Universidade Federal do Estado do Rio de Janeiro ncias Exatas e Tecnologia Centro de Cie s-graduac o em Matema tica Curso de Po a

Priscila Belota de Almeida

A Matem atica Financeira na Educa c ao B asica e sua import ancia para a forma c ao de um cidad ao consciente

Rio de Janeiro 2013

Priscila Belota de Almeida

A Matem atica Financeira na Educa c ao B asica e sua import ancia para a forma c ao de um cidad ao consciente

Trabalho de Conclus ao de Curso apresentado ao Programa de P os-gradua ca o em Matem atica PROFMAT da UNIRIO, como requisito para a obten c ao do grau de MESTRE em Matem atica.

Orientador: Ronaldo da Silva Busse

Doutor em Matem atica - UFRJ

Rio de Janeiro 2013

de Almeida, Priscila A Matem atica Financeira na Educa c ao B asica e sua import ancia para a forma c ao de um cidad ao consciente / Priscila de Almeida 2013 39.p

1.Matem atica 2. Matem atica Financeira. I.T tulo. CDU 536.21

Priscila Belota de Almeida

A Matem atica Financeira na Educa c ao B asica e sua import ancia para a forma c ao de um cidad ao consciente

Trabalho de Conclus ao de Curso apresentado ao Programa de P os-gradua ca o em Matem atica PROFMAT da UNIRIO, como requisito para a obten c ao do grau de MESTRE em Matem atica.

Aprovado em 05 de abril de 2013

BANCA EXAMINADORA

Ronaldo da Silva Busse

Doutor em Matem atica - UFRJ

Gladson Octaviano Antunes

Doutor em Matem atica - UFRJ

Orlando dos Santos Pereira

Doutor em Matem atica - UFRJ

Aos meus amados pais, Ant onio e Zilma. Ao meu querido e desejado irm ao, Daniel. Ao meu noivo, Wellington, grata surpresa da vida. Aos meus alunos que me instigam a me reinventar a todo o tempo.

Agradecimentos
O agradecimento maior vai para meus pais, que sempre me incentivaram a estudar e n ao mediram esfor cos para me dar o suporte necess ario a cada conquista. Alguns professores tornaram-se especiais durante meu caminho e seguem comigo na mem oria e no cora ca o: Joel, Lidia, Lucia, Monica, Walcy, Leonardo e Ronaldo. Muito obrigada pelos exemplos e inspira co es. Aos meus colegas de turma, e que turma! Estar no meio desse povo foi uma grande honra. Pessoas super inteligentes e com uma baita experi encia s o podem nos enriquecer. Espero ter absorvido bastante coisa. Dessa trajet oria, herdei duas amigas: Gisele e Carolina. Meninas, com voc es o percurso foi mais leve, menos dif cil, mais alegre, at e mais humano. Voc es foram fundamentais! Ao Wellington que, no meio de tantas provas e material pra estudar, surgiu e tornou meus dias mais alegres. Obrigada pelo apoio e paci encia.

Se muito vale o j a feito, mais vale o que ser a. E o que foi feito e preciso conhecer para melhor prosseguir. Milton Nascimento e Wagner Tiso

Foi o tempo que dedicaste ` a tua rosa que a fez t ao importante. O Pequeno Pr ncipe

Resumo
A Matem atica Financeira e um ramo da matem atica de fundamental import ancia para o uso cotidiano do cidad ao. Neste trabalho, ressaltamos, sob a otica da Lei de Diretrizes e Bases e dos Par ametros Curriculares Nacionais, a import ancia do seu ensino na educa c ao b asica, destacando que, muitas das vezes, o conte udo e negligenciado ou ensinado de forma supercial, apenas com aplica c oes de f ormulas simples. Discutimos a necessidade da Matem atica Financeira para a forma c ao do professor de Matem atica e observamos que em muitos cursos de Licenciatura em Matem atica essa n ao e uma disciplina obrigat oria do seu curr culo. Propomos que a Matem atica Financeira seja ensinada com problemas do diadia do aluno, fatos reais, vivenciados por seus parentes e amigos como, por exemplo, o nanciamento de um carro, a compra de uma casa pelo Sistema de amortiza c ao, multa de condom nio e outros casos, utilizando a tecnologia como ferramenta facilitadora e tornando, assim, a aula mais enriquecedora. Por m, e importante destacar que esse trabalho foi desenvolvido em conjunto com a discente Gisele Valle de Farias. Palavras-chaves: Educa ca o Financeira, cidad ao, tecnologia

Abstract
The Financial Mathematics is a branch of mathematics of fundamental importance to the everyday citizen. In this work, we emphasize the perspective of the Law of Guidelines and Bases of the National Curriculum, the importance of teaching in basic education, pointing out that, often, content is neglected or taught in a supercial way, only applications with simple formulas. We discussed the necessity of Financial Mathematics for teacher training in Mathematics and observed that in many courses in Mathematics this is not a mandatory subject of your resume. We propose that the Financial Mathematics be taught with day by day problems of the student, real facts experienced by their relatives and friends for example, nancing a car, buying a house in the leasing system, habitation penalties and other cases, by using the technology as a facilitator tool and this way, turning the class more rich. Finally, it is important to note that this study was conducted in conjunction with the student Gisele Valle de Farias. Keywords: Financial Education, citizen, technology

Sum ario

1 Introdu c ao 2 A Matem atica Financeira no Ensino M edio e o uso das tecnologias 2.1 A Educa ca o Financeira sob a o tica da Lei de Diretrizes e Bases 2.1.1 . . . . . .

7 9 9

A Matem atica Financeira no curr culo dos cursos de licenciatura em matem atica do Rio de Janeiro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11

2.2 2.3

Par ametros Curriculares Nacionais e Educa ca o Financeira . . . . . . . . . 12 Recursos Did aticos para o Ensino M edio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14 2.3.1 2.3.2 An alise de Alguns Livros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14 Recursos Did aticos Alternativos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16

3 Uma proposta de aula, baseada em exemplos concretos, com o uso de tecnologias 3.1 3.2 17

Preliminares . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17 Plano de aula . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23 37 38

4 Considera c os Finais Refer encias Bibliogr acas

1 Introdu c ao
Uma das aplica co es mais claras da Matem atica ocorre no meio das nan cas. No nosso cotidiano sempre nos deparamos com os termos: empr estimos, juros, parcelamento, ina ca o, etc. Entretanto, poucas pessoas realmente t em no ca o das consequ encias de cada um desses termos. de fundamental import E ancia que tenhamos na sociedade cidad aos cr ticos e conscientes de todos os seus atos e uma boa administra ca o nanceira reete em sua fam lia e, consequentemente, na sociedade como um todo. A popula ca o est a sempre adquirindo novos bens e e necess ario que esse consumo seja feito de maneira consciente, para que o indiv duo n ao seja enganado por fraudes ou propagandas que ludibriam e enganam o consumidor. Muitos compram a sua casa pr opria, ou o seu carro, parcelados, sem terem a no ca o do quanto de juros h a embutido. Isso ocorre devido a grande parte da popula ca o, inclusive os graduados, n ao terem conhecimento sobre um ramo important ssimo da Matem atica: a Matem atica Financeira. A educa ca o nanceira e fundamental para a forma c ao de um cidad ao cr tico e consciente de suas decis oes. Entretanto, esse conte udo e, muitas das vezes, negligenciado pelas escolas e, em particular, pelos professores. Quando lecionada no Ensino M edio, a disciplina e abordada com grau de relev ancia baix ssimo, com exemplos e exerc cios que fogem do nosso cotidiano. Acreditamos que a utiliza c ao de problemas reais na abordagem desses conte udos esbarre na enorme quantidade de c alculos que tais problemas podem gerar. Nesse sentido, a tecnologia pode ser uma grande aliada, possibilitando a explora c ao de problemas mais contextualizados. Temos calculadoras avan cadas e programas de computador que s ao pouqu ssimos explorados, muitas vezes, devido ao despreparo do professor em lidar com essas ferramentas, principalmente no que tange a ` Matem atica Financeira. Acreditamos que isso se d e, em parte, pela forma c ao deciente do licenciado nesse campo da Matem atica. O objetivo central deste trabalho e ressaltar a import ancia da utiliza ca o da Tecnologia para o ensino de Matem atica Financeira na Educa c ao B asica. No segundo

1 Introdu c ao

cap tulo, apresentamos a Matem atica Financeira sob a o tica da Lei de Diretrizes e Bases e dos Par ametros Curriculares Nacionais. Analisamos, ainda, a abordagem desse assunto por alguns livros did aticos e fazemos um levantamento acerca da Matem atica Financeira nos cursos de licenciatura em Matem atica das principais universidades p ublicas do Rio de Janeiro. No terceiro cap tulo apresentamos uma proposta de aula, baseada na utiliza ca o de problemas reais e no uso de tecnologia.

2 A Matem atica Financeira no Ensino M edio e o uso das tecnologias

Neste cap tulo, apresentamos uma discuss ao sobre a import ancia da Matem atica Financeira, e da utiliza c ao das tecnologias para o seu ensino, a ` luz da Lei de Diretrizes e Bases e dos Par ametros Curriculares Nacionais. Fazemos, ainda, uma avalia c ao sucinta da apresenta c ao do conte udo por alguns livros did aticos e sugerimos a utiliza c ao de recursos alternativos.

2.1

A Educa c ao Financeira sob a o tica da Lei de Diretrizes e Bases

A Lei de Diretrizes e Bases da Educa ca o (LDB) dene e regulariza o sistema de educa ca o brasileiro com base nos princ pios presentes na Constitui c ao. A primeira LDB foi criada em 1961, seguida por uma vers ao em 1971. Com a promulga ca o da Constitui c ao de 1988, tornou-se necess aria a discuss ao acerca de uma nova LDB, que foi sancionada pelo ent ao presidente Fernando Henrique Cardoso, em 20 de dezembro de 1996 (Lei no 9.394/96). De acordo com o Art. 1o da LDB, a educa c ao dever a vincular-se ao mundo do trabalho e ` a pr atica social . Deste modo, entendemos que a matem atica nanceira torna-se assunto de extrema relev ancia no curr culo escolar, uma vez que o aluno, como cidad ao, necessitar a lidar com seus ganhos referentes ao seu trabalho e, estando inserido num contexto social, a maneira como este cidad ao administra seus ganhos pode causar impactos na sua vida e na de sua fam lia, al em de impactar tamb em a comunidade em que esteja inserido. Uma pr atica nanceira consciente e planejada pode mudar a realidade de uma comunidade inteira. A educa c ao, dever da fam lia e do Estado, inspirada nos princ pios de liberdade e nos ideais de solidariedade humana, tem por nalidade o pleno de-

2.1 A Educa ca o Financeira sob a otica da Lei de Diretrizes e Bases senvolvimento do educando, seu preparo para o exerc cio da cidadania e sua qualica c ao para o trabalho. Lei no 9394/96, Art. 2

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Ainda para rmar a import ancia da educa c ao nanceira nas escolas, o Art. 3o da LDB dene entre os princ pios do ensino a valoriza c ao da experi encia extraescolar , onde o aluno pode (e deve) vincular a pr atica na sala de aula com sua realidade, aprendendo estrat egias de a c ao e internaliza c ao de valores que servir ao para melhora de sua vida como cidad ao. Segundo a LDB, os ensinos fundamental e m edio t em como metas: o desenvolvimento da capacidade de aprendizagem, tendo em vista a aquisi c ao de conhecimentos e habilidades e a forma c ao de atitudes e valores (Art.32o ), a prepara c ao b asica para o trabalho e a cidadania do educando (Art. 35o ). O uso de tecnologia nos dias de hoje e de suma import ancia para a forma c ao de um cidad ao, sendo ela necess aria e muita das vezes uma facilitadora do processo de aprendizado. Quando falamos de tecnologia nos referimos ao simples uso da calculadora e at e algo mais avan cado como programas de computadores com fortes recursos. O aluno ao m do ensino m edio dever a ter segundo a LDB a compreens ao dos fundamentos cient co-tecnol ogicos dos processos produtivos, relacionando a teoria com a pr atica, no ensino de cada disciplina (Lei no 9394/96, Art 35). Defendemos que a educa c ao nanceira deve ser parte integrante e obrigat oria entre os conte udos curriculares da educa c ao b asica, uma vez que tais conte udos t em como uma de suas diretrizes a difus ao de valores fundamentais ao interesse social, aos direitos e deveres dos cidad aos, de respeito ao bem comum e ` a ordem democr atica (Lei no 9394/96, Art. 27 ). Entendemos que o uso das tecnologias propicia a oferta de uma educa c ao nanceira de qualidade, permitindo ao aluno inserir-se na sociedade com seu poder aquisitivo de modo positivo, gerando riqueza para ele, sua fam lia e a comunidade em que vive. Deste modo, a escola estar a promovendo o aprimoramento do educando como pessoa humana, incluindo a forma c ao etica e o desenvolvimento da autonomia intelectual e do pensamento cr tico , como direciona o Art. 35o da LDB.

2.1 A Educa ca o Financeira sob a otica da Lei de Diretrizes e Bases

11

2.1.1

A Matem atica Financeira no curr culo dos cursos de licenciatura em matem atica do Rio de Janeiro

T ao importante quanto ressaltar a import ancia de se incluir a educa ca o nanceira na escola e preparar os professores para desempenhar o papel de educador nanceiro. Entretanto, o professor e fruto de um sistema de ensino que n ao valorizava este campo da matem atica e, portanto sua forma c ao e, na maior parte dos casos, insatisfat oria. Deste modo, o professor deve se apoiar em sua forma c ao acad emica superior ou nos livros did aticos, sobre os quais falaremos a frente.. Debru cando-nos sobre os curr culos dos cursos de Licenciatura em Matem atica das principais universidades p ublicas do Rio de Janeiro (UFRJ, UFF, UNIRIO, UFRRJ e UERJ), podemos perceber que a Matem atica Financeira n ao costa como cadeira obrigat oria. Essa disciplina geralmente e oferecida como optativa, isto e, os licenciandos, que ainda n ao possuem uma viv encia na escola, t em liberdade para curs a-la ou n ao. Os que optam por n ao cursar, normalmente, chegam ` as salas de aula com a forma ca o nanceira recebida na educa ca o b asica, tornando-se esse problema um ciclo vicioso. Somos da opini ao, portanto, de que o professor de matem atica em forma ca o deve ter uma educa ca o nanceira consistente e seria importante que a Matem atica Financeira se tornasse disciplina xa e obrigat oria no curr culo dos cursos de licenciatura em matem atica. As Universidades, segundo a LDB, possuem autonomia para xar os curr culos dos seus cursos e programas, observadas as diretrizes gerais pertinentes (Lei no 9394/96, Art. 53 ). Al em disso, cabe aos colegiados de ensino e pesquisa a decis ao de incluir a matem atica nanceira no curr culo dos cursos de licenciatura em matem atica. Para garantir a autonomia did atico-cientica das universidades, caber a aos seus colegiados de ensino e pesquisa decidir, dentro dos recursos or cament arios dispon veis, sobre a elabora c ao da programa ca o dos cursos. Lei no 9394/96, Art. 53 Ainda de acordo com a LDB, os docentes ocupar ao setenta por cento dos assentos em cada org ao colegiado e comiss ao, inclusive nos que tratarem da elabora c ao de modica c oes estatut arias e regimentais (Lei no 9394/96, Art. 56 ). Dessa forma, conclu mos que a decis ao de tal inclus ao se d a efetivamente pelos

2.2 Par ametros Curriculares Nacionais e Educa ca o Financeira

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docentes da Universidade. Estes docentes, por sua vez, n ao possuem obrigatoriamente em suas vidas prossionais a doc encia na educa c ao b asica, incorrendo numa discrep ancia entre as necessidades do professor da educa ca o b asica que est a em forma c ao e o que lhe e oferecido nos bancos da universidade. Defendemos, portanto, que a educa ca o nanceira deve ser inserida no curr culo b asico das licenciaturas em matem atica de modo a atender o primeiro dos fundamentos da forma ca o dos prossionais da educa ca o: o de proporcionar ao licenciando a presen ca de s olida forma c ao b asica, que propicie o conhecimento dos fundamentos cient cos e sociais de suas compet encias de trabalho (Lei no 9394/96, Art. 61 ).

2.2

Par ametros Curriculares Nacionais e Educa c ao Financeira

Os Par ametros Curriculares Nacionais (PCNs) s ao sugeridos, para que todas as escolas possam seguir, com propostas de contextualiza ca o e interdisciplinaridade levando em considera ca o o aluno inserido em uma sociedade. S ao divididos em 10 volumes, mas nos ateremos aos volumes 1 (Introdu ca o ao PCN) e 3 (Matem atica), e a ` primeira se c ao do volume 10 (temas transversais). Os PCNs se caracterizam por uma s erie de fatores, mas um em particular nos chama aten ca o, a saber: ...mostrar a import ancia da participa c ao da comunidade na escola, de forma que o conhecimento aprendido gere maior compreens ao, integra ca o e inser ca o no mundo; a pr atica escolar comprometida com a interdepend encia escolasociedade tem como objetivo situar as pessoas como participantes da sociedade - cidad aos - desde o primeiro dia de sua escolaridade. Formar um cidad ao consciente e importante para toda a sociedade e uma pessoa completamente formada possui a responsabilidade de administrar a sua vida nanceira e, muita das vezes, a de toda fam lia. Um ramo da Matem atica de f acil contextualiza ca o e a Matem atica Financeira, anal qualquer exemplo que tomemos dela e de adapta ca o imediata para a realidade

2.2 Par ametros Curriculares Nacionais e Educa ca o Financeira

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do aluno. A interdisciplinaridade na Matem atica Financeira tamb em ocorre de maneira natural dentro da pr opria Matem atica ou mesmo com outras a reas do conhecimento, como a Hist oria e as Ci encias Sociais. No volume 3 dos PCNs que trata da Matem atica, temos: O trabalho com a Algebra tamb em est a presente em atividades e problemas envolvendo no c oes e conceitos referentes aos demais blocos, como ao generalizar os procedimentos para calcular o n umero de diagonais para qualquer pol gono, ao indicar a express ao que relaciona duas grandezas, ao calcular importante que os alunos medidas da tend encia central de uma pesquisa. E percebam essas conex oes. A proporcionalidade, por exemplo, que j a vem sendo trabalhada nos ciclos anteriores, aparece na resolu ca o de problemas multiplicativos, nos estudos de porcentagem, de semelhan ca de guras, na matem atica nanceira, na an alise de tabelas, gr acos e fun c oes. Para a compreens ao da proporcionalidade e preciso tamb em explorar situa c oes em que as rela co es n ao sejam proporcionais os contraexemplos. importante que o aluno aprenda a interpretar tabela, entenda que a proporE cionalidade n ao e sempre a solu ca o de todos os problemas, consiga relacionar as fun c oes e seus gr acos com a sua vida nanceira, conseguindo migrar o conhecimento que est a no papel para a sua vida e consequentemente levando para a sociedade. Sobre o uso das tecnologias encontramos um t opico inteiro em sua defesa, ressaltando a import ancia de ferramentas como calculadoras e computadores no ensino da matem atica. O texto sugere que a utiliza ca o desses recursos permite que se repense o processo de ensino aprendizagem da matem atica. ... relativiza a import ancia do c alculo mec anico e da simples manipula c ao simb olica, uma vez que por meio de instrumentos esses c alculos podem ser realizados de modo mais r apido e eciente; ... evidencia para os alunos a import ancia do papel da linguagem gr aca e de novas formas de representa c ao, permitindo novas estrat egias de abordagem de variados problemas; ... possibilita o desenvolvimento, nos alunos, de um crescente interesse pela

2.3 Recursos Did aticos para o Ensino M edio realiza ca o de projetos e atividades de investiga c ao e explora ca o como parte fundamental de sua aprendizagem; ... permite que os alunos construam uma vis ao mais completa da verdadeira natureza da atividade matem atica e desenvolvam atitudes positivas diante de seu estudo.

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Al em disso, o uso de tecnologia vislumbra um novo professor, dotado de ferramentas mais atrativas e atuais e em constante forma c ao. As experi encias escolares com o computador tamb em t em mostrado que seu uso efetivo pode levar ao estabelecimento de uma nova rela ca o professor-aluno, marcada por uma maior proximidade, intera c ao e colabora ca o. Isso dene uma nova vis ao do professor, que longe de considerar-se um prossional pronto, ao nal de sua forma c ao acad emica, tem de continuar em forma ca o permanente ao longo de sua vida prossional. Um dos requisitos dos temas transversais do PCN e favorecer a compreens ao da realidade e a participa ca o social, para que o aluno desenvolva a capacidade de se tornar consciente e saber se posicionar nas quest oes referentes ` a vida coletiva, intervindo no meio em que vive de forma cr tica e respons avel. A apresenta ca o da Matem atica Financeira sob essa o tica contribui signicativamente para a forma c ao preconizada pelos PCNs.

2.3
2.3.1

Recursos Did aticos para o Ensino M edio

An alise de Alguns Livros

Os livros did aticos constituem o principal instrumento de apoio para os professores e alunos em sala de aula sendo, muitas vezes, o u nico. Por isso, torna-se relevante observar como os livros did aticos tratam a Matem atica Financeira. Vale lembrar que, por n ao ser disciplina obrigat oria em grande parte dos cursos de Licenciatura em Matem atica, tais livros tendem a direcionar a pr atica do professor. Dessa forma, destacamos a import ancia de se ter livros com bom conte udo e bastante ferramentas, inclusive tecnol ogicas, para um aprendizado coeso. Analisamos os seguintes livros:

2.3 Recursos Did aticos para o Ensino M edio Matem atica no Ensino M edio Autor: M arcio Cintra Goulart Matem atica (Volume Unico) Autor: Luiz Roberto Dante Matem atica (Volume Unico) Autor: Manoel Paiva Matem atica - Ensino M edio Autoras: K atia Stocco Smole e Maria Ignez Diniz Matem atica Novo Ensino M edio Autores: Marcondes, Gentil e S ergio

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Inicalmente, cabe ressaltar que, em todas as obras analisadas, o assunto n ao ultrapassa 10 p aginas, ou seja, todo o conte udo de Matem atica Financeira e tratado no m aximo nessas p aginas, incluindo os exerc cios que os alunos dever ao desenvolver sozinhos. Em todos os livros a Matem atica Financeira e subdividida em tr es assuntos: porcentagem (conte udo que o aluno do ensino m edio j a deveria ter um bom conhecimento), juros simples e juros compostos. Somente dois livros estimulam o uso da calculadora: o do autor M arcio Cintra Goulart e o das autoras K atia Stocco Smole e Maria Ignez Diniz. O primeiro deles apenas apresenta uma foto da calculadora nanceira, mostrando algumas teclas e ensinando alguns termos e s mbolos do Ingl es utilizados pela calculadora. Entretanto, nehum exemplo ou exerc cio e resolvido com o seu uso. Cabe ressaltar que poucos alunos do ensino m edio possuem contato com uma calculadora nanceira e n ao ir ao adquiri-la para realizar problemas de Matem atica Financeira. No entanto, muitos deles possuem a Calculadora Cient ca, pois ela pode ser usada durante todo o curso de ensino m edio, n ao somente na disciplina Matem atica, mas em outras como F sica e Qu mica. O livro Matem atica - Ensino M edio, de K atia Stocco Smole e Maria Ignez Diniz, apresenta exerc cios resolvidos utilizando a calculadora. No primeiro deles, as autoras apresentam o uso de uma calculadora simples e, em seguida utilizam, no mesmo exerc cio, uma calculadora cient ca, mostrando ao aluno as teclas que devem ser apertadas para que a solu ca o seja feita de maneira correta, ensinando o aluno a utiliz a-la. Al em disso, o livro deixa bem claro que, caso o uso de calculadora n ao seja permitido, a informa ca o dever a ser fornecida pelo problema, mostrando ao aluno que ele possui um recurso poderoso na m ao. Notamos que o uso da tecnologia por parte dos livros did aticos se limita ao uso da calculadora, n ao se mencionando, em nenhum deles, o uso de planilhas eletr onicas para a solu c ao de algum problema.

2.3 Recursos Did aticos para o Ensino M edio

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No livro Matem atica, do autor Luiz Roberto Dante, temos uma excelente compara ca o entre Juros e Fun co es, sendo o u nico a faz e-lo assim t ao diretamente. O autor constr oi dois gr acos de Juros Simples e um gr aco de Juros compostos, fazendo assim a liga c ao dos assuntos com a Fun c ao Am e a Exponencial.

2.3.2

Recursos Did aticos Alternativos

Uma valiosa ferramenta facilitadora dos c alculos e a calculadora cient ca. Defendemos que a calculadora cient ca deve ser utilizada em sala de aula por permitir explorar problemas mais realistas, al em de ser um recurso did atico de f acil aplica c ao em aula e no cotidiano do aluno. Ainda visando facilitar a abordagem dos problemas contextualizados, sugerimos como recursos did aticos ao ensino da matem atica nanceira a utiliza ca o de softwares que resolvem equa c oes. Existem v arios dispon veis, alguns gratuitos e outros pagos. Podemos citar o Maple (pago), o M axima (gratuito) e o Wolfram Alpha: http://www.wolframalpha.com (gratuito e on line) . Outra alternativa de complementa c ao aos livros did aticos s ao os recursos tecnol ogicos. H a alguns softwares que podem enriquecer as aulas de matem atica nanceira auxiliando na constru c ao e compara c ao de gr acos e na resolu ca o de equa co es como, por exemplo, o Maple e o Geobebra. Estes requerem alguma prepara ca o do professor em manipular os softwares, mas vale o esfor co. H a arquivos de a udio e v deo, como os encontrados no Portal do Professor na plataforma do MEC (http://portaldoprofessor.mec.gov.br). Nesta plataforma podemos encontrar sugest oes para enriquecer os planos de aula, a udios e v deos que podem ser exibidos em sala de aula e diversas curiosidades de matem atica. Com estes recursos e poss vel motivar os alunos atrav es de uma aula mais din amica e contextualizada. L a encontramos tamb em materiais referentes a ` Matem atica Financeira, explorada de maneira l udica e contextualizada, al em de apoio para os professores. E poss vel, por exemplo, exibir para os alunos um v deo em que um casal precisa decidir entre comprar m oveis e eletrodom esticos ` a vista ou a ` prazo, analisando pr os e contras. A conclus ao da decis ao abre precedente para discuss oes em sala de aula, onde os alunos podem confrontar suas realidades e suas a co es.

17

3 Uma proposta de aula, baseada em exemplos concretos, com o uso de tecnologias

Este cap tulo traz uma proposta de aula de Matem atica Financeira que pretende apresentar ao aluno situa co es-problema cotidianas e contextualizadas, que ele deve encontrar no dia a dia, e estimular o desenvolvimento de habilidades para solu c ao desses problemas atrav es do uso de tecnologias.

3.1

Preliminares

Indicamos, na nossa proposta, a abordagem de conte udos que n ao s ao vistos comumente na Educa ca o B asica e que n ao exigem conceitos matem aticos diferentes daqueles j a vistos pelo aluno. De fato, o pr e-requisito b asico para o acompanhamento da aula e o conhecimento de Progress ao Geom etrica, como se segue: Progress oes Geom etricas S ao sequ encias de n umeros com a caracter stica de que cada n umero da sequ encia, a partir do segundo, e igual ao anterior multiplicado por um valor xo (chamado raz ao). Se uma PG tem n termos e raz ao q , e denotamos o primeiro de a1 , ent ao :

P G : {a1 , a1 q, a1 q 2 , . . . , a1 q n1 } Nesse caso, o termo geral da PG e dado por an = a1 q n1 e a soma dos seus n primeiros termos e: qn 1 Sn = a1 . q1 Quando |q | < 1, podemos calcular a soma dos termos de uma PG innita e obtemos S= a1 . 1q

3.1 Preliminares

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A seguir s ao apresentados os conte udos de Matem atica Financeira a serem abordados na nossa proposta de aula. Juros Simples No regime de juros simples, os juros, em cada epoca, s ao calculados sobre o capital inicial. Deste modo, a taxa incide sempre sobre o capital inicial e, portanto, o valor dos juros e constante. Assim, considerando que o capital inicial e C0 e a taxa de juros simples e i, o capital ap os n meses ser a: Cn = C0 + niC0 . Podemos observar que a sequ encia dos valores de Cn , quando n varia, formam uma Progress ao Aritm etica (pois iC0 e uma constante). Um exemplo de aplica c ao dos juros simples s ao os juros de mora. De acordo com Heraldo de Oliveira Silva, da Academia Paulista de Magistrados, os juros morat orios constituem a pena imposta ao devedor pelo atraso no cumprimento da obriga ca o, ou no retardamento na devolu ca o do capital alheio. Funciona como uma indeniza ca o pelo retardamento na execu ca o do d ebito. Normalmente os juros de mora s ao juros simples. Juros Compostos O regime de Juros compostos e o mais comum no dia-a-dia, no sistema nanceiro e no c alculo econ omico. Nesse regime, os juros gerados a cada per odo s ao incorporados ao principal para o c alculo dos juros do per odo seguinte. A f ormula que expressa o montante ao m de n per odos e dada por: Cn = C0 (1 + i)n . O regime de juros composto e mais vantajoso para o setor nanceiro, visto que o montante cresce exponencialmente, enquanto que no regime de juros simples esse crescimento e linear. Tal fato n ao ocorre apenas quando o prazo da transa ca o e menor do que 1. Neste caso, o regime de juros simples e mais vantajoso. Valor Presente

3.1 Preliminares

19

Na matem atica nanceira consideramos que o valor do dinheiro varia de acordo com o tempo, como se estivesse sempre investido. Deste modo, s o podemos efetuar desta opera co es e comparar quantias se as mesmas forem referentes a ` mesma epoca. E forma que podemos decidir se um pagamento, por exemplo, e mais vantajoso ` a vista ou a ` prazo: equiparando os valores numa mesma data e considerando que o dinheiro possa estar rendendo a uma determinada taxa. Sabemos dos Juros Compostos que quando um valor C0 e investido a uma taxa i, ap os n per odos de tempo, temos um montante igual a Cn = C0 (1 + i)n Observando esta f ormula sob outra o tica, chamaremos C0 de valor presente e Cn de valor futuro ap os n per odos de tempo. Com simples manipula ca o, podemos obter o valor presente em fun c ao do valor futuro: C0 = Cn . (1 + i)n

Resumindo: para obter o valor futuro basta multiplicar o valor presente por (1 + i)n e, para obter o valor presente, basta dividir o valor futuro por (1 + i)n . A no ca o de valor presente ser a muito u til no estudo dos sistemas de amortiza ca o. Exemplo: Um aparelho de som est a anunciado em duas op co es de pagamento: 3 presta co es mensais de R$190, 00 cada, ou em 6 presta co es mensais de R$100, 00, ambos com a primeira parcela paga no ato da compra. Qual e a op ca o mais vantajosa, se posso fazer render meu dinheiro a uma taxa de 5% ao m es? Vamos ilustrar as duas situa c oes: 1a op ca o: pagamento 190 data 2a op ca o: pagamento 100 data 0 100 1 100 2 100 3 100 4 100 5 0 (entrada) 190 1 m es depois 190 2 meses depois

3.1 Preliminares

20

Para decidirmos a op ca o mais vantajosa, vamos determinar o valor do aparelho de som nas duas formas de pagamento trazendo as presta c oes para a mesma epoca, por exemplo, na data 2. 1a op ca o V = 190 (1, 05)2 + 190 (1, 05) + 190 = 598, 98 2a op ca o V = 100 (1, 05)2 + 100 (1, 05) + 100 + 100 100 100 + = 587, 57. 2 + 1, 05 (1, 05) (1, 05)3

Podemos vericar que o valor em 6 presta c oes e menor e, portanto, esta ea op ca o mais vantajosa. Observa c ao 3.1.1. Observe que quando temos muitos valores a serem transportados para uma determinada data e desejamos somar estes valores, e mais pr atico utilizar a f ormula da soma de uma PG. Por exemplo, poder amos ter nalizado o c alculo da 2a op ca o do exemplo acima da seguinte maneira: dados da PG: a1 = 100 (1, 05)2 , q = 1 en=6 1, 05 1 1 1, 05 = 587, 57. 1 1 1, 05
6

V = 100 (1, 05)2

Planos de Amortiza c ao A amortiza ca o e um processo nanceiro pelo qual uma d vida ou obriga c ao e paga por meio de parcelas de modo que, ao t ermino do prazo estipulado, o d ebito seja liquidado. Essas presta co es s ao a soma de duas partes: a amortiza ca o e os juros correspondentes ao saldo devedor. Os sistemas de amortiza ca o mais usados atualmente s ao o SAC (Sistema de amortiza ca o constante) e a tabela PRICE (Sistema de amortiza c ao Franc es). 1. SAC Esse sistema se caracteriza por possuir as quotas de amortiza ca o de valores iguais. Dessa maneira, as suas presta c oes ser ao decrescentes pois os juros sobre o saldo devedor ir a decaindo com o passar do tempo. Esse tipo de sistema e muito utilizado pelo sistema nanceiro de habita ca o.

3.1 Preliminares

21

Amortiza ca o as quotas de amortiza ca o s ao constantes e calculadas dividindo o valor principal inicial pelo n umero de per odo de pagamentos, isto e, Ak = D0 , n

onde D0 e a d vida inicial, n e o n umero de parcelas e Ak e a amortiza ca o correspondente ` a parcela k . Saldo devedor o saldo devedor Dk ap os k amortiza co es ser a de Dk = D0 k D0 = n 1 k n D0 .

Juros- os juros, em uma determinada parcela k , ser ao determinados por Jk = iDk1 = i 1 k1 n D0 ,

onde i representa a taxa de juros mensal do nanciamento. Presta ca o a presta ca o nesse sistema e a soma da amortiza c ao e os juros do per odo, ou seja, Pk = Ak + Jk . Exemplo: Um empr estimo de R$200.000, 00 ser a pago pelo Sistema SAC, em quatro presta c oes mensais, a juros efetivos de 10% a.m. Vamos construir a planilha de amortiza ca o: m es (t) 0 1 2 3 4 2. Tabela Price A Tabela Price e um sistema de amortiza ca o onde o valor das parcelas e constante e e muito utilizada em empr estimos banc arios. Sendo n o n umero de parcelas, i a taxa de juros e D0 o valor inicial da d vida, vamos calcular o valor Pk das parcelas, Jk dos juros e Ak da amortiza c ao da d vida em cada parcela, al em do valor Dk da situa ca o da d vida ap os o pagamento da parcela k . saldo devedor Dt = Dt1 At 200.000 150.000 100.000 50.000 Amortiza ca o At = Rt Jt 50.000 50.000 50.000 50.000 Juros Jt = iDt1 20.000 15.000 10.000 5.000 Presta ca o Pt 70.000 65.000 60.000 55.000

3.1 Preliminares Parcelas Pk = P A equa c ao que representa o nanciamento e: D0 = P P P + . 2 + ... + 1 + i (1 + i) (1 + i)n

22

Aplicando a f ormula da soma de uma PG obtemos: P D0 = 1+i e, portanto, Pk = P = D0 Saldo Devedor Dk Queremos calcular o saldo devedor ap os o pagamento de k parcelas. Observe que o saldo devedor corresponde ao valor presente do montante ap os o pagamento da parcela k , isto e, Dk = P P P . + 2 + ... + 1 + i (1 + i) (1 + i)nk i . 1 (1 + i)n
1 n 1+i 1 1 1+i

1 (1 + i)n =P i

Novamente, utilizando a f ormula de soma de PG obtemos: 1 (1 + i)(nk) Dk = P . i Substituindo o valor de P chegamos a: 1 (1 + i)(nk) Dk = D0 . 1 (1 + i)n Juros Jk Calculamos o valor dos juros em cada parcela multiplicando a taxa pelo valor do saldo devedor anterior, ou seja, Jk = iDk1 . Amortiza ca o Ak Como cada parcela e dada pela soma dos juros e da amortiza ca o, temos que Ak = P Jk .

3.2 Plano de aula

23

Exemplo: Um empr estimo de R$200.000, 00 ser a pago pela Tabela Price, em quatro presta co es mensais postecipadas, a juros efetivos de 10% a.m. Vamos construir a planilha de amortiza c ao. Para um determinado per odo, os juros s ao calculados sobre o saldo devedor do empr estimo ao in cio desse per odo; a amortiza ca o e a diferen ca entre o valor da presta ca o e o valor dos juros respectivos; e o saldo devedor e igual ao saldo devedor do per odo anterior menos a amortiza c ao do respectivo per odo. O quadro a seguir mostra os valores:

m es (t) 0 1 2 3 4

saldo devedor Dt = Dt1 At 200.000, 00 156.906, 00 109.502, 60 57.358, 86

Amortiza ca o At = Rt Jt 43.094, 00 47.403, 40 52.143, 74 57.358, 86

Juros Jt = iDt1 20.000, 00 15.690, 60 10.950, 26 5.735, 89

Presta ca o Pt 63.094, 00 63.094, 00 63.094, 00 63.094, 00

3.2

Plano de aula

Nesta se c ao apresentaremos uma proposta de aula que contempla as abordagens sobre matem atica nanceira que acreditamos serem essenciais. A aula sugerida dever a ser ministrada preferencialmente num laborat orio de inform atica e a inten c ao e que os alunos adquiram ferramentas que possam ser utilizadas em casa, em sua pr atica cotidiana. Pretende-se com esta aula apresentar ao aluno situa co es-problema cotidianas que ele deve se deparar como cidad ao e estimular o desenvolvimento de habilidades para solu c ao desses problemas, utilizando calculadora cient ca e/ou planilha eletr onica (Microsoft Excel, no nosso caso) e resolu ca o de equa co es (maple). O p ublico alvo desta aula deve possuir como pr e-requisitos conhecimentos sobre porcentagem, juros simples e compostos, progress oes geom etricas e sistemas de amortiza c ao, al em de no co es b asicas de inform atica. Nos primeiros minutos da aula o aluno dever a compreender os problemas, reconhecendo e relacionando os mesmos com situa co es particulares. Nos minutos seguintes o aluno dever a experimentar solu co es livremente, podendo utilizar as ferramentas que desejar. Finalmente, haver a discuss ao de solu co es e apresenta c ao de um passo a passo

3.2 Plano de aula

24

para solu c ao das quest oes utilizando a calculadora, a planilha eletr onica e os softwares para constru c ao de gr acos e resolu c ao de equa co es. Utilizaremos, na descri ca o do passo a passo, a calculadora cient ca da marca Casio, modelo fx-82MS, dada na gura abaixo:

Problema 1: Voc e se esqueceu de pagar o condom nio do pr edio onde mora e notou que j a se passaram 20 dias do vencimento. A conta era de R$220, 00. Quanto voc e dever a pagar, se a taxa de juros de mora e de 0, 04% ao dia, mais multa de 2% sobre o valor da conta?

O objetivo desse problema e trabalhar o conceito de juros simples e porcentagem. Quando se ensina Juros Simples, normalmente o Professor e os livros did aticos frisam que este quase n ao e usado no cotidiano. Entretanto, temos aqui um exemplo que est a presente na vida de muitos cidad aos que e o atraso de um pagamento. A multa e um percentual da taxa do condom nio n ao variando conforme o passar dos dias. Aqui o aluno deve compreender que os juros de mora s ao juros simples, pois os juros de cada per odo (dia) s ao calculados sempre sobre o mesmo principal que nesse caso e R$220, 00. Esta quest ao pode ser facilmente resolvida com calculadora cient ca. Vamos ao passo a passo:

Solu c ao:

3.2 Plano de aula

25

Vamos inicialmente calcular o valor da multa. S ao 2% sobre o valor da conta, ou seja, 2% de R$220, 00. Para obter este valor na calculadora cient ca, digite: 2 2 0 2 SHIFT %

Aparecer a na tela o valor da multa a ser acrescentada: 4, 4. Agora vamos calcular os juros de mora. S ao 0, 04% ao dia, por 20 dias. Digite: 2 2 0 2 0 0 0 4 SHIFT %

Aparecer a na tela o valor dos juros de mora: 1, 76. Finalmente somamos os resultados digitando 2 2 0 + 4 4 + 1 7 6 =

e encontramos R$226, 16.

Problema 2 Voc e pretende comprar um autom ovel no valor de R$25.017, 76. Voc e ir a economizar durante 3 anos para adquirir esse carro e suas economias car ao na poupan ca de um banco que voc e cona. Considerando que o carro mantenha o mesmo valor daqui a 3 anos e a taxa de juros da poupan ca e de 0, 5% ao m es, quanto voc e deve depositar por m es para que obtenha ao nal de 3 anos o valor para a compra do carro? a) Deverei depositar no m nimo R$695, 00 por m es. b) Deverei depositar no m nimo R$691, 46 por m es. c) Nenhuma das respostas acima. Deverei depositar no m nimo ( ) por m es.

3.2 Plano de aula O objetivo desse problema e trabalhar o conceito de porcentagem e juros compostos. Em sua resolu ca o podemos usar a soma de uma P.G. nita e ao nal da mesma apresentamos uma solu ca o alternativa que visa simular os rendimentos da poupan ca. Esta situa c ao problema e bastante comum na vida de um cidad ao, assim como s ao comuns alguns erros na interpreta ca o dos dados. Por esse motivo foi proposta uma quest ao de m ultipla escolha, na qual as duas op c oes incorretas correspondiam a erros bastante usuais em problemas desse tipo. Os alunos que optaram pela letra (a) apenas dividiram o valor do carro pelos 36 meses que deveriam economizar; os que optaram pela letra (b) retiraram 0, 5% do total e depois efetuaram a divis ao pelos 36 meses. Em ambos os casos, n ao s ao considerados os juros compostos da poupan ca.

26

Solu c ao: Chamando o valor xo a ser depositado mensalmente de P , temos: 1 m es: P 2 m es: P + (1, 005)P 3 m es: P + (1, 005)(P + (1, 005)P ) = P + (1, 005)P + (1, 005)2 P 4 m es: P + (1, 005)(P + (1, 005)P + (1, 005)2 P ) = P + (1, 005)P + (1, 005)2 P + (1, 005)3 P Generalizando o processo podemos concluir a express ao do 36 m es: 36 m es: P + (1, 005)P + (1, 005)2 P + (1, 005)3 P + ... + (1, 005)35 P Esperamos que no 36 m es o saldo da poupan ca seja de 25.017, 76. Ou seja, queremos que:

P + (1, 005)P + (1, 005)2 P + (1, 005)3 P + ... + (1, 005)35 P = 25.017, 76

3.2 Plano de aula

27

Aplicando a f ormula da soma dos 36 termos desta progress ao geom etrica com primeiro termo igual a P e raz ao igual a 1, 005, temos que P ou seja, P = 25.017, 76 1, 005 1 . 1, 00536 1 1, 00536 1 = 25.017, 76, 1, 005 1

Aqui, a utiliza ca o de uma calculadora cient ca se torna essencial. Para calcular o valor de P , digite 2 5 0 1 ( ( 1 7 7 6 ) 0 0 0 5 1 ) =

0 0 5

3 6

obtendo P = 635, 9999299, ou seja, P = R$636, 00. Observa c ao 3.2.1. Uma solu ca o pouco formal do ponto de vista te orico, mas muito interessante para a vida pr atica do cidad ao, consiste na montagem de uma planilha que simular a os rendimentos das parcelas na poupan ca. Apresentamos aqui de que forma podemos montar essa planilha, utilizando o programa Excel, com uma taxa de juros de 0, 5% ao m es (consideraremos o fator de importante destacar que em cada m corre ca o 1, 005). E es a partir do segundo, o saldo da conta poupan ca ser a calculado do seguinte modo: (nova parcela) + (saldo anterior corrigido). Al em disso, aqui se encaixa o sistema de juros compostos. Vamos ao passo a passo: Abra uma planilha eletr onica. Vamos deixar a c elula A1 em branco para incluirmos o valor das parcelas em outro momento (se preferir pode-se colocar um valor aleat orio que ser a alterado depois). C alculo do saldo no primeiro m es: na c elula B 1, digite = A1 e tecle Enter. C alculo do saldo no segundo m es: na c elula B 2, digite: = $A$1 + (1, 005) B 1 e tecle Enter. Na f ormula digitada acima podemos perceber que somamos a c elula A1, que representa a 2a parcela, ao saldo anterior corrigido, ou seja, com o acr escimo de 0, 5% sobre o saldo anterior.

3.2 Plano de aula

28

C alculo do saldo nos meses seguintes: posicione o cursor no quadradinho do canto inferior direito da c elula B 2, clique e arraste at e a c elula B 36. Observe que a representa ca o de A1 com o uso do $ antes do A e do 1 e um artif cio das planilhas eletr onicas que nos permite xar esta c elula na f ormula. Assim, quando arrastamos a f ormula para preencher as c elulas seguintes podemos perceber que as f ormulas ao longo da coluna B variam em fun ca o da c elula anterior, mas A1 se mant em xo. Isto e desej avel pois A1 representa o valor da parcela que ser a depositada mensalmente, e este valor ser a xo ao longo do per odo. Agora basta digitar valores em A1, experimentando parcelas maiores ou menores at e que o saldo apresentado na coluna B 36 seja o mais pr oximo poss vel do valor desejado. Apresentamos, a seguir, tr es simula c oes para valores diferentes de dep ositos mensais.

3.2 Plano de aula

29

Problema 3: O Estado do Rio de Janeiro oferece duas possibilidades para o pagamento anual do IPVA. O pagamento pode ser feito em 3 parcelas mensais iguais ou pela cota u nica, com desconto de 10% sobre a soma das parcelas. Quanto o estado cobra de Juros para nanciar esse imposto?

3.2 Plano de aula O objetivo desse problema e trabalhar o conceito do valor presente. Este problema e retirado de uma situa ca o real e demonstra ao aluno que h a juros embutidos mesmo quando se fala em parcelamentos que aparentemente n ao possuem juros. Podemos observar que o problema recai numa equa ca o do 2 grau, podendo facilmente ser resolvida algebricamente. Entretanto, em situa co es de parcelamentos maiores (como, por exemplo, para o pagamento de IPTU) cair amos em equa co es de grau maior do que 2, necessitando de auxilio tecnol ogico para a resolu c ao das mesmas.

30

Solu c ao: Sendo P a parcela, o valor total ser a de 3P . Portanto, o contribuinte que pagar a vista dever a pagar 90% de 3P . Trazendo as presta co es para o momento presente, obteremos a seguinte situa c ao 0, 9 3P = P + P P + . 1 + i (1 + i)2

Vamos resolver esse somat orio de forma direte, utilizando o conceito de m nimo m ultiplo comum (MMC). 2, 7P (1 + i)2 = P (1 + i)2 + P (1 + i) + P = 2, 7 + 5, 4i + 2, 7i2 = 3 + 3i + i2 = 1, 7i2 + 2, 4i 0, 3 = 0. Dessa forma, o problema recai em uma equa c ao do segundo grau e, mais uma vez, sugerimos a utiliza c ao de calculadora para a realiza ca o dos c alculos, chegando a i = 0, 115, ou seja, 11, 5%. Observa c ao 3.2.2. Observe que se tiv essemos mais uma parcela no somat orio cair amos numa equa c ao do terceiro grau e, assim, a sua resolu c ao, mesmo com a utiliza c ao de uma calculadora cient ca, se tornaria mais dif cil. Uma alternativa para essa situa ca o e a resolu ca o da equa ca o por interm edio do Maple - um software que permite resolver equa co es e desenhar seus gr acos, entre outras atribui c oes - como descrevemos a seguir: Abra uma janela do Maple e observe os seguintes s mbolos que voc e precisa conhecer inicialmente: [> indica que o Maple est a pronto para receber um comando.

3.2 Plano de aula Utilizamos:

31

:= para relacionar a equa ca o ao nome (no nosso caso, escolhemos eq) / para divis ao para multiplica ca o para atribuir um expoente ; para nalizar a linha digitada O Maple entende que % eou ltimo resultado apresentado. Digite: eq := 17 i2 + 24 i 3 = 0; e tecle Enter. Digite: solve(eq ); e tecle Enter. Observe que o Maple retornar a as ra zes com fra c oes e radicais. Para obter o valor aproximado das ra zes digite evalf (%); e tecle Enter. Ap os a execu ca o dos comandos voc e deve encontrar os seguintes resultados:

Note que um deles e negativo e n ao faz sentido para ser a taxa de juros. Ent ao, a taxa que procuramos e aproximadamente 0, 115 ou i = 11, 5%.

Problema 4: Uma pessoa comprou um carro de R$23.000, 00, a pagar em 24 presta c oes mensais xas de R$1170, 60 cada, caracterizando uma amortiza ca o pelo sistema Price. Logo ap os ter pago a d ecima presta c ao, a pessoa prop oe encurtar o prazo de nanciamento. Para tanto deve pagar R$10.000, 00 e o saldo em 4 presta c oes mensais iguais com a mesma taxa de juros do nanciamento inicial. Ela quer saber a taxa de juros do nanciamento, quanto falta pagar ainda do principal logo ap os o pagamento da d ecima presta ca o, o valor

3.2 Plano de aula

32

de cada uma das quatros presta co es nais, o total de juros e a amortiza ca o paga nas u ltimas 4 presta co es.

Esse problema tem por objetivo trabalhar o sistema de amortiza ca o no ensino m edio e o conceito de valor presente, muito comuns em problemas do dia a dia. Utilizamos nesse exemplo a Tabela Price perfeitamente integrado ao conte udo do ensino m edio, mostrando claramente a utilidade das ferramentas tecnol ogicas para a resolu c ao de problemas de Matem atica Financeira. A constru ca o das planilhas eletr onicas representam um ganho signicativo na analise dos dados, permitindo simular, por exemplo, o nanciamento com outra taxa, sem precisar refazer toda a planilha.

Solu c ao: Inicialmente, desejamos descobrir a taxa mensal de juros do nanciamento. Trazendo todas as presta c oes para a data do pagamento da primeira presta ca o temos a seguinte equa c ao:

23000 =

1170, 60 1170, 60 1170, 60 + + + . 2 1+i (1 + i) (1 + i)24

Colocando o valor da presta ca o em evidencia e aplicando a soma da PG do lado direito temos:

1 24 1+i 1 1 1+i

23000 1 = 1170, 60 1+i e, portanto,

1 23000 i=0 24 (1 + i) 1170, 60

Para resolver esta equa ca o do 25 grau, precisamos de um recurso tecnol ogico. Vamos utilizar o Maple, conforme descri ca o a seguir: Abra uma janela do Maple.

3.2 Plano de aula Digite, ap os o s mbolo de entrada, eq 2 := 1 1/(1 + i)24 (23000/1170.6) i = 0; e tecle Enter. Na linha de baixo, digite solve(eq 2); e tecle Enter. Voc e deve encontrar os seguintes resultados:

33

O Maple resolveu a equa c ao e nos informou as 25 solu co es, dentre as quais h a uma nula, uma real negativa, 22 n ao reais e uma real positiva. A que nos interessa ea real positiva. Ent ao a taxa de juros mensal do nanciamento e 0, 016667 aproximadamente, ou seja: i = 1, 6667%. Agora desejamos calcular o valor da d vida ap os pagar as 10 primeiras presta c oes. Para isto, vamos utilizar uma planilha eletr onica (utilizamos o Microsoft Excel), conforme os passos descritos a seguir: Abra uma planilha eletr onica. Para que nossa planilha que organizada, digite: M es em A1, Presta c ao em B 1, Juros em C 1, Amortiza c ao em D1 e D vida em E 1. Preencha a coluna A com os meses de 0 a 10, a partir de A2; Digite o valor da presta ca o 1170, 60 da c elula B 3 at e B 12 (lembre-se que as presta c oes s ao iguais). Preencha o valor da d vida no m es 0, digitando 23000 na c elula E 2. Vamos calcular os juros embutidos na presta ca o do primeiro m es. Na c elula C 3, digite = 0, 016667 E 2 e tecle Enter.

3.2 Plano de aula

34

O valor da d vida a ser amortizado no primeiro m es e a diferen ca entre a presta c ao e os juros. Assim, digite na c elula D3 := B 3 C 3 e tecle Enter. Finalmente, a situa c ao da d vida ap os o primeiro m es pode ser calculada, diminuindo da d vida original o valor amortizado. Digite na c elula E 3 := E 2 D3 e tecle Enter. A tabela est a quase pronta. Posicione o cursor no quadradinho do canto inferior direito da c elula C 3, clique e arraste at e a c elula C 12. Repita o processo e arraste a f ormula de D3 at e D12 e, nalmente, a f ormula de E 3 at e E 12. Sua planilha dever a car assim:

Conclu mos, portanto, que ap os o 10 pagamento o valor da d vida e R$14509, 92. A pessoa deseja encurtar o tempo do nanciamento com um pagamento u nico de R$10000, 00 e o restante em 4 presta co es iguais, com mesma taxa de juros. A equa ca o que representa este novo nanciamento e:

14509, 93 = 10000 +

P P P P + + + 2 3 1, 016667 (1, 016667) (1, 016667) (1, 016667)4

Simplicando e aplicando a soma da PG obtemos:

4

4509, 93 =

P 1, 016667

1 1,016667 1 1,016667

1 1 ,

3.2 Plano de aula de onde conclu mos que: 0, 016667 . 1 1 1,0166674

35

P = 4509, 93

Com uma calculadora cient ca podemos facilmente calcular o valor de P , digitando: 4 5 ( 0 9 ( 1 9 3 , 0 1 ( 6 6 , 0 1 6 6 ) 6 7 ) 1 ) =

6 7

e obtendo R$1174, 85. Para encontrar o total pago em juros e o total amortizado da d vida podemos voltar a ` planilha eletr onica, inserindo os novos dados, de modo an alogo ao da planilha anterior. Preencha as c elulas A14 at e A18 com os meses, de 0 a 4. Preencha a c elula E 14 com o valor da d vida: 4509, 93 (observe que j a descontamos os R$10000, 00 utilizados para amortizar a d vida). Preencha as c elulas B 15 at e B 18 com o valor das parcelas: 1174, 85. Na c elula C 15, digite = 0, 016667 E 14 e tecle Enter. Na c elula D15 digite = B 15 C 15 e tecle Enter. Na c elula E 15, digite = E 14 D15 e tecle Enter. Arraste a f ormula de C 15 ao longo da coluna C at e a c elula C 18. Repita o processo arrastando a f ormula de D15 ao longo da coluna D at e a c elula D18, e de E 15 at e E 18. Para calcularmos o total de juros pagos, digite, na c elula C 19, = soma(C 15 : C 18) e tecle Enter. Para calcularmos o total amortizado, digite, na c elula D19, = soma(D15 : D18) e tecle Enter. A planilha encontrada dever a ser a seguinte:

3.2 Plano de aula

36

De onde vericamos que o total de juros pagos foi de R$189, 47 e o total amortizado foi R$4509, 93. Os problemas apresentados aqui s ao perfeitamente adapt aveis a sala de aula, pois abrangem conte udos do Ensino M edio. O aluno n ao simplesmente aplicar a f ormulas, ele dever a ser estimulado a pensar e desenvolver melhores meios para obter a solu ca o de cada problema. Nesta proposta de aula apresentamos um problema para explorar cada conte udo utilizando ferramentas tecnol ogicas. No entanto, a nossa proposta se constitui na apresenta ca o de uma losoa de aula e e bastante salutar que o professor busque novos exemplos, igualmente contextualizados e concretos, para que o aluno tenha uma maior xa c ao dos conte udos apresentados.

37

4 Considera co s Finais
Este trabalho complementa o plano de aula apresentado por Gisele Valle de Farias em A Matem atica Financeira na Educa c ao B asica e usa import ancia para a forma c ao de um cidad ao consciente e se encerra com a esperan ca de ter contribu do com ideias e motiva c oes para o ensino de matem atica nanceira atrav es da utiliza c ao de tecnologias. Espera-se que os professores se inspirem nesta proposta para recriar ou buscar novas propostas, igualmente fundamentadas, atingindo assim o objetivo maior de forma ca o do aluno como cidad ao, ensinando-os a serem mais cr ticos com o uso do dinheiro. Ao ensinar aos alunos a utiliza ca o das ferramentas tecnol ogicas estamos promovendo um acr escimo de habilidades, trazendo para a sala de aula a vida real sem m ascaras, criando a desejada ponte entre o conhecimento adquirido na escola e a matem atica necess aria para o dia a dia. Desta forma, deixamos nossa contribui c ao para a redu ca o de tantas desigualdades e injusti cas. Finalizamos com duas cita co es do grande l osofo e educador brasileiro Paulo Freire: A teoria sem a pr atica vira verbalismo, assim como a pr atica sem teoria, vira ativismo. No entanto, quando se une a pr atica com a teoria tem-se a pr axis, a a ca o criadora e modicadora da realidade. fundamental diminuir a dist E ancia entre o que se diz e o que se faz, de tal forma que, num dado momento, a tua fala seja a tua pr atica.

Refer encias Bibliogr acas

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