII fornecimento de prteses, rteses e seus acessrios no ligados ao ato cirrgico; (inciso VII com redao dada pela MP n. 1.730-7) VIII - procedimentos odontolgicos, salvo o conjunto de servios voltados preveno e manuteno bsica da sade dentria, assim compreendidos a pesquisa, o tratamento e a remoo de focos de infeco dentria, profilaxia de crie dentria, cirurgia e traumatologia bucomaxilar; (inciso VIII revogado pelo art. 7 da MP n. 1.730-7) IX - tratamentos ilcitos ou antiticos, assim definidos sob o aspecto mdico, ou no reconhecidos pelas autoridades competentes; X - casos de cataclismos, guerras e comoes internas, quando declarados pela autoridade competente. 1. As excees constantes dos incisos I a X sero objeto de regulamentao pelo CONSU. ( 1 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 2. As operadoras definidas nos incisos I e II do 1. do art. 1. oferecero, obrigatoriamente, a partir de 3 de dezembro de 1999, o plano ou seguro-referncia de que trata este artigo a todos os seus atuais e futuros consumidores. ( 2 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 3. Excluem-se da obrigatoriedade a que se refere o 2. deste artigo as entidades ou empresas que mantm sistemas de assistncia sade pela modalidade de autogesto e as empresas que operem exclusivamente planos odontolgicos.
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( 3 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 4. A amplitude das coberturas, inclusive de transplantes e de procedimentos de alta complexidade, sero definidos por normas editadas pelo CONSU. ( 4 com redao dada pela MP n. 1.730-7) Art. 11. vedada a excluso de cobertura s doenas e leses preexistentes data de contratao dos planos ou seguros de que trata esta Lei aps vinte e quatro meses de vigncia do aludido instrumento contratual, cabendo respectiva operadora o nus da prova e da demonstrao do conhecimento prvio do consumidor. Pargrafo nico. vedada a suspenso da assistncia sade do consumidor, Titular ou dependente, at a prova de que trata o caput, na forma da regulamentao a ser editada pelo CONSU. (Pargrafo nico com redao dada pela MP n. 1.730-7) Art. 12. So facultadas a oferta, a contratao e a vigncia de planos ou seguros privados de assistncia sade, nas segmentaes previstas nos incisos de I a IV deste artigo, respeitadas as respectivas amplitudes de cobertura definidas no plano ou seguro-referncia de que trata o art. 10, segundo as seguintes exigncias mnimas: (Art. 12 com redao dada pela MP n. 1.730-7) I quando incluir atendimento ambulatorial: a) cobertura de consultas mdicas, em nmero ilimitado, em clnicas bsicas e especializadas, reconhe-
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cidas pelo Conselho Federal de Medicina; b) cobertura de servios de apoio diagnstico, tratamentos e demais procedimentos ambulatoriais, solicitados pelo mdico assistente; (Alnea b com redao dada pela MP n. 1.730-7) II quando incluir internao hospitalar: a) cobertura de internaes hospitalares, vedada a limitao de prazo, valor mximo e quantidade, em clnicas bsicas e especializadas, reconhecidas pelo Conselho Federal de Medicina, admitindo-se a excluso dos procedimentos obsttricos; (Alnea a com redao dada pela MP n. 1.730-7) b) cobertura de internaes hospitalares em centro de terapia intensiva, ou similar, vedada a limitao de prazo, valor mximo e quantidade, a critrio do mdico assistente; (Alnea b com redao dada pela MP n. 1.730-7) c) cobertura de despesas referentes a honorrios mdicos, servios gerais de enfermagem e alimentao; d) cobertura de exames complementares indispensveis para o controle da evoluo da doena e elucidao diagnstica, fornecimento de medicamentos, anestsicos, gases medicinais, transfuses e sesses de quimioterapia e radioterapia, conforme prescrio do mdico assistente, realizados ou ministrados durante o perodo de internao hospitalar; (Alnea d com redao dada pela MP n. 1.730-7) e) cobertura de toda e qualquer taxa, incluindo materiais utilizados, assim como da remoo do pacien-
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te, comprovadamente necessria, para outro estabelecimento hospitalar, em territrio brasileiro, dentro dos limites de abrangncia geogrfica previstos no contrato; (Alnea e com redao dada pela MP n. 1.730-7) f) cobertura de despesas de acompanhante, no caso de pacientes menores de dezoito anos; III - quando incluir atendimento obsttrico: a) cobertura assistencial ao recm-nascido, filho natural ou adotivo do consumidor, ou de seu dependente, durante os primeiros trinta dias aps o parto; b) inscrio assegurada ao recm-nascido, filho natural ou adotivo do consumidor, no plano ou seguro como dependente, isento do cumprimento dos perodos de carncia, desde que a inscrio ocorra no prazo mximo de trinta dias do nascimento; IV - quando incluir atendimento odontolgico: a) cobertura de consultas e exames auxiliares ou complementares, solicitados pelo odontlogo assistente; b) cobertura de procedimentos preventivos, de dentstica e endodontia; c) cobertura de cirurgias orais menores, assim consideradas as realizadas em ambiente ambulatorial e sem anestesia geral; V quando fixar perodos de carncia: a) prazo mximo de trezentos dias para partos a termo; b) prazo mximo de cento e oitenta dias para os
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demais casos; c) prazo mximo de vinte e quatro horas para a cobertura dos casos de urgncia e emergncia. (Alnea c com redao dada pela MP n. 1.730-7) VI - reembolso, em todos os tipos de plano ou seguro, nos limites das obrigaes contratuais, das despesas efetuadas pelo beneficirio, titular ou dependente, com assistncia sade, em casos de urgncia ou emergncia, quando no for possvel a utilizao de servios prprios, contratados ou credenciados pelas operadoras definidas no art. 1., de acordo com a relao de preos de servios mdicos e hospitalares praticados pelo respectivo plano ou seguro, pagveis no prazo mximo de trinta dias aps a entrega operadora da documentao adequada; (Inciso VI com redao dada pela MP n. 1.730-7) 1. Aps cento e vinte dias da vigncia desta Lei, fica proibido o oferecimento de planos ou seguros de sade fora das segmentaes de que trata este artigo, observadas suas respectivas condies de abrangncia e contratao. ( 1 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 2. A partir de 3 de dezembro de 1999, da documentao relativa contratao de planos e seguros de assistncia sade, nas Segmentaes de que trata este artigo, dever constar declarao em separado do consumidor contratante de que tem conhecimento da existncia e disponibilidade do plano ou seguro-referncia, e de que este lhe foi oferecido. ( 2 com redao dada pela MP n. 1.730-7)
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VII inscrio de filho adotivo, menor de doze anos de idade, aproveitando os perodos de carncia j cumpridos pelo consumidor adotante. 1. Dos contratos de planos e seguros de assistncia sade com reduo da cobertura prevista no plano ou seguro-referncia, mencionado no art. 10, deve constar: I declarao em separado do consumidor contratante de que tem conhecimento da existncia e disponibilidade do aludido plano ou seguro e de que este lhe foi oferecido; II - a cobertura s doenas constantes na Classificao Estatstica Internacional de Doenas e Problemas Relacionados com a Sade, da Organizao Mundial da Sade. 2. obrigatria cobertura do atendimento nos casos: I - de emergncia, como tal definidos os que implicarem risco imediato de vida ou de leses irreparveis para o paciente, caracterizado em declarao do mdico assistente; II - de urgncia, assim entendidos os resultantes de acidentes pessoais ou de complicaes no processo gestacional. 3. Nas hipteses previstas no pargrafo anterior, vedado o estabelecimento de carncias superiores a trs dias teis. Art. 13. Os contratos de planos e seguros privados de assistncia sade tm renovao automtica a partir do vencimento do prazo inicial de vigncia, no
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cabendo a cobrana de taxas ou qualquer outro valor no ato da renovao. Pargrafo nico. Os planos ou seguros contratados individualmente tero vigncia mnima de um ano, sendo vedadas: (Pargrafo nico com redao dada pela MP n. 1.730-7) I a recontagem de carncias; (Inciso I com redao dada pela MP n. 1.730-7) II - a suspenso do contrato e a denncia unilateral, salvo por fraude ou no-pagamento da mensalidade por perodo superior a sessenta dias, consecutivos ou no, nos ltimos doze meses de vigncia do contrato, desde que o consumidor seja comprovadamente notificado at o qinquagsimo dia de inadimplncia; (Inciso II com redao dada pela MP n. 1.730-7) III - a suspenso e a denncia unilateral, em qualquer hiptese, durante a ocorrncia de internao do titular. (Inciso III com redao dada pela MP n. 1.730-7) Art. 14. Em razo da idade do consumidor, ou da condio de pessoa portadora de deficincia, ningum pode ser impedido de participar de planos ou seguros privados de assistncia sade. Art. 15. A variao das contraprestaes pecu nirias estabelecidas nos contratos de planos e seguros de que trata esta Lei, em razo da idade do consumidor, somente poder ocorrer caso estejam previstas no contrato inicial as faixas etrias e os percentuais de reajustes incidentes em cada uma delas, conforme normas
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expedidas pelo CNSP, a partir de critrios e parmetros gerais fixados pelo CONSU. (Art. 15 com redao dada pela MP n. 1.730-7) Pargrafo nico. vedada a variao a que alude o caput para consumidores com mais de sessenta anos de idade, se j participarem do mesmo plano ou seguro, ou sucessor, h mais de dez anos. Art. 16. Dos contratos, regulamentos ou condies gerais dos planos e seguros tratados nesta Lei devem constar dispositivos que indiquem com clareza: I - as condies de admisso; II - o incio da vigncia; III - os perodos de carncia para consultas, internaes, procedimentos e exames; IV - as faixas etrias e os percentuais a que alude o caput do art. 15; V - as condies de perda da qualidade de beneficirio ou segurado; VI - os eventos cobertos e excludos; VII - as modalidades do plano ou seguro: a) individual; b) familiar ou c) coletivo; VIII - a franquia, os limites financeiros ou o per centual de co-participao do consumidor, contratualmente previstos nas despesas com assistncia mdica, hospitalar e odontolgica; IX os bnus, os descontos ou os agravamentos da contraprestao pecuniria;
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X - a rea geogrfica de abrangncia do plano ou seguro; XI os critrios de reajuste e reviso das contraprestaes pecunirias; XII nmero do certificado de registro da operadora, emitido pela SUSEP. (Inciso XII com redao dada pela MP n. 1.730-7) 1. A todo consumidor titular de plano individual ou familiar ser obrigatoriamente entregue, quando de sua inscrio, cpia do contrato, do regulamento ou das condies gerais do plano ou seguro privado de assistncia sade, alm de material explicativo que descreva, em linguagem simples e precisa, todas as suas caractersticas, direitos e obrigaes. 2. A validade dos documentos a que alude o caput condiciona-se aposio da rubrica do consumidor ao lado de cada um dos dispositivos indicados nos incisos I a XI deste artigo. ( 2 revogado pelo art. 7 da MP n. 1.730-7) Art. 17. A incluso como contratados, referenciados ou credenciados dos planos e seguros privados de assistncia sade, de qualquer entidade hospitalar, implica compromisso para com os consumidores quanto sua manuteno ao longo da vigncia dos contratos. (art. 17 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 1. facultada a substituio do prestador hospitalar a que se refere o caput deste artigo, desde que por outro equivalente e mediante comunicao aos consumidores e ao Ministrio da Sade com trinta dias de antecedncia, ressalvados desse prazo mnimo os ca-
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sos decorrentes de resciso por fraude ou infrao das normas sanitrias e fiscais em vigor. ( 1 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 2. Na hiptese de a substituio do estabelecimento hospitalar, a que se refere o pargrafo anterior, ocorrer por vontade da operadora durante perodo de internao do consumidor, o estabelecimento obriga-se a manter a internao e a operadora, a pagar as despesas at a alta hospitalar, a critrio mdico, na forma do contrato. ( 2 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 3. Excetuam-se do previsto no pargrafo anterior os casos de substituio do estabelecimento hospitalar por infrao s normas sanitrias em vigor durante perodo de internao, quando a operadora arcar com a responsabilidade pela transferncia imediata para outro estabelecimento equivalente, garantido a continuao da assistncia, sem nus adicional para o consumidor. ( 3 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 4. Em caso de redimensionamento da rede hospitalar por reduo, as empresas devero solicitar ao Ministrio da Sade autorizao expressa para tal, informando: I nome da entidade a ser excluda; II capacidade operacional a ser reduzida com a excluso; III impacto sobre a massa assistida, a partir de parmetros universalmente aceitos, correlacionando a necessidade de leitos e a capacidade operacional restante;
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IV justificativa para a deciso, observando a obrigatoriedade de manter cobertura com padres de qualidade equivalente e sem nus adicional para o consumidor. ( 4 com redao dada pela MP n. 1.730-7) Art. 18. A aceitao, por parte de qualquer prestador de servio ou profissional de sade, da condio de contratado ou credenciado de uma operadora de planos ou seguros privados de assistncia sade, impelhe as seguintes obrigaes e direitos: I - o consumidor de determinada operadora, em nenhuma hiptese e sob nenhum pretexto ou alegao, pode ser discriminado ou atendido de forma distinta daquela dispensada aos clientes vinculados a outra operadora ou plano; II - a marcao de consultas, exames e quaisquer outros procedimentos deve ser feita de forma a atender s necessidades dos consumidores, privilegiando os casos de emergncia ou urgncia, assim como as pessoas com mais de sessenta e cinco anos de idade, as gestantes, lactantes, lactentes e crianas at cinco anos; III a manuteno de relacionamento de con tratao ou credenciamento com nmero ilimitado de operadoras de planos ou seguros privados de assistncia sade, sendo expressamente vedado s operadoras impor contratos de exclusividade ou de restrio atividade profissional. (Inciso III com redao dada pela MP n. 1.730-7) Pargrafo nico. Os prestadores de servio ou profissionais de sade no podero manter contrato ou credenciamento com operadoras de planos ou seguros
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de sade que no tiverem registros para funcionamento e comercializao conforme previsto nesta Lei, sob pena de responsabilidade por atividade irregular. (Pargrafo nico com redao dada pela MP n. 1.730-7) Art. 19. Para cumprimento das normas de que trata o art. 3, as pessoas jurdicas que j atuavam como operadoras de planos ou seguros privados de assistncia sade tero o prazo de cento e oitenta dias a partir da publicao da regulamentao do CNSP para requerer a sua autorizao definitiva de funcionamento. (art. 19 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 1. At que sejam expedidas as normas do CNSP, sero mantidos, cadastros provisrios das empresas na SUSEP e registros provisrios dos produtos na Secretaria de Assistncia Sade do Ministrio da Sade, com a finalidade de autorizar a comercializao de planos e seguros a partir de 2 de janeiro de 1999. 2. Para o registro provisrio da empresa, as operadoras de planos devero apresentar SUSEP os seguintes documentos: I registro do documento de constituio da empresa; II nome fantasia; III CGC; IV endereo; V telefone, fax e e-mail; VI principais dirigentes da empresa e nome dos cargos que ocupam;
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3. Para registro provisrio dos produtos a serem comercializados devero ser apresentados ao Ministrio da Sade, para cada plano ou seguro, os seguintes dados: I razo social da operadora; II CGC da operadora; III nome do produto (plano ou seguro sade); IV segmentao da assistncia (ambulatorial, hospitalar com obstetrcia, hospitalar sem obstetrcia, odontolgico ou referncia); V tipo de contratao (individual/familiar; coletivo empresarial e coletivo por adeso); VI mbito geogrfico de cobertura; VII faixas etrias e respectivos preos; VIII rede hospitalar prpria por municpio (para segmentaes hospitalar e referncia); IX rede hospitalar contratada por municpio (para segmentaes hospitalar e referncia). 4. Os procedimentos administrativos para registro provisrio dos produtos sero tratados em norma especfica do Ministrio da Sade. 5. Independentemente do cumprimento, por parte da operadora, das formalidades de cadastra-mento e registro provisrio, ou da conformidade dos textos das condies gerais ou dos instrumentos contratuais, ficam garantidos, a todos os usurios de planos ou seguros contratados a partir de 2 de janeiro de 1999, todos os benefcios de acesso e cobertura previstos nesta Lei e em seus regulamentos, para cada segmentao definida no art. 12.
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6. O no cumprimento do disposto neste artigo implica no pagamento de multa diria no valor de R$ 10.000,00 (dez mil reais) aplicada pela SUSEP s operadoras de planos e seguros de que trata esta Lei. 7. Estaro igualmente sujeitas ao cadastramento e registro de produto provisrios, as pessoas jurdicas que forem iniciar operao de planos ou seguros de sade a partir de 8 de dezembro de 1998. (NR) Art. 20. As operadoras de planos ou seguros de que trata esta Lei so obrigadas a fornecer periodicamente ao Ministrio da Sade e SUSEP informaes e estatsticas, includas as de natureza cadastral, que permitam a identificao de seus consumidores, e de seus dependentes, consistentes de seus nomes, inscries no Cadastro de Pessoas Fsicas dos titulares e Municpios onde residem, para fins do disposto no art. 32. 1. Os servidores da SUSEP, no exerccio de suas atividades, tm livre acesso s operadoras de planos privados de assistncia sade, podendo requisitar e apreender livros, notas tcnicas, processos e documentos, caracterizando-se como embarao fiscalizao, sujeito s penas previstas na lei, qualquer dificuldade oposta consecuo desse objetivo. ( 1 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 2. Os servidores do Ministrio da Sade, especialmente designados pelo titular desse rgo para o exerccio das atividades de fiscalizao, na rea de sua competncia, tm livre acesso s operadoras de planos e seguros privados de assistncia sade, podendo requisitar e apreender processos, contratos com
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prestadores de servios, manuais de rotina operacional e demais documentos, caracterizando-se como embarao fiscalizao, sujeito s penas previstas na lei, qualquer dificuldade oposta consecuo desse objetivo. ( 2 com redao dada pela MP n. 1.730-7) Art. 21. vedado s operadoras de planos privados de assistncia sade realizar quaisquer operaes financeiras: I com seus diretores e membros dos conselhos administrativos, consultivos, fiscais ou assemelhados, bem como com os respectivos cnjuges e parentes at o segundo grau, inclusive; II com empresa de que participem as pessoas a que se refere o inciso anterior, desde que estas sejam, em conjunto ou isoladamente, consideradas como controladora da empresa. Art. 22. As operadoras de planos privados de assistncia sade submetero suas contas a auditores independentes, registrados no respectivo Conselho Regional de Contabilidade e na Comisso de Valores Mobilirios - CVM, publicando, anualmente, o parecer respectivo, juntamente com as demonstraes financeiras determinadas pela Lei no 6.404, de 15 de dezembro de 1976. Pargrafo nico. A auditoria independente tambm poder ser exigida quanto aos clculos atuariais, elaborados segundo normas definidas pelo CNSP. Art. 23. As operadoras de planos privados de assistncia sade no podem requerer concordata e no
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esto sujeitas a falncia, mas to-somente ao regime de liquidao extrajudicial, previsto no Decreto-Lei no 73, de 21 de novembro de 1966. Art. 24. Sempre que ocorrer insuficincia nas garantias a que alude o inciso VII do art. 3., ou anormalidades econmico-financeiras ou administrativas graves, em qualquer operadora de planos privados de assistncia sade, a SUSEP poder nomear, por prazo no superior a cento e oitenta dias, um diretor-fiscal com as atribuies que sero fixadas de acordo com as normas baixadas pelo CNSP. 1. O descumprimento das determinaes do diretor-fiscal por administradores, conselheiros ou empregados da operadora de planos privados de assistncia sade acarretar o imediato afastamento do infrator, sem prejuzo das sanes penais cabveis, assegurado o direito ao contraditrio, sem efeito suspensivo, para o CNSP. 2. Os administradores da operadora que se encontrar em regime de direo fiscal sero suspensos do exerccio de suas funes a partir do momento em que for instaurado processo-crime por atos ou fatos relativos respectiva gesto, perdendo imediatamente o cargo na hiptese de condenao judicial transitada em julgado. 3. No prazo que lhe for designado, o diretor-fiscal proceder anlise da organizao administrativa e da situao econmico-financeira da operadora e propor SUSEP as medidas cabveis conforme previsto nesta Lei. 4. O diretor-fiscal poder propor a transforma-
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o do regime de direo em liquidao extrajudicial. 5. No caso de no surtirem efeitos as medidas especiais para recuperao econmico-financeira, a SUSEP promover, no prazo mximo de noventa dias, a alienao por leilo da carteira das operadoras de planos e seguros privados de assistncia sade. Art. 25. As infraes dos dispositivos desta Lei sujeitam a operadora de planos ou seguros privados de assistncia sade, seus administradores, membros de conselhos administrativos, deliberativos, consultivos, fiscais e assemelhados s seguintes penalidades, sem prejuzo de outras estabelecidas na legislao vigente: I advertncia; II - multa pecuniria; III - suspenso do exerccio do cargo; IV - inabilitao temporria para exerccio de cargos em operadoras de planos ou seguros de assistncia sade; V - inabilitao permanente para exerccio de cargos de direo ou em conselhos das operadoras a que se refere esta Lei, bem como em entidades de previdncia privada, sociedades seguradoras, corretoras de seguros e instituies financeiras; VI cancelamento, providenciado pela SUSEP, da autorizao de funcionamento e alienao da carteira da operadora mediante leilo. (Inciso VI com redao dada pela MP n. 1.730-7) (o art. 25 entra em vigor em 5 de junho de 1998 art. 3 da MP n. 1.730-7) Art. 26. Os administradores e membros dos conse-
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lhos administrativos, deliberativos, consultivos, fiscais e assemelhados das operadoras de que trata esta Lei respondem solidariamente pelos prejuzos causados a terceiros, inclusive aos acionistas, cotistas, cooperados e consumidores, conforme o caso, em conseqncia do descumprimento de leis, normas e instrues referentes s operaes previstas na legislao e, em especial, pela falta de constituio e cobertura das garantias obrigatrias referidas no inciso VII do art. 3.. Art. 27. As multas fixadas pelo CNSP, no mbito de suas atribuies e em funo da gravidade da infrao, sero aplicadas pela SUSEP, at o limite de R$ 50.000,00 (cinqenta mil reais), ressalvado o disposto no pargrafo nico do art. 19 desta Lei. (Art. 27 com redao dada pela MP n. 1.730-7) Pargrafo nico. As multas de que trata o caput constituir-se-o em receitas da SUSEP. (Pargrafo nico com redao dada pela MP n. 1.730-7) (O art. 27 entra em vigor em 5 de junho de 1998 art. 3. da MP n. 1.730-7) Art. 28. Das decises da SUSEP caber recurso ao CNSP, no prazo de quinze dias, contado a partir do recebimento da intimao. Art. 29. As infraes sero apuradas mediante processo administrativo que tenha por base o auto de infrao, a representao ou a denncia positiva dos fatos irregulares, cabendo ao CNSP e ao CONSU, observadas suas respectivas atribuies, dispor sobre normas para instaurao, recursos e seus efeitos, instncias,
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prazos, perempo e outros atos processuais, assegurando-se parte contrria amplo direito de defesa e ao contraditrio. (art. 29 com redao dada pela MP n. 1.730-7) Art. 30. Ao consumidor que contribuir para plano ou seguro privado coletivo de assistncia sade, decorrente de vnculo empregatcio, no caso de resciso ou exonerao do contrato de trabalho sem justa causa, assegurado o direito de manter sua condio de beneficirio, nas mesmas condies de que gozava quando da vigncia do contrato de trabalho, desde que assuma tambm o pagamento da parcela anteriormente de responsabilidade patronal. 1. O perodo de manuteno da condio de beneficirio a que se refere o caput ser de um tero do tempo de permanncia no plano ou seguro, ou sucessor, com um mnimo assegurado de seis meses e um mximo de vinte e quatro meses. 2. A manuteno de que trata este artigo extensiva, obrigatoriamente, a todo o grupo familiar inscrito quando da vigncia do contrato de trabalho. 3. Em caso de morte do titular, o direito de permanncia assegurado aos dependentes cobertos pelo plano ou seguro privado coletivo de assistncia sade, nos termos do disposto neste artigo. 4. O direito assegurado neste artigo no exclui vantagens obtidas pelos empregados decorrentes de negociaes coletivas de trabalho. 5. A condio prevista no caput deste artigo deixar de existir quando da admisso do consumidor titular em novo emprego.
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( 5 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 6. Nos planos coletivos custeados integralmente pela empresa, no considerado contribuio a co-participao do consumidor, nica e exclusivamente em procedimentos, como fator de moderao, na utilizao dos servios de assistncia mdica e/ou hospitalar. ( 6 com redao dada pela MP n. 1.730-7) Art. 31. Ao aposentado que contribuir para plano ou seguro coletivo de assistncia sade, decorrente de vnculo empregatcio, pelo prazo mnimo de dez anos, assegurado o direito de manuteno como beneficirio, nas mesmas condies de cobertura assistencial de que gozava quando da vigncia do contrato de trabalho, desde que assuma o pagamento integral do mesmo. (art. 31 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 1. Ao aposentado que contribuir para plano ou seguro coletivos de assistncia sade por perodo inferior ao estabelecido no caput assegurado o direito de manuteno como beneficirio, razo de um ano para cada ano de contribuio, desde que assuma o pagamento integral do mesmo. 2. Clculos peridicos para ajustes tcnicos atuariais das mensalidades dos planos ou seguros coletivos consideraro todos os beneficirios neles includos, sejam eles ativos ou aposentados. ( 2 revogado pelo art. 7. da MP n. 1.730-7) 3. Para gozo do direito assegurado neste artigo, observar-se-o as mesmas condies estabelecidas nos 2., 3, 4, 5 e 6 do artigo anterior. ( 3 com redao dada pela MP n. 1.730-7)
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Art. 32. Sero ressarcidos pelas operadoras, as quais alude o art. 1, de acordo com normas a serem definidas pelo CONSU, os servios de atendimento sade previstos nos respectivos contratos, prestados a seus consumidores e respectivos dependentes, em instituies pblicas ou privadas, conveniadas ou contratadas, integrantes do Sistema nico de Sade - SUS. (art. 32 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 1. O ressarcimento a que se refere o caput ser efetuado pelas operadoras diretamente entidade prestadora de servios, quando esta possuir personalidade jurdica prpria, e ao Sistema nico de Sade SUS nos demais casos, mediante tabela a ser aprovada pelo CONSU. ( 1 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 2. Para a efetivao do ressarcimento, os gestores do SUS disponibilizaro s operadoras a discriminao dos procedimentos realizados para cada consumidor. ( 2 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 3. A operadora efetuar o ressarcimento at o trigsimo dia aps a apresentao da fatura, creditando os valores correspondentes entidade prestadora ou ao respectivo fundo de sade, conforme o caso. ( 3 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 4. O CONSU fixar normas aplicveis ao processo de glosa ou impugnao dos procedimentos encaminhados, conforme previsto no 2 deste artigo. ( 4 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 5. Os valores a serem ressarcidos no sero
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inferiores aos praticados pelo SUS e nem superiores aos praticados pelos planos e seguros. ( 5 com redao dada pela MP n. 1.730-7) Art. 33. Havendo indisponibilidade de leito hospitalar nos estabelecimentos prprios ou credenciados pelo plano, garantido ao consumidor o acesso acomodao, em nvel superior, sem nus adicional. Art. 34. As entidades que executam outras atividades alm das abrangidas por esta Lei podem constituir pessoas jurdicas independentes, com ou sem fins lucrativos, especificamente para operar planos de assistncia sade, na forma da legislao em vigor e em especial desta Lei e de seus regulamentos. Art. 35. Aplicam-se as disposies desta Lei a todos os contratos celebrados a partir de sua vigncia, assegurada ao consumidor com contrato j em curso a possibilidade de optar pela adaptao ao sistema previsto nesta Lei, observado o prazo estabelecido no 1. (art. 35 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 1. A adaptao aos termos desta legislao de todos os contratos celebrados anteriormente vigncia desta Lei, bem como daqueles celebrados entre 2 de setembro e 30 de dezembro de 1998, dar-seno prazo mximo de quinze meses a partir da data da vigncia desta Lei, sem prejuzo do disposto no art. 35-H. ( 1 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 2. A adaptao dos contratos no implica nova contagem dos perodos de carncia e dos prazos de aquisio dos benefcios previstos nos arts. 30 e 31 desta Lei, observados os limites de cobertura previstos no
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contrato original. ( 2 com redao dada pela MP n. 1.730-7) 3. O CNPS e o CONSU faro publicar as normas regulamentares desta Lei at sessenta dias aps a sua vigncia. ( 3 excludo pela MP n. 1.730-7) Art. 35-A. Fica criado o Conselho de Sade Suplementar CONSU rgo colegiado integrante da estrutura regimental do Ministrio da Sade, com competncia para deliberar sobre questes relacionadas prestao de servios de sade suplementar nos seus aspectos mdico, sanitrio e epidemiolgico e, em especial: I regulamentar as atividades das operadoras de planos e seguros privados de assistncia sade no que concerne aos contedos e modelos assistenciais, adequao e utilizao de tecnologias em sade; II elaborar o rol de procedimentos e eventos em sade que constituiro referncia bsica para fins do disposto nesta Lei; III fixar as diretrizes para a cobertura assistencial; IV fixar critrios para os procedimentos de credenciamento e descredenciamento de prestadores de servios s operadoras; V estabelecer parmetros e indicadores de qualidade e de cobertura em assistncia sade para os servios prprios e de terceiros oferecidos pelas operadoras; VI fixar, no mbito de sua competncia, as normas de fiscalizao, controle e aplicao de penalida-
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des previstas nesta Lei; VII estabelecer normas para interveno tcnica nas operadoras; VIII estabelecer as condies mnimas, de carter tcnico-operacional dos servios de assistncia sade; IX estabelecer normas para ressarcimento ao Sistema nico de Sade; X estabelecer normas relativas adoo e utilizao, pelas empresas de assistncia mdica suplementar, de mecanismos de regulao do uso dos servios de sade; XI deliberar sobre a criao de cmaras tcnicas, de carter consultivo, de forma a subsidiar suas decises; XII normatizar os conceitos de doena e leso preexistente; XIII qualificar, para fins de aplicao desta Lei, as operadoras de planos privados de sade; XIV outras questes relativas sade suplementar. 1. O CONSU ter o seu funcionamento regulado em regimento interno. 2. A regulamentao prevista neste artigo obedecer s caractersticas especficas da operadora, mormente no que concerne natureza jurdica de seus atos constitutivos. (art. 35-A acrescido pela MP n. 1.730-7) (o art. 35-A entra em vigor em 5 de junho de 1998 - art. 3 da MP n. 1.730-7)
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Art. 35-B. O CONSU ser integrado pelos seguintes membros ou seus representantes: I Ministro de Estado da Sade; II Ministro de Estado da Fazenda; III Ministro de Estado da Justia; IV Superintendente da SUSEP; V do Ministrio da Sade: a) Secretrio de Assistncia Sade; b) Secretrio de Polticas de Sade. 1. O CONSU ser presidido pelo Ministro de Estado da Sade e, na sua ausncia, pelo Secretrio-Executivo do respectivo Ministrio. 2. O Secretrio de Assistncia Sade, ou representante por ele especialmente designado, exercer a funo de Secretrio do Conselho. 3. Fica instituda, no mbito do CONSU, a Cmara de Sade Suplementar de carter permanente e consultivo, integrada: I por um representante de cada Ministrio a seguir indicado: a) da Sade, na qualidade de seu Presidente; b) da Fazenda; c) da Previdncia e Assistncia Social; d) do Trabalho; e) da Justia. II pelo Secretrio de Assistncia Sade do Ministrio da Sade, ou seu representante, na qualidade de Secretrio; III pelo Superintendente da SUSEP, ou seu re-
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presentante; IV por um representante de cada rgo e entidade a seguir indicados: a) Conselho Nacional de Sade; b) Conselho Nacional dos Secretrios Estaduais de Sade; c) Conselho Nacional dos Secretrios Municipais de Sade; d) Conselho Federal de Medicina; e) Conselho Federal de Odontologia; f) Federao Brasileira de Hospitais; g) Confederao Nacional de Sade, Hospitais, Estabelecimentos e Servios. V por um representante de cada entidade a seguir indicada: a) de defesa do consumidor; b) de representao de associaes de consumidores de planos e seguros privados de assistncia sade; c) de representao das empresas de seguro de sade; d) de representao do segmento de auto-gesto de assistncia sade; e) de representao das empresas de medicina de grupo; f) de representao das cooperativas de servios mdicos que atuem na sade suplementar; g) de representao das instituies filantrpicas de assistncia sade;
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h) de representao das empresas de odontologia de grupo; i) de representao das cooperativas de servios odontolgicos que atuem na sade suplementar; j) de representao do Frum Nacional de Entidades de Portadores de Patologias e Deficincias do consumidor. 4. Os membros da Cmara de Sade Suplementar sero designadas pelo Ministro de Estado da Sade. (Art. 35-B acrescido pela MP n. 1.730-7) (O art. 35-B entra em vigor em 5 de junho de 1998 - art. 3 da MP n. 1.730-7) Art. 35-C. Compete ao Ministrio da Sade, sem prejuzo das atribuies previstas na legislao em vigor. I formular e propor ao CONSU as normas de procedimentos relativos prestao de servios pelas operadoras de planos e seguros privados de sade; II exercer o controle e a avaliao dos aspectos concernentes garantia de acesso, manuteno e qualidade dos servios prestados, direta ou indiretamente pelas operadoras de planos e seguros privados de sade; III avaliar a capacidade tcnico-operacional das operadoras de planos e seguros privados de sade e garantir a compatibilidade de cobertura oferecida com os recursos disponveis na rea geogrfica de abrangncia; IV fiscalizar a atuao das operadoras e prestadoras de servios de sade com relao
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abrangncia das coberturas de patologias e procedimentos; V fiscalizar questes concernentes s coberturas e aos aspectos sanitrios e epidemiolgicos, relativos prestao de servios mdicos e hospitalares no mbito da sade suplementar; VI avaliar os mecanismos de regulao utilizados pelas operadoras de planos e seguros privados de sade, com a finalidade de preservar a qualidade da ateno sade; VII estabelecer critrios de aferio e controle da qualidade dos servios prprios, referenciados, contratados ou conveniados oferecidos pelas operadoras de planos e seguros privados de sade; VIII fiscalizar o cumprimento das normas estabelecidas pelo CONSU; IX aplicar as penalidades cabveis s operadoras de planos e seguros privados de assistncia sade previstas nesta Lei, segundo as normas fixadas pelo CONSU; X manter o registro provisrio de que trata o 1 do art. 19, at que sejam expedidas as normas do CNSP. (art. 35-C acrescido pela MP n. 1.730-7) (o art. 35-C entra em vigor em 5 de junho de 1998 - art. 3 da MP n. 1.730-7) Art. 35-D. obrigatria a cobertura do atendimento nos casos: I de emergncia, como tal definidos os que implicarem risco imediato de vida ou de leses irreparveis para o paciente, caracterizado em declarao do mdi-
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co assistente; II de urgncia, assim entendidos os resultados de acidentes pessoais ou de complicaes no processo gestacional; Pargrafo nico. O CONSU far publicar normas regulamentares para o disposto neste artigo, observados os termos e prazos de adaptao previstos no art. 35. (art. 35-D acrescido pela MP n. 1.730-7) Art. 35-E. Sempre que ocorrerem graves deficin cias em relao aos parmetros e indicadores de qualidade e de cobertura em assistncia sade para os servios prprios e de terceiros oferecidos pelas operadoras, o Ministrio da Sade poder designar, por prazo no superior a cento e oitenta dias, um diretor-tcnico com as atribuies que sero fixados de acordo com as normas baixadas pelo CONSU. 1. O descumprimento das determinaes do diretor-tcnico por administradores, conselheiros ou empregados da entidade operadora de planos privados de assistncia sade acarretar o imediato afastamento do infrator, sem prejuzo das sanes penais cabveis, assegurado o direito ao contraditrio e a ampla defesa, sem efeito suspensivo, para o CONSU. 2. Os administradores da operadora que se encontrarem em regime de direo-tcnica ficaro suspensos do exerccio de suas funes a partir do momento em que for instaurado processo-crime em face de atos ou fatos relativos respectiva gesto, perdendo imediatamente o cargo na hiptese de condenao judicial transitada em julgado.
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3. No prazo que lhe for designado, o diretor-tcnico proceder anlise da situao da operadora e propor ao Ministrio da Sade as medidas cabveis. 4. No caso de no surtirem efeitos as medidas especiais para regularizao da operadora, o Ministrio da Sade determinar SUSEP a aplicao da penalidade prevista no art. 25, inciso VI, desta Lei. 5. Antes da adoo da medida prevista no pargrafo anterior, o Ministrio da Sade assegurar ao infrator o contraditrio e a ampla defesa. (art. 35-E acrescido pela MP n. 1.730-7) (o art. 35-E entra em vigor em 5 de junho de 1998 - art. 3 da MP n. 1.730-7) Art. 35-F. As multas fixadas pelo CONSU, no mbito de suas atribuies e em funo da gravidade da infrao, sero aplicadas pelo Ministrio da Sade, at o limite de R$ 50.000,00 (cinqenta mil reais). (art. 35-F acrescido pela MP n. 1.730-7) (o art. 35-F entra em vigor em 5 de junho de 1998 - art. 3 da MP n. 1.730-7) Art. 35-G. Aplica-se s operadoras de planos de assistncia sade a taxa de fiscalizao instituda pela Lei n. 7.944, de 20 de dezembro de 1989. 1. O Ministrio da Sade e a SUSEP firmaro convnio com o objetivo de definir as respectivas atribuies, no que se refere fiscalizao das operadoras de planos e seguros de sade. 2. O Convnio de que trata o pargrafo anterior estipular o percentual de participao do Ministrio da Sade na receita da taxa de fiscalizao incidente so-
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bre as operadoras de planos de sade e fixar as condies dos respectivos repasses. (art. 35-G acrescido pela MP n. 1.730-7) Art. 35-H. A partir de 5 de junho de 1998, fica estabelecido para os contratos celebrados anteriormente data de vigncia desta Lei que: I qualquer variao na contraprestao pecuniria para consumidores com mais de sessenta anos de idade estar sujeita autorizao prvia da SUSEP; II a alegao de doena ou leso preexistente estar sujeita prvia regulamentao da matria pelo CONSU; III vedada a suspenso ou denncia unilateral do contrato individual ou familiar de plano ou seguro de assistncia sade por parte da operadora, salvo o disposto no inciso II do pargrafo nico do art. 13 desta Lei; IV vedada a interrupo de internao hospitalar em leito clnico, cirrgico ou em centro de terapia intensiva ou similar, salvo a critrio do mdico assistente. 1. Nos contratos individuais de planos ou seguros de sade, independentemente da data de sua celebrao, e pelo prazo estabelecido no 1 do art. 35, a aplicao de clusula de reajuste das contraprestaes pecunirias, vinculadas sinistralidade ou variao de custos, depender de prvia aprovao da SUSEP. 2. O disposto no art. 35 desta Lei aplica-se sem prejuzo do estabelecido neste artigo.
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(art. 35-H acrescido pela MP n. 1.730-7) (o art. 35-H entra em vigor em 5 de junho de 1998 - art. 3 da MP n. 1.730-7) Art. 36. Esta Lei entra em vigor noventa dias aps a data de sua publicao. Braslia, 3 de junho de 1998; 177 da Independncia e 110 da Repblica Observaes: de acordo com o art. 4 da MP n. 1.730-7, o Poder Executivo far publicao no Dirio Oficial da Unio, no prazo de trinta dias aps a converso desta Medida Provisria em Lei, texto consolidado da Lei n. 9.656, de 1998. De acordo com o art. 6 da MP n. 1.730-76, esta Medida Provisria entra em vigor na data de sua publicao. Art. 7. Ficam revogados os 1 e 2 do art. 5, os arts. 6 e 7, o inciso VIII do art. 10, o 2 do art. 16, e o 2 do art. 31 da Lei n. 9.656, de 3 de junho de 1998, e a Medida Provisria n. 1.685-6, de 25 de novembro de 1998.
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Domingos Afonso Kriger Filho Mestre em Direito pela Universidade Federal de Santa Catarina, advogado militante nas reas civil, administrativa, trabalhista e principalmente na rea de seguros. Diretor Tesoureiro da Caixa de Assistncia dos Advogados de Santa Catarina, Consultor Jurdico do Conselho Regional de Medicina e da Sociedade Catarinense de Oftalmologia. Professor da Escola Superior de Advocacia de Santa Catarina.
Publicou, anteriormente, as seguintes obras: Comentrios ao Cdigo de Processo tico Profissional para os Conselhos de Medicina. Responsabilidade Jurdica no Cdigo de Defesa do Consumidor. O autor publicou tambm vrios artigos nas principais revistas de jurisprudncia do Pas.
Seguro Contrato de Seguro Elementos do Contrato Efeitos do Contrato Boa-f Interpretao do Contrato O Contrato frente ao Cdigo de Defesa do Consumidor Corretor de Seguros Seguro de Vida Seguro de Responsabilidade Civil Seguros Obrigatrios Seguro Sade Jurisprudncia Legislao
Surge uma nova concepo editorial, dirigida queles que buscam ultrapassar limites.

O Contrato de Seguro No Direito Brasileiro

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O CONTRATO DE SEGURO NO DIREITO BRASILEIRO

Domingos Afonso Kriger Filho